Реферат: Договор банковского вклада
КУРСОВАЯРАБОТА
покурсу «Гражданское право»
потеме: «Договор банковского вклада»
Оглавление
Введение
1. Правовая природадоговора банковского вклада.
2. Элементы договорабанковского вклада
Заключение
Список использованнойлитературы
Введение
Прошло более десяти лет с моментапринятия россиянами на референдуме Конституции РФ провозгласившей РоссийскуюФедерацию как демократическое государство с рыночной экономикой, где высшейценностью признаются права и свободы человека. В соответствии с Конституциейодними из первых нормативных актов, призванных осуществлять правовоерегулирование рыночной экономике были приняты первая и вторая частиГражданского кодекса РФ.
Это обусловлено тем, что, в первуюочередь, необходимо было обеспечить правовое регулирование частно-правовойсферы в связи переводом экономики на рыночные рельсы.
Была проделана большая работа поподготовке нового гражданского кодекса, к которой была привлечены лучшиероссийские ученые-цивилисты, которые обобщив мировой цивилистический опыт,взяли из него все самое лучшее, что было апробировано на протяжении тысячелетийи смогли создать один из лучших в мире на сегодняшний день Гражданский кодекс.О его адекватности потребностям общества говорит то, что Гражданский кодекс РФбудучи первым кодексом, который был принят после вступления в законную силу КонституцииРФ претерпел наименьшее количество изменений по сравнению с другиминормативными актами. В этом именно заслуга российских цивилистов – ученых июристов-практиков.
Одним из важнейших правовых институтовроссийского гражданского законодательства является правовой институт,регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада. Данная работапосвящена исследованию данного правового института. Правовой институт,регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада тесно являетсянеотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан сдругими его правовыми институтами, в частности с правовым институтомбанковского счета.
Данные правовые институты в последнеевремя становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Этосвязано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права,со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений.Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа налогового законодательства,в результате которой налоговая система Российской Федерации становится близкойк справедливой. Законодателем создаются такие условия, что становится выгодноплатить налоги, а не «гонять черную наличность». В этих условиях банковскаясистема начинает осуществление в полной мере своей основной функции«кровеносной системы экономики».
Стабилизация российской экономикипозволила банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажнуюфункцию, такую как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных услуг поосуществлению вкладных операций, как для граждан, так и для организаций.
Развитие системы потребительскогокредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительскимкредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физическиелица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов междусобой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.
В последнее время все большуюпопулярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемымкарточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовуюкарту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу,беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты. Таким образом,можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает всебольшее распространение.
Договор банковского вклада как формупривлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций,позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежныесредства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг.Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природадолжна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и неведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом правприобретателей этих ценных бумаг[1].
Особенностью договора банковского вкладаявляется наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаныобеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а впредусмотренных законом случаях и иными способами[2]. Поэтому четкое определение всегосостава правовой конструкции договора банковского вклада имеет огромноетеоретическое и практическое значение.
Тема данной работы весьма актуальна, таккак, как показано выше, отношения в сфере банковских вкладов всегда игралисущественную роль в жизни общества и в гражданском обороте, и на сегодняшнийдень отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи сразвитием рыночных отношений в России. Спектр банковских услуг по привлечениюденежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется исоответственно расширяется сфера финансовой деятельности, нуждающаяся в правовойрегуляции: правильно составленный договор банковского вклада позволит защититьправа сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любойиз сторон. Поэтому цель данной работы – исследовать договор банковского вклада,определить его сущность, и присущие ему особенности.
1. Правовая природа договора банковского вклада
Договор банковского вклада (депозитныйдоговор) — это соглашение, в силукоторого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны(вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуетсявозвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Как следует из определения договорабанковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), котораяможет быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад можетбыть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является реальным, поскольку дляего заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает правотребования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же времякаких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитныйдоговор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоребанковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяютсяправила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказатьгражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправеустанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказыватьпредпочтение одному вкладчику перед другим.
Договор банковского вклада (депозита) — это разновидность договора займа (ст.807 ГК РФ), в которомзаимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк[3].
Поскольку договор банковского вклада сгражданином является публичным (ст.426 ГК), банк не вправе отказать ему вприеме вклада при следующих условиях:
· согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право наосуществление сберегательных операций;
· прием вклада не приведет к нарушению законодательства иобязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;
· банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения попричинам экономического или иного характера;
· у банка имеются необходимые производственные и техническиевозможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительныеоперационные залы и т.п.);
· отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принятьвклад.
Если при наличии перечисленныхобстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд сиском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которыепредлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванныеуклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, чтосуд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае:кредитная организация не имела возможности принять вклад. При этомПостановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8[4]предусматривает, что именно на коммерческой организации (в данном случае набанке) лежит бремя доказывания отсутствия такой возможности.
Право банка отказать клиенту в приемевклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.
При заключении договора банк не вправеоказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислятьболее высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению свкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов,переданных на одних и тех же условиях. Банк может дифференцировать своипроцентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов иусловий их возврата.
Постановление Пленума ВС РФ N 7[5] распространяет на отношения,возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, Закон о защите правпотребителей. К их числу договор банковского вклада прямо не отнесен. Однакосудебная практика распространяет Закон о защите прав потребителей на вклады довостребования практически всегда и достаточно часто — на срочные вклады. Отсутствие единообразного подхода к срочнымвкладам и исключение некоторых из них из сферы действуя Закона о защите правпотребителей объясняются появлением в ряде депозитных договоров достаточновысоких процентных ставок, что позволяет отнести их к числу предпринимательских(п.1 ст.2 ГК РФ).
Речь может идти лишь о применении общихправил Закона о защите прав потребителей, поскольку специальные нормы гл.2 и 3этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг)противоречат существу договора банковского вклада.
Прием вклада сопровождается открытиемдепозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяютсясоответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотреноправилами гл.44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада.Например, договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом (вотличие от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетныхопераций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся вгл.45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договорубанковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик – юридическоелицо не может дата банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьеголица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу своеправо требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно,такой договор не заключается с целью обхода этого запрета (ст.10 ГК РФ).
Правовой режим договора банковскоговклада, заключенного с гражданином, почти ничем не отличается от договорабанковского счета. Например, п.2 ст. 843 ГК РФ допускает совершение по вкладамграждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно: «перечислениеденежных средств со счета по вкладу другим лицам». Отсюда следует, что повкладам граждан разрешено осуществление банковских переводов. Однако в данномслучае такие перечисления представляют собой один из возможных вариантоввозврата вклада по указанию клиента. Допускается перевод средств во вкладгражданина, осуществляемый по инициативе третьих лиц (ст.841 ГК РФ). Совершениепо вкладам граждан инкассовых операций противоречит правовой и экономическойприроде банковского вклада. В частности, по вкладам граждан не должнодопускаться бесспорное или безакцептное списание средств (п.2 ст. 854 ГК РФ), вт.ч. в случаях, установленных в договоре между вкладчиком и его контрагентом(п.2 ст.847 ГК РФ).
В соответствии со ст.30 Федеральногозакона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г.,5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23декабря 2003 г.)[6](далее – Закон о банках) клиенты вправе открывать любое необходимое имколичество депозитных счетов в любой валюте.
П.3 с. 835 ГК РФ направлен на борьбу сразличными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан путемоформления отношений по вкладу в иной правовой форме, чем договор банковскоговклада. Поэтому последствия п.2 статьи 835 ГК РФ применяются также в техслучаях, когда прием вклада был оформлен векселем, облигацией и т.п. ценнымибумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время илиосуществления иных прав, предусмотренных гл.44 ГК РФ, а также в случаях признаниявыпуска ценных бумаг (в т.ч. акций) незаконным.
При наложении ареста или обращениявзыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковскойдеятельности». Арест налагается общим или арбитражным судом, судьей, а также попостановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора.После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределахарестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основанииисполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальнымзаконодательством[7].
На отношения между гражданином –вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите правпотребителей». Это позволяет гражданину – вкладчику использоватьпредоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять иск в суд по своемуместу жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (п. 3ст. 17 Закона); требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.
С позиций Закона «О защите правпотребителей» договор банковского вклада — это возмездный договор об оказании услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФназывает возмездным договор, по которому сторона должна получить плату или иноевстречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Услуга банка подоговору банковского вклада — это егодействия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов.Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляетбанку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такимобразом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчикубесплатно, но не безвозмездно.
Судебная практика, рассматривающаяотношения между гражданином — вкладчикоми банком как отношения между потребителем и исполнителем услуг, приобрелаустойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ Постановления №7 от 29 сентября 1994 г. В п. 2 этого Постановления среди отношений,регулируемых Законом, были названы отношения, вытекающие из договоров на оказаниефинансовых услуг. В ст. 779 ГК РФ к действиям во исполнение договорабанковского вклада законодатель прямо применяет термин «услуги».
Вклад может быть внесен на условияхвыдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и наусловиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочныйвклад). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или еечасть по первому требованию вкладчика (ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона «О банках ибанковской деятельности"). Иное может быть предусмотрено договором толькодля вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное наограничение права гражданина — вкладчикана получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может бытьпредусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащихзакону (ст. 837 ГК РФ).
Банк обязан возвратить вкладчику суммувклада с уплатой обусловленных договором процентов, размер которых обычноустанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали размерпроцентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласноп. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке уменьшить процентнуюставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.
Порядок начисления процентов на вкладопределен в законодательстве. Они начисляются со дня, следующего возврату суммывкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям, ивыплачиваются ежеквартально, если иное не установлено соглашением сторон.Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вкладавыплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).
Гражданский кодекс содержит специальнуюнорму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Дляобеспечения возврата и компенсации убытков создается Федеральный фондобязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России икоммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов(статьи 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам гражданв банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальнымобразованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ)или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность потребованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностейбанка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. Призаключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчикуинформацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
Ответственность по договору банковскоговклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом илидоговором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечениявозврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от гражданнеуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозвратвклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.
Во всех этих случаях вкладчик вправепотребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первоми втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в формебанковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возвратадолга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случаеответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга,а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику – гражданину убытки (сверхсуммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты,предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и,сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
Основной вопрос, который интересуетвкладчика при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство повозврату вклада надлежащим образом исполнено. Всегда ли законодательстводостаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своихобязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанностивозвратить вклад по первому требованию вкладчика.
Эта обязанность банка предусмотрена вст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение «по первомутребованию»? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банкполностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не «попервому требованию» вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащимобразом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, этоответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину –вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда,причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада[8].
Право на возврат вклада по первомутребованию не тождественно праву на немедленный после предъявления требованиявозврат вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанностьдолжника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующимобразом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованнуюсумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранениязабрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно посленаступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).
Но в ст. 837 ГК РФ не установлено, чтобанк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первомутребованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первомутребованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализациивкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймысуммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад;требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленнонаступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о срокеисполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ незатрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК РФ.
Общее правило об исполненииобязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п.2 ст. 314 ГК РФ: должник обязан исполнить обязательство в семидневный срок содня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правилодействует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает иззаконодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. Впринципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вкладдолжен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникланеобходимость в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договоразайма, разновидностью которого является договор банковского вклада?
Статья 810 ГК РФ устанавливает, что вслучаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определенмоментом востребования, эта сумма должна быть возвращена заемщиком в течениетридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное непредусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договорубанковского вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договореквалифицированного заемщика — банка,который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянииготовности к исполнению денежного обязательства. Конечно, такая готовность тожеимеет разумные пределы.
Видимо, наиболее обоснованный ответ напоставленный вопрос — в какойсрок должно быть исполнено первое требование вкладчика — позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГКРФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениямбанка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила одоговоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о договоребанковского вклада или не вытекает из существа этого договора. Как былопоказано выше, нормы о договоре банковского вклада до востребования неопределяют срок его возврата.
Статья 849 ГК РФ, регламентирующая срокисовершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан пораспоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средстваклиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующегоплатежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными всоответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Тоесть, банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее,чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причемэта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования — или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованиювладельца счета.
Очевидно, что именно такой срок долженприменяться в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию,поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада иобеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка.
2.Элементы договора банковского вклада
Сторонами договора являются банк ивкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банкобязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую егоправо на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).
Договор банковского вклада с участиемгражданина-вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет вбанке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средствсо вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3ст.834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов.Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договорабанковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства,поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на получение таких средств предполагается.
Вкладчиками банка могут быть физическиеи юридические лица — какрезиденты, так и нерезиденты РФ. В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФнесовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, безсогласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитныеучреждения и распоряжаться ими. Юридические лица и граждане — резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченныхбанках. Граждане — резидентыРФ вправе открывать вклады в иностранной валюте в зарубежных банках только вовремя пребывания за рубежом.
Юридические лица — резиденты РФ могут открывать вклады в иностранных банках толькопо разрешению ЦБР. Юридические и физические лица — нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченныхбанках РФ. Юридические и физические лица — нерезиденты вправе открывать рублевые вклады в уполномоченныхбанках.
П.4 статьи 834 ГК РФ допускаетвозможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но идругими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Закона о банках предусматривают,что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР. Однако правилавыдачи лицензии на привлечение вкладов, как от физических, так и от юридическихлиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитныморганизациям — банкам с ограниченнымкругом операций (ст.36 Закона о банках. Таким образом, в настоящее времянебанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекатьвклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.
На практике денежные средства нередкопривлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделкинельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являютсяпритворными и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом правприобретателей этих ценных бумаг[9].
Договор банковского вклада должен бытьзаключен в простой письменной форме, что необходимо для согласования условийбанковского вклада. Сам же договор является реальным, поэтому помимописьменного документа для его заключения необходимо передать банку суммувклада. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средстввкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражнойпрактикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возвратедепозита[10].Следует иметь в виду, что этот вывод справедлив только для случая, когдарасчетный счет вкладчика находится в другом банке. Если же депозитный счетоткрывается в том же банке, в котором у него имеется расчетный счет, с которогоперечисляется вклад, его сумма не проходит через корреспондентский счет банка.Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двухэкземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст.36 Закона о банках), атакже другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договорбанковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательнойкнижки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа,отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев деловогооборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатоврегулируется письмом ЦБР от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «О депозитных исберегательных сертификатах банков»[11](далее – письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20). Привлечение свободныхденежных средств физических и юридических лиц на практике, как уже упоминалосьвыше, нередко оформляется путем передачи клиенту различных ценных бумаг:векселей, акций, облигаций. Такие сделки сами по себе не запрещенызаконодательством (исключение — п.3 ст.835ГК РФ). Однако в этом случае между клиентом и банком возникают правоотношенияиной юридической природы, чем договор банковского вклада. При рассмотренииспора в суде может выясниться, что, заключая договор о купле-продаже акций,облигаций или совершая сделку с векселем, стороны на самом деле (по разнымпричинам) стремились прикрыть фактически заключенный ими договор банковскоговклада. В этом случае наступают последствия ст.170 ГК РФ.
П.2 статьи 836 ГК РФ относит договорбанковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формыдоговор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату какнеосновательно полученные (ст.1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребоватьвозмещения неполученных им доходов (ст.1107 ГК РФ), в т.ч. начисления на суммувклада процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ.
Статья 843 ГК РФ регулирует оформлениедоговора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, котораяудостоверяет заключение такого договора с гражданином и внесение им денежныхсредств на счет по вкладу. Вклад (депозит) юридического лица сберегательнойкнижкой не оформляется.
По желанию гражданина-вкладчика емуможет быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Важноподчеркнуть, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой[12].
В п.1 ст.843 ГК РФ перечисленыобязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны иудостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст.54 ГК РФ), аесли вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номерсчета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а такжесписанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявлениясберкнижки в банк.
Особенно большое значение эти записиимеют при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующемпользовании ей. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя являетсяценной бумагой. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возвратсуммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п.2 ст.144 ГК РФ отсутствиеобязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом,сберкнижка на предъявителя, в которой отсутствует хотя бы один из обязательныхреквизитов, является недействительной. Безусловно, обязательными реквизитамиследует считать наименование и местонахождение банка или его филиала, а такженомер счета по вкладу. Банк вправе не выдавать вклад, если один из них отсутствует.
Недействительность сберегательной книжкиозначает, что оказывается несоблюденной письменная форма договора банковскоговклада. Это в свою очередь влечет ничтожность такого договора (ст.836 ГК РФ). Вподобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком невклада, а суммы неосновательного обогащения.
Но вкладчик и держатель сберегательнойкнижки на предъявителя могут не совпадать в одном лице ведь она, будучипредъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путемпростого вручения (п.1 ст.146 ГК РФ). Если держатель недействительнойсберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшимвклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку.Отрицательные последствия недействительности сберегательной книжки напредъявителя могут быть особенно ощутимы, если ее передача была способомрасчета между гражданами.
Следовательно, при получениисберегательной книжки необходимо тщательно проверять наличие в ней всехпредусмотренных законом обязательных реквизитов[13].
В соответствии с п.2 ст.843 ГК РФобязательным условием выдачи банком вклада, выплаты процентов по нему иисполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счетадругим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но онаможет быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяютсяразличные правила в зависимости от вида сберкнижки. Если утрачена или приведенав негодное для предъявления состояние именная сберегательная книжка, банк позаявлению вкладчика выдает ему новую.
Договор банковского вклада может бытьоформлен сберегательным или депозитным сертификатом. Сберегательнымсертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения вбанк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить поистечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любомучреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может бытьтолько гражданин. Депозитный сертификат – ценная бумага, аналогичнаясберегательному сертификату, однако его держателем может быть толькоюридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного илисберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада(займа)[14].Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатовсообщены письмом ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 «О депозитных исберегательных сертификатах банков».
По требованию вкладчика — физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика — юридического лица банк вправе, если иное не предусмотренодоговором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленныйсоответственно сберегательным или депозитным сертификатам. При этомвыплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, еслиусловиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.
Содержание договора банковского вклада,в первую очередь зависит от вида вклада, по поводу которого заключаетсядоговор. Но общими для всех договоров является указание сторон договора – банкаи клиента: организации или физического лица с указанием их идентификационныхданных.
Предмет договора банковского вкладаопределяет вид вклада, размер вклада, проценты по вкладу, порядок операций повкладу и т.д.
Содержание договора банковского вклада,как правило, включает обязанности банка:
· Принять вклад и хранить денежные средства вкладчика.
· Оформить вклад, выдать подтверждение о получении денег от вкладчикав сумме, которую внес вкладчик.
· Выполнять в пределах средств, находящихся на вкладе, письменныеуказания вкладчика по безналичным расчетам с вклада.
· Возвратить вклад с начисленными процентами по первому требованию вкладчика.
Содержание договора банковского вкладавключает права вкладчика:
· Распоряжаться вкладом как лично, так и через своего представителяпо нотариально заверенной доверенности.
· Получать по вкладу доход в виде процентов или в иной форме.
· Совершать безналичные расчеты.
· Завещать весь вклад или его долю с начисленными процентами.
Содержание договора банковского вкладавключает обязанности вкладчика:
· Передать во вклад банку деньги в сумме определенной договором всрок, установленный договором;
· Уведомить банк о продлении срока, предусмотренного договором банковскоговклада не позднее срока установленного договором;
· В случае досрочного расторжения договора вкладчик должен заопределенный договором срок предупредить письменно банк.
В случае несвоевременного возвратавклада и начисленных по нему процентов банк выплачивает вкладчику неустойку вразмере определенным договором количества процентов за каждый день просрочки отвсей удерживаемой суммы, начиная со дня, следующего за днем окончания срокаразмещения.
Сторона договора банковского вклада,права и интересы которой были нарушены другой стороной, вправе требоватьвозмещения причиненных ей убытков (реальный ущерб), упущенной выгоды ивозмещения морального вреда. Споры, которые могут возникнуть из исполненияусловий договора банковского вклада, стороны будут разрешать в порядке,установленном законодательством РФ.
По всем вопросам, не нашедшим своегорешения в условиях договора банковского вклада, но вытекающим из отношенийсторон по нему, стороны будут руководствоваться действующим законодательствомРФ. В период действия договора банковского вклада в него могут быть внесеныизменения и дополнения, которые будут иметь правовую силу, если они подписанысторонами настоящего договора и скреплены печатью банка. Договор банковскоговклада может быть расторгнут по соглашению сторон и по решению суда вустановленном законом порядке[15].
Учитывая возмездный характер договорабанковского вклада, согласно ст. 838 ГК РФ обязанность банка платить вкладчикупроценты является его существенным условием. Однако отсутствие этого условия вконкретном договоре не приводит к его недействительности, а восполняется нормойп.1 статьи 838 ГК РФ. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размересуществующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковскогопроцента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы еговклада (ст.809 ГК РФ). На практике понятие «ставка рефинансирования» понимаетсякак ставка рефинансирования Центрального банка России – ЦБР. Однако онаустановлена лишь для кредитов ЦБР в рублях. Поэтому для валютных обязательствона неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставкубанковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежногообязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентовопределяется на основании публикаций в официальных источниках информации осредних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам,предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такиепубликации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основаниипредставляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущихбанков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку пократкосрочным валютным кредитам[16].
Если в договоре прямо предусмотрено, чтобанк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами,то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада. Этоможет быть договор иной правовой природы, например о беспроцентном займе.
По вкладам до востребования банк вправев одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентнойставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотренодоговором.
Решение банка увеличить процентнуюставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться досведения вкладчика. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежитсообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным дополучения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силутолько по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок можетбыть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решениебанка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно,о чем вкладчик извещается во время посещения банка.
Об уменьшении процентной ставки вкладчикуведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручениии т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например,по модему, факсу и т.п.).
П.3 ст. 838 ГК РФ не допускаетвозможности одностороннего уменьшения банком согласованного свкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этомпредусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но недоговором. Следовательно, норма п.3 ст. 838 ГК РФ является исключением изправила, установленного ст. 310 ГК РФ. Иными словами, условие о праве банка наодностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не можетбыть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма несогласуется со ст. 29 Закона о банках, в соответствии с которой право кредитнойорганизации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может бытьпредусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае всоответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838 ГК. Однако этоправило не распространяется на договора, заключенные до 1 марта 1996 г. Если вних было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентнуюставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и послевступления части второй ГК РФ в силу (ст.422 ГК РФ, ст.6 Вводного закона).Изложенная точка зрения была впервые опубликована в статье Суханова Е. иХохлова С. «Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц?»[17].
Особойпроблемой в правовом регулировании отношений между банком и вкладчиком являетсязащита прав вкладчика. Согласно сложившейся судебной практике, нашедшей своезакрепление в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21 ноября 2000 г. N32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления ПленумаВерховного Суда РФ», на договор банковского вклада распространяется действиеЗакона РФ «О защите прав потребителей», который регулирует отношения,возникающие при продаже товаров, выполнении работ, оказании услуг. Согласноданному Закону вкладчик получает широкий спектр специальных прав, таких, какосвобождение от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд,предъявление иска по месту своего жительства, право на компенсацию моральноговреда и др. Определяющим признаком отнесения данного договора в сферу действияЗакона о защите прав потребителей является определение данной сделки какдоговора по возмездному оказанию услуг. Данной точки зрения придерживаетсяподавляющее большинство специалистов в области юриспруденции, включая такихизвестных ученых, как доктор юридических наук, профессор Е.А. Суханов, кандидатюридических наук, доцент А. Эрделевский[18].
Однакосуществует и противоположная точка зрения. Например, В.В. Артемов в своейстатье «Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд»высказывает мнение, что договор банковского счета не является договоромоказания услуг, и на него действие закона о защите прав потребителей нераспространяется.
Автор статьиисходит из того, что правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада,регулируются главой 44 ГК РФ, а также правилами о договоре банковского счета(глава 45), если иное не предусмотрено главой 44 или не вытекает из существа договорабанковского вклада. Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада однасторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) илипоступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада ивыплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Согласноуказанному Постановлению Пленума Верховного Суда РФ договор банковского вкладаотносится к договорам по оказанию финансовых услуг, однако оснований своегоумозаключения Пленум не приводит. Вызывает также интерес точка зрения кандидатаюридических наук, специалиста по банковскому праву Ефимовой Л.Г., выраженная вкомментарии к ст. 834 ГК РФ[19],согласно которой, с одной стороны, на договор банковского вклада закон о защитеправ потребителей распространяется, а с другой — все признаки,характеризующие правоотношения по продаже товаров, выполнению работ и оказаниюуслуг, противоречат существу договора банковского вклада.
По мнению Артемова В.В., большинствоюристов, считающих договор банковского вклада договором по оказанию услуг,вводит в заблуждение статья 779 Гражданского кодекса РФ, которая относитдоговор банковского вклада к договорам по оказанию услуг, однако, не включая вданную группу договор займа. В данном случае или законодатель непреднамеренно(ошибочно) определил природу договора вопреки его правовой сути, или применилтакой прием законодательной техники, как правовая фикция: неистинное положение,которое по закону признается истиной. Чтобы это определить, надо уяснить, какуюцель преследовал законодатель, создавая данную норму права. Суть данной нормыисходя из ее содержания и логики построения заключается в следующем: законодательуказывает примерный перечень договоров оказания услуг, на которые глава 39 ГКРФ распространяется, а также приводит конкретный перечень договоров оказанияуслуг, к которым правила данной статьи не применяются, то есть определениеданных договоров как сделок по оказанию услуг происходит автоматически, исходяиз сущности перечисляемых договоров, следовательно, законодатель не ставилперед собой цель применить правовую фикцию к договору банковского вклада, тоесть здесь налицо юридическая ошибка.
При ошибке законодателя в определенииприроды сделки в норме права, которая имеет совершенно иную цель регулирования,следует руководствоваться теми правовыми нормами, которые непосредственноопределяют природу данной сделки, то есть главой 44 ГК РФ.
Возникновение данной ошибки, по мнениюВ.В. Артемова, можно объяснить тем, что договор банковского вклада связан сдоговором банковского счета (который является договором по оказанию финансовыхуслуг), так как привлечение денежных средств во вклады и открытие и ведение банковскихсчетов являются банковскими операциями. А также, возможно, тем, что до введенияв действие части второй Гражданского кодекса РФ согласно Гражданскому кодексуРСФСР, Основам гражданского законодательства Союза ССР и республик в предметдоговора банковского вклада входила обязанность банка по хранению денежныхсредств на счете и осуществлению расчетов, то есть происходило смешение понятий«банковский вклад» и «банковский счет», поэтому договор банковского вкладараньше можно было отнести к договорам по оказанию финансовых услуг.
Однако, еслиисходить из того, что основная правовая и экономическая цель гражданина призаключении договора банковского вклада обеспечить сохранность количестваденежных средств, не допустить его уменьшения в результате, например, кражи — эта цель достигается врезультате возврата банком суммы вклада, а также обеспечить сохранениепокупательной способности денег вкладчика (качества его денежных средств,которое может снизиться в результате инфляции) — эта цель достигается врезультате выплаты процентов на сумму вклада (согласно ст. 834 ГК РФ). Такимобразом, можно считать, что основная цель вкладчика — сбережение своихденежных средств, а не извлечение прибыли[20].То, что законодатель считает именно такой результат свойственным договорубанковского вклада и заранее предполагает его направленным на сбережениеденежных средств, подтверждается и терминологией, используемой всоответствующих нормах ГК РФ. Следовательно, защита прав вкладчика должнаобеспечиваться Законом о защите прав потребителей.
Заключение
Договор банковскоговклада (депозита) – это разновидность договора займа (ст.807 ГК), в которомзаимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк. По договору банковскоговклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первомутребованию вместе с процентами. Не допускается внесение в договор банковскоговклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу водностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковскоговклада.
Прававкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите впорядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данномслучае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежныхсредств.
Услуга банкапо договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возвратасуммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получитьвознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение, или имущественноепредоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное правоиспользовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существуету банка по договору банковского счета (п. 2 ст. 845 ГК) и, в силу п. 3 ст. 834ГК, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договорубанковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности увкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банкомпроценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммывклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.
Из всеговышесказанного следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобызаконодательно урегулировать правоотношения между сторонами по договорубанковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада,обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договорубанковского вклада.
Сейчасзаконодателем приняты все меры, чтобы не допустить повторения истории сфинансовыми пирамидами, что в начале 90-х годов привело к тяжелейшимпоследствиям для миллионов граждан.
Добросовестноевыполнение сторонами договора выполнения своих обязанностей и уважение правконтрагента по договору позволит соблюсти права контрагента, что соответствуетустоям цивилизованного демократического общества с рыночной экономикой, гдеуважаются, соблюдаются и защищаются права человека и гражданина.
Список использованной литературы
1. Гражданскийкодекс Российской Федерации. Ч.1, 2. Текст, комментарии, алфавитно-предметныйуказатель./Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. – М.:Международный центр финансово-экономического развития, 1996.
2. Федеральный закон РФ «Овведении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26 января 1996 г.N 15-ФЗ.// Российская газета от 6 февраля 1996 г.
3. Федеральный закон «Обанках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря2003 г.).// Российская газета от 10 февраля 1996 г.
4. Закон Российской Федерации«О защите прав потребителей» (с изменениями от 17 декабря 1999 г., 30 декабря2001 г.) // Российская газета от 16 января 1996 г.
5. Постановления Пленумов ВСРФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8. // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ1996 № 9.
6. Артемов В.В. Договорбанковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право.– М.; Юрист, 2003. – № 3. – с.10-13.
7. Банковское право России:Учебное пособие / Братко А.Г… – М.; Юрид. лит., 2003. – 848 с.
8. Банковское право: Учебноепособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. – 2-е изд.,перераб. и доп… – Волгоград; Изд-во Волгогр. ун-та, 2003.
9. Гражданское право России:Курс лекций. Обязательственное право. Ч. 2 / Брагинский М.И., Клейн Н.И.,Левшина Т.Л. и др… – М.; БЕК, 1997. – 704 с.
10. Договорное право России / Завидов Б.Д.,Анохин В.С… – М.; Лига Разум, 1998. – 528 с.
11. Ефимова Л.Г. О правовой природе договорабанковского счета и банковского вклада // Государство и право. – М.; Наука,1992. – № 4. – с.123-128.
12. Комментарий к Гражданскому кодексуРоссийской Федерации, части первой/ Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.:Юринформцентр, 1995
13. Комментарий к Гражданскому кодексуРоссийской Федерации, части второй (постатейный)./ Руков. авт. коллектива иотв. ред. О.Н. Садиков. – М.: Юр. фирма «Контракт».
14. Кредитные и расчетные обязательства вгражданском праве России: Учебное пособие / Вавилин Е.В., Груздева А.А.,Фомичева Н.В. и др. – Саратов; Изд-во Сарат. гос. акад. права, 2003. – 88 с.
15. Мищенко Е.А. Защита правгражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. – М.;Юрист, 2001. – № 3. – с.20-21.
16. Парций Я. Комментарий к Закону РФ «Озащите прав потребителя». // Закон/ 1996. – № 6. – С 21-45.
17. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договорбанковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридическогофакультета Ставропольского государственного университета. – Ставрополь; Изд-воСГУ, 2003. – Вып. 3. – с.86-88.
18. Система договоров в гражданском правеРоссии / Романец Ю.В., Яковлев В.Ф… – М.; Юристъ, 2001. – 496 с.
19. Соловьев А., Яковенко С. О распространениидействия Закона «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие издоговора банковского вклада // Хозяйство и право. – М., 1997. – № 12. –с.134-138
20. Суханов Е., Хохлов С. Вправе ли банкиизменять процентные ставки по вкладам частных лиц? // Известия, 27 марта 1996г.
21. Эрделевский А. Договор банковского вклада// Российская юстиция. – М.; Юрид. лит., 1998. – № 9. – с.15-17.