Реферат: Развитие страхового рынка Украины и Крыма

МИНИСТЕРСТВООБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ

ТАВРИЧЕСКИЙНАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМ. В. И. ВЕРНАДСКОГО

Экономическийфакультет

Дневное отделение

Кафедра финансов

Шевченко Евгений Александрович

РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА УКРАИНЫ И КРЫМА

КУРСОВАЯ РАБОТА

Студент 2-го курса, гр. 202-Ф:

_______________ Е.А. Шевченко

Научный руководитель,

канд.экон.наук, доцент кафедры финансов

_______________ М.С. Абибуллаев

Симферополь 2007

СОДЕРЖАНИЕ:

TOC o «1-3» h z u ВВЕДЕНИЕ… PAGEREF_Toc157579080 h 3

РАЗДЕЛ 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКА… PAGEREF_Toc157579092 h 7

1.1 Понятие, место,функции страхового рынка. PAGEREF _Toc157579093 h 7

1.2 Организационнаяструктура страхового рынка. PAGEREF _Toc157579103 h 11

РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ СТРАХОВОГОРЫНКА УКРАИНЫ И КРЫМА… PAGEREF_Toc157579104 h 28

2.1 Аналитический обзорстрахового рынка Украины и Крыма за 2006 г.PAGEREF _Toc157579202 h 28

2.2 Проблемы иперспективы развития страхового рынка Украины и Крыма. PAGEREF _Toc157579229 h 52

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ………………..…………………………………….60

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ… PAGEREF_Toc157579280 h 63

ВВЕДЕНИЕ

Деятельность в условиях рынка сопровождается разного родарисками. Поэтому принципиально меняется характер и функции страхования вУкраине, растет его значение как эффективного, рационального, экономного идоступного способа защиты имущественных интересов субъектов хозяйствования,производителей товаров и услуг, а также граждан.

Рынок страховых услуг – один из необходимых элементоврыночной инфраструктуры, тесно связанный с рынком средств производства,потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах иобеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятныхпоследствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенныхфакторов, стихийных и других бедствий. В условиях господства государственнойформы собственности и административно-командной системы управления в нашейстране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера егоприменения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение небыло и не могло быть, т.к. не было основы – частного предпринимательства исамостоятельности субъектов хозяйствования.

Виды страхования, характерные для стран с развитойэкономикой, не имели возможности получить развитие в Украине. Граждане быливынуждены довольствоваться страхованием зданий, домашнего хозяйства,транспортных средств и некоторых других объектов, а также определенным наборомразновидностей личного страхования, проводимого не условиях, установленнымистраховщиком-монополистом в лице органов государственного страхования.

Условия хозяйственной деятельности, которые существовали, неблагоприятствовали использованию метода охраны имущества предприятий иорганизаций. Убыток восполнялись в основном с помощью дотаций изобщегосударственных бюджетных резервов.

Переход к рыночным отношениям, формированию многоукладнойсистемы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности,создали предпосылки для активного внедрения в систему экономики страхования,как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности субъектов хозяйствования.Теперь они сами должны были беспокоиться про личное экономическое стабильноеположение, сохранность материальных объектов, кредито- и платежеспособности.Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и др. должны были иметьнадежный и гарантированный финансовый источник покрытия.

Развитие предпринимательской деятельности граждан приводит кпоявлению у товаропроизводителей средств и предметов потребления, которые такжетребуют страховой защиты. Начиняя предпринимательскую деятельность, граждане включаютсяв такие взаимоотношения, при которых финансовая или хозяйственнаянеспособность их партнеров можетпривести к росту убытков.

Следовательно, возникает ещё одна область, которая расширяетприменение страхования (страхование коммерческих, финансовых рисков, потеряубытков и др.). Кризисные явления в экономике и рост безработицы, увеличиваютнеобходимость социальной защиты работников. В период перехода к рынку, числосоциальных групп нуждающихся в страховых услугах (работники с низкойквалификацией, люди преклонного возраста и др.) увеличивалось. В эту категориюпопадают и работники нерентабельных предприятий, новых созданных обществ и т.п.

В условиях полной хозяйственной самостоятельностипредприятий, расширения их воли и увеличений ответственности за принятыерешения усиливается роль работодателя. Поэтому ему надо выучить и оценить всевозможные риски, которым он поддается, в том числе риск получения недостовернойинформации о принятие на работу специалиста, риск потерь из-за трудовыхконфликтов на производстве.

Как свидетельствуют специалисты, риск относится к факторам,которые ограничивают капиталовложения и предпринимательскую активность. Попыткиуйти от риска, как правило, сопровождаются сокращением темпов производства, атакже рабочих мест. В новых условиях экономики среди части руководителейнередко доминируют сиечасные интересы, которые приводят к сокращению разработокдолгосрочных программ. Не стабильным стало положение рабочих, которыезанимаются созданием и освоением новых технологий, продукции, товаров.

Страхование научно-технических рисков предприятий приинвестирование денег в научно-технический комплекс увеличиваетзаинтересованность в сохранение занятости высококвалифицированных специалистов.Таким образом, страхование не только готово обеспечить финансовую защитуработодателя и работника, но и реализовать их общие интересы.

В условиях рынка, который сопровождается всевозможнымирисками, растет роль страхования как важного способа защиты имущественныхинтересов физических и юридических лиц. В сферу страхования входят новыесубъекты как со стороны тех, кто предлагает страховые услуги, так и со стороныпотребителей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также организациястрахового дела в стране, развитие страхования невозможно без соответствующейправовой базы, основу которой составляет Закон Украины «О страховании».

Актуальность данной темысостоит в том, что надежная и стабильная система страхования обеспечиваетвысокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционированияих в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста истабильности экономики в целом. В стратегических планах развития Украины большоезначение уделяется аккумулированию и эффективному распределению крупныхфинансовых средств, страхование является достаточно эффективным средством,обеспечивающим контроль и сбережение финансовых фондов. Актуальность темыпозволила определить цель и задачи исследования.

Целью данной работыявляется анализ страхового рынка Украины и Крыма.

Цель работы предопределилапостановку и решение следующих задач:

·

рассмотретьструктуру страхового рынка Украины и Крыма;

·

датьанализ страхового рынка Украины и Крыма в 2006 году;

·

сделатьсоответствующие выводы и предложения по дальнейшему развитию страхового рынкаУкраины и Крыма.

Объектомисследования служит процесс предоставления страховых услуг на страховом рынке в2006 году и тенденции его развития, а предметом – финансово-экономическийотношения, возникающие по поводу предоставления страховых услуг.

Практическая значимостьисследования заключается в том, что дан комплексный анализ деятельностиотечественного страхового рынка, рассмотрены как положительные, так иотрицательные тенденции его развития, и сформулированы выводы и предложения подостижению страхового рынка Украины и Крыма финансовой стабильности.

РАЗДЕЛ 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО РЫНКАTC "РАЗДЕЛ 1. КРЕДИТНАЯДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА. ЕЕ ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ" f C l«1»

1.1 Понятие, место, функции страхового рынка

Страховой рынок- это особая социально-экономическая среда,определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступаетстраховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можнорассматривать также:

·

какформу организации денежных отношений по формированию и распределению страховогофонда для обеспечения страховой защиты общества;

·

каксовокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие воказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основойразвития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводствапотребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности иоказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятныхсобытий.

Основаниями страховогорынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности,свободное ценообразование - расчеттарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрениеновых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

·

наличиеобщественной потребности в страховых услугах — формированиеспроса;

·

наличиестраховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяютрынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынокпредставляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различныеструктурные звенья. Первичное звено страхового рынка- страховое общество или страховая компания. Именно здесьосуществляется процесс формирования и использования страхового фонда,проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые,коллективные интересы.

Кроме того, на страховомрынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании,посредники страховщика — страховые агентыи брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзыи т.д.

Перечень видовстрахования, представленных на страховом рынке, определяет ассортиментстраховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорамстрахования.

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. Содной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что иприводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системеобщества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечениястраховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Место страхового рынка в финансовойсистеме обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансированиистраховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционныхресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной идругих видов деятельности (рис. 1.1).

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страховогорынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой,государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которыхреализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовыеинституты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственнымбюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организациейобязательного страхования.

Рис. 1.1 Место страхового рынка вфинансовой системе.

Источник: [22]

Устойчивые финансовые отношения имеетстраховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком,государственными и региональными финансами, где страховые организации размещаютстраховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамкахфинансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции.Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами засвободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховойрынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки —депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительнуюи инвестиционную.

1) Основная функция страхового рынка — компенсационнаяфункция,благодаря которой существует институт страхования. Содержание функциивыражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям вформе возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и былообъектом страхования.

2) Накопительнаяили сберегательная функция обеспечиваетсястрахованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договорастрахования заранее обусловленную страховую сумму.

3) Распределительная функция страхового рынка реализуетмеханизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевомиспользовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется всистеме страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат истабильность страхования.

4) Предупредительнаяфункция страхового рынка непосредственно несвязана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает напредупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализацияпредупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий понедопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев истихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фондапредупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функцийспособствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важнымфактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

5) Инвестиционнаяфункция страхового рынка реализуется черезразмещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков,недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функциивозрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющихстраховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которыхв общественном производстве определяется мобилизация капитала посредствомстрахования.

1.2 Организационнаяструктура страхового рынка

Необходимо особенно отметить, что разные авторы даютсвои определения понятию страхового рынка. Ю.М.Журавлёв / «Страховой рынок –система экономических отношений, которая составляет сферу деятельностистраховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международноммасштабе по предоставлению соответствующих страховых услуг страхователю».Вместе с тем он выделяет и термин «ограниченный страховой рынок». Еслистрахование и перестрахование не могут быть размещены на страховом рынкекакой-нибудь другой страны полностью, то такой рынок является ограниченным.

В широком понимании страховой рынок представляетсобой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажистраховых услуг, т.е. рынок обеспечивает органическую связь между страховщикомс страхователем и здесь происходит обязательное признание страховой услуги.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюсяинтегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации,страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональныеоценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединениястрахователей и система его государственного регулирования.

Структура страховогорынка может быть охарактеризована в организационно-правовом, территориальном иотраслевом аспектах.

В организационно-правовом аспекте структура страхового рынкапредставлена: страховыми компаниями вформе акционерных обществ, обществами с дополнительной ответственностью,обществами с полной ответственностью и коммандитными обществами.

В территориальном аспектеструктура страхового рынка характеризуется страховыми рынками:

·

местным(региональным);

·

национальным(внутренним);

·

мировым(внешним).

Внутренним страховым рынкомпредполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спросна страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называтьрынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежнымстраховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следуетпонимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мировогохозяйства.

С таблицы 1.1 можно сделать вывод, что рынки страхования восновном сосредоточены в больших промышленных центрах, в основном это Киев,Харьков, Донецк, Днепропетровск, Одесса и Запорожье. В тоже время, в Херсонскойи Волынской областях нет ни одной страховой компании. В Западном регионе такоемаленькое количество страховщиков связана с отсутствием в не м большихпромышленных предприятий, а также очень низкой платежеспособностью населения.

Таблица 1.1 Страховые компании по регионам Украинына 01.01.2007 г.

Город

Кол-во страховщиков

Доля в Украине

Центральный регион

296

67,43%

Киев

291

66,29%

Чернигов

0,46%

Черкассы

0,46%

Житомир

0,23%

Восточный регион

17,31%

Харьков

5,24%

Донецк

5,24%

Днепропетровск

4,78%

Луганск

0,91%

Полтава

0,91%

Южный регион

10,25%

Одесса

4,56%

Запорожье

3,87%

Николаев

0,68%

АР Крым

1,14%

Западный регион

2,05%

Львов

1,37%

Тернополь

0,23%

Ивано-Франковск

0,23%

Ровно

0,68%

Всего по Украине

439

Источник: рассчитаноавтором по данным Государственнойкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины

Страховой рынок каксовокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторнуюдинамическую систему — группурегулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей,образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей,которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействиесистемы на среду. Таким образом, страховой рынок представляет диалектическоеединство двух систем- внутренней системыи внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные:

·

страховыепродукты (условия договоров страхования данного вида);

·

системаорганизации продаж страховых полисов и формирования спроса;

·

гибкаясистема тарифов;

·

собственнаяинфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщикомпеременные ресурсы:

·

материальные;

·

финансовые;

·

трудовыересурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика нарынке.

Главными задачами внутренней системыявляются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама),заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведениецелесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственнойинфраструктуры.

Организация и проведение гибкойтарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночнойсистемы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какиецены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготыпредоставлять потенциальным покупателям.

Внешнее окружение рынка-это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка иоказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционноесостояние финансов, курс валюты). Страховщик планирует и проводит свою рыночнуюкоммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередьсостоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных влиянию страховщика.

К основным элементамвнешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:

·

рыночныйспрос;

·

конкуренция;

·

ноу-хаустраховых услуг;

·

инфраструктурастраховщика.

Важной составляющейвнешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховойкомпании, является конкуренция: междустраховыми компаниями, между страховыми компаниями и другимифинансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и нефинансовымиинститутами.

При этом страховаякомпания может влиять на конкуренцию посредством факторов:

·

техническогообслуживания: уровня обслуживания страхователей и договоров страхования;

·

уровнякультуры, качества работы с клиентами страховой компании.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющимвнешней среды относятся:

·

научно-техническийпрогресс,

·

государственно-политическоеокружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной наподдержку страхового дела),

·

состояниеэкономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровеньжизни населения и т.п.),

·

социально-этическоеокружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции,этнический состав и т.д.),

·

конъюнктурамирового страхового рынка.

По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:

·

личного;

·

имущественного;

·

ответственности.

По характеру выполняемых страховых операций различаютспециализированные и универсальные страховые организации. Специализированныестраховые компании проводят отдельные виды страхования, напримерстрахование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. Кспециализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которыепринимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска.Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоровстрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховыхопераций. Универсальные страховые организации предлагают большойперечень страховых услуг.

В свою очередь каждый изрынков можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования отнесчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Товаром страхового рынка является страховой продукт.Страховой продукт — центральное понятие страхового рынка. Потребительнаястоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Ценастрахового продукта определяется затратами на страховое возмещение илистраховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибылистраховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

С точки зрения субъектов страхового рынка можнопредставить следующую схему их взаимосвязей. (рис. 1.2).

Продавцы

Посредники

Покупатели

Страховые компании

Страховые агенты

Юридические лица

Цессионарии

Страховые брокеры

Физические лица

Общества взаимного страхования

Рис. 1.2Схема взаимосвязей субъектов страхового рынка

Источник: [22]

Страховая организация или страховая компания — это конкретнаяформа организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляетзаключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховая организация — экономически обособленное звенострахового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов исамостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности.Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основесострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности,характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежностистраховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимногострахования.

Организационная структура страхового рынка может быть представлена такимобразом:

1) Страховщики, которые непосредственно реализуютстраховые услуги путем заключения договора страхования.

2) Так называемые «страховщики для страховщиков» — перестраховщики, которые берут на себя часть больших рисков за соответствующиевознаграждение. Такие организации могут как заниматься исключительноперестрахованием, так и соединять страховую и перестраховую деятельность.

3) Страховые агенты и страховые брокеры.

4) Разнообразные объединения страховщиков.

5) Министерствофинансов Украины.

1. На начало 2007 года настраховом рынке Украины действовало 439 страховщиков. Распределение по формесобственности очень неравномерно.

Как видно из таблицы 1.2 для украинского рынка страхования наиболееприемлемой организационно-правовой формой является акционерная форма. Так наначало 2005 года таких страховщиков было 392, а в 2004 году былозарегистрировано – 360, т.е.в 2005 году был ростна 8,8%.

Таблица 1.2 Распределениестраховщиков по форме собственности

Форма собственности

Non-life

Life

Акционерные общества

323

89,00

100,00