Реферат: Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России.

Содержание стр.

1.Вступление 3

2.Виды пластиковых карточек

2.1 Классификация карточек с финансовойточки зрения 4

2.2 Классификация карточек с техническойточки зрения 5

3.Финансовые взаимоотношения междуконтрагентами в 10

процессе расчетов посредствомпластиковых карт.

4.Опыт российских банков на рынке пластиковых карт

на примере «Объединеннойплатежной системы». 18

5.Некоторые аспекты обеспечениябезопасности функционирова- 24

ния пластиковых карточек.

6.Список использованной литературы. 28

1.Вступление

Расчетыс использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным икоммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов- все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения.Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличногооборота — создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может

обеспечитьсокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальныхбанковских карточек, Пионером этого начинания можно считать платежную систему

DinersClub. Затем появляются, такие ныне известные системы, как American Express,VISA, Master Card.

Внастоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение,что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались,Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы ослужить Вас, приняввашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодняв России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейшихфинансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетныхкарт. У нас в стране широко известны такие системы, как Union Card, STB-card,MostCard, OlLBI Card, Optimum, Золотая Корона, Тысячи магазинов и иных заведений,принимающих к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов.

2.Классификация пластиковых карточек

2.1 Классификация карточек с финансовой точки зрения

С точки зрения финансовых отношений, функционирующих в процессе использования пластиковыхкарт, можно ( с достаточной степенью условности ) выделить следующие типы карт.

1)Кредитные карточки (Credit card), которые используются для оплаты различных видовтоваров и услуг за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированнойсервисной компанией (American Express).Оплата с помощью карточки может производитьсяв любой торговой точке оборудованной устройством для подготовки чека , которыйплательщик выписывает при покупке. Некоторые кредитные карточки могут также использоватьсядля получения наличных денег в банковских автоматах .

2) Кредитныекарточки, которые используются для оплаты определенного вида услуг ( или несколькихвзаимосвязанных видов услуг) за счет кредита, финансируемого ( в пределах установленноголимита) оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получаетопределенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространеныкарточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторановмногих стран ; карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуюттакже карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например

в торговойсети, принадлежащей одной фирме.

Крупныефирмы розничной торговли признают преимущества кредитных карточек. Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам оказалась особенно выгоднойс точки зрения привлечения покупателей . Хотя ставки дисконта, взимаемые банкомпо торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по США они равны 3,5 %. это значительно ниже расходов, связанных с содержаниемторговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляютв среднем 5-6% суммы продаж.

3) Карточки, используемые для гарантии чековых платежей (Check GuaranteeCards). Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для того, чтобыизбежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека споддельной подписью.

Появлениетаких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита,которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего чета, и крометого, предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпанияостатка на чековом счете.При такой системе чеки принимаются к оплате до определенногооговоренного лимита, который может составлять от 100 до 500 долларов, а иногдаи больше.Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинствеслучаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остатокна счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычныхвкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.

Карточкигарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьмапривлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей.На гарантийный карточках обычно имеется идентификационый номер, срок их действияи подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банкивыпускают гарантийные карточки без условий овердрафта. Такие карточки используютсявладельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. Вто же время в системе расчетов такими распространенными чеками как AmericanExpress Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не применяются.

4)Дебетныекарточки (Debit cards) , которые используются для оплаты товаров и услуг, полученияналичных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщикаденег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам.Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег.В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствииденег на счете.

5)Карточки для электронных банковских автоматов ( Electronic BankingMashine — EBM , или Automatic Teller Mashine — ATM).Они являются разновидностью дебетных карточек и предназначены для получения наличности в банковских автоматахв пределах имеющихся на счете клиента средств и внесения наличных денег на счетклиента. Выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

2.2Классификация карточек с технической точки зрения

Сточки зрения технологического оформления все виды расчетных

карточекделятся на 2 большие группы:

1) Карточки с магнитной полосой. В настоящее время на карте может быть до четырехмагнитных полос. На одной из них , называемой ISO -2 , находится информация ономере карточки, сроке ее действия, а также служебный код, зона проверка личногокода, свободные коды. Полоска ISO — 1 содержит аналогичную информацию плюс имя владельца.Во Франции используют еще 2 полосы — Т2 и Т3. Информация на магнитных полосках носит статический характер : однажды записанная она не меняется со временем. Поэтомупри каждом расчете с использованием такой карточки приходится связываться с центромавторизации, который производит операцию идентификации карточки, чтобы подтвердитьналичие средств на счету клиента и разрешить операцию оплаты на ту или иную сумму,Все эти операции проходят в реальном масштабе времени (Оn-line) и из-за плохой телефоннойсвязи могут длиться достаточно долго, Одним из основных недостатков магнитных карточекявляются отсутствие возможности надежного обновления информации плохие эксплутационныехарактеристики. Магнитная полоса быстро выходит из строя (как правило банк-эмитентгарантирует работу карточки лишь в течении одного года).

Этихнедостатков лишены так называемые «электронные кошельки» или смарт-карты.

2) Карточкисо встроенной микросхемой, «смарт- карты», изобретенные в 1974 г. французскиминженером Роланом Морено, в свою очередь делятся на два типа:

-картыс памятью, на которых размещаются микросхемы ПЗУ емкостью от 32 Бт до 8 кБт,Наибольшей емкостью обладают карточки оптической памяти , в которых используетсятехнология WORM (однократная запись — многократное чтение), подобная той, чтоприменяется в лазерных дисках. Объем информации, записанной на карте может достигать 2 — 16 МБт, но для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства, Этикарточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточкуDREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потерихранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информациюпосле пятиминутной “варки”.

-истинныесмарт-карты, снабженные микросхемой, содержащей микропроцессор, памятью, устройствамиввода-вывода информации, а также собственной операционной системой. Архитектуравстроенного в карточку микропроцессорного блока позволяет устанавливать устройствошифрования данных. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройствомсмарт-карточки подразделяются на контактные (непосредственный контакт со считывающимустройством), и бесконтактные ( для передачи информации используется радиосигнал).

Смарт-картыпо своим надежностным и эксплутационным характеристикам значительно превосходятобычные магнитные карточки, Для примера можно привести основные характеристики иданные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французскойфирмы “ GemPlus Card International “:

- время хранения информации — 10 лет;

- минимальное число перезаписей — 10 000 раз:

- время записи одного байта информации — не более 10 мс:

- температура хранения — от -20 до +55 градусов Цельсия:

- рабочая температура — от 0 до +50 градусов Цельсия:

- перекручивание — 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов):

- температурный удар — 30 циклов — 5 минут при -20 градусах Цельсия, выдержка15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия:

- статический изгиб — карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см:

- температурный тест — 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности85%:

— соляная атмосфера — 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% раствореNaCl;

— сохранность информации — 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия:

- усилие для удаления микросхемы — не менее 5 кг,

При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможнопродублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколькопаролей , известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использованиянекоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановленияработоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи,

Смарт-картыработают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-картытребует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит , не требуется процедура доступа к центрам авторизации,

Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностямиклиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупкисчитывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточкеи списывает с нее требуемую сумму.

ВРоссии в настоящее время смарт-карты не получили большого распространения. Покау нас в стране реально работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию:“ Золотая Корона” и “Оptimum Card".

Широкоевнедрение смарт-карт в России пока затруднено по ряду причин:

-относительноболее высокой, по сравнению с магнитными карточками, стоимостью. Цена магнитнойкарточки для банков эмитентов составляет 3 — 5 долларов, а карточки с микросхемойв несколько раз дороже;

-сложностьюорганизации производства смарт-карт в России. Ведущими мировыми производителямисмарт-карт являются компании GemPlus Card International, АТ&T, BULL, Data card. В скором времени такие карточки должны появиться в России. Концерн«АвтоРЭС» в содействии с Академией технологических наук России уже выпустилобразцы таких карточек совместно с французской фирмой «GemPlus».

-недостаточнымуровнем развития технического прогресса в стране.Пока еще большинство российскихбанков ориентируется на выпуск карточек с магнитной полосой.

Однакоследует отметить , что в России существует уже целый ряд комплексных проектовпо организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

Так,австрийская фирма BGS Industrial представляет в России Универсальную электроннуюсистему платежей ( U.E.P.S). Прототипы подобной системы реализованы в разработаннойфирмой Телеформ в Автоматизированной системе межбанковских расчетов Главного Управления ЦБ РФ по городу

Москве.

3.Финансовые взаимоотношения между контрагентами в процессе расчетов посредствомпластиковых карт.

Финансовыеучреждения ( банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программыиспользования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностямрынка в кредитном обслуживании, а с другой — максимально застраховать применяемуюими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждоефинансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правилпредоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационныхплатежей .

Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемогов рассрочку, следующим:

-затратына организацию кредита однократны;

-оченьтрудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частьюих владельцев;

-существуетриск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцем;

-операционныерасходы значительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требуеттелефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточкикредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуетсяналичия электрон-

ных терминаловв магазинах и отделениях, если конечно , речь не идет об иностранном клиенте.

Основнойисточник дохода банка от кредитных карточек- проценты, взимаемые с владельцевкарточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операциина основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, котораяначинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчетапроцентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.

В80 годы прибыльность кредитных карточек для банков снизилась.Это было вызваноследующими причинами:

-уменьшилсяразрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;

-болееполовины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течениельготного срока, когда проценты не взимаются.

Такие владельцыкарточек являются «бесплатной нагрузкой » для банка-эмитента;

-большиеадминистративные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;

-разрывмежду датой совершения операции и датой платежа; Торговцы, которые принимают кредитныекарточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитнойкарточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека.Эти комиссионные составляют от 1 до 5 процентов, в среднем около 2,5 процента. На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров,оплачиваемых кредитными карточками.

Однако,принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяюткруг своих клиентов , увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам.

Чтобыуспешно конкурировать н рынке банковских услуг с другими банками, принимающимикредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своимторговцам и расчетные услуги.Торговец, принимая кредитные карточки, может избежатьпродажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающихпри оплате покупок чеками.Для этого используется определенная схема прохожденияплатежей. Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводитее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточкикомиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшегокарточку, в совершение покупки.

Те банки,которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доходот учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от1 до 5 процентов.

В этойобласти существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаевкомиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.

Оченьважно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанныес обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оновряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.

Вопросыпредоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражаютжелание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

Кредитоснованный на кредитных карточках , хотя и близок к обычным формам, но имеет рядсущественных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки.Крометого, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовоеучреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлятьлимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно.Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдаюткарточки на более краткие сроки менее знакомым клиентам.

Операциипо предоставлению кредита включают:

-анализсписка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;

— согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования;в США этот процесс регулируется федеральным законодательством законодательствомштатов;

— указание о выпуске карточек о открытии соответствующих счетов, а также указанияо повторном выпуске карточек;

— сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;

— анализи реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек;

— увеличениелимитов кредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличениелимитов кредитования до 10 процентов производится без участия должностных лиц банка.

Технологияфинансовых операций, связанных с использованием карточек, довольно проста.

Рассмотримпоследовательность операций по кредитованию и расчетам:

1) Делаяпокупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен по телефону запроситьцентр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки поданной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информациюс карточки на слип. Детали сделки записываются на этот слип, владелец карточкиподписывает его и получает копию. Затем торговец направляет слип в свой банк, которыйпроизводит расчет с банком — владельцем карточки.

2) Получаяподтверждение банка о платежеспособности клиента, торговцы используют много методов защиты от незаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливаетсялимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться толькопо согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 процентов сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.

Еще в1982 году, когда потери банков США от незаконного использование кредитных карточексоставили около 1 миллиарда долларов, VISA разработала систему недорогих, использующихтелефонную сеть терминалов ( POS-Point Of Sale ), устанавливаемых в торговых точках,с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд. К1986 году разрешения на 80 процентов операций с карточками VISA были получены спомощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме «Оnline» терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.

Дляполучения разрешения на операцию торговец звонит в банк ( или в учреждение, обрабатывающее для этого банка информацию) и сообщает номер счета владельца карточки, конечныйсрок действия карточки, номер своего счета и сумму на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим кодом, передаваемымчерез компьютерную сеть , одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.

Сделкаможет быть запрещена по следующим причинам:

— карточкаобъявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасностии , если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливаетсясвязь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизироватькарточку;

— владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лица банкабеседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;

— владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Крометого, выпускается бюллетень, называемый «черным списком»

( hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных, потерянныхили украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговей не выполнил всех предусмотренных правил контроля , то возможные убыткибудет нести он сам. Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операцийбанка-эмитента карточек должен:

-поддерживатькруглосуточную связь со всеми другими организациями- участниками данной программыпо поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме «Оn-line», или пользоваться услугами стороннихорганизаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;

-реагироватьна случаи незаконного использования карточек , если таковые возникают;

-веститекущий список полученных разрешений банка на операции.

3)Система учета депозитов торговцев действует следующим образом:

Вконце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланки посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводитсяна его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 процентов номинальнойстоимости каждой продажи.

Ежемесячнобанк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета вбанке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

4) Происходит взаимодействие между банками. Банк торговца пересылает полученныеторговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятсяна «своих» или «чужих», по поводу которых нужно устанавливатьсвязь с другими банковскими учреждениями.Обрабатывающий центр снимает соответствующиесуммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одномиз «своих» банков.Если это «чужой» владелец карточки, что соответствующаяинформация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшегокарточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета

владельцакарточки и переводит в банк торговца. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающемцентре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переноситсяна машинные ностели, а сама бумажка уничтожается.Программа использования кредитныхкарточек пред-

полагает,что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могутрассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Мaster Card — 1,40 %. Обе эти системы придерживаютсяпринципа «чистых платежей», то есть банку торговца переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк торговца и банк, выдавший карточку, один и тот же.

Владелецкарточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточкиданного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и проситвыдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточкина бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершениесделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемаясумма денег.

Бланко выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документыо продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Еслисчет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записываетсяна этом счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информацияпо каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платиткомиссионные банку , выдавшему кредит . Эти комиссионные составляют в среднем2 доллара за кредитную операцию. Однако, 75 — 80 % клиентов получают кредит всобственном банке.

Международные платежные системы.

Крупнейшиемеждународные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express,Master Card, Europay, Diners Club и JCB, рпедставляют за рубежом своим клиентампрактически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовыхассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваетсякомиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределениидоходов.

В1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков.В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в100 странах мира.Число владельцев кредитных карточек в 1992 году превысило 100000 000 человек… Kaрточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полуторамиллионов торговых предприятий и 3,5 млн их филиалов.

В настоящеевремя большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного илирасчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако, понимая преимуществаи новые возможности, которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начинаяс 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологиймагнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.

Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей странерынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам.

VISA и MASTER CARD

Катрочки систем VISA и Маster Card являются классическими кредитными картами.Спомощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег набанковском счете.Владелец карточки обязан ежемесячно погашать не менне 5% суммыоплаченных по карточке счетов. Часть счетов, оставшаяся неоплаченной, является кредитомэмитента владельцу карточки.Этот кредит предоставляется под 15-20% годовых. Платаза пользование карточками составляет от 20 до 50 долларов США в год.Кредитная карточка,как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношениядепозитных и заемных операций. Лимит кредитования определяется по соглашению клиентаи банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент некорректно им пользуется,либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос, Этот лимит составляетдля большинства клиентов 3-5 тысяч долларов США в месяц,

AMERICAN EXPRESS

Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использоватьтак называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограниченаодним месяцем, К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользованиеэтими карточками взимается ежегодная плата в размере 30-60 долларов США. Покупаячто-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счетедостаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточекон не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц.Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупокпо карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получаетбесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты.Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средствна счете клиента ( если продавец запросил эмитента ) или степенью риска, на которыйготов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом,этот вид карточек обладает рядом приемуществ по стоимости услуг и размерам платежей,но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобныхбанковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачиваютвсе счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобныхобстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительнониже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этойпричине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.

“ЗОЛОТЫЕ” КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ

Клиенты, обладющие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые”кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Кподобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, GoldMastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительныевиды услуг:

- безлимитное кредитование при покупках;

- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц ( без проверки платежеспособности владельца);

- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай,если товар потребует ремонта ( как правило- бесплатное продление срока гарантиитовара до одного года )

- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом засчет последнего;

- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

- получение наличности по кредитной карточке; например, владелец American EхpressGold Card может получить наличность в размере:

- до 1000 долларов США в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;

- до 5000 долларов США в виде наличности и чеков единовременно в любом из

14000 офисов American Express в 130 странах;

— до 50000 долларов США в неделю — в одном из 14000 банкоматовна территории США.

5. Особенности взаимодействияБанка-Эмитента

с Центром Авторизации

5.1.Структура Платежной системы UNION CARD

Настоящая версия программы «ISSUER» предполагает соблюдение пределеннойтехнологии взаимодействия между Банком - Эмитентом и Центром Авторизации (рис.4).

+--> +------------+ +----------+

:-->+------------+ ¦ +----------+ ¦

+--¦ +--------------+ +-+ +------------+ ¦ ¦

¦ +->¦ Эмитенты +-+ ¦ Торговые ¦ +-+

¦ +--------------+ ¦ Фирмы +-+

¦ +-------------------+ +------------+

¦ +------------------+ ¦

¦ +----------------------+ ¦

¦ ¦Э1¦Э2¦Э3¦… ¦ЭN¦ ¦

¦ +----------------------¦ ¦

+------------------>¦ Корр.Счета Эмитентов ¦ ¦

+---->¦ Расчетный Банк ¦ ¦

¦ +----------------------+ ¦

¦ ¦ Центр Авторизации ¦<-----------+

¦ ¦ ¦<-----------+

¦ +--------------------+ ¦

¦ ¦

¦ +-------------+

+--------------------------------->¦ПунктыВыдачи+-+

¦->¦ наличных ¦ +-+

¦->+-------------+¦ ¦

¦-> +------------+ ¦

+-> +-----------+

--->- информационные потоки

--->- денежные потоки

рис.4

а) Банк-Эмитентоткрывает в Расчетном Банке рублевый и валютный

корр. счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на

корр. счетедолжна быть достаточной для того, чтобы Расчетный Банк мог без задержки оплатить операции по карточкам Банка-Эмитента сразу после предоставления информацииЦентром Авторизации.

При общемколичестве карточек Эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 частьсуммарного платежного лимита всех карт.

Эмитентне должен допускать дебетового сальдо на корр. счете в Расчетном Банке. Центр Авторизации по требованию Расчетного Банка контролирует остаток на корр. счете Эмитентапри каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остаткомна карточке, а потом с остатком на корр. счете Эмитента).

Если Банк не хочет, чтобы его клиентам были запрещены

операциипо карточкам по причине нехватки средств на корр. счете,

он долженвовремя позаботиться о его пополнении.

b) РасчетныйБанк может списывать средства с корр. счета Банка

и направлять их на оплату в Торговые Фирмы на основании

информации,предоставляемой Центром Авторизации.

с) Банк-Эмитентпоручает Центру Авторизации выполнять авторизацию по запросам от Торговых Фирм и Пунктов выдачи наличных. Для этого Центр Авторизации хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех Банков-Эмитентов своего региона (по каждойкарточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации).

d) Банк-Эмитент и Центр Авторизации ежедневно обмениваются файлами.Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данныхЭмитента и Центра Авторизации.

Банк передает Центру Авторизации один файл, содержащий:

- данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами;

-данныепо внутрибанковским операциям — начисления (удержания)

по карточкам;

-данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на

основании файла финансовых транзакций, представленного Центром

Авторизации.

Предполагается следующий порядок обмена:

с 11.00 - 12.00 - рассылка по Эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день;

с 16.00 — 18.00 — прием Центром Авторизации файлов от Банков-Эмитентов.

Центр Авторизации гарантирует обновление Центральной Базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от Эмитента, к 11.00 следующего дня (по московскомувремени).

e) Получив файл от Центра Авторизации, Эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средствс карточных счетов Владельцев карточек.

f) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям и удержаниям, Эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будут зафиксированы в базе данных.

g) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированывсе необходимые проводки для бухгалтерии банка.

5.Некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирования кредитных карт

Основнойпроблемой использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций излоупотреблений.

Простейшимпримером злоупотребления может служить перерасход,

посколькусведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшейкарточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальныйразмер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимостькоторой выходит за рамки дозволенного предела.

Трюкис фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например , устройства,копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненнуюкарточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Этиустройства

очень похожина автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрациипокупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машинапросит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственнос карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенныймомент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступомк этой памяти , может таким образом узнать пароль владельца карточки.

Борьбасо злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Важным в этой связи является контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработкиинформации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивныхкредитных карточек известны следующие:

-нанесениедополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;

-идентификациякарточки долгоживущими радиоизотопами;

-исполнениекарточки из материала, чувствительного к нагреванию и

сжатию( это поможет избавится от некоторых примитивных способов копирования информациипассивных карточек).

Возможнымрешением проблемы злоупотреблений является интелектуализация самой карточки (см.раздел 2.2).

Электронныекарточки (смарт-карты)обладают двумя важными качест

вами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых , электронная карточкарасполагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту памятьзаносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источникапитания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всехзатрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму.Во-вторых, в каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующемвыборе архитектуры обеспечит работу карточки таким

образом,чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшейкарточку.

Спомощью процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным,который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточка может не открывать своегопароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании — эмитенту карточкине обязательно знать ее

пароль.При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшисьспециальным терминалом , читающим и записывающим данные в карточку. После того,как пароль введен ( владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в «секретной зоне»своей памяти.

Кромепароля, в «секретной зоне» хранится также текущий баланс

владельца,серийный номер карточки, а также последовательность определенных букв и цифр, выбраннаяфирмой — эмитентом для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемойпостоянной памяти, которую можно назвать открытой зоной, может быть записано имявладельца, его адрес, номер телефона и номер его счета.Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающегос подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя - центральный процессор откажется выполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне.

Всякийраз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь

покупка,такие сведения, как стоимость покупки, название и адрес тор-

гующейорганизации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую рабочейзоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенныхусловий ( скажем, когда карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причемчтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.

Списокиспользованной литературы.

1. Голубович А.Д., Миримская О.М. «Кредитные и другие банковские

карточкив системе автоматизированных денежных расчетов». М., Менатеп

— Информ,1991.

2.Голубович А.Д., Клопотовский А.В., Наумов А.В. «Создание систе-

мы кредитных карточек для коммерческих банков» М., Менатеп-информ,

1992 г.

3.Э.Рид, Р.Коттер и др., «Коммерческие банки».М., СП " Космопо-

лис",1991г. с. 372 — 380.

4.Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах. Журнал " Откры-

тыесистемы сегодня " N 2 1994 г. сс.1-7.

5. Ведеев Д.«Применение смарт-карточек в финансовых и информаци-