Реферат: Денежное обращение
МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО
ОБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
АКАДЕМИЯ БЮДЖЕТАИ КАЗНАЧЕЙСТВА
МИНИСТЕРСТВАФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Калужский филиал
КУРСОВАЯ РАБОТАПО ДИСЦИПЛИНЕ:
Деньги, кредит, банкиСтудента Финогина Сергея
Группы3Ф3
Тема ДенежноеобращениеФакультет Финансово-учетный
СпециальностьФинансы и кредит
Отделениеочное
Научный руководитель
----------------------- -------------------------- ------------------
Дата поступления Допуск к защите. Защита работы.
работы в деканат Подпись преподавателя. Оценка.
Подписьпреподавателя.
Калуга 2002 г.
Оглавление ВведениеГлава 1. Теоретические аспекты проблемы денежного обращения
<span Times New Roman"">
Понятие денежного обращения,наличное и безналичное обращение
<span Times New Roman"">
Закон денежного обращения. Денежная масса.Денежные агрегаты.
Глава 2. Анализ безналичного денежного обращения
2.1. Внесетевые платежные системы
2.2. Сетевые платежные системы
2.3. Роль цифровых денег в безналичном обращении
Глава 3. Развитие безналичного обращения вРоссии
3.1. Развитие сетевыхплатежных систем в России
2.2.<span Times New Roman"">
Развитие систем «пластиковыхденег»на территории России
Выводы и предложенияСписокиспользованной литературы
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">ВВЕДЕНИЕ
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Анализдинамики основных макроэкономических показателей за последние годы реформ (соценкой уровня благосостояния) показывает, что обеспечить экономический ростневозможно без решения проблемы соответствия объема денежной массы потребностямэкономики. При этом, необходимо четко обосновать, сколько потребуется денег дляобеспечения экономического роста. На первый взгляд эта проблема достаточно«проста», поскольку для обеспечения товарно-денежной сбалансированности денег вобращении должно быть столько, сколько стоят все товары и услуги. Но именноздесь и возникает главный парадокс. Если увеличивать денежную массу впропорции, соответствующей темпам роста цен, то экономический механизм быстровойдет в гиперинфляционную спираль. Если же не добавлять денег в обращение, топри низкой инфляции будет длительный и глубокий спад производства.
<span Bookman Old Style",«serif»">Посколькув течение последних 10 лет принимались разнонаправленные относительнодостижения результата решения (при которых спад замедляли за счет эмиссии, аинфляцию снижали за счет ограничения денежной массы), то в экономикепродолжались и спад, и наращивание денежной массы. Все это привело к тому, чтомасштаб цен изменился в десятки тысяч раз. Очевидно, что процесс стагфляции,когда денежная масса растет в условиях спада производства, будет продолжатьсядо тех пор, пока либо не ограничат рост цен на продукциюпроизводителей-монополистов, либо не сформируется конкурентная среда. Посколькудля создания конкурентной среды потребуется не одно десятилетие, то дляостановки спада производства при отсутствии инфляции единственно возможнымрешением является проведение эффективной ценовой политики, исключающейпроизвольный рост цен в секторах с монополизированным производством. Однакодаже если цены будут контролироваться, как рассчитать необходимый объемденежной массы, обеспечивающий экономический рост? Известно, что в 1996 г. ипервой половине 1997 г. денежная масса росла несколько быстрее темпов инфляции,и тем не менее за истекшее время не удалось решить ни одной из главных проблем:неплатежей, ликвидации уровня бюджетного дефицита и государственного долга,задолженности по зарплате, и самое главное, добиться заметного экономическогороста. Почему? Ответ прост: экономике по-прежнему не хватает денег. Но каких?
<span Bookman Old Style",«serif»">Центральныйбанк, обладая государственной монополией на эмиссию наличных денег, регулируетразмеры денежной массы в обращении.
<span Bookman Old Style",«serif»;font-weight:normal">Неграмотная денежно-кредитнаяполитика монетаристского типа приводит к выпуску в обращение избыточнойденежной массы и росту инфляции. Кроме того, при проведении денежно-кредитнойполитики центральный банк может испытывать давление исполнительной власти. Многие политические деятели считают, чтоможно легко преодолеть любые экономические трудности, стоит только подключить ких решению печатный станок Центрального банка. К тому же «приспособить» количество денег к количествутоваров довольно сложно и трудно, апроизвести бумажные деньги в желаемом количестве не столь сложно. Экономическинеобоснованная денежно-кредитная экспансия является трудным искушением дляправительства и очень многое здесь зависит от твердости позиции, занимаемойЦентральным банком. Банк России тщательно следит за объемами денег, которыеэмитируются в экономику, и их соответствием спросу на деньги. Кроме того, деньгив рыночной экономике всегда должны быть в дефиците, так как их получениеявляется одной из главных целей предпринимательской деятельности, составляетоснову мотивационного механизма. Они становятся доступными нефинансовымэкономическим агентам только после того, как их продукт нашел конечного потребителя и определил свою долю в структуреплатежеспособного спроса.
<span Bookman Old Style",«serif»">Правильныеответы на вопросы: сколько денег нужногосударству для поддержания нормального развития экономики и как можнообеспечить этот объем, является залогом стабильного и поступательного развития национального хозяйства.
<span Bookman Old Style",«serif»"> Своей задачей я ставлю изучение новыхинструментов денежного обращения, их принципов работы, правовой ипсихологической готовности для их применения, а также, изучение их преимуществи недостатков, намечающихся тенденций для устранения этих недостатков ирезультатов выбора того или иного направления развития.
<span Bookman Old Style",«serif»"> Материал, получившийся в результате,охватывает инструменты денежного обращения от магнитных пластиковых карт,которые появились в 60 — х годах этого века и уже стали достаточно популярнымии широко применяемыми по всему миру, включая Россию, до истинно цифровых денег,типа e-cash, которые только-только зарождаются и массовое их использование ещедело будущего. Также рассматриваются карты памяти, интеллектуальные карты(smart-card), электронные кошельки, суррогатные платежные средства применяемыев Internet и некоторые другие.
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
Глава 1. Теоретические аспекты проблемы денежногообращения<span Bookman Old Style",«serif»">1.1
<span Bookman Old Style",«serif»"> ПОНЯТИЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ,НАЛИЧНОЕ И БЕЗНАЛИЧНОЕ ОБРАЩЕНИЕ.<span Bookman Old Style",«serif»">Сменяя форму стоимости (товар на деньги, деньги натовар), деньги находятся в постоянном движении между тремя субъектами:физическими лицами, хозяйствующими субъектами и органами государственнойвласти. Движение денег при выполнении ими своих функций в наличной ибезналичной формах представляет собой денежное обращение.(2, стр.37)
<span Bookman Old Style",«serif»">Общественное разделение труда и развитие товарногопроизводства являются объективной основой денежного обращения. Образованиеобщенациональных и мировых рынков при капитализме дало новый толчок дальнейшемурасширению денежного оборота. Деньги обслуживают обмен совокупного общественногопродукта, в том числе кругооборот капитала, обращение товаров и оказаниеуслуг, движение ссудного и фиктивного капитала и доходов различных социальныхгрупп.
<span Bookman Old Style",«serif»">Началудвижения денег предшествует их концентрация у субъектов. Они сосредоточиваютсяв кошельках населения, в кассах юридических лиц, на счетах в кредитныхучреждениях, в казне государства. Чтобы зародилось движение денег, необходимовозникновение потребности в деньгах у одной из двух сторон. Спрос на деньгивозникает при осуществлении сделок, деньги нужны для обращения, платежей затовары и услуги. Их объем определяется номинальным валовым внутренним продуктом.Чем больше общая денежная стоимость товаров и услуг, тем больше требуетсяденег для заключения сделок. Спрос на деньги предъявляют и для накопления,которое выступает в разных формах: вкладах в кредитных учреждениях, ценных бумагах,официальных государственных запасах.
<span Bookman Old Style",«serif»">Денежноеобращение осуществляется в двух формах: наличной и безналичной.
<span Bookman Old Style",«serif»">Налично-денежноеобращение — движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими двухфункций (средства платежа и средства обращения)(2, стр60). Наличные деньгииспользуются:
·<span Times New Roman"">
<span Bookman Old Style",«serif»">для кругооборота товаров иуслуг;·<span Times New Roman"">
<span Bookman Old Style",«serif»">для расчетов, не связанныхнепосредственно с движением товаров и услуг, а именно: расчетов по выплатезаработной платы, премий, пособий, пенсий; по выплате страховых возмещении подоговорам страхования; при оплате ценных бумаг и выплат по ним дохода и др.<span Bookman Old Style",«serif»">Налично-денежныйоборот включает движение всей налично-денежной массы за определенный периодвремени между населением и юридическими лицами, между физическими лицами,между юридическими лицами, между населением и государственными органами, междуюридическими лицами и государственными органами.
<span Bookman Old Style",«serif»">Налично-денежноедвижение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлическихмонет, других кредитных инструментов (векселей, банковских векселей, чеков,кредитных карточек).
<span Bookman Old Style",«serif»">Безналичноеобращение — движение стоимости без участия наличных денег: перечислениеденежных средств по счетам кредитных учреждении, зачет взаимныхтребовании.(2, стр.67). Развитие кредитной системы и появление средств клиентовна счетах в банках и других кредитных учреждении привели к возникновениютакого обращения.
<span Bookman Old Style",«serif»">Безналичноеобращение осуществляется с помощью чеков, векселей, кредитных карточек и другихкредитных инструментов.
<span Bookman Old Style",«serif»">Безналичныйденежный оборот охватывает расчеты между:
·<span Times New Roman"">
<span Bookman Old Style",«serif»">предприятиями, учреждениями,организациями разных форм собственности, имеющими счета в кредитныхучреждениях;·<span Times New Roman"">
<span Bookman Old Style",«serif»">юридическими лицами икредитными учреждениями по получению и возврату кредита;·<span Times New Roman"">
<span Bookman Old Style",«serif»">юридическими лицами инаселением по выплате заработной платы, доходов по ценным бумагам;·<span Times New Roman"">
<span Bookman Old Style",«serif»">физическими и юридическимилицами с казной государства по оплате налогов, сборов и других обязательныхплатежей, а также получению бюджетных средств.<span Bookman Old Style",«serif»">Безналичноеобращение имеет важное экономическое значение в ускорении оборачиваемостиоборотных средств, сокращении наличных денег, снижении издержек обращения.
<span Bookman Old Style",«serif»">ВРоссийской федерации форма безналичных расчетов определяется правилами БанкаРоссии, действующими в соответствии с законодательством. Определено, чторасчеты предприятий всех форм собственности по своим обязательствам с другимипредприятиями, а также между юридическими лицами и физическими затоварно-материальные ценности производятся, как правило, в безналичном порядкечерез учреждения банка.
<span Bookman Old Style",«serif»">Между налично-денежным и безналичным обращением существуютвзаимосвязь и взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферыобращения в другую, наличные деньги меняют форму на счета в кредитномучреждении и обратно. Безналичный оборот возникает при внесении наличных денегна счет в кредитном учреждении, следовательно, безналичное обращение немыслимопри отсутствии наличного. Одновременно наличные деньги появляются у клиентапри снятии их со счета в кредитном учреждении.
<span Bookman Old Style",«serif»">Такимобразом, наличное и безналичное обращение образует общий денежный оборотстраны, в котором действуют единые деньги одного наименования.
<span Bookman Old Style",«serif»; mso-fareast-font-family:«Bookman Old Style»;mso-bidi-font-family:«Bookman Old Style»"><span Times New Roman"">
<span Bookman Old Style",«serif»">Закон денежного обращения.Денежная масса. Денежные агрегаты (3, стр.60)<span Bookman Old Style",«serif»">Законденежного обращения устанавливает количество денег, нужное для выполнения имифункций средства обращения и средства платежа.
<span Bookman Old Style",«serif»">Количестводенег, потребное для выполнения деньгами функции средства обращения приметаллическом обращении, определяется по формуле:
Количество денег, необходимое для сумма товарных цен
выполнения ими функциисредства =------------------------------------
обращения скорость обращения денег
<span Bookman Old Style",«serif»">Споявлением кредитных денег закон, определяющий количество денег в обращенииприобретает следующий вид:
Сумма вза-
имно пога-
шающихся
платежей
Сумма цен реализуемых товаров и услуг минус
сумма цен продаж в кредит
Сумма платежей по долговым обязательст-вам
–
+
Скорость обращения денег (среднее число оборотов денег как средства обращения и средства платежа)
Количество денег, необхо-
димых в качестве средства обращения и средства платежа
=
<img src="/cache/referats/14708/image001.gif" v:shapes="_x0000_s1026 _x0000_s1027 _x0000_s1028 _x0000_s1029 _x0000_s1030 _x0000_s1031 _x0000_s1032 _x0000_s1033 _x0000_s1034 _x0000_s1035"><span Bookman Old Style",«serif»"><span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Приметаллическом обращении количество денег в обороте и устойчивость денежногообращения обеспечивались стихийно через функцию денег как средства накопления иобразования сокровищ. В условиях бумажно- денежного обращения роль регулятораденежного обращения принадлежит государству. Денежная масса — это совокупность покупательных, платежных инакопленных средств, обслуживающая экономические связи и принадлежащаяфизическим и юридическим лицам, а также государству.(3, стр.63)
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Таблица1
Состав и структура денежной массы
<span Bookman Old Style",«serif»">Виды денег
<span Bookman Old Style",«serif»">Начало XX в. при золотом обращении
<span Bookman Old Style",«serif»">Накануне 1-й мировой войны
<span Bookman Old Style",«serif»">золотые монеты
<span Bookman Old Style",«serif»">40 %
<span Bookman Old Style",«serif»">15 %
<span Bookman Old Style",«serif»">банкноты и кредитные деньги
<span Bookman Old Style",«serif»">50 %
<span Bookman Old Style",«serif»">22 %
<span Bookman Old Style",«serif»">остатки на счетах в кредитных учреждениях
<span Bookman Old Style",«serif»">10 %
<span Bookman Old Style",«serif»">67 %
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Вфинансовой статистике России для анализа происходящих изменений используют денежные агрегаты M0, M1,M2, M3.(3, стр.62)
<span Bookman Old Style",«serif»">АгрегатM0
<span Bookman Old Style",«serif»"> — наличные деньги в обращении.<span Bookman Old Style",«serif»">АгрегатM1
<span Bookman Old Style",«serif»"> — агрегат M0+ средствапредприятий на различных счетах в банках, вклады населения до востребования,средства страховых компаний.<span Bookman Old Style",«serif»">АгрегатM2
<span Bookman Old Style",«serif»"> — агрегат M1 + срочныедепозиты населения в сберегательных банках, в том числе компенсации.<span Bookman Old Style",«serif»">АгрегатM3
<span Bookman Old Style",«serif»"> — агрегат M2 + сертификатыи облигации государственного займа.<span Bookman Old Style",«serif»">Равновесиенаступает при M2>M1, укрепляется при M2+M3>M1.
<span Bookman Old Style",«serif»">Кначалу 1994 г. структура совокупной денежной массы РФ имела следующий состав: M0 — 29,8 %; M1 (без M0)- 66,71 %; M2 (без M1) — 3,1 %; M3 (без M2)- 0,5 %
<span Bookman Old Style",«serif»">29,8% денежной массы приходится на наличные деньги, наблюдается рост этогоагрегата.
<span Bookman Old Style",«serif»">Переходденег из безналичного оборота в наличный вызывает нехватку наличных денег встране; ведет к возникновению теневой экономики; способствует уклонениюпредприятий от уплаты налогов; свидетельствует о снижении возможностигосударства влиять на реальные хозяйственные процессы.
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Таблица2
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Структура агрегата М2
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">PRIVATE
<span Bookman Old Style",«serif»"><span Bookman Old Style",«serif»"><span Bookman Old Style",«serif»">Денежная масса (М2)1
<span Bookman Old Style",«serif»">Темпы прироста/снижения
денежной массы, %
<span Bookman Old Style",«serif»">Всего
<span Bookman Old Style",«serif»">в том числе:
<span Bookman Old Style",«serif»">к предыдущему месяцу
<span Bookman Old Style",«serif»">к началу года
<span Bookman Old Style",«serif»">наличные деньги (М0)
<span Bookman Old Style",«serif»">безналичные средства
<span Bookman Old Style",«serif»">1.01.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 602,6
<span Bookman Old Style",«serif»">584,3
<span Bookman Old Style",«serif»">1 018,3
<span Bookman Old Style",«serif»">11,4
<span Bookman Old Style",«serif»">40,1
<span Bookman Old Style",«serif»">1.02.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 502,0
<span Bookman Old Style",«serif»">533,4
<span Bookman Old Style",«serif»">968,6
<span Bookman Old Style",«serif»">-6,3
<span Bookman Old Style",«serif»">-6,3
<span Bookman Old Style",«serif»">1.03.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 522,9
<span Bookman Old Style",«serif»">543,4
<span Bookman Old Style",«serif»">979,5
<span Bookman Old Style",«serif»">1,4
<span Bookman Old Style",«serif»">-5,0
<span Bookman Old Style",«serif»">1.04.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 562,4
<span Bookman Old Style",«serif»">552,9
<span Bookman Old Style",«serif»">1 009,5
<span Bookman Old Style",«serif»">2,6
<span Bookman Old Style",«serif»">-2,5
<span Bookman Old Style",«serif»">1.05.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 621,3
<span Bookman Old Style",«serif»">610,3
<span Bookman Old Style",«serif»">1 011,0
<span Bookman Old Style",«serif»">3,8
<span Bookman Old Style",«serif»">1,2
<span Bookman Old Style",«serif»">1.06.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 686,0
<span Bookman Old Style",«serif»">607,5
<span Bookman Old Style",«serif»">1 078,5
<span Bookman Old Style",«serif»">4,0
<span Bookman Old Style",«serif»">5,2
<span Bookman Old Style",«serif»">1.07.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 751,1
<span Bookman Old Style",«serif»">645,9
<span Bookman Old Style",«serif»">1 105,2
<span Bookman Old Style",«serif»">3,9
<span Bookman Old Style",«serif»">9,3
<span Bookman Old Style",«serif»">1.08.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 776,1
<span Bookman Old Style",«serif»">659,7
<span Bookman Old Style",«serif»">1 116,3
<span Bookman Old Style",«serif»">1,4
<span Bookman Old Style",«serif»">10,8
<span Bookman Old Style",«serif»">1.09.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 812,5
<span Bookman Old Style",«serif»">679,0
<span Bookman Old Style",«serif»">1 133,4
<span Bookman Old Style",«serif»">2,1
<span Bookman Old Style",«serif»">13,1
<span Bookman Old Style",«serif»">1.10.02
<span Bookman Old Style",«serif»">1 846,6
<span Bookman Old Style",«serif»">672,6
<span Bookman Old Style",«serif»">1 174,0
<span Bookman Old Style",«serif»">1,9
<span Bookman Old Style",«serif»">15,2
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Наденежную массу влияют два фактора: количество денег в обращении и скорость ихоборота. Количество денег в обращенииопределяется государством, исходя их потребностей товарного оборота и дефицитаФедерального бюджета. На скоростьобращения денег влияют длительность технологических процессов (тяжелаяпромышленность или легкая), структура платежного оборота (соотношение наличныхи безналичных денег), уровень развития кредитных операций и взаиморасчетов,уровень процентных ставок за кредит, использование электронных технологий вбанковском деле.(1)
<span Bookman Old Style",«serif»">Скорость движенияденег в кругообороте стоимости общественного продукта определяется как отношение
<span Bookman Old Style",«serif»; mso-bidi-font-weight:bold">валового национального продукта или национальногодохода к денежной массе (агрегаты М1 или М2)(1)
<span Bookman Old Style",«serif»"> Оборачиваемость денег в платежном оборотеопределяется отношением суммы денег набанковских счетах к среднегодовой величине денежной массы в обращении.(1)
Глава 2. Анализ безналичного денежного обращения2.1. Внесетевые платежные системы<span Bookman Old Style",«serif»">Итакприступим к рассмотрению платежных инструментов которые сейчас являютсясовременными, доступными для общего пользования и в последнее время все чаще ичаще соперничают с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной ибезналичной форме. Первыми из этих инструментов мы рассмотрим пластиковыекарточки так как они являются наиболее близкими к наличным деньгам, ужедостаточно устоявшимися и привычными для пользователей.
Идея кредитной карточкибыла выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом Беллами (Edward Bellami. LookingBackward: 2000 — 1887), однако впервые картонные кредитные карточки началиприменяться на торговых предприятиях США только в 20-е годы нашего столетия.Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы былонайдено приемлемое решение — пластиковая карточка с магнитной полосой.
<span Bookman Old Style",«serif»">Десятьлет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и запатентовал электроннуюкарту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания Bull (Франция) разработала изапатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором. С того времени и посей день идет ярая конкурентная борьба между картами с магнитной полосой исмарт-картами. Пока выигрывают первые — за счет широко распространенных иставших уже традиционными платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, AmericanExpress, Diners Club и др. Однако огромные возможности, заложенные в концепциииспользования смарт-карт при безналичных расчетах, становятся все болеепривлекательными для банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий сбольшим числом работающих. Есть все основания полагать, что рано или поздносоображения безопасности и удобства применения смарт-карт склонят чашу весов вих пользу. Что же представляют собой «пластиковые деньги» и как имипользоваться?
<span Bookman Old Style",«serif»">Пластиковаякарточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющийпользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/илиуслуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков ибанковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятияторговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки(или приемную сеть).
<span Bookman Old Style",«serif»">Такимобразом мы выяснили, что пластиковые карты можно разделить на два типа: 1)магнитные карты и 2) карты памяти. Посмотрим, что из себя представляет каждыйиз этих типов.
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Магнитныекарты.
<span Bookman Old Style",«serif»"><span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Простейшимвидом пластиковых карт является магнитнаякарта. Эта пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеетна обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт,которая считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широкоиспользуются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard и т.д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полосакарточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основномиспользуют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер картыили банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты(даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации осостоянии счета владельца карты нет.
<span Bookman Old Style",«serif»">Существуетдва режима работы с магнитными картами. В режимеon-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат)считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети илиспецканалу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученноесообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельцакарты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупкиувеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило,проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной,достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен лилимит кредита (для кредитных). В режимеoff-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда непередается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печатичеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующиевыгравированную на карточке информацию о ее владельце.
<span Bookman Old Style",«serif»">Банкоматыи торговые терминалы являются устройствами, обеспечивающими функционированиебанковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. Банкомат(Automated Teller Machine, ATM) — это электронно-механическое устройство,предназначенное для выдачи наличных денег по пластиковым карточкам. Банкоматыпринято делить на простейшие (cash dispenser) и полнофункциональные,выполняющие и другие операции: прием вкладов, выдачу справок о счетах, переводденег и пр. В зависимости от предполагаемого места установки банкоматы делятсяна уличные и внутренние (для помещений). Уличные банкоматы обычно встраиваютсяв стены зданий. Банкоматы любого типа включают процессор, дисплей с графическиммонитором, клавиатуру для ввода информации, устройства для чтения/записиинформации с пластиковой карты и на нее, а также для хранения (кассеты) ивыдачи банкнот. Дополнительно банкоматы могут быть снабжены рулоннымипринтерами, устройствами приема денег и средствами безопасности.
<span Bookman Old Style",«serif»">Привыдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило, запрашивается такназываемый PIN-код — личный 4 — 6-значный код владельца карточки, что служитдополнительной защитой от мошенников. Эта мера безопасности была введена, чтобыпредотвратить рост числа краж по пластиковым картам. Дело в том, что прииспользовании карты с магнитной полосой ее достаточно просто скопировать, но,не зная PIN-кода, нельзя воспользоваться копией в банкомате. Средством,обеспечивающим расчеты в магазине с помощью пластиковых карточек, служатторговые терминалы. Простейшими из них являются механические устройства дляпрокатки рельефной части пластиковой карты и получения специального чека(слипа), который подписывает клиент. В торговых терминалах PIN-коды обычно неприменяют ввиду небольших списываемых сумм.
<span Bookman Old Style",«serif»">Инемного статистики. Наибольшее распространение в США и Канаде получилаплатежная система на базе карточек American Express. В США установлено свыше 60тыс. банкоматов, обслуживающих эти карточки. В Европе более распространеныкарточки VISA и MasterCard. В частности, в Германии насчитывается более 29 тыс.банкоматов, обслуживающих эти карточки, во Франции — более 15 тыс., в Италии — более 6 тыс. В Испании более 20 тыс. банкоматов принимают карточки VISA и около14 тыс. — MasterCard. Показатели American Express в Европе существенноскромнее: в Германии и Франции — около 2 тыс. банкоматов, в Италии — менеетысячи
<span Bookman Old Style",«serif»">
Карты памяти
<span Bookman Old Style",«serif»">
<span Bookman Old Style",«serif»">Болеесложной является так называемая картапамяти, в которой нет магнитной полосы, зато встроена микросхема,содержащая память и устройство для записи/считывания информации. Объем памятиколеблется в достаточно широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256байт. Такие карты имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но истоят несколько дороже.
<span Bookman Old Style",«serif»">Наибольшеераспространение в мире получили телефонные карты памяти, владельцы которыхмогут сделать определенное число телефонных звонков. Карточка применяется вконтактном режиме (микросхема физически соприкасается с контактами считывающегоустройства). При каждом новом контакте число «разрешенных» звонков впамяти карточки уменьшается на единицу. После того как лимит оплаченных звонковбудет исчерпан, карточка перестает функционировать. Самой мощной из известныхсегодня разновидностей «пластиковых денег» является интеллектуальная карта (смарт-карта).Такие карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (дляиспользования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемыхданных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защитыданных. Различают контактные и бесконтактные (работающие на расстоянии отсчитывающего устройства) смарт-карты. Смарт-карты используются в самых разныхфинансовых приложениях, обеспечивая сохранность, целостность иконфиденциальность информации. В частности, при совершении дебетовых иликредитных операций с помощью смарт-карт ее владелец может проверить, существуетли данный банк (торговый терминал) в действительности. Технологииинтеллектуальных карт достаточно разнообразны, и возможности применения этих картво многом зависят от избранной технологии и программно-аппаратных решений. Одноиз наиболее распространенных приложений смарт-карт — их использование какэлектронных кошельков. Электронныекошельки позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, тратитькоторую можно уже безо всякой авторизации. Необходимость в последней возникаеттолько тогда, когда