Реферат: Страхование
План.
·<span Times New Roman"">
Введение.·<span Times New Roman"">
История развития страхования.·<span Times New Roman"">
Что такое страхование.·<span Times New Roman"">
Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и родуопасностей.·<span Times New Roman"">
Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования. Классификация по родуопасностей.·<span Times New Roman"">
Принципы обязательного и добровольного страхования.<span Classic Russian",«sans-serif»">Введение.
Страхование — одна из древнейших категорийобщественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинногостроя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”.Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения,испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты всвязи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденнымиопасностями экономической жизни.
Рискованный характер общественногопроизводства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества итоваропро-изводителя за свое материальное благополучие. На этой почвезакономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной егораскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждыйотдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он былбы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величинестоимости своего имущества, что естественно, разорительно.
Между тем жизненный опыт, основанный намноголетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характеренаступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Былозамечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числапострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладкаущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствиястихии и других случайностей.
Приэтом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшаядоля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование,сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.
Наиболее примитивной формой раскладкиущерба было натуральное страхование. За счет запасов зерна, фуража и другиходнородных, легко делимых продуктов,
формируемыхпутем подушных натуральных взносов, оказывалась материальная помощь отдельнымпострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалосьестественными рамками однородности и делимости формируемых с его помощьюнатуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оноуступило место страхованию в денежной форме.
Раскладка ущерба в денежной формесоздавала широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когдасумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо послекаждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимноестрахование в условиях капитализма стало закономерно перерастать всамостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще неформировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд,то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся накаждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховыхвзносов для заблаговременного формирования страхового фонда.
В условиях современного общества страхованиепревратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех формсобственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров,арендаторов, граждан.
Термин “страхование”, выражающийпере-распределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличатьот других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование”(страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки вкаком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей припроведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а такжезапаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случаеэтот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.
Перераспределительные отношения, присущиестрахованию, связанны, с одной стороны, с формированием страхового фонда спомощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой — с возмещениемущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанныеперераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости,экономическая категория страхования является составной частью категориифинансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятномхарактере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построениястраховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использованиесредств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховыхслучаев.
Эти особенности страховых отношений включают их всамостоятельную сферу финансовых отношений.
Специфические страховые отношенияявляются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теориистрахования, охватывающие рассмотрение его экономической сущности, функции,роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержаниеважнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационныепринципы построение системы страховых организаций, методику исчислениястраховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования,методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, экономическогоанализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.
Страхование во все времена считалосьдоходным делом. Такие фирмы, как скажем, английская “Ллойдс”, являются явными“передовиками производства” по части сбора прибыли в странах с рыночнойэкономикой.
<span Classic Russian",«sans-serif»">История развития страхования.
<span Classic Russian",«sans-serif»">Возникновение страхования.
В докапиталистических обществах основнойформой страхования была страховая взаимопомощь. Сначала она носила характерразовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли,как сухопутной, так и морской. Соглашения касались товаров и перевозочныхсредств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные.Предполагается, что первичные формы страхования встречались за 2 тысячелетия донашей эры, в частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которыепредусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана отом, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападенияразбойников, ограбления, кражи и т.д.
В области мореплавания соглашения овзаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностейзаключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, вФиникии и др. Имеются сведения о том, что в Древней Греции существовалисоглашения купцов-пиратов касающиеся вопросов как распределения доходов отторгово-разбойничьих операций, так и распределения потерь от морскихопасностей, связанных с этими операциями.
Интересными сведениями располагает наукао страховых отношениях в сфере торговли в истории народов бывшего СССР,например, у украинских чумаков. Чумачество возникло в 13 веке и продолжалоиграть существенную роль в украинской торговле вплоть до появления железныхдорог.
Чумакиездили с рыбой и солью к берегам Черного и Азовского морей, продавали этитовары на ярмарках, закупали там другие товары и развозили их по разным местам.Они совершали свои путешествия караванами (ватагами), на подводах запряженныхволами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумакападет вол, то на артельные деньги покупается другой1.
Во всех этих случаях просматривается однаи таже цель: обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностейкаждого из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех егочленов. Характерна также одна особенность — здесь нет еще регулярности вносимыхв общую кассу платежей. Организация страхового фонда, выражающаяся вобязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, представляетсобой древнейшую форму страхования.
В дальнейшем страхование приобретаетболее совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей,которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданиюстрахового фонда. Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-товремя обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга.Такой характер, видимо, носили организации постоянногопрофессионально-корпоративного типа, сведения о которых восходят к глубокойстарине. В задачи этих организаций входило оказание материальной помощи их членам в несчастных случаях, а в случаесмерти - осиротевшим семьям.
Они существовали, в частности, в Древней Индии и в Древнем Египте и были по преимуществуорганизациями взаимопомощи ремесленников и торговцев. При всей недостаточностиимеющихся о них сведений, оставляющих открытым вопрос о том, существовал ли уних постоянный страховой фонд или пособия выплачивались в порядке последующейраскладки, по мнению некоторых ученых, здесь уже существовали регулярные,связанные с определенными сроками страховые взносы.
Страхованияна Руси.
Появление страхования на Руси связывают спамятником древнерусского права — “Русской правдой”, которая дает интересныесведения о законодательстве
10-11веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вредаобщиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа,совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округаплатит 40 гривен.”1 (ст. 3).
“Если убийство совершено не умышленно, ав ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф. — Авт.) также с помощью округи”.
(ст.6).
“Если кто откажется отучастия в уплате дикой (подушной — Авт.) виры, тому округа не помогает в уплатеза него самого и он сам за себя тогда платит” (ст. 8).
В ст. 6 и 8 “Русской правды” можнообнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности,полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатомпредварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для техи в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховоеобщество.1 Задачи страхового обеспечения носилинекоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местнойвластью с разнообразными целями. Так, в связи с историческими условиямисуществования древееврейского народа среди окружавших его племен одной изважных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приростунаселения. Для этих целей использовались различные способы и средства, вчастности, освобождение новобрачных мужей в течение одного года от военнойслужбы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которогоне осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные)союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это былосвоеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке,а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.
Примеры государственного страхованиядавала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольскоговладычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских иногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить израбства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных идругих служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспеченаспециальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе“Стоглава” (1551 г.)
“Оискуплении пленных”. В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всехслучаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средствавозвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. “Сколько годом тогопленного окупу из царевой казны разойдется,- говорилось в “Стоглаве” ,- и тораскинути на сохи (податная единица) по всей земле чей кто ни буди всем ровно”.Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. В последствии отсистемы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных суммсовершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупапленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя АлексеяМихайловича, которое предписывало в отличие от “Стоглава” в зависимости отсоциального положения плательщика три размера “полоняничных” платежей.
Минимальный размер — 2 деньги (деньга — полкопейки)- был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.;средний — 4 деньги — для крестьян и самый высокий — 8 денег — для городских ипосадских жителей, а также крестьян приписанных к церковным и монастырскимвотчинам.
В уложении были определены и размерысумм, предназначенных для выкупа, которые зависили от социального положенияпленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей, напосадских людей — по 20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самыйвысокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов — 40 рублей.Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян ибоярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величиныпоместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости отобстоятельств пленения.1
Сущность норм указанных нормативных актовв отношении выкупа пленных по разному оценивается в научной литературе. Одниавторы полагают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер иничего общего не имели со страхованием.2
По мнению других, можно констатировать,что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы,имела все существенные элементы государственного обязательного страхования наслучай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердымставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемыеиз этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган влице Посольского приказа — хранителя и распорядителя страховых средств.1 Заканчивая рассмотрениедокапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что несмотря нанекоторые особенности его проявления в различных социально-экономическихусловиях и регионах мира общим является то, что оно было взаимным то есть членытого или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получениядоходов.
Страхованиев дооктябрьской России.
Что касается дореволюционной России, тоздесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества.Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа — акционерные общества.Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможностьбесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими ихсостояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России былозастрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилосьна долю акционерных страховых обществ, 15% — земств, 8% — городских взаимныхстраховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн.рублей, земства — 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доляиностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей2.
Наибольшее распространение вдореволюционной России имело страхование от огня.
Именно в этих целях в 1827 году было учрежденопервое страховое общество, которое именовалось Первое российское страховое отогня общество. В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества- Второе российское страховое от огня общество (1835г.) и“Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ былвесьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитиестрахового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое времявозникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховыхакционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифноесоглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новыхстраховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховыеорганизации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из нихрегулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило кжесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производствеопераций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховыхучреждений, в том числе 13 акционерных обществ.
Второе место в имущественном страхованиипо сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г.его проводили 10 акционерных обществ.
Пять обществ осуществляли в 1913г.операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г.страховым обществом “Помощь”. С 1899г. этим видом страхования стало заниматьсяобщество “Россия”.
Страхованиестекол получило распространение только в крупных городах, где возводилисьбольшие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.
С 1900 г. общество “Помощь” начинаетпроводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования былвключен в сферу деятельности общества “Россия”. Однако популярностью такоестрахование не пользовалось.
Большинство акционерных страховых обществбыло сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 скапиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб.в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. — в Варшаве. Среди русских акционерныхобществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество“Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи иосуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде,Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело своиотделения и многочисленные агентства. Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн.руб.
Второе место после акционерных обществзанимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губернийдореволюционной России).
В1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.
Личное страхование появляется в России всередине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организованно первоеакционерное общество по страхованию жизни, которое получило название“Российское общество застрахования капиталов и доходов.” Разновидность личногострахования — страхование от несчастных случаев.
Страховоедело в Советской России.
Страховое дело формально существовало в такназываемой Советской России. Однако сфера страхования была монополизированаединственным и неповторимым страховщиком — Госстрахом. Страхование имело вомногом формальный характер. В сознании советских людей страхование нефигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничегоне знали об этом виде деятельности.
Ситуация резко изменилась в связи слегализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые ихозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысячбизнесменов. Реальностью стала и практика страхования таких рисков.
Современныевиды страхования.
Традиционновыделяются три направления страхования: страхование имущества, страхованиеответственности, индивидуальное страхование. Российские страховые компанииактивно вторгались во все эти сферы. Вот, к примеру, перечень видовстрахования, предлагаемых клиентам компанией АСКО:
·<span Times New Roman"">
страхование ренты;·<span Times New Roman"">
страхование кредитов; страхование инвестиций;·<span Times New Roman"">
групповое и семейное страхование;·<span Times New Roman"">
страхование квартир; страхование дачных домов;·<span Times New Roman"">
страхование расходов на лечение;·<span Times New Roman"">
страхование коммерческого риска;·<span Times New Roman"">
страхование имущества и помещений предприятий;·<span Times New Roman"">
авто-каско, страхование индивидуальных средств транспорта;·<span Times New Roman"">
страхование дополнительного оснащения и оборудования автомобиля;·<span Times New Roman"">
страхование жизни; страхование от СПИДа;·<span Times New Roman"">
страхование гражданской ответственности;·<span Times New Roman"">
страхование транспорта кооперативов;·<span Times New Roman"">
страхование новобрачных; страхование детей;·<span Times New Roman"">
страхование домашних и с-х животных;·<span Times New Roman"">
страхование с-х помещений и оборудования;·<span Times New Roman"">
страхование средств вычислительной техники и программных средств;·<span Times New Roman"">
страхование от развода;·<span Times New Roman"">
групповое и индивидуальное страхование от несчастного случая;·<span Times New Roman"">
страхование перевозимых грузов;·<span Times New Roman"">
страхование спортсменов; гарантийное страхование;·<span Times New Roman"">
страхование домашнего имущества;·<span Times New Roman"">
страхование лиц, отъезжающих в отпуск по путевкам;·<span Times New Roman"">
страхование кооперативов; страхование туристов;·<span Times New Roman"">
страхование водительских курсов;·<span Times New Roman"">
страхование водного транспорта;·<span Times New Roman"">
страхование водителей; страхование водительских прав;·<span Times New Roman"">
страхование договоров;·<span Times New Roman"">
страхование транспортных средств государственных и совместныхпредприятий;·<span Times New Roman"">
страхование здоровья водителей и пассажиров транспортных средств;·<span Times New Roman"">
страхование студенческих строительных отрядов;·<span Times New Roman"">
групповое и индивидуальное страхование жизни и здоровья единовременнымвзносом или ежемесячной уплатой платежа;·<span Times New Roman"">
страхование выставок;страхованиездоровья с гарантированной медицинской помощью.
В стране сегодня насчитывается болеетысячи организаций, получивших лицензии на право ведения страховойдеятельности.
<span Classic Russian",«sans-serif»">Что такое страхование.
Согласно статьи 2-й федерального закона от27.11.1992г. № 4015-1 “О страховании”.
Страхование представляет собой отношенияпо защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступленииопределенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемыхиз уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Этопозволяет сделать следующие выводы.
1.<span Times New Roman"">
Страхование — это экономическоеотношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъектаотношения).1Однасторона (субъект) — это страховая организация (государственная, акционерная иличастная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условиястрахования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховомсобытии) и предлагает их своим клиентам — юридическим лицам (предприятиям,организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частнымгражданам).
Есликлиентов устраивают эти условия, то они подписывают договорстрахования установленной формы и однократно или регулярно в течении согласованного периода платят страховщикустраховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страховогоэкономического отношения — это юридические или физические (отдельные частныеграждане) лица, называемые страхователями.
Статья5 закона “О страховании”.
Страхователямипризнаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие состраховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силузакона.
При наступлении страхового случая(стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при которомстрахователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик всоответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию,возмещение.
Из анализируемых определений следует, чтостраховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношениеспециальным договором.
Вмировой практике он получил название полис.1
Полис- документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страховогодоговора и содержащий обязательство страховщика выплотить страхователю принаступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег(страховую компенсацию или возмещение).
Понятие договора страхования имеется встатья 15 закона “О страховании”.
Договорстрахования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силукоторого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплатустрахователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования,а страхователь обязуется уплотить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать идругие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общимусловиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательствомРоссийской Федерации.
<span Classic Russian",«sans-serif»">Общие основы и принципы
<span Classic Russian",«sans-serif»">классификации по объектам страхования
<span Classic Russian",«sans-serif»">и роду опасностей.
<span Classic Russian",«sans-serif»">
Страхование проводится специализированнымистраховыми организациями, которые могут быть государственными инегосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний(ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование вусловиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны,так и за рубежом. Это — организованная классификация страхования. Однакосущество страховых отношений выражается с помощью классификации по объектамстрахования и роду опасностей.
Страхование охватывает различныекатегории страхователей. Его условия отличаются по объему страховойответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольныхначалах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений исоздания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.
Под классификацией обычно понимают иерархическиподчиненную систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройнуюкартину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификациястрахования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховыхотношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархическойподчиненности.
В основе любой классификации должны бытьтакие критерии, которые пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основуклассификации страхования положены три категории: различия в объектахстрахования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этимприменяются две классификации: пообъектам страхования и по роду опасности. Первая классификация являетсявсеобщей, вторая — частичной, охватывающей только имущественное страхование.
Можно дать следующее определение всеобщейклассификации страхования по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслями видам, которые являются звеньями классификации.
Все звенья классификации располагаютсятак, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшеезвено принята — отрасль, среднее - подотрасль, низшее — вид страхования.
Всезвенья классификации охватывают формы проведения страхования — обязательную идобровольную.
<span Classic Russian",«sans-serif»">Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования.
<span Classic Russian",«sans-serif»">Классификация по роду опасностей.
<span Classic Russian",«sans-serif»">
В основе деления страхования на отрасли лежатпринципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критериемвсю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли:имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности истрахование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качествеобъекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан — их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиямиопределенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходитстрахование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступаетобязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции,погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб,если он был нанесен другим лицам. Когда, например, при автоаварии владелецсредств транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силудействующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязаноплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственностисоответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. Тоже при страховании ответственности по погашению задолженности.
Объектами страхования предпринимательских рисковявляются потенциально возможные различные потери доходов страхователя,например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимсяили неудавшимся сделкам, риск внедрения но вой техники и технологии.
Между тем деление страхования науказанные отрасли еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересыпредприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводитьстрахование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей- подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование делиться нанесколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категориистрахователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов,совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имуществограждан.
Страхование уровня жизни граждан имеетдве подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личноестрахование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование можетиметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию:страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личномустрахованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
По страхованию ответственностиподотраслями являются: страхование задолженности и страхование на случайвозмещения вреда, которое также называют страхованием гражданскойответственности.
В страховании предпринимательских рисков- две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов.
Кпрямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, ккосвенным — страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.
Для вступления страховщика сострахователями в определенные страховые отношения страховые интересыстрахователей должны получить свое выражение в потребности застраховать те илииные объекты от тех возможных опасностей, которые угрожают этим объектам.
При выяснении видов страхованияпроисходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности исоответствующих тарифных ставок.
Видомстрахования называется страхование конкретных однородных объектов вопределенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифнымставкам.
Видами имущественного страхованияявляются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества,средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают:страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю пот