Реферат: Потребительский кредит

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Законодательная базапотребительского кредитования в РФ

1.1.Федеральный закон о банках и банковской деятельности………….5

1.2.Положения ГК РФ о потребительском кредите……………………14

2. Потребительский кредит в экономике………………………………………20

2.1. Сущность потребительскогокредита……………………………….22

2.2. Рольпотребительского кредита в экономике………………………31

2.3. Факторы,определяющие процент кредита…………………………34

2.4. Проблемыпотребительского кредита в РФ………………………...35

3. Основные формы потребительскогокредита……………………………….40

3.1. Покупка врассрочку…………………………………………………46

3.2. Кредитныекарточки…………………………………………………48

3.3. Автоматическиессуды………………………………………………52

3.4. Персональныессуды…………………………………………………52

3.5. Сравнительная характеристика банковских ставокпо потребительскому кредиту……………………………………………….57

4. Условия и порядок предоставленияпотребительского кредита…………...64

4.1. Условияпредоставления кредита…………………………………...64

4.2. Порядокпредоставления кредита…………………………………...68

4.3. Заключениекредитного договора…………………………………...69

Заключение……………………………………………………………………….73

Список использованной литературы…………………………………………...74

Введение

Преобладавшаядо недавнего времени государственная форма собственности предполагала восновном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшаяранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамкахгосударственного планирования развития экономики, не учитывала необходимостичеткого законодательного регулирования финансовокредитных вопросов.

Сразвитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различныхформ собственности (как частной, так и государственной, коллективной) особоезначение приобретает проблема четкого правового регулированияфинансовокредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

Наличиетоварного производства и денег обусловливает существование и функционированиекредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательныматрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственнофинансовойдеятельности предприятия, так как он является необходимым условиемпроизводственных фондов и фондов обращения в условиях расширенноговоспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания икак следствие влияет производству и реализации продукции.

Такимобразом, кредит является объективной категорией, составной частьютоварноденежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именнотоварноденежных отношений.

Ролькредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условияхэкономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступаетфактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредитпитает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может,однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такоевоздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредствомкредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимыхдля обращения.

Кредитвне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции,такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределениеденежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временносвободных денежных средств.

Упредприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлеченияфинансовых ресурсов для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли.Именно поэтому данная тема «Кредит как основной источник привлечения финансовыхресурсов» является актуальной в наше время.

1. Законодательная базапотребительского кредитования в РФ

1.1.Федеральный закон о банках и банковской деятельности

[1]Статья 1. Основные понятиянастоящего Федерального закона

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли какосновной цели своей деятельности на основании специального разрешения(лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет правоосуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральнымзаконом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственностикак хозяйственное общество.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять всовокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежныхсредств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своегоимени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковскиеоперации, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетаниябанковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаютсяБанком России.
Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранногогосударства, на территории которого он зарегистрирован.

Статья 2. Банковская система Российской Федерации и правовое регулированиебанковской деятельности

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитныеорганизации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется КонституциейРоссийской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другимифедеральными законами, нормативными актами Банка России.

Статья 3. Союзы и ассоциации кредитных организаций

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации,не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересовсвоих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных имеждународных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональныхинтересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности ирешению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациямкредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.
Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке,установленном законодательством Российской Федерации для некоммерческихорганизаций.

Союзы и ассоциации кредитныхорганизаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок послерегистрации.

Статья 4. Банковская группа и банковский холдинг

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединениекредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организацияоказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние нарешения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации(кредитных организаций).
Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединениеюридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), вкотором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головнаяорганизация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (черезтретье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органамиуправления кредитной организации (кредитных организаций).
Под существенным влиянием в целях настоящего Федерального закона понимаютсявозможность определять решения, принимаемые органами управления юридическоголица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия вего уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемогомежду юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) всостав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или)более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица,а также возможность определять избрание более половины состава советадиректоров (наблюдательного совета) юридического лица.
Головная кредитная организация банковской группы, головная организациябанковского холдинга обязаны уведомить Банк России в порядке, им установленном,об образовании банковской группы, банковского холдинга.
Коммерческая организация, которая в соответствии с настоящим Федеральнымзаконом может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целяхуправления деятельностью всех кредитных организаций, входящих в банковскийхолдинг, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этомслучае управляющая компания банковского холдинга исполняет обязанности, которыев соответствии с настоящим Федеральным законом возлагаются на головнуюорганизацию банковского холдинга.
Управляющей компанией банковского холдинга в целях настоящего Федеральногозакона признается хозяйственное общество, основной деятельностью которогоявляется управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковскийхолдинг. Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматьсястраховой, банковской, производственной и торговой деятельностью. Коммерческаяорганизация, которая в соответствии с настоящим Федеральным законом может бытьпризнана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможностьопределять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам,отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о еереорганизации и ликвидации.

[2]Статья5. Банковские операции и другие сделки кредитной организации

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средствфизических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенныйсрок);

2) размещение указанных в пункте 1части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свойсчет;

3) открытие и ведение банковскихсчетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов попоручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, поих банковским счетам;

5) инкассация денежных средств,векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических июридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты вналичной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещениедрагоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий.

9) осуществление переводов денежныхсредств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (заисключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимоперечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправеосуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнениеобязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования оттретьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежнымисредствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценнымиметаллами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РоссийскойФедерации;

5) предоставление в аренду физическими юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов дляхранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных иинформационных услуг.

Кредитная организация вправеосуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РоссийскойФедерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются врублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностраннойвалюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила ихматериально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России всоответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещаетсязаниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

 
Статья 7. Наименование кредитной организации

Кредитная организация имеет фирменное(полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование надругом языке народов Российской Федерации, сокращенное наименование инаименование на иностранном языке. Кредитная организация имеет печать со своимфирменным наименованием.

Фирменное наименование кредитнойорганизации должно содержать указание на характер деятельности этогоюридического лица посредством использования слов «банк» или«небанковская кредитная организация», а также указание на егоорганизационно-правовую форму.

Банк России обязан при рассмотрениизаявления о государственной регистрации кредитной организации запретитьиспользование наименования кредитной организации, если предполагаемоенаименование уже содержится в Книге государственной регистрации кредитныхорганизаций. Использование в наименовании кредитной организации слов«Россия», «Российская Федерация»,«государственный», «федеральный» и «центральный»,производных от них слов и словосочетаний допускается в порядке, устанавливаемомзаконодательными актами Российской Федерации.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением получившего отБанка России лицензию на осуществление банковских операций, не можетиспользовать в своем наименовании слова «банк», «кредитнаяорганизация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицоимеет право на осуществление банковских операций.

Статья 8. Предоставление информации о деятельности кредитной организации,банковской группы и банковского холдинга.
Кредитная организация обязана публиковать по формам и в сроки, которыеустанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности:
ежеквартально — бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию обуровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительныхссуд и иных активов;

ежегодно — бухгалтерский баланс иотчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об ихдостоверности.

Кредитная организация обязана потребованию физического лица или юридического лица предоставить ему копиюлицензии на осуществление банковских операций, копии иных выданных ейразрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документовпредусмотрена федеральными законами, а также ежемесячные бухгалтерские балансыза текущий год.

За введение физических лиц июридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путемпредоставления недостоверной или неполной информации кредитная организациянесет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и инымифедеральными законами.
Головная кредитная организация банковской группы, головная организациябанковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) ежегоднопубликуют свои консолидированные бухгалтерские отчеты и консолидированныеотчеты о прибылях и убытках в форме, порядке и сроки, которые устанавливаютсяБанком России, после подтверждения их достоверности заключением аудиторскойфирмы (аудитора).

Статья 9. Отношения между кредитной организацией и государством
Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства.Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключениемслучаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.
Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк Россиине отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев,когда Банк России принял на себя такие обязательства.
Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправленияне вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключениемслучаев, предусмотренных федеральными законами.
Кредитная организация по специально заключаемому на конкурсной основе договоруможет выполнять отдельные поручения Правительства Российской Федерации, органовисполнительной власти субъектов Российской Федерации и органов местногосамоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета,бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов и расчеты с ними,обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых дляосуществления федеральных и региональных программ. Соответствующий договордолжен содержать взаимные обязательства сторон и предусматривать ихответственность, условия и формы контроля за использованием бюджетных средств.
Кредитная организация не может быть обязана к осуществлению деятельности, непредусмотренной ее учредительными документами, за исключением случаев, когдакредитная организация приняла на себя соответствующие обязательства, илислучаев, предусмотренных федеральными законами.

Статья 10. Учредительные документы кредитной организации.
Кредитная организация имеет учредительные документы, предусмотренныефедеральными законами для юридического лица соответствующейорганизационно-правовой формы.

Устав кредитной организации долженсодержать:
1) фирменное (полное официальное) наименование, а также все другиенаименования, установленные настоящим Федеральным законом;

2) указание наорганизационно-правовую форму;

3) сведения об адресе (местенахождения) органов управления и обособленных подразделений;

4) перечень осуществляемых банковскихопераций и сделок в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона;

5) сведения о размере уставногокапитала;

6) сведения о системе органовуправления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля,о порядке их образования и об их полномочиях;
7) иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридическихлиц указанной организационно-правовой формы.

Кредитная организация обязанарегистрировать все изменения, вносимые в ее учредительные документы. Документы,предусмотренные пунктом 1 статьи 17 Федерального закона «О государственнойрегистрации юридических лиц», нормативными актами Банка России,представляются кредитной организацией в Банк России в установленном им порядке.Банк России в месячный срок со дня подачи всех надлежащим образом оформленных документовпринимает решение о государственной регистрации изменений, вносимых вучредительные документы кредитной организации, и направляет в уполномоченный всоответствии со статьей 2 Федерального закона «О государственнойрегистрации юридических лиц» федеральный орган исполнительной власти(далее — уполномоченный регистрирующий орган) сведения и документы, необходимыедля осуществления данным органом функций по ведению единого государственногореестра юридических лиц.

На основании указанного решения,принятого Банком России, и представленных им необходимых сведений и документовуполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней содня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственныйреестр юридических лиц соответствующую запись и не позднее рабочего дня,следующего за днем внесения соответствующей записи, сообщает об этом в БанкРоссии. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом повопросу государственной регистрации изменений, вносимых в учредительныедокументы кредитной организации, осуществляется в порядке, согласованном БанкомРоссии с уполномоченным регистрирующим органом.

Статья 12. Государственнаярегистрация кредитных организаций и выдача им лицензий на осуществлениебанковских операций
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии сФедеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» сучетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядкагосударственной регистрации кредитных организаций.
Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается БанкомРоссии. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений осоздании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иныхпредусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченнымрегистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующейгосударственной регистрации.

1.2.Положения ГК РФ о потребительском кредите

Статья 819. Кредитный договор

   1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и наусловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты на нее.
    2. К отношениям по кредитному договоруприменяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное непредусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существакредитного договора.

   1. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитныеорганизации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций(ст.13 Закона о банках).

   Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевоеиспользование кредита.

   2. Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однакопроценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступлениякредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора либодаты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правилообусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за время реальногопользования кредитными суммами.

   3. В случае изменения ЦБР ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннемпорядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь вслучае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).

   4. Кредит может быть предоставлен в иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). Вслучае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на суммукредита начисляются проценты, предусмотренные договором. К договору опредоставлении кредита в иностранной валюте нормы п.1 ст.395 ГК в частиначисления процентов на сумму кредита исходя из учетной ставки банковскогопроцента (ставки рефинансирования) не применяются.

Статья 820. Форма кредитногодоговора

   Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
    Несоблюдение письменной формы влечетнедействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

   1. Кредитный договор (в отличие от договора займа) независимо от суммы кредитадолжен быть заключен в письменной форме. В противном случае кредитный договорсчитается ничтожным.

   2. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такойдоговор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленномпорядке.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

   1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренногокредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств,очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будетвозвращена в срок.

   2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично,уведомив об этом кредитора до установленного договором срока егопредоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами иликредитным договором.

   3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанностицелевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться отдальнейшего кредитования заемщика по договору.

   1. Предоставление кредита является обязанностью кредитора, заключившегодоговор. Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случаепризнания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств,свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срокпредоставленную сумму.

   2. Комментируемая статья не устанавливает какой-либо срок до наступлениямомента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заемщика оботказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан вкредитном договоре.

   3. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика откредита либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки,возникшие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.

Статья 822. Товарный кредит

   Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность однойстороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками(договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает изсущества обязательства.
    Условия о количестве, об ассортименте, окомплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещейдолжны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров(статьи 465-485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

   1. Предметом договора о товарном кредите, как и договора займа (п.1 ст.807 ГК),могут быть вещи, определенные родовыми признаками. Однако товарный кредитотличается от займа вещей тем, что заемщик вправе, во исполнение заключенногодоговора, требовать передачи кредитором соответствующих вещей.

   2. Договор товарного кредита отличается от кредитного договора по субъектномусоставу сторон. В качестве кредитора в кредитном договоре выступают банки ииные кредитные организации (п.1 ст.819 ГК). Товарный кредит может бытьпредоставлен любым лицом. На практике договор товарного кредита, как правило,заключают коммерческие организации.
    3. Условия договора товарного кредита околичестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, ихупаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи, если в договорене предусмотрено иное.

   В договоре могут быть установлены определенные требования к передаваемым вещам,причем договор товарного кредита обычно, как любой кредитный договор, являетсявозмездным.

   4. К товарному кредиту применяются общие нормы о кредитном договоре (о формедоговора, отказе от получения или предоставления кредита и др.), если иное неустановлено в договоре товарного кредита и не вытекает из существаобязательства.

Статья 823. Коммерческий кредит

   1. Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другойстороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, можетпредусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса,предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг(коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
    2. К коммерческому кредиту соответственноприменяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами одоговоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречитсуществу такого обязательства.

   1. Комментируемая статья допускает кредитование одного предприятия другим.Ранее коммерческий кредит разрешался лишь в исключительных случаях,установленных гражданским законодательством. Такие правила содержатся и в ГК.Так, авансирование и предварительная оплата предусмотрены по договорам: подряда(ст.711 ГК); бытового подряда (ст.735 ГК); строительного подряда (ст.746 ГК);на выполнение научно-исследовательских работ, опытно-конструкторских итехнологических работ (ст.781 ГК).

   2. В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование производится непо самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализациитоваров, выполнению работ или оказанию услуг. Коммерческий кредит может бытьпредоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров,либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки)оплаты приобретаемых товаров.

   3. Предоставление коммерческого кредита, не связанного с исполнениемобязательств, ГК не предусматривает. В рекомендациях Высшего Арбитражного Судаотмечается, что не допускается предоставление кредитов под процентыорганизацией, не имеющей лицензии, в качестве предпринимательской деятельности.Такая деятельность должна быть признана не соответствующей законодательству.No.С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях посудебно-арбитражной практике». Однако в этом же письме ВАС отмечается, чтозаконом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей лицензии направо занятия кредитными операциями, собственных временно свободных средств наусловиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носитсистематического характера.

   4. Допускается предоставление коммерческого кредита в иностранной валюте.

2. Потребительский кредит в экономике

 

Потребительское кредитование продолжает набиратьобороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогдане слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этимпрактически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобызавлечь клиентов.

На первый взгляд на рынке потребительскогокредитования все спокойно и ничего особенного от него ждать не приходится.«Трудно выделить появление какихто инноваций на рынке потребкредитования.Можно лишь с уверенностью отметить, что все виды кредитования уже присутствуютна российском рынке в той или иной степени»,– отмечает замдиректорадепартамента маркетинга БИНбанка Игорь Розанов. Вместе с тем, как и любойдругой рынок, потребкредитование не стоит на месте. По словам начальника отделакредитных рисков банка «Возрождение» Сергея Капустина, «на рынкепотребительского кредитования намечается тенденция к предоставлению кредитовбез поручительств и залогов имущества на большие суммы». «Преждевсего банки начинают выдавать такие кредиты клиентам, уже имеющим кредитнуюисторию или зарплатную карту. А поскольку с 1 сентября начинают работатькредитные бюро, можно предположить дальнейшее развитие рынка необеспеченногопотребительского кредитования»,– говорит он. Такого же мненияпридерживается и начальник отдела маркетинга Инвестсбербанка Ирина Линник:«В долгосрочной перспективе система кредитных бюро сделает банковскийбизнес более устойчивым и будет способствовать развитию доступности иудешевлению кредитов для населения, сохраняя уровень дефолтов на приемлемомуровне». Тем временем ставки по потребкредитам продолжают понемногуснижаться. «Одновременно со Сбербанком, который формально снизилпроцентные ставки, многие банки вынуждены были идти тем же путем»,–считает Сергей Капустин. Напомним, что с 1 августа Сбербанк снизил ставки сразупо нескольким видам кредитования. В частности, по товарному кредиту быласнижена ставка для краткосрочных кредитов с 18,5% до 16% в рублях (срок дополутора лет) и до 18% (срок от полутора до трех лет). Для кредитов срокомболее трех лет ставка осталась на прежнем уровне – 18,5% годовых в рублях.Изменил Сбербанк и ставки по товарному кредиту, выдаваемому в валюте. Еслираньше они составляли 1112,5% годовых в зависимости от суммы кредита, то с 1августа – 11,5% годовых независимо от размера займа. Кроме того, подешевел ипенсионный кредит сроком до полутора лет – с 18% до 16% годовых в рублях.Понизились ставки по кредитам под залог ценных бумаг и мерных слитковдрагоценных металлов. Среди коммерческих банков, снизивших проценты по кредитамза последние три месяца, можно выделить «Внешторгбанк Розничныеуслуги» (бывший Гутабанк) – с 20% до 1618% в рублях, с 14 до 11,512,5% – ввалюте (в зависимости от срока), банк «Уралсиб» и др. Ситибанк такжесущественно понизил ставки – с 1825% до 1523% в рублях по потребкредитам длясвоих зарплатных клиентов. Стоит отметить, что этим летом на рынокпотребительского кредитования вышли сразу два новых игрока – Метробанк иобразованный на базе Гутабанка «Внешторгбанк Розничные услуги». Обапообещали проявлять активность на рынке ритейла и сразу предложили любопытныеновинки. В частности, «Внешторгбанк Розничные услуги» не толькоустановил привлекательные ставки по кредитам, но и начал выдавать кредиты безпоручителей и залогов. Причем на кредит могут рассчитывать и лица без прописки,с временной регистрацией не менее шести месяцев. Срок рассмотрения заявки – двадня. Метробанк решил удивить клиентов кредитом с плавающей ставкой«Быстрые деньги». По его условиям клиент может снизить своюпроцентную ставку с 18% годовых до 11% годовых. Для этого ему или другомуфизическому лицу по его рекомендации необходимо совершить за месяц любыебанковские операции. За каждый вид операции клиенту начисляют определенноеколичество баллов. Ставка по кредиту будет снижена, если заемщик наберет 175бонусных METROбаллов (при сумме кредита до 50 тыс. рублей). Акция длится толькоодин месяц, поэтому, чтобы снизить ставку еще раз, надо будет опятьвоспользоваться услугами банка. Любопытно, что среди новых тенденций на рынкепотребительского кредитования в России банкиры выделили рост грамотностизаемщиков. По мнению зампреда правления банка «Стройкредит» СергеяРыбина, сегодня на рынок оказывает влияние и «рост финансовой грамотностипотенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования кпрозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные сполучением кредитов». Поэтому первый вопрос, который должен задать себежелающий взять кредит: какой кредит нужен – товарный или на неотложные нужды?

 

2.1. Сущность потребительскогокредита

 

По сути потребительский кредит– “это продажа торговымипредприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставлениебанками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различногорода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание ит.п.)”.

 

Кредит на цели

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупкуопределенного товара. При этом расчеты с магазином банк производитсамостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такойсхеме активно работают «Русский стандарт», «Хоум Кредит эндФинанс Банк» (ХКФбанк), Росбанк, Инвестсбербанк, Финансбанк, «РенессансКапитал» и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственнов магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиентунеобходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка.Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 1530минут, как заявляют сами банки. Но обычно в магазинах собирается довольнодлинная очередь желающих купить товар в кредит. В результате процесс оформлениятовара в кредит может затянуться на несколько часов. Получив одобрение избанка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) изабирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту. А Метробанкзапустил программу кредитования под покупку товаров в интернетмагазинах –«Быстрые деньги через интернет». Для этого клиенту необходимо собрать«корзину» планируемых к приобретению товаров и заполнитьинтернетанкету, размещенную на сайте интернетмагазина. Через 1015 минут послеотправления заказа сотрудник Метробанка связывается с покупателем по указаннымв анкете контактным телефонам и сообщает решение банка о выдаче ему кредита.Затем покупателю необходимо будет приехать в Метробанк с документами дляподписания кредитного договора. После этого банк уведомляет интернетмагазин офакте предоставления покупателю кредита и возможности доставки ему товара. Навопрос Ъ, что следует учесть клиентам для успешного прохожденияскорингтестирования, во всех банках ответили: быть честными. «Призаполнении заявки на получение кредита необходимо указывать достоверную информацию»,–заявили Ъ в ХКФбанке. «Банк обращает внимание на все поля анкеты, а такжена достоверность предоставленных данных. Мы бы порекомендовали всем клиентамрассказывать о себе правду»,– сообщила Ирина Линник. Кроме того, «приоценке заемщика учитывается и мнение сотрудника, который занимается оформлениемкредита. Если внешний вид или состояние заемщика (алкогольное или наркотическоеопьянение) вызывает подозрение у сотрудника банка, то заемщику будет отказано вполучении кредита»,– отметили в ХКФбанке. Нестандартный подход к этойформе кредита продемонстрировал Русский банк развития (РБР). Ставки по кредитамего «Телечека» составляют всего 9% годовых. «Телечек»представляет собой чековую книжку, которую можно реализовать лишь в точке, подписаннойбанком на эту программу. Сейчас у РБР около 450 точекпартнеров, где клиентсможет воспользоваться «Телечеком». Обналичить его нельзя. Крометого, стоит отметить, что владелец «Телечека» не платитпервоначального взноса. В отличие от обычного товарного кредита, по чековойкнижке можно приобрести несколько товаров в удобное для клиента время, выписавнесколько «Телечеков». В «Русском стандарте», например,только с этого года стало возможно приобрести товар в кредит при уже имеющемсякредите и то только в рамках установленного банком лимита. Однако для этогоклиенту в любом случае придется заново общаться с кредитным инспектором. ВХКФбанке такая возможность предоставляется только постоянным клиентам банка,имеющим пластиковую карту банка.

Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиентполучает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумматакого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однакооформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Проанализировавпредложения банков, работающих на рынке потребительского кредитования, можносделать следующие выводы. Самый дорогой кредит на неотложные нужды в рубляхсегодня предлагает Альфабанк – 34% годовых. А лидером по дороговизне валютныхкредитов стал Дельтабанк. Кредит в этом банке вам могут предложить под 18%годовых. К тому же Дельтабанк потребует, чтобы заемщик застраховал свою жизнь итрудоспособность. Средняя по рынку ставка потребительского кредита нанеотложные нужды составляет 16% в рублях и 1214% в валюте. Но надо отметить,что процентная ставка – это не единственный показатель стоимости кредита.Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительныекомиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительноувеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита с васвозьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще иежемесячная комиссия в размере 350 рублей. В «Русском стандарте» сзаемщика помимо процентов по некоторым видам товарного кредита будетсписываться комиссия в размере до 1,9% годовых ежемесячно. «По моемумнению, идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банкимеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. Водних банках отсутствует требование о наличии поручителей, в других имеетсяминимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов, у когото,напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка нижесреднерыночной»,– говорит директор департамента розничного кредитованияПромсвязьбанка Галина Побединская. Вместе с тем, отмечает она,«стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людейпоявилась возможность выбора». Так что, прежде чем выбрать кредит,внимательно изучите его условия, чтобы точно их выполнять. Ведь информация отом, как вы погашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для еедальнейшего использования банками при предоставлении вам новых кредитов.

В отличие от других кредитов,объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами,продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являютсяпредметы потребления длительного пользова­ния. Субъектами кредита, с однойстороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки,специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другиепредприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всегопотребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированнымикредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые имсредства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммыпотребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредитв разовом порядке или с расчётного платежа.

1.  Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущиесчета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и другихпредприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупаюттовары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают своюзадолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает такжекредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей имедицинских учреждений).

2.  Кредит с рассрочкой платежа, основная частьпотребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты срассрочкой платежа.

Через различные формыпотребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничноготоварооборота.

Возможностьвозникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. Впроцессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождениересурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время,их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенныевосстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому,что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе стем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда идостаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характерупроцессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здеськолебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, всилу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходитнесовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектовпоявляется временный избыток средств, у других  их недостаток. Это создаётвозможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешаетотносительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью,их использования в хозяйстве.

Кредитныеотношения в экономике базируются на определенной методологической основе, однимиз элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практическойорганизации любой операции на рынке ссудных капиталов.

1.Возвратность кредита.

Этотпринцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредиторафинансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находитсвое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечислениясоответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитнойорганизации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитныхресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановойэкономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта формакредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрномсекторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениямиссуд, возврат которых изначально не планировался изза кризисного финансовогосостояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссудыявлялись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых черезпосредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитноепланирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. Вусловиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо,как, например, понятие «плановоубыточное частное предприятие».

2.Срочность кредита

Онотражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, ав точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющемего документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточнымоснованием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличениявзимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке  предъявления финансовыхтребований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являютсятак называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договореизначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX началеXX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практическине применяются, прежде всего изза создаваемых ими сложностей в процессекредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяяфиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся враспоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возвратеполученных ранее средств, что в какойто степени обеспечивает соблюдение рассматриваемогопринципа.

3.Платность кредита. Ссудный процент.

Этотпринцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученныхот банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределениидополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком икредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессеустановления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

·перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

·регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов наотраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

·на кризисных этапах развития экономики  антиинфляционную защиту денежныхнакоплений клиентов банка.

Ставка(или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годовогодохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредитавыступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждаяроль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров,платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивномуиспользованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использоваласьв условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсовпредоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату(1,5  5% годовых) или на беспроцентной основе.

Принципиальноотличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров,определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты трудана их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса ипредложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в томчисле чисто конъюнктурного характера:

·цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, какправило, увеличивается, на стадии быстрого подъема  снижается);

·темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темповповышения ссудного процента);

·эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого черезучетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческихбанков;

·ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80хгг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала вамериканские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальныхрынков);

·динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к ихсокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

·динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитныхресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков;

·сезонности производства (например, в России ставка ссудного процентатрадиционно повышается в августесентябре, что связано с необходимостьюпредоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на КрайнийСевер);

·соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и егозадолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннегогосударственного долга).

4.Обеспеченность кредита

Этотпринцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересовкредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств инаходит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залогили под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономическойнестабильности, например, в отечественных условиях.

5.Целевой характер кредита

Распространяетсяна большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевогоиспользования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражениев соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цельвыдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этогоусловия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием длядосрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудногопроцента.

6.Дифференцированный характер кредита

Этотпринцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации кразличным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его можетзависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимойгосударством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфердеятельности (например, малого бизнеса и пр.)

2.2. Рольпотребительского кредита в экономике

 

“Особое развитие потребительскийкредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2оймировой войны 19391945) в связи с резким усилением несоответствия между ростомпроизвод­ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.

Кредит в экономике страны, выполняетопределённые функции:

1.  обличает перераспределение капиталовмежду отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормыприбыли;

2.  стимулирует эффективность труда;

3.  расширяет рынок сбыта товаров;

4.  ускоряет процесс реализации товаров иполучения прибыли;

5.  является мощным орудием централизациикапитала;

6.  ускоряет процесс накопления иконцентрации капитала;

7.  обеспечивает сокращение издержекобращения:

·  связанных собращением денег;

·  связанных собращением товаров.

Кредит играет большуюроль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращениемтоваров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредитускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой ихранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

·  развитиемсистемы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможностипроизводства платежей без участия наличных денег путём перевода денежныхсредств со счёта должника на счёт кредитора;

·  увеличениемскорости обращения денег.С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются ихвладельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот.Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключаетнеобходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиватьсянемедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная системасводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств укаждого отдельного физического и юридического лица;

·  заменойметаллических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитиемкапитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё большезамещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромнуюэкономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, вбольшинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономическогокризиса 19291933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнятьфункции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньгивнутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границыобращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развитияпроизводства”.

Потребительский кредит очень хорошостимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную дляпокупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительногопользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или братькредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны бытьвыплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своёмрабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени.Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит изарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, длядальнейших связей.

Но, как говорится в одной пословице:“Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно,потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясьзаработка в результате безработицы или по ещё какойлибо причине, можетвозникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадровпосредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своёрабочее место. Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономикустраны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является оченьсильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохогобез хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что“потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создаваявидимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходупроизводства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанияперепроизводства и обострению экономических кризисов”.

2.3. Факторы,определяющие процент кредита

 

Некоторые люди считают, что покупкатоваров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банковпредоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяетрынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентовпо ссудам.

“Многие экономисты и банкиры объясняютэтот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском ивысокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого родазаёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента,главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их моно­поль­ногоположения в качестве кредиторов”. [5, с.158].

Действительно, высокие проценты: такв США при продаже в рассрочку автомобилей – от 612 % годовых, бытовых приборов– 710 %, в среднем получается 1020 %. Ни в какое сравнение не идут спроцентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых посрочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент,начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например,в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 3642 %.

И хотя потребительский кредит всё ещёберут, но спрос на него изза высоких процентов определённо уменьшился.

В Эстонии же процентные ставки ещё недостигли такого высокого уровня,  например при продаже в рассрочку кухоннойпосуды, сделанной из специального сплава металла, – 5 % годовых (цена этойпосуды – 10500 крон комплект, состоящий из 3х кастрюль), хотя и довольно быстростремятся к нему.

2.4. Проблемы потребительскогокредита в РФ

Кредитныйрынок  это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос наразличные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило,кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги,или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаютсяна рынке ценных бумаг.

Следовательно,кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжениепредприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторовэкономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в нихнедостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг дляфинансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, какправило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать,что одна из основных задач кредитного рынка  направлять сбережения населения исвободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализкредитного рынка России позволяет сделать вывод, что первые годы послеобретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которыхизменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успевокрепнуть, снова изменялись. Это относится прежде всего к выравниваниюпроцентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция,достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставоккредитования государственных и коммерческих организаций, но все же в 1994 годуставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию поразделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, темболее, что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практикацентрализованного льготного финансирования государственных предприятий.

Какизвестно, одним из основных источников пополнения коммерческими банками своегооборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам болееудобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги,используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческихбанков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки попривлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причемв значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этогоновые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекатьдепозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993 — 1994 гг. происходилосближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.

Переходот командно-административной экономики к рыночной обусловил необходимостьсоздания в России рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностейхозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь приналичии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы;недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которыедолжен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принципформирования рынка ссудных капиталов.

Наблюдаетсяпостепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционированиерынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России крынкам западных стран. Отставание объясняется прежде всего отсутствиемполнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существованиекоторых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большойчасти государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силыи ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это  необходимые условия длярасширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новыхкредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка,обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтомуосновными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокаянорма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкаяприватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на еебазе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Такжев настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуютсерьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия вбанковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства,а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работыбанков в условиях рыночных преобразований.

Серьезнойпроблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убыткикоммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишкомдорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствиевозможности получать прибыли инфляционного характера требует от банкасерьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активовкоммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общейсумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют ( 17%,пролонгированные ( 19%, кредиты без обеспечения ( 8%, безнадежные к возврату (1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном ростепросроченных и пролонгированных кредитов.

Увеличениеуставного фонда коммерческих банков до требуемой Сбербанком России величины,также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такоеувеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности истабильности банковской системы России в целом.

Насовременном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы,которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют ростучасти нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в своюочередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основнойпроблемой Российского кредитования на современном этапе  невозможность инежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствиемкредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

ПравительствоРоссии и СБЕРБАНК РОССИИ создают условия для финансовой стабилизации, чтовлияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметитьсущественное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный ростспроса на долгосрочное кредитование.

Насовременном этапе в России особенное внимание следует уделять развитиюпотребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточноудобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяетосуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитныеи расходные карточки только начинают появляться в нашей

стране,и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко нево всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться отналичных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

Вотличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит,как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

Чтокасается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важнойпроблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитнойзадолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка поповоду кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременностьуплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рискови реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния надеятельность банков.

Некоторыепроблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например,недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита;нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров;выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверкииспользования целевых кредитов и т.д.

3. Основные формы потребительскогокредита

 

Посути, потребительский кредит  это продажа торговыми предприятиямипотребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд напокупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходовличного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

Вотличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть итовары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счётбанковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае  этокоммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины,сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны  заемщики  люди.

ВоФранции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получаютнеобходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Погашаетсяпотребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Кредитс разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем насрок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; впределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истеченииустановленного срока, единовременно погашают свою задолженность.Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в видеотсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинскихучреждений).

Кредитс рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США  3/4 всейего суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Потребительскийкредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату,недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частностипредметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары вкредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товарыдолжны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержатьсяна своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежутоквремени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит изарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, длядальнейших связей.

Основнымиформами потребительского кредита являются:

1.Покупка в рассрочку.

2.Кредитные и расходные карточки.

3.Автоматически возобновляемые ссуды.

4.Персональные ссуды.

Прианализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалосьследующее:

§это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;

§такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещёне поступили;

§это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение болеепродолжительного периода, чем нормальный интервал между денежнымипоступлениями;

§это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, состоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только изего собственных сбережений.

Сейчасдаже появилась новая форма покупки в рассрочку  это соглашения банков сторговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентамбанков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на суммупроданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитныекарточки получили свою популярность по многим причинам:

Оплатакредитной карточкой делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде,где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатитьстоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни копейки.

Вычувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованыв финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

Вамнет необходимости, выезжая в деловые поездки или в отпуск запасаться в большомколичестве наличными деньгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa иMastercardакцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

Потерякарточки не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку при утерекарточки или краже и при своевременном извещении об этом, вы не несёте ни какойответственности.

Вотношении совершённых карточкой покупок вы получите один раз в месяц подробныйобзор.

Принеобходимости наличных денег, их можно в любой момент снять. Хотя кредитныекарточки являются прежде всего платёжными карточками, вы, тем не менее, прижелании можете пополнить свой кошелёк наличными деньгами, что отмечаетсясоответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах,в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так этото, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способполучения средств.

Выплатапо кредитной карточке  это другой удобный вариант, при условии, что кредитныйлимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение какихто форм (т.е.обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатитьденьги в течение более продолжительного периода, чем было определено.

Терминрасходные карточки распространяется на карточки American Express иDiner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки,выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия (таблица2.1)

Табл.2.1 Отличия кредитной и расходной карточек

Характеристика

Кредитная карточка

Расходная карточка

Расходы Выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос. Уплата вступительного взноса + ежегодный членский взнос. Платёж Ежемесячно или частями. Кредитный период может достигать шести недель. Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

Всовременных условиях в США стал применяться потребительский кредит в видесочетания текущих счетов с продажами в рассрочку  так называемый “автоматическивозобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банкина основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную суммувозможной ему задолженности.

Например,если заёмщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100долларов, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в размере от1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 1224 месяцев.Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных емубанком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банкууменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может бытьснова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитованияпериодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент такжеполучает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт поавтоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможновыплачивать с помощью текущего счёта клиента.

Многиемагазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматическивозобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональнаяссуда банка может быть более дешёвой по сравнению скредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек.

1.Цель получения ссуды. За исключением покупки дома(предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) изавещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

·приобретения потребительских товаров длительного пользования (например,мебели);

·покупки машины (бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми  5лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

·празднования торжеств;

·проведения отделочных работ в доме;

·покупки домовфургонов;

·оплаты личного образования.

2.Размер ссуды (опять за исключением ссуд на приобретениенедвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.

3.Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной ссудойзаёмщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это несуществует какихлибо твёрдых правил.

4.Источники оплаты и способность к выплате (платёжеспособность).Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаютсяэксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собираетсясделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплатассуды с процентами при установленном размере выплат.

5.Срок предоставления ссуды. Является ли обоснованным срок выплатыссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся.Например:

·если клиент хочет получить финансирование для оплаты своих личных расходов,наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт илисчёт семейного бюджета;

·ссуды для покупок новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет,другие ссуды для некоторых переделок в доме (например, для новых окон)  могутбыть предоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной являетсяссуда на 5 лет;

·ссуда для покупки машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

Обеспечение.Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд наприобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональныессуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребоватьобеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на домберущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница междурыночной стоимостью и существующим залогом).

Такимобразом, главный отличительный признак потребительского кредита  целевая формакредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать какспециализированные кредитные организации, так и любые юридические лица,осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляетсякак банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплатыдорогостоящего лечения и т.п., в товарной  в процессе розничной продажи товаровс отсрочкой платежа. В Украине только получает распространение, ограниченноиспользуется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего  жилья). Взарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слоитрудоспособного населения, в основном через различные системы кредитныхкарточек.

 

3.1. Покупка врассрочку

Потребительский кредит в товарнойформе предоставляется преимущественно при продаже предметов длительногопользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели –такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людейпокупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

       Это оченьудобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

       Такая формаоплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё непоступили.

       Это позволяетпокупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода,чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

       Это позволяетчеловеку приобретать материальные финансовые акти­вы, со стоимостью,превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из егособственных сбережений.

Однако те же причины могут бытьприведены в случае решения клиента получить товары, используя персональнуюссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этотчеловек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться вбанк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что болеевероятно, чем принять кредитнофинансовые условия, предложенные ему от именифинансового дома дилером по продаже посудомоечных машин.

И всё же, в пользу финансовыхкомпаний говорит следующее:

  Покупка в рассрочку “продаётся”дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке врассрочку, которая легко принимается “на месте”.

  До совсем недавнего времени уклиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовойсделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже,если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделкис уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачныхпопыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают осуществующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита!Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат ипродолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако,очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделалипотребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлениемзайма.

  Всё ещё существует большое количество“внебанковских” людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта иликредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансированиепокупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, являетсяединственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась новая формапокупки в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которымпоследние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразувыплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупателипостепенно погашают кредит банкам.

3.2. Кредитные карточки

В 50ые годы американские, а затем ианглийские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставленияпотребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такогокредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дёт правоеё владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитноголимита, обычно в пределах нескольких тысяч крон, покупать товары в техмагазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основекредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазинуоплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь вустановленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платитьопределённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если жеминимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляетсяпроцент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек.

Т.к. кредитный лимит являетсяревольверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки,выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который онвыплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 крон и задолжал500 крон, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 крон до тех пор, покаон не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 крон долга, рамкиего дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 крон, т.к. он теперь будетдолжен только 350 крон. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточкибудет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный моментрасполагает владелец карточки.

Кредитные карточки, например такиекак, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многиестроительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки,например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Торговцы, которые предлагают товарыили услуги клиентам по банковским кредитным карточкам, получают денежноевознаграждение от компании кредитных карточек, которая берёт комиссионные.Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговцы.

Какой смысл торговцам в том, чтотовары и услуги будут оплачиваться клиентами с помощью кредитной карточки? Асмысл есть.

Торговец отправляет свои кредитныекарточки кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату зауслугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж).Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающейкредитные карточки, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карточки получили своюпопулярность по многим причинам:

  Оплата кредитной карточкой делает васнезависимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и,увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, неимея при этом в кармане ни сента.

  Вы чувствуете себя удобно, т.к.рассчитываясь кредитной карточкой, Вы застрахованы в финансовом смысле даже присовершении спонтанных покупок.

  Вам нет необходимости, выезжая вделовые поездки или в отпуск запасаться в большом количестве наличнымиденьгами, т.к. кредитные карточки, такие как Visa иMastercard акцептируютсяпримерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

  Потеря карточки не означает то же,что потеря наличных денег, поскольку при утере карточки или краже и присвоевременном извещении об этом, вы не несёте ни какой ответственности.

  В отношении совершённых карточкойпокупок вы получите один раз в месяц подробный обзор.

  Это выгодно для вас, поскольку,расплачиваясь карточкой, вам предоставляется 45тидневный срок оплатыбез учёта процентной ставки. Тем самым у вас появляется возможность лучшеуправлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

  Вы нуждаетесь всё же в наличныхденьгах? Нет проблем. Хотя кредитные карточки являются прежде всего платёжнымикарточками, вы, тем не менее, при желании можете пополнит свой кошелёкналичными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковскихконторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни игосударственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличнымивведён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

Выплата по кредитной карточке – этодругой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит клиента достаточен дляпокупки товаров. Заполнение какихто форм (т.е. обращение за кредитом) неявляется необходимым, и человек может выплатить деньги в течение болеепродолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказатьсядорогой услугой, и с начала 1990х годов всё больше потребителей стараютсятратить по своим кредитным карточкам ровно столько, сколько они могут полностьювыплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция снизила прибыльот услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, чтонаиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях изза своихвысоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей длявладельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорарывладельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов,которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом неплатят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитныекарточки, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

Расходные карточки

Терминрасходные карточки распространяется на карточки American Express и Diner’sClub. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки,выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия.

Характеристика

Кредитная карточка

Расходная карточка

Расходы Выпускается бесплатно или за ежегодный членс­кий взнос. Уплата вступительного взноса + ежегодный член­ский взнос. Платёж Ежемесячно или час­тя­ми. Кредитный период может достигать шес­ти недель. Весь остаток должен быть использован в течение месяца. Не допускается никакого срока одолжения кредита после наступления срока оплаты.

 

3.3. Автоматические ссуды

 

В современных условиях в США сталприменяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажамив рассрочку – так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущностьэтого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособностизаёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

Например, если заёмщик из своегодохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 100 долларов, то банкустанавливает максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400долларов с учётом возможного погашения её в течение 1224 месяцев. Установленнуюсумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. Привнесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, асвободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть сноваиспользован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматриваетсяс учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время,когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемомукредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущегосчёта клиента.

Многие магазины сейчас предлагаютклиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту вкачестве альтернативы кредитным карточкам.

3.4. Персональные ссуды

/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>Персональные ссуды

Персональная ссуда банка может бытьболее дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставкамикредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 крон с выплатойв течение 5 лет по письменному заявлению клиента. (Обращение за персональнымиссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы даватьссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но чтоже такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотримспецифические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения ссуды.За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимостиили связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для:

*         приобретенияпотребительских товаров длительного пользования (например, мебели);

*         покупки машины(бывшие в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно,максимальный срок для подержанной машины);

*         празднованияторжеств;

*         проведенияотделочных работ в доме;

*         покупкидомовфургонов;

*         оплаты личногообразования.

2. Размер ссуды (опятьза исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), какправило, не превышает 10000 ф.ст.

3. Капитал и доля клиента.В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5или 1/3 стоимости, хотя на это не существует какихлибо твёрдых правил.

4. Источники оплаты испособность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служитрегулярный доход клиента. Туда же включаются эксплутационные и ремонтныерасходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенноочевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами приустановленном размере выплат.

5. Срок предоставления ссуды.Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из тойцели, ради которой она берётся? Например:

*         Если клиент хочетполучить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемымиформами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.

*         Ссуды для покупокновых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет, другие ссуды длянекоторых переделок в доме (например, для новых окон) – могут бытьпредоставлены на периоды вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной являетсяссуда на 5 лет.

*         Ссуда для покупкимашины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.

6.  Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссудза исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, посколькумногие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банкможет потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второйзакладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственностидостаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Чтобы вы получили наиболее полноепредставление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.

Потребительский кредит кредитныхучреждений имеет в основе две формы:

      Прямые кредитыпотребителя без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдаютклиентамзаёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (102050 марок), которыеиспользуются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередьполучают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данномслучае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредитыв установленные сроки;

      Кредитыпотребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговойфирмой, обязуясь в пределах определённой суммы кредитовать её покупателей.Торговая фирма берёт на себя поручительство по долговым обязательствамзаёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, вкотором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договорыпередаются банку, который выплачивает фирме 8090 % суммы кредита, а остальнуючасть зачисляет на особый блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит почастям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случаенепогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком сблокированного счёта.

 Овердрафты

Овердрафт – форма краткосрочногокредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счётуклиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовоесальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжнымклиентам. [8, c. 166]

С овердрафтами ассоциируютсяследующие факторы:

1.  Сумма. Сумма дебета не должна превышатьлимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяетсяотносительно известного дохода.

2.  Маржа. Процент назначается на суммуовердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается наежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может бытьполучен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, дажеесли она не полностью используется.

3.  Цель. Овердрафт обычно требует для покрытиякраткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в концекаждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

4.  Выплата. Овердрафты выплачиваются потребованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении опредоставленной услуге.

5.  Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком,зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

6.  Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны,так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, дажеесли они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрываетот предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, чтовследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь вналичии достаточные средства для обеспечения согласованного лимитакредитования. [3, c. 171]

/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/> “Скоринг" кредитование

Изза высокого объёма персональногокредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков немогут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды,рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявленийбыло введено “скоринг"  кредитование. Некоторые банки в установленномпорядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах,другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг"  кредитование являетсяобезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняетзаявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейномположении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимальновозможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, иниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощьюкомпьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссудуили овердрафт.

3.5. Сравнительная характеристикабанковских ставок по потребительскому кредиту

Практически любой уважающийсебя магазин спешит предложить своим покупателям приобрести товары в кредит,обещая, что свои стулья Вы получите уже сегодня, а деньги за них заплатитезавтра или послезавтра. Таким образом, покупатель попадает в ситуацию«кредитного похмелья»– сегодня  все радуются, а назавтра, когда надорассчитываться,  ужасно болит голова.

Общий процент покупок, совершаемых с использованием разного родакредитных схем, достигает 50% от общего числа продаж в розничных магазинах.Особенно характерна такая ситуация в населенных пунктах со средними доходамиграждан и доходами ниже среднего.  К сожалению, наша область и городотносятся как раз к таким регионам.

Житейские нужды вынуждают человека покупать технику, не имеясегодня денег для того, чтобы за нее рассчитаться. Остается только покупать вкредит.

Конечно, бояться потребительского кредитования не стоит, на этихсхемах живет весь мир, но и хватать кредит, закрыв глаза, не имеет смысла.Отсутствие в России долговой ямы  обнадеживает, но и перспектива,приобретя телевизор стоимостью в 10000 рублей, отдать в два-три раза больше егостоимости вряд ли кого-то обрадует.

Основной маркетинговый ход заключается в массированной рекламедешевизны и доступности таких кредитов и товаров. Однако дешевизны в чем?

Недаром говорят, что бесплатный сыр бывает где?

Итак, что надо знать и чего опасаться при получениипотребительского кредита?

Во-первых, кредит покупателю выдает не магазин, а банк-партнер,который с данным магазином работает. В банке всегда считают  свои деньги ив убыток себе давать Вам кредит не станут. Кредит, который Вы получите, выгоденпрежде всего банку, а не Вам. Соответственно, при покупке товара в кредит, Выдолжны уйти из магазина не просто с товаром, который Вы пришли купить, но и сдокументами, расчетами и главное —  знанием: сколько и когда Вы за свойтовар заплатите!

Сотрудник магазина, оформляющий Вам кредит – практически всегдасотрудник банка, имеющий специальные знания и, обученный убедить Вас, выбрать именноту схему кредитования, которая выгодна банку. Он продает свой товар и, по егомнению, вы должны купить не то, что вы хотите, а то, что выгодно ему!

Очень многие банки, реклама которых не сходит с телеэкранов,проводят специальные тренинги и учебы для своих специалистов, сидящих вмагазинах, с тем, чтобы рядовой потребитель, покупая что-либо, ушел измагазина, так и не поняв, что за свой телевизор он заплатит гораздо больше егоцены. Именно для таких целей придуман и используемый сейчас банками «РусскийСтандарт» и «Хоум Кредит», метод выдачи кредитов, заключающийся в том, чтопокупатель в магазине всего лишь заполняет анкеты и подписывает заявку навыдачу кредита, и лишь спустя некоторое время (от нескольких дней до 2-3недель) получает по почте основной документ  — договор и график платежей.Именно по этому договоры на выдачу кредитов этих банков состоят из несколькихразрозненных документов. Именно для этих целей договоры печатаются очень мелкимшрифтом, и покупателю практически не дается времени для ознакомления с ними.

Ведь главное-скорость! Мило улыбаясь и щебеча, приятная,симпатичная девушка объяснит Вам где в бумаге нужно расписаться, ведь, какправило, покупателя волнует вопрос о том, как побыстрее получить свой новыйтелевизор (холодильник, пылесос, музыкальный центр)!

Когда наступит похмелье от этого праздника – что-то сделать бываетуже поздно.

Вы, вернее Вас, уже купили.

Особого внимания стоит и пункт в договорах банков «Русскийстандарт» и «Хоум Кредит» о том, что банки могут самостоятельно изменятьусловия уже заключенного договора.

Вопросы, связанные с обслуживанием таких кредитов – проценты заведение счета, комиссии и прочее, тщательно скрываются, ведь если посчитатьвсе, то в совокупности общий процент, который заплатит покупатель, составитболее 40% в год.

Конечно, всегда можно обратиться в банк, магазин – однако, Вамрезонно объяснят, что Вы сами подписали все необходимые бумаги, где указано,что еще до подписания их Вам разъясняли все условия кредитования, и в томслучае, если вы сейчас отказываетесь исполнять договор, Вы должны будетезаплатить еще больше. В любом договоре есть штрафы, пени, неустойки.

На что следует клиенту обратить внимание в первую очередь призаключении договора на кредит, чтобы впоследствии, не правильно поняв всеусловия, не оказаться в «долговой яме»?

Прежде всего – на размер годовой процентной ставки идополнительных комиссий – эти два параметра очень важны, именно эти данные ипозволяют определить, сколько же Вы заплатите за свой телевизор или пылесос витоге.

Если совершить экскурсию по магазинам, в глазах зарябит отрекламных слоганов, всячески подталкивающих купить в рассрочку. От робкого:«Этот товар вы можете купить в кредит» до вызывающего — «Купи без денег!».Тому, кто хочет растянуть по какой-то причине небольшое «удовольствие» отвыплачивания денег, вполне подойдет кредит до 5 лет — выбрать можно как минимумиз десятка схем.

На самом деле, поддерживаемые банками программы в магазинахразличных сетей, только называются по-разному. Как показывает практика,придумывая новые условия под каждый план, кредиторы зачастую лишь упражняются вкрасноречии. И побеждает тот, у кого лучше маркетолог, а заемщик не остается впроигрыше, только если умеет читать между строк или приводит с собой в магазинграмотного юриста.

К примеру, кредит, который большинство успели окрестить как «Тридесятки», или «10—10—10». Цифры означают, что первый платеж за товар составляет10% его стоимости, выплачивать кредит придется 10 месяцев, а стоить он будет10%. Однако, уже после оформления договора, многие обнаруживают, что последняя«десяточка» явно занижена. Реально, по оценкам экспертов, процентнаяставка находится на уровне от 29% годовых. Но утверждение, что банки играют непо правилам, было бы очень сильным преувеличением. Ведь в самом договорекредитования, который подписывают обе стороны, проценты указаны совершенночестные.

Вот только внимательно читать убористый шрифт уже трудно себязаставить, когда остается только поставить закорючку и идти за уже выбраннымтоваром.

Каждый банк желает, чтобы его процентная ставка смотрелась какможно ниже. Поэтому, многие банки занижают начальную ставку по кредиту, нокомпенсируют «потери» за счет обязательных комиссионных сборов (за поддержаниесчета, за рассмотрение заявки и т.д.). В результате может получиться так, что сучетом дополнительных платежей ставка, указанная в рекламе банка, и ставка, покоторой вы будете реально оплачивать кредит, будут различаться в два раза.

Например, банк «Русский стандарт» одновременно сначислением процентов за пользование кредитом взимает ежемесячную комиссию заведение счета в размере  1,9% от суммы кредита, что существенноувеличивает процентную ставку. При этом банк рекламирует свой кредитныйпродукт, как один из самых дешевых.

По прогнозам специалистов, в 2005 году каждая третья покупка будетсовершаться в кредит. По логике, после столь бурного роста должно рано илипоздно начаться хоть какое-то насыщение. Вопрос — когда это случится.

Есть надежда, что скоро.

Борьба за кошельки потребителей набирает обороты все больше.Руководители крупных торговых структур все чаще сами разрабатывают системы,которые, на их взгляд, могли бы привлечь покупателей, и выходят с инициативой кбанкам.

Если раньше взять кредит можно было только на полгода или год, тотеперь рассрочка может растянуться на три года или даже на пять лет.

Существенный минус – покупатель платит тем больше, чем дольше срокпогашения кредита.

Опять же необходимо внимательно рассматривать кредитные договорына предмет возможности досрочного погашения кредита. Те проценты, которыепокупатель должен заплатить банку, как правило, находятся в прямой зависимостиот срока кредита. Если покупатель рассчитается с банком быстрее, чемпредусмотрено договором, то банк не получит существенную часть своей прибыли.Разные банки решают этот вопрос по-разному. Региональные банки, для которыхкредитование населения не является основным видом деятельности, как правило,приветствуют досрочное погашение кредитов, освобождая покупателя от уплатыпроцентов по принципу «быстрее кредит вернешь — меньше заплатишь за пользованиекредитом».

Крупные общероссийские банки («Русский стандарт»), иностранныебанки («Хоум Кредит») занимают несколько иную позицию. Даже если покупательвернет кредит раньше срока, проценты за пользование кредитом он заплатит завесь период, предусмотренный договором, либо вместо этих процентов покупательзаплатит разовый «сбор за досрочное погашение кредита».

Приведем таблицу, которая дает сравнительную характеристикупроцентных ставок по кредитам в ведущих банках занимающихся потребительскимкредитованием.

Схема/банк «Русский стандарт» «Хоум Кредит» «Центральное ОВК» «Наста-Кредит» «Вятка-банк» Магазин Эльдорадо Нижний Новгород Эльдорадо Нижний Новгород Квадрат, Ваш Дом, Технорадо, Экран-Экспресс Эльдорадо Нижний Новгород Экран-Экспресс

Сумма покупки

10000 рублей

10000 рублей

10000 рублей

10000 рублей

10000 рублей

Срок кредита 12 мес. 12 мес. 12 мес. 12 мес. 12 мес. Первый взнос 10% 20% 10% 10% 10% Сумма кредита 9000 руб. 8000 руб. 9000 руб. 9000 руб. 9000 руб. Ставка процентов 19% (заявленная) 28.5% (заявленная) 19% 25,56% 28% Дополнительные расходы 1,9% от суммы кредита за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) ежемесячно, 1% от суммы платежа в почтовом отделении 20 руб за ведение БСС ежемесячно, 10 руб за РКО ежемесячно, 60 руб за кассовое обслуживание ежемесячно, не менее 30 руб за внесение очередного платежа ежемесячно, 1,99% от суммы кредита за ведение ссудного счета ежемесячно. 300 руб за открытие БСС, 3% от суммы кредита за открытие ссудного счета, 3% от стоимости товара за проведение оплаты товара, 0,5% от суммы кредита за ведение ссудного счета ежемесячно.

3% от стоимости товара за расчетно-кассовое обслуживание (РКО).

Страховка покупки

(разовый взнос ~ % от стоимости товара)

Страховка покупки

(разовый взнос ~ 1% от стоимости товара)

Штраф за досрочное погашение задолженности

1,9% от суммы кредита Взимается в сумме недополученных процентов за весь период кредитования Не взимается Взимается в сумме недополученных процентов за весь период кредитования Не взимается

Величина переплаты

3405 руб.

2859 руб.

2552 руб.

2606 руб.

1390 руб.

Переплата

34,05%

28,60%

25,50%

26,06%

13,90%

Таким образом, если взять сопоставимые по популярности (начальныйвзнос 10%, кредит сроком на 12 месяцев, без поручителей) кредиты «Вятка-Банк»,«Кировского филиала банка «Центральное ОВК» и «Русский стандарт», мы увидим,что кредитный продукт банка «Центральное ОВК» на целых 25% (!) выгоднее«Русского стандарта», при аналогичных предоставляемых документах, а АКБ «Вятка-Банк»позволяет сэкономить до 60% от  тех денег, которые покупательзаплатит «Русскому стандарту».

Воистину говорят старый друг — лучше новых двух!

Ну и какой же вывод следует сделать из всего вышеизложенного?

Покупая в кредит, Выплатите свои деньги, причем больше и даже еще не заработав их, поэтому будьтеосмотрительны. Проверяйте — под чем вы подписываетесь. Ведь слово к делу, какизвестно, не пришьешь. Если Вам объясняют условия получения кредита, то эти жеусловия должны быть отражены и в документах, которые Вы подписываете.

4. Условия и порядок предоставленияпотребительского кредита

4.1. Условияпредоставления кредита

Банк –это финансовая организация, учреждение, производящая разнообразные видыопераций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услугиправительству, предприятиям гражданам и другим банкам.

Банкивыпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обмениваютденьги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денеги ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Разумеется,банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права выдавать кредитвсякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работаютпреимущественно на чужих деньгах. К тому же риск не возврата кредита, связанныйпрежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банкпроводить сдержанную кредитную политику.

Процессбанковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом изкоторых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования ипогашения:

1.   рассмотрениекредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2.   изучениекредитоспособности клиента;

3.   подготовка изаключение кредитного договора;

4. кредитный мониторинг.

Рассмотрение кредитнойзаявки

                    Будущий заемщик, на беседу с кредитным инспектором, приходит с кредитнойзаявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которыеона предназначена.

Вбанках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительныхдокументов.

В нихвходят:

А.нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;

Б.Финансовый отчет, включающий баланс предприятия заемщика и счет прибылей иубытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательстви капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробныесведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении иотчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

В.отчет о движении кассовых поступлений. Отчет дает полную картину использованиядефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и  образования дефицитакассовых поступлений и т.д.

Г.внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовоеположение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года,поквартально или помесячно;

Д.Данные внутреннего оперативного учета. Эти данные, которые содержатся всводках, подготовленных для руководства компании – заемщика. Эти документыкасаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

Ж.Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов,издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемостизапасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях.

     Это прогнозный вариант балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущийпериод, и кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходованиеденежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;

З.Налоговые декларации, как важный источник дополнительной информации.

И.Бизнес – план;

    Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так жерезультатов бесед является определение характера заемщика и егокредитоспособности.

     При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоитпроанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но иэкономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой ондействует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международнымиторгово – экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетомконъюнктуры мировых валютных рынков.

      Вконечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы синспектором или отказе ему.

Изучениекредитоспособности заемщика.

           

         Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего  использование показателей,характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашенияссудной задолженности.

          При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

А.материала, полученного непосредственно от клиента;

Б.материала о клиенте, имеющемся в архиве банка;

В.сведения, сообщенные теми, кто имел деловые контакты с клиентом /егопоставщиками, кредиторами, покупателями его продукции, банками и т.д.;

Г.учетные и другие материалы частных  и государственных учреждений и агентов/отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д./. Не последнююроль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как онираньше погашали свои долги /т.е. кредитные истории/.

          Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента иего надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

           Среди разнообразных методик обращает на себя внимание подход к этому вопросуЦентрального банка РФ.

           Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки ихфинансового состояния, базируясь на:

-    расчетеобязательных нормативов;

-    анализеобщей финансовой отчетности, критериев проблемности  коммерческих банков исистемы показателей их деятельности.

Этисистемы оценки используются комплексно. Информационной базой для анализа служатданные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках /форма № 2/, оборотныеведомости по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные овыполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской икредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаясяинформация о деятельности банка.

 

Не каждый может получитьпотребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вамкредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами иостальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, аона должна представлять собой:

Вы честный человек и у вас есть желание выплачиватьдолги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, чтовы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатитьдолг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чембольшими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг.Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, чтозайм будет возвращён.

У молодых людей часто возникаюттрудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет “кредитной истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должныдоказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам.Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитнуюкарточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогутобзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, выможете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случаесвоевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занятьденьги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можетенайти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью,который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете этосделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама являетсяценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надозатратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.

4.2. Порядок предоставления кредита

В зависимости от порядкапредоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальныхфинансовокредитных учреждений делятся на несколько видов:

1.  Банки покупают у розничных торговцев долговыеобязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничноготорговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцыгарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишьнадеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2.  Прямые банковские ссуды, которые предоставляются подгарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщикомопределённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые заих счёт товары или будущие доходы заёмщика.

4.3. Заключение кредитного договора

        Кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитнаяорганизация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщикобязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Структураи форма кредитного договора.

          По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме,несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура жекредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило,имеет следующие разделы:

-    вводнаячасть;

-    общиеположения;

-    предметдоговора;

-    условияпредоставления кредита;

-    условияи порядок расчетов;

-    праваи обязанности сторон;

-    прочиеусловия;

-    юридическиеадреса, реквизиты и подписи сторон.

          В вводной части отражаются официальные наименования сторон, указанные всвидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. При заполнении следует обратитьвнимание на правильность их написания. Так же фиксируется дата и местоподписания сделки.

           Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем егосущественными условиями.

           Первое условие: предмет договора.

           В нем фиксируется  договоренность сторон о сумме кредита. Она определяетсяфинансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика.

             Второе условие: сроки и цели кредита.

             В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границыпользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и %.

              Срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с моментазаключения договора.

               По срокам представления делятся:

-    краткосрочные/до 1 года/;

-    среднесрочные/от 1 до 5 лет/;

-    долгосрочные/свыше 5 лет/.

Срокиполучения и возврата кредита по договору могут начисляться с момента:

-    заключениядоговора;

-    перечисленияденежных средств кредитором или заемщиком;

-    поступлениесредств заемщику или кредитору.

 Вкредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возвратакредита.

Вслучаях, когда срок возврата кредита договором  не установлен или не определенмоментом востребования, суммы кредита возвращаются заемщиком в течение 30 днейсо дня  предъявления кредитором требований об этом.

               В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а несколько или общее направлениеиспользования кредита.

            Третье условие:  ставки по кредиту.

Приопределении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы.

             Также как: а / стоимость для банка привлеченных средств /депозитов и кредитов/;б \ надежность заемщика и степень риска, связанного со ссудой; в \ расходы пооформлению и контролю за погашением кредита; г \  характер отношений междукредитором и заемщиком и др.

              Установка ставки по кредиту является одной из наиболее трудных задач. От уровняставки зависит, возьмет ли заемщик  кредит или пойдет к другому?! Ставка должнабыть  на разумном уровне.

               Существует ряд моделей установления ставки – это «стоимость плюс», «надбавки»,«стоимостьвыгодность» и др.

Например:«ставка плюс» осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

-    стоимостьдля банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика /выше мы говорим,что банки в основном работают с заемными деньгами/;

-    банковскиеорганизационные расходы, в том числе заработная плата сотрудников кредитногоуправления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставлениякредита и контроля над его погашения;

-    маржа/компенсация банку/ за уровень риска невыполнения обязательств;

-    ожидаемаяприбыль по каждому кредиту.

Каждыйуказанный компонент может быть выражен в форме годовых процентов относительносуммы кредита. Хотя недостаток этой модели, является предположение, что банкточно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактораконкуренции со стороны других кредиторов.

Единицейплаты  за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщикобязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Но кредитпредоставляется на разное время. По этому на практике годовая процентная ставкаделится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоренеобходимо предусмотреть какое количество дней в году /360 или 365/ или дней вмесяце /30/ будут приниматься во внимание при погашении процента за пользованиекредитом.

            И наконец, заключительной части договора необходимо указать реквизиты банка –кредитора и заемщика:

-    полноенаименование сторон;

-    юридическийадрес;

-    почтовыйадрес;

-    телефон/факс, телефакс/;

-    банковскиереквизиты сторон;

-    идентификационныйномер налогоплательщика;

-     регистрационныереквизиты.

Заключение

Основнойпроблемой Российского кредитования на современном этапе  невозможность инежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствиемкредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

ПравительствоРоссии и СБЕРБАНК РОССИИ создают условия для финансовой стабилизации, чтовлияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенноеснижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса надолгосрочное кредитование.

Насовременном этапе в России особенное внимание следует уделять развитиюпотребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточноудобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяетосуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитныеи расходные карточки только начинают появляться в нашей

стране,и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко нево всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться отналичных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

Вотличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит,как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

Список использованной литературы

1.  Воскресенская, З. Девочка в бурномморе. Москва, Детская литература, 2002 г.

2.  ГК РФ. М:2004

3.  Положение ЦБРФ “Федеральный закон обанках и банковской деятельности” М:2003г.

4.  Гарбузов, А.К. Финансово-кредитныйсловарь, том II. Москва, Финансы и ста­­тистика, 2003 г.

5.  Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М.Кредитование. Пер. с англ. Киев, торго­во-­издательское бюро ВHV, 2004г

6.  Лаврушина, О.И. Организация ипланирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2001 г.

7.  Липсиц, И.В. Экономика без тайн.Москва, Дело ЛТД, 2003 г.

8.  Лукьянов, А. Предпринимательство.Финансовая и ценовая политика. Тал­линн, 2002 г.

9.  Прикладная экономика. Пер. с англ./Junior Achievement.- Москва, Просве­щение, 2002г.

10.Чацкис, Е.Д. Толковый словарьфинансово – бухгалтерских терминов и поня­­тий. Д: Сталкер”,2003 г

11.Современныйфинансово-кредитный словарь. /Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского –М.: ИНФРА – М, 2002г.

12.Финансы. Денежноеобращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной – М.:Финансы, ЮНИТИ, 2002.

13.Финансы, денежноеобращение и кредит. Учебник /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М.:«Проспект», 2003.

14.Журнал «Деньги икредит», 6/98.

15.Банки и банковскиеоперации. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой – М.: Банки и биржи ЮНИТИ,2003.

11. Банковское кредитование:российский и зарубежный опыт. /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.:Русская Деловая Литература, 2004.