Реферат: Имущественное страхование

Содержание

Введение

1. Заключение договора страхования имущества

1.1 Двойное страхование

2. Страховое покрытие

3. Порядок возмещения ущерба

4. Возвращенное имущество

5. Виды имущественного страхования

5.1 Страхование грузов

5.2 Страхование экспортных кредитов

Список используемой литературы

/>Введение

Имущественное страхование, страхование имущества − отрасльстрахования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различныевиды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес,связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественнымвидам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляетсяпреимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственногоимущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия иорганизации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

/>1. Заключение договора страхованияимущества

По договорам имущественного страхования может быть застрахованалюбая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховатьимущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, таки в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышатьего действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостьюимущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороныне могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования,за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен взаблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования,превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силузакона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имуществана момент заключения договора.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один годи на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовыхплатежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующийгод при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%)страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

 1.1 Двойное страхование

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимаетсястрахование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающуюего действительную стоимость. Закон (ст.951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договорстрахования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение являетсяобщим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования действуют следующие правила:Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях,он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о другихстраховщиках и страховых суммах.

/>2. Страховое покрытие

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков,которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховыхслучаев производится на основе двух подходов (методов):

Метод исключения, который предполагает, что в общих условияхи правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, принаступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещениене выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховоевозмещение выплачивается.

Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилахстрахования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которыхвыплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несетответственности за убытки. Одним из условий имущественного страхования часто являетсяопределение франшизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равензатратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной ибезусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае,если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условнойфраншизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшизаопределяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливаетсяв процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

/>3. Порядок возмещения ущерба

В имущественном страховании при заключении договора страхованияне на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: системапропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещения страхователювозмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застрахованоимущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости,то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственностиограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается полное возмещениеущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределахполной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы,то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называетсяпервым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском.

/>4. Возвращенное имущество

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества,он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страховательвозвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, какполучил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страховательдолжен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика.Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратноимущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другиеправа, возникающие в отношении этого имущества.

Если договором страхования при получении страхователем страховоговозмещения предусмотрен абандон, то возвращённое имущество переходит в собственностьстраховщика.

/>5. Виды имущественного страхования

Страхование имущества предприятий и организаций

Страхование домов и строений, принадлежащих гражданам

Страхование домашнего имущества

Страхование грузов

Страхование каско

Страхование убытков, вызванных остановкой производства

Страхование космической техники

Страхование денежной наличности на время перевозки

Страхование инвестиций

Страхование экспортных кредитов

Страхование электронного оборудования

 5.1 Страхование грузов

Страхование грузов — один из видов имущественного страхования,имеющий целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировкиот грузоотправителя к грузополучателю.

В соответствии с Международными правилами «INCOTERMS — 2000»,составленными и рекомендованными Международной торговой палатой и применяемыми вовнешней торговле, определяются два важных условия экспортно-импортной сделки — моментперехода риска потери или повреждения товара и распределения затрат между продавцоми покупателем:

Как показывает анализ INCOTERMS-2000, обязательства относительнострахования грузов содержатся только при поставке грузов на условиях CIF (Cost,Insurance & Freight — стоимость, страхование и фрахт) и CIP (Cost, Insurancepaid to… — перевозка и страхование оплачены до…). При поставке на этих условияхпродавец обязан застраховать товар в страховой компании с хорошей репутацией. Учитываято обстоятельство, что переход риска потери и/или повреждения груза не совпадаетс распределением затрат между продавцом и покупателем получателем страхового возмещенияпо договору страхования (выгодоприобретателем) при поставке на условиях CIF илиCIP является покупатель. Соответственно страховой полис вместе с другими документами,предусмотренными контрактом, передается покупателю. Минимальная страховая суммадолжна покрывать сумму контракта (то есть стоимость товара и фрахта) плюс 10 % идолжна быть установлена в валюте контракта. Международные правила требуют заключениядоговора страхования, если в контракте не оговорено иное, на условиях минимальногопокрытия рисков, что соответствует условиям «С» Оговорок Института Лондонскихстраховщиков (Institute of London Underwriters) по страхованию грузов. Данные условияпрактически соответствуют условиям «Без ответственности за повреждение, кромеслучаев крушения». При всех остальных условиях поставки по «Инкотермс-2000»не содержится требований к сторонам по обязательному страхованию грузов.

Таким образом, при заключении экспортного или импортного контрактаперед продавцом или покупателем неизбежно встает вопрос об уменьшении вероятногоущерба. Выбор того или иного варианта страхования стороны решают либо выбором условийстрахования в контракте (при поставке на условиях CIF или CIP), либо каждая сторонарешает этот вопрос для себя самостоятельно, учитывая распределение рисков.

При поставке на условиях CIF или CIP, если в контракте не оговореноиное, продавец осуществляет страхование на условиях минимального покрытия рисков.Этого зачастую бывает достаточно при поставке товаров, которые вряд ли могут бытьповреждены в процессе транспортировки, например, кокс, металл в чушках, нефть, скрапи т.п. Однако, при транспортировке, например, ценного оборудования, приборов, желательнострахование на условиях «От всех рисков». Поэтому при заключении контрактастороны должны выбрать вариант страхования, адекватный товару, способу его упаковкии транспортировки.

 5.2 Страхование экспортных кредитов

Страхование экспортных кредитов (англ. Export Credit Insurance)- вид страхования, имеющий целью защиту от рисков, связанных с предоставлением экспортногокредита.

Цель данного вида страхования — гарантировать экспортёрам своевременностьоплаты за поставленную продукцию со стороны иностранного контрагента. Объектом страхованияявляются коммерческие кредиты экспортёра-страхователя импортёрам-контрагентам и/илиавансовые платежи импортёра.

Возможны два варианта страхования экспортёра: на случай несостоятельности(банкротства) иностранного покупателя и страхование риска задержки платежа до наступленияфактической несостоятельности.

В связи с тем, что мировой рынок насыщен различными товарами,экспортеры бывают вынуждены использовать различные методы повышения конкурентоспособности,в том числе и поставку товаров на условиях коммерческого кредита, а это всегда связанос риском неполучения платежа за поставленный товар. Например, ежегодно только вЗападной Европе объявляют о банкротстве более ста тысяч фирм. Для повышения надежностив этом случае во всем мире применяется страхование экспортных кредитов.

Организация страхования экспортных кредитов

Страховая компания, получив от страхователя премию (страховойвзнос), законным образом осуществляет комплекс мер по изучению, оценке и управлениюзастрахованным риском, а в случае несостоятельности контрагента-импортёра или задержкиплатежа после определенного периода возмещает страхователю в установленном договоромпорядке неуплаченные денежные суммы по счетам к получению за поставленные в кредиттовары и оказанные услуги.

При страховании риска неплатежа предусматривается собственноеучастие страхователя в убытках (франшиза), которое выражается в процентах к страховойсумме. Собственное участие страхователя в покрытие риска устанавливается обычнона уровне 5-20 %. Франшиза не может быть застрахована отдельно или у другого страховщика.Страхователь согласно принятой практике данного вида страхования обязан за свойсчёт предпринимать все необходимые меры по избежанию или уменьшению убытка. Страховательобязан также предоставлять страховщику всю информацию и документы, которые необходимыстраховщику для определения факта несостоятельности и оценки величины убытка.

Генеральный полис

Страхование экспортных кредитов предполагает часто долгосрочноесотрудничество страховой компании и экспортера. Это предполагает выдачу страховойкомпанией генеральных полисов, которые обеспечивают страховое покрытие всех заключаемыхконтрактов в течение этого периода. При этом страхователь-экспортер по результатампредварительных переговоров с иностранным контрагентом сообщает страховой компаниисумму, на которую контрагент готов приобрести товары или услуги, а страховательимеет возможность осуществить поставку на условиях коммерческого кредита.

Страховщик проверяет платежеспособность иностранного партнераэкспортера и по результатам проверки выносит решение, которое может подтвердитьзапрошенную сумму, уменьшить ее до приемлемого для страхования уровня или отказатьв страховании кредита, оставить его без обеспечения полисом. Установленная страховщикомсумма представляет собой страховую сумму по данному контрагенту и указывается внотисе (уведомлении) об установлении кредитного лимита, который направляется страхователюв письменной форме и является неотъемлемой частью договора страхования. Страховщикможет ограничить (понизить кредитный лимит) или расторгнуть договор страхованияв отношении любого контрагента экспортёра. При этом страховое покрытие по действовавшимранее счетам к получению остается действующим.

Преимущества страхования экспортных кредитов

Выгоды страхования экспортных кредитов для российского экспортерасостоят в следующем:

помощь специалистов по оценке надежности потенциальных партнёровпри выходе на новые рынки;

постоянное наблюдение за финансовым состоянием иностранных клиентови своевременное информирование о их финансовом состоянии;

возможность увеличивать число клиентов и объем продаж;

возможность повышения конкурентоспособности за счет примененияболее гибких форм оплаты (рассрочка платежа);

возможность экспортировать непосредственно конечным потребителям,минуя надежных оптовиков-посредников, что увеличивает прибыльность операции.

В страховании экспортных кредитов кроме предприятий-экспортеровмогут быть заинтересованы также и банки. При страховании экспортных кредитов рискипо невыполнению платежных обязательств со стороны иностранных контрагентов беретна себя страховая компания, что влияет на условия предоставления банковского кредита.Страховой полис, выданный солидной страховой компанией, может служить надежным обеспечениемпослеотгрузочного кредитования предприятия-экспортера. При доотгрузочном кредитованиистраховой полис также может служить дополнительным обеспечением при выдаче кредита.

страхование имущество договор ущерб

/>Список используемой литературы

1. Стровский Л.Е., Казанцев С. К, Неткачев А.Б. и др. Внешнеэкономическая деятельностьпредприятия/ Под ред. проф.Л.Е. Стровского 4-е изд., перераб и доп. — М: ЮНИТИ-ДАНА,2007, с.452-458

2. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПКУГТУ, 1998

3. Стровский Л.Е., Казанцев С.К., Паршина Е.А. и др. Внешнеэкономическая деятельностьпредприятия: Учебник для вузов — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2004, с.499-504