Реферат: Страхование в РФ

Общие положения о страховании

            Роль и значение страхования. Жизнь, особенно в наше непростое время, полнанеожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапнозаболеть, вследствие  изменения рыночнойконъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли.В этих и мно­жестве других случаев возникает необходимость заранее обезо­пасить себя от ихвредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятсяв зоне повы­шенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спа­сатели,инкассаторы, представители целого ряда других профес­сий. При поступленииих на работу или призыве на службу со­ответствующие министерства,  ведомства и иные организации принимают на себяобязательства по страхованию жизни и здо­ровья указанных лиц на случай смертиили стойкой утраты тру­доспособности. Многие граждане в преддверии старости и свя­занного с ней снижения трудоспособностихотят обеспечить себе хотя бы прожиточныйминимум, для чего прибегают к услугам специализированныхорганизаций, которые, принимая от граж­данединовременно или периодически определенные взносы, га­рантируют им при наступлении обусловленногособытия (напри­мер, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответст­вующихсумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаяхречь идет о страховании, при котором специа­лизированные организации — страховщики   собирают  взносы с граждан и организаций(страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов(страховых премий) у страховщикаобразуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового   случая  (смерти,  утраты  трудоспособности,  уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплатив страхователюили иному лицу обусловленную денежную сумму,

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVIIв,  в лондонской кофейне ЭдвардаЛлойда.  В кофейне встретились купцы,многие из которых понесли немалый урон вследствие невозвращения ушедших в плаваниекораблей. Нередко  корабли и их команды становились,да и сейчас становятся жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели пажи кораблей неоставлять в беде того, кто снарядил корабль экспедицию, а распределять понесенный ущербмежду всеми. этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедицияхимущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему  беду. Именно так и зародилось страхование вего современномпонимании, хотя потребность во взаимопомощи ощу­щалась людьми издревле.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненноголичности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этойкомпенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы упла­ченной страховой премии. Страховая выплатаподчас выступает для страхователяединственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) це­лью страхователя может быть также получение частидохода от вложения сумм уплаченных импремий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзязабывать о том чувстве«защищенности», которое испытывает страхователь, за­ключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в своюочередь, преследует цель получить страхо­вую премию, вложить ее в те или иные активыи извлечь инвести­ционный   доход.   Заключение  договоров   страхования   для  не­го—видпредпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не покаждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются покаждому из договоров. что позволяет создать фонды для страховых выплат. На по­полнение такихфондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчиненозаконам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, ииспользуется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, темближе к оптимальномуразмер премии. Соответственно, чем больше договоровзаключит страховщик (чем ширеего страховое поле), тем устойчивее егобизнес   (если,   конечно,  правильно  рассчитана  вероятность. Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькиепремии. Наиболеехарактерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счетдецентрализованных  источников — взносов страхователей. Этот фонд находится враспоряжении самостоятельного юридического лица— страховойорганизации, которой выдана лицензия(разрешение) на право  заниматься страховой деятельностью. Из этогофонда при наступлении   страхового случая и производятся выплаты либосамомустрахователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.

Разумеется, наивнопредставлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, какбескорыстное служе­ние общему благу. Как ивсякая предпринимательская деятель­ность, она ведется прежде всего радисистематического извлече­нияприбыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные поразмерам капиталы, пускают их воборот, вкладывая в наиболее прибыль­ныесферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же времябез страхова­ния, охватывающего всеболее широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо.Предпринимательство неиз­бежно связано с риском, без страхования которогопроизошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства,сокращению ра­бочих мест, снижениюпокупательной способности населения имногим другим крайне нежелательным социально-экономиче­ским и политическим последствиям.

Итак, страхование —это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которойграждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствийв сфере их матери­альных и личных нематериальных благ путем внесенияденежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщи­ка),оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступ­лении указанныхпоследствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователюили иному лицу обусловленную сумму.

 

Законодательство о страховании.

Законодательство острахова­ниискладывается из норм ГК, специально посвященных страхо­ванию (ст. 927—970),ряда федеральных законов, посвященныхстрахованию или его отдельным видам,указов Президента РФ, постановленийПравительства РФ и приказов и инструкций, из­даваемых федеральными органами понадзору за страховой дея­тельностью.Правда, ныне действующий ГК не предоставляет фе­деральному органу по надзору застраховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако этиправа содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30). Если орган по надзоруза страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламенти­рующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоятстраховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть немогут.

По общему правилу,нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должныпротиворечить ГК. Ис­ключение составляют законы о специальных видахстрахования {ст. 970 ГК).Последние могут устанавливать нормы, расходящие­ся с ГК. К числу таких законовв настоящее время могут быть от­несенытолько Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня <st1:metricconverter ProductID=«1991 г» w:st=«on»>1991 г</st1:metricconverter>.«О медицинскомстраховании граждан в Россий­скойФедерации» (в дальнейшем — Закон о медицинском страхо­вании). Что касается страхования банковскихвкладов, пенсий  иностранных инвестиций от некоммерческихрисков, то посвя­щенные имзаконы    отсутствуют. Это означает, чтоданные специ­альные виды страхованияцеликом подчиняются ГК.

Помимо указанных нормативных актовсуществует ряд фор­мально не отмененныхправил об отдельных видах страхованиякоторые были изданы доначала 90-х годов Министерством фи­нансовСССР. Эти правила в свое время и составляли норматив­ную основу страхования. В настоящее времяподобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей,ис­ходя из ст. 943 ГК.

Онимогут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования,но только по обоюдному согласию. Неслучайно с момента принятия Закона об организации страхово­го дела подобные правила издаются в качествепримерных.

Законодательство остраховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так ипубличного права. К послед­нимотносятся, в частности, правила о лицензировании и страхо­вом надзоре,содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же,образуют акты гражданского законодательства. Именно в них за­креплены основы страхования, которым должныподчиняться лю­бые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.

Поэтому так называемое социальноестрахование, несмотря на обилие регламентирующих его публично-правовых норм, не мо­жет быть исключено из сферы влияниягражданского законода­тельства. В той части,в которой законодательство о социальном страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости и.т.д.) включает нормы частного права, оно входит всостав граж­данского права и тем самымподчиняется ГК. Достаточно срав­нить используемые в рамках социальногострахования понятия, чтобы прийти к выводу отом, что социальное страхование — один извидов обязательного страхования, с более строгими, чем обыч­но,санкциями за невнесение страховых взносов..

Законодательство остраховании может быть только федераль­ным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе прини­мать лишь те нормативные акты, которые определяюторганиза­ционные предпосылки ихучастия в страховании. Такие акты не могутбыть обязательными для частных лиц.

Если в ролистрахователя (выгодоприобретателя) выступает гра­жданин-потребитель, к отношениям пострахованию подлежат при­менению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I),ипрежде всего о праве потребителя на информацию. Соответствен­но страховщик обязанразъяснить страхователю положения, закре­пленные в полисе (договоре страхования) иправилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат всеосновные правагражданина-потребителя.

Законодательство о страховании как системанаходится в ста­дии развития. Нормы ГК остраховании должны найти развитие вновом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательногострахования. Появятся новые виды обязательного страхования, грядетобновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т. д. Все эти мерыпомогут созданию эффек­тивно функционирующейнациональной системы страхования вРоссии.

Функциии особенности страхования

Страхование выполняет четырефункции: рисковую, пре­дупредительную, сберегательную, контрольную.

1.       Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамкахдействий этой функции про­исходитперераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случай­ныхстраховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероят­ностьущерба непосредственно связан с основным назна­чением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.

2.       Назначением предупредительной функцииявляется финан­сирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшениюстрахового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мересближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхо­вания на дожитиеобусловленных страховых сумм.

3.       Смысл сберегательнойфункции страхования состоит в том, чтопри помощи страхования сберегаются денежные сум­мы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

4.       Содержание контрольнойфункции страхования выражается в контролеза строго целевым формированием и ис­ пользованиемсредств страхового фонда.

Однако страхованиюприсущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:наэкономике страхования, связанной с оценкой страхо­вого риска, определением оптимальногобаланса между доходами ирасходами страховщиков, регулированием инвестицийи позволяющей страховой компании достичь
оптимальных результатов;

•<span Times New Roman""> 

На страховой и финансовой математике, позволяющей предоставитьстраховщику и страхователю статистичес­кие данные, необходимые для расчетастрахового тари­фа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика длявозмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховыхсумм,и другую информацию;

      •на страховом праве как специфическойобласти права, котораярегламентирует договор страхования, отношения между страховщиком и государством, а также между
остальными субъектами рынка.

 

Таблица основных терминов страхования

Страховой риск

•      Это предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь (оно должно быть вероятным и случайным)

Страховой случай

•       Это осуществленный страховой риск

•    Совершившееся событие, предусмотренное договоров страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести стра­ховую выплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам

•  При страховом случае с имуществом страховая вы­плата производится  в виде страхового возмещения при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения

Страховая          стои­мость

•      Это   стоимость   имущества,    которое   устанавливает страховщик по согласованию со страховщиком в до­говоре страхования

Страховая сумма

•      Это денежная сумма, в соответствии с которой опре­деляется размер страховых взносов и страховая вы­плата •      Страховым взносом является   плата за   страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом •      Не может быть больше страховой стоимости имуще­ства на момент заключения договора •      Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем

Страховой тариф

•     Представляет собой ставку страхового взноса с еди­ницы страховой суммы или объекта страхования •      По обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании •       По добровольным видам личного страхования страхо­вание имущества и страховой стоимости могут рас­считываться    страховщиками    самостоятельно.   Кон­кретный размер тарифа определяется    в договоре по соглашению сторон

Страховая выплата

•       Это сумма,  которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая____

Страховая премия

•      Это   плата,   которую  должен  уплатить  страхователь страховщику •      Часть страховой премии — это сумма взносов      

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">

Классификации и системы страхования

Объектами страхования могут быть имущественныеинтересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К такимимущественным интересам относятся интересы, связанные

            С жизнь и здоровьем,трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованноголица (личное страхование)

            С владением, пользованием,распоряжением имуществом (имущественное страхование)

            С возмещением страхователемпричиненного им вреда личности и имуществу гражданина, а также вреда,причиненного хозяйственному субъекту (страхование ответственности)

Объектыстрахования служат главным основанием классификации страхования.

Классификация страхования представляет собой системуделения страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховыхотношений. (табл 1.1). В основетакого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей,объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Отрасль страхования — это звено классификациистрахования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни издоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей передтретьими лицами. Исходя из объектовстрахования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхованиеответственности.

Вид страхованияпредставляет собой часть отрасли страхо­вания. Он характеризуется страхованиемоднородных имуще­ственных интересов.

В экономическойлитературе иногда вид страхования не­правильно называют подотраслью. Видстрахования выража­ет конкретные интересы страхователей, связанные со страхо­вой защитой конкретныхобъектов. Так, личное страхование включает следующие виды: страхованиежизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественноестрахование включает: страхование средств наземного транспорта, страхованиесредств воздушного транс­порта, страхование средств водного транспорта, страхованиегрузов,страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. Страхованиеответственности: страхо­вание гражданской ответственности владельцев автотранспор­тныхсредств, страхование ответственности перевозчика, стра­хование гражданскойответственности предприятий — источ­ников повышенной опасности, страхованиепрофессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполне­ние обязательств,страхование иных видов гражданской от­ветственности.

Вид страхования включает отдельные разновидности.

Разновидности страхования— это страхование однородных объектов вопределенном объеме страховой ответственности.

Разновидностями личного страхования являются: страхо­вание детей,страхование к бракосочетанию (свадебное), сме­шанное страхование жизни, страхованиедополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья, и др.

Разновидностямиимущественного страхования являются:

страхование строений, основных и оборотныхфондов, жи­вотных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая <img src="/cache/referats/25101/image001.gif" v:shapes="_x0000_s1038">сельскохозяйственных культур и др. А такжестрахование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполне­ния договорныхобязательств и др.

Разновидностямистрахования ответственности являют­ся страхование на случай причинения вреда впроцессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности, страхование от убытковвследствие перерывов в производстве и др.

Страхование можетосуществляться в обязательной и доб­ровольной формах.

Таблица 1.1

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">

Отрасль страхова­ния

Вид страхования

Разновидность страхования

Форма страхо­вания

Система страховых отношений

Личное страхо­вание

Страхование жизни; страхование от несчаст­ных случаев и болезней; медицинское стра­хование

Страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни и др.

Обяза­тельная; добро­вольная

Страхование; со­страхование; двойное стра­хование; пере­страхование; са­мострахование

Иму­щест­венное страхо­вание

Страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других ви­дов имущества; страхование финансовых рисков

Страхование строений; страхо­вание основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего иму­щества; страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.; страхование от потери работы, банкротства и др.

Страхо­вание ответ­ствен­ности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; стра­хование ответственности перевозчика; стра­хование гражданской ответственности пред­приятий — источников повышенной опасно­сти; страхование профессиональной ответст­венности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности

Страхование на случай причи­нения вреда в процессе хозяй­ственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">

Обязательным страхованиемявляетсястрахование, осу­ществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяютсясоответствующи­ми законодательными актамиРоссийской Федерации. Расхо­ды пообязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества,обязатель­ное медицинскоестрахование).

Добровольное страхование осуществляется наоснове до­говорамежду страхователем и страховщиком.

В зависимости отсистемы страховых отношений, реализу­емых в процессе страхования, кроместрахования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование,перестра­хование,самострахование.

Объект страхованияможет быть застрахован по одному до­говору совместно несколькими страховщиками.Такое страхо­вание называется сострахованием.

Сострахованиепредставляет собой вид страхования, при котором двастраховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска,выдавая совме­стный или раздельные договоры страхования каждый на стра­ховую сумму всвоей доле.

При состраховании вдоговоре должны содержаться усло­вия, определяющие права и обязанности каждогостраховщи­ка.В практике страхования принято, что страховщик, участву­ют в состраховании вменьшей доле, следует условиям страхо­вания, одобренным страховщиком, имеющимнаибольшую долю.

          Однако он не обязан автоматическиоплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатилисвоидоли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страховательрассматривается как один из страховщиков и несет ответственность понедострахованной
доле.

Иногда страховщики,участвующие в состраховании, тре­буют, чтобы страхователь являлсясострахователем, т.е. дер­жал на своей ответственности определенную долю риска.

Двойное страхование —этострахование у нескольких стра­ховщиков одного и того же интереса от одних и тех жеопасно­стей,когда общая страховая сумма превышает страховую сто­имость. Согласнороссийскому Кодексу торгового мореплава­ния страховщики при двойном страхованиинесут ответствен­ность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечаетпропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования.Двойное страхованиеможет использоваться в целях обогащения, по­этому в законодательствах ряда стран емууделяется большое внимание. Например, Законом о морском страховании в Ве­ликобританиипредусматривается принцип солидарной ответ­ственности страховщиков при двойномстраховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торговогомореплавания. В США действует принцип, что от­ветственность несет страховщик,заключивший страховой до­говор первым. Последующий страховщик может нести ответ­ственность только втом случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительнойстоимости застрахованногориска, а ответственность второго страховщи­ка ограничивается разницей между суммойстрахового возме­щения, выплаченной первым страховщиком, и страховой сто­имостью указанногориска.

Страховщикможет осуществлять перестрахование имуще­ства, под которым понимается передачаотдельных объектов или частириска на страхование от одного страховщика к друго­му.

Страховщик, непокрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства пострахованию, обязан обеспе­чить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.

Перестрахованиепредставляет собой страхование одним страховщиком(перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех иличасти своих обязательств перед страхователем у другого страховщика(перестраховщи­ка).

При наступлении страхового события страховая организа­ция-перестраховщикнесет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

Самострахование— это созданиестрахового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом вобя­зательном (акционерноеобщество, совместное предприятие, ко­оператив)или добровольном (товарищество и др.) порядке.

Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения длякоординации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществлениясовместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодатель­ства РоссийскойФедерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховойдеятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретаютпра­ваюридического лица после государственной регистрации в Фе­деральной службеРоссии по надзору за страховой деятельнос­тью (Росстрахнадзор).

  

   Страховые общества могут создавать страховыепулы (англ. роо1— общий котел). Страховой пул — этообъединение стра­ховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхованиеопасных, круп­ных, малоизвестных,новых рисков. Деятельность страхового пуластроится на принципе сострахования и регулируется По­ложением № 028802/13 остраховом пуле, утвержденном при­казом Росстрахнадзора от 18.05.95.

 

 В практике страховщикаприменяется несколько систем страхования и франшизы-(локальные выплаты)  Общепринятымисчитаются систе­мы:

•<span Times New Roman""> 

страхования попропорциональной ответственности;

•<span Times New Roman""> 

ответственности попервому риску;

• предельной ответственности.

1.<span Times New Roman"">   

Страхование по системе пропорциональнойответственно­сти означаетнеполное, частичное страхование объекта. Для
пропорциональной системы характерно участиестра­хователя в возмещении ущерба,которое как бы остается на
его риске. Степень полноты страховоговозмещения тем
выше, чем меньше разница междустраховой суммой и
оценкой объекта страхования.

2.<span Times New Roman"">

Страхование по системепервого риска предусматривает
выплатустрахового возмещения в размере ущерба, но в пре­
делахстраховой суммы. При этой системе весь ущерб в
пределахстраховой суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск)
вообще невозмещается.

Системой страхованияс ответственностью по первому рис­ку предусматривается, что все убытки впределах страховой сум­мы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в резуль­тате страхового случая,как бы подразделяются на две части:

материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленнойдоговором между страховщиком и страховате­лем (носит название первого риска), иматериальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб, входящий впонятие первого риска, подлежит возме­щению страхователю со стороны страховщика.Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена созначительными сложностями.

          3.Система страхования по предельнойответственности пре­дусматриваетвозмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (мини­мальный) иконечный (максимальный) уровень ущерба, под­лежащийкомпенсации со стороны страховщика. Собственноеучастие страхователя в покрытии ущерба вы­ражается через франшизу, предусмотреннуюусловиями дого­вора страхования.Франшиза может быть установлена в абсолютныхили относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования.Возможна также франшиза, выраженная впроцентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) ибезусловную (экспедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизестраховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающийустановленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью,если его размер больше суммы франшизы.

Содержаниедоговора страхования

Общие положения о договорестрахования.По договорустрахо­ванияодна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страхов­щику) обусловленную договоромплату (страховую премию), а стра­ховщик обязуется при наступлении предусмотренногодоговором со­бытия  (страхового случая)  выплатить  страхователю или  иному лицу, в пользу которого заключендоговор страховани