Реферат: Анализ банковской системы Татарстана
Введение.
Банки – одно из центральных звеньев системырыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реальногосоздания рыночного механизма. Существующая современная двухуровневая банковскаясистема играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народногохозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банкивыполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем банковская деятельностьподвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран этадеятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этомрегулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающиеспецифику формирования национальной банковской системы.
Устойчивость банков существенным образом влияет наэффективность экономики страны. Кризис ликвидности и банкротство многих банковв1995-1996 годах означал в известной мере окончание первого этапа становлениярыночной банковской системы. На этом этапе возникла конкурентная среда в сферебанковских услуг. Это происходило на фоне высоких темпов инфляции, обеспечивающейбез больших усилий получение существенных доходов от банковской деятельности.Наступает более зрелый этап развития, когда устойчивость банков может бытьобеспечена лишь на основе использования научных, проверенных международнойпрактикой, методов управления. Будем надеяться, что переход в скором будущем ктрехуровневой банковской системе обеспечит нашей республике качественно новыйэтап развития современной рыночной банковской системы.
Анализ современной банковской системы Татарстана.
Современная банковская система Татарстанапредставляет собой 124 кредитные организации. В их числе Национальный банкРеспублики Татарстан, 26 самостоятельных кредитных организаций и 98специализированных кредитных институтов. Национальный банк РТ, как верхнийуровень банковской системы, является также неотъемлемой составной частьюбанковской системы Российской Федерации. В то же время он обладает достаточнойсамостоятельностью в решении многих вопросов банковской деятельности, денежногорегулирования и внешнеэкономических отношений на территории Татарстана. Национальныйбанк РТ – это слаженный механизм аппарата управления, это 16 расчетно-кассовыхцентров и 21 отдел РКЦ.
Второй уровень банковской системы представлен 26-юкоммерческими банками. Рассмотрим их подробнее.
Наша республика вступила в 2000 год в условияхзаметного оживления экономики, преодолев наиболее острые последствияфинансового и экономического кризиса августа 1998 года. Минувший год приблизилбанковский сектор к производителю, сделал банки более зависимыми от положениядел в реальном секторе, хотя говорить о новых качественных переменах в развитиибанковской системы пока рано.
И все же анализ итогов 9-тимесяцев текущего года позволяет судить о сохранении основных тенденцийулучшения экономической и финансовой ситуации, наметившихся в истекшем году.Кредитные организации республики на сегодняшний день удерживают относительностабильное положение по основным параметрам своей деятельности в сравнении сдругими регионами и с Россией в целом.
По данным Банка России на 1октября 2000 года Татарстан имеет максимальное значение в Приволжскомфедеральном округе по количеству действующих кредитных организаций.
По состоянию на 1 октября2000 года Татарстан занимал 8-ое место по количеству кредитных организацийсреди всех регионов России, уступая лишь Москве, Санкт-Петербургу, а такжеобластям:
Московской, Тюменской, Свердловской,Краснодарскому краю и Дагестану.
По количествукрупных кредитных организаций ( имеющих зарегистрированный уставный капитал вразмере свыше 60 млн.рублей) Татарстан занимает 3-е место среди регионовРоссийской Федерации после Москвы и Московской области ( наряду со Свердловскойобластью) – по состоянию на 1 июля текущего года у нас было 8 таких банков.
Существенно вышеу нас доля крупных кредитных организаций и в сопоставлении с Россией в целом:32% против 25,4%. По приведенному ниже графику можно сравнить группировкукредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала вТатарстане и России по состоянию на 1 октября 2000 года.
Если сравниватьгруппировку кредитных организаций Татарстана на начало и конец отчетногоквартала, то отмечается существенное увеличение доли банков с зарегистрированнымуставным капиталом в размере свыше 60 млн. рублей: с 26,9% до 30,8%, или почтина 3,9 процентных пункта ( в России с 21,9% до 25,4%, или на 3,5 процентныхпункта).
Общая суммауставных капиталов, зарегистрированных в уставах действующих кредитныхорганизаций республики, составила на 1 октября текущего года чуть более 3,6млрд. рублей. В настоящее время из 26 кредитных организаций республики 8являются крупными банками с зарегистрированным уставным капиталом свыше 60 млн.рублей, причем у 5-ти из них этот капитал от 100 млн. рублей и выше, в томчисле у банка «Ак Барс» – в размере 2 млрд. рублей.
Татарстанскиебанки в последнее время зачастую занимают верхние строчки рейтингов российскихэкономических изданий ( см.приложение 1 )
Итогисвидетельствуют, что из всех кредитных организаций, действующих сегодня вреспублике, с прибылью закончили отчетный период 24 кредитные организации наобщую сумму 169 млн. рублей, причем более половины из нее – прибыль 20самостоятельных банков Татарстана, около 38% общей суммы прибыли приходится наСбербанк «Татарстан».
Как видно изприведенного графика, доля прибыльных кредитных организаций в сравнении сдокризисным уровнем (63,2%) и с 1998 годом (59,5%) была существенно выше исоставляла 72,7%, однако в сопоставлении с 1999 годом (78,8%) несколькоуменьшилась на 6,1 процентных пункта.
С убыткомзакончили 8 кредитных организаций в общей сумме 21,2 млн. рублей. Всегодопустили убытки 4 банка, причем общая сумма их сравнительно невелика – 17,7млн. рублей.
Позитивныммоментом в развитии банковской системы нашей республики является и то, что втекущем году отмечается дальнейшее сокращение числа проблемных кредитныхорганизаций: с 9 – на начало года до 4 – на 9 месяцев текущего года. Числобанков, относящихся к 4 классификационной группе банков (находящихся вкритическом финансовом положении) сократилось с 4 до 2.
Продолжен процессувеличения масштабов банковской деятельности. Валюта сводного баланса составила44,4 млрд. рублей, увеличившись за истекший квартал номинально на 7,7%.
Отмечендальнейший рост собственных средств кредитных организаций. Всего за первыйквартал текущего года увеличили свои собственные средства 15 банков республики(или 60% от их общего количества ) на общую сумму 322,4 млн. рублей. Врезультате совокупный капитал банковской системы Татарстана вырос на 8,8% вноминальном выражении.
Примечательно,что большинство банков обеспечили рост капитала темпами, опережающими инфляцию.Наибольший рост собственных средств отмечен у СБС – Агро – в 2,4 раза, уТатфондбанка – в 1,9 раза.
Сохраняетсятенденция увеличения ресурсной базы кредитных организаций республики.Привлеченные кредитными организациями средства достигли в текущем году 25,4млрд. рублей, что больше по сравнению с началом года на 26,6% — в номинальномисчислении и на 20,9% — с учетом инфляции за квартал. По сравнению сдокризисным периодом реальный объем всех привлеченных средств (с учетом инфляции)составляет сегодня 6,8 млрд. рублей, против 5,9 млрд. рублей – на 1.08.98г.
Основным факторомроста ресурсной базы стали средства юридических лиц, возросшие на 31,6%. Такжевозросла доля остатков на расчетных счетах предприятий и организаций. Такаядинамика является следствием некоторого оживления производства, начатого впрошлом году и продолжившегося в текущем.
Вместе с тем, вструктуре ресурсной базы сохраняется преобладание средств физических лиц, хотядоля их в объеме привлеченных ресурсов постоянно падает. Общая сумма вкладовнаселения в кредитных организациях республики (включая филиалы) достигла к 1апреля 2000 года 7,1 млн.рублей, что номинально почти вдвое больше докризисногопериода, хотя реально, с учетом инфляции за этот период, она составляет лишь78,3% от этого уровня.
Характерно, чтопри росте объемов вкладов за первый квартал на 0,85 млрд. рублей в Сбербанке«Татарстан» тенденция роста доли вкладов, наметившаяся после августа 1998 годаи продолжившаяся в истекшем году, несколько приостановилась, начиная с февралятекущего года: если на 1.02.2000 года удельный вес вкладов, привлеченныхСбербанком «Татарстан», составлял 82,4%, то на 1.04.2000г. он сократился доуровня начала года и составил 81,6% (по России она составляла на 1.03.2000г.72,9%). На долю Сбербанка «Татарстан» сегодня приходится около половины (48,0%)всех ресурсов, привлекаемых кредитными организациями республики (на начало года– 52,8%).
Насамостоятельные банки Татарстана приходится 45,4% всех мобилизуемых кредитнымиорганизациями средств, и лишь 6,5% приходится на другие филиалы.
Прирост ресурснойбазы происходил на фоне снижения процентных ставок по рублевым депозитам какфизических, так и юридических лиц. Резкое падение доходности большинстваинструментов финансового рынка и многоэтапное снижение ставки рефинансированияЦБ вынуждает банки понижать проценты по банковским депозитам. Тем не менеебанковские вклады остаются одним из наиболее надежных способов размещениявременно свободных сбережений физических лиц, хотя темпы роста их не стольвелики, а доля их в ресурсной базе снижается.
По данным БанкаРоссии, депозиты физических лиц, размещенные в кредитных организациях страны,увеличились за год на 139 млрд. рублей.
Для активовбанковской системы республики характерен существенный рост: в рейтинге 300крупнейших банков России по размеру чистых активов на 1 сентября т.г.были названы и наши банки: «Ак Барс» (29 место), «Девон-Кредит» (60 место),Татфондбанк (77 место), «Казанский» (116 место), Татсоцбанк (141 место).
Заметно возрослив текущем году «работающие» активы, в структурекоторых основную часть (более 70%) занимают кредиты. Темпы прироста выдаваемыхтатарстанскими банками кредитов заметно опережают аналогичные общероссийскиетемпы. Основную часть в кредитном портфеле занимают кредиты экономике.
Свидетельствомулучшения качества кредитного портфеля банков является снижение уровняпросроченной задолженности по предоставленным кредитам, как в абсолютном объеме, так и доли их в объеме кредитныхвложений. Примечательно, что в структуре кредитных вложений преобладаюткредиты, выданные самостоятельными банками Татарстана (10 млрд.рублей или 79,6%в общей сумме).
В Татарстане учетверти от общего числа самостоятельных банков доля доходов от кредитныхопераций превышает половину объема доходов этих банков.
Правда, зачастуюкредитная деятельность банков сводится к удовлетворению сиюминутныхпотребностей предприятий, поскольку в сложившихся условиях банки далеко невсегда решаются предоставлять предприятиям долгосрочные кредиты. Причин томумножество, и они общеизвестны. Это и короткие сроки привлечения денежныхресурсов (средства, привлеченные банками нашей республики на срок свыше одногогода, составляют сегодня лишь около 8% обязательств банков), и низкий уровеньплатежеспособности предприятий (расчетные счета большинства предприятийзаблокированы картотекой, совокупная сумма которой на 1 октября 2000 г.составляет в наших банках 64,8 млрд. рублей), и отсутствие мер постимулированию инвестиционной активности кредитных организаций, и многиедругие. Между тем, многие промышленные предприятия испытывают оструюпотребность именно в длинных деньгах, ибо только долгосрочные инвестиционные кредитымогут обеспечить развитие производства и ввод в действие новых мощностей. Вцелом по России доля кредитов, предоставленных предприятиям и организациям насрок от года и выше, в общем объеме выданных им кредитов, составила на 1сентября 2000 года 35,6%.
Перспективы развития банковской системы Татарстана.
За последние 10 летбанковская система пережила второе рождение. По примеру Москвы, 25 ноября 1991года состоялось учредительное собрание Банковской ассоциации Татарстана, а 17февраля 1992 года – ее официальная регистрация.
Ассоциация –негосударственная и некоммерческая организация, объединяющая на добровольнойоснове банки и другие организации и учреждения, деятельность которых связана скредитно-денежной системой Татарстана. В нее входят практически всекоммерческие банки республики. Ассоциация им нужна для того, чтобы она активнозащищала права и интересы своих членов в законодательных органах власти,Национальном банке РТ, правоохранительных, финансовых, налоговых и других госучрежденияхреспублики. Сейчас Банковская ассоциация с завидным упорством добивается отправительства республики четких правил игры для банков, которые готовыкредитовать производство, конечно при условии льготного налогообложения.
В ноябре создается Агенство пореструктуризации кредитных организаций (АРКО). Основной задачей этогоучреждения является санация коммерческихбанков.
Для этого все имеющиеся кредитныеорганизации разделены на четыре группы:
- неимеющие проблем;
- стабильныерегиональные коммерческие банки, которые будут опорными в возрождаемойбанковской системе;
- крупныекредитные организации, ставшие несостоятельными после августа 1998 года, нокоторым будет выделена госпомощь в силу их высокой социальной значимости;
- разорившиесябанки, не имеющие перспектив и поэтому подлежащие закрытию.
Центральный банк планирует проводитьтакже дополнительные меры по реструктуризации ГКО и ОФЗ, возобновлению рынкагосударственных ценных бумаг.
Ведутся переговоры с иностраннымиинвесторами по вопроосам исполнения форвардных контрактов, заключенныхроссийскими коммерческими банками. В качестве одного из вариантов возвратадолгов может использоваться их переоформление в доли акционерного капитала дляпередачи иностранным кредиторам.
Национальный банк РТ совместно сЦентральным банком России намерен ускорить разработку нормативной базырегулирования деятельности татарстанских коммерческих банков на основерекомендаций международного Базельского комитета по банковскому надзору,сделать прозрачной финансовую отчетность банков на базе мировых стандартовбухучета.
Предполагается создать несколькоспециализированных “банковских регистраторов” для ведения реестров акционероввсех коммерческих банков.
Будут ужесточены лицензирование инадзор за банковскими холдингами, а также участием коммерческих банков вфинансово-промышленных группах.
Планируется полностью восстановитьрыночную систему рефинансирования банков.
Кроме того, ведется работа надсозданием средне- и долгосрочной программы развития банковского сектораТатарстана.
Если не произойдут разрушительныевнутренние или внешние политические катаклизмы, банковская система имеетперспективы и дальнейшего успешного развития, поскольку даже в современной обстановке немало кредитных институтов, которые преодолевая трудности,добиваются хороших результатов.
Банковская система может и должнастать реформатором отечественной экономики, помогая ей интегрироваться вмировые рыночные связи.
Заключение.
Динамичное развитие и стабильное функционирование экономики влюбом государстве немыслимо без эффективно построенной и работающей банковскойсистемы.
Современная ситуация в экономике является следствием какобщей несбалансированности и беспомощности на всех мировых рынках (кромесырьевых и рынков вооружения) постсоветсткой экономики, так и глубокихструктурных диспропорций, накапливавшихся в течение целого ряда лет уже припроведении рыночных реформ в 90-е годы.
Наиболее остро кризис коснулся основного звена экономики –банковской системы. Как следствие, пострадали и все остальные отрасли,поскольку отсутствие эффективной банковской системы в государстве приводит кобщей стагнации.
Общие ошибки при проведении реформ, неопределенность в выбореконкретной модели развития, подчинение экономики сиюминутным интересам отдельныхэкономических субъектов, а подчас даже и конкретных людей, отсутствие четкойзаконодательной базы и политическая нестабильность не способствовалипоступательному развитию банковской системы в Татарстане.
В результате в последующие годы придется создавать банковскуюсистему если не заново, то подвергать ее значительным преобразованиям дляпреодоления последствий кризиса и дальнейшего развития.