Реферат: Страховой рынок и его развитие в РФ

Удмуртскийгосударственный университет

Институт экономикии управления

Кафедра Финансов и учета

КУРСОВАЯ РАБОТА

ТЕМА:

СТРАХОВОЙ РЫНОК И ЕГО РАЗВИТИЕ В РФ

ВЫПОЛНИЛ: СТУДЕНТ ГР.604-31

Фахреев Ч.И.

ПРОВЕРИЛА: Федулова С.Ф.

ИЖЕВСК 2001

СОДЕРЖАНИЕ

TOC o «1-3» ВВЕДЕНИЕ… GOTOBUTTON _Toc534171889 PAGEREF _Toc534171889 3

1. Страховойрынок как составная часть финансового рынка… GOTOBUTTON _Toc534171890 PAGEREF _Toc534171890 4

1.1 Финансовыйрынок, его роль в аккумуляции и распределении финансовых ресурсов.GOTOBUTTON _Toc534171891 PAGEREF _Toc534171891 6

1.2. Структурафинансового рынка, дискуссионные вопросы структуры… GOTOBUTTON _Toc534171892 PAGEREF _Toc534171892 8

1.3.Современное состояние финансового рынка РФ… GOTOBUTTON _Toc534171893 PAGEREF _Toc534171893 10

2.РАЗВИТИЕСТРАХОВОГО РЫНКА РФ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ… GOTOBUTTON _Toc534171894 PAGEREF _Toc534171894 12

2.1 Элементыстрахового рынка… GOTOBUTTON _Toc534171895 PAGEREF _Toc534171895 17

2.2 Видыстраховых рынков… GOTOBUTTON _Toc534171896 PAGEREF _Toc534171896 22

2.3.Государственное регулирование страховойдеятельности… GOTOBUTTON _Toc534171897 PAGEREF _Toc534171897 36

ЗАКЛЮЧЕНИЕ… GOTOBUTTON _Toc534171898 PAGEREF _Toc534171898 41

ЛИТЕРАТУРА… GOTOBUTTON _Toc534171899 PAGEREF _Toc534171899 42

ВВЕДЕНИЕ

В данной курсовой работе не случайно были затронуты проблемы страхованияи страхового рынка. На мой взгляд, страхование сейчас является одной изважнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что вРоссии страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло онодостаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначениемудовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховойзащиты от случайных опасностей.

В страховании реализуются определенные экономические отношения,складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена ипотребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам ичленам общества гарантии в возмещении ущерба.

Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие ипротивоборство различных сил как природного, так и общественного характера.Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественныепротиворечия — с другой в совокупности создают условия для проявления различныхнегативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущийразличным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическимотношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховыхотношений во всем мире.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурнымвзлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. ВРоссии этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастаниерисков в сфере деятельности всех структур общественного производстваподтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важными спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той илииной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию.Так же до сих пор не решенным является вопрос о том, является ли страховойрынок частью финансового рынка. Эти и другие вопросы были рассмотрены мной входе написания данной курсовой работы.

1. Страховой рынок как составная часть финансового рынка

Страховой рынок прирассмотрении его в составе финансового рынка является одним из многих егодискуссионных звеньев. Не все страхователи получают назад вложенные средства,но часть из них получает страховые выплаты, и в некоторых случаях суммы этихвыплат могут в несколько раз превышать первоначальные вложения. Таким образом,на страховом рынке осуществляется перераспределение временно свободных денежныхсредств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляцииденежных средств и их использования разорван во времени.

Роль страховых рынковзаключается в том, что они выполняютфункции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховыекомпании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активови значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемыхими ресурсов позволяет

использовать временносвободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложенийчерез рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся насравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховыекомпании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке.Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходовот активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило,намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяетстраховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их вприбыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственныекраткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты вбанки, в закладные под недвижимость и др.

Зарубежный опытсвидетельствует, что страховому рынку гприсущи мощные стимулы саморазвития:инициатива и предпринимательство, новаторство, гибкость, активность.

Государство можетучаствовать в рыночных отношениях как страховщик через государственныестраховые организации и оказывать воздействие на функционирование страховогорынка различными правовыми и законодательными актами.

Государственноерегулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования,усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственно-

го регулированиястраховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмомстрахования.

1.1 Финансовый рынок, его роль в аккумуляции и распределениифинансовых ресурсов.

Бесперебойноеформирование финансовых ресурсов, их наиболее эффективноеинвестирование и целенаправленное использование обеспечивается спомощью финансового рынка.Объективной предпосылкойфункционирования финансового рынка является несовпадение потребности в финансовых ресурсах утого или иного субъекта с наличием источников удовлетворенияэтой потребности. Сплошь и рядом денежные средства естьв наличии у одних владельцев, а инвестиционные потребности возникаюту других. Для аккумулирования временно свободных денежных средств и эффективного их использованияи предназначен финансовый рынок, функциональное назначение которогосостоит в посредничестве движению денежных средств от их владельцев(сберегателей) к пользователям(инвесторам).

Сберегателями выступают юридические и физические лица,накапливающие у себя денежные средства. Основными сберегателями в большинстве стран с развитой рыночной экономикойявляются частные лица (население), которые осуществляют инвестирование своихсбережений либо непосредственно (индивидуальным образом), либо через пенсионные фонды, страховые организации и другие кредитные институты аккумулирования индивидуальных сбережений. Наряду с внутренними сберегателями в операциях на финансовых рынках могут принимать участие также и иностранные сберегатели. Пользователи (инвесторы)- это субъекты хозяйствования и органы государственной власти, вкладывающиеденежные средства в какое-либо предприятие, дело (расширение производства иоказание услуг, покрытие государственных расходов и т.п.).

Функционированиефинансового рынка объективно предопределено наличием в экономике странысобственников, обладающих реальной, а не мнимой самостоятельностью. Толькотакие независимые собственники способны заключать на финансовом рынке торговыесделки, предъявляя спрос на финансовые ресурсы и нацеливаясь на эффективное ихинвестирование в различного рода затраты. Вместе с тем функционированиефинансового рынка немыслимо и без соответствующих правовых основ. Их созданиебазируется на разработке нормативных документов, регламентирующих деятельностьсамого рынка и участвующих на нем контрагентов.

Благодаряфинансовым рынкам осуществляется перелив капиталов между предприятиями иотраслями, обеспечивается финансирование приоритетных производственных,научно-технических и социальных программ.

Финансовыерынки играют важную рать в воспроизводственном процессе, обеспечивая свободноедвижение финансовых ресурсов. С их помощью осуществляется сбор средств отвнутренних и внешних сберегателей и передача их для инвестированияпредприятиям, фирмам, ассоциациям и органам государственной власти. Вместе стем благодаря финансовому рынку обеспечивается участие сберегателей в прибыляхпредпринимателей.

Формированиефинансового рынка — очень сложный процесс, охватывающий по времени не один год.Финансовый рынок невозможно ввести волевым путем, издав законодательный акт;его можно лишь постепенно создавать. При этом обязательной предпосылкойреального функционирования финансового рынка является многообразие формсобственности, твердая денежная единица, свободные цены и другие компонентыполноценной рыночной экономики.

Организационныеструктуры финансового рынка включают различные финансовые институты(финансово-банковские учреждения, страховые компании и др.), и внастоящее время становиться все труднее выделить ключевые среди их функционированиекоторых, оказывало бы существенное влияние не только на сферу финансово-кредитныхотношений и денежного обращения, но и вцелом на экономическое и социальное развитие

Функционированиефинансовых рынков имеет огромное народно-хозяйственное значение. Во-первых, благодаря им становится возможным инвестировать денежные средства впроизводство, что позволяет увеличивать производственные мощности страны,накапливать ресурсный потенциал.Во-вторых, с помощью финансового рынка облегчается развитие предприятий иотраслей, обеспечивающих максимальную прибыль инвесторам. В-третьих, переливкапиталов, осуществляемых на финансовых рынках, способствует ускорению научно-технического прогресса, быстрейшемувнедрению научно-технических достижений. Все перечисленное содействуетнаиболее быстрому движению и эффективному использованию финансовых ресурсов. И,наконец, финансовый рынок позволяет цивилизованным способом покрывать бюджетныйдефицит, ибо именно на финансовом рынке скитаются свободные денежные средствадля покрытия текущих государственных расходов.

1.2. Структура финансового рынка, дискуссионные вопросыструктуры

Длянормального развития экономики постоянно требуется мобилизация временносвободных денежных средств физических и юридических лиц и их распределение иперераспределение на коммерческой основе между различными секторами экономики.В эффективно функционирующей экономике этот процесс осуществляется нафинансовых рынках.

Финансовый рынок – система экономических отношенийсвязанных с перераспределением временно свободных денежных средств, от тех укого они имеются к тем кто в них нуждается в наиболее короткие сроки и поприемлимой цене.

Пожалуй единственное звено финансового рынка , которое не подлежит сомнению – это рынокценных бумаг, его в структуре финансового рынка выделяют и Родионова иДробозина и практически все остальные авторы. Однако в настоящее время вопрос о структуре финансового рынка остается открытым. Различные авторы включают в егосостав от двух до семи составных частей:

1)

Рынок ценных бумаг – здесь перераспределяютсявременно свободные денежные средствапутем выпуска и обращения ценных бумаг.

2)

Кредитный рынок– это механизм, с помощью которого устанавливаютсявзаимоотношения между предприятиями и гражданами, нуждающимися в финансовыхсредствах, и организациями и гражданами,которые их могут представить (одолжить) на определенных условиях.

3)

Валютный рынок -обслуживает международный платежныйоборот, связанный с оплатой денежных обязательств юридических и физических лицразных стран. Специфика международных расчетов заключается в отсутствииобщепринятого для всех стран платежного средства. Поэтому необходимым условиемрасчетов по внешней торговле, инвестициям, межгосударственным платежам являетсяобмен одной валюты на другую в форме покупки или продажи иностранной валютыплательщиком или получателем. Валютные рынки – официальные центры, гдесовершается купля-продажа валют на основе спроса и предложения.

4)

Страховой рынок – главная особенность в том, что процесс аккумулирования ииспользования средств разорван во времени.

5)

Рынок межбанковских кредитов – рынок, где временно свободные денежные ресурсыкредитных учреждений привлекаются и размещаются банками между собой,преимущественно в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. Наиболеераспространенные сроки депозитов – 1, 3 и 6 месяцев, предельные сроки – от 1дня до 2 лет (иногда 5 лет). Средства межбанковского рынка используются банкамине только для краткосрочных, но и для средне- и долгосрочных активных операций,регулирования балансов, выполнения требований государственных регулирующихорганов.

6)

Вексельныйрынок

7)

Рынокзолота и драгоценных металлов.

Радионова всоставе финансового рынка выделяет рынок ценных бумаг и рынок ссудного капитала.

Дробозина рынок,краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных кредитов и фондовых ценностей, т.е.акций, облигаций и других видов ценных бумаг.

Поляк считает, что “финансовый рынок – это рынок, на котором обращаютсякапиталы и кредиты”, выделяет: рынок ценных бумаг, кредитный рынок, валютныйрынок и рынок страховых, пенсионных и инвестиционных фондов

Включение того или иного звена финансового рынка авторами зависит в основном от тоговыполняется ли главная задача с помощью этого звена главная функциональная задача финансового рынка, которой являетсяперераспределение временно свободных денежных средств.

1.3. Современное состояние финансового рынка РФ

Современное состояние рынка ценных бумаг

Рынок государственных ценных бумаг. С января по август2000 г. средняя доходность ОФЗ снизилась с 63,74% до 21,42-25,10% годовых, асреднедневной объем торгов увеличился с 253 млн. р. до 718, 558 млн. р. В этотпериод действовали следующие положительные факторы: восстановление интересаинвесторов к российским ценным бумагам на фоне улучшения макроэкономическойситуации; удачные размещения Минфином РФ новых выпусков ГКО (причем 2 августабыли выпущены ГКО 21142 впервые за последний год на сумму, превышающую 3 млрд.р. – 3,5 млрд. р.); выполнение Минфином своих обязательств по обращающимсявыпускам облигаций; снижение ЦБ ставки рефинансирования с 33 до 28%.

Рынок акций. С января по август 2000 г. индекс российскойторговой системы (РТС) вырос с 179 п.п. до 240,66 п.п., а среднедневные объемысделок – с 10,7 млн. долл. до максимальной в августе суммы (24 авг.) 48,337млн. долл. Отрицательное влияние на рынок акций имели факторы: изменениякотировок акций РАО «ЕЭС России» (-24% за 8 дней); положение цен намировом рынке нефти и возможность снижения учетной ставки в США. Положительнуюже роль сыграли: отказ ФРС США от снижения учетной ставки; известия об итогахгодовых собраний в трех ведущих российских компаниях – Сбербанке,«Газпроме» и РАО «ЕЭС России» (+13,5% за 6 дней); избраниепрезидентом В.В. Путина (+48,4% за 25 дней); снижение ставки рефинансирования,удачное завершение переговоров с Лондонским клубом кредиторов и повышениерейтинга российских еврооблигаций (+15% за 5 дней); улучшениемакроэкономической ситуации в стране.

Современноесостояние страхового рынка

Высокие темпыроста страховых премий и укрепление курса рубля по итогам 2000 г. вывели Россиюв лидеры страхового рынка в Центральной и Восточной Европе. Сумма собранныхстраховых премий превысила 6 млрд. долл. Ближайший конкурент – Польша вряд лисобрала более 5,2 млрд. долл.

Втечение 2000 года на страховом рынке росли как операции по «оптимизационным»видам страхования, так и по видам, предполагающим предоставление реальныхстраховых услуг. Например, премии по страхованию жизни выросли сразу на 43,5млрд. руб. На его долю приходится уже более 56% премий по добровольным видамстрахования. К слову, помимо страхования жизни, наибольшие суммы страховыхпремий собирают российские страховщики по страхованию имущества (крометранспорта и грузов) организаций. На долю страхования недвижимости,производственного оборудования, иных материальных ценностей приходится более14% премий по добровольному страхованию.

2.РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Нынешние тенденции развитиястрахового рынка связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединениемстраховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров.

Укрупнение таких страховых монстров,как АХА-UAP, Allianz-GVN, General& CologneRe, покупка Марш Макленоном крупнейшегострахового брокера Седжвик могут служить предельным выражением этой тенденции.

Состоявшаяся в начале июня IIежегодная страховая конференция,проходившая под лозунгом “Стремление к слиянию – где оно кончится?”,подтвердила, что наибольшее стремление к консолидации проявляют среднеразмерныеучастники рынка.

В этой связи на рубеже столетий на страховых рынках проходит волна слиянийи приобретений. Последние экономические потрясения России также подталкиваютнациональный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости иукрепления позиций его субъектов.

Сложившаяся ситуация такова, чтотолько совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить егодинамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, ипредоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

Рассматривая перспективы процессаобъединения на рынке страховых услуг РФ, можно представить его развитие в трехнаправлениях.

Во-первых, объединения, сопряженные сизменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличениеуставного капитала посредством слияния, присоединения.

Процесс объединения в такой форме ужепроисходит на российском рынке в связи с законодательно установленным с01.01.1999 года минимальным размером уставного капитала, являющимсянедостижимым для огромного числа страховых компаний.

Можно порадоваться за техстраховщиков, которые на сегодняшний день нашли себе партнера для объединениясвоих капиталов. Например, претерпели изменения Медицинская Страховая Компания“Жизнь”, Пятигорск, слившись с КМВ “Полис”, Пятигорск; Краснодарская страховаякомпания “Медстрах ЛТЛ” влилась в “Корпорацию медицинского страхования”.

Во-вторых, создание различныххолдингов – групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными междусобой участием в уставных капиталах, следовательно, и управлением компаниями. Формы холдингов могут быть различными- от блокирующего до управляющего.

Одним из наиболее известных примеровхолдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО “Росгосстрах” с егоболее 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление жеосуществляет стратегическое руководство подконтрольными ему участникамихолдинга.

Сейчас у российских страховщиков наповестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономическогокризиса. В связи с этим имеет смысл рассматривать это направление –консолидацию баз изменения юридического статуса, например, путем объединения встраховые пулы по соответствующим направлениям деятельности.

В настоящее время на российскомстраховом рынке существует ядерный пул, куда входят такие крупные компании, какМАКС, ИСК, РОСНО, Ингосстрах, ВСК, Энергогарант, Интеррос-Согласие. Пул создандля страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующихобъекты с использованием атомной энергии. Состоят в пуле и организацииобязательного медицинского страхования Москвы, между ними распределен рынок ОМСпо территориальному признаку.

Процесс консолидации в российскомстраховом бизнесе является объективной закономерностью развития отечественногострахового рынка. Можно прогнозировать, что в скором времени в национальномстраховании произойдет поэтапное объединение страховщиков в 10-15 крупныхобъединений.

Анализ финансового состояниястрахового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

-

отсутствиекрупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданскойответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствияменталитета;

-

оттоксредств частных страхователей, которые переводят деньги в доллары;

-

действиестарых и проникновение новых транснациональных страховых групп;

-

уменьшениеинвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларовогоснижения стоимости страховых резервов и собственных средств;

-

уменьшениевозможности собственного удержания и работы в режиме фронтирующих компаний иуменьшение инвестиционного дохода отоборота резервов;

-

снижение возможностей российских инвесторов (кризисбанков), в том числе, страховщиков.

Все это требует от участниковстрахового рынка немедленного осуществления продуманных действий, направленныхна поддержку отечественного страхования и преодоление сложившихся негативныхтенденций. Развитие страхового рынка не может происходить без серьезной ипродуманной государственной поддержки.

В настоящее время основная задачасостоит в развертывании страховой пропаганды как важного элемента рыночногосознания. Для решения этой проблемы требуется объединение усилий страховщиков игосударства. Поскольку принятие “идеологических документов” не может быстроулучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развитиястрахования.

Это, во – первых, созданиеблагоприятных макроэкономических и правовых условий для формированияцивилизованного страхового рынка. Во-вторых, это решение кадровой проблемы вотрасли. Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Однимиз элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы..Другой элемент системы страхового образования – школы и курсы для подготовки постраховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийскогосоюза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудникиРосгосстраха.

Вместе с тем надо отметить, что страховые компаниинуждаются сегодня в страховых кадрах различной специализации: в менеджерах,актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому целевая подготовкатаких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввестисоответствующую специализацию в разных ВУЗах.

В-третьих, необходимо обеспечить финансовуюустойчивость страховых операций. Для этого надо более детально подойти копределению способности страховой организации выполнять свои обязательства постраховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующихнормативных документов.

В-четвертых, без создания эффективной системы стимуловкак для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитиистрахования речи быть не может. Именностимулов, а не льгот, так как система страхования в нашей стране толькоформируется. В связи с этим возникают проблемы налогообложения в страховой сфере. Для успешного решенияпроблем было бы целесообразно:

1.

создать методологическую базуналогообложения в страховой сфере. Для чего разработать принципы построениясистемы налогообложения, к которым следует отнести:

-

Принципсистемности, то есть подходить к страхованию как к целой отрасли.

-

Принципразвития: система налогообложения должна вести не к стагнации, а способствоватьразвитию страхового рынка.

-

Принциппреемственности: принимаемые законы не должны ухудшить положения страхователейи страховщиков по сравнению с действующим законодательством.

-

Принципсоциальной защиты: система должна давать стимулы для развития социальнозначимых видов страхования.

2.

Для координации усилий по разработке нового налоговогозаконодательства создать (восстановить) при Правительстве РФ Экспертного совета по страхованию.

3.

Подготовка и принятие новогоНалогового кодекса РФ и т.д.

4.

Создать под руководством ВВС и подприсмотром Департамента страхового надзора МФ РФ рабочую группу по подборупартнеров для объединения страховщиков. Вычленить партнеров по интересам исделать им официальные предложения по объединению, а не пытаться отложить увеличение нормативов для уставногокапитала страховщиков.

В-пятых, особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни вРФ, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительно к государственнойпенсию, причем не только по старости, но и по инвалидности; снижает нагрузку нарасходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальноеобеспечение граждан.

Страхование ренты обеспечивает застрахованнымдополнительный доход, не зависящий от выплаты их бюджета.

Страхование жизни позволяет накопить определеннуюсумму денежных средств, а также защищаетфинансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Таким образом, следует отметить, что страховой рынокРоссии, имея большие возможности, находится на первоначальном этапе своегоразвития. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли.Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектораэкономики, тем скорее в России будет осуществлен переход ксоциально-ориентированному рыночному росту.

2.1 Элементы страхового рынка

Страховойрынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. То есть,регулярно взаимодействующую и взаимозависящую группу отдельных составныхчастей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих врыночной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, систематарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др. Этасистема взаимодействует со средой, которая ее окружает. Взаимодействиеосуществляется посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окруженияна систему, так и взаимодействие системы на среду. Следует отметить, чтовыделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом,позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка вболее общей рыночной системе.

Страховойрынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы ивнешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимноевлияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороныстраховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, накоторые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а такженеуправляемых со стороны страховщика элементов. При этом внешняя среда окружаетвнутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутреннейсистеме относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системыстраховой компании, подробно проанализированные выше. Основными из этихуправляемых страховой компанией переменных являются: страховые продукты(условия конкретных договоров страхования данного вида), система организациипродаж страховых полисов иформирование спроса, гибкая система тарифов, собственнаяинфраструктура страховщика.

К внутреннейсистеме относятся также управляемые страховщиком переменные, не входящие в ядрорыночной системы, направленные на достижение цели по овладению рынком:материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которыеопределяют положение данного страховщика на рынке. При этом особое значениеимеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороныфинансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличиеподготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способенвести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентностируководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночнойдеятельности страховщика.

Совокупностьэтих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж,который, оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажноезначение имеет и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутренниефакторы влияют на освоение страхового рынка данным страховщиком и являютсяуправляемыми элементами внутренней рыночной системы.

Такимобразом, комбинация элементов, составляющих ядро рыночной системы (страховыепродукты, система продажи страховых полисов и формирование спроса, гибкаясистема тарифов и внутренняя инфраструктура страховой компании), вместе сэлементами за пределами этого ядра (финансовые, материальные и

еще рефераты

Еще работы по российскому предпринимательскому праву

Реферат по российскому предпринимательскому праву

Малый бизнес характерные черты, преимущества и проблемы в социально-культурой сфере

29 Августа 2013

Реферат по российскому предпринимательскому праву

Правовой режим индивидуальной предпринимательской деятельности без образования юридического лица

29 Августа 2013

Реферат по российскому предпринимательскому праву

Правовой режим индивидуальной предпринимательской деятельности без образования юридического лица

29 Августа 2013

Реферат по российскому предпринимательскому праву

Приватизация государственной и муниципальной собственности

29 Августа 2013