Реферат: Финансовые возможности новых форм страхового бизнеса за рубежом

СОДЕРЖАНИЕ

 TOC o «1-3» h z u ВВЕДЕНИЕ_ PAGEREF _Toc59510575 h 3

1.     Новые формы страхового бизнеса за рубежом_ PAGEREF _Toc59510576 h 4

2.     Система страхование в Германии_ PAGEREF _Toc59510577 h 7

3.     Страхование в США_ PAGEREF _Toc59510578 h 12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ_ PAGEREF _Toc59510579 h 20

СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ:PAGEREF _Toc59510580 h 21

ЗАДАЧА_ PAGEREF _Toc59510581 h 22

ВВЕДЕНИЕ

Чтобы показать перспективы развития страхования в Украине,надо проследить зарубежный опыт развития страхования.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходнуючасть бюджета (поскольку возмещаются убытки наступления непредвиденныхприродных и техногенных явлений), страхование выполняет в обществе двеважнейшие функции.

Страхование позволяет успешно решать вопросысоциального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системыгосударства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защитынаселения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративноестрахование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионноеобеспечение. Такую систему необходимо создавать и в Украине.

Вторая функция страхования в том, что оно являетсяважнейшим механизмом привлечения в экономику инвестиционных ресурсов. Например,страховые компании Европы, Японии и США управляют общим объемом вложенных вэкономику средств на сумму в 4 трлн. долл. США (80% этих вложенийобеспечиваются операциями по долгосрочному страхованию жизни). В России же  сбор премии примерно в тысячу раз меньше.

Таким образом, очевидно, что в развитых странахстрахование в силу специфики  ивыполняемых функций в обществе является стратегическим сектором экономики.

1.<span Times New Roman""> 

Основнымиорганизационными формами проведения страховых операций в зарубежных странахявляются:

1. Акционерные общества(компании):

-публичные акционерные компании, акции которыхкотируются (свободно покупаются и продаются) на бирже;

-частные страховые компании, акции которых принад­лежатопределенному кругу лиц и могут передаваться ак­ционерам компании или другимлицам, но только по реше­нию Правления.

 2. Обществавзаимного страхования (ОВС).

 3.Государственные страховые компании,акции которыхполностью или частично принадлежат государству (государ­ство владеетконтрольным пакетом акций). Они, как прави­ло, создаются для проведенияспецифических видов страхо­вания или для предотвращения утечки валюты поканалам страхования и перестрахования. Так, например, во многих странахгосударственные страховые компании проводят страхование экспортных кредитов сцелью поощрения экс­порта; страхование или перестрахование части рисков, при­нимаемыхна страхование в данной стране, и т. п.

Во многихстранах определенное распространение имеют ОВС, которые организуются попроизводственному признаку (фермеры, морские пароходства, экологически опасныепредприятия и др.). ОВС объединяются в клубы взаимного страхования (КВС). Вмире действует около 70 КВС судовладельцев (в Великобритании, США, Японии и в другихстранах).

Крупныеиндустриальные и коммерческие концерны, авиационные компании в ряде случаев дляудовлетворения своих потребностей в страховании прибегают к самострахо­ванию,образуя страховые фонды на случай возникновения непредвиденных убытков. Уникальнойпо своей организа­ционной структуре является корпорация «Ллойд»,которая не является страховой компанией в юридическом понима­нии, апредставляет собой объединение частных лиц, каж­дый из которых принимаетстрахование «на свой риск»,

В настоящее времячленами «Ллойда» являются около 30 тыс. человек, которые вобеспечение своих обязательств вносят соответствующую сумму и группируются всинди­каты (по морскому страхованию, страхованию от огня и т. п.). Во главекаждого синдиката стоит андеррайтер -высококвалифицированный специалист,который принимает на страхование риски от всех членов, страховые взно­сы,распределяя ответственность между ними, пропорцио­нально внесенной ими сумме. Втакой же пропорции рас­пределяются расходы по ведению дела и оплате сумм стра­ховоговозмещения. Количество синдикатов по соответ­ствующему виду страхованиядиктуется потребностью в де­нежных средствах для покрытия страхованиеммаксимально

возможныхрисков. Обращаться к андеррайтеру можно только имея слип-документ, содержащийописание риска и условий страхова­ния, сумму страхового платежа, страховуюсумму и др. Каж­дый из синдикатов принимает на страхование только такую долюриска, которая соответствует его финансовым возмож­ностям. Современная внешняяторговля и морские перевозки немыслимы без морского страхования грузов, судов,фрахта (плата за провоз груза и пассажиров морем). Размер фрахта можетоговариваться при заключении чартера или исчисля­ться на основе тарифа. Ведущимрынком в области морского страхования является английский страховой рынок.

Морские грузы могут страховаться с ответственностью«за все риски» или на более узких условиях — например, страхованиетолько грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью полученияфрахта (карго) или страхование средств транспорта: судов, самолетов, автомо­билей(каско).

Под термином«страхование каско» имеется в виду воз­мещение ущерба от поврежденияили гибели только самого перевозного средства и не включает в себя страхованиепас­сажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Широкоиспользуется за рубежом страхование фрахта (один из видов страхованиясудовладельцев). В широком смысле страховой интерес во фрахте имеет не толькосудо­владелец, но и грузовладелец в зависимости от того, на чьем рискенаходится фрахт. Если страховой интерес имеет судо­владелец (перевозчик), фрахт(на рейс или на срок) стра­хуется в том же порядке, что и судно. Если же лицом,заин­тересованным в страховании фрахта, является грузовладе­лец, фрахтстрахуется в том же порядке, что и груз.

Доминирующимвидом страхования является личное страхование, на долю которого в 1994 г.приходилось свыше 52% сбора страховых платежей. Личное страхование приня­топодразделять на страхование жизни, ренты, пенсии; стра­хование от болезней инесчастных случаев. Страхование про­водится индивидуально, а также по групповымдоговорам страхования (как и туристское страхование). В целом основные видыличного страхования за рубежом незначи­тельно отличаются от страхования,которое проводится в нашей стране.

Особенноширокое распространение за рубежом имеет медицинское страхование, страхованиетуристов, страхова­ние гражданской ответственности владельцев транспорта,ресторанов, гостиниц, казино, спортивно-зрелищных заве­дений и др.

2.<span Times New Roman""> 

Большой опыт в области страхования был накоплен вГермании, где более 100 лет назад была создана первая в мире системаобязательного социального страхования. Ныне германская страховая система – однаиз наиболее развитых в Европе.

Обязательное соц. страхование. В Германии все лица, работающие понайму, в соответствии с действующим в Германии законодательством подлежатобязательному социальному страхованию: по болезни, пенсионному, на случайбезработицы, инвалидности в результате несчастного случая на производстве.

Взносы в фонды социального страхования составляютопределенную долю заработной платы и растут по мере ее повышения. Если размерзаработной платы переходит установленную границу, увеличение взносовпрекращается.

В 1994 году взносы в фоны социального страхованиясоставляли: 9,6 – в фонд пенсионного страхования, в фонд  страхования на случай безработицы – 3.25%, вфонд страхования по болезни – 6.6%. Таким образом, общий объем взносов – неменее 20% заработной платы<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">[1].

Такие же взносы в те же фонды платит за каждогонаемного работника его работодатель. Что касается фонда обязательногострахования от несчастных  случаев, товзносы делает только работодатель.

Размер пособия по безработице зависит от уровнязаработной платы, размер пенсии – от общей суммы взносов в пенсионный фонд.

Основы социального страхования в течение многихдесятилетий остаются практически неизменными. В последние годы, однако,некоторые проблемы в этой области стали предметом дискуссий. Так, рядэкономистов полагает, что в условиях увеличения безработицы и одновременногороста доли пенсионеров в общей численности населения государство должноотказаться от дотаций в фонд страхования по безработице. По их мнению, такаясистема дотаций приводит к тому, что во время коллективных переговоров междуработодателями и профсоюзами стороны слишком легко соглашаются на повышениезаработной платы, что в конечном счете ведет к сокращению рабочих мест. Если быстороны были вынуждены брать на себя финансовые последствия увеличениябезработицы, то, как считают экономисты, рост заработной платы затормозился бы,что дало бы возможность предприятиям сохранять рабочие места. Расходыгосударства, а также размеры взносов в фонды социального  страхования перестали  бы подниматься так стремительно, как этоимеет  место в настоящее время (запоследние 25 лет взносы росли быстрее, чем заработная плата).

Система частного страхования.Частные страховые компаниивозникли  в Германии за 2 столетия допоявления системы  социальногострахования. Сфера деятельности частных компаний шире, чем  публичных.

Предприниматели и люди свободных профессий могутзастраховываться как в публичных, так и частных компаниях. Если заработокслужащего выше определенной суммы, он может расторгнуть договор с публичнойкомпанией и  обратиться в частную.Частная компания берет взносы, исходя не из заработной платы, как публичная, аиз предоставляемых ею услуг, при  этомона страхует лишь то лицо, за которое платятся взносы. Частное медицинскоестрахование дает возможность получить услуги более высокого качества.

Организационные формы и государственный контроль. Наиболее древний из всех видовстраховых компаний – общество взаимного страхования, где страхователями  являются одновременно и застрахованные.

Самые крупные страховые компании Германии –акционерные общества. Широко распространено взаимное участие банков и страховыхкомпаний в делах друг друга. Так, один из известных немецких банков владеет 10%акционерного капитала крупнейшего страхового концерна Европы AllianzHolding, а тот, в свою очередь, располагаетпочти 20% акционерного капитала этого банка и значительной частью акционерногокапитала 5 других банков (при этом в каждом из них не более 25% капитала).

При тесном сотрудничестве страховых компаний услугитех и других образуют единый комплекс. Например, если частное лицо берет вбанке кредит, то банк требует гарантии возвращения денег. Совместные услугибанков и страховых компаний имеют место и в других случаях – при покупкеклиентом недвижимости и т.п.

Государство осуществляет контроль за деятельностьюстраховых компаний, который проводится под руководством специальногофедерального ведомства, проверяет стиль их работы, включая размеры взносов,требуемых от клиентов за страхование жизни и т.д.

Ежегодно соответствующие государственные учрежденияпроверяют общее финансовое положение страховых компаний – достаточны лифинансовые резервы для выполнения обязательств по выплате страховочных сумм икуда они вложены.

Страховые компании публичного права, страхующиенаемных работников в рамках законов об обязательном социальном страховании,оплачивают лишь стоимость  основныхмедицинских услуг. Существует, кроме того, страхование, при котором в случаеболезни застрахованный получает определенную сумму за каждый день болезни. Распространены также  следующие виды страхования:

·<span Times New Roman"">       

страхованиев пользу близких

·<span Times New Roman"">       

страхованиена случай потери трудоспособности

·<span Times New Roman"">       

частноепенсионное страхование (дополнительно к предписанному законом).

Обязательное и добровольное страхованиеответственности. С1871г. в Германии действует закон, по которому любой человек должен возместить ущерб, причиненный им кому-либо, дажеесли это было сделано непреднамеренно. Такой риск может быть застрахован,причем для определенной группы лиц (владельцев автомобилей) данная страховкаобязательна, при этом им предоставляется свобода выбора страховой компании. Существует около 120 страховыхкомпаний, продающих этот вид услуг. Владелец автомобиля должен быть застрахованна сумму не менее 1 млн. марок на случай нанесения ущерба здоровью человека ина сумму не менее 400 тыс. марок случай нанесения ущерба и имуществу.

Страховку ответственности имеют 60% семей. Страховаякомпания берет на себя возмещение ущерба, нанесенного членами застрахованнойсемьи третьим лицам. Существуют и страховки, которые учитывают отдельныеконкретные виды ущерба, например, причиненного собакой.

Закон предусматривает страховку ответственности дляряда профессий – нотариуса, консультанта по вопросам налогообложения, ревизора-экономиста.Для адвокатов она предписана их профессиональной ассоциацией.

Страхование собственности. К этому виду страхования относятся:

·<span Times New Roman"">       

страховкариска кражи автомобиля или его повреждения;

·<span Times New Roman"">       

страховкариска транспортировки автомобиля и его пассажиров с того места, где он отказалпо той или иной причине (перевозка заболевших пассажиров автомобиля с тогоместа, где они проводили отпуск);

·<span Times New Roman"">       

страховказдания – ущерба, причиненного пожаром, грозой, дождем, ветром, наводнением.Страховка восстановления дома по ценам дня обеспечивает это с учетом растущихцен на материалы и т.д. 80% всех квартир имеют страховку предметов домашнегохозяйства;

·<span Times New Roman"">       

страховказащиты юридических прав, удобная для тех, кто хочет застраховать риск,связанный с уплатой судебных пошлин и гонораров адвокатов в случае проигрышагражданского судебного дела.

Кроме того, каждый человек может застраховать почтилюбой вид финансового риска (например, риск потери багажа).

Страхование в сфере промышленности.Одним из видов страхования здесьявляется страхование ответственности предприятия. Если во время строительствадома черепица из рук кровельщика упадет на прохожего, то за последствияотвечает владелец предприятия. На случаи нанесения ущерба окружающей среде иущерба, вызванного превышением определенного порога акустических колебаний,клиентам предлагается заключить договор о страховании экологическойответственности.

В 1990 г. в Германии принят закон об ответственностиза продукцию. Например, если человек упал со спортивного снаряда и сломал ногу,то изготовитель может быть привлечен к ответственности. Риск, вызванныйнесоблюдением изготовителем обещаний относительно качества продукции,страхуется специальными договорами. Нередко фирма может понести ущерб из-занарушения производственного процесса. Если фирма заключила договор остраховании последствий нарушения производства, то убытки возмещаются страховойкомпанией.

Страхование кредитов. Покупатель товаров или услуг невсегда способен уплатить счет поставщика. На этот случай существует договор остраховании кредита. Мировую известность получила германская государственнаястраховая фирма ГЕРМЕС, берущая на себя риск немецких экспортеров. С ее помощьюв течение последних лет стало возможным стабилизировать  традиционные рынки сбыта восточногерманскихпредприятий в странах Центральной и Восточной Европы.

Частные страховые компании страхуют и политическийриск поставщиков, например, от эмбарго на поставки в определенную  страну, вследствие  которого заказанное и изготовленное оборудованиене может быть отгружено.

С 80-х гг. вместо большого количества отдельныхдоговоров страховые компании предлагают предприятиям договор о страховании всех возможных рисков, при этом,однако, страховая сумма строго ограничена.

В целом, система страхования в Германии вносит своюлепту в поддержание социальной и экономической стабильности, улучшение охранытруда, защиту окружающей среды, прав потребителей.

3.<span Times New Roman"">  Страхование в США

 США имеет широко развитуюсистему имущественного и личного страхования. Частный секторэкономики и высокий уровень жизни американских граждан обуславливаюттради­ционно высокий спрос на все виды страховых услуг в этой стране.Считается, что страхование- это не только часть эко­номикиСША; страховой полис-необходимое условие осуще­ствленияамериканской мечты. Страхование автотранспорт­ной иавиогражданской ответственности стало насущной необходимостью дляграждан, поскольку автомобиль наибо­лее распространенное(иногда единственное) средство пере­движения.

Устойчивое функционирование страховойотрасли обеспе­чивается системой ее регулирования иявляется вопросом спо­койствия нации и ее защищенности передразличными факто­рами риска.

Страхование — наиболее влиятельныйфинансовый инсти­тут США — затрагивает практически всеаспекты повседнев­ной жизни американского общества и поэтому занимает уни­кальноеместо в хозяйственной системе страны. В отличие от других финансовых институтовв области страхования США отказались от форсирования федеральнойсистемы регулиро­вания, закрепив соответствующие полномочия заотдельными  штатами. Такая модельрегулирования сохраняется без изме­нения в 60-70-80-е и последующиегоды.

На уровне штатовсформировалось значительная инфра­структура регулированиястраховой отраслью, которая на про­тяжении всей своей истории(около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

Страхование — важная частьхозяйственной системы любой промышленно развитой страны, поэтомуобеспечение нормаль­ных условий функционирования рынка относитсяк важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного стра­хованиязависит от того, в какой мере государство осуществля­ет социальную защиту своихграждан. В США частный страхо­вой сектор предоставляет виды услуг,заменяющие государственные социальные программы или дополняющие их.

Рынок страховых услуг в СШАпредставляет собой два рынка — страхование жизни и иных видовстрахования. Иные виды — это страхование имущества, ответственности,от не­счастных случаев и т.д. Такое деление обусловленоэкономи­ческими особенностями различных видов страховой деятель­ности.Соответственно различаются и предъявляемые регулированием требования кликвидации ресурсов, направ­лениям инвестирования и т.д.

США лидер по объемам страхованияимущества и ответст­венности — 46% мирового рынка. Финансовые активы амери­канскихстраховых компаний по имущественному и иным ви­дам страхованиясоставили в 1993 году 637 млрд. долларов США.

Активы американскихстраховых компаний в 1991 году в процентах приведены в таблице.

Активы

Страхование

жизни

Страхование  имущества  и

ответственности

Наличные  деньги

3

5

Облигации,  краткосрочные инвестиции и  дебиторская  задолженность

55

78

Недвижимость и ипотечные  ценные  бумаги

19

1

Американский  страховой рынок  высоко  конкурентный -  в  стране функционируют  около  4 тысяч  компаний   по страхованию  жизни  и 4,5  тысячи по страхованию  имущества и  ответственности.  В основном  это  мелкие страховые  компании,  зарегистрированные  только в  одном  штате.  Но  даже  крупные страховые  компании,  зарегистрированные  в большинстве  штатов  и оперирующие  на  национальном уровне,  имеют  только несколько  процентов  рынка по  каждому  из  видов  страхования и  не  могут влиять  на  цены.

Конкуренция на американском страховомрынке в значи­тельной степени объясняется подходом государства к регули­рованиюэтой отрасли. Американское государство рассматри­вает конкуренцию вкачестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровеньпредложения и ка­чество страховых услуг. Критерием доступа настраховой ры­нок в большинстве штатов являются требования к капиталу.Конкуренция связана также с растущим проникновением на американскийстраховой рынок иностранных страховщиков.

          Страховая отрасль — рынок страхованияжизни испытыва­ет конкурентное давление со стороныфинансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающихинвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми ви­дами страховыхуслуг. Конкуренция может усилиться, если на страховой рынок будут допущены банки.Американское законодательство ограничивает  проведение  банками смежных  операций.

           Рынокимущественного страхования также испытывает значительное конкурентноедавление. Высокие процентные ставки, характерные для 80-х гг.сделали краткосрочные инве­стиции очень прибыльными и привлекли вэту отрасль много новых компаний, что привело к ценовой войне.Все компании были вынуждены снизить цены, чтобы остаться на страховомрынке. Через несколько лет когда страховым компаниям при­шлосьосуществлять выплаты по заключенным договорам, до­ходот инвестиций не смог перекрыть недополученные пре­мии, и на этом рынке страховыеуслуги существенно подорожали. Из-за того, что потребители несмогли приобре­тать требуемое страховое покрытие подоступной цене значи­тельное развитие получили альтернативныеспособы финан­сирования этих видов рисков, например, самострахование,т.е. отказываются от приобретения страхового полиса. Другие значительноповышают размеры удержания в целях снижения уплачиваемых премий. Ещеодним механизмом стало созда­ние дочерних страховых компаний, занимающиесястрахова­нием рисков или нескольких материнских компаний.

Регулирование  страховой отрасли  направлено  на защиту  потребителей  и отрасли  от  неплатёжеспособности  страховых компаний  и  на обеспечение  доступности  страхования всем, кому  требуются  страховые услуги  и  иметь возможность  получения их  по  разумным ценам,  на  справедливых условиях  вне зависимости  от места жительства,  национальности  и других  факторов.

В государственномрегулировании можно выделить сле­дующие два направления:регулирование платежеспособности страховщиков и регулированиерынка. Регулирование плате­жеспособности включает в себятребования к капиталу, ре­зервным фондам, инвестициям, а такжепредоставления фи­нансовой отчетности и меры против неплатежеспособногостраховщика. Государство основное внимание уделяет уста­новлениюцен, учреждению форм страховых полюсов, заклю­чению договоров страхования ирассмотрению претензий.

Финансовые и нефинансовые аспектырегулирования тесно взаимосвязаны: регулирование деятельностистраховщиков неизбежно отражается на их финансовом состоянии (положе­нии)и воздействует на цены и услуги, предлагаемые страхо­вымикомпаниями. Для оптимального режима регулирования состороны государства координация действий в обоих на­правлениях, чтопредоставляет значительные трудности — цели регулирования могутпротиворечить друг другу. Чем бо­лее жестким будетрегулирование платежеспособности, тем больше оно будет воздействовать на объемыпредложения и цены: страховщики вынуждены будут сокращать предостав­ляемыестраховые услуги и повышать страховые взносы.

Многие потребители в такой ситуации несмогут получить доступа к страхованию по приемлемой цене.Высокие цены — это не гарантия платежеспособности страховщика,но и низ­кие или более привлекательные условия могут предлагаться страховымикомпаниями, которые осуществляют более риско­ванные операции. Вэтом случае риск неплатежеспособности для них будет выше, чем длядругих страховых компании, ус­танавливающих более высокие цены ипредпочитающих более консервативную инвестиционную стратегию.

Принятиерешений, какие цели регулирования наиболее важны для обеспечения общественныхинтересов, чрезвычайно актуально для регулирования страховойотрасли. Значительное внимание регулирующих органов общественностиполучиливопросы дискриминационной практики состороны страховщи-М1ц вотношении людей с низким уровнем дохода, которые оказались в черном списке страховыхкомпаний. Жители 14 круп­нейшихгородов США и целые городские кварталы были лишены застраховать свое имущество или вынуждены приоб­ретать полисы на менее выгодныхусловиях по сравнению с другимирайскими условиями. Таким образом, в США цели регулирования страховой от­раслиразвиты и могут существенно изменяться в зависимости от социальных и экономических приоритетов.Увязать при­оритетырегулирования и интересы страховщиков — сложная задача, поиск компромиссов стоящая перед государством.Страховая отрасль, осуществляя страхование рисков и инве­стируя значительные средства, заметновлияет на развитие целыхрегионов и отражает страны, и поэтому является активной силой американскогообщества.

Американское государство,  как  отмечалось выше,  не  имеет федеральной  системы  регулирования страховой  отрасли.  Именно штаты  в  этой сфере  осуществляли  регулирующие деятельность  в  этой сфере.  Их  полномочия оговорены  Законом  Маккарена-Фергюсона  (1945 г.). Конгресс  США   играет роль  наблюдателя. Каждыйштат осуществляет контроль на своей территории, а федеральное антитрестовскоезаконо­дательство относится к страхованию в той мере, в которой этотвид деятельности не охвачен штатным регулированием. Законодательствоштатов возлагает полномочия по регулиро­ванию страховой деятельностина специальные органы. В большинстве штатов они напрямую подчиняютсягубернатору и фактически являются министерствами, возглавляемые на­значаемымна этот пост комиссаром. Только в некоторых шта­тах эти подразделениявозглавляет выборное лицо, и они не подчиняются губернатору.

Страховые органы штатов имеют в своейструктуре отделы по лицензированию страховых агентов,лицензированию и проверке страховых компаний, полисам страхованияжизни, полисам имущества и страховым ставкам, юридическим во­просами т.д. Страховой комиссар обладает широкими полно­мочиямипо всем вопросам регулирования страхового бизнеса, нодолжен следовать административным нормам, принятым в данномштате. Поскольку в XIXв.многие страховые компа­нии проводили операции одновременно в разныхштатах, поя­вилась необходимость координации регулирующей деятель­ности.В 1871 г. для этих целей учредили Национальную ассоциацию страховыхкомиссаров (далее Ассоциация), в ко­торую вошли главы страховыхорганов штатов.

Ассоциация как координатор регулирующейдеятельности выполняет функции надштатного органа. Ассоциация разра­батываетединые стандарты регулирования и типовые законы. После принятия этихзаконов на национальном собрании Ас­социации они должны бытьвключены в штатное законода­тельство (как правило, в двухлетнийсрок). Эти решения носят рекомендательный характер, но авторитетАссоциации позво­ляет проводить эти решения в жизнь.

Ассоциация как коллективныйорган обеспечивает пред­ставительство отдельных штатов и максимальныйучет их интересов при осуществлении тех илииных направлении регу­лирования страховогобизнеса. При этом Ассоциация успешно решает задачу разработки ипретворения в жизнь единых стандартов, обеспечиваяцелостность регулирования.

В тех случаях, когда регулирование науровне штатов не может своевременно решать актуальные вопросы развития страховой отрасли, последняя становится объектомфедераль­ного вмешательства.

Примером служитфедеральный Закон об удержании риска (1981г., с поправками 1986 г.). Закон разрешил образование в любом штате групп удержания риска — одной из разновидно­стей страхового права ведения или страховой деятельности влюбом штате без получения лицензии или выполнения   каких-либо  регулирующих требований

Группы удержанияриска стали альтернативой традицион­ному страхованию в разгар кризиса на рынкестрахования от­ветственности в середине 80-х г.г. Страховые компании отка­зывалисьпредоставлять покрытие по определенным видам рисковили значительно повышали цены на свои услуги. Закон об удержании риска разрешилприобретать страховые полюсы группам покупателей. Оптовая покупка позволиласуществен­но снизить размеруплачиваемых премий, что ранее было за­прещенозаконами 22 штатов.

Страхование  в  СШАможет  быть  зарегистрировано как  компания по  страхованию  имущества или  по  страхованию жизни  и должна  вести  страховые операции  согласно профилю.

Компания должна получить лицензию в томштате, где она планирует осуществлять страховые операции. Но по линииизбыточность страхования страховщик может работать и в тех штатах,где он не имеет лицензии. Избыточное страхование — это страхова­ниевидов риска, которые не могут быть размещены на рынке и длякоторых требуется дополнительное покрытие. Если риск не можетбыть застрахован перед компанией, имеющие лицензии, нодля расширения могут привлекаться и другие страховщики.

Объектом регулированияявляются также формы страхо­вых полисов. Перед введением их воб