Реферат: Бизнес-план: Оценка риска и страхование
Понятиериска, его оценки, прогнозирования и даже управления им — таково содержаниераздела. Дайте ответ на вопрос: как уменьшить риски и потери? Ответ долженсостоять из двух частей, в первом из которых указываются организационные мерыпрофилактики рисков, а во второй -программа страхования от рисков.
Оценкариска представляет собой один из наиболее сложных и наименее точных элементовфинансового анализа. Потребуется, как можно точнее определить всенепредвиденные обстоятельства, которые могут возникнуть в будущем.
Традиционнорассматриваются: 1. Рыночный риск: — Будет ли в будущем существовать рынок? — Будет ли рынок расти такими темпами, которые станут способствовать Вашемубизнесу? — Является ли Ваша норма валовой прибыли достаточной, чтобы Вы смогливыдержать ценовую войну, если таковая будет иметь место? 2. Риск конкурирующихтехнологий: — Сможет ли Ваш конкурент разработать технологию, которая сделаетвашу устаревшей? — Может ли какая-либо новая технология помешать предприятиюуспешно выполнить намеченное? 3. Риск завершения или технический риск: — Достаточно ли надежны предлагаемый проект, технология или предмет деятельности,чтобы все сработало так, как намечается? 4. Внешний риск: — Какова вероятностьтого, что кто-то или что-то (правительство, профсоюзы, субподрядчики, транспорти т.д.) остановит или замедлит работу предприятия? Есть ли у Вас предложения порешению этих проблем? 5. Внутренний риск: — Достаточно ли у Вас персонала,чтобы предприятие могло нормально функционировать? — Если нет, то есть ливозможность его получить своевременно и на выгодных условиях? 6. Политическийриск: — Есть, или ожидается, какое-либо правительственное постановление,которое может помешать успеху? — Будут ли получены, когда это потребуется,обязательные разрешения специальных органов, например, управления по охранеокружающей среды, здравоохранительных органов и т.п.? 7. Ресурсный риск: — Будетли иметь место достаточное количество клиентов, материалов или продукции втечение периода, существенно превышающего сроки погашения затрат финансовыхресурсов? — Достаточно ли у партнеров финансовых, людских и интеллектуальныхресурсов для полного завершения намеченного проекта? 8. Риск капитальныхвложений: — Сможет ли инфляция, изменение валютных курсов или политикиправительства существенно повлиять на объем инвестиций? — Какая вероятностьтого, что в результате этих изменений Вы полностью или частично потеряете свойкапитал? Реальная программа «управления рисками» должна бытьвыработана на основе исследования особенностей бизнеса и тонкостей рынкастраховых услуг.
Приразработке программы защиты бизнеса от потерь обычно акцентируется внимание натрех следующих областях: 1. Риск потери имущества — подверженность Вашегоимущества, включающего реальные и «невидимые» активы, риску полнойпотери или повреждения (пожар, кража).
2.Риск потери времени — возникает в связи с возможностью сбоев и перерывов вфункционировании вашего бизнеса или задержками при получении платежей попроизведенным инвестициям.
3.Риск неисполнения обязательств — включает вашу ответственность передпокупателями, людьми, причастными к вашему бизнесу, перед теми, кто используетили полагается на вашу продукцию или услуги, а также перед обществом в целом.
Воснове страхового дела лежит страховой полис: Страховой полис — это контракт,по которому страховая компания (страховщик) берет на себя обязанность выплатитькомпенсацию (страховую премию) в случае, если произойдет какое-либонежелательное случайное событие, принесшее убытки. В обмен за эту услугу Вы, сосвоей стороны, обязуетесь платить страховщику определенные суммы ( страховыевзносы).
Встраховом полисе указывается, какой вид риска он покрывает, в какие сроки и накакую сумму. В страховом полисе может быть также указан порядок осуществленияпроцедур, связанных с исполнением контракта: как оформлять страховоетребование, как прекратить действие контракта, как определить величинупричитающегося страхового вознаграждения, как увеличить объем страховогопокрытия.
Страховыеполисы могут быть специальными или общими.
Специальнымполисом устанавливается (описывается) каждый предмет страхуемого имущества,определяется его объем и стоимость (опись наиболее дорогостоящих предметов изкомплекта оборудования или коллекции произведений искусства может служить такимпримером). Общий полис предлагает большую гибкость в определении размерастрахового возмещения, устанавливая лишь стоимость застрахованного имущества вцелом. Сумма страхового возмещения не определяется для каждого отдельногопредмета из состава страхуемого имущества.
Пакетныйполис страхует множество возможных рисков в едином комплексном контракте. Когдасходные одинаковые виды риска собраны вместе и застрахованы единым«пакетом», вы можете успешно избежать пересечения сфер действияразличных специфических страховых полисов. С другой стороны, соединениенепохожих видов риска в одном полисе может лишить Вас гибкости в покупке другихстраховых полисов и, кроме того, затруднит сравнительный анализ конкурирующихвидов страхования.
Страхованиерисков обеспечивается посредством следующего алгоритма: 1. Определите объем иструктуру материальных активов, которым грозит риск потери или повреждения.
2.Выделите те риски, которых можно избежать, принимая определенные мерыпредосторожности, подсчитайте Ваши затраты на осуществление этих мер.
3.Решите, какой вид страхования (общий или специальный) может лучше защитить Васпри меньших затратах по сравнению с затратами на меры предосторожности.
4.Если затраты на страхование только немногим меньше, чем затраты на организациюмер предосторожности, подумайте, стоит ли тратить Ваше время и деньги, не лучшели принять меры предосторожности? Следуйте следующим правилам дляпредотвращения как недострахования, так и перестрахования: 1. Четко выявляйтевсе виды своей юридической ответственности: по выполнению контрактов, аренде,поставкам и всем другим сделкам — и позаботьтесь о покрытии рисков, возникающихв связи с возможным неисполнением этих обязательств.
2.Определите вероятность потери некоторых денежных сумм на работу, непредусмотренную сделкой. Имейте в виду, неоперационные риски, связанные,например, с исследовательскими работами в ваших лабораториях.
3.Оцените степень зависимости Вашего бизнеса от внезапных перерывов в егофункционировании по причине пожара или аварий машин, потери ключевогоспециалиста или поставщика, сбоев в транспортном обслуживании.
4.Предусмотрите риски, связанные с безопасным функционированием и использованиемВашей продукции покупателями, потребителями и даже перед третьими лицами. Такиериски также могут быть застрахованы.
5.Когда Вы перевели свои оценки в денежный эквивалент, не теряйтесь, так какреально необходимо застраховать только небольшое количество из всех рисков,которые могут Вам встретиться. Ваш специалист по страхованию отделит те риски,что подлежат страхованию от тех, что не страхуются.
6.После того, как Вы определили, что может быть с выгодой застраховано, забудьтео всех мелких рисках, которые не нужно покрывать.
Страхованиеот малых потерь обычно является дорогостоящей прихотью.
7.Наконец, забудьте о страховании риска, с которым вы можете справиться самикаким-либо другим способом " при меньших затратах и усилиях.
8.Еще одно примечание. Не допускайте, чтобы Ваша программа уменьшения рисковзавершилась покупкой страхового полиса. Даже при условии страхования, потериозначают, в лучшем случае, неудобство, в худшем же случае — крах.
Предотвращениевозможности потерь является центральным звеном в программе уменьшения рисков иреализация этой программы на должна ограничиваться собственно страхованием.
Приразвитой системе современного коммерческого страхования в бизнес-плане можнопросто указать, какие типы страховых полисов и на какие суммы планируетсяприобрести.
Список литературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта mlmbiz.ru/