Реферат: Страхование автотранспортных средств

Министерствообразования и науки Украины

Запорожскаягосударственная инженерная академия

Кафедраэкономики и организации производства

Контрольная работа

покурсу: «Страхование»

натему:

«Страхование

автотранспортныхсредств»

Выполнила: студенткагр. ЭП-1-00д

ЯковлеваЮ.А.

Приняла: асс.Бобко Н.А.

Запорожье,2003

План

1.

Страхование частного автотранспорта……………………………….3

2.

Формы полисов страхования частногоавтотранспорта……………..5

3.

Краткосрочное страхование частногоавтотранспорта……………...7

3.1.Пропорциональный возврат………………………………………7

3.2.Тарифы при краткосрочном страховании………………………..7

4.Скидка за безаварийную езду………………………………………….8

4.1.Пример……………………………………………………………..9

5. Факторы, влияющие на проведение страхования автотранспортныхсредств………………………………………………………………….10

5.1.Возраст и стаж вождения………………………………………..10

5.2.Тип автомобиля………………………………………………….11

5.3.Район, где находится стоянка…………………………………...12

5.4. Функциональное назначение транспортного средства………..12

5.5. Лица или группы лиц, имеющих право управлятьавтомо-билем………………………….…………………………………..12

6. «Зеленые карты»……………………………….………………………13

7.Страхование коммерческого автотранспорта………………………..14

Список использованнойлитературы……………………………………15

1. Страхование частного автотранспорта

В большинстве стран лица, необладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлятьавтотранспортными средствами.

Страховое покрытие должно распространяться наответственность страхователя в случае смерти или увечья, причиненного третьимлицам, и повреждения их собственности. Это требование не распространяется натретьих лиц, нанятых страхователем, если смерть или увечье проистекают или произошли в процессе выполнения работ,для осуществления которых они были наняты.

Страховщики и их агенты могут выпускать коверноты. Срокдействия ковернота не узаконен и зависит от времени, которое затрачиваетстраховщик на андеррайтинг и оформление постоянных сертификатов, подтверждающихзаключение договора страхования. Срок оформления постоянных сертификатов можетменяться от 15 до 60 дней, однако обычно он составляет 30 дней.

Документ, подтверждающий факт заключения договорастрахования (ковернот, сертификат или страховой полис), должен включатьследующие данные:

Ø

регистрационный номер страхуемого транспортного средства или его описание(под транспортным средством понимается автомобиль, принадлежащий страхователюили приобретенный им в рассрочку);

Ø

имя, фамилия и иные сведения о страхователе;

Ø

дату подписания договора страхования;

Ø

дату прекращения действия договора;

Ø

данные о лице или лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

Ø

ограничения на использование транспортного средства (например, грузовикнельзя использовать для пассажирскихперевозок);

Ø

заявление о соответствии сертификата законодательству страны, в которой онбыл выдан.

Приведенные данные позволяют страховщику избежатьнеобходимости выпускать ковернот и новый страховой сертификат в том случае,когда страхователь меняет используемый автомобиль. Однако в условиях полисаобязательно оговаривается, что в целях пересмотра величины риска страхователь должен в течение всего несколькихдней поставить страховщика в известность о смене автомобиля.

Если автомобиль управляется лицом, не включенным в пункт«лицо или лица, допущенные к управлению транспортным средством»,страховщик будет нести ответственность только в случае кражи автомобиля илисвязанной с кражей аварии, ставшей причиной смерти/увечья/повреждения имуществатретьих лиц.

Пункт «лицо или лица, допущенные к управлениютранспортным средством» обычно дополняется страховщиком словами«Кроме того, страхователь может управлять любым частным автомобилем, непринадлежащим ему и не приобретенным в рассрочку либо взятым в аренду подоговору лизинга». Некоторые страховщики ограничивают действие этогодополнения: «кроме взятых в прокат по договору аренды». Этодополнение называется «управление другими автомобилями». Обычно ономожет быть получено страхователем и не обеспечивает всего покрытия, указанногов полисе, ограничиваясь покрытием рисков ответственности перед третьими лицами.

Во временных ковернотах должны быть указаны время и датаих выпуска, а в страховых сертификатах – только дата.

Если страховщик разрывает договор страхования, тополисодержатель должен немедленно (по крайней мере не позднее 7 дней с моментаизвещения) вернуть страховой сертификат [5].

2.

Формы полисов страхования частного автотранспорта

Некоторые полисы страхования частного автотранспортавыпускаются в форме буклетов, другие же печатаются на больших бланках.Большинство страховщиков используют стандартную форму полиса с пронумерованными разделами итабличкой, показывающей, в каком разделе можно найти информацию, относящуюся кпроизошедшему страховому случаю. Такая форма полиса может использоваться в техслучаях, когда необходимо заполнить все ее пункты (как происходит пристраховании по полному покрытию) или лишь небольшой раздел (как происходит пристраховании только ответственности перед третьими лицами).

Условия полиса требуют «немедленного оповещениястраховщика о любом инциденте, который может повлечь за собой возникновениепретензии». Такая формулировка выглядит недостаточно четкой, но разницамежду срочностью уведомления о возможно смертельных увечьях, причиненныхтретьим лицам, и небольшой царапине очевидна.

Страховщики также настаивают на том, чтобы исковыезаявления или ходатайства посылались им незамедлительно, без уведомления ополучении (чтобы избежать ухудшения положения страхователя за время переписки).

Как было указано выше, право суброгации переходит кстраховщику автоматически после уплаты им страхового возмещения. Ноусловия полиса могут позволить емуначать исковый процесс сразу же после получения претензии. Страховщик может начатьрасследование происшествия и, если потребуется, сбор сведений о третьейстороне.

Одним из условий полиса является право страховщика влюбой момент разорвать контракт, предупредив об этом страхователя за семь днейи вернув пропорциональную часть полученной премии. Страховой сертификат должен быть возвращен страховщику. Разрывконтракта является серьезным шагом, поэтому досрочное прекращение полисаслучается в страховой практике относительно редко. Страховщики предпочитаютдождаться окончания срока действия контракта, а затем увеличить размер премииили отказать в возобновлении полиса.

Другие условия, как правило, всегда включаются в полисстрахования автотранспортного средства, приводятся ниже:

Ø

соблюдение предосторожностей и поддержание автомобиля в исправномсостоянии;

Ø

использование автомобиля в соответствии с условиями полиса. При этом обычноразрешается управление автомобилем третьими лицами во время ремонта итехнического обслуживания, а также при парковке возле отелей и ресторанов(независимо от того, что указано в пункте, определяющем круг лиц, допущенных куправлению автомобилем);

Ø

обязательство страхователя или водителя автомобиля не отказываться от ответственности и неделать поспешных заявлений об оплате (это может затруднить ведение страховщикомдальнейших переговоров);

Ø

сумма возмещения. Если существует несколько полисов, то по каждому из нихбудет выплачена только доля возмещения, пропорциональная страховой сумме;

Ø

уведомление полиции в случае кражи;

Ø

арбитраж. Если требование возмещения по полису признается, но существуютразногласия относительно размеров возмещения, дело может быть передано внезависимый арбитраж;

Ø

обязанность уведомить страховщика о смене используемого страхователемтранспортного средства. Некоторые страховщики настаивают на немедленномуведомлении, другие – в течение семи дней [1].

Существуют также и исключения. Некоторые из них относятсяко всему составу покрытия, например, радиоактивное загрязнение, случаи мятежа ивоенные риски; другие исключения относятся к конкретным рискам. Например,звуковые удары не являются общим исключением, оно относится только кповреждению транспортного средства (случайное повреждение, пожар или кража).Пункт «повреждение транспортного средства» будет исключать:

Ø

общую сумму франшизы;

Ø

износ, амортизацию, механическую или электрическую поломку;

Ø

повреждения шин в результате проколов, разрывов или торможения;

Ø

убыток в результате невозможности эксплуатировать транспортное средство.

В пункте об ответственности указывается, что покрытие,обеспечиваемое полисом страхования автотранспортного средства, нераспространяется на другое имущество страхователя (это исключение простопоясняет ситуацию).

Другими обычными исключениями являются телесныеповреждения, возникшие в процессе выполнения страхователем своих служебныхобязанностей [5].

3.

Краткосрочное страхование частного автотранспорта

3.1. Пропорциональный возврат

Если по какой-либо причине страховщики решают разорватьдоговор страхования во время действия полиса, они обязаны вернуть соответствующую часть страховойпремии. Это называется «пропорциональный возврат». Возвращаемаястрахователю сумма определяется следующим образом:

Суммавозврата = Уплаченная премия х

Время, оставшееся до окончания действия полиса

Полный срок действия полиса

3.2. Тарифы при краткосрочномстраховании

Тарифы краткосрочного страхования используются, когдастрахователь по какой-либо причине желает получить страховое покрытие на периодменее одного года. Это тарифы выше, чем тарифы при страховании на обычный срок(от года и более), поскольку страховщик несет одинаковые расходы внезависимости от срока контракта. Краткосрочное страхование часто используетсяводителями, которые имеют сравнительно небольшой опыт в управленииавтотранспортом. В особенности это относится к тем случаям, когда автомобилиберутся на прокат.

Величина страховых премий может несколько отклоняться оттех, которые являются средними по рынку, и приводится ниже.

Срок страхования

Премия, % от годовой

1день

8дней

15 дней

12,5

1 месяц

2 месяца

3 месяца

4 месяца

5 месяцев

6 месяцев

7 месяцев

8 месяцев

9 месяцев

более 9 месяцев

полная сумма премии за год

Краткосрочные полисы непредусматривают скидку за безаварийную езду. Они не могут быть возобновлены иобычно не продлеваются [4].

4.

Скидка за безаварийную езду

Это популярная система поощрения тех водителей, которыене допускают аварий. В некоторых странах она действует по-другому:со страхователей взимаютсяпремии по единой ставке, которая, в случае возникновения претензий, может бытьувеличена на определенный процент. Является фактом, что поощрение аккуратных водителей такой скидкой входит впротиворечие с главным принципом страхования. Цель страхования – создать фондкомпенсации для немногих потерпевших за счет взносов многих страхователей.Возврат же части денег водителям, не совершающим аварий, не отвечает этой цели.

Большинство страховщиков, однако, используют системускидок для тех, кто старается предотвратить возникновение претензий. Величинаскидки прямо зависит от числа летбезаварийного вождения застрахованного транспорта. Эта система действительноснижает общие издержки по возмещению, так как небольшие повреждениястрахователь стремится исправить сам, чтобы не потерять права на скидку.

Страхователи часто считают эту скидку «скидкой за безупречность». Но это нетак. Более распространено название«бонус за отсутствие претензий», что тоже не совсем верно, посколькуэто все-таки скидка [5].

4.1.

Пример

Водитель аккуратно припарковал машину на улице и вошел в магазин. Он достаточно долгопробыл там, выбирая подарок. Выйдя измагазина, он направился к машине. Когда же водитель, вынув ключи,подошел к своей машине, он остановился, как вкопанный: на двери машины былабольшая царапина, переднее крыло и капот были помяты. Осколки передней фарылежали на дороге. Немногие прохожие сочувствовали ему, но никто не мог ответитьна его вопрос о том, что же произошло. Лишь маленький мальчик сказал, что онслышал треск, когда огромная машина с прицепом проезжала мимо.

Водитель сообщил в полицию и заявил своему страховщику овозникновении претензий. Страховщик оплатил стоимость ремонта автомобиля.

Когда пришло уведомление о продлении договора, скидкабыла понижена. Водитель спросил о причине понижения скидки у страховогоброкера, ведь он никогда прежде не совершал аварии и даже не привлекался кответственности за нарушение правил дорожного движения. Брокер дал следующееобъяснение: «Вы заявили претензию по полису. Без страховки Вы бы заплатилиза ремонт 1150ф.ст. Именно для такихинцидентов Вы и выписывали страховой полис, поэтому не стоит насобвинять».

Если бы этот грузовик был найден и вина его водителя былабы доказана, то страховая компания могла бы возместить издержки за счетвиновного и скидка водителю за безаварийную езду не была бы понижена.

Величина скидки за безаварийную езду определяется каждымстраховщиком по-разному. Она выражается в виде процента от уплачиваемойстраховой премии и увеличивается в течение 4 или 5 лет. Обычно она составляетот 20 до 65%. Некоторые страховщики применяют скидку даже к владельцам новыхавтомобилей, которые имеют опыт вождения, но никогда не страховались на своеимя (водили машину мужа, жены или работодателя) [2].

5.

Факторы, влияющие на проведение страхования

автотранспортных средств

На оценку величины риска при определении суммы страховойпремии оказывает влияние ряд факторов:

Ø

возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлятьавтомобилем;

Ø

тип автомобиля;

Ø

район, где находится гараж или автостоянка;

Ø

функциональное назначение транспортного средства;

Ø

величина требуемого страхового покрытия.

5.1. Возраст и стаж вождения

Статистика показывает, что молодые водители попадают ваварии чаще, чем пожилые. Длястимулирования безаварийной езды страховщики требуют, чтобы при авариистрахователи оплачивали часть убытков. Это называется франшизой. Определение«молодой водитель» понимается каждым страховщиком по-своему ивлияет на величину франшизы. Страховщикможет установить франшизу в размере 200 ф.ст. для водителей не старше 21 года,100 ф.ст. – для водителей в возрасте от 21 до 25 лет и еще меньшую – для техводителей, которым уже за 25.

Франшизы не всегда зависят от водительского стажа и могутприменяться к неопытным водителям (водителям, не имеющим полных водительскихправ или имеющим их менее 12 месяцев). «Неопытным» водителям ввозрасте более 30 лет (иногда 25) также предлагается франшиза в размере 100ф.ст.

Если страхователь добровольно выберет франшизу в обмен наскидку со страхового тарифа, то такая франшиза будет являться дополнительной клюбой франшизе, применяемой к страхователю как к молодому или неопытномуводителю. Некоторые страховщики предлагают скидки водителям в возрасте более 50или 55 лет потому, что опыт показывает, что они совершают меньше аварий, чемболее молодые водители. Многие страховщики требуют от большинства пожилых водителей медицинское свидетельство оспособности управлять автомобилем после достижения определенного возраста (онколеблется от 65 до 80 лет).

5.2. Тип автомобиля

Страховщики составляют тарифный справочник, в которыйвходит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машинмогут применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются попризнакам: максимальная скорость, стоимость, сложность ремонта или нахождениязапасных частей.

Многие страховщики вводят скидки со страховых премий пристраховании старых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срокаэксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машинподают меньше претензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию ихполисов меньше издержек по обслуживанию полисов страхования более новыхавтомобилей.

5.3. Район, где находится стоянка

Возможно, район стоянки – не лучший критерий для оценкириска, поскольку он не несет информации о том, где обычно используется автомобиль. Но тем не менее этот вопрос остается стандартным длямногих форм заявлений, и многие страховщики разработали очень сложные системыоценки этого показателя.

5.4. Функциональное назначение транспортного средства

Этот фактважен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например,машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше,чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния. Чем большевремени машина находится на дороге, тембольше риск аварии.

Дляоблегчения работы андеррайтеровстраховщик в зависимости от назначения автомобилей распределяет их по группам ( каждой группесоответствует свой уровень риска ).

5.5. Лицаили группы лиц, имеющих право управлятьавтомобилем

Кроме ограничений в функциональном назначении транспортногосредства страховщики также ограничивают и круг лиц, имеющих право управлять им.Под определением «любой водитель» понимается:

Любое лицо, управляющее транспортнымсредством с разрешения или по поручению полисодержателя.

Существует оговорка (относящаясятакже к полисодержателю):

При условии, что управляющийавтотранспортным средством имеетводительские права или имел их и сохранил право на их возобновление или получение.

Страховщики заинтересованы в высокомуровне профессионализма водителя и неотнесутся предвзято к страхователю,если, например, он забыл возобновить свои водительские права. Заметим, чтоздесь терминами «полисодержатель» и «страхователь»обозначается одно и тоже лицо. В страховом сертификате используется термин «полисодержатель».

Страхователь часто ограничивает круг лиц, имеющихправо управлять автомобилем ( в обмен на снижение страховоготарифа). Иногда же на внесении такогоограничения настаивает страховщик (в случаях, когда страхуется оченьдорогой или гоночный автомобиль). Возраст водителя также может быть одним изограничивающих факторов. В случае,когда круг допущенных к управлению лиц ограничен, страховой сертификат долженотражать это [5].

6.

«Зеленые карты»

Дляавтомобилиста, собирающегося выехать на автотранспортном средстве за границу,желательно (а во многих случаях и обязательно) получить от страховщика«зеленую карту». Этот документ дает гарантию того, что страховоепокрытие по полису страхования гражданской ответственности за вред, причиненныйтретьим лицам, имеющемуся у водителя,соответствует минимальным требованиям страны, в которую он направляется.Страны, перечисленные в карте, имеют национальные бюро, которые представляютинтересы иностранцев, попавших в аварию. Компенсация расходов иностранцев напокрытие убытков третьих лиц осуществляется через эти бюро, которые, в своюочередь, получают компенсацию от бюро страны страхователя-иностранца, апоследние затем – от страховщиков, выдавших полис. Многие страховщики имеют зарубежом агентов, которые представляют интересы страхователя.

Требованияк атострахованию в разных странах различны, и страховщики, проверяя наличие«зеленой карты», выверяют соответствие страхового покрытиянациональным требованиям страны визита. Обычно при путешествии в другие станыосуществляется расширение страхового покрытия по полису (до полного). В этомслучае страхователь несет дополнительные расходы. Сама по себе «зеленая карта»выдается бесплатно, поскольку она лишь подтверждает наличие страхового полиса ито, что его действие распространяется и удовлетворяет национальным требованиям,действующим на территории определенных стран. Однако, как правило,страхователю, выезжающему за рубеж на машине, необходимо покрытие большее, чемобычно. Рост случаев использования автомобилей во время отпусков подтолкнулстраховщиков к решению предоставлять право бесплатного обеспечения страховогопокрытия на срок до 30 дней в любой период во время действия полиса [7].

7.

Страхование коммерческого автотранспорта

Многие фирмы страхуют более одного автомобиля. В случае,если страхуется относительно небольшое число автомобилей (скажем, меньше 10),то страховщик применяет тарифы, используемые для страхования частногоавтотранспорта, но существует несколько важных исключений. Они относятся кполному страховому покрытию. В страховании коммерческого автотранспорта неприменяется автоматическое дополнительное покрытие «повреждений самогоавтомобиля» и личных вещей.

Страховые тарифы по страхованию автотранспортных средствкомпаний выше ставок по страхованию частных автотранспортных средств по причинебольшего риска. Компания обычно очень интенсивно использует транспорт, чтобымаксимизировать эффективность активов.

Риски по коммерческому автотранспорту более детальноописываются в специализированной литературе. Однако важно знать основные издоступных в этой области страховых продуктов. Специальные страховые контрактызаключаются на:

Ø

коммерческий автотранспорт;

Ø

специальные машины (экскаваторы, самосвалы);

Ø

сельскохозяйственные машины и машины для лесных работ;

Ø

торговый транспорт;

Ø

парк машин (обычно 10 или более, застрахованных одним полисом) [6].

Список использованной литературы

1.

Закон України «Про транспорт» //ВВР. – 1994. — № 51.

2.

Автострахование: теория, практика и зарубежныйопыт: Спец. прил. к журналу «Финансы». – М.: Финансы, 1995.

4.

БазилевичВ.Д., Базилевич К.С. Страхова справа. – К.: Товариство «Знання», КОО,1997. – 216с.

5.

БландД. Страхование: Принципы и практика. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 416с.,илл.

6.

ВиноградовП.П. Транспортное страхование. – М.: НИВ ЮКИС, 1993.

7.

ЖуравскийН.К. Основы транспортного страхования. – М.: Страховое дело, 1995.