Реферат: Страховой рынок в России и за рубежом

Содержание

Введение…………………………………………………………………      3

1  Появление, сущность,  функции  и методы  страхования…………    5

1.1<span Times New Roman"">    

Развитие  страховых отношений…………………………………..    5

1.2<span Times New Roman"">    

Социально-экономическая  природа и  функции  страхования….    7

1.3<span Times New Roman"">    

Виды страховых  услуг……………………………………………..    12

1.4  Посредники  в страховании (страховые агенты  и  страховые 
       брокеры)……………………………………………………………..    14

2.  Организация страхового  дела  в России  и  за рубежом…………     18

 

2.1 Организация страхового  дела  в Российской  Федерации……….     18

2.1.1 Основные потребители  страховых  услуг в  РФ (спрос)………     23

2.1.2  Предложениестраховых  услуг  (на примере ОСАО Ингосстрах)   23

2.2<span Times New Roman"">  

Страхование  в зарубежных  странах  (на примере  США)………     25

2.3<span Times New Roman"">  

Перспективы  развития страхового  дела  в  РФ…………………..      32

Заключение………………………………………………………………       35

Список  используемых источников.

Приложение 1.  Краткий словарь  страховых  терминов.

Введение

Актуальность  данной курсовой работы определена следующими теоретическими  положениями. Страхование — важнейший элементобщей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес,здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи,коллег и са­мого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня.Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей- потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такойзависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийныебедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Цель  работы – сравнить  организацию страхового  дела  в Российской  Федерации  и за  рубежом и  обозначить перспективы  развития  страхового дела   в  России. В  связи  с данной  целью  можно выделить  следующие  задачи:
-  изучить  развитие страховых  отношений;
-  рассмотреть  экономическую природу  и  функции страхования;
-  рассмотреть  виды страхования;
-  изучить организацию  страхового дела,  основных  потребителей страховых  услуг и  предложение страховых  услуг   в  Российской Федерации;
-  рассмотреть  страхование за  рубежом  (на примере  США);
-  выделить перспективы  развития страхового  дела  в Российской  Федерации, опираясь  на мировой  опыт  страхования.

Страхованию уделено большое вниманиев экономической литературе.  Изучениемстрахования занимаются Шахов В.В. («Введение в  страхование»,  «Страхование»), профессор Рейтман Л.И.(учебник по  страхованию),  Гвозденко А.А.  («Основы страхования»),Басаков  М.И. («Страхование в вопросах и ответах»)и  другие авторы.

Необходимость в страховании, вообще, появилась давно.Это было связано с развитием торговых и экономических, гражданских и  правовых отношений в мире. Поэтому, с возникновениемпотребности в уменьшении влияния рисков, появлялись и специальные лица иучреждения, бравшие на себя  ответственностьпо этим рискам за определённую плату.

В нынешнем виде, страхование представляет собойсложные обще­ственно-про­изводственные отношения. Это связано, прежде всего, смногочисленностью предос­тавляемых услуг страховыми компаниями. На данныймомент предусмотрены раз­личные виды и способы страхования. В принципе, можнозастраховаться от любого риска, если этот риск носит определённую вероятность,которая определяется специ­альными методами. Необходимо понимать, что страхованиесвязано не только с дея­тельностью предприятия, но и со всей широтойобщественных отношений. Можно застраховаться не только от рисков связанных спроизводством (пожар, наводнение и т.д.), но и от явлений происходящих иприсутствующих в обществе (кража, болезнь и т.д.). Причем одно и то же явлениебудет восприниматься по-разному, если оно про­изошло у частного лица, или напредприятии. С этим будут связано и соответствую­щее поведение страховой фирмы.  Страхование представляет собой не толькоопределённую экономическую дея­тельность субъекта экономики, но и поведениечастных лиц, предприятий в целом. На предприятие это связано с образованиемспециальных страховых фондов. Частные же лица могут организовыватьсоответствующие организации для уменьшения ущерба от различных неблагоприятныхявлений (фермерские страховые общества, страховые общества автовладельцев ит.д.).  Даже в повседневном быту большинстволюдей имеет сбережения на случай какой-нибудь непредвиденности. 

 С развитиеновых экономических отношений, в Российской Федерации возникла необходимость уразличных предприятий и субъектов экономики в обеспечении должной защиты своейдеятельности. В процессе своей деятельности предприятие подвергается различнымвидам рисков. Они (риски) связаны: с природными явле­ниями, деятельностьюперсонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями сгосударственными органами и т.д. Чтобы обезопасить и сократить возможный ущербот этих рисков, предприятие вынуждено организовывать специ­альные фонды илиприбегать к помощи страховых фирм и организаций.

В данный момент, страхование в России не достаточноразвито. И поэтому воз­никает задача в должном обеспечении развития этойстороны экономическо-общест­венных отношений. На данный момент в государственаметился небольшой экономи­ческий рост. В связи с этим будут развиватьсяпредприятия, и  расти доход населения.Так же будет увеличиваться вероятности экономических рисков, как у предприятий,так и у населения. Необходимо заметить, что и сейчас  существуют огромные риски, но они связаны вбольшей степени с несовершенством общей законодательной базы и общественныхотношений в целом. С ростом дохода у населения возникнет возмож­ностьзастраховаться. Следовательно, будут развиваться рынок социального и соот­ветствующихстрахований. Сейчас в РФ не выработаны основные принципы и глубо­кие правилаведения таких видов страхования. Важно выработать эти методы хотя бы в виде нормативныхактов.

На данный момент в РФ принят закон, регламентирующий основные положения страховойдеятельности. Это очень важный момент. Наряду с законом, существует множестворазличных нормативных актов, в которых определяются различные мо­менты создания  и распределения, как страховых фондов, так исвязанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу.

России ещё предстоит пройти долгий путьсовершенствования в страховой дея­тельности, как это делали иностранныегосударства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития  этой сферы, так как экономика только ещёформи­руется. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела вРоссии, но определённо, это будут своеобразные направления,   присуще только специфики на­шего государства.Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этотвид деятельности способствует появлению действительно ры­ночной экономики (каки нового общества), не зависимой от неблагоприятных слу­чайных воздействий,пагубных (критических) для существования субъектов эконо­мики и общества.

1. Появление, сущность, функции и методы страхования.

1.1 Развитие  страховых  отношений.

Первоначальныеформы страхования возникли в глубокой древности. Еще в ра­бовладельческомобществе были добровольные соглашения, в которых можно разли­чить чертысовременного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшиедо нас, изложены в одной их книг Талмуда.

Историюстрахования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитиеммореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая дея­тельность,направленная на возмещение убытков.

Междутем операции, в которых отдаленно просматривались начала страховойдеятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, нынеЮжный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классо­выегосударства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая га­рантияили сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты ихинтересов в случае утраты груза во время перевозки.

Позже,в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столицаВавилонии), появились особые группы «торговцев-заемщиков», которыеспециально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие»(именно так на­зывали тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денегназад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Морскаяторговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье,способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распро­страненав Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н.э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случаеуспешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на30% больше денег, чем занимал. Процент — драконовский. Это, конечно, еще нестрахование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки,есть.

Вантичном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды,замок Соломона (около 970–931 до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощив пользу тех из своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибалив результате несчастного случая.

Вовремена Римской Империи представители власти сами становились гарантами отопределенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торгов­цами,которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возме­щениеущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случаевоенных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морюпользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочнойстоимости груза и судна.

Вусловиях экономического роста, который наблюдался в конце XII — начале XIII в.,Римская католическая церковь, обладавшая практически неограниченным влиянием,не могла оставаться в стороне от растущей практики ссужения деньгами и развитияростовщичества.

В1234 г. декретом папы Григория IX запрещаются все операции, связанные сростовщичеством: в соответствии с принципами Священного Писания. Однако, по­нимаянеобходимость ссуд и займов для развития экономики, церковь через какое-товремя чуть меняет свое решение, разрешая ростовщичество, но с разумными став­ками,открыв дорогу для появления теории «разумной ставки»: получаемоевознагра­ждение должно быть пропорционально услуге, оказанной таким образомторговцу, лицу, взявшему в долг, или любому другому хозяйствующему субъекту, соговоркой, что «нельзя давать деньги в рост ближнему родственникусвоему».

Запрещаяи ограничивая ростовщичество, церковь могла сильно затруднить раз­витие морскойторговли. Но действия церкви способствовали становлению эффек­тивной системызащиты от риска — появлению страхового договора. После первого решения  церкви торговцы-банкиры старались обойтиформальный запрет, В книге «Золото и специи» Жан Фавье приводитрассказ генуэзца Бенедетто Захарии; в 1298 г. он продал более 30 тоннтальфийской соли своим соотечественникам. Груз должен был быть доставлен вБрюгге, В том же самом договоре было сказано, что Захария обязуется вновькупить весь груз по его прибытии в порт назначения по цене, огово­реннойзаранее, но выше, чем цена продажи. Таким образом между портом отгрузки иназначения Захария рисковал только своим судном. Разница между ценой повторнойпокупки и продажи является ничем иным, как ценой риска и заменяет процент поссуде, запрещенный церковью. Через такие схемы торговцы, мореплаватели и заем­щикитакже способствовали рождению страхового договора.

Перевозчикиплатили торговцам или банкирам «цену риска» — дополнительную суммуденег в зависимости от типа корабля, груза и продолжительности перевозки.«Цена риска» получила название страховой премии.

Такродилась профессия страховщика.

В1559 году сэр  Николас Бэйкон, открываяпервое заседание английского Парла­мента правления королевы Елизаветы, сказал:“Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полноеопасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

Страхованиекак форма взаимопомощи возникло еще на заре человечества. Его прототипомсчитаются заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о по­добнойпрактике в морской торговле древних. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем,в случае успешного плавания, возвращали с процентами, или не возвращали вовсе,если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, чтонакопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Схожис современными страховыми компаниями были союзы крестьян для вза­имногообеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландиив XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случаенесчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть — день­гами.Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популяр­нымбыло морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практико­валисьпрямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке былиустановлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на конти­нент иобратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мывстречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства тоговремени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешениюспорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открыва­етсяпервая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес стано­витсяпопулярным и выгодным.

Следующимзамечательным шагом развития страхового дела стало появление в Европе в концеXV века обществ взаимного страхования — так называемых огневых товариществ  — уникальность которых как некоммерческихобразований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессоромА. Манэ­сом, писавшим в 1910 г.: “Акционерные общества применяются почти вовсех отрас­лях экономики. Взаимные общества — почти исключительно в страховании”.А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания — “Гол­ландско-остиндское товарищество” — была основана в 1602 году. Однако,ввиду от­сутствия точных научных методов ведения статистики о несчастныхслучаях, разме­рах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть иприбыльным, но до­вольно рискованным делом. Только сегодня, когда страховоедело имеет на вооруже­нии современные методы экономического, статистическогоанализа, детально разра­ботанный свод страхового законодательства, правиластрахования, Вы можете смело довериться страховой компании.

1.2 Экономическая природа  ифункции  страхования

Страхование — это способвозмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо,посредством их распределения  междумногими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится изсредств страхо­вого фонда, который находится в ведении стра­ховой организации(страховщика). Объективнаяпотребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникаютвследствие разрушительных факторов, вообще не подконтроль­ных чело­веку(стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чей-либо гражданско-пра­вовойответственности. В по­добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки ского бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего.Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениямистра­хователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную по­требностьв деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает,как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувстви­тельного ограничениясвоего жизненного уровня.

Страховые отношения,закрепленные в письменном договорестрахования как гражданско-правовая сделка, известны, по край­ней мере, сэпохи позднего Средневе­ковья. Тогда благодаря ве­ликим географическимоткрытиям заметно расширились го­ри­зонты морской международной торговли.Предпринимателям потребовались круп­ные капиталы, чтобы использовать новыегоризонты открывшихся возможностей.

Исторически возникнув в связи снеобходимостью обеспе­чить компенсации убытков, не подлежащих переложению надругих лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развитиясущественные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когданаступление убытков связано с граж­данско-правовой ответст­венностью ихпричинителя. В таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительнойгарантией охраны его имущественных интересов. В дальней­шем на­ряду с имущественным страхованием,обеспечивающим возмещение убытков, свя­занных с утратой или повреждениемматериальных благ, появилось личное страхова­ние,гаранти­рующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти,увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека.

Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны. Для предпринима­тельствахарактерны организационно-хозяйст­венное новаторство, поиск новых, болееэффективных способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на риск.

При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные приро­дойпредпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные всоответствующих до­говорах страхования, ориентируют предпринимателей на овла­дениеперспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капи­тала.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономическихотношений, вклю­чающую совокупность форм и методов формирования целевых фондовденежных средств и их использование на возмещение ущерба при различныхнепредвиденных неблагоприятных явле­ниях (рисках), а также на оказание помощигражданам при на­ступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительныхотношений;

• наличиестрахового риска (и критерия его оценки);

• формированиестрахового сообщества из числа страхователей и страховщи­ков;

• сочетаниеиндивидуальных и групповых страховых интересов;

• солидарная ответственностьвсех страхователей за ущерб;

• замкнутаяраскладка ущерба;

• перераспределениеущерба в пространстве и времени;

• возвратностьстраховых платежей;

• самоокупаемостьстраховой деятельности.

Переход к рыночной экономике обеспечивает существенноевозрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительнорасширяет сферу страхо­вых услуг и развитие альтер­натив государственномустрахованию. При командно-ад­мини­стративной системе управления народным хозяйством,домини­рующей роли го­сударственной собственности и слабой экономи­ческойответственности руководите­лей и трудовых коллективов за ее сохранностьстрахование никак не могло получить подобаю­щего ему места в экономике иобщественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизво­дитель начинаетдей­ствовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность,повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным пред­назна­чением— обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури идр.), случайных событий технического и технологического характера (пожары,аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки отраз­личных криминогенных явлений (кражи, разбой­ные нападения, угон транспортныхсредств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, высту­пающиев качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба,выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, нои в компенсации не­дополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вы­нужденныхпростоев предприятий (неритмичные поставки сы­рья, неплатеже­способность оптовыхпокупателей).

Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхованияграждан, что непосредственно связано с экономическими интересами населения. Со­отношениедолго­срочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание риско­вых,предупредительных и сберегательных условий стра­хования, уровень банков­скогопроцента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовыхтенденций и осу­ществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыноч­нойэкономике неизбежно становятся предметом страхо­вой политики. Возрастаетпредложение страховых услуг. Про­исходит постепенное формирование страховогорынка. При­оритет отдается добровольным видам страхования, хотя в оп­ределенныхсферах сохраняется или даже вводится обязатель­ное страхование (например, меди­цинское,военнослужащих от несчастных случаев и др.).

В рыночной экономике страхование выступает, с одной сто­роны, средствомза­щиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности,принося­щим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы отстрахо­вой дея­тельности, от инвестиций временно свободных средств в объектыпроизводст­венной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий,банковские де­позиты, ценные бумаги и т.д.

Страхование служит важным фактором стимулирования про­изводственной ак­тивностии обеспечения здорового образа жиз­ни, создает новые стимулы роста про­изводительноститруда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспече­ниясобственного благополучия.

     

 Вспециальной литературе страхование раньше часто включалось в экономи­ческуюкатегорию финансов, и ему приписывались характерные для финансов функ­ции ироль. Такое ограничение сферы действия страхования в теорети­ческом плане создавалоусловия для недооценки страхования на практике.

За весь период существования бывшего советского государства страхование,как и вся экономика, было монополизировано госу­дарством. Деятельностьстраховой сис­темы в рамках бывшего Министерства финансов СССР и союзныхреспублик была под­чинена интересам государственного бюджета, преобладали фис­кальныеначала в ущерб развитию страхового дела. Государством допускались безвозмездныеи прину­дительные изъятия из страхо­вых фондов огромных средств на покрытиебюджетного дефици­та. Страхование превратилось в подсобную отрасль финансов. Посвоему со­держанию и происхождению страхование имеет принципиальные отличия отфинан­сов и кредита.

Экономическая категория «страхования» — это система экономических отноше­ний,включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физиче­скихлиц специального фонда средств и, во-вторых, его использова­ние для возмеще­нияущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случай­ныхявлений, а также для ока­зания гражданам помощи при наступлении различныхсобытий в их жизни.

Известно, что сущность финансов как экономической кате­гории связана сэконо­мическими отношениями в процессе соз­дания и использования фондовденежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованиемфон­дов денежных средств.

Если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно фор­мированиефондов денежных средств, то стра­хование может быть и натуральным. Исходноезвено в трактовке сущности страхования — его замкнутая раскладка ущерба междузаинтересованными участниками. Взаимное страхование — классиче­ский примерэтого.

Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступлениястрахо­вого случая, т.е. страхованию присущ обяза­тельный признак — вероятностныйхарак­тер отношений. Ис­пользование средств страхового фонда связано снаступлением и последствиями страховых случаев.

Если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (плате­жей)физических и юридических лиц, то исполь­зование этих средств в системе бюд­жетавыходит далеко за рам­ки плательщиков этих взносов. Здесь происходит пере­распреде­лениеущерба как между территориальными единицами, так и во времени.

Страхование же предусматривает замкнутое перераспределе­ние ущерба спомо­щью специализированного денежного страхо­вого фонда, образуемого за счетстрахо­вых взносов. При страхо­вании возникают перераспределительные отношенияпо форми­рованию и использованию этого фонда, что приближает страхо­вание кфинан­сам, но одновременно и подчеркивает особенно­сти. Движение денежной формыстоимости в страховании под­чинено степени вероятности нанесения ущерба в резуль­татена­ступления страхового случая.

Есть одна особенность страхования, которая приближает его к категориикредита — это возвратность средств страхового фонда.

Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность по­лученной денежнойссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характернуючерту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего кстрахова­нию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи)возвращается при наступлении страхового случая (дожитие за­страхованного доопределенного срока или в случае его смерти). Это действительно возвратвзносов, и он имеет обязатель­ный характер. Но при имущественном страховании,при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхованиявыплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только принаступлении страхового случая и в раз­мерах, обусловленных соответствующимидокументами. При вы­платах страхового возмещения по имущественным или иным рис­ковымвидам теряется адресность этих сумм. Экономическое со­держание этих выплатотлично от возврата страховых плате­жей.

Таким образом, выступая в денежной форме, закрепляя эти отношенияюридиче­скими документами, страхование имеет чер­ты, соединяющие его с категориями«фи­нансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерныетолько для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органиче­скисвязаны. В качестве функций экономи­ческой категории страхования можно выде­литьследующие.

1.<span Times New Roman"">     

Формирование специализированногострахового фонда денежных средств.

 2.  Возмещение ущерба и личное материальное обеспечениеграждан.

 3.  Предупреждение страхового случаяи минимизация ущерба.

Первая функция— это формирование специализи­рованного страховогофонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственностьстра­ховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и вдобро­воль­ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальнойобстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется всистеме запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования,гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулированиесредств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберега­тельноеначало, то страхование через функ­цию формирования специализированного страховогофонда не­сет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участникстрахового процесса, например при страховании жиз­ни, уверен в полученииматериального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срокадействия догово­ра. При имущественном страховании через функцию формиро­ванияспециализированного страхового фонда не только решает­ся проблема возмещениястоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, огово­ренныхдоговором страхования, но и создаются условия для материального возме­ще­ниячасти или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхо­вого фонда решаетсяпроблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерче­скиеструктуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаги т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершен­ствоваться ирасширяться механизм использования временно сво­бодных средств. Значение функ­циистрахования как формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования— возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечениеграждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физи­ческие и юри­дическиелица, которые являются участниками формирования страхо­вого фонда. Возмещениеущерба через указанную функ­цию осуществляется физиче­ским или юридическимлицам в рамках имеющихся договоров имущественного стра­хования. По­рядоквозмещения ущерба определяется страховыми компания­ми исходя из условийдоговоров страхования и регулируется го­сударством (лицензирование страховойдеятельности). Посредством этой функции получает реализацию объектив­ногохарактера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования— предупреждение страхового случая и миними­зацияущерба — предполагает ши­рокий комплекс мер, в том числе финансированиемероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастныхслучаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра­вовое воздействие настрахова­теля, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования иориентирован­ное на его бе­режное отношение к застрахованному имуществу. Мерыстра­ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носятназвание превен­ции. В целяхреализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду­предительныхмероприятий.

Винтересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на преду­преждениеущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретениеогнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излуче­ниеми т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальномсостоянии. Расходы страховщика на предупреди­тельные мероприятия целесообразны,так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплатустрахового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страхо­войслучай. Источником формирования фонда превентивных меро­приятий служатотчисления от страховых платежей.

1.3  Виды страховых услуг

Среди обследованных компаний отсутствует какая-либозаметная специализация по направлениям страховой дея­тельности. Большинствокомпаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две третикомпаний осуществляют страхование имущества предприятий и орга­низаций, имуществаграждан (62%), накопительное страхо­вание (59%). Примерно половина компанийоказывает услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортныхсредств; 45% — по страхованию грузов. Около 30% респондентов сообщили, чтоработают в самой молодой подотрасли личного страхования — медицинском страхо­вании.

Среди страховых организаций ещене получило долж­ного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.

Около четверти респондентов занимается страхованием ответственностивладельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхованиегражданской от­ветственности (12%) и технических рисков (7%). Пока еще вРоссийской Федерации незначительна доля компаний, за­нимающихся добровольнымстрахованием дополнительной пенсии.

Наиболее дифференцированный подход в оказании ус­луг — у государственныхкомпаний. Большая доля их осу­ществляет страхование жизни (рисковое и накопительное),имущества (граждан и организаций), транспортных средств, обязательноестрахование и перестраховочные операции.

К государственному сектору по своей активности наи­более близки АО открытоготипа (в среднем 38% организа­ций на один вид услуг). Они проявляют активность втех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разно