Реферат: Автострахование
Автостравхование.
Владение транспортным средством иего эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом.Именно с эксплуатацией транспортного средства связаны наибольшие риски утраты ипорчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью иимуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски вменьшей степени поддаются снижению.
В большинстве стран лица, необладающие полисом страхования автоответственности,не имеют права управлять автотранспортными средствами.
На сегодняшний день все больше ибольше людей становятся владельцами собственных автомобилей. Поэтому неудивительно, что автострахованиеявляется самым популярным видом страхованияв России. Именно поэтому застраховать свойавтомобиль можно в большом количестве страховых компаний.
Автострахование даёт преимущество автовладельцу переложить все свои финансовыеиздержки при любом ДТП на свою страховую компанию.
Страхование автотранспорта является имущественнымстрахованием.
Договор страхования транспортного средства являетсядвусторонним и заключается в письменной форме. Сторонами по договору являютсястраховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.
Автострахование делится на две группы:
1. ОСАГО (обязательное автострахование);
2. КАСКО (добровольное страхование гражданской ответственности владельцевтранспортных средств);
Рассмотрим каждую изних.
ОСАГО— это Обязательное Страхование АвтомобильнойГражданской Ответственности. Часто мы слышим такие понятия как «автогражданка»,«полис гражданской ответственности», «обязательная страховка гражданскойответственности» и т.д. Всё это относится к аббревиатуре ОСАГО.
В первую очередь ОСАГО — это страхование гражданской ответственностивладельца автомобиля. Поэтому если в случае ДТПеговдруг признают виноватым, то не нужно ломатьголову, где взять определённую сумму, чтобы покрыть все убытки потерпевшего.Всё сделает страховая компания, в которой оформленего полис ОСАГО.
ОСАГО регулируется Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ,который называется «Закон об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств» с изменениями 21 июля <st1:metricconverter ProductID=«2005 г» w:st=«on»>2005 г</st1:metricconverter>., а также прилагаемыми к нему Правилами обязательногострахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденымиПостановлением ПравительстваРоссийскойФедерации от 7 мая <st1:metricconverter ProductID=«2003 г» w:st=«on»>2003 г</st1:metricconverter>.N 263
Владельцы транспортных средств обязаныза свой счет страховать в качестве страхователей рисксвоей гражданской ответственности, которая может наступить вследствиепричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использованиитранспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданскойответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которыхсоставляет не более <st1:metricconverter ProductID=«20 километров» w:st=«on»>20 километров</st1:metricconverter> в час;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам нераспространяются положения законодательства Российской Федерации о допускетранспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;
в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, другихвойск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба,за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иныхтранспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельностиВооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований иорганов;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, еслигражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахованав рамках международных систем обязательного страхования, участником которыхявляется Россия.
Не обязаны также страховать автогражданскуюответственностьвладельцытранспортного средства, риск ответственности которогоужезастрахован.
У каждой страховой компании свои условиястрахования автомобилей.
Существуют общие условия автострахования для всех страховых компаний. Автовладелец может заключить договор вследующих случаях:
— до того, как егоавтомобиль поставят научёт;
— с условиями рассрочки взноса по 50% и меньше;
— вызвав непосредственно к себе представителя страховой компании;
Преимущества в случае заключения договора:
— владелец автомобиляможетперезаключать договоры страхования на другие транспортные средства;
— онможете получатьюридическую консультацию бесплатно;
Лимит ответственности полиса ОСАГО — 400 000 руб.,аименно:
— в части возмещения вреда, причиненного жизниили здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не более 160 тысячрублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
— в части возмещения вреда, причиненного имуществунескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей припричинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Страховая выплата по каждому страховому случаюне может превышать величину установленной страховой суммы.
Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываютсякак произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
Базовые ставки страховых тарифовустанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивныхособенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих навероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размерпричиненного вреда.
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов,устанавливаются в зависимости от:
— территории преимущественного использованиятранспортного средства;
— наличия или отсутствия страховых выплат,произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства впредшествующие периоды;
— иных существенно влияющих на величину страхового рискаобстоятельств
Максимальный размер страховой премии подоговору обязательного страхования не может превышать трехкратный размербазовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территориипреимущественного использования транспортного средства, а при применениикоэффициентов — ее пятикратный размер.
Срок действия договора ОСАГОсоставляет один год.Он продлевается на следующий год, еслистрахователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этогодоговора не представил страховщику письменное заявление об отказе от продлениясрока действия договора.
Имея полис ОСАГО, убытки возмещаются в следующихслучаях:
1. При угоне.
2. При повреждении.
Однакоесть определённые условия, на основе которых выплачивается страховка. Расходыне выплачиваются при умышленном поведении потерпевшего, который самостоятельноспровоцировал нанесенный ущерб. Также не возмещаются убытки, нанесенные врезультате ядерного взрыва или каких-либо военных действий.
В случае ДТП страховательполучает определённую выплату. Однако это происходит только в томслучае, когда он предоставит следующие документы:
1. акт осмотра транспортного средства;
2. заявление о выплате возмещения страхователем;
3. фотография повреждений автомобиля;
4. акт осмотра транспортного средства;
5. если он попал в аварию, то ондолженпредоставить справку из милиции;
6. в том случае, если причинён вред здоровью, ондолженпредоставитьсправку из медучреждения;
Страховая выплата обязательно осуществляетсястраховщиком на основании договора страхования либо закона на основаниизаявления и страхового акта.
Ущерб компенсируют через 15 днейпосле того, как будет предоставлен последний документ. В течение пяти днейстраховщик сделает оценку повреждений после того, как ознакомится с заявлениемо выплате.
Владельцы автомобилей,застрахованных по ОСАГО могут также вдобровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховойвыплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненногожизни, здоровью или имуществу потерпевших(КАСКО).
Страхование автотранспорта как имущества – «автокаско»обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительномуоборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главнойфункции изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или)основных, второстепенных и побочных функций изделия. Объектом страхования подоговору «автокаско» являются имущественные интересыстрахователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортнымсредством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортногосредства.
Как правило, страхование «автокаско»включает целый набор страховых рисков, предполагаемых событий, на случайнаступления которых проводится страхование автотранспортного средства,дополнительного оборудования.
·<span Times New Roman"">
Страхование пориску «ущерб» – гибель илиповреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара,взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града,обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения,других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц.Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств,признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).·<span Times New Roman"">
Страхование пориску «утраты товарного вида» — уменьшениедействительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее врезультате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений,полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».·<span Times New Roman"">
Страхование пориску «помощь на дорогах» — наслучай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кромерадио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной наавтомобиль.) которые препятствуют движению автомобиля и для устранения которыхнеобходима помощь специалистов.·<span Times New Roman"">
Страхование пориску «угон» — утратытранспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждениефакта обращения в правоохранительные органы.По системе «автокаско» настрахование принимаютсяавтотранспортныесредства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на правесобственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления,зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ. Настрахование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежностиавтотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудованиесалонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленныена автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующихстандартов, правил технической эксплуатации, инструкциейпредприятий-изготовителей, регистрационных документов и другойнормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.
Конкретный договор страхования может предусматриватьответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой ихкомбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданскойответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай ДТП.
Дабы обезопасить себя от компенсации ущербапричиненного в результате криминальной деятельности страхователя. Страховыекомпании ввели ряд ограничений и исключений на выплату страхового возмещения. Такубытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носилиумышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось всостоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средствоиспользовалось как орудие или средство преступления, авто использовалось приналичии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов поликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд другихограничений.
Документы, необходимые длястраховой выплаты:
1. фотография повреждений автомобиля;
2. акт осмотра транспортного средства;
3. если попали в аварию, то нужнасправка из милиции;
4. в случае пожара владелец автомобиля должен предоставить справку из пожарногоотделения;
5. в случае противоправных действий других лиц он должен предоставить справкуиз милиции;
6. в случае угона автомобиля также нужна справка из милиции о том, чтовозбуждено уголовное дело;
7. заявление о выплате возмещения именно по страховому полису;
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон иуказывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховаястоимость автомобиля. Страховая стоимость транспортного средства можетопределяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета,оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительноеоборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительногооборудования.
Сумма страховой премии – платы за страхованиерассчитывается из величин страховойсуммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов,учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.
Договор страхования, как правило, заключается срокомна один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
Договор вступает в силу, если в нем не указано иное вмомент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании,стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила.
В соответствии с договором страхования гражданскойответственности владельцев транспортного средства страхователь после того, какему стало известно о наступлении страхового случая, обязан:
·<span Times New Roman"">
Незамедлительно,любым доступным способом, сообщить страховщику о наступлении страхового случая,указав при этом всю известную информацию об обстоятельствах наступлениястрахового случая, с обязательным письменным подтверждением сообщения.·<span Times New Roman"">
Принять разумныеи доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшениювреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц. Принимая такие меры, страховательобязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.·<span Times New Roman"">
Обратиться сзаявлением о произошедшем страховом случае в соответствующие компетентныеорганы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступлениястрахового случая.·<span Times New Roman"">
Своевременносообщить страховщику время и место осмотра поврежденного имущества потерпевшихлиц (до его ремонта) и обеспечить эксперту страховщика возможность осмотраповрежденного имущества и оценки причиненного ущерба.·<span Times New Roman"">
Систематическиинформировать страховщика о ходе расследования происшествия, его причинах ипоследствиях, и принимать участие в таком расследовании.·<span Times New Roman"">
Незамедлительноизвестить страховщика обо всех требованиях и претензиях имущественногохарактера, предъявленных к нему в связи со страховым случаем.ВЫВОД:
На сегодняшний день рынок автострахованияпредставлен большим количеством страховщиков. Следовательно, главной задачейавтомобильных владельцев является правильный выбор страховой компании. Но привыборе компании следует учесть, что лидирующие место страховой компании врейтинге не гарантирует ее надежность: каждая десятая страхования компаниявыплачивает больше, чем получает.