Реферат: Потребительский кредит

РЕФЕРАТ

Дипломная работа: 79 с., 10 рис., 8 табл.,1 прил.

КРЕДИТ, КРЕДИТОВАНИЕ, ФИЗИЧЕСКОЕЛИЦО, БАНК,

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК, БЕЛАРУСБАНК,ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ

КРЕДИТ, ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА.

Объектом исследования является ОАО«АСБ Беларусбанк».

Предметом — кредитование банкомфизических лиц.

Цель работы провести сравнительныйанализ видов и условий выдачи кредитов физическим лицам ОАО «АСБ Беларусбанк» идругими банками Республики Беларусь; дать общую оценку потребительского кредитованияи перспективы развития.

При выполнении работы использованыметоды: табличный, абстрактно-логический, сравнения и другие.

В процессе работы были изученытеоретические материалы по организации деятельности коммерческих банков, поразмещению банками денежных средств в форме кредита, о порядке предоставления иобеспечения возвратности кредитов банками физическим лицам, а также рассмотренывиды и условия выдачи кредитов населению банками Республики Беларусь.

Автор работы подтверждает, чтоприведённые в ней расчётно-аналитический материал правильно и объективноотражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературы идругих источников теоретические, методологические положения и концепциисопровождаются ссылками на их авторов.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. Теоретические основы организации кредитования физическихлиц… 5

1.1. Сущность и функции банковского кредита. 5

1.2. Принципы банковского кредитования и его роль вусловиях рыночной экономики 17

1.3. Виды банковских кредитов и общие условия кредитованиянаселения. 21

2. кредитование физических лиц оао «АСБ Беларусбанк». 29

2.1. Общая характеристика деятельности «АСББеларусбанк». 29

2.2. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в«АСБ Беларусбанк» 35

2.3. Анализ кредитования физических лиц «АСБ Беларусбанк». 49

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГОКРЕДИТОВАНИЯ… 58

3.1. Общая оценка потребительского кредитования иперспективы развития. 58

3.2. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт. 66

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 72

СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ… 78

ПРИЛОЖЕНИЕ А… 80

ВВЕДЕНИЕ

Кредит происходит отлатинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время«kreditum» переводится как «верую», «доверяю». Вшироком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит— это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Одиниз партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (иногдаимущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости,как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. При кредите появляетсядоговор займа.

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом иоборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капиталапроисходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессепроизводства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовойпродукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала вденежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседаютна счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность взамене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотногокапитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себяболее разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерныхпоставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращенияпродукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других — их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, тоесть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседаниемсредств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредит относится к числу важнейшихкатегорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов.Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. «В настоящее время речь уже идет нео постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду,но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразиисамих операций».

Естественно, кредит сам по себе неможет обращаться в экономической системе. Для осуществления кредитных операцийсоздаются специальные институты – банки.

Кредитные операции составляют основуактивной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществлениеведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности иустойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение ибанкротство;

во-вторых, банки призваныаккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций вразвитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ееуспешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям,заемщикам и обществу в целом. Исходя из всего вышесказанного тема дипломнойработы является очень актуальной.

Цель работы — провести сравнительныйанализ видов и условий выдачи кредитов физическим лицам ОАО «АСБ Беларусбанк» идругими банками Республики Беларусь; дать общую оценку потребительскогокредитования и перспективы развития. В процессе работы были изученытеоретические материалы по организации деятельности коммерческих банков, поразмещению банками денежных средств в форме кредита, о порядке предоставления иобеспечения возвратности кредитов банками физическим лицам, а также рассмотренывиды и условия выдачи кредитов населению банками Республики Беларусь.

1.Теоретические основы организации кредитования физических лиц1.1. Сущность и функции банковского кредита

Кредит выступает как передача вовременное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. Приэтом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формыи условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредитавсегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегдасохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Раскрываясущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношениямежду кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости.Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основеособенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъектамикредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельныехозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношенияпо поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.Однако данные субъекты в процессе воспроизводства одновременно являютсяучастниками множества других отношений, возникающих по поводу движенияразличного рода стоимостей. Специфика кредитного отношения заключается в том,что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковыхобладают характерными чертами.[14, стр. 29]

Кредитор — это субъект кредитногоотношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источникомсредств для выдачи ссуды могут быть как собственные средства кредитора, так изаемные. Развитие отношений обмена и соответственно кредитных отношений привелона определенном этапе к сосредоточению кредиторских функций в деятельностиспециальных финансовых институтов — банков. Банкиры персонифицируют собоймножество кредиторов, чьи временно свободные средства аккумулируются банками.Банки могут предоставлять в ссуду наряду с собственными и привлеченными такжеэмитированные средства. Однако владение временно свободными ресурсами неявляется обязательным признаком кредитора. Он может ссудить стоимость, котораяучаствует в воспроизводственном процессе, как это имеет место, например, прикоммерческом кредите. В этом случае ссужаются товары, предназначенные дляреализации.

Помимобанков, специализирующихся на мобилизации временно свободных средств ипредоставлении их во временное пользование, в качестве кредиторов в настоящеевремя могут выступать предприятия, акционерные общества, частные фирмы,страховые и инвестиционные компании, пенсионные и инвестиционные фонды,физические лица, государство и т. д. Целью предоставления кредита является главнымобразом получение прибыли в виде ссудного процента. В связи с этим кредиторзаинтересован в эффективном использовании ссужаемых средств. Кроме того, производительноеиспользование кредита гарантирует возврат заимствованных ресурсов, которыеявляются либо собственностью кредитора, либо привлеченными им средствами,подлежащими возврату действительным собственникам. Таким образом, мобилизациявысвободившихся ресурсов кредитором в силу его экономических интересов носитпроизводительный характер. В условиях рыночного хозяйства это означает, чтокредитование выступает в форме ссуды капитала. В случае, если взятые в кредитсредства будут использованы заемщиком на непроизводительные цели, кредитованиеприобретает форму ссуды денег.

Заемщик —субъект кредитного отношения, получающий ссуду. Заемщиками могут бытьюридические и физические лица, испытывающие недостаток собственных средств —государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки,государство, граждане и т. д. Вместе с тем одного желания получить ссудунедостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика.Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантиивозврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могутбыть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды,обязательство гаранта (как правило крупного банка) погасить задолженность поссуде в случае неплатежеспособности заемщика и пр.

Экономическаяроль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора.Прежде всего заемщик не является собственником ссуженных ему средств, онреализует лишь права временного владения ими. Как известно, современныекредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченныересурсы, т. е. средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с темчасть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, ониобладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

Кредитор изаемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственномпроцессе. Кредитор аккумулирует и размещает в ссуды свободные ресурсы в сфереобмена; заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так ипроизводства товаров. [15, стр.301]

Заемщикобязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их использование ссудныйпроцент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс такимобразом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождениенеобходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

Объективнаянеобходимость кредита для обеспечения непрерывности производства заемщика исохранение кредитором прав собственности на ссужаемые средства предопределяютэкономическую зависимость заемщика от кредитора. На современном этапе развитияэкономики эта зависимость носит устойчивый, постоянный характер и определяетнеобходимость безусловного исполнения заемщиком своих обязательств повозвращению ссуды и уплате процента. В противном случае он станет нежелательнымпартнером для кредитора и будет испытывать значительные трудности в полученииссуды. Указанная зависимость не означает в то же время, что место заемщика вкредитной сделке менее значимо, чем место кредитора. Они выступают какравноправные стороны кредитной сделки, от совпадения целей и интересов которыхв одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения.

Объект кредитной сделки, по поводукоторого возникает кредитное отношение — ссужаемая стоимость. Ей присущиспецифические черты, характеризующие ее как объект именно кредитных отношений:

1)возвратный характер движения: от кредитора к заемщику, а затем от заемщика ккредитору. Необходимость возврата ссужаемой стоимости заемщиком определяетсясохранением прав собственности на нее кредитором, а обеспечение возвратадостигается в процессе использования ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика.

Возвратныйхарактер движения ссужаемой стоимости предполагает ее сохранение на всехэтапах этого движения. Действительно, кредитное отношение, являясьстоимостным, обусловливает необходимость соблюдения эквивалентности вовзаимосвязях между кредитором и заемщиком. Это означает, что использовав ссудув своем воспроизводственном процессе, заемщик должен вернуть кредиторустоимость, равноценную полученной в кредит. На практике сохранение стоимости,являющееся характерной чертой кредита, соблюдается не всегда. Причины могутбыть как зависящие от заемщика (использование ссуды на непроизводительныецели, неплатежеспособность вследствие бесхозяйственности и т. п.), так иобщеэкономические. К последним, в частности, относится инфляция, в результатекоторой возвращение ссуды в номинальном размере не обеспечивает эквивалентностипо стоимости, так как снизилась покупательная способность денег. В данномслучае функцию сохранения стоимости должен выполнять ссудный процент;

2)авансирующий характер. Авансирование имеет место в случае, если использованиессужаемой стоимости подразумевает получение дохода или какого-либо эффекта.Целью получения ссуды является не только покрытие недостатка собственныхсредств заемщика, но и получение дохода в результате использования ссуженнойстоимости. Кредит предшествует образованию доходов, которые заемщик можетполучить в результате использования ссуженных средств в своей хозяйственнойдеятельности. Авансирование носит кредитный характер, то есть составляетособенность именно ссужаемой стоимости, если соблюдается возвратность средств,выданных в ссуду. В то же время при компенсационных кредитных сделках ссужаемаястоимость не носит авансирующего характера и используется на покрытие ужепроизведенных за счет собственных средств заемщика затрат;

3)характеристика как прекратившей движение, временно не функционирующей, нереализуемой стоимости, высвобождение которое вне кредитных отношений явилось быпричиной замедления воспроизводственного цикла и снижения эффективности общественногопроизводства. Став объектом передачи заемщику, ссуженная стоимость продолжаетдвижение в хозяйственном процессе нового владельца;

4)свойство обеспечивать непрерывность производства и на этой основе ускорятьвоспроизводственный процесс. Это качество обусловлено тем, что использованиекредита позволяет сократить потребность в накоплении собственных ресурсов дляразвития производства и способствует возобновлению и продолжению воспроизводственногоцикла, непрерывности оборота средств. [17, стр. 368]

Сущностькаждого структурного элемента кредита отличается значительным своеобразием иотражает специфику кредитных отношений. Однако анализа одного из субъектов илиобъекта кредита еще недостаточно для определения содержания кредита какцелостного явления. Сущность кредита как экономической категории может бытьвыражена только характеристикой всех его элементов в единстве. Недооценка этогоположения может привести к негативным последствиям на практике. Абсолютизацияодного из элементов кредита влечет за собой искажение целей и обоснованностикредитной политики государства вследствие недоучета всех объективных факторови процессов в кредитной сфере.

Определениесостава и трактовка функций кредита зависит от методологических подходов к иханализу. Необходимо основываться на следующих положениях. Функция неравнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты. Вместе стем она представляет собой специфическое проявление сущности как целостногоявления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должныотноситься к кредитному отношению в целом, т. е. касаться в равной мере обоихего субъектов" а не кого-либо из них в отдельности. Кроме того, функциикредита должны характеризовать специфику проявления сущности во всех его формахи разновидностях. С этих позиций обычно выделяют перераспределительную функциюкредита и функцию замещения наличных денег кредитными операциями. [12]

Назначениеперераспределительной функции кредита заключается в том, что посредствомкредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лицудовлетворяются временные потребности в средствах других юридических ифизических лиц.

Какизвестно, кредит возникает в сфере обмена, где кредитор и заемщик вступают вотношения по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости. С помощью кредитапроисходит перераспределение ценностей. Вместе с тем кредитные отношения опосредствуютне все перераспределительные процессы в обществе. Значительная часть денежныхресурсов перераспределяется, например, через финансовую систему и системуценообразования. Однако перераспределительной функции кредита присущи черты,отличающие ее от перераспределительных функций других экономических категорийи характеризующие специфику именно кредитного перераспределения.

Итак,можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости наоснове кредита.

1.Особенностью кредитного перераспределения является прежде всего то, что оноохватывает только временно свободные ресурсы. Правда, при коммерческом кредитепредварительного высвобождения ресурсов нет, но и в этом случае предоставлениекредита возможно только при условии наличия у кредитора свободных средств, апри их отсутствии — возможности их позаимствования на возвратных началах.Следовательно, все равно имеет место вторичное распределение ресурсов, т. е.реализация перераспределительной функции кредита. [16, стр. 169]

Указанная особенность обусловливает широкиемасштабы перераспределения средств через кредитную сферу, так как оноохватывает практически все временно свободные средства общественногохозяйства. Объем кредитных ресурсов по своему потенциалу значительно превышает,например, объем ресурсов, перераспределяемых через бюджетную сферу. Кроме того,возвратность кредитных ресурсов позволяет предоставлять их в ссуду повторно втечение данного периода времени, что расширяет возможности кредитования. Всеэто обеспечивает в целом значительно большую доступность кредита по сравнению сбюджетными средствами. Преимуществом перераспределения посредством кредитаявляется также оперативность предоставления средств, в то время какраспределение бюджетных ресурсов определяется на весь календарный срок припланировании бюджета.

2. Помимохарактера кредитных ресурсов особенностью кредитного перераспределения являетсятакже удовлетворение только временной потребности в дополнительных средствах,когда перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь наопределенный срок.

3. Спецификой перераспределенияпосредством кредита является то, что оно затрагивает не только стоимостьвалового национального продукта, произведенного в данном периоде, но истоимость «средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущиепериоды. В частности, в кредит могут быть выданы временно свободные ресурсы,аккумулированные в амортизационных фондах предприятий, распространенопредоставление во временное пользование ранее произведенного оборудования наусловиях лизинга и т. д. По сути дела в процесс перераспределения черезкредитную сферу может включаться все национальное богатство в отличие,например, от перераспределения через государственный бюджет.

4.Характерной чертой перераспределительной функции кредита. является то, что с еепомощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. Втоварной форме выступают о коммерческий и лизинговый кредит, частичнопотребительский кредит и мистично международный. Возможность предоставлениякредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения черезкредитную сферу.

5.Перераспределение при помощи кредита носит главным образом производительныйхарактер, т. е. перераспределяемая стоимость включается в хозяйственный оборотзаемщика. Эта особенность обусловлена такой сущностной чертой кредита, каквозвратность. Для того, чтобы иметь возможность возвратить ссуженные ресурсы всрок и с уплатой ссудного процента, заемщик должен использовать полученныесредства эффективно, вложить их в воспроизводственный процесс возрастаниястоимости.

6. Вкачестве особенности перераспределительной функции кредита можно выделить восновном прямой характер перераспределения. Кредитные сделки совершаются вбольшинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируютдруг с другом. Однако опосредованное перераспределение также имеет место, вчастности, при косвенном банковском кредитовании, акционерной форме организациикредитных отношений и т. д.

7.Перераспределительная функция кредита охватывает различные аспекты и уровнидвижения ссужаемой стоимости. Так, перераспределение может происходить междуотдельными территориями. Известно, что в кредитной сделке принимают участиехозяйствующие субъекты независимо от их местонахождения. В связи с этимкредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, могут бытьиспользованы для кредитования в другом районе, области. В этом случае имеетместо межтерриториальное перераспределение.

Есликредитные ресурсы формируются за счет временно свободных средств предприятийодних отраслей, а затем используются для кредитования предприятий в другихотраслях, то имеет место межотраслевое перераспределение. В условиях, когдабанковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое перераспределениенаиболее характерно для кредитной сферы. Коммерческие банки, обладая правомсвободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средствапредприятий независимо от их ведомственной принадлежности, и эти средства обезличиваютсяв совокупной массе кредитных ресурсов банка. Кредитование предприятийопределенной отрасли осуществляется за счет таких обезличенных средств, приэтом объем кредитных ресурсов, мобилизованных в данной отрасли, и объемкредитных вложений в нее, как правило, не совпадают. [16, стр. 239]

Вместе стем кредитные отношения могут служить базой и для внутриотраслевогоперераспределения. В частности, если банк специализируется на обслуживаниипредприятий одной отрасли (является отраслевым банком), то перераспределяемыеим ресурсы будут перемещаться только в пределах этой отрасли. Внутриотраслевойхарактер носит перераспределение и в случае, если кредиты, полученныеотраслевыми объединениями, распределяются на основах возвратности между иххозрасчетными звеньями, не имеющими статус юридического лица на принципахвозвратности внутри отрасли могут также перераспределяться централизованныефонды министерств и ведомств.

Становление рыночных отношенийобусловливает изменение механизма реализации перераспределительной функциикредита. До последнего времени перераспределение посредством кредита носилоглавным образом централизованный характер, т. е. происходило на основекредитного планирования, которое представляло, собой процесс плановогоопределения всего объема кредитных ресурсов страны, их источников, а также ихплановое распределение. С реформой банковской системы, развитием сети коммерческихбанков возрастающую роль играет перераспределение кредитных ресурсов черезкредитный рынок, т. е. рыночный механизм перераспределения. В связи с этимкредитное перераспределение все в большей мере децентрализуется. Соответственноменяются приоритеты перераспределения.

В условияхадминистративно-командной экономики оно было направлено на решение задач,определяемых планами социально-экономического развития страны, которые далеконе адекватно отражали действительные потребности общества в развитии тех илииных производств. Рыночные отношения обусловливают реализацию интересов банковв получении возможно большей прибыли, что достигается главным образом вслучае, если банк ссужает средства высокоэффективным предприятиям, продукциякоторых пользуется устойчивым спросом на рынке. Таким образом, по мерепродвижения к рынку кредитное перераспределение становится все более активнымфактором формирования эффективной структуры экономики. Однако в условияхинфляции такая положительная переориентация перераспределения значительнозатруднена, так как следствием инфляционных процессов в кредитной сфереявляется ухудшение структуры кредитных вложений. [16, стр. 335]

Перераспределительнаяфункция кредита является общепризнанной в экономической литературе. Однако еесодержательная сторона интерпретируется в зависимости от того, каких воззренийна сущность кредита придерживается тот или иной автор. Существует точказрения, что с помощью кредита перераспределяется не стоимость, а денежныесредства, т. е. кредитор передает в ссуду денежные знаки, являющиеся деньгамитолько по форме и лишенные стоимости как таковой. Соответственноперераспределительный процесс реально наполняется стоимостным содержанием толькона этапе использования ссуды в хозяйстве заемщика, когда на полученные в кредитденьги приобретается сырье, оборудование и т.д.

Некоторыеэкономисты полагают, что перераспределительные свойства кредита точнее было быинтерпретировать в качестве его роли, а не функции. Они рассматриваютперераспределительную функцию сферы обмена в целом, которая складывается, по ихмнению, из перераспределительных функций категорий этой сферы: денег, кредитаи финансов.

Функциязамещения наличных денег кредитными операциями связана со спецификойсовременной организации денежного оборота, его функционированием в основном вбезналичной форме. Известно, что основная чисть расчетов и предоставлениекредита осуществляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент темсамым вступает в кредитные отношения с ним и, кроме того, создает условия длязамены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей побанковским счетам. Становится возможным представление ссуды в безналичномпорядке и развитие безналичных расчетов. Последние являются кредитнымиоперациями, т. к. сроки отгрузки продукции и ее оплаты, как правило, несовпадают. В зависимости от того, что опережает во времени — получение товаровили денег — либо поставщик кредитует получателя, либо получатель поставщика.

Функцию замещения признаетбольшинство экономистов, но наиболее распространенной ее трактонкои являетсязамещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитнымиоперациями. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяетсятакое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золотакредитными деньгами. Как известно, в процессе движения кредита создаются кредитныеорудия обращения, заменившие в современных денежных системах действительныеденьги, т. е. золото. К ним относятся знаки стоимости в виде банкнот, векселей,чеков, депозитных сертификатов, облигаций и т. п. Однако процесс демонетизациизолота, состоящий в потере им свойств денежного товара, всеобщего эквивалента,завершился к семидесятым годам нашего столетия. Взаимосвязь современныхкредитных денег с золотом как основой их стоимостного содержания, дажеопосредованная, отрицается большинством экономистов. Функционирование кредитныхорудий обращения уже не носит характер временного замещения действительныхденег, когда вступление в оборот первых приводило лишь к отсрочке движениявторых. Произошло абсолютное вытеснение золота из обращения кредитнымиденьгами, что согласуется с всеобщим законом экономии общественного труда,который относительно сферы обращения находит выражение в экономии общественныхиздержек денежного обращения. В соответствии с этим законом новая форма денегвытесняет предыдущую, если она более экономична и может обеспечить более рациональнуюорганизацию хозяйства. [19, стр. 101]

Некоторыеэкономисты, исходя из того, что золото ушло из оборота, и обращаются толькокредитные деньги, обосновывают развитие и перерастание функции замещения вфункцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота. Эта точка зренияосновывается на представлении, что размещение ссуд в наличной форме являетсяперераспределением предварительно аккумулированных ресурсов, а размещение ссудв безналичной форме означает одновременное создание кредитных ресурсов, т. е.эмиссию.

Вопрос офункциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита.Разногласие по поводу числа и содержания функций обусловлены не толькоразличием в трактовке сущности кредита, но и отсутствием единства вопределении методологических подходов к их анализу. Многие экономистыисследование функций кредита как экономической категории подменяют анализомфункций одного из его элементов, при этом наиболее часто функции кредитаотождествляются с функциями банков. Распространено также выделение функций,исходя из особенностей отдельных форм кредитных отношений. Некоторые авторырассматривают функцию кредита как конкретную форму его движения.

Содержаниеденежной функции по мнению авторов, ее признающих, состоит в выпуске денег вобращение. При этом, основываясь на характере кредитных денег, ониотождествляют процесс выпуска денег, их эмиссии с кредитом. Как правило, этосторонники уже упоминавшейся точки зрения, что в ссуду дается не стоимость, аденежные знаки, лишенные стоимости. Отождествляя эмиссионный и кредитныйпроцессы, данные авторы в то же время склонны различать кредит и деньги каксамостоятельные экономические явления.

Экономисты,выделяющие контрольную функцию кредита, по сути дела смешивают функцию кредитас функцией одного из его субъектов — кредитора. Безусловно, кредиторосуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован ввозврате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характернане для всех форм кредита. В частности, при государственной форме кредитанаселение не контролирует деятельность заемщика. Точно также не контролируютработу банка предприятия и организации, хранящие на его счетах свои средства. Сдругой стороны, заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он вкредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерноконтрольную функцию относить к кредиту как целостному явлению.

1.2. Принципы банковского кредитования и его роль в условиях рыночнойэкономики

Кредитные отношения в экономикебазируются на определенной методологической основе, одним из элементов которойвыступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любойоперации на рынке ссудных капиталов [14 с.115]. Эти принципы следующие:

1. Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимостьсвоевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов послезавершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражениев погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежныхсредств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора),что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимогоусловия продолжения его уставной деятельности.

2. Срочность кредита.

Он отражает необходимость еговозврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок,зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушениеуказанного условия является для кредитора достаточным основанием для примененияк заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а придальнейшей отсрочке— предъявления финансовых требований в судебном порядке.Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольныессуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется.

3. Платность кредита. Ссудныйпроцент.

Этот принцип выражает необходимостьне только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, нои оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредитотражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет егоиспользования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражениерассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковскогопроцента, выполняющего три основные функции:

- перераспределениечасти прибыли юридических и дохода физических лиц;

- регулированиепроизводства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом,межотраслевом и международном уровнях;

- на кризисныхэтапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накопленийклиентов банка.

Ставка ссудного процента, определяемая как отношение суммыгодового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленногокредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов[15 с.204].

Принципиально отличаясь оттрадиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющимэлементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на ихпроизводство, цена кредита отражает общее соотношение спроса ипредложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в томчисле чисто конъюнктурного характера:

- цикличностиразвития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило,увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);

- темповинфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темповповышения ссудного процента);

- эффективностигосударственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетнуюполитику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации намеждународном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политикаудорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американскиебанки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

- динамики денежныхнакоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудныйпроцент, как правило, увеличивается);

- динамикипроизводства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсахсоответствующих категорий потенциальных заемщиков;

- сезонностипроизводства (например, в России ставка ссудного процента традиционноповышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставленияаграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

- соотношения междуразмерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудныйпроцент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственногодолга).

4. Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимостьобеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушениизаемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение втаких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, вотечественных условиях [14 с.116].

5. Целевой характер кредита

Распространяется на большинствовидов кредитных операций, выражая необходимость целевого использованиясредств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение всоответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цельвыдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этогоусловия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием длядосрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудногопроцента.

6. Дифференцированный характеркредита

Этот принцип определяет дифференцированныйподход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальныхзаемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальныхинтересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованнойполитики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малогобизнеса и пр.)

Вслед за деньгами изобретение кредитаявляется гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается времяна удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик засчет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы,расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане,воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученныедополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижениепотребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы,ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем [14 с.115].

Кредит выступает опорой современнойэкономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют каккрупные предприятия и объединения, так и малые производственные,сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, таки отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободнымиресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить отнего дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежнойформе, представляет собой новые платежные средства.

1.3. Виды банковских кредитов и общие условия кредитования населения

Одним из направлений кредитнойдеятельности банка является кредитование населения [24].

Кредитополучателями могут выступатьсовершеннолетние физические лица прописанные, постоянно проживающие вРеспублике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.

Граждане, достигшие пенсионноговозраста, могут получать кредит только на потребительские нужды и при наличиипоручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока действия кредитногодоговора не будет превышать пенсионного возраста, установленногозаконодательством.

Физическим лицамкредиты предоставляются на следующие цели:

· Финансированиенедвижимости:

/> cтроительство (реконструкция) жилых домов, квартир;

/> приобретение, мену жилого дома, квартиры;

/> строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов длясезонного проживания;

/> строительство и приобретение гаражей (автостоянок);

· Потребительскиенужды:

/> приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнегопотребления;

/> приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;

/> сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты пообучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации,телефонизацию);

/> иные потребительские нужды.

Сроки пользования кредитамиустанавливаются в следующих пределах:

· на финансированиенедвижимости:

/> на строительство, приобретение, мену жилого дома, квартиры, приобретениеквартиры путем принятия участия в местных жилищных облигационных займах — до 15лет;

/> на реконструкцию жилого дома или квартиры, на строительство и приобретениесадовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей(автостоянок) — до 7 лет;

· напотребительские нужды:

/> на приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет — до5 лет;

/> на другие потребительские нужды — до 3 лет.

Предоставлению кредита предшествуетанализ платежеспособности клиента и наличия обеспечения исполненияобязательств.

Кредиты физическим лицампредоставляются в белорусских рублях и в иностранной валюте. Кредиты нафинансирование недвижимости предоставляются в безналичном порядке, напотребительские нужды как в безналичном порядке, так и наличными денежнымисредствами в размере не более 200 базовых величин и только по кредитам вбелорусских рублях.

Размер кредитаопределяется Банком исходя из:

· стоимостикредитуемого проекта;

· платежеспособностикредитополучателя. При кредитовании объектов недвижимости и транспортныхсредств, в случае необходимости, в расчет принимается совокупный чистый доходчленов его семьи, а также чистые доходы других поручителей (не более двух) с ихсогласия.

Размер кредита не может превышать 70%стоимости проекта.

Кредитнаядокументация.

Для получения кредита и оформлениякредитного договора кредитополучатель предоставляет следующие документы [5]:

· письменноезаявление о выделении кредита с предложениями по обеспечению исполненияобязательств по возврату кредита и уплате процентов;

· анкету;

· паспорт илидругой документ, удостоверяющий его личность и прописку и копии страницпаспорта;

· копиютрудовой книжки, оформленную в установленном порядке;

· справку сместа работы о доходах и размерах производимых удержаний за последние тримесяца и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличиипоследних;

· в случае расчетаплатежеспособности с учетом совокупного чистого дохода семьи — копиюсвидетельства о браке, свидетельства о рождении или другого документа,подтверждающего состав семьи;

· другиедокументы в зависимости от цели кредитования.

При предоставлении в качествеобеспечения поручительств физических лиц дополнительно предоставляются:

· письменноезаявление поручителей с просьбой о включении их доходов в совокупный чистыйдоход кредитополучателя при расчете платежеспособности (при необходимости);

· анкетапоручителя;

· паспорт илидругой документ, удостоверяющий личность поручителя и его прописку и копиистраниц паспорта;

· копия трудовойкнижки поручителя (при необходимости), оформленная в установленном порядке;

· справка с местаработы о доходах и размерах производимых удержаний, как правило, за последниешесть месяцев и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, приналичии последних.

Бланки анкеты и справки с места работыо доходах и размерах произведенных удержаний предоставляются банком.

Поручителем может выступатьсовершеннолетнее физическое лицо, имеющее постоянную прописку в РеспубликеБеларусь и постоянный источник дохода.

Поручительства и гарантии пообязательствам кредитополучателей по кредитным договорам на сумму свыше 2000базовых величин должны быть обеспечены залогом имущества (прав), принадлежащегопоручителю (гаранту).

Обеспечениеисполнения обязательств:

Несмотря на то, что возвратность –объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это неозначает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблеманосит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовыеневозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротствабанков [1].

Полное и своевременное погашениекредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматриваетсякредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинальногообязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условияхфункционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, посуществу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечениявозврата кредитов выдвигается на первый план.

Под формой обеспечения возвратностикредита в настоящее время следует понимать юридические и экономическиеобязательства Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источникипогашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Ониповышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментомминиминизации кредитного риска.

Исполнение обязательств по кредитномудоговору может обеспечиваться:

— поручительством, гарантией;

— гарантийным депозитом денег;

— залогом недвижимого и движимогоимущества;

— страхованием кредитодателем рисканевозврата кредита;

— другими способами, предусмотреннымизаконодательством Республики Беларусь или договором.

При этом обеспечением исполненияобязательств по кредитному договору может быть один или несколько(одновременно) из вышеперечисленных способов. Выбранный вариантобеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило,прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства,гарантийное письмо и т.п.).

Одной из самых распространенных формобеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк)приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения кредита иполучения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае,если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитнымдоговором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемыми эффективным инструментом рыночной экономики [7].

Основанием для прибегания к залогу в банковскойпрактике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и неможет быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого онобеспечивает.

Договор залога должен отвечатьопределенным экономическим и юридическим требованиям. К первым относятсяобоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости,определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметовзалога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностейзалогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.

В соответствии с действующимзаконодательством предметом залога может быть любое имущество, а такжеимущественные права.

В качестве обеспечения кредитов банкимогут использовать самые разнообразные виды имущества: недвижимость, товары,ценные бумаги, денежные средства и др.

Основными требованиями к предметузалога выступают:

― наличие узалогодателя права собственности на предмет залога или права полногохозяйственного владения;

― достаточностьстоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;

― ликвидностьценностей и быстрота их реализации;

― способность кдлительному хранению;

― возможностьстрахования;

― стабильность ценыи т.д.

Оценка стоимости залога – оченьважный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. Вряде случаев – при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата ит.п. – банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам.Поскольку существует риск снижения цены или не продажа отдельных объектовзалога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше,чем величина кредита и плата за него.

Законодательством предусмотреноразнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного имущества узалогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю(заклад). На практике чаще применяется первый вид залога, позволяющий должникупродолжать свою деятельность, используя заложенное имущество.

При кредитовании торговых иснабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в обороте.В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но такимобразом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.

Важным моментом является оценкаобеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхованиезалогов.

При принятии Банком в обеспечение поКредитному договору только Поручительств физических лиц (без другогообеспечения), включая Поручительства по частичному исполнению обязательств,необходимо предоставление не менее 2-х Поручительств. Поручителем можетвыступать юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющеепостоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.[6]

В случае если сумма испрашиваемогокредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

― суммаплатежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика;

― совокупностьобязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита ипричитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (вслучае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период,установленный Кредитным договором).

В случае если испрашиваемый кредитменьше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий:

― суммаплатежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность,позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;

Поручительство и гарантия покредитному договору на сумму свыше 2000 базовых величин должны обеспечиватьсязалогом имущества поручителя и гаранта.

Не обеспечиваются залогом имуществапоручителя и гаранта, независимо от суммы предоставляемого кредита,поручительства и гарантии по кредитным договорам открытого акционерногообщества «Сберегательный банк „Беларусбанк“ с физическими лицами[5].

Порядок погашениякредита:

· при строительствеиндивидуального жилого дома — начиная со следующего месяца после плановоговвода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через 2 года после заключениякредитного договора;

· при строительствеквартиры — начиная со следующего месяца после планового ввода дома вэксплуатацию, но не позднее, чем через 1 год после заключения кредитногодоговора;

· если квартира,жилой дом построены без выполнения в установленном порядке в полном объемеработ по внутренней отделке — начиная через 6 месяцев после планового вводадома в эксплуатацию, но не позднее, чем через год после заключения кредитногодоговора;

· при покупке,мене, реконструкции жилого дома, квартиры, а также при строительстве садовыхдомиков, гаражей (автостоянок) — не позднее чем через шесть месяцев послезаключения кредитного договора;

По кредитам на приобретениетранспортных средств и другие потребительские нужды платежи по основному долгупроизводятся начиная со следующего месяца после получения кредита.

Кредитополучатель имеет правопроизводить досрочное погашение кредита (части кредита) с согласия Банка содновременной уплатой процентов за фактическое время пользования кредитом [11].

2. кредитованиефизических лиц оао »АСБ Беларусбанк"2.1. Общая характеристика деятельности «АСБ Беларусбанк»

ОАО «АСБ Беларусбанк» –крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, котороепредлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в томчисле по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям,лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам,валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами,консалтинговые и депозитарные услуги.[24]

В структуре банка 6 территориальныхуправлений, 103 филиала, 1825 отделений, 36 центров банковских услуг. Основныепоказатели деятельности Банка за период с начала года представлены в таблице2.1.

ОАО «АСБ Беларусбанк»осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

1. Лицензия на осуществлениебанковской деятельности № 1 от 29.10.2007 г., выданная Национальным банкомРеспублики Беларусь.

2. Лицензия на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам № 02200/0247791(зарегистрирована в реестре лицензий Министерства финансов Республики Беларусь15.11.2007г. № 5200-1246-954).

ОАО «АСБ Беларусбанк»является крупнейшим банком, находящимся в государственной собственностиБеларуси. Банк активно участвует в госпрограммах кредитования в целяхреализации социальной и экономической политики республики. С учетомстратегической значимости банка Правительство Республики Беларусь заявило онамерении сохранить контроль над ним, по крайней мере, до 2010 года.

Таблица 2.1. Основные показатели деятельности «АСББеларусбанк» за период с начала года

(млн. руб.)

Показатель На 1.12.2007

1. Уставный фонд

- в белорусских рублях

- в млн. ЕВРО

1 438 787,9

453,2

2. Нормативный капитал 1 903 242,9 3. Прибыль 174 539,0 4. Активы 16 540 740,3 5. Кредитные вложения (включая МБК) 13 262 049,1 В т.ч. кредиты юр. Лицам 7 534 857,3 кредиты физ. Лицам 5 368 479,5 6. Привлеченные ресурсы 14 493 626,6 7. Средства клиентов 11 832 672,0

в т.ч. средства физических лиц

- в белорусских рублях

- в валюте, млн. $

6 167 913,6

4 481 564,5

783,3

П р и м е ч а н и е. Источник: www.belarusbank.by

Финансовая устойчивость банка какотдельно взятой организации отражает укрепление клиентской базы ОАО «АСББеларусбанк», сохранение в течение длительного времени хорошего качестваактивов, а также дальнейшую диверсификацию источников фондирования. Стабильнаябаза фондирования также является позитивным рейтинговым фактором для банка. Вто же время рейтинги учитывают сложную операционную среду банка, включаявысокую степень фактического и потенциального влияния государства на егодеятельность, умеренные уровни прибыльности и капитализации и невысокие резервына возможные потери по кредитам.

Fitch Ratings отмечает, что ОАО «АСББеларусбанк» занимает доминирующее положение на рынке банковских услугфизическим лицам, получая преимущество за счет разветвленной общенациональнойсети филиалов. Кроме того, у банка достаточно диверсифицированное направлениебанковских услуг корпоративным клиентам, в том числе большая доля услугпредприятиям малого и среднего бизнеса.

Все рейтинги банка имеют стабильныйпрогноз. Долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте В2 соответствуетуровню суверенного рейтинга Республики Беларусь по валютным депозитам банков. [24]

Долгосрочный Ва1 и краткосрочный NotPrime рейтинги депозитов в национальной валюте являются, по оценке Moody'sInvestors Service, высокой вероятностью систематической поддержки в случаестрессовой ситуации благодаря:

а) владению Правительством РеспубликиБеларусь 77,26% акций банка;

б) доминирующей позицией банка вбанковской системе страны: на долю банка приходилось 41% всех активов и 62%всех депозитов физических лиц на конец 2006 года. В результате этот рейтинготражает превышение на 3 деления рейтинговой шкалы его базовой оценкикредитоспособности, которая находится на уровне B1.

Рейтинг финансовой надежности банкана уровне E+, который трансформируется в базовую оценку кредитоспособности науровне B1, поддерживается его ведущим положением на рынке как крупнейшего банкапо величине активов, капитала, депозитов физических лиц, а также хорошимкачеством активов и увеличивающимся международным присутствием.

ОАО «АСБ Беларусбанк» с 2001 годаполучает международные кредитные рейтинги рейтингового агентства Fitch Ratings.Присвоение банку второго международного кредитного рейтинга агентства Moody'sInvestors Service позволит иностранным инвесторам получить более полную иточную оценку банка из нескольких независимых международно-признанныхрейтинговых агентств.

Расширение международногосотрудничества с иностранными финансовыми институтами и интеграция в мировоебанковское сообщество — одно из важнейших направлений деятельности ОАО «АСББеларусбанк».

Дальнейшее укрепление доверия к банкусо стороны иностранных инвесторов, повышение имиджа и международного рейтингаОАО «АСБ Беларусбанк» позволит обеспечить приток иностранного капитала длякредитования приоритетных отраслей экономики республики.

С 1996 года ОАО «АСБ Беларусбанк»активно участвует в организации финансирования инвестиционных проектов спривлечением средств зарубежных кредитно-финансовых учреждений.

География международногосотрудничества ОАО «АСБ Беларусбанк» весьма обширна. Активная работа попривлечению финансовых ресурсов ведется с банками таких стран, как Польша,Россия, Италия, Германия и др. На сегодняшний день наибольший объем кредитныхресурсов ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставлен немецкими банками, взаимовыгодноесотрудничество с которыми ОАО «АСБ Беларусбанк» развивает уже на протяжении 7лет. Крупнейшими партнерами ОАО «АСБ Беларусбанк» являются такие немецкиебанки, как консорциум банков АКА Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbH, BayerisсheHypo- und Vereinsbank AG, Landesbank Berlin AG, Bayerische Landesbank, DresdnerBank AG и др.

В 2006 году ОАО «АСБ Беларусбанк»стал полноправным членом Международной форфейтинговой ассоциации (theInternational Forfaiting Association), став первым представителемфинансово-банковских учреждений Республики Беларусь в данной ассоциации.[24]

Членство ОАО «АСБ Беларусбанк» вМеждународной форфейтинговой ассоциации стало очередным шагом в укреплениипозиций банка на международных финансовых рынках. Для ОАО «АСБ Беларусбанк»стало возможным получение лимитов от крупнейших форфейтинговых компаний-членовассоциации для наиболее эффективного финансирования экспортно-импортныхопераций клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк». Также стало возможным увеличениесроков привлечения ресурсов, снижение их стоимости.

В целях расширения источниковпривлечения средств в 2006 году осуществлена первая сделка международногофорфейтинга с участием компании NLB InterFinanz AG (Швейцария).

В настоящее время ОАО «АСББеларусбанк» финансирует более 80 инвестиционных проектов с привлечениеминостранных кредитных средств. Крупнейшие из них: организация субмикронногопроизводства на РУП «Завод полупроводниковых приборов», организацияпроизводства горячекатанных бесшовных труб на РУП «Белорусский металлургическийзавод», закупка технологического оборудования для ОАО «Скидельский сахарныйзавод», приобретение подвижного состава Объединением «Белорусская железнаядорога», закупка линий по производству твердых сычужных сыров для ОАО«Копыльский маслосырзавод» и ОАО «Березовский сыродельный комбинат»,техническое перевооружение ОАО «Воложинский маслосырзавод», финансированиепоставок сельскохозяйственной техники для предприятий попроизводственно-техническому обеспечению агропромышленного комплекса.

Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк»обслуживает китайские кредитные линии, открытые для финансирования проектасоздания третьего оператора мобильной связи в Республики Беларусь, реализуемогоЗАО «БеСТ».

Значительным событием 2007 года сталооткрытие представительства ОАО «АСБ Беларусбанк» в Китайской НароднойРеспублике, г. Пекине. Основной задачей представительства ОАО «АСБ Беларусбанк»в Пекине является углубление контактов между финансовыми организациями двухгосударств, наращивание двустороннего товарооборота между странами, расширениефинансирования взаимных поставок оборудования, техники и т.д.

2007 год для ОАО «АСБ Беларусбанк»ознаменовался также реализацией крупнейшего в истории банка и РеспубликиБеларусь проекта в сфере международного заимствования: среди иностранныхинвесторов был размещен дебютный выпуск кредитных нот банка (Loan ParticipationNotes — LPN). Сумма сделки составила $125 млн. Банками-организаторамизаимствования выступили VTB Bank Europe plc (Великобритания) и Banco Finantia(Португалия).[24]

Реализация такого масштабного проектастала логическим продолжением наращивания международного присутствия ОАО «АСББеларусбанк». В 2006 году банк дебютировал на рынке международногосиндицированного заимствования, а в 2007 году уже успешно реализован очереднойдебют с новым инструментом заимствования.

Известный экономический журнал «TheBanker», входящий в Financial Times Group, присудил ОАО «АСБ Беларусбанк»награду «Банк года 2006» в Беларуси. 30 ноября 2006 года награда была врученазаместителю Председателя Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» на церемонии в г.Лондоне (Великобритания). В текущем году, по оценке «The Banker», ОАО «АСББеларусбанк» занимает по объему активов 261-е место среди крупнейших банковЕвропы и входит в 50 крупнейших банков Восточной и Центральной Европы.

В целях укрепления доверия к банку,формирования положительного имиджа ОАО «АСБ Беларусбанк» в международномбанковском сообществе банком намечены конкретные мероприятия по дальнейшемуразвитию международного сотрудничества. Поставлены задачи по увеличениюдействующих и открытию новых кредитных линий зарубежных банков, в том числе подстраховое покрытие частных страховых компаний, а также без страхового покрытия.

Приоритетное внимание будет уделятьсярасширению сотрудничества с агентствами по страхованию экспортных кредитов,форфейтинговыми организациями, финансово-кредитными учреждениями инефинансовыми организациями стран Западной и Центральной Европы, СНГ и др.

2.2. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в «АСБ Беларусбанк»

Кредитополучателями могут выступатьсовершеннолетние дееспособные граждане, имеющие постоянную прописку вРеспублике Беларусь и постоянный источник доходов [2].

Сумма выдаваемого кредитаопределяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.

При решении вопроса о выдаче кредитаучитывается материальное положение кредитополучателя, его способность полностьюи в установленные сроки возвратить полученный кредит. При расчетеплатежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход егосемьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаютсяминимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.

Кредит не выдается гражданам, укоторых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи(подоходный налог, взносы в фонд социальной защиты и т.п.) составляют в сумме50 и более процентов заработной платы (дохода).

Выдача кредита лицам, достигшимпенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится впределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающимпенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их платежеспособности.

Кредиты физическим лицампредоставляются как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

При необходимости расчетовкредитополучателя в валюте, отличной от валюты кредита, допускается за счеткредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, атакже конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии сзаконодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели,предусмотренные в кредитном договоре.

Исполнение кредитополучателямиобязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

· гарантийнымдепозитом денег;

· залогомнедвижимого и движимого имущества;

· поручительством,гарантией;

· страхованиемкредитодателем риска невозврата кредита и другими способами, предусмотреннымизаконодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержаниеимущества должника и др.).

Обеспечением исполнениякредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один илинесколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспеченияисполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяютсяв каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции [24].

/>Для получениякредита и оформления кредитного договора

Кредитополучатель представляет в банкследующие документы:

· заявление на имяруководителя филиала;

· анкетукредитополучателя и его гаранта (поручителя);

· паспорт (вид нажительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

· справку с местаработы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ,подтверждающий доходы, полученные не менее чем за три последних месяца, ипроизведенные из них удержания; копию свидетельства о регистрации в качествеиндивидуального предпринимателя и копию годовой (квартальной) декларации одоходах, представляемых в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копияверна), либо иной документ, подтверждающий его платежеспособность, — дляиндивидуальных предпринимателей;

· справку о размерепенсии — для неработающих пенсионеров;

· в случае еслигарантом (поручителем) является юридическое лицо — документы, подтверждающиеего правоспособность и платежеспособность;

· правоустанавливающиеи другие документы на предлагаемое в качестве залога имуществокредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности илихозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;

· иные документы потребованию банка.

Физическим лицам предоставляютсякредиты на:

/>Потребительскиецели

Кредиты физическим лицам напотребительские цели предоставляются:

· на оплатуобучения;

· на лечение;

· на ритуальныеуслуги;

· на приобретениеавтомобиля (транспортных средств);

· на приобретениетоваров отечественных производителей;

· на иныепотребительские нужды.

Срок кредитования — до 5 лет.

/>Кредитына оплату обучения

(в высших и средних специальныхучебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств насчет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или)счета-фактуры (другого документа) [25].

По желанию Кредитополучателя Банкможет заключить кредитный договор на открытие кредитной линии и производитьоплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.

Кредит выдается одному из близкихродственников обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь «О браке исемье») или непосредственно самому обучающемуся, при условии наличия унего постоянного источника дохода.

/>Кредитына лечение

как самого кредитополучателя, так ичленов его семьи: родителей, мужа, жены, детей предоставляются путембезналичного перечисления средств:

· на оплату леченияи платных медицинских услуг,

· на приобретениесанаторно-курортных путевок,

· на оплату приобретаемыхлекарств.

Кредиты предоставляются на основаниипредставленного счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением наоказание платных медицинских услуг.

/>Кредиты наритуальные услуги

предоставляются путем безналичногоперечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей),занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием другихритуальных услуг, на основании счета-фактуры и (или) договора.

/>Кредит на приобретение автомобиля

предоставляется путем безналичногоперечисления средств на счет продавца на основании:

· счета-фактуры и(или) договора купли-продажи,

· нотариальнозаверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина вслучае приобретения автомобиля у физического лица.

При оформлении приобретаемогоавтомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размередо 70% стоимости автомобиля.

/>Кредитына приобретение товаров отечественных производителей

предоставляются путем безналичногоперечисления средств на счета организаций- продавцов по представленнымсчетам-фактурам.

/>Кредит наиные потребительские нужды

выдается на оплату приобретаемыхтоваров и оказываемых услуг на основании счета-фактуры или договора, а такжепутем оплаты расчетного чека или чековой книжки.

Допускается выдача кредита наличнымиденьгами в пределах 200 базовых величин. Снятие наличных денежных средствпроизводится на платной основе в соответствии с утвержденными тарифами банка.

В случае, когда приобретенный за счеткредита товар длительного пользования оформляется в качестве залоговогообеспечения, выдача кредита осуществляется в размере до 70% стоимости товара сосроком кредитования не более двух лет.

/>Финансированиенедвижимости

Доля участия Кредитополучателясобственными средствами в финансировании кредитуемого мероприятия не должнабыть менее 20%.

При строительстве жилого дома иликвартиры доля участия Кредитополучателя собственными средствами на день выдачикредита может составлять 10%. В этом случае оставшиеся 10% от стоимости жильявносятся Кредитополучателем в течение срока кредитования. Сроки и размерывзносов Кредитополучателя оговариваются кредитным договором.

Кредиты на приобретение по договораммены жилого дома, квартиры, комнаты, садового домика, гаража предоставляются вразмере до 100 % от стоимости доплаты, определенной договором мены [24].

Для рассмотрения вопроса овозможности кредитования кроме основного пакета документов дополнительнопредоставляются:

/>· при строительствеквартир (домов) в соответствии с договорами, предусматривающими аккумулированиесредств физических лиц для строительства квартир (домов) и последующий переходквартиры (дома) в собственность физического лица, в том числе в соответствии сдоговором о долевом строительстве квартир (домов):

o договор,заключенный кредитополучателем с организацией, осуществляющей строительство(выполнение функций застройщика (заказчика, субинвестора)), с указанием размерапривлекаемых средств кредитополучателя и передаваемого в его собственностьжилья, при отсутствии — предварительный договор на заключение в будущемвышеуказанного договора;

o документы,подтверждающие участие кредитополучателя собственными средствами вфинансировании кредитуемого объекта. Данные документы могут предоставлятьсяпосле заключения кредитного договора, но до момента выдачи кредита;

o справку о составесемьи (выписку из лицевого счета), предоставляемую уполномоченным органом (ЖЭС,Товарищество собственников и др.) для определения нуждаемости кредитополучателяв улучшении жилищных условий в части обеспеченности общей площадью жилогопомещения; для расчета платежеспособности с учетом совокупного дохода семьи — документ, удостоверяющий состав семьи (свидетельство о браке и др.);

Основания постановки физических лицна учет нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту работы должнысоответствовать основаниям, установленным законодательством (п. 4 ПостановленияСовета Министров Республики Беларусь от 22.09.1999. № 1468).

o иные документы потребованию банка.

/>· при строительствеквартиры в составе ЖСК, МЖК, других организациях граждан-застройщиков:

o решение общегособрания членов ЖСК, МЖК, других организаций граждан-застройщиков о вступлениикредитополучателя в кооператив;

o выписку изрешения местного исполнительного и распорядительного органа о включенииКредитополучателя в состав ЖСК, МЖК, других организаций граждан-застройщиков;

o справку о полнойпроектной стоимости строительства жилого помещения;

o документы, подтверждающиеучастие кредитополучателя собственными средствами в финансировании кредитуемогообъекта. Данные документы могут предоставляться после заключения кредитногодоговора, но до момента выдачи кредита;

o иные документы потребованию банка.

при индивидуальномстроительстве жилого дома:

/>o документ,удостоверяющий право пользования, право пожизненного наследуемого владенияземельным участком или право частной собственности на земельный участок;

o решение местногоисполнительного и распорядительного органа о разрешении строительства наземельном участке;

o проектно-сметнаядокументация, согласованная органами государственного управления архитектурнойи градостроительной деятельностью местного территориального уровня (районных,городских, районных в городах Советов депутатов). При ведении строительствасобственными силами — проектная документация;

o разрешение органагосударственного строительного надзора на право проведения строительных работ.Данный документ не требуется в случае, если высота индивидуального жилого домане более двух этажей (до 10 метров) включительно и строительство осуществляетсясобственными силами застройщика;

o договорстроительного подряда с приложением графика выполнения этапов (комплексов)работ в случае, если кредитополучатель привлекает подрядчика либопредварительный договор с подрядчиком, в котором приводятся предмет договораподряда, сроки его заключения, обязанности сторон по подготовке кстроительству;

o переченьстроительных материалов, подписанный кредитополучателем либо документы наприобретение строительных материалов, если кредитополучатель по договоруподряда обязался обеспечить подрядчика данными материалами либо ведетстроительство собственными силами. Документы для оплаты строительных материалов(договоры, счета-фактуры, накладные) могут предоставляться кредитополучателем входе кредитования;

o иные документы потребованию банка.

/>· при покупкеквартиры, жилого дома:

o договоркупли-продажи с собственником квартиры (жилого дома) (гражданином либоюридическим лицом), удостоверенный в соответствии с действующимзаконодательством и зарегистрированный республиканской или территориальнойорганизацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на негои сделок с ним либо предварительный договор между продавцом и покупателем настадии рассмотрения вопроса о целесообразности кредитования;

o в случаепостановки на учет нуждающихся по месту постоянного проживания — документ(выписка из решения) местного исполнительного и распорядительного органа,подтверждающий постановку на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий; вслучае постановки на учет нуждающихся по месту работы — документ организации,подтверждающий постановку и основания принятия на учет нуждающихся в улучшениижилищных условий. Срок действия документа не может превышать 30 календарныхдней со дня его выдачи. Основания постановки физических лиц на учет нуждающихсяв улучшении жилищных условий по месту работы должны соответствовать основаниям,установленным законодательством (п. 4 Постановления Совета Министров РеспубликиБеларусь от 22.09.1999. № 1468).

o иные документы потребованию банка.

/>· при приобретенииквартиры путем участия в местных облигационных жилищных займах с частичнойоплатой стоимости квартиры на ранней стадии ее строительства:

o договор обучастии в жилищном займе с последующим предоставлением договора купли-продажи,удостоверенного в соответствии с действующим законодательством изарегистрированного республиканской или территориальной организацией погосударственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним;

o документы,подтверждающие участие кредитополучателя собственными средствами в финансированиикредитуемого объекта. Данные документы могут предоставляться после заключениякредитного договора, но до момента выдачи кредита;

o иные документы потребованию банка.

/>· при приобретенииквартиры, жилого дома по договору мены:

o договор мены,удостоверенный в соответствии с действующим законодательством изарегистрированный республиканской или территориальной организацией погосударственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с нимлибо предварительный договор между продавцом и покупателем на стадиирассмотрения вопроса о целесообразности кредитования;

o иные документы потребованию банка.

/>· при строительствесадовых домиков:

o документ,удостоверяющий право пользования, право пожизненного наследуемого владенияземельным участком или право частной собственности на земельный участок; вслучае, если право собственности на земельный участок принадлежит дачномукооперативу, садовому товариществу — справку уполномоченного органа (лица),подтверждающую, что кредитополучатель является членом товарищества(кооператива);

o проектно-сметнаядокументация, составленная проектной или ремонтно-строительной организацией.При ведении строительства собственными силами — проектная документация;

o есликредитополучателю участок для строительства дачи предоставлен индивидуально — решение исполкома о предоставлении земельного участка и разрешение настроительство дачи;

o если длястроительства привлекается подрядчик — договоры строительного подряда сприложением графика выполнения этапов (комплексов) работ либо предварительныйдоговор с подрядчиком;

o переченьстроительных материалов, подписанный кредитополучателем, либо документы наприобретение строительных материалов, если кредитополучатель по договоруподряда обязался обеспечить подрядчика данными материалами либо ведетстроительство собственными силами;

o иные документы потребованию банка.

/>· при покупкесадового домика:

o удостоверенный всоответствии с действующим законодательством договор купли-продажи,зарегистрированный республиканской или территориальной организацией погосударственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с нимили предварительный договор между продавцом и покупателем на стадиирассмотрения вопроса о целесообразности кредитования;

o иные документы потребованию банка.

/>· при строительствегаража:

o решение исполкомао включении кредитополучателя в члены гаражно-строительного кооператива;

o справка Правлениягаражно-строительного кооператива о стоимости строительства гаража, пристроительстве индивидуального гаража — разрешение администрации района на егостроительство и справку от архитектора о стоимости строительства;

o при строительствегаража в порядке долевого участия — договор с организацией, осуществляющейстроительство или предварительный договор на стадии рассмотрения вопроса о целесообразностикредитования;

o иные документы потребованию банка.

/>· при покупкегаража:

o удостоверенный всоответствии с действующим законодательством и зарегистрированныйреспубликанской или территориальной организацией по государственной регистрациинедвижимого имущества, прав на него и сделок с ним договор на отчуждениекапитально возведенных гаражей в гаражных, гаражно-строительных кооперативах,массивах гаражей индивидуальной застройки и на внутриквартальных территорияхжилых массивов, принадлежащих гражданам на праве собственности либопредварительный договор на стадии рассмотрения вопроса о целесообразностикредитования;

o иные документы потребованию банка.

Выдача кредита производится вбезналичной форме строго в соответствии с кредитным договором путем оплатыплатежных поручений кредитополучателя. В случае, если кредитополучательпредоставил предварительный договор, выдача кредита осуществляется после предоставленияосновного договора.[24]

При выдаче кредитов на строительство,покупку, мену квартиры (жилого дома), садового домика, автомобильного гаража взалог могут оформляться права по договорам купли-продажи, на строительство. Приэтом в кредитном договоре (при отсутствии иного достаточного обеспечения)должно быть предусмотрено обязательство кредитополучателя по окончаниистроительства и оформления права собственности передать квартиру (жилой дом),садовый домик, автомобильный гараж в залог банку [4].

При приобретении квартиры путемпринятия участия в местных облигационных жилищных займах с частичной оплатойквартиры на ранней стадии ее строительства в качестве залога могут бытьоформлены права кредитополучателя по договору об участии в жилищном займе.

2.3. Анализ кредитования физических лиц «АСБ Беларусбанк»

Бесспорнымлидером в области оказания банковских услуг населению является Беларусбанк. Этохорошо видно из рисунков 2.1. и 2.2. На его долю приходится около 97,8% всейкредитной задолженности населения республики. Причем на 95% это задолженностьпо льготным кредитам на строительство и приобретение жилья в рамках реализациигосударственных программ. Доля потребительских кредитов, выдаваемых за счетсобственных ресурсов, сравнительно невелика. В этой области и пытаютсяразвернуть свой бизнес другие белорусские банки.

Доля кредитов предоставляемых«Беларусбанком» в общем объёме выданных кредитов населению банками РеспубликиБеларусь составляет 81,6%.

Рисунок 2.1.Соотношение м/д банками Республики Беларусь по выдаче кредитов физическимлицам.

Среди системообразующих банков напервом месте по кредитованию физических лиц находится «Беларусбанк», далее идет«Приорбанк» (Рисунок 2.2) примерно на одном уровне находятся «Белинвестбанк» и«Белпромстройбанк», самый низкий процент у «Белагропромбанка» и «Внешэкономбанка».Из всего вышеизложенного видно, что «Беларусбанк» является непревзойдённымлидером в сфере кредитования физических лиц.

Рисунок 2.2.Соотношение м/д системообразующими банкамипо выдаче кредитов физическим лицам.

В настоящее время типичнымипроцентными ставками на финансирование недвижимости стоит считать 14% в валютеи 17% в рублях. Это хорошо видно из таблицы 2.2, 2.3 и диаграмм (рисунок 2.3, 2.4).Эти ставки в два – три раза превышают ставки в странах с развитой системойипотечного кредитования. Для сравнения: в США средняя ставка 15-летнегоипотечного кредита равна 2-4%, в странах Балтии — 3,3-3,5%. В РоссийскойФедерации процентные ставки существенно зависят от вида недвижимого имущества,на приобретение которого берут кредит. Так на новостройки процентные ставки,как правило, выше.

В Республике Беларусь, на сегодняшнийдень только в ОАО «Приорбанке» процентные ставки по кредитам зависят от того напервичном или вторичном рынке будет приобретаться жилое недвижимое имущество.

Таблица 2.2. Сравнительный анализ условий выдачикредитов на финансирование недвижимости в белорусских рублях.

Наименование банка % — ная ставка Срок пользования Размер кредита Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий Беларусбанк 14 17 До 15 лет До 75 % Белинвестбанк Базовая ставка рефинансирования НБРБ Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 5% До 15 лет До 80 % Белагропромбанк 15 17 До 15 лет До 75 % Белпромстройбанк Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 4-5% Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 4-5% 10-15 лет До 75 %

П р и м е ч а н и е. Источник:собственная разработка.

Более подробная информация о видах иусловиях выдачи кредитов на финансирование недвижимости «АСБ Беларусбанк»представлена в Приложении А.

Рисунок 2.3. Годовой процент за пользованиекредитом на финансирование недвижимости в белорусских рублях.

Таблица 2.3… Сравнительный анализ условий выдачикредитов на финансирование недвижимости в иностранной валюте.

Наименование банка % — ная ставка Срок пользования Размер кредита Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий Беларусбанк 13 15 До 10 лет До 90 % Белинвестбанк 12 14 До 15 лет До 90 % Белагропромбанк 12 14 До 15 лет До 75 % Белпромстройбанк 12 14 10-15 лет До 75 %

П р и м е ч а н и е. Источник:собственная разработка.

Более подробная информация о видах иусловиях выдачи кредитов на финансирование недвижимости представлена вПриложении А.

Рисунок 2.4. Годовой процент за пользованиекредитом на финансирование недвижимости в иностранной валюте.

Стандартным сроком погашения кредитав валюте является 15 лет. Исключение составляет только ОАО «Беларусбанк» — срокпогашения кредита в валюте составляет 10 лет.

Первоначальный взнос (собственныесредства заемщика)
Средний размер собственных средств, принимаемый к рассмотрению банком, — 10-30%от стоимости жилья в зависимости от конкретных характеристик кредита (Таблица 2.3).Так ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» кредитует до 90 % в валюте, под 15 %годовых, сроком на 10 лет.

Минимальный размер кредита насегодняшний день установлен в размере 5000 евро только одним банком в РеспубликеБеларусь – ОАО «Приорбанк». На мой взгляд данная практика будет получать всебольшое распространение. Ограничения по минимальному размеру займа связаны собъемом операционных расходов банка на его выдачу и обслуживание. Существуютбанки, у которых четко ограничена и максимальная сумма кредита. Так в ОАО«Белвнешэкономбанк» (выделением кредитов занимается отделение «Центральное»)сумма кредита ограничена 25 тыс. долларов США.

В целях оправдания собственныхрасходов по выдаче кредитов ОАО «Приорбанк» установил комиссию за досрочноепогашение кредитов. Логика здесь проста: это необходимо для того, чтобыкомпенсировать за счет клиента упущенную выгоду, которую банк должен былполучать в виде процентных платежей в течение всего срока кредита. Комиссия задосрочное погашение кредита предусматривается только по одному виду кредита -15%в валюте. Основными формами обеспечения исполнения обязательств по возвратукредита и уплате процентов является залог приобретаемого жилья, а так жепоручительства физических лиц. Залог приобретаемого жилья, как способобеспечения обязательств по кредитному договору широко использует ОАО«Приорбанк».

Наиболее востребованной услугой длянаселения в обозримом будущем может стать потребительское кредитование.Сегодня этот рынок еще только формируется — на него постепенно выходят крупныеи средние банки. Растущая конкуренция между ними приводит к постепенномуснижению процентных ставок, что делает потребительские услуги более доступными[20]. В первом полугодии объем задолженности населения по кредитам, выданным напотребительские цели, увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд.рублей. Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдыхи туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодымсемьям, молодым специалистам [20]. Кроме этого, при реализации зарплатных“карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, какпредоставление овердрафтного кредита. В Нацбанке отмечают, что расширениеспектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только засчет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например, кредитына покупку товаров отечественных производителей) (Таблица 2.4), но исовершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедурыкредитования.

Таблица 2.4. Сравнительный анализ условий выдачикредитов на потребительские нужды.

Наименование банка % — ная ставка Срок пользования Размер кредита В белорусских рублях В иностранной валюте Беларусбанк 15 13 До 3 лет В пределах платёжеспособности Белинвестбанк Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 5% 17 До 3 лет В пределах 200 базовых величин Белагропромбанк 16 14 До 3 лет В пределах платёжеспособности Белпромстройбанк Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 5% 14 До 3 лет В пределах платёжеспособности

П р и м е ч а н и е. Источник:собственная разработка.

Более подробная информация о видах иусловиях выдачи кредитов на потребительские нужды «АСБ Беларусбанк»представлена в Приложении А.

Сравнительный анализ по проценту(годовому) за пользование кредитом на потребительские нужды представлен нарисунке 2.5.

Бесспорным лидером в области оказаниябанковских услуг населению остаётся «Беларусбанк», это видно из рисунка 2.5, унего самые низкие процентные ставки – 15 % годовых при предоставлении кредита вбелорусских рублях и 12 % в иностранной валюте. Расчёт (примерный) ежемесячныхплатежей за пользование кредитов в иностранной валюте приведен в таблице 2.5.

Рисунок 2.5. Годовой процент за пользованиекредитом на потребительские нужды.

Таблица 2.5.Примерный расчет ежемесячныхплатежей по кредиту(с учетом причитающихся процентов)

Примерные варианты сумм кредита
(в долларах США)

Необходимый минимальный доход кредитополучателя (за минусом налогов и др. удержаний) для положительного решения о выдаче кредита (долларов США)

Размер ежемесячного платежа по кредиту (основной долг и начисленные проценты)*
(долларов США)

Срок кредита (в зависимости от цели) Срок кредита (в зависимости от цели) 3 года 5 лет 10 лет 3 года 5 лет 10 лет

Значения приведены в долларах США из расчета процента по кредиту — 14% годовых

1 000

39,5 28,3 20,0 39,5 28,3 20,0

Продолжение таблицы 5

2 3 4 5 6 7

3 000

118,3 85,0 60,0 118,3 85,0 60,0

5 000

197,2 141,6 100,0 197,2 141,6 100,0

7 500

295,8 212,5 150,0 295,8 212,5 150,0

10 000

394,5 283,4 200,0 394,5 283,4 200,0

12 500

493,0 354,1 250,0 493,0 354,1 250,0

15 000

591,7 425,0 300,0 591,7 425,0 300,0

17 500

690,3 495,8 350,0 690,3 495,8 350,0

20 000

788,9 566,6 400,0 788,9 566,6 400,0

П р и м е ч а н и е. Источник: www.belarusbank.by

* — по мере погашения кредита суммывыплачиваемых процентов, а, следовательно, и ежемесячных платежей уменьшаются.

Рассмотрение пакета документов навыдачу кредита, выдача денежной наличности кредитополучателю и др. операциикредитного характера производятся на платной основе в соответствии сутвержденными тарифами Банка.

3. ПУТИСОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ3.1. Общая оценка потребительского кредитования и перспективы развития

В последние два-три года междубелорусскими банками и населением наметился существенный прогресс всотрудничестве. Причем, в отличие от 90-х гг., когда в условиях гиперинфляции ипроцентных ставок, измеряемых десятками и сотнями процентов, физические лицарассматривались банками в основном как второстепенные доноры ресурсной базы инесерьезные клиенты по другим операциям, а граждане относились к банкам сизвестной подозрительностью и не рисковали надолго доверять им свои деньги,сегодня их отношения стали значительно многообразнее [20].

Банки начали проявлять живой интересне только к привлечению сбережений граждан, которые, в сущности, стали основнымисточником пополнения ресурсной базы внутри страны, но и к предоставлению имкредитов. Со своей стороны многие белорусские граждане в условиях стабильнорастущих доходов начали все чаще приобретать более дорогостоящие товары, напокупку которых раньше не решались. В том числе пользуясь кредитами банков.

По данным банковской статистики, за11 месяцев 2007 г. при общем приросте денежных средств на счетах в банках на34% общий объем предоставленных им кредитов вырос на 62,5%, а непосредственнопотребительского кредитования — почти на 80% [20].

С другой стороны, несмотря на то, чтопотребительское кредитование физических лиц является достаточно доходным ипрактически безрисковым (как показала банковская практика последних лет, белорусскиеграждане показали себя исключительно порядочными плательщиками по кредитам),далеко не все белорусские банки оказались готовы к такому развитию событий (этохорошо видно из рисунков 3.1, 3.2).

Рисунок 3.1. Объёмы выданных населению кредитовпо состоянию на 1 декабря

2007г.

Рисунок 3.2. Объёмы выданных населению кредитовпо состоянию на 1 декабря 2007г.

По состоянию на 1 декабря только 15из 30 действующих банков привлекали вклады населения, они же в основномзанимаются и предоставлением потребительских кредитов. Исключение составляетРРБ-банк, который не имея лицензии на привлечение вкладов, активно занималсякредитованием физических лиц за счет собственных средств. Аналогичным образом,но в значительно меньших объемах, кредитование физических лиц осуществлялитакже Абсолютбанк и СОМБелбанк.[21]

Причины пассивности почти половиныбанков вполне понятны. Во-первых, мелкие банки не имеют лицензии на привлечениеденежных средств граждан и их ресурсная база весьма ограничена. Во-вторых,сбережения граждан — это довольно дорогой ресурс для банков, поскольку, всоответствии с указаниями Национального банка, они не имеют права привлекать ихпо ставкам ниже ставки рефинансирования, а, следовательно, кредиты из этихресурсов тоже довольно дороги. Не всякий банк способен их эффективноразместить. Особенно если он располагает небольшой клиентурой.
Безусловными лидерами в процессе привлечения денежных сбережений граждан ипредоставления им кредитов являются крупные банки, располагающие широкой сетьюфилиалов, отделений и расчетно-кассовых центров. Далее следуют три крепких«середняка», которые отличаются высоким динамизмом в сферекредитования и определенной специализацией по видам предоставляемыхпотребительских кредитов. Белгазпромбанк, например, в качестве такойспециализации предпочитает сегодня автокредитование. И, наконец, группа еще из6 банков, которые весьма активны в привлечении вкладов от населения, нодостаточно скромны в его кредитовании. Впрочем, это характерно и для крупныхбанков из первой шестерки. Например, кредиты физическим лицам уБелагропромбанка (Рисунок 3.3) составляют всего лишь 5,4% от суммы привлеченныхим средств населения. У Внешэкономбанка этот показатель составляет 13,8%, у Белпромстройбанка— 17,4%. Выделяется в этом плане Приорбанк, который не только прокредитовалфизических лиц на все привлеченные им от них средства, но и добавил своисредства.

Рисунок 3.3. Соотношение привлечённых вкладовнаселения и выдачи кредитов физическим лицам.

В целом же только 5 из 15 банков —Беларусбанк, Приорбанк, Белгазпромбанк, Межторгбанк и Паритетбанк — имеютудельный вес выданных кредитов физическим лицам по отношению к привлеченным отних средствам выше среднего (59,9%) по банковской системе. Поэтому, констатируявполне ощутимый прирост объемов потребительского кредитования в последние годыи, особенно в текущем году (данные по объёму выданных населению кредитов иудельному весу в них кредитов на потребительские нужды представлены на рисунке 3.4,3.5), следует отметить, что кредитование физических лиц могло бы быть болеезначительным. Для этого необходимо, во-первых, более широкое участиевсех белорусских банков в этом процессе, прежде всего тех, которые имеютразвитую филиальную сеть. Например, Белагропромбанк или Белпромстройбанк.Понятно, что они специализируются на кредитовании определенного кругаюридических лиц, но, учитывая объем привлечения ими средств от населения, онимогли бы активнее развивать и потребительское кредитование. Во-вторых,развитие этого сегмента рынка банковских услуг в определенной мере сдерживают ипока еще высокие уровни процентных ставок на белорусском финансовом рынке.Все-таки 16-18% годовых в белорусских рублях при стабильном обменном курсе —это многовато. Поэтому, учитывая темп снижения инфляции, Национальному банкувсе же следовало бы более смело идти на снижение ставки рефинансирования.

И, в-третьих, самим банкам немешало бы несколько разнообразить формы и способы потребительскогокредитования, а также максимально упростить процедуру их получения. Например,Сбербанк России предлагает сегодня россиянам 15 различных видов потребительскихкредитов. Наши банки — в лучшем случае 4-5 видов [22].

Тенденция к экономическойстабильности последних лет тоже играет в этом процессе немаловажную роль.Поэтому есть надежда, что процесс делового сотрудничества между гражданами ибанками Беларуси будет развиваться хорошими темпами и к взаимной выгоде.

Рисунок 3.4. Удельный вес кредитов напотребительские нужды в общем объёме выданных населению кредитов.

Рисунок 3.5. Удельный вес кредитов напотребительские нужды в общем объёме выданных населению кредитов.

В настоящее время в пересчете наодного жителя республики приходится около 253 тыс. рублей кредитнойзадолженности, что эквивалентно 118 долларам США.

/>Самыми быстрыми темпами вреспублике развивается потребительское кредитование. Так, в первом полугодииобъем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели,увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей, на финансированиенедвижимости — на 26,6 процента и достиг 1 трлн. 615,9 млрд. рублей. Значительнаячасть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм,медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям,молодым специалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных”проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставлениеовердрафтного кредита. Овердрафт — это форма краткосрочного кредитования,которая дает право клиенту производить платежи с его текущего (расчетного)счета или карт-счета сверх остатка средств на этом счете, в результате чегообразуется дебетовое сальдо по текущему (расчетному) или карт-счету клиента,которое ежедневно закрывается банком с отражением в бухгалтерском учете насоответствующем счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя.

Овердрафтное кредитованиеосуществляется с установлением максимального размера дебетового сальдо — лимитаовердрафта, и срока овердрафта. Условия овердафтного кредитования могут бытьпредусмотрены в отдельном кредитном договоре, либо договоре банковского счета,содержащего все существенные условия кредитного договора.

Овердрафт, как и иной вид кредита, непредоставляется для осуществления запрещенных платежей. Овердрафт может бытьпредоставлен гражданам как в безналичном порядке, так и путем снятия наличныхденежных средств с карт-счета физического лица.

О приоритетности развитиякредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничныхбанковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения вкредитных портфелях банков. Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскимибанками населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21,2процента на начало года до 24,1 процента на конец.

В Нацбанкеотмечают, что расширение спектра услуг при кредитовании населенияосуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов взависимости от целей (например, кредиты на покупку товаров отечественныхпроизводителей), но и совершенствованием способов их предоставления иупрощением самой процедуры кредитования. По мнению работников белорусскихбанков, дальнейшему развитию кредитования физических лиц мешает сложнаяпроцедура оформления договора займа. Согласно Указу Президента РеспубликиБеларусь от 24 мая 1996 года №209 «О мерах по регулированию банковскойдеятельности в РБ», поручительство и гарантия по кредитным договорам должныобеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Последние обязанызаверить залоговое имущество нотариально, что, собственно, и тормозитоформление договора. (Более половины операций по оформлению потребительскогокредита срывается из-за бюрократических проволочек.)

С учетомэтого банки проводят работу по созданию собственной единой базыкредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов попринципу “одного окна”.

АСБ «Беларусбанк»организовал выдачу льготных кредитов по принципу «одного окна»[22], что позволило сделать процесс оформления кредитов более доступным и сократитьколичество документов, представляемых при выдаче кредитов.

Как сообщает пресс-служба«Беларусбанка», для внедрения в практику элементов заявительногопринципа «одно окно» в 2005 году банк заключил договорыс территориальными организациями, входящими в состав ГУП«Национальное кадастровое агентство», на предоставление сведенийиз Единого государственного регистра недвижимого имущества, правна него и сделок с ним. Помимо этого, банком заключены договорыс организациями системы Министерства жилищно-коммунального хозяйствана получение сведений о жилищных условиях и составе семьиграждан для предоставления кредита. Одновременно заключены дополнительныесоглашения с учреждениями, входящими в систему Министерстважилищно-коммунального хозяйства, в соответствии с которыми сталовозможным получение сведений о жилищных условиях физических лиц по всемкредитам, в том числе льготным кредитам на потребительские нужды.

Кроме того, заключено дополнительноесоглашение с ГУП «Национальное кадастровое агентство»в целях получения сведений о жилищных условиях и составе семьиграждан для предоставления любых кредитов на финансирование недвижимости.Элементы заявительного принципа «одно окно» организованы через единуюкомпьютерную систему и внедрены в практику всеми подведомственнымифилиалами АСБ «Беларусбанк» [22]. Всего в 2007 году банкомнаправлено более 13,6 тысячи запросов в учреждения ГУП «Национальноекадастровое агентство» и 935 - в организации ЖКХ. Ростукредитования способствовали и повышение заработной платы, снижение уровняинфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствованиезаконодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков.Отдельные банки упростили процедуру оформления кредитного договора, исключивнеобходимость заключения договоров поручительства или залога. Способомобеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принятанеустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов осуществляется банкомв течение одного дня.

3.2. Кредитование физических лиц с помощью пластиковых карт

/>/>Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительскиенужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях сиспользованием кредитной банковской пластиковой карточки.

При кредитовании в белорусских рубляхкредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии изатем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится спервого по шестой календарный месяц пользования кредитом (периодвозобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договораосуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения).

Размер кредита определяется исходя изплатежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчетаколичества платежных месяцев в период погашения.[24]

/>/>Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды виностранной валюте с использованием кредитных банковских пластиковых карточек споследующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажииностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренныекредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей.Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления. Возобновлениекредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте непроизводится.

Сумма кредита устанавливается в кредитном договореопределением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ(услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территорииРеспублики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктахвыдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка.

Выдача наличных денежных средств по кредитнымкарточкам не ограничена и производится в течение 6 календарных месяцев смомента изготовления кредитной банковской пластиковой карточки.

Для решения вопроса об оформлениикредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель обращается вслужбу кредитования населения учреждения Банка и предоставляет паспорт или другойдокумент, удостоверяющий или подтверждающий личность.

Дополнительно, работник службыкредитования населения:

1) предоставляет Кредитополучателю дляознакомления и заполнения пакет документов:

- заявление-анкетуна получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованиемкредитной карточки;

- правила пользованиякредитной карточкой;

2) разъясняет Кредитополучателю условиякредитного договора, порядок применения и условия использования кредитнойкарточки, тарифы по операциям, которые будут производиться посредствомкредитной карточки, права и обязанности клиента, порядок аннулирования иизъятия кредитной карточки, порядок разрешения взаимных претензий, ответственностьБанка и Кредитополучателя;

3) определяет коэффициентплатежеспособности Кредитополучателя и поручителя(ей) и рассчитывает лимитвыдачи и лимит задолженности.

После подписания обеими сторонамикредитного договора работником службы кредитования населения Кредитополучателювыдается один экземпляр кредитного договора, в АРМ «Кредиты физическихлиц» каждому Кредитополучателю открывается лицевой счет.

При выдаче кредита на потребительские нужды вбелорусских рублях к счету Кредитополучателя по выплате заработной платыоформляется постоянно действующее платежное поручение на списание сумм платежейпо кредиту и процентов за пользование им. В постоянно действующем платежном порученииуказывается, что списание денежных средств будет осуществляться в случаевозникновения просроченной задолженности по заключенному кредитному договору наосновании распоряжения службы кредитования населения. При возникновениипросроченной задолженности в распоряжении службы кредитования населенияуказываются номера балансовых счетов и суммы просроченных платежей. Всоответствии с распоряжением производится списание сумм платежей по кредиту ипроцентов за пользование им. При отсутствии средств на счете Кредитополучателясписание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежномупоручению производится в день поступления денежных средств на счет.

Руководитель учреждения Банкавозлагает на работника службы кредитования населения обязанности по открытию исопровождению карт-счетов, формированию заявок на выдачу кредитных карточек,получению, учету, хранению кредитных карточек, выдаче кредитных карточекКредитополучателям, либо передаче в отделения для выдачи кредитных карточекКредитополучателям. Указанные полномочия вносятся в должностную инструкциюответственного исполнителя.

После оплаты Кредитополучателемстоимости услуг по изготовлению кредитной карточки, согласно установленнымтарифам, ответственный исполнитель открываетКредитополучателю карт-счет в порядке, установленном.

Данные о Кредитополучателях и открытых счетахпередаются ежедневно в электронном виде в РЦПК.

Изготовление (персонификация)кредитных карточек и передача кредитных карточек в учреждения Банкаосуществляется РЦПК в установленном порядке.

После проведения Кредитополучателем операции сиспользованием кредитной карточки РЦПК направляет в филиал Банка электронныйреестр для отражения данной информации на карт-счетах Кредитополучателей. Наосновании полученного электронного реестра ответственный исполнитель оформляетмемориальный ордер, на основании которого службой бухгалтерского учетапроизводится отражение фактически предоставленного кредита на балансовом счете2411 «Кредиты физическим лицам под банковские пластиковые карточки».

Датой выдачи кредита (части кредита) считается датапроведенной Кредитополучателем операции (совершения транзакции) сиспользованием кредитной карточки.

В случае выдачи кредита напотребительские нужды в иностранной валюте с использованием кредитнойбанковской пластиковой карточки отражение операций по лицевому счету по учетукредитной задолженности Кредитополучателя осуществляется в иностранной валюте.

Покупка Банком иностранной валютыосуществляется по официальному курсу, установленному Национальным банкомРеспублики Беларусь на день проведения операции (совершения транзакции) сиспользованием кредитной карточки. Одновременно сумма фактическипредоставленного кредита в иностранной валюте списывается с внебалансовогосчета 99159. При выдаче кредита в иностранной валюте с использованиемкредитной банковской пластиковой карточки в кредитном договоре должно бытьпредусмотрено условие о совершении Банком покупки иностранной валюты иперечислении полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублейнепосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, или выдачиналичных белорусских рублей. Кредитополучателю предоставляется возможностьсовершить операцию справочного просмотра в устройствах самообслуживания(банкомат, инфокиоск) Банка размера суммы неиспользованного кредита,определенной в белорусских рублях по официальному курсу, установленномуНациональным банком Республики Беларусь на день совершения операции.

Погашение кредита в белорусскихрублях и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичногоперечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физическоголица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций либо путемвнесения наличных денежных средств.

Кредитополучатель обязан ежемесячно,начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число(включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж всоответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемойчастью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредитурассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца,следующего за месяцем операции выдачи кредита.

Возобновление кредитной линии вбелорусских рублях производится при погашении платежа по кредиту вустановленный период возобновления кредита. Ежемесячные платежи по процентам запользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту,начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число(включительно), за фактическое время пользования кредитом. При первом платежеуплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачикредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. Припоследующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности по кредитуза время от предыдущего платежа.

Если кредитная карточка утеряна или Кредитополучательне выполняет условия возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, атакже в случае смерти Кредитополучателя кредитная карточка на основаниираспоряжения службы кредитования населения заносится в стоп-лист для блокировкиопераций.

Пролонгация срока возврата кредитов,предоставленных с использованием кредитных карточек, не допускается.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В даннойработе был проведён сравнительный анализ видов и условий выдачи кредитовфизическим лицам на финансирования недвижимости и потребительские нужды банкамиРеспублики Беларусь. Также проведён анализ статистических данных по количествувыданных кредитов, объёму кредитной задолжности населения перед банками, долекредитов физическим лицам в общем объёме привлечённых средств от населения.

Субъектами кредитных отношений могутбыть любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособныефизические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствованиястоимости в денежной или товарной форме.

Принципы кредитных отношенийследующие:

1. Возвратность кредита.

2. Срочность кредита.

3. Платность кредита. Ссудныйпроцент.

4. Обеспеченность кредита

5. Целевой характер кредита

6. Дифференцированный характеркредита

Физическим лицамкредиты предоставляются на следующие цели:

· Финансированиенедвижимости:

/> cтроительство (реконструкция) жилых домов, квартир;

/> приобретение, мену жилого дома, квартиры;

/> строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов длясезонного проживания;

/> строительство и приобретение гаражей (автостоянок);

· Потребительскиенужды:

/> приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

/> приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;

/> иные потребительские нужды.

ОАО «АСБ Беларусбанк» –крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение Республики Беларусь,которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов,в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитнымоперациям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковскимрасчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскимикартами, консалтинговые и депозитарные услуги. В структуре банка 6территориальных управлений, 103 филиала, 1825 отделений, 36 центров банковскихуслуг. Бесспорным лидером в области оказания банковских услуг населениюявляется Беларусбанк. На его долю приходится около 97,8% всей кредитнойзадолженности населения республики. Причем на 95% это задолженность по льготнымкредитам на строительство и приобретение жилья в рамках реализации государственныхпрограмм. Доля потребительских кредитов, выдаваемых за счет собственныхресурсов, сравнительно невелика. В этой области и пытаются развернуть свойбизнес другие белорусские банки.

Доля кредитов предоставляемых«Беларусбанком» в общем объёме выданных кредитов населению банками РеспубликиБеларусь составляет 81,6%. В настоящее время типичными процентными ставками нафинансирование недвижимости стоит считать 14% в валюте и 17% в рублях. Этиставки в два – три раза превышают ставки в странах с развитой системойипотечного кредитования. Для сравнения: в США средняя ставка 15-летнегоипотечного кредита равна 2-4%, в странах Балтии — 3,3-3,5%. В РоссийскойФедерации процентные ставки существенно зависят от вида недвижимого имущества,на приобретение которого берут кредит. Так на новостройки процентные ставки,как правило, выше. Наиболее востребованной услугой для населения в обозримомбудущем может стать потребительское кредитование. Сегодня этот рынок еще толькоформируется — на него постепенно выходят крупные и средние банки. Растущаяконкуренция между ними приводит к постепенному снижению процентных ставок, чтоделает потребительские услуги более доступными. По данным банковскойстатистики, за 11 месяцев 2007 г. при общем приросте денежных средств на счетахв банках на 34% общий объем предоставленных им кредитов вырос на 62,5%, анепосредственно потребительского кредитования — почти на 80%. Поэтому,констатируя вполне ощутимый прирост объемов потребительского кредитования впоследние годы и, особенно в текущем году, следует отметить, что кредитованиефизических лиц могло бы быть более значительным. Для этого необходимо:

во-первых, более широкоеучастие всех белорусских банков в этом процессе, прежде всего тех, которые имеютразвитую филиальную сеть;

во-вторых, развитие этого сегмента рынкабанковских услуг в определенной мере сдерживают и пока еще высокие уровнипроцентных ставок на белорусском финансовом рынке;

в-третьих, самим банкам не мешало бы несколькоразнообразить формы и способы потребительского кредитования, а такжемаксимально упростить процедуру их получения.

Самыми быстрыми темпами в республикеразвивается потребительское кредитование. Так, в первом полугодии объемзадолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличилсяна 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей, на финансирование недвижимости— на 26,6 процента и достиг 1 трлн. 615,9 млрд. рублей. Значительная частькредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинскиеуслуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодымспециалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банкисреди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтногокредита. Овердрафт — это форма краткосрочного кредитования, которая дает правоклиенту производить платежи с его текущего (расчетного) счета или карт-счетасверх остатка средств на этом счете, в результате чего образуется дебетовоесальдо по текущему (расчетному) или карт-счету клиента, которое ежедневнозакрывается банком с отражением в бухгалтерском учете на соответствующем счетепо учету кредитной задолженности кредитополучателя. Овердрафтное кредитованиеосуществляется с установлением максимального размера дебетового сальдо — лимитаовердрафта, и срока овердрафта. Условия овердафтного кредитования могут бытьпредусмотрены в отдельном кредитном договоре, либо договоре банковского счета,содержащего все существенные условия кредитного договора. Овердрафт, как и инойвид кредита, не предоставляется для осуществления запрещенных платежей.Овердрафт может быть предоставлен гражданам как в безналичном порядке, так ипутем снятия наличных денежных средств с карт-счета физического лица.

Наибольшее распространение овердрафтполучил как дополнительная услуга банка при реализации зарплатных проектов сиспользованием пластиковых карточек. Стоимость овердрафтного кредита, какправило, составляет ставка рефинансирования плюс 5-6%". О приоритетностиразвития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынкарозничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженностинаселения в кредитных портфелях банков. Так, удельный вес кредитов, выданныхбелорусскими банками населению, в общем объеме их кредитных портфелейувеличился с 21,2 процента на начало года до 24,1 процента на конец. АСБ«Беларусбанк» организовал выдачу льготных кредитов по принципу«одного окна», что позволило сделать процесс оформления кредитовболее доступным и сократить количество документов, представляемых при выдаче кредитов.Элементы заявительного принципа «одно окно» организованы через единуюкомпьютерную систему и внедрены в практику всеми подведомственнымифилиалами АСБ «Беларусбанк».

Росту кредитования способствоваютповышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставокпо кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламнаякампания кредитных продуктов банков. Так же физическим лицам могут бытьпредоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитнойлинии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковойкарточки. При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточкапредоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается вучреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого пошестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная сседьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется толькопогашение предоставленного кредита (период погашения). Размер кредитаопределяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей,определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХИСТОЧНИКОВ

1. Гражданскийкодекс Республики Беларусь.

2. Банковский кодексРеспублики Беларусь.

3. О дополнительныхмерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитовотдельным категориям граждан: Указ Президента Республики Беларусь от 27. 11.2000 года № 631.

4. Инструкция опорядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита иих возврат: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от30.12.2003 №226.

5. Правиларазмещения банками денежных средств в форме кредита: Постановление ПравленияНационального Банка республики Беларусь от 24.05.2001 №116.

6. Правиларазмещения банками денежных средств в форме кредита: Постановление ПравленияНационального Банка республики Беларусь от 06.03.2003 №39.

7. О внесениидополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежныхсредств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления НациональногоБанка республики Беларусь от 28.07.2004 №117.

8. О порядкепредоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте вформе кредита и их возврата: Постановление Правления Национального Банкареспублики Беларусь от 17.05.2004 №79.

9. Правиласовершенствования валютно-обменных операций банками, юридическими лицами ииндивидуальными предпринимателями на внутреннем валютном рынке РеспубликиБеларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от31.01.2002 №16.

10. Правилаосуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц:Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.06.2001№170.

11. Правилаорганизации бухгалтерского учёта и отчётности в банках Республики Беларусь:Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 31.10.2001№228.

12. Правила открытиябанками счетов клиентам в Республике Беларусь: Постановление ПравленияНационального Банка республики Беларусь от 28.09.2000 №24.12.

13. Об особенностяхкредитования организаций системы Белорусского республиканского союзапотребительских обществ: Постановление Правления Национального Банка республикиБеларусь от 28.06.2004 №102.

14. Тарасов В.И…Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2005 – 512 с.

15. Деньги, кредит,банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с.

16. Деньги, кредит,банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 –446 с.

17. Общая теорияденег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юнити, 2000 – 387 с.

18. Парамонова Т.В…Принципы регулирования кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2007 — №6 – с.10.

19. Сухов П.А…Некоторые аспекты развития кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2003 — №1 –с. 19.

20. В. Дашкевич.Банковская статистика за 2007г. На пути к взаимной выгоде / Белоруский рынок, №49 (684), 19-26 декабря 2007.

21. Кредитованиенаселения / Вечерний Минск. Рубрика: разное, 26 августа 2005г.

22. Экономика ибизнес. 14 января 2006г.

23. www.nbrb.by

24. www.belarusbank.by

25. www.belinvestbank.by

ПРИЛОЖЕНИЕА

Виды и условиявыдачи кредитов населению учреждениями

АСБ «Беларусбанк»

№п/п

Вид кредита

Размер кредита

Порядок уплаты процентов за пользование кредитом

Срок пользо

вания

Процент (годовой) за пользова-ние кредитом

1 2 3 4 5 6 1. Кредиты на финансирование недвижимости 1.

На строительство, реконструкцию жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир:

1.1

– в белорусских рублях:
а) гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий;

до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения путем внесения равномерных взносов в период погашения до 15 лет 14 % б) гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий; общей площади жилого помещения за фактическое время пользования кредитом до 15 лет 17 %

в) гражданам, постоянно проживающим и работающим, строящим (реконструирующим) или приобретающим жилые помещения в сельских населенных пунктах, нуждающимся в улучшении жилищных условий

до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения путем внесения равномерных взносов в период погашения до 15 лет 13 %

г) многодетным семьям, имеющим 3-х и более детей, нуждающимся в улучшении жилищных условий. до 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения путем внесения равномерных взносов в период погашения до 15 лет

ставка рефинансирования НБРБ*

1.2

– в иностранной валюте:
а) гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий;

до 90 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения путем внесения равномерных взносов в период погашения до 10 лет 13 %

2. На ремонт жилых помещений,

– в белорусских рублях:
а) гражданам, постоянно проживающим и работающим, ремонтирующим жилые помещения в сельских населенных пунктах

до 75 % стоимости за фактическое время пользования кредитом до 5 лет 14 %

б) остальным категориям граждан до 5 лет 15 %

– в иностранной валюте:

до 90 % стоимости до 5 лет 12 %

3 На строительство (реконструкцию, ремонт) и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания за фактическое время пользования кредитом

– в белорусских рублях:

до 75 % стоимости до 5 лет 15 %

– в иностранной валюте:

до 90 % стоимости до 5 лет 12 %

4 На строительство и приобретение гаражей за фактическое время пользования кредитом

– в белорусских рублях:
а) гражданам, постоянно прожи

вающим и работающим, строящим или приобретающим гаражи с.н.п.

до 75 % стоимости до 3 лет 14 %

б) остальным категориям граждан до 3 лет 15 %

– в иностранной валюте:

до 90 % стоимости до 5 лет 12 %

На оборудование индивидуальных жилых домов (квартир) инженерными системами, с присоединением к существующим магистральным сетям
а) гражданам, постоянно проживающим и работающим, оборудующим жилые помещения инженерными системами в сельских населенных пунктах

до 75 % стоимости путем внесения равномерных взносов в период погашения до 3 лет 14 %

б) остальным категориям граждан до 3 лет 15 %

II Кредиты на потребительские нужды

На потребите-льские нужды, телефонизацию (приобретение моб. телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям).

6.1

– в белорусских рублях:
а) на срок до 3 лет

в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля и его поручителей за фактическое время пользования кредитом до 3 лет 15 %

б) в порядке комплексного обслуживания с организациями (предприятиями) до 3 лет 14 %

в) гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах до 3 лет 14 %

6.2

– в иностранной валюте

до 3 лет 12 %

На потребительские нужды с использованием кредитной банковской пластиковой карточки

в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля за фактическое время пользования кредитом

в белорусских рублях в виде возобновляемой кредитной линии
а) гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах

до 3 лет 14 %

б) остальным категориям граждан до 3 лет 15%

в иностранной валюте

до 3 лет 12 %

На оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов:

в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей

8.1.

в белорусских рублях
— для граждан, состоящих на диспансерном учете

путем внесения равномерных взносов в период погашения до 3 лет 12 %

— для граждан, не состоящих на диспансерном учете до 3 лет 15%

8.2.

в иностранной валюте

за фактическое время пользования кредитом до 3 лет 12 %

На санаторно-курортное лечение, отдых и туризм в белорусских рублях

в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей за фактическое время пользования кредитом

9.1 а) гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах до 3 лет 14 %

б) остальным категориям граждан до 3 лет 15 %

9.2

в иностранной валюте

до 3 лет 12 %

На обучение в высших и средних специальных учебных заведениях:
в белорусских рублях:
при получении первого образования

в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля и его поручителей Уплата процентов за пользование кредитом производится со следующего месяца после получения кредита за фактическое время пользования кредитом *** 12 %

10.1 при получении второго и последующих образований 15 %

10.2

в иностранной валюте

12 %

11. На ритуальные услуги по погребению и установке памятника в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля и его поручителей за фактическое время пользования кредитом до 3 лет

12 %

11.1

– в белорусских рублях

11.2

– в иностранной валюте

до 3 лет 12 %

На приобретение транспортных средств:

12.1

приобретение мотоциклов, мопедов, велоси педов, автопри-цепов и др.:
– в белорусских рублях
а) гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских насе-ленных пунктах

в пределах платежеспособ-ности кредитополуча-теля и его поручителей за фактическое время пользования кредитом до 3 лет 14 %

б) остальным категориям граждан до 3 лет 15 %

– в иностранной валюте

до 3 лет 12 %

12.2

автомобилей сроком выпуска не более 10 лет:
– в белорусских рублях
а) гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах

до 5 лет 15 %

б) остальным категориям граждан до 5 лет 16 %

– в иностранной валюте

до 5 лет 14 %

13. На приобретение автоматических стиральных машин производства ЗАО «Атлант» по представленным счетам-фактурам в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей за фактическое время пользования кредитом до 3 лет ставка рефинансирования НБ РБ **

13.1

в белорусских рублях

13.2

в иностранной валюте

до 3 лет 12 %

14. На приобретение телевизоров производства ОАО «Горизонт» по представленным счетам-фактурам в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей за фактическое время пользования кредитом до 3 лет 13 %

14.1

в белорусских рублях
а) гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах

б) остальным категориям граждан до 3 лет 14 %

14.2

в иностранной валюте

до 3 лет 12 %

На приобретение ковров и ковровых изделий ОАО «Ковры Бреста» по представленным счетам-фактурам

в пределах платежеспособности кредитополучателя и его поручителей за фактическое время пользования кредитом до 1 года ставка рефинансирования НБ РБ **

/> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />

П р и м е ч а н и е. Источник: www.belarusbank.by

еще рефераты

Еще работы по банковскому делу

Реферат по банковскому делу

Потребительский кредит

30 Августа 2013

Реферат по банковскому делу

Потребительский кредит

30 Августа 2013

Реферат по банковскому делу

Потребительский кредит в Республике Беларусь

8 Июня 2015

Реферат по банковскому делу

Потребительский кредит и его развитие в Республике Казахстан

8 Июня 2015