Реферат: Жилищное страхование

МОСКОВСКИЙ ПСИХОЛОГО-СОЦИАЛЬНЫЙ ИНСТИТУТ

ЭЛЕКТРОСТАЛЬСКИЙФИЛИАЛ

РЕФЕФРАТ

ПО ПРЕДМЕТУ «СТРАХОВАНИЕ»

НА ТЕМУ: «ЖИЛИЩНОЕ СТРАХОВАНИЕ»

                                                                                                                                Выполнил: студентка3 курса

                                                                                                                                                группы ДФ-03

                                                                                                                                                    

                                                                                                                                   Проверил:

 

Электросталь 2006год

ВВЕДЕНИЕ

            Сразвитием рыночных отношений, когда производители товаров, предприниматели,фермеры, а также иные представители негосударственного сектора экономики сталипринимать решения и действовать на свой страх и риск, значительно возросли рольи место страхования в системе экономических отношений

Страхование представляетсобой систему отношений по защите имущественных интересов физических июридических лиц при наступлении определённых событий за счет денежных фондов,которые формируются из уплачиваемых ими страховых фондов. Главные стороны такихотношений – страховщик и страхователь.

            Страхование– это один из способов обеспечения экономической безопасности устойчивогоматериального благополучия, эта разумная предусмотрительность.

            Страхование– необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещениемматериальных потерь в процессе общественного производства. Важным условиемнормального процесса воспроизводства является его непрерывность ибесперебойность.

            Смыслстрахования состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятныхобстоятельств, сопряженных с убытками. Страховании не может приходить на помощьво всех случаях, когда имеет место имущественный или иной ущерб, напротив,необходимо наличие некоторых дополнительных условий, делающих возможнуюстраховую помощь.

            Событие,при котором страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либозакономерным, но происходящим в неопределенным момент времени. Случайностьсобытия означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще.Неопределенность предполагаемого события означает, что событие обязательнопроизойдет, но вот когда именно неизвестно.

            Рольстраховых рынков состоит в том, что они выполняют функции специализированнымкредитных и инвестиционных институтов, поэтому ведущие позиции по величинеактивов  и значению в качествепоставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховыеорганизации. Аккумулируемые ресурсы страховых организаций позволяют имиспользовать временно свободные средства для долгосрочных производственныхкапиталовложений. Банки, которые опираются на сравнительно краткосрочныепривлекаемые средства, не обладают такими возможностями.

            Денежныесредства в форме страховых платежей, взносов, премий, а также доходов отактивных операций, обычно существенно превышают страховые выплатыстрахователям, что позволяет страховщикам повышать свои доходы и инвестироватьих в прибыльные программы, ценные бумаги.

Общие понятия и роль жилищного страхования

Спереходом российской экономики на рыночные методы управления появляютсяобъективные условия для развития жилищного страхования. Возникает необходимостьстраховой защиты в системе социально-экономических отношений страны. Впоследние годы Россия пережила стихийные бедствия в разных регионах страны;наводнения в Ленске, Якутии, Ставропольском крае; ливневые осадки скатастрофическими оползнями на Черноморском побережье Краснодарского края и наСеверном Кавказе; землетрясение на Сахалине, разрушившее г. Нефтегорск;сход лавины в Кармадонском ущелье. Стихийные бедствияунесли человеческие жизни, сотни тысяч человек остались без жилья, огромныйущерб нанесен жилищному фонду. Безусловно, государство участвует ввосстановлении пострадавших регионов. Пострадавшие получили пособия, но онинесопоставимы с реальным ущербом.

Регулярностьи масштабность страховых событий катастрофического характера заставляетгосударство заниматься поисками путей решения проблемы выплаты населениюстрахового ущерба. К решению этой проблемы может быть привлечен более активностраховой рынок — путем совершенствования и развития жилищного страхования.

Жилищное страхование представляет собой совокупность видовстрахования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсацииущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридическихлиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом,вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причиненияущерба третьим лицам.

Жилищноестрахование выступает в роли финансовогогаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, которыйнаступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Жилищноестрахование следует рассматривать как комплексное страхование, включающееобъекты имущественного страхования и страхования ответственности. Оноподразделяется на следующие виды:

•<span Times New Roman"">    

страхованиежилого помещения его собственником;

•<span Times New Roman"">    

страхование жилого помещения нанимателем;

•<span Times New Roman"">    

страхование ответственности перед третьимилицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;

•<span Times New Roman"">    

страхование гражданской ответственностиарендаторов;

•<span Times New Roman"">    

страхование ответственности перед третьимилицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисныепомещения;

•<span Times New Roman"">    

страхование ответственности коммунальныхпредприятий за ущерб перед третьими лицами;

•<span Times New Roman"">    

страхование ответственности собственника(владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересамтретьих лиц;

•<span Times New Roman"">    

ипотечное страхование;

•<span Times New Roman"">    

титульное страхование;

•<span Times New Roman"">    

страхование имущества товариществсобственников жилья;

•<span Times New Roman"">    

страхование профессиональнойответственности риелторов;

•         страхование жилых помещений вдомах-памятниках и др.


Некоторые виды жилищного страхования могут содержать также элементы личногострахования.

ВКонцепции развития страхования в РФ, одобренной распоряжением Правительства РФ25 сентября 2002 г. № 1361-р, отмечено, что на состояние экономики влияютзначительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийныхбедствий, аварий, катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средствграждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытковзачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересыграждан и юридических лиц в большей части ущемляются.

Жилищноестрахование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности,поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, инымибедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современныхсоциально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищногофонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системеорганизационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения ипользования жилищным фондом. Так, доля частного жилищного фонда на 1 января 2003г. составила 69,8 % всего жилищного фонда России.

Потребностьв страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частнуюсобственность граждан жилых помещений, расположенных в домах муниципальногожилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственниковвынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома,обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба,возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Важностьстрахования обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостьювозмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайныхсобытий, совершенствованием законодательной базы, а также егосоциально-экономической значимостью.

Привозникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающихогромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производствосотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеетпозитивные макроэкономические последствия.

Направлениесредств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий ииных чрезвычайных событий нежелательно, так как непредвиденные расходыгосударства нарушают бюджетный план, а централизованных государственныхрезервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причиненногообъектам частной собственности, за счет государственных средств не характернодля развитой рыночной экономики.

Следовательно,жилищное страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономическихпроблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегосяинфляционным фактором.

Жилищноестрахование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественноговоспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования оказыватьвлияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегическихсекторов экономики.

Крометого, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсыстраховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономическиепропорции экономического развития страны.

Социальнаяроль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильностьв обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утратежилья, создавая защищенность человека.

Вусловиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многихсоциальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайновелика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимумобеспечивается обязательными видамистрахования, а все остальное — посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируяпроведение жилищного страхования как социально ориентированного страховогопродукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Развитиюжилищного страхования способствуют следующие факторы: стабильное финансовоеположение населения, активизация роли государства в укреплении и развитии рынкастрахования жилья, необходимая статистическая информация, разработка концепцииразвития жилищного страхования с целью удовлетворения потребностей населения,предприятий и государства в надежной страховой защите.

Жилищноестрахование содействует социально-экономической стабильности в обществе иявляется неотъемлемым элементом системы социальной защиты имущественныхинтересов населения. Необходимость жилищного страхования в России вызванавведением рыночных механизмов возмещения имущественных потерь, возникающих усобственников, нанимателей, арендаторов, оценщиков, риэлторовв условиях социально-экономических преобразований.

Следуетпризнать, что недостаточное развитие жилищного страхования в РФ обусловленосоциально-экономическим положением, состоянием страхового рынка,несовершенством законодательной базы. Вместе с тем имеются возможности длярыночных преобразований. Необходимы финансовые гарантии государства,обеспечивающие возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров идругих непредвиденных событий.

Дальнейшееразвитие жилищного страхования в России определяется:

•<span Times New Roman"">    

расширением видов страховых продуктов,отвечающих потребностям широких слоев населения и государства;

•<span Times New Roman"">    

повышением качества оказываемых страховыхуслуг;

•<span Times New Roman"">    

укреплением доверия населения кстрахованию;

•<span Times New Roman"">    

государственной поддержкой жилищногострахования в условиях социально-экономических реформ;

•<span Times New Roman"">    

разработкой мероприятий поорганизационно-методическому, правовому и законодательному обеспечению.

Страхование жилищного фонда как важнейшаячасть жилищного страхования

Анализсостояния жилищного страхования в Российской Федерации показывает, чтонеобходимо создать экономический механизм, гарантирующий гражданам возмещениеущерба при повреждении или уничтожении их жилья в результате чрезвычайныхсобытий, а также условия для перехода к обязательному страхованию жилья.

Недостаточноеколичество средств, выделяемых на ремонт и содержание жилья, приводит к износужилищного фонда и систем инженерного обеспечения и, как следствие, к ростучисла аварий и пожаров в домах. Страхование является одним из механизмоввозмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.

Сточки зрения повреждения или утраты жилищный фонд стал сегодня более уязвимым,хотя и более благоустроенным. Затраты, связанные с ремонтом поврежденного жильяи содержанием жилищного фонда, оказывают негативное воздействие на ходпроведения преобразований, направленных на сокращение бюджетных дотацийпредприятиям жилищно-коммунальной сферы и повышение оплачиваемой населениемдоли затрат на жилищно-коммунальные услуги.

Очевиднаяпотребность в сокращении бюджетного финансирования работ по ремонтуповрежденного жилья диктует необходимость использования иных источников имеханизма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами ииными событиями.

Концепцияреформы жилищно-коммунального хозяйства определяет в качестве такого механизма систему страхования, предполагаяразработку и принятие соответствующего федерального закона об обязательном страховании жилья, чтоне исключает возможности страхованияжилищного фонда на добровольной основе.

Практическоеприменение механизма добровольного страхования жилья, а также использованиестраховых фондов для страхового возмещения ущерба и финансирования работ попредупреждению ущерба застрахованным объектам определено в качествеприоритетного направления для всех субъектов Федерации в новыхсоциально-экономических условиях.

Входе проводимой жилищной реформы потребность в страховой защите имущественныхинтересов и жилищных прав граждан реально сформировалась (в частнуюсобственность перешло 69,8 % жилищного фонда).

Вслучае повреждения или уничтожения жилья в результате стихийного бедствия илииного чрезвычайного события имущественные потери должны компенсировать неорганы власти, а сами собственники. Однако граждане — собственники жильяпредпринимают недостаточные меры по защите своих имущественных интересов,продолжая по-прежнему рассчитывать на помощь со стороны органов власти. Иорганы власти, в свою очередь, из-за отсутствия рыночного механизма гарантий наслучай уничтожения или повреждения жилья вынуждены принимать решения о егоремонте или замене, неся существенные бюджетные затраты.

Приповреждении жилья наниматель, как и собственник, вправе требовать, в том числев судебном порядке, возмещения ущерба от виновной стороны. Учитывая, что восновном повреждения жилья связаны с неполадками в системах инженерногообеспечения (вода, тепло, газ, канализация и т.д.) или протечками кровли,виновной стороной, как правило, являются или подрядная организация,осуществляющая по договору со службой заказчика (владельцем дома) работы по содержаниюи ремонту жилищного фонда, или соседи по дому.

Вслучаях же повреждения или уничтожения квартир в результате пожара или залития водой при его ликвидации определить виновнуюсторону порой невозможно. По сложившейся практике устранение ущерба производитсяза счет средств, выделяемых на содержание и ремонт жилья, т.е. за счетбюджетных дотаций.

Началоформирования рынка жилья как основного элемента рынка недвижимости в Россиибыло положено в начале 90-х гг. XXв. путем принятия законодательных актов о приватизации жилья.Интенсивный процесс приватизации создал базу для развития рынка жилья, врезультате произошло изменение структуры жилищного фонда по формамсобственности. Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числежилых помещений, подлежащих приватизации, составил 61 % (табл. 1).

Структураприватизированных жилых помещений в России

                                                                                                                                                             Таблица 1

Показатель

1998

1999

2000

2001

2002

Всего с начала приватизации по

состоянию на 1 января 2003 г.

Число приватизированных жилых помещений, тыс.

959

896

922

1302

1395

22 339

Общая площадь, млнм2

46

39

42

62

68

1098

Удельный вес приватизированных жилых помещений в общем числе жилых помещений, подлежащих приватизации, %

5

5

4

6

7

61

В2002 г. в результате приватизации жилых помещений доля частного жилищного фондасоставила 69,8 % по сравнению с 32,6 % в 1990 г. Особенно возросла долячастного жилья в городах: если в 1990 г. она составляла 20,5 %, то в2002 г. выросла до 63,5 %. Доля государственного жилищного фонда с 1990по 2002 г. снизилась с 41,7 до 6,5 %.

Взависимости от правового режима использования жилых помещений жилищный фондприобретает совершенно новую структуру,имеющую особое значение для жилищного законодательства:

•<span Times New Roman"">    

жилищный фонд социального использования;

•<span Times New Roman"">    

жилищный фонд потребительскогоиспользования гражданами-собственниками и совместно с ними проживающими;

•<span Times New Roman"">    

доходныежилые дома (жилые помещения), используемые собственниками для извлеченияприбыли.

Изменениеструктуры жилищного фонда способствует развитию и созданию системы страховойзащиты по формам собственности. Обладание собственностью — это не только благо,но и бремя, которое надо уметь нести, в частности бремя содержания имущества(ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ПС РФ).

Всовременных условиях появилась реальная необходимость перехода к новой системестраховых, организационно-правовых и хозяйственно-финансовых отношений в сферевладения, пользования и распоряжения жилищным фондом.

Всоответствии с нормами статей 210, 211 ГК РФ и ст. 158 ЖК РФ в случаеповреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности,имущественные потери и расходы на содержание принадлежащего собственникупомещения должны компенсироваться этим собственником. Обслуживание и ремонтжилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищногофонда производится за счет бюджетныхсредств, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств предприятий и учреждений, вчьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.

Жилищныйфонд России составляет более 20 % всего воспроизводимого недвижимогоимущества страны и насчитывает 2,8 млрд м2общей площади. Более 290 млн м2 (11% всего жилищного фонда) нуждается в неотложном капитальном ремонте,переоборудовании коммунальных квартир для посемейного заселения, 250 млн м2 (9 %) — в реконструкции.

Около20 % городского жилищного фонда не благоустроено, а в малых городахкаждый второй дом не имеет инженерного обеспечения. В неблагоустроенныхквартирах проживает около 40 млн человек.

Износкоммунальной инфраструктуры составляет более 60%, около одной четверти основныхфондов полностью отслужили свой срок. Объем ветхого и аварийного жилищногофонда составляет около 50 млн м2.

Потребностьв жилищном страховании в современных условиях насущна. Изношенные коммуникацииспособствуют подтоплению зданий. Вполне реален крупномасштабный инфраструктурныйкризис, связанный с массовыми авариями на объектах жилищно-коммунальногохозяйства. Необходимость развития жилищного страхования обусловливаетсяухудшением состояния жилья.

Какпоказывают выборочные обследования, проводимые эксплуатационными организациямии общественными объединениями квартиросъемщиков, в среднем за год рискуповреждения из-за неполадок в системах инженерного обеспечения подверженакаждая девятая квартира в многоквартирном жилом доме. Кроме того, от огнястрадает 270 тыс. квартир ежегодно. Если добавить в этот список наводнения,землетрясения и прочие неприятности, получается, что все мы находимся в зонериска.

Большинстводомов, построенных при советской власти, является зоной повышенного риска дляживущих в них людей. Ветшают сами здания, ржавеют коммуникации, на плановыйремонт которых десятилетиями не находится средств. В результате из бюджетаежегодно тратятся миллионы рублей на ликвидацию последствий разного рода аварийи возмещение ущерба пострадавшим людям. Размер этих выплат не можеткомпенсировать серьезные потери.

Дефицитвыделяемых средств из бюджетов всех уровней на содержание и ремонт жилищногофонда приводит к его старению и обветшанию. Из года в год увеличиваетсяподлежащий сносу ветхий и аварийный жилищный фонд с износом более 70 %.

Посостоянию на 1 января 2000 г. суммарная площадь ветхих и аварийных жилищсоставляет 49,622 млн м2 (около 1,8 %всего жилищного фонда страны).

Основнаядоля жилья, не пригодного для проживания, расположена в городской местности —более 78 % всей площади аварийных и ветхих строений. Площадь аварийных и ветхихстроений в 1,5 раза превышает объемы годового ввода в действие жилых домов.

Большаячасть жилищного фонда, созданного в процессе массового жилищного строительствав 60-х гг., морально устарела и требует реконструкции. В среднем за годвыбывает по ветхости 4—5 млн м2.

Физическийизнос жилых зданий представляет собой утрату потребительной стоимости впроцессе эксплуатации, что проявляется в потере конструктивными элементамипервоначальных свойств. На развитие физического износа воздействуют: потерямеханических качеств, например коррозия металлов; гниение и разрушениеконструкций; потеря прочности. Таким образом, ухудшение эксплуатационныхкачеств, появившееся в конструктивных элементах зданий, есть проявлениефизического износа.

Количествоветхих и аварийных жилищ в разных субъектах Федерации распределяетсянеравномерно.

Наиболеевысокий уровень ветхого и аварийного жилья (6—13 %) наблюдается вАстраханской, Кемеровской, Магаданской, Сахалинской областях, в Ямало-Ненецкоми Корякском автономных округах, в Республике Тыва.

Вобщей структуре жилищного фонда небольшой (0,1—0,5%) удельный вес аварийного иветхого жилья — в Белгородской, Брянской, Курской, Волгоградской областях.

Распределениеветхого и аварийного жилищного фонда по структуре жилых зданий и формамсобственности на жилые помещения в них имеет общие тенденции для большинстварегионов. Наибольшую долю в этом фонде составляет жилье, занимаемое на условияхнайма и являющееся муниципальной или государственной собственностью. В основномэто малоэтажное жилье (до трех этажей) послевоенной постройки, сборно-щитовыедома 1950-х гг., построенные для временного проживания шахтеров, нефтяников,железнодорожников и т.д. Существенную долю занимает также частныйиндивидуальный фонд и наименьшую — жилье в многоэтажных (свыше трех этажей)жилых зданиях.

Содержаниеаварийного и ветхого жилья обходится государству в 2—3 раза дороже, чем жилья,находящегося в технически исправном состоянии. Это приводит к завышению уровняфедерального стандарта на содержание 1 м2.

Значительныйудельный вес в общей структуре ветхого и аварийного жилья занимаетведомственный жилищный фонд, переданный на баланс муниципальных образований.

ВКемеровской области около 80 % ветхого и аварийного жилищного фонда приходитсяна жилье шахтерских городов и поселков.

Органыместного самоуправления не в состоянии решить проблемы, связанные с передачей вмуниципальную собственность жилищного фонда, ранее числившегося на балансеорганизаций угольной промышленности, в связи с чем практически прекращенаработа по переселению граждан из аварийного и ветхого жилья.

Площадьветхого и аварийного жилищного фонда постоянно увеличивается.

Внастоящее время в России более 2 млн гражданпроживают в ветхих и аварийных домах, которые попадают под категорию жилыхпомещений (домов), не отвечающих установленным санитарным и техническимтребованиям. Государство гарантирует гражданам, проживающим в жилом помещении(доме), не отвечающем установленным санитарным и техническим требованиям, правона получение в пользование жилого помещения (ст. 49 и 51 ЖК РФ), однакозаконодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровнеотсутствует.

Социальныеобязательства государства по отношению к населению, проживающему в ветхом иаварийном жилищном фонде, четко не определены. Роль жилищного страхования вэтих условиях возрастает.

Страхование жилья обеспечивает:

•<span Times New Roman"">    

гарантиисвоевременного и полного возмещения имущественных потерь в случае поврежденияили уничтожения жилья;

•<span Times New Roman"">    

создание системы объективной оценкипричиняемого жилью
ущерба, выявления его виновников и взыскания с них, используя пре
доставленные страховщикам права, величины выплаченного ущерба;

•<span Times New Roman"">    

адресную помощь пострадавшим;

•<span Times New Roman"">    

повышение ответственности подрядныхорганизаций за качество обслуживания домов.

Современный страховой рынок

Остабильности экономической системы общества можно судить по масштабуиспользования всех имеющихся возможностей для социальной защиты граждан.Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций игосударства является необходимым элементом развития экономики, социальнойсферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов.Страховой рынок России доказал свою жизнеспособность как в период становлениярыночных отношений, так и на современном этапе.

Становлениестрахового рынка России способствовалодальнейшему расширению его инфраструктуры, росту числа субъектов рынка(страховые пулы, страховые посредники, андеррайтеры, сюрвейеры), появлениюновых субъектов, таких, как страховые актуарии, общества взаимного страхования,расширению взаимодействия российского страхового рынка с международнымстраховым сообществом.

Впоследние годы на страхование имущества приходится около одной четверти общегообъема собираемой страховщиками страховой премии (табл.2).

Структура страховых взносов истраховых выплат по добровольному страхованию, %

                                                                                                                                                         Таблица 2

Взносы и выплаты

1998

1999

2000

2001

2002

Страховые взносы, в том числе:

63,6

78,4

81,5

85,8

81,1

имущественное страхование;

20,0

7,1

21,8

19,8

30,4

страхование имущества граждан

4,3

3,8

3,2

3,0

4,6

Страховые выплаты, в том числе:

57,4

71,6

79,1

80,5

74,3

имущественное страхование;

9,2

10,0

21,8

4,5

6,8

страхование имущества граждан

2,0

1,6

3,2

1,7

2,6

 

Источник:Российский статистический ежегодник, 2003.

Постатистическим данным Всероссийского союза страховщиков, около 80 % договоровпо страхованию имущества заключено с физическими лицами, тогда как 80 % взносовпоступает от юридических лиц. Выплаты по страхованию имущества распределеныпримерно поровну между юридическими и физическими лицами (табл.3).

Страхование имущества за счет средств физических июридических лиц в 2003 г., %

                                                                                                                                       Таблица 3

Лица, застраховавшие имущество

Договоры

Страховые взносы

Страховые выплаты

Физические Юридические

78-80

20-21

20-25

 75-80

45-50

50-55

Страховыеорганизации продолжают активно совершенствовать свои страховые продукты. Обэтом свидетельствуют их постоянные обращения в страховой надзор за получениемновых лицензий и расширением перечней видов страхования. Вместе с тем потенциалроссийского страхового рынка используется не в полной мере. Уровень страховойзашиты граждан от рисков, связанных с эксплуатацией жилья, а также различными техногеннымирисками, остается крайне низким.

Эксплуатацияжилищного фонда связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут бытьследствиями различных неблагоприятных явлений, аварий, чрезвычайных ситуаций.Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защитенаселения и территории от чрезвычайных ситуаций природного и техногенногохарактера» чрезвычайная ситуация —это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии,опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которыемогут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людейили окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условийжизнедеятельности людей.

Авария — опасное техногенное происшествие, создающее на объекте,определенной территор

еще рефераты
Еще работы по страховому праву