Реферат: Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

План:

Введение 3

Глава I Страхование гражданскойответственности 6

§1. Понятие страхованиегражданской ответственности 6

§2. Правовая природа страхованияответственности 8

§3. Виды страхования гражданскойответственности 10

§4. Страхование гражданскойответственности как

самостоятельный институт страхования. 17

Глава II Особенности обязательств по страхованиюответственности за

причинение вреда 23

Глава III Договор страхованиягражданской ответственности владельцев 41

транспортных средств

§1. Общие положения 41

§2. Порядок заключениядоговора 47

§3. Права и обязанности сторон 51

§4. Прекращение договора и признание договоранедействительным 56

Глава IV Сравнительный анализзаконодательства о страховании

ответственности владельцевтранспортных средств

Российской Федерации и стран СНГ 62

Заключение 71

Списокиспользуемой литературы 73

Приложение 79

Введение

В период слома старой экономической системы и формирования новых рыночныхотношений, существовавшая система государственного страхования практическираспалась.

С начала 90-х гг. в Российской Федерации страхование стало возрождаться.Появилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Длярегулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативныхактов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательстваСоюза ССР и Республик»[1]

, затем Закон «Остраховании»[2],второй части Гражданского кодекса РФ[3], закон РФ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации»[4] и завершил процессФедеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств»[5].

Данная работа посвящена страхованию гражданской ответственностивладельцев транспортных средств.

25 апреля 2002 г. Президентом РФ был подписан закон «Об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и с 1июля 2003 г. закон вступил в действие.

В связи с ведением в действие Закона «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств», как впрактическом, так и в теоретическом аспекте по данному виду страхованиявыявился ряд проблем.

В настоящей работе освещены следующие проблемы:

Что такое страхование ответственности, и какова его правовая природа?

К какому виду, имущественному, личному или как самостоятельный вид страхования, относитьсястрахование ответственности?

Каковы особенности правоотношений по страхованию ответственности?

Возможно ли применение суброгации к страхованию ответственности?

Является ли договор страхования ответственности договором в пользутретьих лиц (выгодоприобретателя)?

А также, на наш взгляд, достаточно интересным представляется обзорзаконодательства стран СНГ, в которых уже действует обязательное страхованиегражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Значение страхования гражданской ответственности важно как длястрахователей, так и для потерпевшего.

Возмещение убытков, причиненных третьим лицам, иногда может оказатьсясовершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение, потерюблагосостояния в случае значительных убытков. Страхование освобождаетстрахователя от судебных издержек, судебных разбирательств и т.п.

Страховые компании располагают большим штатом сотрудников, который даетим возможность выяснить, насколько основательны претензии потерпевшего, и вкаком объеме они подлежат удовлетворению. Частное лицо ни в коем случае неможет располагать такими средствами. Быстрое распространение, какдобровольного, так и обязательного страхования гражданской ответственности внастоящее время говорит о том, что значение его хорошо осознается обществом.

Страхование гражданской ответственности улучшает положение ипотерпевшего. При наличии страхования интересы потерпевшего лучше обеспечены.Страховая компания всегда может полностью возместить причиненные убытки, как бывысоки они не были. В противном случае, если вред причинен лицом с низкимуровнем материального положения и, гражданская ответственность которого незастрахована, то получение возмещения в полном объеме пострадавшей сторонойможет стать затруднительным.

Данная работа состоит из четырехглав.

В первой главе раскрывается понятие страхования гражданскойответственности. В ней также рассматривается правовая природа страхованиягражданской ответственности с точки зрения зарубежных цивилистов. Главазатрагивает виды страхования гражданской ответственности, а также страхованиегражданской ответственности как самостоятельный институт страхования.

Во второй главе, раскрываются особенности исполнения обязательств пострахованию ответственности за причинение вреда, правоотношение по страхованиюответственности, а также применение института суброгации к страхованиюответственности.

Следующая глава, глава третья, посвящена непосредственно самому договорустрахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Вданной главе хотелось бы рассмотреть договор со всеми присущимигражданско-правовому договору особенностями, раскрыть понятие договорастрахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств данныхв разных правилах страхования. Также в данной главе затрагивается вопрос:является ли договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств договором впользу третьих лиц или нет? Один из параграфов главы посвящен порядку заключениядоговора, форме договора, сведениям необходимым для заключения договора, атакже правам и обязанностям сторон в договоре.

И, наконец, заключительная глава, глава четвертая, затрагиваетмеждународно-правовые аспекты страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств. В данной главе проводится сравнениезаконодательства Российской Федерации и законодательства стран СНГ: Белоруссии,Грузии и Молдовы.

Глава I

Страхование гражданской ответственности

§1. Понятие страхования гражданской ответственности

Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: сэкономической, социальной и юридической.

Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Страхование возникло в далекиеисторические времена, начиная с первых этапов развития общественногопроизводства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков. Первый изизвестных мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347г.В страховании реализовывались определенные экономические отношения,складывающиеся в процессе производства, распределения, обмена и потребления,материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии ввозмещении ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономическихотношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондовденежных средств и их использования на возмещение ущерба при наступлениистрахового.

Экономическая категория страхования имеет присущие только ей функции.Среди них можно выделить следующие:

-

[6]

Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересовлиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И говоря о страхованиигражданской ответственности, страховой фонд создается из взносов страхователей,однако, выплаты из него производятся, как правило, не страхователям, а лицампотерпевшим от деятельности страхователей, в этом случае, социальной цельюстрахования является возмещения ущерба потерпевшему лицу. Поэтому пристраховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальныйаспект, ставя его на первое место.

Помимо экономического и социального содержания, страхование имеет июридическую сущность.

С юридической точки зрения, страхование – это правовые отношения междустраховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, цельюкоторого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), принаступлении страхового случая.

Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляютсядоговором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхованияответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя расходовпо возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагаетсяответственность.

Если добровольное страхование гражданской ответственности направленно наосвобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного вреда,то целью обязательного страхования гражданской ответственности является защитаинтересов третьих лиц, потерпевших, от действий страхователя, что, на нашвзгляд, наиболее точно характеризует цель обязательного страхования гражданскойответственности.

§2. Правовая природа страхования ответственности

Страхование гражданской ответственности начало своевозрождение с принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем Закона«О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процессФедеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств». В советское время в нашей стране страхования гражданскойответственности практически не существовало: проводилось лишь добровольноестрахование гражданской ответственности иностранных владельцев механизированныхтранспортных средств на время их пребывания на территории нашей страны истрахование наших граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

Для понимания страхования ответственности обратимся кего правовой природе. На наш взгляд, интересными являются представлениязарубежных авторов о страховании ответственности.

А. Манес следующим образом раскрывает содержаниестрахования ответственности «Страхование от законной ответственности имеетсвоей задачей предоставить страхователю вознаграждение за уплату, которую онобязан произвести на основании предъявленных к нему законных требований заубытки, нанесенные лицу или чужому имуществу, и отклонить от страхователянезакономерные претензии к его ответственности»[7].В этом определении делается акцент на предоставление страхователювознаграждения, т.е. целью данного страхования полагается защита имущественныхинтересов причинителя вреда.

Также понимает цель страхования ответственности Жюлиоде ля Морандьер: «При помощи страхования гражданской ответственностистрахователь обеспечивает себя от последствий ущерба, который может возникнутьдля его имущества от последствий его виновных действий, либо фактов, влекущих егоответственность перед третьими лицами».[8]

Другой французский автор, Р.Саватье, таким образом,определяет данное страхование: «В современных условиях гражданскаяответственность настолько расширилась и стала настолько серьезной, чтосоставляет опасный риск, который в каждом отдельном случае не может бытьотдельно оценен. Этот риск страхователяпринимает на себя страховщик за оплачиваемые ему страховые взносы. Страховщикнесет ответственность независимо от юридической ответственности страхователя».[9]

Американские авторы также склонны рассматриватьстрахование ответственности как средство защиты имущественных интересовстрахователей. Р. Мер и Э. Каммака пишут: «Множество различных договоровзаключаются компаниями, специализирующимися на страховании от несчастныхслучаев, с целью защиты держателей полисов от убытков, возникающих вследствиеудовлетворения исковых требований к ним о возмещении вреда, причиненного ими понеосторожности».[10]Также они подчеркивали, что подобные договоры не являются договорами в пользутретьих лиц, так как их цель — возместить потери страхователя, и тольконекоторые особенности им придает то, что потери это возникают из-занеобходимости страхователя возместить причиненный третьему лицу ущерб.

Е. Паттерсон, также придерживается данного мнения,что обнаруживается, когда он определяет страховой риск при страхованиигражданской ответственности как «налагаемую судебным решением или договоромответственность возместить третьему лицу ущерб».[11]

Наиболее ярко понимание цели страхования ответственностикак охраны интересов страхователя выражена колумбийским автором: «Страхованиеответственности предоставляет защиту против требований о возмещении ущерба иубытков, следовательно, служит гарантией против утраты собственностистрахователем».[12]

Английский ученый Е.Р.Х. Айвами в своем трудессылается на легальное определение страхования ответственности, имеющееся взаконе о страховых компаниях 1974 г.: «Ведение дела страхования ответственностиозначает заключение договоров страхования против рисков застрахованных лицнавлечь на себя ответственность перед третьими лицами».[13]

Таким образом, зарубежные исследователи рассматриваютстрахование ответственности как меру по защите материальных интересовстрахователей – потенциальных причинителей ущерба третьим лицам.

§3. Видыстрахования гражданскойответственности

Всоответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования рискаответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вредажизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован рискответственности самого страхователя или иного лица, на которое такаяответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственностикоторого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо вдоговоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованнымсчитается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования рискаответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которымможет быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен впользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо вдоговоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).

Кромеэтого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора впредусмотренных законом случаях.

Такимобразом, анализ законодательства позволяет подразделить страхованиеответственности на два вида:

-

На наш взгляд, необходимо остановится напонятии самой гражданской ответственности.

В юридической литературесуществует множество точек зрения относительно сущности понятиягражданско-правовой ответственности. Однако наиболее распространенные в доктринегражданского права о правовой природе гражданско-правовой ответственности две точки зрения.

Одни авторы трактуют гражданско-правовую ответственностькак санкцию за нарушение нормы (ретроспективная ответственность – санкция занеисполнение долга), (нужно отметить, что принудительный характер присущ всемсанкциям, но не любая санкция является мерой юридической ответственности),другая группа авторов выделяют позитивную ответственность (перспективнаяответственность- чувство долга)[14]

.Каждый подход требует отдельного рассмотрения.

Гражданско-правоваяответственность как вид социальной ответственности.

В таком аспектегражданско-правовая ответственность представляет собой форму государственногопринуждения.

Так, О.А.Красавчиков определилгражданско-правовую ответственность как «установленную законом неотвратимуюнегативную реакцию государства на гражданское правонарушение, выражающуюся влишении определенных гражданских прав или возложении внеэквивалентныхобязанностей имущественного характера».[15]

К данной позиции близкапозиция В.П.Грибанова, определившего гражданско-правовую ответственность«как одну из форм государственного принуждения, связанную с применениемсанкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенныхправ и стимулирование нормальных экономических отношений юридическиравноправных участников гражданского оборота»[16]

Е.А.Суханов трактуетгражданско-правовую ответственность как «одну из форм государственногопринуждения, состоящую во взыскании судом с правонарушителя в пользупотерпевшего имущественных санкций, перелагающих на правонарушителя невыгодныеимущественные последствия его поведения и направленные на восстановлениенарушенной имущественной сферы потерпевшего»[17]

Обосновываягосударственно-принудительный характер гражданско-правовой ответственности,Б.И.Пугинский отмечал, что, «хотя ответственность может быть реализована вбесспорном порядке и даже добровольно возложена на себя должником путем уплатынеустойки или убытков потерпевшей стороне, это не меняет ее государственно-принудительногохарактера»[18]

Н.Д.Егоров рассматриваетгражданско-правовую ответственность, как «санкцию, применяемую кправонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовойобязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права»[19]

Некоторые авторы подходят краскрытию данного понятия через призму признаков гражданско-правовойответственности: государственное принуждение; отрицательные неблагоприятныепоследствия на стороне правонарушителя и осуждение правонарушения.

Таким образом, гражданско-правоваяответственность — правоотношение, выражающееся в виде неблагоприятныхпоследствий имущественного и неимущественного характера на сторонеправонарушителя (должника), обеспеченных государственным принуждением исопровождающихся осуждением правонарушения и его субъекта[20]

М.И.Брагинский считает, что«ответственностью за нарушение обязательства называют установленные закономмеры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство»[21]

Анализ приведенных точекзрения позволяет придти к определению, выявившему самые значимые чертыгражданско-правовой ответственности. Наиболее оптимальным предстает определениеО.С.Иоффе, который утверждал, что «гражданско-правовая ответственность естьсанкция за правонарушение, вызывающая для правонарушителя отрицательныепоследствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения новыхили дополнительных гражданско-правовых обязанностей»[22]

Некоторые авторы выделяютпозитивную ответственность, под которой подразумевают неуклонное строгое,предельно инициативное осуществление всех обязанностей[23]

На таких же широких позицияхсуществует подход В.А.Тархова, который полагает, что юридическаяответственность — «регулируемая правом обязанность дать отчет в своихдействиях»[24]

Нужно отметить, что такойширокий подход ведет к утрате этим понятием практического значения.

На наш взгляд, наиболее точнымявляется определение гражданской ответственности данное А.А. Собчаком:«Гражданско – правовая ответственность – предусмотренная законом или договороммера государственного принуждения имущественного характера, применяемая в целяхвосстановления нарушенного состояния иудовлетворения потерпевшего за счет правонарушителя»[25]

Для более детального пониманиясущности гражданско-правовой ответственности как вида юридическойответственности обратимся к ее классификации.

По основанию возникновения гражданско-правоваяответственность может быть классифицирована на договорную и внедоговорную(деликтную).

Под договорной ответственностью принято пониматьответственность, наступающую в случае неисполнения или ненадлежащего исполненияобязательства, возникшего из договора[26].

В Гражданском кодексе суть договорной ответственностивыражает статья 393 (п.3): «Должник обязан возместить кредитору убытки,причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства».

Указанный вид ответственности характеризуют тремячертами[27]:

-

Меры договорной ответственности установлены законом или предусматриваютсясторонами при заключении конкретного договора. Поскольку договорнаяответственность наступает при нарушении конкретной обязанности должника вотносительном правоотношении, она определяется кроме общих положений огражданско-правовой ответственности нормами того закона (или правиламидоговора), который регулирует данное обязательственное отношение в целом.Принцип свободы договора обуславливает диспозитивный характер большинства норминститута договорной ответственности.

Внедоговорная ответственность возникает при причинении личности илиимуществу потерпевшего вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащимисполнением нарушителем обязанностей, лежащих на нем в силу договора спотерпевшей стороной.

Для возникновения данного вида ответственности необходимо наличие четырехусловий:

-

Основное различие между этими видами состоит в том, что договорнаяответственность наступает в случаях, не только предусмотренных законом, как этоимеет место при деликтной ответственности, но и в случаях предусмотренныхсторонами в договоре.

О.С.Иоффе подчеркивал, что «внедоговорная ответственность осуществляетсяпутем установления между сторонами особого обязательства – по возмещениюпричиненного вреда…Напротив, договорная ответственность особого обязательстване порождает и осуществляется путем присоединения к существующему междусторонами обязательству новой обязанности по возмещению убытков»[28]

Вернемся к видам страхования ответственности.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемогострахователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выражениечастной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на неговсех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольноестрахование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписаниязакона, как частный случай установленного законом понуждения к заключениюдоговора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данноестрахование обязательное.[29]

Таким образом, страхование ответственности может быть:

-

Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, чтопри осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанестисущественный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будетдостаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вредау лица может не хватить или вообще не оказаться.

При этом в гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, накоторых возложена обязанность заключить договор страхования своейответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляетсяв случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовымактом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., которыйвыделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанныхзастраховать свою гражданскую ответственность.

§4.Страхованиегражданской ответственности как самостоятельный институтстрахования

Ст. 929 ГК РФ относит страхование ответственности к имущественномустрахованию и рассматривает ее как подвид данного вида страхования. Если жеобратиться к ст.4 Закона «Об организации страхового дела», который выделяет тригруппы объектов страхования, то можно сделать вывод, что закон рассматриваетстрахование ответственности как отдельный вид страхования, наравне симущественным и личным страхованием. В приложении к условиям лицензированиястраховой деятельности на территории РФ, дается классификация видов страховойдеятельности. В данной классификации страхование ответственности выделяетсяотдельно от имущественного и личного страхования.

Об определении места страхования гражданской ответственности в системестрахования существуют несколько точек зрения. Его либо объединяют с личнымстрахованием, как это сделал К.Г. Воблый в своей работе «Основы экономиистрахования»[30]

,помещая главу о страховании ответственности в раздел о личном страховании. Либообъединяют с имущественным страхованием как это сделано в ГК РФ, либо выделяютв самостоятельную отрасль. Последняя точка зрения является наиболеераспространенной.

Страхование гражданской ответственности имеет несколько специфическихчерт, которые не позволяют отнести его к имущественному страхованию.

При страхованииимущества и предпринимательского риска страхуется всегда определенноеимущество, имеющее определенную стоимость. Для определения стоимости имуществапроводится акт осмотра и оценка этого имущества, исходя из которой, в договореустанавливается страховая сумма. То есть величина страховой суммы имеет подсобой реальное, объективное основание. Действительной стоимости застрахованногоимущества страховая сумма превышать не может, несмотря на то, что стороны могутбыть в этом и заинтересованы. В страховании гражданской ответственности данноеправило не работает. В договорах страхования гражданской ответственностистраховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК РФ), таккак действительную ценность застрахованного интереса в момент заключениядоговора определить, как правило, невозможно. Нельзя заранее предугадать объемответственности, которая наступит в будущем, поскольку он зависит от множестваразличных факторов и прежде всего от тяжести повреждений здоровья, причиненныхпотерпевшему, и от величины имущественного ущерба.

В этом смысле страхование ответственности сближается с личнымстрахованием, где страховое обеспечение также не привязано к каким – либообъективным критериям, а определяется сторонами по их усмотрению (п.3ст.947 ГКРФ). В страховании ответственности нельзя назвать конкретное имущество, котороеобеспечивается страхованием. «Если можно говорить о каком-либо имуществе,обеспечиваемом страховании, то таковым надо считать весь имущественный комплексстрахователя, всю наличную на момент страхового случая ценность всехпринадлежащих ему хозяйственных благ».[31]

Но в теории страхования было выделено два случая, при которых в видеисключения страховая ценность может быть определена и в случае страхованияответственности:

а) если выделен особый материальный объект, из стоимости которого и могутбыть покрыты претензии по гражданской ответственности данного рода

б) если страхуется гражданская ответственность за повреждение какой-либоопределенной вещи (которая, однако, и в этом случае вовсе не является«застрахованной вещью»).[32]

С точки зрения действующего на сегодняшний день законодательства РФвариант точного определения страховой суммы при страховании ответственностиневозможен. Ответственность лица не может быть ограничена стоимостьюкакого-либо одного материального объекта из совокупности его имущества.Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом,за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может бытьналожено взыскание (ч.1 ст.24 ГК РФ); юридические лица, кроме финансируемыхсобственником учреждений, отвечают по своим обязательствам всем принадлежащимему имуществом (п.1 ст.56 ГК РФ). Такое ограничение противоречило бы и принципуполного возмещения вреда, согласно которому, по общему правилу, единственноймерой деликтной ответственности выступает размер причиненного вреда.

Второй вариант более возможен, но практически представить себе такуюситуацию очень сложно, так как большинство страхователей задаются цельюзастраховать свою ответственность по какой-либо категории риска в целом, а неприменительно к конкретному объекту, тем более что исчерпывающий круг такихобъектов чаще всего неизвестен.

Такая заранее неопределенная ценность страхового интереса обуславливаетневозможность применения к страхованию гражданской ответственности ряда правил,которые применяются в имущественном страховании.

Прежде всего, это правило о страховании выше и ниже страховой стоимости:в имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительнойстоимости

еще рефераты

Еще работы по страховому праву

Реферат по страховому праву

Этапы развития страхования в СССР

29 Августа 2013

Реферат по страховому праву

Пенсионная реформа в РФ на современном этапе развития

29 Августа 2013

Реферат по страховому праву

Организация страхования в коммерческой деятельности

29 Августа 2013

Реферат по страховому праву

Имущественное страхование

29 Августа 2013