Реферат: Договор кредита
<img src="/cache/referats/17089/image001.gif" v:shapes="_x0000_s1027">МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ
ФИЛИАЛ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ, ПРАВА
КАФЕДРА КОНСТИТУЦИИ, ЭКОНОМИКИ ИПРАВА
<img src="/cache/referats/17089/image002.gif" " v:shapes="_x0000_s1026">
ПО ПРЕДМЕТУ «ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО»
НА ТЕМУ «ДОГОВОР КРЕДИТА»
Выполнил: студент IIIкурса дневного отделения, группы ЮД-308
ГАЗДАДмитрий Викторович
Проверила: преподаватель
ЧЕТВЕРГОВААлла Владимировна
Миасс 2004
<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">ОГЛАВЛЕНИЕ
TOC o «1-3» h z u ВВЕДЕНИЕ… PAGEREF _Toc71178476 h — 3 -
ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГОДОГОВОРА… PAGEREF _Toc71178477 h — 5 -
<span Times New Roman CYR",«serif»">§
1.1. Правовой и экономический аспект кредитного договора. PAGEREF _Toc71178478 h — 5 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
1.2. Основные требования к содержанию и форме кредитногодоговора. PAGEREF _Toc71178479 h — 8 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
1.3. Обязанность вернуть в срок кредит. PAGEREF _Toc71178480 h — 11 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
1.4. Обязанность уплатить банку проценты за пользованиекредитом… PAGEREF _Toc71178481 h — 12 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
1.5. Обязанность не уклоняться от банковского контроля. PAGEREF _Toc71178482 h — 14 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
1.6. Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдать целевоеназначение кредита. PAGEREF_Toc71178483 h — 15 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
1.7. Обязанность предоставить и гарантировать наличиеобеспечения в течение всего срока кредитования PAGEREF _Toc71178484 h — 15 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
1.8. Процедура оформления кредитного договора. PAGEREF _Toc71178485 h — 16 -ГЛАВА 2. СУЩНОСТЬ И СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА… PAGEREF _Toc71178486 h — 20 -
<span Times New Roman CYR",«serif»">§
2.1. Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств. PAGEREF _Toc71178487 h — 20 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
2.2. Применение банковской гарантии и договора поручительствав банковской практике. PAGEREF _Toc71178488 h — 22 -ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ОБЕСПЕЧЕНИЯВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА, ПРОБЛЕМА ВОЗВРАТА ДОЛГА PAGEREF _Toc71178489 h — 32 -
<span Times New Roman CYR",«serif»">§
3.1.Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору. PAGEREF _Toc71178490 h — 32 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
3.2. Возврат долга по исполнительнойнадписи нотариуса. PAGEREF _Toc71178491 h — 36 -<span Times New Roman CYR",«serif»">§
3.3. Возврат долга в обще исковомпорядке. PAGEREF _Toc71178492 h — 37 -ЗАКЛЮЧЕНИЕ… PAGEREF _Toc71178493 h — 40 -
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИЛИТЕРАТУРЫ… PAGEREF _Toc71178494 h — 42 -
Приложение №1. PAGEREF _Toc71178495 h — 43 -
ВВЕДЕНИЕ
Важным этапом банковскогокредитования является заключение и исполнение кредитного договора. Всоответствии с действующим законодательством банки приобретают право наосуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получениялицензии, выданной банком России. Кредитор и заемщик заключают между собойкредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства.По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуетсяпредоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежнуюсумму и уплатить проценты по ней.
Практика рассмотрения споров,связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что приосуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немалопроблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, врезультате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возвратакредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способамобеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям,залогу, поручительству и т.д.
Исходя из анализа практикирассмотрения споров с участием банков – кредиторов и организаций – заемщиков, атакже принимая во внимание действующее законодательство, регулирующее отношения,связанные с возвратностью кредитов, можно сделать вывод о том, что одним изнаиболее действенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщикамиперед банками – кредиторами наравне с залогом, поручительством являетсябанковская гарантия, которая прежде всего несет в себе обеспечительную функциювозвратности кредитов. С введением нового Гражданского Кодекса РФ, конкретизировавшегоотношения, связанные с оформлением банковской гарантии и в частности, отделившего ее от поручительства,практика рассмотрения арбитражных дел характеризуется как более устойчивая именее противоречивая.
Важнособлюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок егооформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийногообязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия измененияусловий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основномсоглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма ихраспространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальностьи в настоящее время.
В данной работе поставлена цель изучения экономическойи юридической стороны основы кредита, ихвзаимосвязь друг с другом. Одной из главных проблем в практике российских изарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизируетденежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит кснижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызываетнедовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
В настоящее время существуют законы,регулирующие правовые вопросы по выдаче и погашению кредита, а также издаютсязаконы, которые предусматривают ответственность за нарушение кредитныхобязательств. Задачей данной курсовой работы является правильное применениезаконов по урегулированию проблем, связанных с непогашением кредита, ихсоблюдение заемщиками и банками.
<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА1.1. Правовой и экономический аспект кредитногодоговора
Донедавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природекредитного договора.
Авторы,рассматривающие договор банковского кредита как особый самостоятельный договор, объясняли свою точкузрения главным образом особой ролью банка – организации государственного ихозяйствующего субъекта.
Известно, что кредитные банки выдаюткредит в безналичном порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы ине являются вещами.
Объектомправа собственности могут быть безналичные деньги. Следовательно, отсутствие денег,в качестве вещей при предоставлении банковского кредита не препятствуетрассмотрению кредитного договора как разновидности договора займа.
Вопрос,о том, является ли кредитный договор реальным или консенсуальным,относится ли он к числу одностороннеобязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также является спорным вправовой литературе.
Тоили иное решение этого вопроса имеет не только теоретический, но и большойпрактический смысл: признание договора реальным и односторонне обязывающим привелобы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед хозяйствующиморганом по выдаче, что автоматически вызвало бы умаление прав хозяйствующегооргана.
Разница точекзрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковскойссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающимипотребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдачекредита на самом заявлении. Сторонники «реальности» кредитного договорарассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжениевнутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, которыйбыл обязан зачислить ее на счет клиента.
Таким образом, договор считался заключенным с момента зачисления денегна счет клиента и рассматривался как реальный. Обязанность банка предоставитькредит выводилась не из договора банковского кредита, а из кредитного лимита, которыйрассматривался как плановое основание для заключения договора банковского кредита.
Сторонники «консенсуальности» договора банковскогокредита рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным учреждением как акцепт, а сам договор, соответственно «консенсуальным» и двустороннеобязывающим, так как право требовать выдачикредита возникало у клиента до реального получения денег непосредственно смомента совершения надписи.
Насегодняшний день кредитные отношения оформляются банком и клиентом путемподписания единого документа. Этот договор объединяет сразу два договора:предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственносам кредитный договор. Кредитный договор является реальным, то есть для егозаключения необходимо не только, согласие, предоставить кредит, но произвестипередачу денег. Например, по договору о предоставлении кредитной линии банкобязуется предоставить кредит в пределах определенной суммы. Однако самкредитный договор может считаться заключенным лишь с момента предоставленияопределенной суммы. Отдельные авторы, исследовавшие правовую природу кредитногодоговора уже с учетом действующего законодательства и современной банковскойпрактики, полагают, что кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным. Если из содержания следует, что банк или иное лицо,занимающееся предпринимательской деятельностью, обязано предоставить кредит всроки, в размерах и на условиях, согласованных сторонами. В последнем случаелицо, обязавшееся предоставить кредит, может быть принуждено к исполнению договора.Автор изложенной точки зрения не учел того обстоятельства, что договор, покоторому лицо занимающееся предпринимательской деятельностью, обязалосьпредоставить другому лицу кредит не может считаться кредитным договором.Действительно, содержание этого договора показывает, что перед нами не реальный, а консенсуальный договор. Всоответствии с названной нормой такой договор является договором о предоставлениикредита в будущем. Анализ показывает, что это предварительный договор. Еслипредположить, что он является особой разновидностью кредитного договора,который в отличие от обычного договора займа является консенсуальным, топридется признать, что все права и обязанности сторон такого кредитногодоговора возникают именно с момента его заключения. Между тем это не так. Всеобязанности клиента банка возникают только после реального получения им суммыкредита, включая обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом иобязанность вернуть кредит по наступлении установленного срока.
Следовательно,«кредитные» договоры, заключаемые коммерческими банками с клиентурой напрактике, необходимо рассматривать только как предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Этоконсенсуальные договоры. Кредитные договоры могут быть только реальными исчитаются заключенными с момента выдачи кредита. Это действие банкаодновременно является сделкой, направленной на исполнение предварительногодоговора. Условия таких кредитных договоров согласовываются сторонами впредварительных договорах о предоставлении кредита. Это не противоречитГражданскому законодательству о предварительных договорах.
Какуже было сказано выше, одной из особенностей всех банковских операций (включаякредитные) являются их лично доверительный характер. По указанной причинеклиент не может передать свое право требования к банку о предоставлении кредитатретьим лицам на основании договора цессии или залога. Однако эта особенностьбанковских операций не нашла отражение в законодательстве. Поэтому во избежаниенедоразумений на практике рекомендуется включать в тексты договоров опредоставлении кредита («кредитных» договоров) условие, запрещающее клиенту(продавать) передавать третьим лицам право на получение кредита.
1.2. Основные требования к содержанию и формекредитного договора
Банковскиеоперации регулируются рядом нормативных актов.
Всоответствии со ст.819 Гражданского кодекса, По кредитному договору банк илииная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размереи на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Сторонамикредитного договора являются кредитор и заемщик, однако банковские кредитныедоговоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банки заемщик.
Кредитныедоговоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон.Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитныхдоговоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличииспециального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора нарассмотрение арбитражного суда.
При принятии кпроизводству иска по спору о заключениикредитного договора судья должен установить, имеется ли между сторонамисоглашение о передаче спора варбитражный суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судьяотказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано,что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора варбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако приподготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать отсторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора нарассмотрение в арбитражном суде.
Кредитный договор состороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключениеподобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документахюридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора призаключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора состороны юридического лица – заемщика представителем, не имеющим соответствующихполномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.
Договоры о предоставленииБанком России кредитов коммерческими банками заключаются в особом порядке.
Как было сказано выше,кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразудва договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственносам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставитькредит, но и произвести передачу денег.
Рассмотрим содержаниепервого договора. В соответствии с ним банкобязан предоставить клиенту деньги в порядке и на условиях, предусмотренных вдоговоре, в собственность.
Как правило, банкпредоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей суммы,единовременно или по частям на расчетный счет клиента.
Если расчетный счетклиента находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва вовремени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банкаи зачислением суммы на расчетный счетклиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находитсяне том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредитаможет определяться по-разному.
Во-первых, датой выдачикредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачикредита можно подразумевать датузачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег скорреспондентского счета банка – кредитора до их зачисления на расчетный счетклиента иногда достигает несколько месяцев. Определение указанного срока имеетбольшое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты.На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной вовзаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенстве, обычно навязываетв кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредитапонимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Этопредоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможностьраспорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.
Кредит может быть предоставлен в виде овердрафта.
Овердрафт – кредитование счета клиента банка или корреспондентскогосчета ЛОРО при отсутствии средств для оплаты документов. Овердрафтпредоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактическиовердрафт является бланковой формой кредитования.
В развитых странаховердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам в связи с его высокимкредитным риском. Типовыми условиями договора овердрафта, как представляется,является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка запользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.
Платежные документыоплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента.
По умолчанию всесредства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться впогашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного родаперечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеконе всегда.
Кредит можетпредоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключениядоговора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставлениеклиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы,без проведения каких либо специальных переговоров.
Подобная практикаэкономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку– время на анализ кредитоспособности клиента.
Клиент имеет правотребовать предоставления кредита по заключенному договору.
Для учета выданногокредита банк открывает простой ссудный счет. Простой ссудный счет – это счет неклиента, а банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либорасчетных операций не производится.
При кредитовании торговыхи снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и частьсобственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которогопроизводятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает всебе функции простого ссудного счета и расчетного счета.
После получения денегклиентом кредитный договор считается заключенным.
По кредитному договоруклиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты запользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать своехозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученногокредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитномудоговору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактическоговозврата кредита.
1.3.<span Times New Roman""> Обязанность вернуть в срок кредитСрок возврата полученногокредита определяется либонепосредственно в кредитном договоре, либо в срочном обязательстве – документе,которым оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей суммыкредитного договора.
Факт погашения кредита на практике справедливосвязывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиентаили с моментом зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Если моментисполнения обязательства заемщика возвратить сумму денег, переданную ему покредитному договору, сторонами не согласован, то кредит следует считатьпогашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">[1].Погашение ссуд, выданных со специальногоссудного счета, осуществляется регулярно посредством зачисления выручкихозоргана на этот счет либо периодическими платежами с расчетного счета наспециальный счет. Периодически производится так называемая регулировкаспециального ссудного счета и выданного кредита: размер предоставленногокредита сопоставляется с имеющимися у клиента запасами товарно-материальныхценностей. Разница в пользу клиента перечисляется на расчетный счет, а разницав пользу взыскивается с расчетногосчета.
Возвратвыданного кредита может быть произведен заемщиком добровольно или принудительно– по решению суда, арбитражного суда. Кроме того, взыскание задолженности производится в бесспорном порядке наосновании исполнительных надписей органов, совершающих нотариальные действия.
Дляполучения исполнительной надписи предоставляется:
а) Подлинный документ, покоторому должником и его поручителями допущена просрочка платежей по кредитнымоперациям кредитных учреждений;
б)Заверенная взыскателем выписка из лицевого счета должника с указанием суммы.
Подобныефакты уже есть на практике. Представляется, что взыскание задолженности покредитным договорам не должно осуществляться в бесспорном порядке на основанииисполнительной надписи нотариуса. В каждой конкретной ситуации может появитьсяогромное количество обстоятельств, которые (частично или полностью) освобождаютдолжника от ответственности. Выяснить их может только суд. Поэтому я считаю,что указанную норму необходимо отменить.
1.4. Обязанность уплатить банку проценты за пользованиекредитомПроценты запользование кредитом делятся на обычные проценты, уплачиваемые в пределах срокапользования кредитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срокавозврата ссуды.
Процентыпо ссуде в пределах срока пользования кредитом представляют собой плату зауслуги банка, представившего заемные средства. Общепринятой «единицейизмерения» этой платы являются «годовые проценты», то есть определенная сумма,которую надо заплатить банку, если пользоваться его средствами в течение всегогода. На практике срок пользования кредитом гораздо короче. Однако этообстоятельство легко учесть: любую годовую процентную ставку можно перевести вдневную, разделив ее на условное количество дней в году. Таким образом, клиентдолжен уплатить банку проценты за каждый день пользования его средствами.
Довольно часто у банковвозникает необходимость внесения в кредитный договор изменения, касающихсяувеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банкиограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентнойставки. Следует помнить, что односторонне изменение условий договора недопускается, за исключением случаев, предусмотренных договором. Поэтому приотсутствии в кредитном договоре оговорки о возможности одностороннего измененияпроцентной ставки за пользование кредитом или положительного ответа клиента науказанное выше уведомление договор нельзя считать измененным.
Требованиябанков о взыскании процентов в размере, не согласованном с клиентом, неподлежат удовлетворению арбитражными судами. В случае списания банком суммыпроцентов со счета в бесспорном порядке требования клиента об обратномвзыскании сумм платы за кредит в размере, не согласованном сторонами, удовлетворяются арбитражнымисудами. В этом случае клиент имеет право требовать от банка также уплатыпроцентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за периодсо дня списания этих средств со счета до дня фактического возврата денег.
В договорах определяется периодичностьпересмотра платы за кредит (ежемесячно, ежеквартально и т.п.) и условия, с которымисвязывается возможность увеличения процентной ставки. Как правило,устанавливается, что одностороннее изменение банком процентной ставкидопускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованныересурсы. Однако в этом случае клиент может оспорить действия банка, сославшисьна чрезмерное увеличение процентных ставок, осуществленное без учетафактического удорожания кредитных ресурсов. Целесообразно устанавливать вдоговоре соотношение уровня процента банка России и уровня ставок по договорукоммерческого банка с клиентом. В кредитном договоре необходимо согласовыватьпериоды времени, по истечении которых банк может поставить вопрос об измененииплаты за кредит, а также включать обязанность банка информировать клиентаоб обстоятельствах, которые всоответствии с договором являются основаниями для изменения платы.
Размерпроцентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно. Внастоящее время законодательством предусмотрено только одно ограничениепредельного размера процентной ставки за пользование кредитом. Есликоммерческий банк предоставляет кредит своему клиенту за счет централизованныхкредитных ресурсов, то он не вправе предусмотреть в договоре с клиентомпроцентную ставку, превышающую процентную ставку Банка России более чем на 3%.Это так называя, принудительная маржа.
Маржа – разница междупроцентной ставкой, уплачиваемой банком за кредитные ресурсы, и процентнойставкой, взимаемой с заемщика.
Всеоперации коммерческих банков должны осуществляться в пределах кредитовыхостатков на их корреспондентских счетах. В соответствии с ПоложениемЦентрального Банка Российской Федерации<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">[2],коммерческому банку может быть предоставлен централизованный кредит дляосуществления безотлагательных платежей,связанных с поддержанием жизненно обеспечивающих отраслей хозяйства, приусловии полного отсутствия кредитного риска.
1.5. Обязанность не уклоняться от банковского контроляПредоставляя клиенту кредит,банк несет определенный риск в том, что клиент не сможет вернуть полученныесредства, так как в течение срока пользования кредитом может значительноухудшиться его финансово-хозяйственное положение. Чем больше срок пользованиякредитом, тем больше риск банка. Поэтому стоимость кредита напрямую зависит отсрока, на который он предоставлен.
Вкредитных договорах стороны очень часто предусматривают, что при ухудшениифинансово-хозяйственного положения клиента банк имеет право на досрочноевзыскание кредита. Реализация этого права позволяет банку минимизироватьпотери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.
Контрольбанка осуществляется не только за финансово-хозяйственным положением заемщика,но и за обеспеченностью кредита. Банк – залогодержатель проверяет наличие исохранность предмета залога.
Впроцессе осуществления контроля банк имеет право требовать предоставлениябухгалтерского баланса, различных справок, производить целевые проверкипроизводственных, складских помещений заемщика и проводить другие мероприятия,указанные в договоре.
Обязанностьклиента не уклоняться от банковского контроля должна быть предусмотрена вдоговоре.
1.6. Обязанность клиента (не уклоняться) соблюдатьцелевое назначение кредита
Указанная обязанность клиента должна бытьтакже предусмотрена в договоре. Банк вправе предоставить кредит без указанияцели кредитования. Однако это встречается на практике крайне редко.
Когдацель кредитования указана в кредитном договоре, клиент обязан использоватьполученные средства для финансирования тех затрат, для которых онипредоставлены.
1.7. Обязанность предоставить и гарантировать наличиеобеспечения в течение всего срока кредитованияКредит может бытьпредоставлен без обеспечения. Однако такая обязанность клиентапредусматривается в большинстве кредитных договоров. Если выдача кредитаобусловлена предоставлением обеспечения, банк заинтересован в егодействительности и наличии. Если в качестве обеспечения по кредитному договорупринимается залог товарно-материальных ценностей, то необходима их сохранность.
Наличиеи сохранность заложенного имущества и действительность заложенного правапроверяется банком в процессе кредитования.
Банкимеет право требовать возврата выданного кредита.
Формакредитного договора простая письменная. (Приложение №1). Как правило, этоединый документ, подписываемый двумя сторонами. На практике не встречаетсяслучаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами,телеграммами, хотя теоретически это возможно.
Иногдасоглашение о предоставлении кредита включается в качестве элемента в другойдоговор. Например, соглашение об овердрафте включается в качестве элемента вчековый договор.
1.8. Процедураоформления кредитного договораНепосредственно кредитныйпроцесс начинается со дня 1-ой выдачи кредита. Однако до этого момента и вследза ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком –кредитором, так и клиентом – заемщиком.
Переговоры о кредитеначинаются задолго до принятия решения. Здесь однако все может быть по-разному.Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Дляразвитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищетклиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иныецели и условия. Изучение риска банковских услуг, потенциалах клиентов,обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, — это происходитпрежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.
Такова реальностьсовременной экономики России, испытывающей острый кризис права и финансов.Однако ко