Реферат: Страховой рынок в России и за рубежом
Содержание
Введение………………………………………………………………… 3
1 Появление, сущность, функции и методы страхования………… 5
1.1<span Times New Roman"">
Развитие страховых отношений………………………………….. 51.2<span Times New Roman"">
Социально-экономическая природа и функции страхования…. 71.3<span Times New Roman"">
Виды страховых услуг…………………………………………….. 121.4 Посредники в страховании (страховые агенты и страховые
брокеры)…………………………………………………………….. 14
2. Организация страхового дела в России и за рубежом………… 18
2.1 Организация страхового дела в Российской Федерации………. 18
2.1.1 Основные потребители страховых услуг в РФ (спрос)……… 23
2.1.2 Предложениестраховых услуг (на примере ОСАО Ингосстрах) 23
2.2<span Times New Roman"">
Страхование в зарубежных странах (на примере США)……… 252.3<span Times New Roman"">
Перспективы развития страхового дела в РФ………………….. 32Заключение……………………………………………………………… 35
Список используемых источников.
Приложение 1. Краткий словарь страховых терминов.
Введение
Актуальность данной курсовой работы определена следующими теоретическими положениями. Страхование — важнейший элементобщей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес,здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи,коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня.Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей- потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такойзависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийныебедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.
Цель работы – сравнить организацию страхового дела в Российской Федерации и за рубежом и обозначить перспективы развития страхового дела в России. В связи с данной целью можно выделить следующие задачи:
- изучить развитие страховых отношений;
- рассмотреть экономическую природу и функции страхования;
- рассмотреть виды страхования;
- изучить организацию страхового дела, основных потребителей страховых услуг и предложение страховых услуг в Российской Федерации;
- рассмотреть страхование за рубежом (на примере США);
- выделить перспективы развития страхового дела в Российской Федерации, опираясь на мировой опыт страхования.
Страхованию уделено большое вниманиев экономической литературе. Изучениемстрахования занимаются Шахов В.В. («Введение в страхование», «Страхование»), профессор Рейтман Л.И.(учебник по страхованию), Гвозденко А.А. («Основы страхования»),Басаков М.И. («Страхование в вопросах и ответах»)и другие авторы.
Необходимость в страховании, вообще, появилась давно.Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновениемпотребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица иучреждения, бравшие на себя ответственностьпо этим рискам за определённую плату.
В нынешнем виде, страхование представляет собойсложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, смногочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. На данныймомент предусмотрены различные виды и способы страхования. В принципе, можнозастраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность,которая определяется специальными методами. Необходимо понимать, что страхованиесвязано не только с деятельностью предприятия, но и со всей широтойобщественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных спроизводством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих иприсутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явлениебудет восприниматься по-разному, если оно произошло у частного лица, или напредприятии. С этим будут связано и соответствующее поведение страховой фирмы. Страхование представляет собой не толькоопределённую экономическую деятельность субъекта экономики, но и поведениечастных лиц, предприятий в целом. На предприятие это связано с образованиемспециальных страховых фондов. Частные же лица могут организовыватьсоответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятныхявлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев ит.д.). Даже в повседневном быту большинстволюдей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности.
С развитиеновых экономических отношений, в Российской Федерации возникла необходимость уразличных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты своейдеятельности. В процессе своей деятельности предприятие подвергается различнымвидам рисков. Они (риски) связаны: с природными явлениями, деятельностьюперсонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями сгосударственными органами и т.д. Чтобы обезопасить и сократить возможный ущербот этих рисков, предприятие вынуждено организовывать специальные фонды илиприбегать к помощи страховых фирм и организаций.
В данный момент, страхование в России не достаточноразвито. И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этойстороны экономическо-общественных отношений. На данный момент в государственаметился небольшой экономический рост. В связи с этим будут развиватьсяпредприятия, и расти доход населения.Так же будет увеличиваться вероятности экономических рисков, как у предприятий,так и у населения. Необходимо заметить, что и сейчас существуют огромные риски, но они связаны вбольшей степени с несовершенством общей законодательной базы и общественныхотношений в целом. С ростом дохода у населения возникнет возможностьзастраховаться. Следовательно, будут развиваться рынок социального и соответствующихстрахований. Сейчас в РФ не выработаны основные принципы и глубокие правилаведения таких видов страхования. Важно выработать эти методы хотя бы в виде нормативныхактов.
На данный момент в РФ принят закон, регламентирующий основные положения страховойдеятельности. Это очень важный момент. Наряду с законом, существует множестворазличных нормативных актов, в которых определяются различные моменты создания и распределения, как страховых фондов, так исвязанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу.
России ещё предстоит пройти долгий путьсовершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранныегосударства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только ещёформируется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела вРоссии, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства.Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этотвид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (каки нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий,пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.
1. Появление, сущность, функции и методы страхования.
1.1 Развитие страховых отношений.
Первоначальныеформы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческомобществе были добровольные соглашения, в которых можно различить чертысовременного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшиедо нас, изложены в одной их книг Талмуда.
Историюстрахования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитиеммореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая деятельность,направленная на возмещение убытков.
Междутем операции, в которых отдаленно просматривались начала страховойдеятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, нынеЮжный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовыегосударства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантияили сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты ихинтересов в случае утраты груза во время перевозки.
Позже,в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столицаВавилонии), появились особые группы «торговцев-заемщиков», которыеспециально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие»(именно так называли тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денегназад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.
Морскаяторговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье,способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распространенав Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н.э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случаеуспешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на30% больше денег, чем занимал. Процент — драконовский. Это, конечно, еще нестрахование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки,есть.
Вантичном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды,замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощив пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибалив результате несчастного случая.
Вовремена Римской Империи представители власти сами становились гарантами отопределенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торговцами,которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возмещениеущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случаевоенных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морюпользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочнойстоимости груза и судна.
Вусловиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в.,Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием,не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развитияростовщичества.
В1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные сростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, понимаянеобходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-товремя чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными ставками,открыв дорогу для появления теории «разумной ставки»: получаемоевознаграждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образомторговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, соговоркой, что «нельзя давать деньги в рост ближнему родственникусвоему».
Запрещаяи ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить развитие морскойторговли. Но действия церкви способствовали становлению эффективной системызащиты от риска — появлению страхового договора. После первого решения церкви торговцы-банкиры старались обойтиформальный запрет, В книге «Золото и специи» Жан Фавье приводитрассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тоннтальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен вБрюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновькупить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, оговореннойзаранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки иназначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторнойпокупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент поссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заемщикитакже способствовали рождению страхового договора.
Перевозчикиплатили торговцам или банкирам «цену риска» — дополнительную суммуденег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки.«Цена риска» получила название страховой премии.
Такродилась профессия страховщика.
В1559 году сэр Николас Бэйкон, открываяпервое заседание английского Парламента правления королевы Елизаветы, сказал:“Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полноеопасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.
Страхованиекак форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипомсчитаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о подобнойпрактике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем,в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе,если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, чтонакопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.
Схожис современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимногообеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландиив XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случаенесчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть — деньгами.Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популярнымбыло морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практиковалисьпрямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке былиустановлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент иобратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мывстречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства тоговремени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешениюспорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открываетсяпервая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес становитсяпопулярным и выгодным.
Следующимзамечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в концеXV века обществ взаимного страхования — так называемых огневых товариществ — уникальность которых как некоммерческихобразований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессоромА. Манэсом, писавшим в 1910 г.: “Акционерные общества применяются почти вовсех отраслях экономики. Взаимные общества — почти исключительно в страховании”.А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания — “Голландско-остиндское товарищество” — была основана в 1602 году. Однако,ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастныхслучаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть иприбыльным, но довольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховоедело имеет на вооружении современные методы экономического, статистическогоанализа, детально разработанный свод страхового законодательства, правиластрахования, Вы можете смело довериться страховой компании.
1.2 Экономическая природа ифункции страхования
Страхование — это способвозмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распределения междумногими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится изсредств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации(страховщика). Объективнаяпотребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникаютвследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку(стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-правовойответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки ского бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего.Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениямистрахователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребностьв деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает,как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничениясвоего жизненного уровня.
Страховые отношения,закрепленные в письменном договорестрахования как гражданско-правовая сделка, известны, по крайней мере, сэпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическимоткрытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли.Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новыегоризонты открывшихся возможностей.
Исторически возникнув в связи снеобходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению надругих лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развитиясущественные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когданаступление убытков связано с гражданско-правовой ответственностью ихпричинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительнойгарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием,обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждениемматериальных благ, появилось личное страхование,гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти,увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.
Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринимательствахарактерны организационно-хозяйственное новаторство, поиск новых, болееэффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.
При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природойпредпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные всоответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладениеперспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала.
Как экономическая категория страхование представляет систему экономическихотношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондовденежных средств и их использование на возмещение ущерба при различныхнепредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощигражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
• наличие перераспределительныхотношений;
• наличиестрахового риска (и критерия его оценки);
• формированиестрахового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетаниеиндивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственностьвсех страхователей за ущерб;
• замкнутаяраскладка ущерба;
• перераспределениеущерба в пространстве и времени;
• возвратностьстраховых платежей;
• самоокупаемостьстраховой деятельности.
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенноевозрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительнорасширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственномустрахованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством,доминирующей роли государственной собственности и слабой экономическойответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранностьстрахование никак не могло получить подобающего ему места в экономике иобщественных отношениях.
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинаетдействовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность,повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением— обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури идр.), случайных событий технического и технологического характера (пожары,аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки отразличных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортныхсредств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающиев качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба,выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, нои в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденныхпростоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовыхпокупателей).
Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхованияграждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Соотношениедолгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых,предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковскогопроцента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовыхтенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночнойэкономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастаетпредложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страховогорынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенныхсферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское,военнослужащих от несчастных случаев и др.).
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средствомзащиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности,приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы отстраховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объектыпроизводственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий,банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.
Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активностии обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительноститруда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечениясобственного благополучия.
Вспециальной литературе страхование раньше часто включалось в экономическуюкатегорию финансов, и ему приписывались характерные для финансов функции ироль. Такое ограничение сферы действия страхования в теоретическом плане создавалоусловия для недооценки страхования на практике.
За весь период существования бывшего советского государства страхование,как и вся экономика, было монополизировано государством. Деятельностьстраховой системы в рамках бывшего Министерства финансов СССР и союзныхреспублик была подчинена интересам государственного бюджета, преобладали фискальныеначала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускались безвозмездныеи принудительные изъятия из страховых фондов огромных средств на покрытиебюджетного дефицита. Страхование превратилось в подсобную отрасль финансов. Посвоему содержанию и происхождению страхование имеет принципиальные отличия отфинансов и кредита.
Экономическая категория «страхования» — это система экономических отношений,включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физическихлиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещенияущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайныхявлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различныхсобытий в их жизни.
Известно, что сущность финансов как экономической категории связана сэкономическими отношениями в процессе создания и использования фондовденежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованиемфондов денежных средств.
Если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формированиефондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Исходноезвено в трактовке сущности страхования — его замкнутая раскладка ущерба междузаинтересованными участниками. Взаимное страхование — классический примерэтого.
Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступлениястрахового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностныйхарактер отношений. Использование средств страхового фонда связано снаступлением и последствиями страховых случаев.
Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей)физических и юридических лиц, то использование этих средств в системе бюджетавыходит далеко за рамки плательщиков этих взносов. Здесь происходит перераспределениеущерба как между территориальными единицами, так и во времени.
Страхование же предусматривает замкнутое перераспределение ущерба спомощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счетстраховых взносов. При страховании возникают перераспределительные отношенияпо формированию и использованию этого фонда, что приближает страхование кфинансам, но одновременно и подчеркивает особенности. Движение денежной формыстоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результатенаступления страхового случая.
Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категориикредита — это возвратность средств страхового фонда.
Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежнойссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характернуючерту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего кстрахованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи)возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного доопределенного срока или в случае его смерти). Это действительно возвратвзносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании,при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхованиявыплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только принаступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующимидокументами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковымвидам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплатотлично от возврата страховых платежей.
Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти отношенияюридическими документами, страхование имеет черты, соединяющие его с категориями«финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерныетолько для нее функции, выполняет присущую только ей роль.
Функции страхования и его содержание как экономической категории органическисвязаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделитьследующие.
1.<span Times New Roman"">
Формирование специализированногострахового фонда денежных средств.2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечениеграждан.
3. Предупреждение страхового случаяи минимизация ущерба.
Первая функция— это формирование специализированного страховогофонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственностьстраховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и вдобровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальнойобстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется всистеме запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования,гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулированиесредств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательноеначало, то страхование через функцию формирования специализированного страховогофонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участникстрахового процесса, например при страховании жизни, уверен в полученииматериального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срокадействия договора. При имущественном страховании через функцию формированияспециализированного страхового фонда не только решается проблема возмещениястоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренныхдоговором страхования, но и создаются условия для материального возмещениячасти или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда решаетсяпроблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческиеструктуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаги т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться ирасширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функциистрахования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.
Вторая функция страхования— возмещение ущерба и личное материальное обеспечениеграждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридическиелица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещениеущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическимлицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядоквозмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условийдоговоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховойдеятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективногохарактера экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования— предупреждение страхового случая и минимизацияущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансированиемероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастныхслучаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие настрахователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования иориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Мерыстраховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носятназвание превенции. В целяхреализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительныхмероприятий.
Винтересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждениеущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретениеогнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучениеми т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальномсостоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны,так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплатустрахового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховойслучай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служатотчисления от страховых платежей.
1.3 Виды страховых услуг
Среди обследованных компаний отсутствует какая-либозаметная специализация по направлениям страховой деятельности. Большинствокомпаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две третикомпаний осуществляют страхование имущества предприятий и организаций, имуществаграждан (62%), накопительное страхование (59%). Примерно половина компанийоказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортныхсредств; 45% — по страхованию грузов. Около 30% респондентов сообщили, чтоработают в самой молодой подотрасли личного страхования — медицинском страховании.
Среди страховых организаций ещене получило должного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.
Около четверти респондентов занимается страхованием ответственностивладельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхованиегражданской ответственности (12%) и технических рисков (7%). Пока еще вРоссийской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся добровольнымстрахованием дополнительной пенсии.
Наиболее дифференцированный подход в оказании услуг — у государственныхкомпаний. Большая доля их осуществляет страхование жизни (рисковое и накопительное),имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательноестрахование и перестраховочные операции.
К государственному сектору по своей активности наиболее близки АО открытоготипа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они проявляют активность втех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разно