Реферат: Правовые последствия отзыва лицензии у коммерческого банка
Массовый отзыв лицензий у коммерческих банков - явление неприятное, но достаточно привычное в наше время, хотя и несовсем нормальное для здоровой экономики. Так, например, с 17 февраля 1995года Центробанком РФ отозваны лицензии на совершение банковскихопераций у следующих коммерческих банков: «Меридиан», «Ленекс», «Динар», «Капитал», Компак-банк,«Новониколаевский», «Эльдорадо», О. С. Т.-банк, «Галактика», «Воскрешение», «Деловой», «Воронцовский»,«Реверс», Дредноут-банк, Инкрасбанк, «Анида»,«Нисон», «Три девятки».
Понятие отзыва лицензии у коммерческого банка [1]
Отзыв лицензии — событие, которое отражается как насамом банке, его пайщиках (акционерах), так и на клиентах банка. Каждый, когоэто касается, должен ясно понимать, что такое отзыв банковской лицензии и к чему это может привести. Только в этом случае он сможет принять правильное решение, позволяющее избежать или значительно уменьшить убытки, вызванныеэтим событием.
В соответствии со ст. 75 Закона от 2 декабря1990 года «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» (далее — Закон оБанке России) в редакции Закона РФ от 12 апреля 1995 года это одна измер, применяемая ЦБ РФ к коммерческим банкам в виде санкции за ряддопущенных ими нарушений. И хотя ст. 18 Закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (далее - Закон обанковской деятельности) декларирует, что отзыв лицензии действует как решениео ликвидации банка, это далеко не так. Интересно, что в ст. 19 проекта Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в новой редакции сформулирован иной подход при решении этого вопроса: после отзыва лицензии укредитной организации Банк России вправе обратиться в арбитражный суд с иском оее принудительной ликвидации.
Из этого следует, что после отзыва лицензии поновому закону ликвидация кредитной организации не является свершившимсяфактом. Такая норма больше соответствует действительности и является болееправильной с точки зрения общей теории гражданского права. Какюридическое лицо банк продолжает существовать и после отзыва лицензии. В соответствии с п. 8 ст. 63 ГК РФ ликвидация юридического лица считаетсязавершенной, а юридическое лицо — прекратившим существование после внесения об этом записи в государственный реестр юридических лиц.
Таким образом, нормадействующего банковского законодательства о том, что отзыв лицензии действуеткак ликвидация банка, противоречит ст. 63 ГК РФ и поэтому не должнаприменяться. На самом деле отзыв лицензии - только одна из мер воздействия на коммерческий банк, которая не всегда приводит к еголиквидации. Были случаи, когда Банк России возвращал лицензии некоторымкоммерческим банкам. Известно, что ЦБ РФ лицензирует деятельность не только банков, но и других организаций, осуществляющих банковские операции. Лицо, которое профессионально занимается банковскими операциями при отсутствии лицензии ЦБ РФ, допускает нарушение банковского законодательства. Таким образом, банковская лицензия не что иное, как обычное разрешение, предоставленное кредитной организации, которое дает ей право осуществлять те банковские операции, которые в нейперечислены. Отзыв лицензии — это последняя, крайняя мера, санкция, к которойЦБ РФ прибегает тогда, когда все остальные меры воздействия на коммерческийбанк исчерпаны. Последствия отзыва лицензии для коммерческого банка и егопайщиков (акционеров).
После отзыва лицензии коммерческий банк не вправезаниматься банковской деятельностью. Банковские сделки, совершенные импосле отзыва лицензии, могут быть признаны недействительными в силу ст. 173 ГКРФ. Поэтому в такой ситуации у коммерческого банка есть только два возможных пути: во-первых, произвести ликвидацию или реорганизацию; во-вторых, добиваться возвращения лицензии в административном порядке либо через суд. Имеется, конечно, и третий вариант — не производить ликвидацию (реорганизацию)и не добиваться возврата лицензии. Новый ГК РФ исключает принудительнуюликвидацию юридического лица без решения суда - у ЦБ РФ нет права сделать этов административном порядке, как было ранее.
Однако до вступления в силу Закона о банковскойдеятельности в новой редакции Банк России не может произвести ликвидацию коммерческого банка также и в судебном порядке. Статья 61 ГКРФ предусматривает, что юридическое лицо может быть ликвидировано либодобровольно (по решению его учредителей или соответствующего органаюридического лица, уполномоченного его учредительными документами), либо принудительно по решению суда, вынесенному по требованию государственного органа, которому это право специально предоставлено законом. Таким органом должен быть, вероятно, Банк России. Однако Законы о банковской деятельности и о Банке России в действующей редакции указанного права ЦБ РФ не предоставляют. Это право Банка России сформулировано только ст. 19 проекта Закона о банковской деятельности в новой редакции, который ещене вступил в силу. Поэтому на сегодняшний день вполне может сложитьсяситуация, когда лицензия у коммерческого банка отозвана, к ликвидации или реорганизации он добровольно не приступает, очень долго бездействует, аликвидировать его принудительно невозможно.
Таким образом, на сегодняшний день по общему правилуневозможно произвести принудительную ликвидацию коммерческого банка илидругой кредитной организации даже тогда, когда они занимаются банковскойдеятельностью после отзыва лицензии. Исключение составляют случаипризнания коммерческого банка банкротом. Такое положение неспособствует укреплению авторитета Банка России. По указанной причине нельзя считать законной норму Временного положения о временной администрации поуправлению коммерческими банками и другими кредитными учреждениями, сообщенногописьмом ЦБ РФ от 31 августа 1994 года № 106, которая возлагает на временную администрацию коммерческого банка обязанность предъявить в суд иск оликвидации коммерческого банка после отзыва у него лицензии. В соответствии с этим положением временная администрация является органом управления банком, назначаемым ЦБ РФ.
Следовательно, она может действовать от имени коммерческого банка, которым управляет, а не от имени Банка России.Получается, что временная администрация не вправе принять решение о ликвидациибанка в качестве его органа, поскольку это право ей не предоставленоучредительными документами. Указанное право не появится у временнойадминистрации и после вступления в силу проекта Закона о банковскойдеятельности в новой редакции, так как она не может действовать от имениБанка России. Исключением является банкротство банка.
Ликвидация коммерческого банка в случае егонесостоятельности (банкротства) осуществляется на основании Закона РоссийскойФедерации от 19 ноября 1992 года «О несостоятельности (банкротстве)предприятий» [2] (далее — Закон о банкротстве). Следует сразу отметить,что Закон о банкротстве совершенно не учитывает специфики банковского делаи в отдельных случаях непригоден как для решения вопросов о признаниикоммерческих банков несостоятельными, так и для применения к нимсоответствующих реорганизационных процедур.
Целью судебного разбирательства по искам о признании лица несостоятельным (банкротом) является, во-первых,предоставление ему возможности погасить или аннулировать большую частьсвоих долгов, чтобы в дальнейшем снова начать предпринимательскуюдеятельность и достичь финансовой стабильности; во-вторых — защита правкредиторов от возможных злоупотреблений со стороны должника и третьих лиц.
В соответствии со ст. 11 Закона о банкротствекоммерческий банк, его кредиторы, а также прокурор вправе обратиться варбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу онесостоятельности (банкротстве) коммерческого банка только после отзыва еголицензии на совершение банковских операций Центральным банком Российской Федерации. Это единственная специальная норма в Законе обанкротстве, предусматривающая особый порядок признания несостоятельным(банкротом) коммерческого банка. Поэтому в остальной части Закон должен применяться к коммерческим банкам без всяких исключений.
Факт отзыва лицензииБанком России не следует рассматривать как основание для вынесения арбитражным судом решения о признании коммерческого банка банкротом и еголиквидации по правилам конкурсного производства. В силу ст. 11 Закона обанкротстве арбитражный суд обязан принять заявление о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) коммерческого банка только после отзыва лицензии. Однако он может вынести решение оботклонении этого заявления или провести соответствующие реорганизационныепроцедуры. Дело может завершиться мировым соглашением. Однако Закон обанкротстве не содержит никаких норм, которые бы регулировали дальнейшуюсудьбу коммерческого банка в этом случае: банк не в состоянии работать безлицензии Банка России, а последний, весьма вероятно, не посчитает нужнымее ему вернуть.
Таким образом, недоработкой Закона о банкротствеявляется то, что решение арбитражного суда об отклонении заявления о признании коммерческого банка банкротом (о применении к немуреорганизационных процедур или утверждении мирового соглашения) никак необязывает Банк России вернуть ему лицензию на право осуществления банковских операций.
Согласно Закону о банкротстве основанием для возбуждения производства по делу онесостоятельности (банкротстве) коммерческого банка является заявление самогобанка, кредиторов, прокурора, а также факт отзыва лицензии на правосовершения банковских операций. Таким образом, по действующему законодательству Банк России не вправе предъявлять в арбитражный суд иск о признании коммерческого банка банкротом, если последний не является его должником. Между тем специфика банковского дела предполагает, что впроцессе по делу о несостоятельности (банкротстве) коммерческого банка должен присутствовать представитель главного территориального управления Банка России по месту нахождения банка. Отсутствиесоответствующих норм в Законе о банкротстве является его недостатком.Поскольку временная администрация коммерческого банка является его органом,в соответствии с Законом о банкротстве она вправе обратиться варбитражный суд с иском о признании банка несостоятельным (банкротом) от имени банка, однако для этого ей потребуется решение общего собранияакционеров.
Согласно ст. 10 Закона о банкротстве при наличииходатайства о проведении реорганизационных процедур и оснований для ихпроведения арбитражный суд выносит определение о приостановлении производствапо делу о несостоятельности (банкротстве) должника и о проведениивнешнего управления имуществом должника или санации.
Внешнее управление имуществом должника - реорганизационная процедура, направленная на продолжение деятельности предприятия-должника и назначаемая арбитражным судом позаявлению самого должника, собственника предприятия-должника или кредитора (кредиторов) и осуществляемая на основании передачи функций по управлению предприятием-должником арбитражному управляющему. Всоответствии с п. 6 ст. 12 Закона о банкротстве арбитражныйуправляющий имеет право исполнять обязанности, предоставленныезаконодательством Российской Федерации руководителю предприятия. Пункт 4 ст. 12 Закона о банкротстве предусматривает требования,предъявляемые к кандидату на должность арбитражного управляющего: он долженбыть экономистом или юристом либо обладать опытом хозяйственной работы, а также не иметь судимостей. Представляется, что специфика банковского дела требует, чтобы арбитражный управляющий отвечал не только этим требованиям (их просто недостаточно): он должен разбираться в банковской деятельности, иметь опыт банковской работы, иначе он не сможет восстановить платежеспособность коммерческого банка. Иными словами, кандидат в арбитражные управляющие должен отвечать требованиям Банка России, предъявляемым к руководящим должностным лицам коммерческого банка, а именно к председателю правления коммерческого банка, правамикоторого он будет обладать.
В соответствии с Законом о банкротстве санация(оздоровление предприятия-должника) - реорганизационная процедура, когда собственником предприятия-должника, кредитором (кредиторами) или инымилицами оказывается финансовая помощь предприятию-должнику. Основанием для проведения санации является наличие реальной возможности восстановить платежеспособность банка путем оказания ему финансовой помощи. Ходатайство о проведении санации может быть подано самим коммерческим банком в лицепредседателя правления, общим собранием акционеров (пайщиков) банка,кредиторами банка. Само собой разумеется, что ни одна коммерческая организацияне согласится произвести санацию кредитной организации, не получив от этогокакой-либо выгоды. Поэтому чаще всего в печати появляется такого родаобъявление: «Продается банк...» Предполагается, что лицо,пожелавшее погасить долги банка, станет его участником на каких-либо условиях.Добровольная ликвидация коммерческого банка осуществляется на основании решения общего собрания акционеров (пайщиков) коммерческого банка.
В случае, если банк ликвидируется добровольно илина основании решения суда, для завершения этой работы должна быть создана ликвидационная комиссия. Порядок ее создания и работы урегулированобщими нормами ст. 62-65 ГК РФ о ликвидации юридических лиц. Особенности ликвидации коммерческих банков отражены в Указе Президента РФ от 10 июня 1994 года № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации». В соответствии с п. 3 названного Указа Банк Россииобязан обеспечить участие в работе ликвидационных комиссий своих представителейи аудиторов при ликвидации коммерческих банков, в том числе по причиненесостоятельности (банкротства).
В соответствии со ст. 63ГК РФ ликвидация коммерческого банка считается завершенной, а юридическое лицо- прекратившим существование после внесения об этом записи в государственный реестр. С этого момента банк прекращает существовать как юридическое лицо и прекращаются все его права и обязанности, претензии кредиторов считаются погашенными.
Реорганизация коммерческого банка может осуществляться в соответствии со ст. 57 ГК РФ в форме слияния, присоединения, разделения, преобразования. Эта норма предусматривает, что реорганизация юридического лица может осуществлятьсядобровольно (по решению учредителей или органа, уполномоченного на этоучредительными документами) и принудительно на основании решения суда или соответствующего уполномоченного государственного органа. Для последнего случая предусмотрены только две формы преобразования — принудительное разделение юридического лица или выделение из негосамостоятельных организаций. Если такое решение будет принято,учредители (участники) юридического лица или его орган, уполномоченный на его реорганизацию учредительными документами, обязаны произвести реорганизацию юридического лица в сроки, установленные в решении государственного органа. Если это не будет сделано, государственный орган вправе обратиться в суд для назначения внешнего управляющего, который должен выполнить решение уполномоченного государственного органа о реорганизации юридическоголица.
Представляется, что на сегодняшний день Банк Россиине является тем органом, который вправе принять решение о реорганизации коммерческого банка, по следующим причинам. По смыслу ст. 57ГК РФ государственный орган, который вправе принять решение о реорганизацииюридического лица, должен быть специально уполномочен на этозаконодательством. В ст. 75 Закона о Банке России ЦБ РФ предоставлено только право требовать от участников банка осуществления его реорганизации.Потребовать реорганизации банка еще не означает принять решение о егореорганизации. Дело в том, что норма п. 2 ст. 57 ГК РФ о принудительном разделении юридического лица или выделении из его состава одного или нескольких новых юридических лиц по решению уполномоченного государственного органа носит прежде всего антимонопольный характер.
Соблюдение антимонопольногозаконодательства в кредитной системе России контролируется по действующему банковскому законодательству Банком России, а в соответствии с проектом Закона о банковской деятельности - Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономическихструктур совместно с Банком России. Право осуществить принудительное разделениеесть у Антимонопольного комитета в соответствии с Законом РСФСР от 22 марта 1991 года «О конкуренции и ограничении монополистическойдеятельности на товарных рынках» [3]. Аналогичная ситуацияскладывается с применением в банковском законодательстве нормы п. 3 ст. 57 ГК РФ, согласно которой в случаях, установленных законом, реорганизация юридических лиц в форме слияния, присоединения или преобразования можетбыть осуществлена лишь с согласия уполномоченных государственных органов.
В этих случаях согласия Банка России не требуется. Какправило, в настоящее время реорганизация коммерческих банков осуществляетсяв форме присоединения, когда один коммерческий банк превращается в филиалдругого банка. Например, собрание пайщиков кооперативного банка«Краснодаркоопбанк» (г. Краснодар) приняло решение опреобразовании его в филиал акционерного общества«Промышленно-строительный банк» (г. Санкт-Петербург). Акционеры последнего решили образовать филиал на базе Краснодаркоопбанка. В связи сэтим Банк России аннулировал запись о регистрации кооперативного банка«Краснодаркоопбанк».
Примечание.
1. Здесь и далее речь пойдет не только о коммерческихбанках, но и о других кредитных организациях, выполняющих отдельныебанковские операции.
2. Ведомости Съезда народных депутатов РФ иВерховного Совета РФ 1993, № 1, ст. 6.
3. Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР иВерховного Совета РСФСР, 1991, № 16, ст 499.
ПРАВОВЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ У
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА*
Последствия отзыва лицензиидля клиентуры коммерческого банка
Как мы уже выяснили, после отзыва лицензии банк лишается возможности осуществлять любые банковские операции, включаярасчетные. В результате положение его клиентов, имеющих у него расчетныесчета, становится незавидным.
До недавнего временизаконодательство не разрешало предприятиям иметь более одного счета по основной деятельности. Поэтому в результате отзыва лицензии у обслуживающего банка единственный расчетный счет предприятия, открытый в этом банке, прекращал функционировать, что приводило к парализации всей деятельности предприятия на неопределенный срок. Поиск другого банкамог занять довольно продолжительное время. Ранее действовавший раздел 4 Методических указаний ЦБ РФ от 13 (26) февраля 1991 года «О порядкесоздания и деятельности коммерческих банков на территории РСФСР»допускал возможность осуществления ряда расчетных операций банком, укоторого отозвана лицензия. Однако на сегодняшний день он признанутратившим силу в соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 27 февраля 1995 года № 146. Считаем необходимым восстановить право банков с отозванными лицензиями на совершение ограниченного круга расчетных операций на некотороенепродолжительное время.
После отзыва лицензии у банка его клиенты оказываются вынужденными искать другой банк для своего расчетно-кассового обслуживания. Решить эту проблему можно двумя путями: открыть расчетный счет в другом банке без одновременного закрытиясчета в прежнем и с закрытием такого счета. До издания Указа Президента РФ от21 марта 1995 года № 291 «О признании утратившим силу пункта 2 Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 года № 1006» [4] допускался лишь последний вариант, поскольку законодательство разрешало юридическим лицам иметь только один счет по основной деятельности. В тот период процедура перехода клиента — юридического лица на обслуживание в другой банк была связана с выполнением ряда сложных правил. На сегодняшний день количество расчетных счетов, которые могут быть у одного юридического лица, не ограничивается. Поэтому проще открыть счет в другомбанке без закрытия его в прежнем. Каких-либо указаний ЦБ РФ относительно судьбы картотеки № 2, находящейся в банке с отозваннойлицензией, или невозвращенного ему кредита нет, учитывая, что Указ Президентаот 21 марта 1995 года № 291 только что вышел. Однако, на наш взгляд, ЦБ РФ такие правила обязательно установит, что будет совершенно обоснованно.До выхода таких разъяснений для клиента — юридического лицапредпочтительнее открыть расчетный счет в другом банке, не закрывая его впрежнем.
Если все же клиент желает не только открытьрасчетный счет в новом банке, но и закрыть его в прежнем, нужноруководствоваться следующим. Телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 установлена процедура перехода клиента из банка в банк при наличииу обслуживающего его банка дебетового сальдо или отсутствии денег накорреспондентском счете. Дебетовое сальдо нередко рассматривается БанкомРоссии как основание для отзыва лицензии. Кроме того, положение клиента банка с дебетовым сальдо или без денег на корсчете, но с лицензией и клиентабанка с отозванной лицензией примерно одинаково: клиент лишен возможности производить платежи. С учетом этого обстоятельства в случае отзыва лицензиидопустимо по аналогии частично использовать процедуру перехода клиента на расчетно-кассовое обслуживание в другой банк с одновременным закрытиемсчета в прежнем банке, предусмотренную телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994года № 209-94.
Следует сразу оговориться, что это допустимо до техпор, пока не принято решение о ликвидации коммерческого банка. В последнемслучае дальнейшая судьба всех обязательств банка и его клиентов определяетсязаконодательством о ликвидации юридических лиц.
Указанной телеграммой установлено, что при отсутствиисредств на корсчете коммерческого банка (а также при наличии дебетового сальдопо его корсчету) клиенту разрешается переход на обслуживание в другой банк без одновременной передачи остатка средств на его прежнем счете. Переход нарасчетно-кассовое обслуживание в другой банк допускается по согласованию с главным управлением (национальным банком) ЦБ РФ после погашения клиентомзадолженности по ссудам прежнего банка. Эта норма в настоящее время потеряла актуальность и не должна применяться. Разрешение ГУ ЦБ РФ былонеобходимо ранее только потому, что расчетный счет в новом банке открывалсяклиенту без перевода на него остатка с прежнего счета.
Таким образом, сохранялась возможность появления уклиента двух расчетных счетов, если банк, в котором ранее обслуживалсяклиент, вновь возобновит осуществление расчетных операций. Поскольку внастоящее время все ограничения относительно количества расчетных счетов у юридических лиц отменены, согласования с ГУ ЦБ РФ не требуется. Телеграммой ЦБ РФ от 5 декабря 1994 года № 209-94 предусмотрено, чтопри закрытии расчетного (текущего) счета клиента в банке остатки средств вдругой банк не передаются, а зачисляются на счет № 904 «Прочие дебиторы и кредиторы», где клиенту открывается лицевой счет. Расходные операции по таким лицевым счетам не производятся. При наличиикартотеки неоплаченных документов клиента по обязательным платежам, предусмотреннымзаконодательством (картотека № 2), банк, в котором закрывается счет клиента,передает эти документы по описи в банк по месту открытия нового счета.
В случае поступления в адресклиента, перешедшего на обслуживание в другой банк, инкассовых поручений,других документов на бесспорное списание средств указанные документы передаются банком, в котором закрывается счет клиента, по месту открытия нового счета с одновременным уведомлением адресата, выставившегоуказанный платежный документ. В соответствии с п. 5 рассматриваемой телеграммыпри наличии у клиента задолженности по кредитам, предоставленным в счет централизованных ресурсов, рассматривается вопрос о переуступке долгабанку, в который переходит клиент, с одновременным переоформлениемкредитных договоров.
В случае ликвидации банка чрезвычайно актуальной становится проблема полного возврата клиентам (как юридическим, так ифизическим лицам) вкладов, средств, находящихся на расчетных (текущих),текущих валютных и других счетах, особенно если такая ликвидация связана сбанкротством банка. В ряде развитых стран мира эта проблема решается путем создания специальных страховых фондов кредитной системы соответствующегогосударства.
Например, Федеральная корпорация страхования депозитов в Соединенных Штатах Америки производит страхование частныхвкладов до определенной законодательством величины и в случае банкротствабанка выплачивает вкладчику обусловленную сумму. До недавнего времени такиефонды создавались и в нашей стране. Ранее Банк России осуществлялформирование фонда страхования коммерческих банков от банкротства и фонда страхования депозитов. Главным недостатком правового регулирования этой деятельности было полное отсутствие утвержденного порядка получения средств из этих фондов. Фактически все было отдано на усмотрение аппарата БанкаРоссии.
В настоящее время ситуация ухудшилась. В соответствии с телеграммой ЦБ РФ от 18 октября1993 года № 62 с 1 января 1994 года формирование этих фондов Банком Россиипрекращено. Руководствуясь п. 3 Указа Президента РФ от 28 марта 1993 года«О защите сбережений граждан Российской Федерации», Центральный банк РФ счел целесообразным передать в дальнейшем средства, перечисленные банками в 1991-1993 годах в фонд страхования депозитов в коммерческих банках, в создаваемый федеральный фонд обязательного страхования денежных вкладов (депозитов) и счетов населения в качествестраховых взносов коммерческих банков. Ранее перечисленные в фонд страхования коммерческих банков от банкротств средства возвращены темкоммерческим банкам, от которых они поступили.
Однако до сегодняшнего времени такой фонд так и не создан.
Поэтому банкротство любого банка неминуемо приведет к полной или частичной потере средств вкладчиков, вложенных втакой банк. Таким образом, вкладчики оказались незащищенными от потерисвоих денег, поскольку бесполезно предъявлять к банку или к ликвидационнойкомиссии требования о возврате вкладов, если у банка нет имущества, на котороеможно было бы обратить взыскание, а страховой фонд отсутствует. Все это явно не способствует укреплению доверия общества к кредитной системе России. Проекты закона о банковской деятельности в новой редакции (ст. 37 и 38) предусматривают обязательное и добровольное страхование вкладов граждан с целью обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Однако сегодняшний отрицательный опыт в этой области, который приобрели вкладчики ряда обанкротившихся банков, показывает, что от нормы права доее реального воплощения в жизнь — дистанция огромного размера. Поэтомуостается пожелать, чтобы такие фонды были наконец образованы и началидействовать.
В качестве положительного обстоятельства следуетрассматривать факт включения в ст. 38 Закона о Банке России нормы,регулирующей порядок использования фонда обязательных резервов, которыйобразуется каждой кредитной организацией в зависимости от размера привлеченныхею средств клиентуры - юридических и физических лиц. Эти средстванаходятся в Банке России, который устанавливает норматив образования фонда обязательных резервов. Ранее порядка использования этих средств не было вообще. Поэтому решение вопроса о целях и условиях использования этого фонда было отдано на усмотрение конкретного чиновника Банка России.
Теперь же в соответствии со ст. 38 Закона о БанкеРоссии при отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированныев Банке России средства должны использоваться для погашения обязательствкредитной организации перед вкладчиками и кредиторами. Однако этой нормы, на мой взгляд, недостаточно для эффективного использования средств фонда обязательных резервов. Они должны на тех или иных условиях предоставлятьсяв распоряжение кредитной организации, которая их перечислила, при возникновении у нее временных финансовых затруднений еще до отзыва лицензии. Такой подход позволит укрепить платежеспособность кредитных организаций. Учитывая, что на средства указанного фонда, находящиеся в БанкеРоссии, не начисляются проценты, перечислившая их кредитная организация также должна получать эти средства безвозмездно, но с обязательствомвозврата в установленный срок (от двух дней до двух недель).
Поскольку отзыв лицензии является тем фактором,который исключает осуществление банком каких-либо банковских операций,такой банк не может отвечать за невыполнение своих обязательств по любымдоговорам, в том числе по кредитным договорам и договорам банковского счета.В этом отношении отзыв лицензии можно рассматривать как своего роданепреодолимую силу, исключающую ответственность за невыполнениедоговорных обязательств. Банк нельзя обязать к совершению незаконных сделок,то есть банковских операций при отсутствии лицензии, а значит, нельзя наказать за их не совершение. По этой причине клиент не вправе взыскать с банка убытки, вызванные несвоевременными расчетами или непредоставлением ему обещанного кредита. Клиент также не вправе взыскать с банка штрафныесанкции, предусмотренные как договорами, так и законодательством.
Эта ситуация серьезно отличается по правовымпоследствиям от другой ситуации, когда банк не производит расчетные операции по причине отсутствия у него денег на корреспондентском счете, нопри не отозванной лицензии. Отсутствие денег на корсчете (а также наличиедебетового сальдо) является тем обстоятельством, за которое банкотвечает, поскольку оно возникло в результате неграмотногоосуществления им банковской деятельности. Кроме того, многие банки имеют несколько корреспондентских счетов и при отсутствии денег на одном счете могутпроизводить операции через другой. На практике некоторые банки так и поступают:при отсутствии денег на основном корсчете в Банке России они продолжают производить расчетные операции для привилегированной клиентуры через другойсчет. Клиенты, права которых нарушены таким поведением банка, могут получитьнеобходимые сведения о корсчетах своего банка на основании соответствующего определения арбитражного суда через его налоговую инспекцию.
Итак, отсутствие денег на корреспондентском счетекоммерческого банка, включая случай, когда на нем образовалось дебетовоесальдо и операции по нему прекращены, не является обстоятельством, котороеосвобождает банк от ответственности за несвоевременное совершениерасчетных операций или невыполнение ряда других обязательств передклиентурой. Он может быть привлечен к ответственности в формевозмещения убытков и уплаты штрафов, предусмотренных договорами изаконодательством, например Положением о штрафах за нарушение правилсовершения расчетных операций, утвержденным постановлением СоветаМинистров СССР от 16 сентября 1983 года № 911 [5].
Если отсутствие денег на корсчете банка привело кнесвоевременной выплате вклада, включая обусловленные проценты, вкладчикуфизическому лицу, который является потребителем банковских услуг всоответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 года «О защите правпотребителей» [6], помимо требования о возмещении убытков и возвратевклада вместе с обусловленными процентами такой вкладчик вправе потребоватьвозмещения ему морального вреда в соответствии со ст. 13 этого Закона.Указанные требования могут быть заявлены, если нарушение договоров склиентурой допущено банком до отзыва лицензии. Факт отзыва лицензии являетсятем обстоятельством, которое исключает ответственность банка за несовершение им тех или иных банковских операций.
Если банк не в состоянии выполнить своиобязательства перед клиентами по причине тяжелого финансового положения,клиентуре не следует спешить с признанием его банкротом. Если у банка естьхоть какое-то имущество, на которое можно обратить взыскание, лучше всегопредъявить обычный имущественный иск: о возврате вклада, об оплатевекселя или депозитного (сберегательного) сертификата и т. п. Признание банка банкротом — очень длительный процесс, который можетрастянуться на годы. Поэтому на сегодняшний день положение вкладчиков такого банка крайне незавидное: до окончания процесса о признании банка банкротом и его ликвидации они не смогут получить вложенные средства. Вусловиях инфляции это может привести к почти полной потере вложенных в банкденег. Именно поэтому вкладчики банков (физические и юридические лица) не могут быть заинтересованы в возбуждении дела о банкротстве банка, хотя некоторые из них (по неосведомленности) и пытаются это сделать.
Решение о ликвидации банкадолжно быть объявлено в печати. Там же должны содержаться сведения о порядке и сроке заявления требований кредиторов банка. В соответствии со ст.63 ГК РФ этот срок не может быть менее двух месяцев с момента публикации оликвидации. Факт принятия компетентным органом решения о ликвидации банкаозначает, что сроки выполнения обязательств по всем договорам, заключеннымбанком, считаются наступившими вне зависимости от того, какими они являются всоответствии с этими договорами. После образования ликвидационнойкомиссии банка его клиенты, имеющие к нему какие-либо претензии, вправе предъявить их ликвидационной комиссии в письменной форме. Еслиликвидационная комиссия откажется удовлетворить обоснованныетребования клиентов банка, они вправе обратиться в суд. После завершения ликвидации банка все требования клиентуры, оставшиеся неудовлетворенными,считаются погашенными.
Примечание.
4. Российская газета, 1995, 25 марта.
5. СП СССР, 1983, № 27, ст. 155.
6. Ведомости Съезда народных депутатов РФ и ВерховногоСовета РФ, 1992, № 15, ст. 766.