Реферат: Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка

Министерство образования

Российской Федерации

Губкинский институт (филиал)

МОСКОВСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГООТКРЫТОГО УНИВЕРСИТЕТА

Кафедраэкономики, маркетинга и менеджмента

КОНТРОЛЬНАЯРАБОТА

Попредмету:'' Страховое дело ''

Натему:'' Классификация страхования ответственности и сегментация страховогорынка  ''

Студента V  курса

Факультета ''Менеджмент и управление''

Шлагина Станислава Григорьевича

Специальность 061100

Шифр 15991729

Руководитель: Рыбалка С.Е.

            

г.Губкин

2002г.

Содержание

 TOC o «1-3» h z 1.Страхование ответственности по классификации. PAGEREF _Toc22452160 h 2

1.1.Понятие страхования ответственности. PAGEREF _Toc22452161 h 2

1.2.Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. PAGEREF _Toc22452162 h 3

1.3.Страхование гражданской ответственности перевозчика. PAGEREF _Toc22452163 h 4

1.4.Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышеннойопасности  PAGEREF _Toc22452164 h 6

1.5.Страхование профессиональной ответственности. PAGEREF _Toc22452165 h 7

2.Сегментация страхового рынка. PAGEREF _Toc22452166 h 8

Задача. PAGEREF _Toc22452167 h 9

Литература. PAGEREF _Toc22452168 h 11

1. Страхование ответственности по классификации

Страхование ответственности — отрасль страхования, гдеобъектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими)лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо дей­ствияили бездействия страхователя. Через страхование ответст­венности реализуетсястраховая защита экономических интере­сов возможных причинителей вреда, которыев каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачиоценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересыпредприятий, организаций, граждан, кото­рые дают возможность проводитьстрахование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методовстраховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

1.1. Понятиестрахования ответственности

Страхование ответственности представляет собой само­стоятельнуюсферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступаетответственность страховате­ля по  закону   или в   силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеетсяв виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силувозникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст­венностипо обязательствам, возникающим вследствие причине­ния вреда со стороныстрахователя (физического или юридиче­ского лица) жизни, здоровью или имуществутретьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности,страхование профессио­нальной ответственности  качества  про­дукции, экологическое и др. В первомслучае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования являетсягражданская ответственность. Этопредусмотренная зако­ном или договором мера государственного принуждения, приме­няемаядля восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворенияего за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит   имуществен­ный характер: лицо, причинившееущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу.Через за­ключение договора страхования гражданской ответственности даннаяобязанность перекладывается на страховщика. За причи­ненный ущерб страховательможет нести уголовную, админист­ративную ответственность, т.е. преследоватьсяпо закону за свои

противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од­наковозмещение имущественного вреда, причиненного треть­ему лицу, перекладываетсяна страховщика.

Страхованиепрофессиональной ответственности связано с воз­можностью предъявленияимущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые занятывыполнением своих про­фессиональных обязанностей или оказанием соответствующихус­луг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическимлицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями впрофессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросамиудовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности ине­брежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхова­нияпрофессиональной ответственности заключается в страховой защите лицопределенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты идр.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности натерритории Российской Федерации к блоку страхования ответ­ственности относятсяследующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортныхсредств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий —источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности (при котором объ­ектомстрахования являются имущественные интересы лица, о страховании которогозаключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего впорядке, ус­тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб,нанесенный им третьим лицам).

1.2. Страхованиегражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

ростинтенсивности дорожного движения, сопровождаю­щийся количественным ростомдорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхованиягражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическоетранспортное.средство — автомо­биль, мотоцикл, мопед -— выступает источникомповышенной опасности, которая может причинить имущественный вред уча­стникамдорожного движения (водителям и пешеходам), в большинстве зарубежных странстрахование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средствносит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только вдоб­ровольном порядке.

При страховании гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств страховщик принимает на себя обяза­тельство возместитьимущественный вред третьим лицам из чис­ла участников дорожного движения,который возник в результа­те эксплуатации страхователем автомобиля,/мотоцикла, мото­роллерами т.п. Возмещение.имущественного вреда третьимли-пшпроизводится в пределах заранее установленной страховой сумш[^ страховымслучаям, когда производится выплата стра-

^(овщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждениездоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, стра­ховая выплата врамках договора страхования гражданской от­ветственности владельцевавтотранспортных средств произво­дится третьим лицам в связи с уничтожением илиповреждением их имущества. Страховая выплата производится только в преде­лахзаранее установленной страховой суммы, которая носит на­звание лимита ответстве}1ности_страхов1цика.Страхование про-

-Ждится'как с лимитами ответственности страховщика по каж­домувозможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления такихподробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховойсуммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, ко­торыйустановлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по даннымтехнического паспорта автотранспорт­ного средства). К числу критериевопределения страховой пре­мии также относятся число мест для пассажиров иводителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во вниманиетакже принимается уровень профессионального мас­терства водителя — число летбезаварийной работы и километ­раж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвестивыплату,«если ~будет установлено, что причинение имуществен­ного вреда третьимлицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор).Аналогично страхов­щик освобождается от ответственности произвести выплату, ес­либудет установлено, что имущественный вред возник из-за

проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограниче­нияили отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установитпричинно-следственную связь между фактом имуще­ственного вреда иобстоятельствами несанкционированного ис­пользования (эксплуатации))автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательномстраховании гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средствсоставляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров оЗеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса,удостове­ряющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор оЗеленой карте между 13 странами-участницами. В на­стоящее время числоучастников расширяется и составляет 31 страну. Страны — участницы Договора оЗеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территориистраховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхова­ниягражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят всистему Зеленой карты. Для получения Зе­леной карты необходимы заявлениестрахователя, водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы Зеленой карты являются на­циональныебюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличиемстрахования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств вмеждународном автомо­бильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляет­сяна оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно состраховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулированиязаявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюрообъединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне),которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляютИнгосстрах, Росгосст-рах и другие страховые компании.

1.3. Страхованиегражданской ответственности перевозчика

Перевозчик — этотранспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например,коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика являетсямера при-

нудительного имущественного воздействия, применяемая кпе< ревозчику, нарушившему правила или договорные условия пере­возки.Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещенииущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ори­ентированона имущественные интересы, связанные с ответст­венностью страхователя(транспортной компании) за вред, при­чиненный пассажирам, грузовладельцам ииным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшимфизическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах,которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случаепричинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества врезульта­те страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъ­ектом гражданскойответственности перед третьими лицами яв­ляется владелец воздушного судна,использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страхованииграждан­ской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуа­тирующиевоздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственноговладения либо эксплуати­рующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб,нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна врезультате физического воздействия корпу­са судна или выпавшего из него лицаили предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиапе­ревозчикарегулируются нормами международного воздушного права, в частности, Римскойконвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судамитретьим ли­цам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договорустрахования ответственности перевозчика страховщик оплачива­ет суммы, которыестрахователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качествевозмещения за нанесение телес­ных повреждений или причинение ущерба имуществутретьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушногосудна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогичнопроводится страхование гражданской ответственности перевозчика передпассажирами, а также за со­хранность груза.

На морском транспорте проводится страхова­ниеответственности судовладельцев, которое рассматривается в

качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхованиепринимаются обязательства судовладельца, связанные с причи­нением вреда жизни издоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту ит.п. Кроме того, объек­том страхования здесь выступают обязательства, связанныес причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имуще­ства входят другиесуда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовыесооружения (причалы, порто­вые краны, средства навигационной безопасности вакватории

порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также отно­сятсяобязательства:

• связанные с причинением вреда окружающей среде (напри­мер,от разлива нефти в результате кораблекрушения);

• возникшие из-за претензий компетентных органов (портовойадминистрации, таможни, карантинной службы), предъяв­ляемых к судовладельцу;

• по особым видам морских договоров (например, договорспасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель,и др.);

• расходы судовладельца по предупреждению ущерба, умень­шениюили определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляетсячерез клубы взаимного страхования.Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение ссередины XIX в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб вза­имногострахования — это особая форма организации морского страхования на взаимнойоснове между судовладельцами. По существу клуб представляет собой обществовзаимного страхо­вания. В настоящее время в мире действует около 70 клубов вза­имногострахования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США.Шестнадцать ведущих клубов взаим­ного страхования, на долю которых приходитсяоколо 90% стра­хования мирового грузотоннажа, образуют Международную группуклубов. Бесспорным лидером этой группы является Бер­мудская ассоциациявзаимного страхования судовладельцев Со­единенного Королевства Великобритании иСеверной Ирлан­дии. Суммарный тоннаж, застрахованный в Бермудской ассо­циации,составляет около 200 брутто-регистровых тонн. По пра­вилам Бермудскойассоциации в России работает страховое об­щество Ингосстрах.

На автомобильном транспорте проводится страхованиеответственности автоперевозчика на случай возник-

новения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспортакак перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсациипричиненного вреда со стороны лиц, заключив­ших с перевозчиком договор оперевозке грузов. Условия насту­пления и объем ответственности автоперевозчикаопределяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормамимеждународного права (Конвенция о договоре между­народной перевозки грузов подорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится кдобровольным видам страхования. Однако в международном ав­томобильном сообщенииэто страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительнойгарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автопе­ревозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика вмеждународном сообщении обычно включаются следующие ос­новные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое поврежде­ниеи/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшиевследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения слу­жащих(перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика перед таможенными вла­стями(за нарушение таможенного законодательства);

• ответственность перед третьими лицами в случаях причине­ниявреда грузам.

1.4. Страхованиегражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий —владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связанас повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортныхсредств, меха­низмов, электроэнергии высокого  напряжения,  атомной энергии, взрывчатых веществ,сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несутответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, еслидоказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего

или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невоз­можнони предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоя­тельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием длявозникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено,приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в егопричинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являютсявещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом кото­рых являютсяжизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпев­шегона возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения упричинителя вреда обязанности его возмеще­ния у владельца источника повышеннойопасности естествен­ным образом появляется имущественный интерес. Следователь­но,объектом страхования гражданской ответственности пред­приятий — источниковповышенной опасности служит имуще­ственный интерес, связанный с обязанностьювладельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред,причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

страхователь — юридическое лицо — владелец источни­каповышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществлениястраховой деятельности, за­регистрированное в установленном порядке иобладающее ли­цензией на право проведения страхования гражданской ответст­венностипредприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являютсясторонами страхового обя­зательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставленияфинансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхова­телем потерпевшему.Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьеголица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаютсяубытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение егоимущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты стра­хователя наликвидацию прямых последствий аварии и др. Стра­ховым случаем здесь являетсяустановленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышеннойопасности воз­местить вред, причиненный потерпевшему в результате использо­ванияисточника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема при­нимаемыхстраховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховойответственности, срока страхования.

1.5. Страхованиепрофессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объеди­няетвиды страхования имущественных интересов раз­личных категорий лиц, которые приосуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя(например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностьюза вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершен­ныхпри исполнении профессиональных обязанностей. Требова­ние к профессиональнойдеятельности и порядок ее осуществ­ления устанавливаются соответствующимизаконодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно вотношении физических лиц, осуществляющих частную про­фессиональнуюдеятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступ­ленияв законную силу решения суда, устанавливающего имуще­ственную ответственностьчастнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материальногоущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаватьсяфакт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьимлицам при досудебном урегулировании претен­зий, но при наличии бесспорныхдоказательств причинения вре­да частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считаетсязаключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалистдолжен нести ответственность за свои действия при осуществлениипрофессиональной дея­тельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в до­говорестрахования. Размер страхового возмещения устанавлива­ется в соответствии сдоговором страхования и зависит от вели­чины страховой суммы. Например, в РФ вотношении нотариу­сов, согласно Основам законодательства Российской Федерации онотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальныхразмеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и за­виситот избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с моментауплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон непредусмотрено иное.

Резюме

Страхование ответственности — отрасль (класс) страхования,где в качестве риска вы­ступает ответственность физического или юридическоголица за имущественный вред перед третьими (физическими или юридиче­скими)лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными,со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред,причинен­ный третьим лицам. Сам страхователь при этом не освобождается отуголовной или администра­тивной ответственности за причиненный ущерб третьимлицам. Различают страхование ответст­венности по закону (обязательное) и в силудо­говорных обязательств (добровольное). Граж­данская ответственность носитимуществен­ный характер.

 

 

 

2. Сегментация страхового рынка

Организация маркетинга в страховом деле может быть проведенапо видам страхования или по географическо­му району обслуживания клиентуры. Дляэтого исполь­зуется система маркетинговой информации. Это постоянно дей­ствующаясистема взаимосвязей людей, оборудования и методи­ческих приемов сбора,классификации, анализа, оценки и рас­пространения актуальной и достовернойинформации для опти­мального выбора и осуществления маркетинговых мероприятий.Наиболее эффективная система маркетинговой информации создается с помощьювычислительной техники. Самое перспек-

тивное направление — это создание автоматизированных рабо­чихмест с помощью персональных ЭВМ, с использованием раз­личныхэкономико-математических и экономико-статистичес­ких методов.

На базе собранной и обработанной информации создается научноразработанная концепция анализа и учета требований страхователей (какфизических, так и юридических лиц). Обыч­но на практике используется сбытоваясистема типа: «страховой продукт (условия договора страхования данного вида) —стиму­лирование заключения договоров страхования (включая рекла­му) — страховойрынок». Данная система наиболее соответствует условиям, когда спрос ипредложение на страховые услуги нахо­дятся в относительном равновесии или когдапредложение не­значительно превышает спрос. На рынке создается ситуация, прикоторой требуемые виды и условия страхования постоянно присутствуют в видепредложения страховщиков. В задачу по­средников и персонала страховщика входитосуществление ряда мер с целью заинтересовать страхователя и побудить его к за­ключениюдоговора страхования определенного вида в данной страховой компании, а не уконкурентов. Система маркетинго­вой информации страховщика является незамкнутой, а логично связанной и развивающейся как бы по спирали, т.е. приповто­рении и преемственности ее элементов предполагается их каче­ственноновый, более совершенный уровень.

Практический маркетинг страховщика опирается на следую­щиеосновные принципы:

• глубокое изучение конъюнктуры страхового рынка;

• сегментация страхового рынка (выделение секторов: личногои имущественного страхования);

• гибкое реагирование на вопросы страхователей;

• инновация (постоянное совершенствование модификации,приспособление страховых продуктов к требованиям рынка).

В деятельности зарубежных страховых компаний выделяются дваосновных вида маркетинга: ориентированный на страховой продукт иориентированный на страхователя, заранее опреде­ленные группы потенциальныхклиентов. Каждый из этих видов нацелен на один из двух основных компонентов,обеспечиваю­щих поступление средств в страховой фонд — на страховой про­дуктили на потенциального страхователя.

Страховая компания во взаимодействии со страховыми бро­керамии агентами имеет возможность применить на практике ряд способов повышенияконкурентоспособности страховых ус­луг и увеличения доли на страховом рынке.Один из наиболее

распространенных — сегментациястрахового рынка, т.е. выделе­ние группы страхователей, страховых услуг илистраховщиков, обладающих определенными общими признаками. Например, средистрахователей сегментация может проводиться по геогра­фическому идемографическому признакам, уровню доходов и т.д. Обычно географическаясегментация страхового рынка строится по региональному признаку (республика,область, край, город, район, префектура). При демографической сегмен­тацииучитывается, что половозрастные параметры страховате­лей легко поддаютсяклассификации и количественной оценке. Основными переменными в анализе подемографическому при­знаку выступают возраст, пол, размер семьи, уровеньдоходов. Эти параметры сегмента рынка могут определенным образом объединяться,образуя комбинированные параметры. Если взять в качестве простых переменных длясегментации страхового рынка по демографическому признаку четыре возрастныекате­гории, три — по размеру семьи и еще три — по уровню дохода, то, комбинируяих различным образом, можно в итоге выделить 36 сегментов рынка.Проанализировав по ним дополнительную информацию, можно оценить значимостькаждого из этих сег­ментов для страховой компании.

Наибольшую ценность демографические параметры сегмен­тациистрахового рынка приобретают лишь в комбинации друг с другом. В западнойпрактике все большее внимание уделяется в последнее время психогеографическойсегментации. Такие фак­торы, как стиль жизни, личные качества страхователей,более точно характеризуют возможную реакцию клиентов страховщика напредлагаемые страховые услуги.

Для определения емкости страхового рынка западными стра­ховымикомпаниями практикуется составление функциональных карт по каналам сбыта (см.табл. 5.1.).

Анализ функциональной карты показывает, что наиболеепредпочтительными каналами продвижения договоров страхова­ния от несчастныхслучаев компании ТЬе А1(1егтагу 1п5чгапсе Сотрапу являются генеральные страховыеагентства и туристи­ческие бюро. Именно через эти каналы сбыта осуществляетсязаключение основной массы договоров страхования (75%) и су­ществует наибольшаявероятность привлечь внимание потенци­альных клиентов к новым видам договоровстрахования.

Традиционно в западной практике страхового дела приме­няютсятри метода продвижения страховых услуг от страховщика к потенциальным клиентам:экстенсивный, исключительный и выборочный.

Смысл экстенсивногометода продвижения страховых услуг за­ключается в использовании любыхпосредников страховой компании, способных оформить один или несколько договоровстра­хования данного вида. Исключительныйметод продвижения стра­ховых услуг состоит во взаимодействии страховойкомпании с од­ним генеральным страховым агентом, которому предоставляетсяисключительное право на заключение договоров страхования от имени и попоручению страховой компании в данном географи­ческом регионе. Выборочный метод продвижения страховыхуслуг заключается во взаимодействии страховой компании с двумя и болеегенеральными страховыми агентами от имени и по поруче­нию страховой компании вданном географическом регионе.

 

Задача.

Страховой агент заключает договор со страховой компанией всоответствии с которым ему назначается минимальная заработная плата, остальнойдоход составляет процентное вознаграждение.

Агент осуществляет поиск клиентов, а право подписи договорастрахования относится к компетенции руководства страховой компании.

Определите тип договора с агентом и его полномочия.

Решение.

Устрахового агента обязательнодолжна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании с еепечатью и обязательно с датой выдачи. В некоторых случаях уагента-коммерческого представителя полномочия могут быть определены в егодоговоре со страховщиком, но доверенность — более надежна. Доверенность бездаты выдачи — недействительна.  

Если в доверенности нет срока действия, то онасчитается выданной на год, а если срок действия обозначен, то она действует втечение этого срока. В доверенности должны быть определены полномочия агента.Принципиальными здесь являются две вещи — разрешено ли агенту подписыватьдоговор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховыевзносы от страхователей.

 Если агентсам не подписывает договор страхования, он может иметь при себе договоры илиполисы, подписанные страховщиком и скрепленные его печатью. Либо он можетпровести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его устраховщика. Но даже, если все это налицо платить агенту страховой взнос можнотолько в том случае, если в доверенности прямо сказано, что ему порученополучать страховой взнос от имени страховщика. В этом случае агент помимодоговора страхования или полиса должен выдать страхователю квитанцию или распискув получении денег.

По различнымхарактеристикам различаются:

1) прямыестраховые агенты; 2) мономандатные страховые агенты; 3) мно­гомандатныестраховые агенты; 4) генеральные агенты.

К этой работепривлекаются также субагенты.

Прямыми страховыми агентами являются агенты,состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от именитолько этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда. Та­кимистраховыми агентами легко управлять, как и организовывать их рабо­ту, так какони имеют высокий уровень профессиональной подготовленно­сти. Недостатокзаключается в том, что страховая компания несет постоян­ные расходы по оплате —независимо от производительности труда. Кроме того, число сотрудников трудноменять в зависимости от состояния рынка.

Гражданско-правовыми договорами,которыми опосредуются отношения между страховщиком и страховым агентом,являются договор поручения и агентский договор, так как именно в указанныхдоговорах одна сторона (поверенный или агент) обязуется совершить от имени и засчет другой стороны (доверителя или принципала) определенные юридическиедействия.

Рассмотрим основные отличия договоровпоручения от агентских договоров. Во-первых, если предметом агентированияявляются юридические и иные действия, то предмет договора поручения — этотолько юридические действия. Во-вторых, агентский договор в отличие от договорапоручения, как правило, длящийся. В-третьих, агентский договор всегда являетсявозмездным, тогда как договор поручения может быть как возмездным, так ибезвозмездным. К тому же законодатель использует и юридико-технический прием,определяя в ст. 1011 ГК РФ, что к отношениям, вытекающим из агентскогодоговора, соответственно применяются правила, предусмотренные гл. 49'Поручение', только если эти правила не противоречат положениям ГК РФ илисуществу агентского договора. Аналогичный прием используется и в случае, когдаагент совершает юридические и иные действия от своего имени, но за счетпринципала. В последнем случае к отношениям, вытекающим из агентского договора,применяются правила, предусмотренные гл. 51 'Комиссия'.

Заметим также, что договор порученияесть договор о представительстве одного лица от имени другого. А это означает,что представитель должен действовать на основании доверенности, выданнойпредставляемым, и к отношениям между страховщиком и страховым агентомприменяются в совокупности и нормы гл. 10 ГК РФ 'Представительство'. Вчастности, таковым является п. 3 ст. 182 ГК РФ, согласно которому представительне может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, атакже в отношении другого лица, представителем которого он одновременноявляется, за исключением коммерческого представительства. А это означает, чтостраховой агент может быть представителем только одного страховщика.

Полномочия страхового агента должны бытьопределены в доверенности, а в некоторых случаях это могут быть и иныедокументы. Среди ограничений в полномочиях особое значение приобретает правострахового агента на подписание договора от имени страховщика, а также навозможность принятия самому страховых взносов от страхователей. В первомслучае, если страховой агент лишен права подписывать страховой договор, а такжене имеет доверенности, он не может сам подписывать договор страхования. Егоподписывает руководитель страховой организации. В случае если страховой агентдействует в пределах предоставляемых полномочий, то права и обязанности подоговору страхования возникают непосредственно у страховщика. К.И. Пыловполагает, что в случае если страховщик не выразит свое согласие, что онпринимает на себя исполнение договора страхования, заключенного страховымагентом без достаточных полномочий или с их превышением, то без такогоодобрения договор страхования будет считаться несостоявшимся4. Однако в данномслучае имеет место недействительная сделка, которую необходимо отличать отнесостоявшейся сделки. В отличие от несостоявшейся сделки недействительной