Реферат: Роль коммерческих банков в экономике
СОДЕРЖАНИЕСОДЕРЖАНИЕ
Стр.
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Роль банка “ Центр- инвест” в экономике региона
Глава 2. Анализ объемов и динамики кредитного портфеля банка “Центр- инвест”
2.1 Общие условия кредитования малого бизнеса
2.2 Программы сотрудничества банка “ Центр- инвест” с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса.
2.3 Субсидирование процентной ставки за счёт средств областного бюджета процентных ставок по привлеченным кредитам.
Глава 3. Пути расширения и повышения качества услуг банка “ Центр- инвест”
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Введение
Современные коммерческие банки- банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население- своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики.
Согласно банковскому законодательству банк- это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчётные операции по поручению своих клиентов. 1
Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.
В настоящее время в мире наметилась тенденция универсализации банковской деятельности. Переходят на международные стандарты и отечественные банки. Банк “ Центр-инвест” успешно прошёл пятую аудиторскую проверку по международным стандартам. В рейтинге информационно открытых банках, подготовленном РА « Интерфакс», банк занял 28 место по размеру собственного капитала по международным стандартам финансовой отчётности ( IAS ). Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило банку “ Центр-инвест” « Сертификат доверия».
Выбор темы дипломной работы обусловлен её значимости для решения вопроса обеспечения малых предприятий более широким и доступным спектрам банковских услуг.
Малый бизнес- сегмент рынка, в недостаточной степени обеспеченный вниманием кредитных организаций и, несмотря на это, обладающий мощным потенциалом. Поэтому целью дипломной работы является выявление резервов совершенствования обслуживания малых и микро предприятий- клиентов банка “ Центр-инвест”.
Предметом исследования являются проблемы расширения банковских услуг, пути их решения. Объектом исследования выступает банк “ Центр-инвест”, на материалах которого выполнена дипломная работа.
В соответствии с предметом и объектом исследования дипломная работа предполагает решение следующих задач:
Показать позиции банка “ Центр-инвест” в банковской системе региона и его огромную роль в экономике Ростовской области.
Проанализировать кредитный портфель для малого бизнеса, рассмотреть его объём и динамику для выявления резервов роста.
Рассмотреть качество предоставляемых услуг и найти решение по совершенствованию качества обслуживания малого бизнеса, а также выявить пути расширения ассортимента предоставляемых услуг в соответствии с изменениями потребительского спроса.
Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение, список литературы.
В первой главе рассматривается роль банка “ Центр-инвест” в экономике Ростовской области.
Во второй главе дан анализ объёма и динамики кредитного портфеля банка “ Центр-инвест”. Вторая глава включает три параграфа.
В первом параграфе рассматриваются общие условия кредитования малого бизнеса. Во втором параграфе рассмотрены программы сотрудничества банка “ Центр-инвест” с международными и российскими компаниями для поддержки малого бизнеса. В третьем параграфе дана характеристика субсидирования процентной ставки.
В третьей главе работы предложены пути расширения объёмов услуг и повышения качества обслуживания малого бизнеса.
При написании дипломной работы использованы законы Российской Федерации « О ЦБ РФ ( Банке России )» и « О банках и банковской деятельности», Постановление Администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003 г., труды таких крупных учёных в области банковского дела, как О.И. Лаврушин, В.И. Колесников и Л.П. Кроливецкая, учебник кафедры « Банковское дело» РГЭУ « Основы банковского дела Российской Федерации» под редакцией Семенюты О.Г., научные публикации и статьи, опубликованные в журналах « Банковское дело» и « Деньги и кредит» и в газетах « Город N» и « Бизнес и банки», а также отчёты и разработки специалистов банка “ Центр-инвест”.
Анализ данных по проблемам расширения и повышения качества банковских услуг и пути их решения сделан на основании отчетности банка “ Центр-инвест”. В дипломной работе использованы опубликованные материалы годовых отчётов банка “ Центр-инвест” и изменённые цифровые данные других отчётов с учётом поправочных коэффициентов.
Глава 1. Роль банка “Центр -Инвест” в экономике региона.
Банк “ Центр-инвест” учреждён 26 ноября 1992 г. первыми акционерными обществами, созданными в результате приватизации на Дону: “Сантари”, “Электросвязь”, “Сулинский металургический завод”, “Донской Табак”, “Торговая дружина”, “Ростов -Цум”; инвестиционными и консалтинговыми фирмами: ИФК “Ростов -Инвест”, ТОО “ДИАНА”, “Центр экономического содействия”. В дальнейшем в число акционеров банка вошли: “Ростовэнерго”, “Ростовгоргаз”, “Таганрогмежрайгаз”, “Южтрубопроводстрой”, “Новочеркаский электронный завод”, “Ростовгазоаппарат”, “Аксайкардандеталь”, “Фондовый Дом”, “Cельмашинвест”.
26 января 1993 г. банк “Центр-инвест” получил лицензию Центрального банка РФ на совершение банковских операций и с 1 февраля приступил к работе на финансовом рынке. Благодаря постоянному внедрению новых технологий банк “ Центр-инвест” по праву называют лабораторией реформ Юга России:
1992г.-обслуживание процессов приватизации;
1993г.-становление донского рынка ценных бумаг;
1994г.-внедрение вексельного обращения;
1995г -начало формирования рынка инвестиционных проектов;
1996г.-разработка программ поддержки малых предприятий Дона, первый аудит по международным стандартам;
1998г.-новые технологии работы банка в условиях кризиса;
1999г.-агрессивный маркетинг;
2000г.-начало сотрудничества с международными финансовыми организациями, начало выпуска собственных пластиковых карт международного образца;
2001г.-участие в международных программах перевода российских банков на международные стандарты:
2002г.-реализация соглашения с Агенством по международному развитию США ( USAID), Международной Финансовой Корпорацией (IFC), крупнейшей немецкой государственной страховой компанией HERMES.
Политика банка “Центр-инвест” заключается в достижение результатов исключительно в интересах вкладчиков, клиентов и государства, путём привлечения временно свободных средств населения и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности. Стремясь к максимальной открытости банка “Центр-инвест” считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:
Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы клиентов.
Банк соблюдает законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно исполняет свои обязательства, дорожит своей репутацией.
Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
Банк не финансирует экологически вредные и социально опасные производства, проекты и программы.
Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип разумного консерватизма.
Банк чтит старые традиции российского предпринимательства, способствует их возрождению.
Безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и клиентами, высокая надёжность и стабильная работа на основных сегментах финансового рынка позволяет банку “Центр-инвест” с 2001 г. выйти на лидирующие позиции в банковской системе Ростовской области, и закрепить их по сей день.
На долю банка “Центр-инвест” приходится 30% капитала, 23,3% активов, 27,7% кредитных вложений, 23,0 % вкладов местных банков. Среди филиалов иногородних банков в Ростовской области по масштабам своей деятельности банк “ Центр -инвест” уступает только Сбербанку России.
Из таблицы 1 (см. приложение 1) видно, что банк “Центр-инвест” начал год очень энергично. Рост большинства итоговых показателей серьёзно превышает рост, зафиксированный по итогам первых двух месяцев 2002 г. Единственный показатель, чья динамика ухудшилась -это вклады населения. Между тем год назад это был самый быстрорастущий показатель. Теперь пальма первенства у кредитных вложений. По прибыли банка “ Центр-инвест” так же серьёзно опережает прошлогодний уровень -примерно в 1,5 раз.
В соответствии с законами РФ наличие столь крупного размера собственного капитала позволяет банку “ Центр-инвест” выдавать кредиты субъектам экономики свыше 2 млрд. руб. В 2001-02 годах были достигнуты новые результаты по укреплению авторитета банка “ Центр-инвест” на российском и международном уровне. Банк “ Центр-инвест” успешно прошёл пятую аудиторскую проверку по международным стандартам ( фирма PriceWaterhouseCoopers). В рейтинге информационно открытых банков подготовленном РА “ Интерфакс”, банк занял 28-е место по размеру собственного капитала по международным стандартам финансовой отчётности ( IAS). Управление Министерства РФ по налогам и сборам по Ростовской области вновь вручило банку “ Центр -инвест” “Сертификат доверия”.
Банк “ Ценрт -инвест” располагает филиальной сетью. На данный момент банк располагает восемью филиалами и одиннадцатью дополнительным офисами. Филиалы открыты в городе Аксай, Батайск, Новочеркаск, Ростов-на-Дону, Таганрог, Азов, Семикаракорск, Краснодар, доп. Офисы: Волгодонск, Кагальницкая, Каменск-Шахтинск, Константиновск, Красный Сулин, Милирово, Пролетарск, Сальск, Цымлянск, Чалтырь, Шахты. Филиалы и дополнительные офисы банка “ Центр-Инвест” значительно расширили круг услуг, предоставляемых клиентам.
Развитие системы Клиент-Банк позволило довести качественные услуги банка до предприятий всех районов Ростовской области и за её пределами. Единая сеть создаёт уникальные условия для обмена и внедрения позитивного опыта, даёт возможность тиражирования типовых структур управления, продуктов и технологий.
Планомерно создаваемая в течение последних лет система обслуживания клиентуры позволила обеспечить чёткое обслуживание клиентов. Предоставление клиентам гарантированного бесперебойного осуществления расчётов, прежде всего через внутреннюю систему расчётов, способствовало сохранению деловой активности клиентов банка в сложных условиях экономического кризиса.
Клиентская база банка в 2001 году увеличилась на 23,4 %. Стабильный рост числа клиентов — результат высоких стандартов работы банка:
индивидуальный подход в тарифной политике:бесплатное открытие расчётных счетов, привлекательные ставки комиссионных при получение наличных денежных средств;
успешная реализация “ Программы поддержки малых предприятий Дона”: в 2001 г. подготовлено соглашение с USAIDо гарантировании кредитов банка “Центр-инвест” для малых и микро-предприятий;
интеллектуальная поддержка клиентов банка: банк “Центр-инвест” систематически проводит семинары по вопросам налогообложения и бухучёта, в конце года совместно с Ростовской таможней был организован семинар для участников внешнеэкономической деятельности, в котором приняли участие руководители департаментов Государственного Таможенного Комитета и Банка России;
комплексное обслуживание клиентов на основе новых технологий:практический опыт команды инновационно-финансовой группы “Центр-инвест” по внедрению новых технологий развития бизнеса в Ростовской области получило высокую оценку министра экономического развития и торговли Германа Грефа.
Объём остатков клиентских средств на депозитных счетах вырос на 11,5 % и составил 71,0 млн. руб., средний срок привлечения средств — 6 месяцев.
<
>
В структуре клиентской базы банка “ Центр-инвест” преобладают негосударственные коммерческие предприятия 71 %, индивидуальные предприятия и предприниматели 17 %, государственные и муниципальные предприятия 7,6 %, а также негосударственные некоммерческие предприятия 4,4 %.
В 2001 г. банк “Центр-Инвест” вошёл в сотню крупнейших банков России по величине суммы вкладов граждан ( на 01.01.02-83 место). Такой результат стал возможным благодаря высокому уровню доверия населения к крупнейшему банку Ростовской области, грамотной процентной политике и предложению населению новых видов услуг:
Вклады сроком от 6 месяцев до 3 лет с высокой процентной ставкой и розыгрышем призов:персональных компьютеров, автомобиля, квартиры. В течение года были разыграны и вручены вкладчикам 8 персональных компьютеров, бытовая техника и другие призы.
“Евро-Вклад”,позволявший автоматически проконтролировать немецкие марки в наличные евро. в начале2002 г.
Перечисление денежных средств без открытия счёта.
На 01.01.2002 г. объём средств, привлечённых банком у населения, вырос на 73 % и составил 199,5 млн. руб.
В 2001 г. банк расширил сеть пунктов по приёму коммунальных платежей. Оборот коммунальных платежей вырос на 80 % и достиг 202,8 млн. руб.
Усиленно ведётся работа по выпуску и обслуживанию пластиковых карт Eurocard/ Mastercardи Cirrus/ Maestro. На 01.01.02 г. свыше 5 тысяч жителей Ростовской области получали заработную плату на пластиковых картах банка. На данный момент в г. Ростов-на-Дону установлено 13 банкоматов и 4 пункта выдачи наличных. Банк “ Центр-инвест” вошёл в ТОП-50 лидеров карточного бизнеса России.
Общий объём операций по пластиковым картам за 2001 г. вырос в 7 раз и составил около 150 млн. руб. Банкоматы банка “ Центр-Инвест”, единственные в г. Ростове-на-Дону, принимают пластиковые карты всех основных платёжных систем, включая AmericanExpress.
Создано 9 собственных пунктов денежных переводов по системе WesternUnion.
Обьём переводов населения в 2001 г. увеличился на 50% и превысил 3 млн. долларов. В предверии перехода европейских стран на новую единую валюту банк “Центр-инвест” предложил населению Ростовской области “Евро-вклад”, позволивший в начале 2002 г. автоматически проконвертировать немецкие марки в наличные ЕВРО. Банк активно привлекает вкладчиков с высоким уровнем дохода, предлагая высокие процентные ставки по крупным валютным вкладам ( свыше 9 тыс. долларов США). Совокупный объём валютно-обменных операций с наличной иностранной валютой вырос за 2002 г. на 12 % и составил 13,6 млн. долларов.
Политика банка “ Центр-инвест” направлена на развитие взаимоотношений с иностранными партнёрами и укрепление деловой репутации на международном финансовом рынке. Зарубежная корреспондентская сеть банка “Центр-инвест” является одной из наиболее развитых среди банков Южного федерального округа, что позволяет быстро и эффективно удовлетворять потребности клиентов в международных расчётах.
В 2002 г. КБ “Центр-инвест” поддерживал корреспондентские отношения с крупнейшими иностранными банками:
HSBCBANKUSA(Нью-Йорк, США)
DeutscheBankAG( Франкфурт, Германия)
CommerzbankAG( Франкфурт, Германия)
DresdnerBankAG( Франкфурт, Германия)
Societe Generale SA ( Париж, Франция)
IntesaBci-Banca Commerciale Italiana ( Милан, Италия)
Banca di Roma ( Рим, Италия)
Оборот по корреспондентским счетам увиличелся на 30 % и превысил 300 млн. долларов, объём операций в ЕВРО вырос более чем в 2 раза и составил около 20 млн. евро.
Банк “Центр-инвест” предоставляет участникам внешнеэкономической деятельности комплексное обслуживание по международным расчетам и валютному контролю в полном соответствии с требованиями российского законодательства и международной банковской практикой: Основной формой расчётов как по экспортным, так и по импортным операциям клиентов банка оставались банковские переводы ( свыше 95 % от общего объёма). Дальнейшее развитие получили документарные аккредитивы. Объём документарных операций с нерезидентами вырос более чем в 3 раза и превысил 2 млн. долларов. Германия, Китая, Казахстана, Украина и Азербаджана. Использование платёжных и договорных гарантий ( в обеспечение оплаты товаров и продукции, исполнения контрактов, возврата аванса и др.) позволило разработать индивидуальные схемы приведения операций для корпоративных клиентов, обеспечивающих наиболее благоприятные условия для российской стороны.
Решением Государственного таможенного комитета Российской Федерации № 137 от 01.06.2001 г. банку “Центр-инвест” было предоставлено новое разрешение на право выступать в качестве гаранта перед таможенными органами РФ. Сумма всех одновременно действующих банковских гарантий “Центр-инвеста” увеличила до 25 млн. долларов максимально допустимая сумма одной банковской гарантии до 5 млн. долларов.
Кредитование экспортно-импортных операций клиентов под ликвидные виды обеспечения позволило клиентам банка использовать собственные средства оптимальным образом. Общий объём выданных валютных кредитов 2001 г. вырос в 1,75 раза и превысил 6 млн. долларов США.
Банк в качестве агента валютного контроля проводит работу по экспертной оценке условий внешнеторговых контрактов, разработке схем проведения расчётов для реализации отдельных внешнеторговых сделок. Специалисты банка консультировали клиентов по вопросам оформления внешнеторговых контрактов с учётом требований действующих нормативных актов валютного регулирования и валютного контроля.
В 2002 г. сохранилась динамика роста кредитных вложений, что отражено в таблице 2.
Таблица 2
Объём кредитных вложений банка “Центр-инвест” (млн. руб.)
<p style=«text-indent: 0.00m