Реферат: Имущественное страхование

<img src="/cache/referats/15437/image001.gif" v:shapes="_x0000_s1026">МПС РФ

ДальневосточныйГосударственный Университет Путей Сообщения

ИнститутИнтегрированных Форм Обучения

Кафедра « Финансы и кредит»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА                               по дисциплине «Страховое дело»

97 – Э – 373

Выполнила: Михальчук Т. С.

                                  Проверила:  

Хабаровск

2002 г.

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

Тема № 6. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

План:

I. Страхование

§<span Times New Roman""> 

Сущность и необходимость имущественногострахования

§<span Times New Roman""> 

Сущность, необходимость и функции страхованияимущества

§<span Times New Roman""> 

Объект страхования

§<span Times New Roman""> 

Срок действия договора

III. Страхование средств транспорта

§<span Times New Roman""> 

Сущность и необходимость страхования средствтранспорта

§<span Times New Roman""> 

Правила страхования средств транспортаIV. Страхование грузов

§<span Times New Roman""> 

Сущность и необходимость страхования грузов

§<span Times New Roman""> 

Объект страхования

§<span Times New Roman""> 

Срок договора

§<span Times New Roman""> 

Страховая оценка грузов

V. Страхование строений

§<span Times New Roman""> 

Сущность и необходимость страхованиястроений

§<span Times New Roman""> 

Правила страхования строений

§<span Times New Roman""> 

Обязанности и права сторон по страхованиюстроений

VI. Страховой акт

§<span Times New Roman""> 

Составление и рассмотрение страховых актов

Страхование — система экономических отношений, включающая обра­зованиеза счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и егоиспользования для возмещения ущерба в имуществе от стихий­ных бедствий и другихнеблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или ихсемьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижениеопределенного возраста, утрата трудоспо­собности, смерть и т.д.)

В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхова­теля.Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать за­страхованный,выгод оприобретатель, лицо, назначенное для получения стра­ховой суммы, т.е.третьи лица которым причиняется вред действиями страхо­вателя.

Фондсоздаваемый посредством страхования является одним из видов страхового фонда.Характерные черты страхования: целевое назначение ак­кумулируемых средств, онирасходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранеедоговоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее неизвестно, когда наступит соответ­ствующее событие, какова будет его сила и когоиз страхователей оно затро­нет; возвратность средств, т.к. они предназначеныдля выплаты все совокуп­ности страхователей (но не каждому страхователю вотдельности).

В процессестрахования происходит перераспределение средств между участниками созданияспециального (страхового) фонда: возмещение ущерба одному или несколькимстрахователям осуществляется путем его распреде­ление на всех. Числострахователей вносящих платежи в течение того или иного периода времени, большечисла получающих возмещение (помощь).

Страхование производится восновном в денежной форме, хотя при опре­деленных предпосылках имело местотакже натуральное страхование. Исто­рически первоначальной была раскладочнаясистема страхования, при кото­рой основным моментом взаимоотношений междустрахователями являлось реальное возникновение убытка у одного или несколькихвладельцев имуще­ства. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждогоучастника страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, т.е.он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобла­дающейявляется система страхования, построенная на внесение страховате­лем твердоустановленной, заранее исчисленной суммы платежей, независя­щей от размеравозникших в данном году убытков, соответствующее возме­щение потерьпроизводится за счет созданного из предварительных взносов фонда.

Различаются:имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможныематериальные ценности; личное страхование, где основой экономических отношенийявляются события в жизни физических лиц; стра­хование ответственности,предметом которого служи возмещение обязатель­ства страхователя по возмещениюущерба (вреда) третьим лицам. Страхова­ние может проводится в добровольномпорядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда этопредписано соответствующим за­конодательством. Особыми формами страхованиявыступает перестрахование и сострахование, позволяющие распределять иперераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

Имущественное страхование — отрасльстрахования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество вразличных видах; его эконо­мическое назначение — возмещение ущерба, возникшеговследствие страхо­вого случая. Застрахованным может быть имущество, какявляющееся собст­венностью страхователя, так и находящееся в его владении,пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственникиимущест­ва, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственностьза его сохранность.

Условия страхования чужого исобственного имущества могут существен­но различаться, что отражено в правилахстрахования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, прикотором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либоимуществом, и от стра­хования ответственности, где отношения, хотя и возникают,как правило на основе использования определенного имущества, но их содержаниене зави­сит от стоимости этого имущества.

Имущественноестрахование, проводимое государственными страховыми организациями, охватываетпрактически все имущество; сельскохозяйствен­ных, промышленных и др.государственных хозрасчетных предприятий, коо­перативных и общественныхорганизаций, населения.

Объектамистрахования выступают основные и оборотные фонды произ­водственного инепроизводственного назначения, урожай сельскохозяйствен­ных культур, животные,продукция, средства транспорта, оборудование, ин­вентарь, предметы домашнегохозяйства, коллекция картин и др. Имущест­венное страхование занимает ведущееместо в сфере иностранных страховых операций РФ: страхованиеэкспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков ит.д.

Имущественное страхование исходитиз обеспечения возмещения, прежде всего  прямого   фактического   ущерба,  восстановления   погибших(поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность мо­гутвключаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имуще­ственноестрахование предусматривает проведение мероприятий по предот­вращению илиснижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнениеэтой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнениестрахователем определенных превен­тивных работ, стимулированием этих мер черезсистему скидок-накидок пла­тежам и ограничения выплат возмещения, а также путемотчисления части страховых платежей на финансирование соответствующихпредупредитель­ных мероприятий. Имущество- совокупность вещей и материальных ценностей, находящих­ся во владениикакого-либо лица. В гражданском праве имущество — матери­альный объектгражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права насодержание имущества. Имущество выступает и как собира­тельное понятие приопределении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект тогоили иного вида страхования.

Существует Совет по вопросамстрахования имущества граждан. Это кон­сультационный орган из числа наиболееквалифицированных специалистов страховых органов. Обсуждает вопросы, имеющиеважное социально-экономическое значение для дальнейшего совершенствования иразвития страхования имущества граждан, рассматривает проекты новых видов иму­щественногострахования, вносит предложения и рекомендации по повыше­нию рентабельностистраховых операций имущественного обслуживания страхователей.

Объектом страхования — в имущественном страховании являются матери­альныеценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, уро­жайсельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.

Срок действия договора страхования — время, предусмотренное условия­мистрахования, в течение которого действует страховая ответственностьстраховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлениистрахового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончаниедоговора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельномслучае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю послезаключения договора страхования.

Срок действия договораначинается, как правило, после уплаты всей сум­мы платежа, а еслипредусматривается его рассрочка, то после внесения пер­вого взноса. Срок можетсоставить от двух месяцев до 1 года. По договорам страхования имущества гражданначало срока их действия наступает (при безналичной уплате взносов) наследующий день после выдачи заработной платы. Подобные ограничения действуюттолько по вновь заключенным до­говорам. При возобновлении страхования(заключение договора на новый срок) оно вступает в силу сразу после окончаниядействия ранее заключенно­го договора.

Срок действияпрекращается после истечения времени, на которое был за­ключен договор, принеуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятогона страхования.

Страхование средств транспорта — видстрахования, где объектом вы­ступают механизированные и другие средстватранспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольномпорядке. По дей­ствующим правилам на страхование принимаются автотранспортныесредст­ва, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД, а также водный транспорт,регистрируемый в установленном порядке.

К объектамстрахования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски,мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см3,моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховоевозмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта врезультате аварии, пожара, взрыва, урага­на, удара, землетрясения, обвала,оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительнойсистемы и других бедствий, а также похи­щение средств транспорта или подвесноголодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.Средства транспорта, принадлежащие промышленным или сельскохозяйственнымпредприятиям, кооперативным и общественным организациям, являются одним из объектовсоответственного обязательного или добровольного страхования всего иму­ществаэтих предприятий (организаций).

Средства транспорта страхуются поадресу указанному в страховом свиде­тельстве, а также во время нахождения их впути и на стоянках. Договор страхования заключается по заявлению владельцапосле осмотра средств транспорта работниками инспекции Госстраха. По желаниюстрахователя до­говор может быть заключен на срок от 2 до 11 месяцев или наодин год. При этом страховая сумма не может быть выше стоимости средствтранспорта по действующим государственным розничным ценам (с учетом скидки наиз­нос), уплата взноса производится наличным деньгами агенту (инспектору)Госстраха или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, гдеработает страхователь.

Гражданам, заключившим договорстрахования не менее 3-х лет без пере­рыва, предоставляется льготный месяц длязаключения нового договора, при этом непрерывность страхования не нарушается.По договору страхование средств транспорта предусматриваются и другие льготы,поощряющие акку­ратных водителей, так лицам страховавшим средства транспорта втечение 2-х предыдущих лет и не совершившим за это время по своей вине аварии,при заключении нового договора предоставляется скидка в размере 10%, а в те­чение3-х лет и более 15% исчисленной суммы платежа. По условиям догово­ра каждыйстрахователь обязан содержать принадлежащее ему средство транспорта в полномпорядке и в строгом соответствии с правилами эксплуа­тации. Пи аварии,похищении или угоне страхователь должен незамедли­тельно сообщить об этом вмилицию, ГАИ или органы осуществляющие над­зор за эксплуатацией водноготранспорта. Обо всех прочих страховых случа­ях сообщается в течение суток винспекцию Госстраха того района (города), на территории которого данный случайпроизошел. Если страхователь имел возможность, но не сделал этого, в выплатестрахового возмещения может быть отказано. Возмещение не выплачивается, еслиумышленные действия страхователя (грубое нарушение правил движения и другие) явилисьпричи­ной серьезного увечья или гибели других лиц, а также существенного мате­риальногоущерба. Перечисленные факты должны быть подтверждены доку­ментамисоответствующих органов.

Страхование грузов — один из важнейших видов морского страхования.В международной практике выработаны стандартные условия по этому видустрахования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные из­мененияи дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в стра­ховании грузовявляется условие страхования «с ответственностью за все риски». Поэтим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, атакже убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованногогруза, происшедших по любой причине, кроме во­енных «рисков», прямогоили косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя;особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификойгруза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенныхиз объема ответственно­сти рисков могут быть застрахованы за дополнительнуюпремию.

По условия страхования грузов сответственностью за частную «аварию» возмещаются убытки: отповреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различныхпричин: в результате пропадания судна без вес­ти, убытки, расходы и взносы наобщей аварии в связи с необходимыми и це­лесообразно произведенными расходамипо списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера,если убыток возмещается по условиям страхования.

Наряду с указанными существуюттакже условия «без ответственности за повреждение, кроме случаевкрушения». Эти условия по объему ответствен­ности, перечислению страховыхслучаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений изстрахового покрытия в целом совпада­ют с условиями страхования «сответственностью за частичную аварию» воз­мещаются убытки от поврежденияили полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям «безответственности за повреждение, кроме слу­чаев крушения» возмещаютсятолько убытки от полной гибели всего или части груза. Страхование грузов навнутрисоюзных путях сообщения осуществ­ляется органами Госстраха.

Страхование строений, принадлежащихгражданам, — вид имущественно­го страхования; проводится в обязательной идобровольной форме. В совре­менных условия проводится добровольное страхование— в дополнении к обя­зательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома,садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам направах лич­ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стеныи крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются дляхозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз­вестен.

Страхованиестроений производится на случай их уничтожения или повре­ждения в результатепожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетря­сения, бури, урагана,цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод,необычных для данной местности продолжитель­ных дождей и обильного снегопада,аварии отопительной системы, водопро­водной и канализационной систем, а такжекогда для предотвращения рас­пространения пожара или в связи с внезапнойугрозой какого-либо стихийно­го бедствия было необходимо разобрать строения илипереместить их на дру­гое место. Все перечисленные события относятся кстраховым случаям.

Строения, подлежащиеобязательному страхованию, считаются застрахо­ванными со дня их возведения вразмере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строенияопределяется по оценочным нормам, исчислен­ным на каждый тип строения исходя изгосударственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на ихперевозку и заработной платы ра­ботников, занятых в строительстве. Строения всельской местности оценива­ют страховые органы в городской — органыкоммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачиваютстраховые платежи. До исчисле­ния и взимания платежей работники инспекцииГосстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащихобязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденныеСове­тами Министров союзных республик, в сельской местности — в поселковый илисельский Совет народных депутатов, в городской — в отделения банка, инспекторами агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежина почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.

Отдельнымхозяйствам, временно испытывающим материальные трудно­сти по решениямсоответствующих исполкомов Советов народных депутатов, могут быть предоставленыльготы.

В добровольном порядке по желаниюстрахователя договор заключается как на все, так и на отдельные строения,возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельскойи городской местности, а также отведенные под коллективные сады и огороды.Строения могут быть застрахованы в размере тех же страховых сумм, что и пообязательному стра­хованию, или в любой другой страховой сумме в пределах 60%их стоимости с учетом износа. Если строение застраховано в сумме, меньшейустановлен­ного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то насрок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительныйдоговор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцевдействия дополнительного договора. Платежи по добровольному страхованиюстроений уплачиваются по ставкам, установленным Минфином. Договор заключаетсяпо устному или письменному заявлению граждан после осмотра строений страховымагентом или инспектором, оформляющим дого­вор, сроком на 1 год. Страховыевзносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчетачерез бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на рукивыдается страховое свиде­тельство. Гражданам, страховавшим в добровольномпорядке строения не менее 3-х лет без перерыва, предоставляется месячныхльготный срок заклю­чения нового договора (возобновление). Если в течение этогосрока произойдет страховой случай, страховой возмещение выплачивается исходя изстра­ховой суммы, установленной по ранее заключенному договору, а страховойплатеж удерживается из суммы страхового возмещения.

Приповреждении или уничтожении строения в результате страхового слу­чая инспекцияГосстраха на основании полученного заявления составляет акт установленнойформы. Исчисляет и выплачивает владельцу строения страхо­вое возмещение. Размерего по обязательному страхованию при уничтожении строения равен страховой суммеустановленной для этого страхования, за вычетом 40% стоимости остатков строениягодных для строительства, с уче­том их износа и обесценения, с добавлениемсуммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части.При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления),умень­шенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведеннымстрахователем по спасанию строения и приведению его в порядок.

Подобровольному страхованию строений страховое возмещение исчисля­ется в процентеот страховой суммы указанной в договоре, равном проценту страхового возмещенияот страховой суммы по обязательному страхованию.

Страховой акт- документ, составляемый страховой организацией при на­ступлении страховогослучая и служащий основанием для выплаты страхо­вого возмещения. В страховомакте указывается место, время и причины ги­бели (повреждения) имущества, размернанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другиесведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключениякомпетентных органов, подтвер­ждающие факт гибели (повреждения) имущества и егопричину: органов по­жарного надзора, ГАИ, сельского хозяйства, ветеринарнойслужбы, и т.д.

Страховойакт составляется специалистом (руководителем) страховой ор­ганизации с участиемстрахователя или его представителя. Законодательство может возлагать оформлениестрахового акта на депутатов (руководителей) сельских Советов народныхдепутатов или других лиц. Атрибуты акта и порядок его составления имеют отличияпо видам страхования, а также по страховым организациям.

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

еще рефераты
Еще работы по страховому праву