Реферат: Коммерческие банки - начало развития на Украине

Коммерческие банки ¾ начало развития на Украине.

Коммерческие банки ¾основное звено кредитной системы страны, в которое входят кредитные учреждения,осуществляющие разнообразные банковские операции для своих клиентов на началахкоммерческого расчета. Для этого они используют не только свой собственныйкапитал, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов,межбанковских кредитов и других источников. Причем привлеченные средства, какправило, значительно превышают объем собственного капитала коммерческих банков.

Основной целью коммерческих банков, которые стали создавать вУкраине в 1989 году, было оперативное получение их учредителями и клиентамиширокого спектра банковских услуг (включая получение кредитов), решение учредителями с помощью сосбственного банка своих групповыхили индивидуальных проблем, получение максимальной прибыли для своих акционеровили пайщиков, а также для собственного развития.

Первоначально коммерческие банки создавались преимущественно какотраслевые. Некоторые банки возникли как дочерние банки государственныхспециализированных банков. Так, например, был образован Укринбанк.

Такие банки, как Демосбанк, Киевский кооперативный банк ¾ предшественник Градобанка, возникли как кооперативные коммерческиебанки. Это объясняется тем, что в то время кооперативы по производству товаров,выполнению работ и оказанию услуг были первыми рыночными структурами,действовавшими в окружении государтсвенных предприятий, организаций иучреждений, а часто и при них. Чтобы легче и оперативнее решать вопросыполучения ссуд на свое развитие, кооперативы стали создавать свои банки.

В дальнейшем акционерами или пайщиками коммерческих банков всебольше становились рзличные коммерческие структуры и частные лица. Этот процессособенно усилился после того, как в конце 1992 года государственнымпредприятиям было запрещено выступать учредителями коммерческих структур, в томчисле и банков, а в 1993 году было принято решение о перечислении причитающихсяуказанным предприятиям дивидендов в доход соответсвенно подчиненостигосударственного или местного бюджета. Кооперативные банки были уранвены вправах с коммерческими.

Постепенно статус коммерческих получили прежние государственныеспециализированные банки. Так, на базе республиканских Жилсоцбанка был организованУкрсоцбанк, Агропромбанка ¾АПБ «Украина» АК, Промстройбанка ¾ Проминвестбанк. Такое разгосударствление указанных трех банковпривело к созданию в банковской системе Украины неравных условий длядеятельности банков, поставив в затруднительное положение вновь организованныебанки.

Более правильным было бы за бывшими государственными банкамиоставить статус государственных специализированных банков, через которыенаправлялась бы государственная кредитная и финансовая поддержка приорететнымнаправлениям развития экономики. Так, в большинстве стран такая поддержкаоказывается сельскому хозяйству, науке, государственным предприятиям, жилищномустроительству и так далее.

В условиях рыночной экономики существенные изменения произошли вбанковском контроле. Если раньше банки играли роль государственных контролеровза деятнльностью субъектов хозяйствования, то в настоящее время этот контроль,как правило осуществляется на партнерских отношениях между банками  и их клиентами.

Классификациякоммерческих банков.

Коммерческие банки классифицируются по ряду признаков. В зависимостиот формы собственности они подразделяются на частные и государственные. Поформе организации среди частных банков преобладают акционерные в виде обществоткрытого или закрытого типов.

Акции банков, созданных в виде акционерных обществ открытого типа,распространяются путем свободной продажи юридическим и физическим лицам.Акционерными обществами закрытого типа, а также паевыми банками в виде обществс ограниченной ответсвенностью являются преимущественно коммерческие банки впервые годы их существования. Акции бакнов в виде акционерных обществ закрытоготипа выкупаются, как правило, их учредителями. Более гибкой структурой являютсябанки в виде обществ с ограниченной ответсвенностью. Количество их пайщиковможет пополняться с соответсвующей регистрацией в Национальном банку Украины.

Коммерческие банки в зависимости от круга выполняемых операцийбывают универсальными и специализированными. В настоящее время в Украине всекоммерческие банки стремятся быть универсальными, хотя далеко не все онивыполняют весь спектр банковских операций. Специализированных банков пока нет.Но отдельные банки уже начали создавать специализированные филиалы(инвестиционные и депозитные).

В зависимости от территории деятельности коммерческие банкиподразделяются на международные, республиканские и региональные. Международныебанки создаются с участием иностранного капитала и могут иметь филиалы в другихстранах. В Украине они только начинают появляться (Первый украинскиймеждународный банк, Диамена-банк и другие). К республиканским коммерческим банкам относятся банк«Украина» АК, Проминвестбанк Украины, Укрсоцбанк, Эксимбанк Украины иСбербанк Украины, имеющие разветвленную сеть отделений и филиалов по всейтерритории Украины. Большинство же коммерческих банков являются региональными.Они обслуживают клиентов определенной области, города, района или же региона. Взависимости от организационной структуры, наряду с многофилиальными банками,существуют бесфилиальные банки. Многие из них работают успешно, хотяконкурировать им с большими банками все трудней.

Создание идеятельность коммерческих банков.

Порядок создания и деятельности коммерческих банков регламентируетсязаконами Украины «О банках и банковской деятельности», «Охозяйственных товариществах», «О ценных бумагах и фондовойбиржи», «О предпринимательстве», «Об аудите», «Обиностранных инвестициях», «О залоге» и другие, а также Временнымположением о порядке создания, регистрации коммерческих банков и осуществлениянадзором над их деятельностью, утвержденным Правлением Национального банкаУкраины 17 июля 1992 года.

Учредителями, акционерами коммерческих банков могут быть украинскиеи иностранные юридические и физические лица, за исключением Советов народныхдепутатов всех уровней, их исполнительных органов, политических и профсоюзныхорганизаций, союзов и партий, общественных фондов, коммерческих банков. Имитакже не могут быть граждане следующий категорий: военнослужащие, должностныелица органов прокуратуры, суда, государственной безопасности, внутренних дел,арбитражного суда, государственного нотариата, органов государственной власти иуправления,  призванных осуществлятьконтроль за деятельностью предприятий. Учредителями банков не могут быть лица,которым запрещено заниматься предпринимательской деятельнсоть до истечениясрока, установленного приговром суда, лица имеющие судимость за воровство, взяточничество и другие корыстныепреступления.

Необходимо обеспечить банк помещениями с оборудованным кассовымузлом, устройством охранной и пожарной сигнализации, специальных каналов связи,постом милиции, вычислительной и другой банковской техникой и так далее.

Товарищество считается открытым, если его акции распространяютсяпутем открытой подписки или купли-продажи на фондовых биржах или во внебиржевомобороте. Акции банка в виде закрытого акционерного общества распределяютсямежду учредителями и не могут распространятся путем подписки и покупаться илипродаваться на бирже или во внебиржевом обороте. После регистрации из закрытогоакционерного общества он может быть реорганизован в установленном закономпорядке в открытое акционерное общество. При этом необходимо иметь в виду, чтов первые два года существования банка в виде акционерного общества, егоучредители обязаны быть держателями акций на сумму не менее 25 % уставного фонда.

Учредители банка (независимо от того, в виде какого товарищества онорганизуется) должны заключить между собой договор,определяющий порядок осуществления ими совместной деятельности, ответственностиперед лицами, которые подписались на акции, и третьими лицами. Учредители такженесут ответственность по обязательствам, возникшим до регистрации банкаНациональным банком Украины.

Если банк создается в виде акционерного общества открытого типа, тоучредители должны зарегистрировать информацию о выпуске акций в Министерстве финансов Украины. При этом  необходимо представить следующие документы: а) заявление на регистрацию информации; б) копию платежного поручения на сумму госпошлины в размере 0,1% отобщей суммы эмиссии акций; в)проспектэмиссии. Кроме регистрации информация о выпуске акций подлежит обязательнойпубликации в органах печати Верховного Совета Украины (газета «ГолосУкраины»), Кабинета Министров Украины (газета«Урядовий курьер») иофициальном издании фондовой биржи (газета «Факт») не менее чем за 10 дней до начала подписки на акции.

Учредительное собрание утверждает учредительные документы банка (учредительный договор и устав), избирает совет и правление банка, их председателей, ревизионнуюкоммисию, утверждает регламенты работы совета и правления, разрабатываетположение о ней. Собрание может часть функций, относящихся в соответствии сдействующим законодательством к компетенции общего собрания акционеров,возложить на совет или правление банка.

Для регистрации коммерческого банка его совет представляет вдвухнедельный срок  после проверкифинансового состояния учредителей в региональное управление Национального банкаУкраины следующие документы: заявление о регистрации устава банка за подписьюпредседателя совета; учредительный договор, подписанный учредителями банка  и заверенный их печатями ( для юридическихлиц) или нотариально (для физических); устав банка, утвержденный учредительным собранием и подписанныйпредседателем совета; протокол учредительного собрания; экономическоеобоснование создания банка, включая расчетный баланс и расчет плана доходов,расходов, прибыли на конец первого года его деятельности; бухгалтерские балансыучредителей, акционеров; заключение аудиторской организации, имеющей лицензиюНационального банка Украины, о финансовом состоянии учредителей; сведения опрофессиональной пригодности председателя правления и главного бухгалтера,рекомендованных учредителями; копии платежного документа о внесении платы зарегистрацию; копию отчета о проведении открытой подписки на акции со спискомакционеров; справку о наличии необходимого помещения  для банка (если оно арендовано, то и договораренды на срок не менее 5 лет).Содержание каждого из документов определено Временным положением о порядкесоздания, регистрации коммерческих банков и осуществления надзора за ихдеятельностью.

Полученное от регионального управления заключение с указанными вышедокументами представляется в Национальный банк Украины для регистрации, котораядолжна быть осуществлена в месячный срок с момента получения заявления.

Коммерческие банки могут открывать свои филиалы и представительствакак на территории Украины, так и за ее пределами на основании письменногосогласия регионального управления Национального банка Украины. Необходимымусловием их открытия является полная оплата заявленого уставного фонда банка. Ифилиал, и представительство не являются юридическими лицами. Это обособленныеподразделения банка, которые выступают от его имени  и действуют на основании своих положений,утвержденных в соответствии с порядком, предусмотренным уставом банка.

Регистрация филиала производится региональным управлениемНационального банка Украины  в течениемесяца со дня получения всех необходимых документов. Зарегистрированномуфилиалу региональное управление Национального банка Украины присваиваетшестизначный номер  по МФО (код банка), а если он обслуживается одной и той же расчетной палатой, что иголовной банк, то филиал может пользоватся номером МФО, присвоенным банку, сдобавлением еще одного знака.

Ролькредитно-банковской системы в экономики страны.

Поскольку кредитно-банковская система имеет жизненно важное значениедля экономики страны, она служит объектом тщательного надзора и регулированиякак со стороны Национального банка Украины, так и со стороны высших органовгсударственной власти и управления. Надзор за коммерческими банками ирегулирование их деятельности преследует главным образом две цели: обеспечениеустойчивости и предотвращение банкротства банков; ограничение концентрациикапитала в руках немногих банков с целью недопущения монопольного контроля надденежным рынком.

Обязательными для каждого коммерческого банка являются следующиеэкономические нормативы, устанавливаемые Национальным банком Украины:

¨   платежеспособность банка;

¨   показатели ликвидности баланса;

¨   максимальный размер риска наодного заемщика;

¨   размер обязательных резервов,размещаемых в Нацинальном банке Украины.

Для того, чтобы постоянно наращивать свой уставный фонд,коммерческие банки прежде всего проводят такую политику в области дивидендов,которая способствует повышению рыночной цены акций. Это позволяет продатьзначительную часть акций новых выпусков по высокому рыночному курсу, а значит,получить значительную курсовую разницу, используемую банками в условияхгиперинфляции прежде всего на индексацию акций предыдущих выпусков. На приростуставного фонда банка может использоваться нераспределенная прибыль банка, атакже по желанию акционеров причитающиеся им дивиденды.

Уставный фонд банка имеет очень большое значение при возникновениикрупных непредвиденных потерь или экстраординарных расходов (массовые неплатежиклиентов по ссудам и процентам). В такихслучаях на покрытие убытка может быть использована часть уставного фонда банка,то есть этот фонд выполняет роль своего рода страхового фонда.

Платежеспособность банка ¾это достаточность его собственных средств для защиты интересов вкладчиков илидругих кредиторов банка. Она определяется как соотношение между собственнымисредствами банка и его активами умноженное на 10. Это соотношение не должнобыть менее 8 %. Чтобы добиться высокой платежеспособности, банк долженпостоянно следить за качеством своих активов. Для этого прежде всего следуетдобиваться ликвидации или уменьшения статей с высоким коэффициентом риска.Обычно банк считается платежеспособным до тех пор, пока не затронут егоуставный фонд для покрытия убытков.

Ликвидность банка ¾это его способность своевременно погасить свои финансовые обязательства за счетимеющихся у него наличных денежных средств, продажи активов или мобилизацииресурсов из других источников (привлечения депозитов, получения межбанковскогокредита и др.). Банк обязан постоянно следить засвоей ликвидностью, чтобы не ставить под сомнение свою платежеспособность.

К обязательствам банка при расчете показателей текущей,краткосрочной и общей ликвидности относятся средства на расчетных, текущих идепозитных счетах и в кредиторской задолженности, а также суммы гарантий ипоручительств, предоставленных банком.

Сумма риска на одного заемщика превышающая 10% собственных средствбанка считается большим кредитом. Суммарный остаток  задолженности по всем большим кредитам, сучетом забалансовых обязательств (гарантий и поручительств) не должен превывшать 8-ми кратного размера собственных средствбанка.

Если сумма всех больших кредитов превышает 8-ми кратный размерсобственных средств не более чем на 50%, то требования к платежеспособностиудваиваются, а если превышают более чем на 50% ¾ утраиваются (то есть значение показателя платежеспособности должнобыть не ниже 24%).

Цель деятельностикоммерчески банков ¾ прибыль.

Одна из основных целей коммерческих банков ¾ получение прибыли, являющейся источником выплаты дивидендовакционерам, создание фондов банков, базой повышения благосостояни работниковбанка и т.п. Прибыль банка представляет собой рзность между его валовым доходоми расходами.

Валовой доход банка зависит, прежде всего, от объема его кредитныхвложений и инвестиций, размеров процентной ставки по выдаваемым кредитам, отвеличины и структуры активов банка.

Основным источником  доходовбольшинства коммерческих банков являются проценты, взимаемые с заемщиков запользование ссудами. Это объясняется тем, что банки являются финансовымипосредниками,  осуществляющимиперераспределение денежных средств между теми у кого они освободились и теми укого в них появилась временная потребность.

Размер процентной ставки за пользование кредитом определяется  в процессе переговоров между банком изаемщиком при заключении кредитного договора. Причем процент не одинаков в томже банке по отношению к разным клиентам.

При установлении размера процентной ставки также учитывается:

¨   размер базовой процентнойставки, утсановленной НБУ;

¨   стоимость превлечения кредитнызресурсов на рынке ссудных капиталов;

¨   соотношение спроса ипредложения на кредит;

¨   степень риска;

¨   размер и срок погашениякредита;

¨   уровень издержек банка;

¨   перспективы развития экономикии уровень инфляции.

Значительные доходы банки получают от проведения операций синостранной валютой.

Банки могут также получать доходы от операций с ценными бумагами, нопоскольку этот рынок не развит, то доходы пока незначительны. Операции синостранной валютой и ценными бумагами могут проводить только те банки, укоторых имеются на это лицензии, выданные НБУ и Минфином Ураины.

Многие коммерческие банки берут со своих клиентов плату засовершение расчетных операций ¾переводных, аккредитивных, инкассовых. Эта плата дожна покрывать расход банкана совершение расчетных операций, в том числе и плату банка региональнойрасчетной палате за проведение электронных платежей.

Относительно постоянными являются расходы банков на заработную платуи начисления на нее, бланки и канцелярские принадлежности, содержаниепомещений, охраны, противопожарной сигнализации и другое.

К переменным расходам относятся выплаты процентов по вкладам,дапозитам и мажбанковскому кредиту, за остатки средств на расчетных счетах,расходы на рекламу командировочные, почтово-телеграфные расходы и другие.

В соответсвии с действующей методикой коммерческие банки определяютприбыль и убытки от своей деятельности ежеквартально, в последний операционныйдень квартала. В зависимости от налогового законодательства банки уплачиваютналоги в государственные или местные бюджеты из прибыли или доходов. Послеуплаты налогов и штарафов, налагаемых налоговой инспекцией, НБУ и другимиорганами из прибыли банка производятся отчисления в его резервный фонд вразмере не ниже 5 % прибыли, остающейся в распоряжении банка. Затем производятсяотчисления в фонды экономического стимулирования банка, на благотворительные испонсорские мероприятия, на выплату вознаграждения руководству банка. Если ипосле этого остается нераспеределенная прибыль, она может быть направлена наиндексацию акций или же на прирост уставного фонда банка.

Убытки банка по итогам деятельности банка за год покрываются за счетего резервного фонда, а при его недостаточности ¾ за счет уменьшения уставного фонда.

Прибыль является важнейшим показателем оценки деятельностикоммерческих банков. Она используется аналитиками для определения рейтинговбанков на основе их балансов. Ныне ни у нас, ни за рубежом  пока нет общепринятой методики исчислениярейтингов коммерческих банков. Поэтому рейтинги, рассчитанные по разным методикам,могут сущетсвенно различаться, а следовательно, различными будут оценкидеятельности банков.

Поскольку каждая методика имеет свои положительные и отрицательныестороны, необходимо отобрать из них такие, которые наиболее полно характеризуютдеятельность банков. Для этого прежде всего следует установить общую для всехбанков форму баланса. Правильно определенные рейтинги банков позволят клиентамизбрать те из них, в которые можно будет без риска помещать и вкладывать своикапиталы.

Банковское делов в СоединенныхШтатах Амирики. (Этапы развития).

Мы остановимся на истории и изменении структуры единой системыкоммерческих банков в США. В силу исторически сложившихся причин толкокоммерческие банки предоставляли услуги как по окрытию текущих вкладов довостребования ¾ чековых депозитов, так и попредоставлению краткосрочных коммерческих ссуд. Однако в последнее времясберегательные учреждения получили более широкие возможности, в силу чегоразличия между банками и сберегательными учреждениями уменьшились.

Банковская система США функционирует в узких рамках разного родаадминистративных иснтрукций и ограничений. С течением времени инструкции,принимаемые на федеральном уровне, приобретали все возрастающее значение, в товремя как роль инструкций, принимаемых и устанавливаемых на уровне штатов,сокращалась. В число важнейших федеральных органов, регулирующих деятельностьбанковской сферы, входит служба Контролера денежного обращения, ФедеральенаяРезервная Система и Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

История банковскогодела в США.

До появления собственно коммерческих банков сходные с ними функциивыполныли колониальные ссудные конторы или частные ассоциации. Они выдавалиссуды, обычно под залог земли, и выпускали бумажные деньги. Однако ониобыкновенно создавались для финансирования совершено конкретных мероприятий исуществовали ровно столько времени, сколько длился срок предоставленных имикредитов. Кроме того, они не принимали депозитов, по которым клиенты моглибы  выписывать чеки.

Первым коммерческим банком США, получившим чартер, стал БанкСеверной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. Но уже к 1800 году вСША было открыто 29 банков, а к 1820 году их число достгло 300. Законодательныеорганы штатов в этот период выдавали этим банкам чартеры, издавая для этогоспециальные законодательные акты.

Перед Гражданской войной комиссии штатов по делам банковограничивали сферу своей компетенции главным образом ревизиями финансовогосостояния банков. На первых порах комиссии проводили ревизии лишь в случаях,когда банки оказывались в затруднительном положении. Позже в порядок вещейвошел регулярный график проведения финансовых ревизий.

Национальные банкии банки штатов.

Принятые в 1862 году Национальный валютный акт, а в 1864 году ¾ Национальный банковский акт ¾ наделили федеральное правительство правом санкционировать ведениебанковских операций ¾выдавть чартер. С этого времени банки, получившие чартер от федеральногоправительства стали называться национальнымибанками. Банки, получившие чартер от правительства штатов, получилиназвание банков штатов.Сосущетсвование национальных банков и банков штатов создало банковскую системудвойного подчинения.

Получение чартера от правительства штата приносит преимущетсва в техштатах, где принятая система правовых ограничений имеет менее жесткий характер,чем система федеральных ограничений. В разных штатах действуют самые разныеограничения: так, в отдельных случаях установлен потолок банковских штарфов завыписывание чеков на суммы, превышающие суммы, лежащие на счетах; ограниченадоля банковских активов, которые можно вкладывать в недвижимость за пределамиданного штата; иногда требуется даже специальное разрешение правительства штатана проведение операций с недвижимостью.

В наши дни заявки на открытие новых банков, как и прежде,подвергаются серьезной экспертизе с целью определения экономическойбезопасности и целесообразности их открытия, однако огрничения ослабли настолько, что позволяют сотням новых банков выходить на рынок.

Банки-члены ФРС ибанки-нечлены ФРС.

Коммерческий банк, обратившийся с просьбой о приеме в ФРС идопущенный к члентсву в ней, становится банком-членом ФРС. По закону всенациональные банки должны вступать в Федеральную Резервную Систему. Штатныебанки могут вступить в систему по желанию и если они соответствуют требованиям,предъявляемым Федеральной Резервной Системой к банкам-членам. Сейчас около 10%банков штатов являются банками-членами ФРС. На долю банков членов приходитсятолько 40% общего числа коммерческих банков, однако из доля в общем объемеактивов коммерческих банков значительно больше. С 1950 по 1980 год числобанков-членов ФРС сократилось с 6870 до 5422, а число банков-нечленов выросло с7251 до 9414. Для борьбы с этой тетнденцией Конгресс США принял Закон о дерегулировании депозитныхучреждений и о контроле за денежным обращением 1980 г.

До принятия закона 1980 года требования к резервам банков-нечленовФРС значительно отличались друг от друга в разных штатах, оставаясь, тем неменее, на уровне более низком, чем тот, что считался обязательным длябанков-членов. Кроме этого в ряде штатов банкам-нечленам ФРС разрешалосьсчитать депозиты в других коммерческих банках, средства, вложенные в ценныебумаги правительства США, а также неинкассированные денежные суммы резрвамибанка. Более того, во многих штатах банки-нечлены ФРС не обязаны представолятьрегулярные отчеты о своей финансовой деятельности, необходимые для исчисленияих резервов. От них требуется лишь иметь в банке надлежащим образомсоставленные регистрационные записи, которые могли бы дать возможностьревизорам из штатных банков произвести ревизию. Что же касается банков-членов,то им теперь придется подчиниться требованию один раз в две недели вести учетрезервам.

Организация системыкоммерческих банков.

Наиболее распространенным типом банков в США является бесфилиальныйбанк ¾ банк без филиалов. Число банковв США значительно превосходит число банков в любой другой стране именно из-затого, что бесфилиальные банки ¾абсолютно преобладающий тип банков в США. Например, все банковские услуги вКанаде предоставляются всего 13 банками. Однако структура банковской системыСША все время менятется. Бесфилиальные банки сохраняют свое значение, ноотделения, банковские холдинговые компании и прочие организационные структуры внаши дни играют все возрастающую роль.

Открытие отделений внутриштата. В 1927 году Конгресс принял законМакфеддена, в соответсвии с которым национальным банкам разрешалось открыватьотделения только в пределах города, где находилась главная контора банка,причем при условии, что законодательство штата не запрещало это делать.

Среди представителей правительства, занимающихся регулированиембанковских операций, отсутствует единая точка зрения, считать ли отделениямибанков банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы, расположенныев супермаркетах и торговых центрах.

Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети отделений банков, взначительной степени отражает нежелание представителей банковских кругов на местахутрачивать контроль над своими банками.

Кроме того, представители правительства, занимающиеся регулированиембанковских операций, с неприязнью относятся к открытию отделений банков.Крупный банк с множеством отделений ¾потенциальный источник гораздо большего количества проблем, связанных как спроведением ревизий, так и с осуществлением контроля за его деятельностью.Например, головной банк может перемещать денежные средства из одного отделенияв другое, что сделает крайне затруднительной точную оценку деятельности всегобанка в целом.

До настоящего времени продолжается спор о том, какой тип банка ¾ имеющий отделения или бесфилиальный ¾ в наибольшей степени соответствует запросам жителей сельских ипригородных районов. Хотя крупные банки с сетью многочисленных отделений частопредоставляют более обширный ассортимент банковских услуг,  чем бесфилиальные банки, последние всостоянии, в свою очередь, пользоваться услугами, обычно связанными с наличиемотделений банка, через посредство налаженных корреспондентстких отношений сболее крупными банками.

Банковские отделения вдругих штатах и «небанковские банки».Снятию ограничений на открытие отделений банков за пределами штатапредшествовали важные изменения, произошедшие в 70-х годах. Суть их состояла втом, что многие крупные банки создавали собственные конторы в больших городахпо всей стране, в задачу которых входила выдача ссуд на потребительские нужды,ссуд деловым предприятиям, а также ссуд под недвижимость, однако не входилазадача приема депозитов. Эти конторы функционируют, не нарушая инструкций,запрещающих открытие внутриштатных отделений, поскольку для того, чтобыподпадать под сферу регулирования правительственных органов, отделение банкадолжно предлагать населению услуги по открытию всех обычных типов депозитов.

Еще одним нововведением, приводящим к открытию внутриштатныхбанковских отделений, стало открытие банков с ограниченными услугами, которыебыли созданы за пределами тех штатов, в которых располагались их родительскиебанки или банковские холдинговые компании. Банк с ограниченными услугамипредставляет собой контору-отделение банка, которая не осуществляет какой-либоодин из основных видов деятельности, характеризующих коммерческий банк, ¾ открытие чековых депозитов или выдачу коммерческих ссуд. К подобнымнебанковским деловым единицам относятся такие компании, как «Сиэрс,Робэк», «Америкэн Экспресс» и т.д.

К концу 1986 года 36 штатов приняли законодательные положения,разрешающие доступ на территорию своих штатов банковских холдинговых компаний,расположенных в других штатах. В ряде штатов подобные действия разрешены тольков пределах ограниченных территорий, причем лищь для тех штатов,законодательства которых незначистельно отличаются друг от друга. Большинстворегиональных банковских систем стремятся не допустить проникновения банковведущих финансовых центров в свои регионы. В 1985 году Верховный суд СШАподдержал действие принятых штатами законов, регулирующих деятельностьрегиональных банковских систем, которые препятствуют проникновению натерриторию штатов банков, не относящихся к данному региону.

Слияние банков.

В соответствии с Законом о банковских слияниях 1960 годаответсвенность за санкционирование банковских слияний возлагается нафедеральные органы, осуществляющие регулирование банковского дела. В ведениеКонтролера денежного обращения передавалось рассмотрение и утверждение плановпоглощения национальными банками прочих банков. Совет управляющих ФРС решаетвопросы, относящиеся к банковским холдинг-компаниям и штатам банкам-членам ФРС.Вопросы слияния застрахованных банков-нечленов ФРС решает ФедеральнаяКорпорация по страхованию депозитов. Закон о банковских слияниях 1966 годазапрещает слияния банков, если они существенно ослабляют конкуренцию. Вдополнению к вышесказанному следует указать и на то, что Министерство юстицииСША неоднократно прибегало к использованию антитрестовского законодательствадля того, чтобы предотвратить несколько банковских слияний, которые могли бысерьезно расстроить механизм конкуренции. В том случае, когда вмешиваетсяМинистерство юстиции, оно должно начать судебное разбирательство не позднее чемчерез30 дней после окончательного одобрения федерального агенства; процессслияния приостанавливается до тех пор, пока вопрос не будет окончательно решенв ходе государственного антитрестовского судебного процесса.

еще рефераты
Еще работы по нероссийскому законодательству. банковскому делу и кредитованию