Реферат: Проблемы страхования автотранспорта в России

МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЮРИДИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Кафедрагражданского права

Курсовая работа

по теме: «Проблемы страхования автотранспорта в России»

Выполнил

Студент 3-го курса

Группы№9312

Аксенов Ф.Б.

… Научныйруководитель

Чебунин А.В.

Иркутск 2000

 TOC o «1-3» h z ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ… PAGEREF _Toc479963805 h 2

До советскийпериод. PAGEREF _Toc479963806 h 2

Советскийпериод. PAGEREF _Toc479963807 h 2

СТРАХОВАНИЕАВТОТРАНСПОРТА В РОССИИ СЕГОДНЯ… PAGEREF _Toc479963808 h 2

ПРОБЛЕМЫВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ ОШИБОК ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ СТРАХОВАНИЯ   PAGEREF _Toc479963809 h 2

Пределыправоспособности страховщика. PAGEREF _Toc479963810 h 2

Моментзаключения договора страхования. PAGEREF _Toc479963811 h 2

Существенныеусловия договора страхования. PAGEREF _Toc479963812 h 2

ПРОБЛЕМЫСТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТА В РОССИИ… PAGEREF _Toc479963813 h 2

Мошенничество. PAGEREF _Toc479963814 h 2

Определениестраховой стоимости  имущества. PAGEREF _Toc479963815 h 2

Определениеущерба и размера страховой выплаты… PAGEREF _Toc479963816 h 2

ЗАКЛЮЧЕНИЕ… PAGEREF _Toc479963817 h 2

Литература. PAGEREF _Toc479963818 h 2

<span Arial",«sans-serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-font-kerning:16.0pt;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">
ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИДо советский период

Эпоха великих реформ Александра II (60-е — 70-егг.), покончившая с крепостничеством и осуществившая долгожданный прорыв всферу здоровых рыночных отношений в экономике страны, широко открыла дверичастной инициативе и в страховом деле. Однако наряду с бесспорными плюсами — упрощением учредительской процедуры, избавлением частных компаний от мелочнойрегламентации, предоставлением им большей свободы действий, она высветиладоселе неведомые проблемы — конкуренцию, дефицит квалифицированных кадров,юридическую сторону взаимоотношений страховщиков со страхователями.

Московское страховое от огня общество, образованноеуказом Александра II 5 мая 1858 года, первым столкнулось со сложностями работыв новых условиях. Учредителями его были текстильные фабриканты Лев Кноп иАлексей Хлудов, знаменитый книгоиздатель Козьма Солдатенков, купцы Логин Прен,Иван Жадимеровский и другие. Имея перед собой готовые образцы в лице компанийпервой половины века, создатели Московского общества не стали вносить в егоструктуру и распорядок работы ничего принципиально нового. Так, полисныеусловия практически скопировали с устава 1-го Российского страхового от огняобщества. Капитал в два миллиона рублей был поделен на 200-рублевые акции,которые, как и руководящие посты, распределили между собой учредители.

С малознакомым ранее явлением — конкуренцией — руководители Московского общества столкнулись довольно быстро. Часть страховогополя, включавшая в себя надежные в пожарном отношении объекты застрахования,была в значительной мере уже освоена 1-м, 2-м обществами и«Саламандрой». Перспективы страхования новых фабрик и их складскихпомещений были неясны. Компании пришлось невольно идти на заведомый риск призаключении договоров.

Кроме того, желая поскорее встать на ноги и привлечьк себе внимание потенциальных страхователей, руководители Московского обществапошли на заметное понижение тарифов премий. Поначалу это дало желаемый эффект,но ряд засушливых лет и вызванные ими опустошительные пожары в Казани в 1859г., Москве и С-Петербурге в 1861-1862 гг. поставило общество на грань краха. В1862 году, при сборе премии в сумме 592 тыс. руб., обществу пришлось выплатитьпострадавшим около 1,8 миллиона. На покрытие убытков ушел не только весьнебольшой запасной капитал, но и часть основного. Обществу пришлось специальнымдополнением к уставу уменьшать номинал своих акций до 100 рублей.

Неудачное начало вынудило его создателей признать,что без продуманной, строго научной организации дела ситуацию поправить вряд лиудастся. Было решено подыскать специалиста, досконально знакомого с тонкостямиогневого страхования и способного предложить программу выхода из нелегкогоположения. Такого специалиста Московское общество нашло в лице Иосифа Люкке, впрошлом директора Магдебургской страховой компании, приглашенного Л.Кнопом надолжность управляющего делами.

Приступив к делу в апреле 1863 г., И.Люкке вскорепредложил работодателям ряд мер по стабилизации положения. На первое место имбыли поставлены грамотные актуарные расчеты, позволяющие найти оптимальноесоотношение между размером страховой премии и среднестатистической вероятностьювозгорания в разных регионах страны. Другой мерой, призванной повернуть дело клучшему, явился отказ на время от приема рисков в перестрахование от русскихобществ и переориентация на зарубежных партнеров. Крайне необходимым новыйуправляющий делами признал урегулирование отношений с конкурентами. Последнеебыло весьма актуально, так как пятилетие с 1867 по 1872 г. оказалось весьмаурожайным на новые компании: 2 из них появились в С-Петербурге, по одной — вВаршаве и Нижнем Новгороде, и 3 общества — «Коммерческое»,«Северное» и «Якорь» — в Москве<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; color:black;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[1].

Из трех упомянутых выше компаний наименее заметнымоказалось Коммерческое страховое общество, открытое в 1870 г. при участиигруппы финансистов во главе с банкирами и железнодорожными деятелями Самуилом иЛазарем Поляковыми. Масштабы и результаты его работы позволили ему занять местолишь во второй десятке российских акционерных обществ, занимавшихсятранспортным и огневым страхованиями.

Осторожная политика, проводимая И.Люкке, постепенноначала давать результаты. К началу 80-х гг. были восстановлены в прежнихразмерах (2 млн и 700 тыс.) основной и запасной капиталы, за 4 миллионаперевалил резерв премий. Заключение в 1875 г. восемью компаниями тарифногосиндиката позволило несколько снизить остроту конкуренции, и в 90-е годыМосковское общество вступило как равноправный партнер обществ, занимавшихсяогневым страхованием. Иосифа Люкке, умершего в 1898 г., сменил на постууправляющего делами его сын, Павел Люкке, продолжавший дело отца до 1915 г.

23 июня 1872 года открыло свои операции пострахованию жизни, транспортов от огня и несчастных случаев акционерноеобщество «Якорь». Учредили его банкирские и торговые дома «М.Вогау и К» и «И. Юнкер и К», основанные выходцами из Германии вначале XIX века. Руководители нового общества постарались избежать ошибки своихпредшественников из Московского общества, сразу же сделав ставку на опытнымспециалистов страхового дела. В становлении и успешной работе «Якоря»важную роль сыграли Александр Шахт, автор ряда книг и пособий по теории ипрактике страхования, опытный организатор Феликс Отто, коммерции советник,гласный Московской городской думы Конрад Банза.

Обилие немецких фамилий в руководстве не толькомосковских, но и большинства российских компаний побуждает более подробнокоснуться вопроса, довольно болезненного для патриотического сознания нашихсоотечественников. И впрямь, процент выходцев из Германии и Австрии средистраховщиков России был весьма значительным. Списки служащих компаний буквальнопестрят фамилиями типа Блументаль, Гартунг, Келлер, Генгерт, Паукер, Шипс, Фогти др. Это, казалось бы, подтверждает известный тезис о «полной зависимости»российского предпринимательства от иностранного капитала, тем более что о«засилье немцев» в страховом деле писала и дореволюционная пресса.

Более внимательный анализ этого непростого явленияпозволяет, избежав крайностей в суждениях, отнестись к его оценке скорееположительно. Германия с ее многовековыми традициями страхования иразветвленной системой услуг подобного рода была своего рода кузницей кадровдля стран, страховое дело в которых переживало период становления и развития.Приезжая в Россию и принимая ее подданство, немецкие страховщики вполнеискренне и добросовестно отдавали свои знания и способности новой родине. Современем они (и в особенности их дети) начинали даже подчеркивать свою«русскость», именуя себя по имени-отчеству в чисто русской манере: ИосифФедорович Люкке, Феликс Карлович Отто, Роман Иванович Пенль, Артур ОттовичФогт. Доля же чисто немецкого капитала в финансах страховых компаний быланезначительной и решающей роли не играла.

Последнее из рассматриваемых здесь страховых обществпоявилось на свет несколько менее типичным для того времени образом. Учрежденооно было под названием «Северное общество страхования и складов товаров свыдачею варрантов». Со временем, столкнувшись с убыточностью складских итранспортных операций, основатели преобразовали его в «Северное страховоеобщество», всецело сосредоточившись на транспортном и огневом страховании.Главным учредителем и владельцем около трехсот паев общества был ВасилийКокорев, один из пионеров предпринимательства в железнодорожном, нефтяном истроительном деле. В числе учредителей и первых директоров правленияфигурировало немало и других весьма именитых персон: известные в деловом мирепредприниматели Петр Губонин и Иван Алафузов, представители знаменитойкупеческой и промышленной династии Тимофей и Викула Морозовы, уже знакомые поМосковскому обществу К.Солдатенков и А.Хлудов.

В отличие от первых трех, разместивших своирезиденции на Лубянке, Северное общество предпочло обосноваться на Никольскойулице — «Московском Сити», центре банковской деятельности Москвы.Солидная финансовая база и деловой авторитет учредителей позволили ему успешнопреодолеть непростой начальный период и войти на равных в сообщество московскихстраховщиков.

География московских страховых компаний быладостаточно широка и простиралась далеко за пределы Московской губернии. Ихотделения и агентства были рассеяны не только по центральным регионам страны,но успешно работали в Прибалтике, Закавказье, Средней Азии, Сибири.Промышленные и финансовые связи московских «текстильных королей» сотдаленными районами, где приобреталось сырье либо сбывалась продукция,облегчали им, как представителям страховых компаний, установление необходимыхконтактов и для страховой деятельности.

Конец XIX столетия, когда в основном сложилась сетьроссийских акционерных компаний, был отмечен известной унификацией ихдеятельности. Большинство «огневых» обществ добавило к своимоперациям страхование жизни, транспорта, ценностей, перевозимых по почте;общества, занимавшиеся чисто транспортным страхованием, ввели у себя огневое, ит.д. Расширение спектра услуг сослужило страховщикам добрую службу в кризисные1900-1903 и 1905-1907 годы. Многочисленные крахи и разорения, уличныебеспорядки, погромы и поджоги резко осложнили их деятельность. Биржеваякотировка большинства акций резко упала до номинала и ниже, и руководствукомпаний пришлось приложить максимум усилий, чтобы остаться на плаву. В этихусловиях главным средством борьбы с потерями явилось покрытие убытков от однимтипов операций за счет прибыли от других.

Период стабильности и устойчивого промышленногороста в предвоенные годы оказался для российских страховщиков последнимпериодом благополучия и успехов. Московские компании в это время увереннозанимают место в первой десятке крупнейших. Примерно к 1910 г.«Якорь», Московское и Северное общества восстановили утраченный закризисные годы запасной капитал и прежние резервы премий. Успехам двухпоследних в немалой степени способствовало строительство и коммерческоеиспользование двух роскошных зданий на Старой площади, в советское времявошедших в комплекс помещений, занимаемых ЦК КПСС. На долю Московского иСеверного обществ в этот период приходится немало договоров о страховании,заключенных с «богоугодными» заведениями — Московским обществомпокровительства над несовершеннолетними и беспризорными, Обществомпопечительства о слепых, приютами для бездомных и др. Организации эти с ихкрайне ограниченным бюджетом не могли представлять большого коммерческогоинтереса для страховщиков, и договоры с ними были фактически актамиблаготворительности, формой материальной поддержки.

Не меньшей популярностью московские компаниипользовались и у весьма именитых клиентов. В списке держателей их полисоввстречаются фамилии Голицыных, Родзянко, Хитрово, Лобановых-Росовских. Изобъектов недвижимости, застрахованных Московским обществом, заслуживают бытьупомянутыми усадьба А.Блока в Шахматово, здание ресторана «Прага» наАрбатской площади, усадьба А.Рейнбота (ныне музей «Горки Ленинские»).

В период с 1914 по 1917 гг. информация о работемосковских компаний по вполне понятным причинам начинает исчезать из печати.Увеличение объемов страхования не могло компенсировать потерь военного времени.Не от легкой жизни, видимо, ввело руководство «Якоря» в свой составскандально знаменитого банкира Дмитрия Рубинштейна, известного«специалиста» по операциям с сомнительными ценными бумагами. После жеоктября 1917 г. даже такие способы продолжать свою деятельность оказалисьисчерпанными, и страховые компании Москвы вместе с их конкурентами вскорепостигла общая печальная участь всех частных предприятий России.

Советский период

Первые мероприятия советской власти в областиорганизации страхования характеризуются восприятием определенных традицийпредреволюционной практики. В этих и в дальнейших мероприятиях отразилосьнемало проблем, характерных и для современного состояния страхового рынка.

Из литературных источников известно, что толчком кразработке и принятию декрета Правительства (Совнаркома) Российской Федерацииот 6 октября 1921 г. «О государственном имущественном страховании»послужило письмо В.И.Ленину от крестьян Весьегонского уезда Тверской губернии.До сих пор главный акцент исследователями делался на самом факте полученияписьма в начале 1921 г. и его адресате. Нам представляется важным подчеркнуть,что в письме говорится о возобновлении страхования от огня и об организациинового вида страхования — скота от падежа.

Тверская губерния относилась к тем территориальнымединицам, где земское страхование проводилось в течение длительного времени ибыло весьма эффективным. Поэтому желание крестьян восстановить прежнеестрахование было закономерным. Конечно, названным декретом не простовоссоздавалось прежнее страхование, но расширялась его сфера, и менялисьнекоторые условия. Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 г.охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны былистраховаться везде (если позволяли организационные и технические возможности),а скот от падежа и посевы от градобития — только в тех губерниях, где былосоответствующее решение местных органов власти. Таким образом, взаконодательстве 20-х годов отражалось предреволюционное состояние страхования.Ведь земское страхование почти во всех губерниях России охватывалопринадлежащие крестьянам строения. Страхование животных проводилось небольшимчислом земств, а страхования посевов практически не было. Наконец, следуетотметить, что название страхования — обязательное окладное — также земскогопроисхождения: «окладом» называлась сумма, в которой страховалиськрестьянские строения.

В декрете от 6 октября 1921 г. не было прямогоуказания о государственной страховой монополии. Монопольное право Госстрахабыло записано позднее, в Положении о Народном Комиссариате финансов СССР от 12ноября 1923 г., а также в постановлении Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 г.

До принятия названных решений были сильны тенденциисоздания ведомственных (отраслевых) систем страхования. Так, Народныйкомиссариат земледелия стремился организовать самостоятельное страхование скотаи посевов, Высший Совет Народного Хозяйства (ВСНХ) — всех фабрик и заводов,Народный комиссариат внешней торговли — всех импортных и экспортных грузов.Создавались даже проекты, предусматривающие сохранение за Госстрахом монополиитолько в области обязательного окладного страхования от огня недвижимости всельских местностях и мелких городах. По прочим отраслям страхования, неподлежащим монополизации, наряду с государственным страхованием предлагаласьорганизация взаимных страховых объединений. Характерно, что нынешняяведомственная активность в создании собственного страхования (кэптивныхкомпаний) вполне сопоставима с практикой 20-х годов. Но в тот период числоведомств (наркоматов) было неизмеримо меньше.

В соответствии с декретом от 6 октябряпредусматривалось параллельно с государственным развитие кооперативноговзаимного страхования. Кооперативным организациям предоставлялось право вместообязательного государственного страхования проводить взаимное страхование собственногоимущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы,виды страхования, тарифы. Кооперативы, не застраховавшие свое имущество вовзаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были страховать его вГосстрахе.

В Российской Федерации, а затем и в СССР страхованиеосуществлялось тремя мощными кооперативными организациями: Страховой секциейЦентросоюза, Всероссийским кооперативным страховым союзом (Коопстрахсоюзом),Всеукраинским кооперативным страховым союзом (Укркоопстрахом). Первые дведействовали на всей территории СССР (кроме Украины), при этом секцияЦентросоюза страховала имущество потребительской кооперации, а Коопстрахсоюз — других видов кооперации (сельскохозяйственной, промысловой,жилищно-строительной и др.). Укркоопстрах страховал имущество всехкооперативных организаций Украины. Ликвидация взаимного кооперативногострахования произошла в 30-х годах.

Обращаясь к истокам демонополизации страхового делав конце 80-х годов, надо отметить, что первый прорыв также был связан скооперативным страхованием. Законом «О кооперации», принятымВерховным Советом СССР 26 мая 1988 г., предусматривалось, что кооперативы могутстраховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственногострахования, создавать свои кооперативные страховые учреждения, определятьусловия, порядок и виды страхования. По своему содержанию эта законодательнаянорма очень близка к соответствующим решениям 20-х годов. Речь, по существу,шла о страховании кооперативными организациями имущественных интересов в рамкахкооперативной системы. Однако уже с самого начала кооперативные организации неограничивались сферой, определенной законом, и стали проводить различныеоперации по имущественному и личному страхованию.

Законодательное введение личного страхованияотносится к середине 1922 г., однако практическое заключение договоров началосьс конца 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспеченастабильность валюты. Следует, кстати, отметить, что в этой реформе также былучтен дореволюционный опыт. Червонец, введенный в ходе денежной реформы 1922-24гг. и рассматриваемый до сих пор как образец твердой советской валюты, посвоему золотому содержанию был приравнен к 10-рублевой золотой монете 1897 г.Утверждение монополии Госстраха завершилось с утверждением 18 сентября 1925 г.законодательным путем Положения о государственном страховании СССР. Но ещесохранялось взаимное кооперативное страхование.

Однако уже вскоре после закрепления монополииГосстраха стало очевидно, что она не всегда позволяла эффективно решать вопросыстраховой защиты интересов нашей страны. Начался, может быть, малозаметный,медленный и тем не менее явный процесс демонополизации страхового дела.Относится это к страхованию экспортно-импортных грузов. Стимулировало процесссуществовавшее недоверие ряда западных стран к нашей государственной монополии.Для укрепления доверия к советскому страхованию и более оперативного заключениядоговоров Госстрахом при участии Наркомвнешторга и Центросоюза в Лондоне в 1925г. было создано Черноморско-Балтийское генеральное страховое общество(«Блекбалси»), а в 1927 г. в Германии (Гамбург) создаетсяЧерноморско-Балтийское транспортное страховое общество («Софаг»).«Блекбалси» и «Софаг» страховали импорт СССР из ведущихзападноевропейских государств и Америки; Госстрах страховал весь экспорт, атакже часть импорта, преимущественно из приграничных стран. Последующеерасширение внешнеэкономических связей обусловило создание в 1947г. Управленияиностранного страхования СССР (Ингосстрах) на базе прежнего Управленияиностранных операций (УИНО) Госстраха СССР.

Два советских страховщика были «избавлены»от взаимной конкуренции разделением сфер деятельности. В этих условиях понятие«государственное страхование» стало отражать иное, чем прежде,содержание — сферу деятельности внутри страны. От него отпочковалось понятие«иностранное страхование», т.е. вне пределов страны. С точки зренияправовой, обе эти сферы оставались государственными. Лишь в 1973 г. Ингосстрахстал первым в СССР акционерным страховым обществом.<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; color:black;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[2]

Двойное солирование Госстраха и Ингосстрахапродолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность была далеко небеспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах,инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоихстраховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы ипоиска нестандартных решений. Это нисколько не отрицает успехов, достигнутых вразвитии страхового дела, но они несомненно скромнее, чем могли бы быть.Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годовпрежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, ногораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы.

Новое время выдвигает, как известно, новые идеи, причем нередко прямопротивоположные только что господствовавшим. Если менее 15 лет назад отказ отгосударственного страхования считался недопустимым, то в настоящее времянередко, напротив, ставится под сомнение необходимость сохранения в какой-либоформе государственного воздействия на развитие страхования. Такую российскуюприверженность к крайностям приходилось и приходится наблюдать неоднократно.

Страховое дело на протяжении всей своей историивсегда было тесно связано с социально-экономическими задачами общества исоответствующей политикой государства. Прежде всего проведение страхованияувязывалось с системой государственных мер борьбы с пожарами как массовымявлением для России (декрет от 17 апреля 1918 г.). Показательно, что в течениенекоторого времени функционировал Комиссариат по делам страхования и борьбы согнем, а затем пожарное и страховое дело было передано в ведениепожарно-страхового отдела ВСНХ. Коллегией этого отдела в 1919 г. былиутверждены Основные положения страхования имущества. Однако, как известно, вусловиях гражданской войны проводить страхование оказалось невозможным.

Декретом от 6 октября 1921 г. определенасамостоятельность Госстраха. Связь страхования с противопожарным деломвыражалась в отчислениях на меры борьбы с огнем (вначале от прибыли, а позднееот суммы страховых взносов). Эти мотивы, но в современной интерпретации,присутствуют в федеральном законе «О пожарной безопасности» от 18ноября 1994 г., которым предусмотрены отчисления на цели обеспечения пожарнойбезопасности не менее 5% платежей по огневому страхованию. Отмечаяпреемственность и правомерность таких отчислений, считаю некоторые другиеположения названного закона некорректными.

Наиболее реальная связь страхования с политикойпрослеживается на примере сельскохозяйственного страхования. Коллективизациясельского хозяйства сопровождалась введением в 1930 г. государственногообязательного страхования имущества колхозов (вместо кооперативногострахования). Необходимость укрепления экономики сельскохозяйственныхпредприятий обусловила осуществление с 1968 г. универсального обязательногострахования урожая колхозов, а в последующем (с 1974 г.) распространение его ина совхозы. Разработка и введение такого страхования было несомненным достижениемнашей науки и практики.

Перестроечный курс на деколлективизацию ифермеризацию, к сожалению, привел к отмене с 1991 г. сложившейся прежнейсистемы обязательного сельскохозяйственного страхования. Сегодня уже совершенноочевидно, что деятельность государственных фирм и фермерских страховых компанийв нынешнем виде нельзя считать надежной страховой защитой и коллективных, ичастных сельскохозяйственных производителей. Необходимость очередной реформы вэтой сфере представляется бесспорной. Конкретные ее направления заслуживаютособого рассмотрения в увязке с общей государственной политикой развитиясельского хозяйства. Взаимозависимость страхования и экономических иполитических процессов проявлялась также в вопросе о страхованиипромышленности.

Декретом 6 октября 1921 г. вводилось страхованиеимущества частных хозяйств. Однако введение нэпа потребовало обеспечениястраховой защитой и государственных предприятий, действовавших на коммерческихначалах. В 1924-1929 гг. оно осуществлялось в добровольной форме (в том числена основе соглашений Госстраха и ВСНХ). С 1 октября 1929 г. появилосьобязательное страхование, по которому страхователями являлись тресты,синдикаты, комбинаты и другие объединения, просуществовавшее немногим болеегода. Конец нэпа, ознаменовавшийся налоговой реформой 1930 г., привел кпрекращению страхования имущества государственных предприятий; страховые взносыбыли включены в налог с оборота и, следовательно, стали одним из источниковбюджетных ресурсов.

В дальнейшем неоднократно принимались партийныерешения о хозрасчете государственных предприятий, и, как реакция на них,возникали дискуссии о страховании имущества соответствующих собственников. Лишьв конце 80-х годов, когда вопросы хозрасчета начали решаться серьезно, быловведено добровольное страхование имущества государственных предприятий. Но вусловиях административного распределения материальных ресурсов, их дефицитастрахование часто становилось бессмысленным, так как денежные страховые выплатыеще не создавали возможности реального восстановления производства. Только спереходом к рыночной экономике страхование имущества всех предприятийстановится объективно необходимым и эффективным средством возмещения потерь отвсевозможных чрезвычайных событий.

Особенности экономического и социального развитиянашей страны за прошедший исторический период обусловили возникновение иразвитие ряда специфических видов страхования, игнорировать опыт которых нельзяи в современных условиях. Одним из таких видов являлось обязательное страхованиегосударственного имущества, сдаваемого в аренду. В соответствии с декретом от 6октября 1921 г. обязательному страхованию подлежало имущество государственнойпромышленности и коммунальных предприятий (строения, машины, движимость,товары), находившееся во временном пользовании по арендному договору или иномуоснованию (например, на праве застройки, комиссии) у отдельных лиц иликоллективов (акционерных и других обществ, товариществ, артелей, коммун,кооперативов). Это страхование распространялось также на сданные в арендуморские и речные суда. Страхование называлось «неокладным», так какосуществлялось не по устанавливаемым нормам, а в полной стоимости имущества.Страхование осуществлялось за счет арендаторов (пользователей). Возмещение приповреждении имущества выплачивалось этим последним, чтобы они могливосстановить пострадавшие объекты, а при полной гибели застрахованного объектавозмещение выплачивалось арендодателю (т.е. соответствующему государственномуоргану).

Такое обязательное страхование сдаваемого в арендугосударственного имущества закреплялось и последующими законодательными актами.Однако одновременно резко ограничивалась сфера арендных отношений. К концу 30-хгодов в аренде находились в основном молитвенные здания, т.е. страхователями являлисьпочти исключительно религиозные организации.

В 1966 г. Министерством финансов СССР определилопорядок обязательного страхования государственных строений, сданных в аренду,или иной вид пользования, с прежними ограничениями, т.е. для религиозных органови отдельных граждан.

Безусловно заслуживает серьезного вниманияколлективное страхование жизни, проводившееся в 1929-42 гг., хотя, конечно же,его результаты имели как позитивные, так и негативные стороны. Значительноеразвитие этого вида страхования (около трети всех рабочих и служащих) позволялооказывать существенную по тем временам помощь в случаях смерти и утратытрудоспособности. Оно осуществлялось за счет средств самих работников, часто снарушением принципа добровольности (особенно, когда производились удержания иззаработной платы). Стремление иметь больше коллективных договоровобеспечивалось необоснованным снижением необходимого минимального числазастрахованных (с 75% работающих в 1930 г. до 40% в 1938 г.) и другимильготами, что привело к убыточности страхования и его последующей отмене.

В нынешних условиях, при недостаточной экономическойи социальной защищенности трудящихся, коллективное (групповое) страхованиежизни могло бы стать одним из стабилизирующих факторов развития общества. При этомподавляющая часть взносов (а для некоторых категорий работников и полностью)должны уплачиваться предприятиями (фирмами, организациями и т.д.) ипрофсоюзами. Некоторый опыт уже имеется как у Росгосстраха, так и у другихстраховых компаний. Может быть, целесообразно иметь типизированные условияколлективного страхования с возможностями дополнять их исходя из особенностейдеятельности предприятий-страхователей.

Статистические данные показывают, что ускоренноеразвитие смешанного страхования жизни началось с 1957 г., когда были введеныпятилетние договоры страхования. До этого договоры могли заключаться на 10, 15,20 лет и более. Новый импульс развитию дали безналичные расчеты по названномувиду страхования (с 1968 г.). Постепенно пятилетние договоры стали подавляющимипо численности. На несколько больший срок заключались договоры страхования,обеспечивавшие накопления к определенному возрасту ребенка.

Существовавшая структура совокупного портфеляГосстраха по смешанному страхованию жизни резко контрастировала с ситуацией взападноевропейских странах, где договоры заключаются не менее чем на 10 лет (апреобладают более долгосрочные). Очевидно, нам предстоит в большей степениориентироваться на собственный прошлый опыт, чем на зарубежную практику (покрайней мере в ближайшей перспективе).

Своеобразна история перестрахования. В ней можновыделить три момента. Первый — это обязательность перестрахования в Госстрахечасти рисков, принятых кооперативными страховыми организациями. Тем самымкооперативное страхование, даже остававшееся до конца 30-х годовсамостоятельным, подпадало под опеку государственного страхования.

Второй момент — отсутствие перестрахования в самойсистеме государственного страхования. Ф.В.Коньшин, обобщая многолетнюю практикуего развития в СССР, сделал вывод, что «Госстрах совершенно не нуждается вперестраховании своих рисков. Финансовые возможности Госстраха позволяют емуполностью и бесперебойно выполнять свои обязательства перед страхователями полюбым рискам, хотя бы и самым крупным». <span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family:«Times New Roman»; color:black;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[3]И с этим выводомприменительно к системе существовавших тогда видов и форм страхования нельзя несогласиться. Ведь государственное страхование охватывало преимущественночастный и колхозный сектор, а стоимость имущества у таких страхователей (восновном строения, скот, предметы домашнего обихода) была невелика. Даже примассовых пожарах и наводнениях оплата убытков не была проблемой дляцентрализованного в масштабе страны фонда.

Добровольное и обязательное страхование имуществагосударственных предприятий, проводившееся в отдельные годы, было слишкомкраткосрочным, чтобы повлиять на общие финансовые результаты Госстраха.

Централизация средств в масштабе страны, перераспределение их междуреспубликами заменяло перестрахование. Вот один из примеров. Как известно, с1958 г. страховое дело в бывшем СССР было передано полностью в ведениеминистерства финансов союзных республик. Союзное Главное управление госстрахабыло ликвидировано, вместо него в Минфине создали Отдел государственногострахования. Такое положение сохранялось до тех пор, пока не возник проектобязательного страхования посевов на случай неурожая от любых стихийныхбедствий, включая засуху. Экономические расчеты свидетельствовали, чтостраховые органы каждой республики в одиночку не могли поднять такоекрупномасштабное по возможным суммам ущерба страхование. Была воссоздана единаясистема государственного страхования, предусматривавшая формированиемежреспубликанского запасного фонда (наряду с республиканскими).

Наконец, третий момент в истории перестрахованиясвязан с операциями иностранного страхования, где практически исключенопринятие крупных (и даже средних) рисков без их перес

еще рефераты
Еще работы по страховому праву