Реферат: Банковская система Молдовы
Содержание:
Введение……………………………………………………………….………….3
Глава IХарактеристика и структура банковскойсистемы...……….…….........5
§1. Появление и основные этапыразвития банков………………...…5
§2.Понятие и структурабанковской системы………………………...5
§3.Структура банковскойсистемы…………………...………...……10
Глава IIАнализ банковской системы и финансовые услуги в РМ.………….15
§1. Анализбанковской системы в Республике Молдова……………15
§2. Финансовыеуслуги в Молдове…………………………………...19
§3. Доля иностранных инвестиций вфинансовых учреждениях РМ26
§4.Кредитные операции банков, виды и формы кредитныхсоглашений……………………………………………………………………….27
Глава III Выявление проблем и пути их решения ………….………………....31
§1.Проблемы банковской деятельности в РМ…..……………..….…31
§2.Пути решения проблем банковскойдеятельности в РМ..……….33
Заключение…………………………………………………………………..…...35
Литература………………………………………………………………………..37
Приложение………………………………………………………………………38
<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">Введение
Банковская деятельность в РеспубликеМолдова существовала с давних времён, но по-настоящему свободно и независимо отвнешних факторов начала развиваться сравнительно недавно, а именно со времёнраспада Советского Союза. Банки – это составная часть всей финансовойдеятельности страны, показатель деловой активности Республики Молдова. Поэтому,сделав анализ деятельности этих учреждений, как системы, можно будет сделатьправильный вывод о состоянии национальной экономики на современном этаперазвития нашего государства. Этим и объясняется актуальность темы выбранной курсовойработы.
Цель данной работы: выявить особенностифункционирования системы финансовых учреждений, и в частности банковскойсистемы Республики Молдова.
В связи с этим можновыделить следующие задачи:
·<span Times New Roman"">
изучениетеоретических основ банковской системы·<span Times New Roman"">
рассмотрениепрактики функционирования финансовых учреждений·<span Times New Roman"">
анализдеятельности банков на территории Республики МолдоваРабота разделена на три главы, каждая из которых представляет несколькопараграфов научного материала, теоретических аспектов, статистических данных, анализасостояния финансовых учреждений и др.
В первой главе будут рассмотренытеоретические данные – общие положения появления и основных этапов развитиябанков. Основные понятия и структура банковской системы, виды банковскойдеятельности, инфраструктура банков, всё это будет описано в первой главе.
Вторая глава работы будет посвященапрактической деятельности банков, то есть фактическому состоянию финансовыхучреждений Республики Молдова. Будет проведён анализ банковской системы, видовфинансовых услуг, предоставляемых в Молдове. Далее будет рассмотрена доляиностранных инвестиций в финансовых учреждениях и их роль в эффективностипредприятий.
Третья глава представляет собойвыявление проблем и путей их решения.
Для написанияданной курсовой работы использовались печатные периодические издания, книжныеиздания, Интернет-ресурсы.
Глава IХарактеристика и структура банковскойсистемы<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">[1]
§1. Появление и основные этапыразвития банков
Банки являются основойэкономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без нихне может существовать современное общество, так как именно банки, являясьцентром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальноефункционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществлениетоварно-денежных отношений. В то же время именно благодаря банкамосуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободныеденежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодарямобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.
Слово «банк»происходит от итал. «banko» — стол. Первоначально банки были исключительноконторами, производящими различные денежные операции, и преимущественноменяльными конторами. Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачиразнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которыевыдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции.[2]
Выделяют четыре основныхэтапа развития банковской деятельности:
I этап — от античности довозникновения Венецианского банка;
II этап — с 1156 г. доучреждения Английского банка — 1694 г.;
IIIэтап — с 1694г. до конца XVIII в.;
IVэтап — сначала XIX в. до настоящего времени.
§2.Понятие и структура банковскойсистемы
Совокупность всех банковпредставляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем,что их расширяющаяся деятельность не может быть реализована в отдельности, внеподчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с егофункциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковскаясистема начала формироваться только в условиях появления центральных банков ивыделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров,но и регулирующего звена.
Подбанковской системой понимается строго определенная законом структураСпециализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов иденежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия дляосуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему, такимобразом, включены центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы ипредставительства иностранных банков.
В настоящеевремя несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смыслеэтого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитныеорганизации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции,в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковскийрынок.
Ворганизационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной).
При одноуровневой системе центральныйбанк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправнымиагентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается встранах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Онабыла характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк,Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне иразличались только целями и функциями.
Двухуровневая система представляетсобой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первомуровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора иконтролера денежного обращения в стране, на втором — самостоятельные, ноподконтрольные центральному банку коммерческие банки.
Такаясистема характерна для развитых стран с большим количеством коммерческихбанков и обладающим отличным статусом центральным банком.
Всовременной России, например, сложилась двухуровневая банковская система.Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний — кредитные организации,филиалы и представительства иностранных банков. Данный подход закономерен и втом случае, если критерием выделения уровней в банковской системе избрано наличиеили отсутствие у его элементов государственно-властных полномочий. В этомслучае действительно верхний уровень банковской системы занимает центральныйбанк, а нижний — банки, филиалы и представительства иностранных банков.
Всоответствии с регламентацией и лицензированием банковскую систему разделяютна универсальную и специализированную.
В универсальной системе коммерческиебанки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг.
В специализированной системе разныекоммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого кругаопераций.
Вчистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет своипреимущества и недостатки. В то же время страной, максимально приближенной куниверсальной системе, является Германия, а страной со специализированнойбанковской системой — США.
Приспециализированной банковской системе преимуществом выступает возможность болеекачественного проведения данной операции: клиенты, обращающиеся в банк, такжерассчитывают на получение только данной услуги, как правило, стоимость таких услугможет быть ниже, чем в универсальном банке. В то же время эти банки болеерисковые, так как не происходит диверсификации операций, например, кризис вотрасли (при отраслевой специализации) может привести к банкротству такогобанка. При универсализации теряются преимущества специализации как таковой, нопри этом значительно уменьшается риск потерь и соответственно увеличиваетсяфинансовая устойчивость таких банков. Кроме того, в современных условиях,когда клиенты тесно связаны с банковским обслуживанием (получение заработнойплаты, оплата платежей, проведение расчетов, получение кредитов), «они выбираютуниверсальный банк, где можно сразу получить весь комплекс необходимых услуг.В силу этого в последние десятилетия наметилась тенденция к постепенномупереходу от специализированной банковской системы к универсальной, примеромчего является банковская система Японии и Австралии.
Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в расширении, обобществлениифинансово-кредитных учреждений, появлении новых задач и функций банковскойсистемы. Если на этапе становления она выполняла роль вытесненияростовщического кредита путем возрастающего привлечения денежных средств всехэкономических агентов, как предприятий, населения, так и государства, то впоследующем ее роль существенно изменилась. Современная банковская системавыполняет функции не. только аккумуляции и мобилизации денежных средств, но иих размещения. Постепенно банковская система превратилась во всесильногомонополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом, в силу чего появиласьи расширяется функция посредника в проведении платежей. Развитие безналичногообращения приводит к тому, что основой всех расчетов, проводимых в стране,становится банковская система. Расширился перечень операций, проводимыхбанками. Однако особая роль именно банковской системы в целом заключается в еевоздействии на социально-экономические процессы, происходящие в стране. Припомощи денежно-кредитных рычагов, умело поддерживая стабильностьфункционирования денежного обращения, банковская система способна регулироватьэкономику страны.
Элементы, образующие банковскую систему, имеют различные в рамках даннойсистемы цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, т. е. имеютразличный статус. Но при этом они действуют в одной и той же сфереобщественных отношений — сфере финансов и денежно-кредитного обращения, имеютединый предмет и метод регулирования.
Структурные элементы банковской системы могут быть классифицированы поразличным признакам. Так, по наличиюгосударственно-властных полномочий выделяются: центральный банк, какбанк, имеющий государственно-властные полномочия, и кредитные организации,филиалы и представительства иностранных банков, таких полномочий не имеющие.Организации, входящие в банковскую систему, могут иметь статус юридическоголица (центральный банк, коммерческие и иностранные банки) или не иметь такогостатуса (структурные подразделения, территориальные учреждения центральногобанка, представительства и филиалы отечественных и зарубежных банков).
По месту регистрации банкиподразделяются на отечественные (национальные банки) и иностранные.
В зависимости от целей, стоящих перед организациями,включенными в банковскую систему, их подразделяют на коммерческие, основнойцелью деятельности которых является получение прибыли, и некоммерческиеорганизации, например центральный банк, не имеющий цели получения прибыли.
<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">§3. Структура банковской системы
Центральное место в банковскойсистеме занимает центральный банк,который помимо общих для всех кредитных организаций банковских операцийвыполняет ряд несвойственных им функций: является главным банком страны,выступает эмиссионным центром, проводит денежно-кредитную и валютную политику,осуществляет контроль и надзор за коммерческими банками.
Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации,существующие в форме банков и тех небанковских кредитных организаций, которые составляют инфраструктуру банковскойсистемы. В свою очередь коммерческие банки, как было сказано ранее,подразделяются на специализированные и универсальные.
К специализированным банкам относят:
·<span Times New Roman"">
ипотечные банки, которыеспециализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости на приобретениенедвижимости (ипотечных кредитов). Особенностью этих банков является то, чтоони являются банками долгосрочного кредита, т. е. выдают их на срок от 10 лет ивыше (средний срок ипотечного кредита от 20 лет). Для предоставления такихкредитов банк должен обладать долгосрочными ресурсами, в качестве которыхвыступают собственный капитал банка и привлеченные средства, формирующиесяпутем выпуска и реализации долгосрочных ипотечных облигаций. Чаще всего такиебанки не принимают вклады населения. Последние десятилетия источником ресурсовдля таких банков выступает секьюритиза-ция (оформление кредитов в виде ценныхбумаг и реализация последних на рынке), что позволяет банкам не только снижатьриск операций, а следовательно, снижать проценты по кредитам, но и расширятьобъемы выдаваемых кредитов;·<span Times New Roman"">
инвестиционные банки, основнымиоперациями которых являются операции с ценными бумагами. Различают инвестиционныебанки первого типа, характерные для стран с развитым рынком ценных бумаг(например США), и инвестиционные банки второго типа, характерные для стран снедостаточно развитым рынком ценных бумаг (Италия). Инвестиционные банкипервого типа выполняют разнообразные операции, связанные только с ценнымибумагами, — формируют капитал за счет выпуска акций и облигаций, размещают полученныеденежные средства в корпоративные, реже государственные ценные бумаги,выступают посредниками на рынке ценных бумаг, выполняют функции андеррайтерапри первичном размещении ценных бумаг клиентов. Таким банкам запрещенопринимать вклады населения, что связано как с долгосрочностью вложений этихбанков, так и с высокой рискованностью проводимых операций.Инвестиционные банки второго типа осуществляют операции не только с ценными бумагами, но и занимаются долгосрочным кредитованиемнефинансового сектора экономики. При этом им разрешено принимать вкладынаселения, но только на долгосрочной основе, что приводит к необходимостиформирования определенных резервов, которые снижают доходность данных банков,так как резервы могут быть размещены только в ликвидные вложения(краткосрочные ценные бумаги, государственные и муниципальные ценные бумаги,голубые фишки), прибыльность которых мала. Для России в настоящее времяхарактерно появление инвестиционных банков второго типа, так как рынок ценныхбумаг в стране еще не получил должного развития;
·<span Times New Roman"">
сберегательные банки, главнымклиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по наборуопераций, они выполняют операции по привлечению вкладов, выдаче кредитов,проведению расчетов, покупке и продаже ценных бумаг и т. д., но специализацияих проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением;·<span Times New Roman"">
внешнеторговые банки,деятельность которых направлена на обслуживание внешней торговли. Основнымиоперациями этих банков являются осуществление международных расчетов и выдачавнешнеторговых кредитов, т. е. кредитование экспортно-импортных Операций;·<span Times New Roman"">
банкирские дома представляютсобой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительскойдеятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами,управлением доверительными фондами, кредитованием местных органов власти. Такиедома явились первыми банками и выросли из ростовщичества. В настоящее время ихколичество незначительно, они встречаются лишь в отдельных странах, вчастности, в Германии, США, Франции, Англии. При этом стоит отметить, что насегодняшний момент они не являются частными, а в большей степени находятся вуправлении семьи, например, банкирский дом Ротшильда, Моргана, Рокфеллера;·<span Times New Roman"">
инновационные банки,осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализациейнаучно-технических проектов;·<span Times New Roman"">
почтово-сберегательные банкивозникли как государственные учреждения по привлечению средств мелкихвкладчиков. Через почтовые отделения они аккумулируют вклады населения,осуществляют прием и выдачу средств, проводят кредитование населения. В последнеевремя в большинстве стран все большее распространение получаюткредитно-расчетные операции этих банков. Наиболее характерны они для Германии.Развитая банковская система предполагает не только большое количество банков,но и разветвленную сеть филиалов и представительств этих банков, позволяющих вбольшей степени обслуживать клиентов. В банковскую систему включаются ииностранные банки, и их филиалы, действующие на территории данной страны.
Помимо банков, банковская система включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктурубанковской системы — отделения инкассации, занимающиеся инкассацией денежныхсредств, расчетные организации, проводящие расчеты между банками. Расчетныенебанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции:открывать и вести счета юридических лиц, осуществлять расчеты по поручениююридических лиц, в том числе банков, корпораций по их банковским счетам.
В зависимости от функционального назначения небанковские кредитные организациимогут:
·<span Times New Roman"">
обслуживатьюридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютномрынках и рынке ценных бумаг;·<span Times New Roman"">
проводитьрасчеты по пластиковым карточкам;·<span Times New Roman"">
исполнятьинкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных, документов икассовое обслуживание юридических лиц;·<span Times New Roman"">
выполнятьоперации по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.Таким образом, в целомструктура банковской системы может быть представлена в виде двух уровней:
1. Центральный банк.
2. Банковский сектор:
·<span Times New Roman"">
универсальные коммерческиебанки;·<span Times New Roman"">
специализированные коммерческиебанки, в том числе: сберегательные банки, ипотечные банки, инвестиционныебанки, внешнеторговые банки, банкирские дома.·<span Times New Roman"">
небанковские организации, определяющие инфраструктуру банковской системы,включающие инкассаторские и расчетные учреждения.Глава IIАнализ банковской системы и финансовые услуги в РМ
§1. Анализ банковской системы вРеспублике Молдова<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language: AR-SA">[2]
В республике имеется хорошо развитаябанковская система, которая, начиная с 1991 года, действует на двух уровнях:Национального Банка Молдовы (НБМ) и коммерческих банков.
НБМ является центральным банком страны, регулирует иконтролирует функционирование банковской системы, определяет национальнуюденежную, кредитную и валютную политику. Юридически Национальный банк независимот исполнительных органов государства и подотчетен Парламенту. Основной цельюНацбанка является достижение и поддержание стабильности национальной валютыпосредством создания условий функционирования денежных (кредитных и валютных)рынков. В своей деятельности НБМ все меньше полагается на административныеметоды контроля, уделяя больше внимания косвенным методам и задействуя рыночныемеханизмы: операции на открытом рынке, включая операции по покупке-продажеказначейских векселей, операции РЕПО, ломбардные операции и др.
Инструкциями НБМ установлены стандарты длябанковской системы Молдовы, которые соответствуют положениям Базельскойконвенции. Наиболее важными среди них являются:
Достаточность капитала; Оценка риска кредитов, выдаваемых коммерческими банками, и формирование скидок на потери по кредитам; Мониторинг «больших» кредитов, то есть кредитов свыше 10% от нормативного капитала банка; Мониторинг ликвидности банковской системы, которая в конечном итоге полагается на НБМ как на кредитора в крайних случаях; Ограничение займов, выдаваемых лицам, связанным с банком, а также кредитов, выдаваемых одному и тому же лицу или группе взаимосвязанных лиц.Второй уровень банковской системы Молдовыобразуют 16 коммерческих банков, из которых два являются дочерним банками(румынский – «BCR Fil. Chisinau», российский — «UniBanc»), три со 100%(«EximBanc», «Businessbanca», «Comertbank») и четыре с преобладающей долейиностранного капитала («Victoriabanc», «Mobiasbanc», «Eurocreditbank»,«Energbank»). В 2002 году Национальный банк изъял разрешения на деятельность КБ«BTR Moldova», «ICB» и «Banca municipalа Chisinаu».”Petrolbank” сменил состав своих акционеров и был переименован в«Eurocreditbank».[19]
Коммерческие банки, являющиеся акционернымиобществами, независимы от государственных и правительственных органов, нодолжны иметь лицензию НБМ. Существует три типа лицензий, выдаваемых НациональнымБанком Молдовы коммерческим банкам:<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">[3]
Лицензия типа А, которая разрешает осуществлять основные банковские операции, а также проводить операции обмена иностранных валют на отечественном рынке; Лицензия типа В, которая, наряду с вышеупомянутыми операциями, дает возможность банкам осуществлять международные банковские операции; и Лицензия типа С, которая разрешает банкам осуществлять все типы внутренних и международных банковских операций, включая обмен иностранных валют и заниматься инвестиционной деятельностью.В соответствии с Законом “О финансовыхучреждениях”, принятым в 1995 году, перечень услуг, оказываемых банками,напрямую зависит от размера их совокупного нормативного капитала. Начиная с 1января 2001 года по требованию НБМ, все банки обязаны иметь и поддерживатькапитал первого уровня в размере не менее 32 млн. лей, а для лицензии типа «В»– 64 млн. лей, «С» – 96 млн. лей.[1]
Из 16 зарегистрированных в Молдовебанковских учреждений у шести банков капитал превышает 120 млн. леев ($8,3млн.); три банка входят в группу с капиталом от 70 млн. до 120 млн. леев; семьбанков — в группу с капиталом ниже 70 млн. леев ($4,9 млн.) (по состоянию на 31декабря 2002 года).
Помимо достаточности капитала, коммерческиебанки республики должны соблюдать ряд других требований, соответствующихмеждународным стандартам, среди которых требования по поддержанию нормативногоуровня ликвидности, формированию скидок на потери по кредитам, ограничениеразмера открытых валютных позиций банков.
В 1998 году были приняты некоторыедополнения к законодательству, направленные на повышение ответственности лиц,занимающих управленческие должности в банках и допускающих принятие решений,которые приводят к выдаче сомнительных и безнадежных кредитов.
В 2001 году был принят Закон опредупреждении и борьбе с отмыванием денег, направленный на предупреждение ипресечение незаконных финансовых действий и махинаций.
В своей текущей деятельности коммерческиебанки используют передовые банковские технологии, которые повышают рост доверияк ним иностранных финансовых структур. В 1996 году молдавская банковскаясистема перешла на систему электронных расчетов и присоединилась к системеSWIFT.
Несмотря на тот факт, что банковская системав Молдове является достаточно продвинутой с точки зрения использования новейшихтехнологий, развития местных и межбанковских компьютерных сетей икомпьютеризации всех банковских операций, экономические агенты не используютбанковскую систему с той интенсивностью и в том объеме, как на Западе. Как и вдругих развивающихся странах, это можно частично объяснить необходимостьювремени на формирование доверия к банкам и несовершенством налоговой системы. Сдругой стороны, степень кредитного риска в Молдове определяет величинуустанавливаемых банками процентов по кредитам. Повышенной степени рискаспособствуют такие факторы как плохое финансовое положение многих предприятий инедоработки в законодательной сфере.
В 2002 году финансовое положениекоммерческих банков в Республике Молдова несколько улучшилось.
Совокупный нормативный капитал (СНК)коммерческих банков Молдовы увеличился в прошлом году на 4,1% и составил более1 млрд. 708 млн. леев. В то же время, капитал I уровня увеличился за 2002 годна 9,3%.
В прошлом году активы банковской системысоставили 7 млрд. 943 млн. леев, что на 32,9% больше, чем в 2001 году.Увеличилась на 37,6% доля чистых кредитов. Финансовый показатель рентабельностифинансовых активов и капитала коммерческих банков составил, соответственно,4,5% и – 17,5%.
По данным НБМ, в 2002 году ликвидные активыдостигли уровня 2 млрд. 850 тыс. леев, что на 37,4% больше, чем в 2001 году.
Согласно данным НБМ, депозиты юридическихлиц составили 2 млн. 644 тыс. леев, что на 54,6% больше по сравнению с 2001годом.
В 2002 году размер денежных вкладовнаселения увеличился на 42,5% и составил около 2 млрд. 395 тыс. леев.
В 2002 года молдавскими банками выпущено97,4 тыс. банковских карточек, из которых 2% — карточки местных платежныхсистем. По данным Национального банка Молдовы количество карточек в обращениисоставило на 1 января 2003 г. — 148 тыс. карточек, причем доля карточекмеждународных платежных систем составляет 95%.
С использованием карточек было осуществлено1,5 млн. сделок, в том числе карточками местного значения.
Стоимость сделок с использованием карточекмолдавских банков на территории Республики Молдова увеличилась до 733,3 млн.лей, а за рубежом — до 110,4 млн. лей. С использованием карточек, выпущенныхзарубежными банками, на территории Республики Молдова осуществлено сделок насумму 232,2 млн. лей.
Данные Национального банка РеспубликиМолдова свидетельствуют, что поступления иностранной валюты в РеспубликуМолдова вследствие осуществленных при помощи карточек сделок составили впрошлом году 121,7 млн. лей.
Всего в настоящее время эмиссии банковскихкарточек национальных платежных систем проводят три банка, международных систем- десять банков.[14]
Анализируя состояние банков республики,можно прийти к выводу, что основополагающим факторами их стабильности насегодняшний день являются количество клиентов, осторожная кредитная политика ивеличина нормативного капитала.
§2. Финансовые услуги в Молдове
Банковская система Молдовы считается однойиз лучших в СНГ с точки зрения качества кредитной политики, разумныхрегуляторов и использования современных технологий. Объем иностранныхинвестиций в молдавские банки выше по сравнению с большинством других секторовэкономики страны, что является хорошим показателем привлекательности банковскойсистемы. Одним из наиболее существенных недостатков, характерных для банковбольшинства государств бывшего Советского Союза, является отсутствие дешевыхкредитных ресурсов. Кроме того, учитывая небольшие размеры финансовых рынковстраны, большинство банков Молдовы не являются специализированными. Системабанков, обслуживающих физических лиц, все еще находится на начальном этапесвоего развития, но в последнее время наблюдается рост крупных банков. Разницамежду процентными ставками по кредитам/депозитам составляет около 6-7 процентовпо сравнению с 2-3 процентами в странах Восточной Европы, не входящих в СНГ.
Несмотря на то, что финансовый кризис 1998года в России нанес значительные убытки многим государствам СНГ, которые имеюттесные экономические связи с Россией, ущерб, причиненный финансовым рынкам Молдовы,был менее критическим, поскольку банковская система страны была уже довольноразвитой и стабильной по сравнению с другими странами СНГ, и местные банки незанимались рискованными операциями, которыми занимались российские банки.Национальный банк Молдовы (НБМ) решил отказаться от интервенций для поддержкилея и не закрыл рынок казначейских векселей, погашая долг в соответствии сграфиком. В результате ни один из банков Молдовы не обанкротился в периодкризиса, и курс национальной валюты снизился намного меньше по сравнению сроссийским рублем. Несколько таких крупных банков, как Moldova Agroindbank,создали значительные ликвидные резервы до августа 1998 года, что также помоглоим пережить кризис с меньшими потерями. К концу 1998 года доверие к банковскойсистеме было в основном восстановлено, т.к. банковские депозиты стали расти.Для сравнения: депозиты физических лиц и коммерческие кредиты в России началирасти лишь ближе к концу 1999 года.
Разработанные с помощью МВФ и USAID правилаведения банковской деятельности в Молдове соответствуют Базельскому соглашениюпо капиталу (Basle Capital Accord), а именно требованиям в отношениидостаточности капитала и предоставления кредитов. Коэффициент достаточностикапитала (соотношение капитала и активов, взвешенных по уровню риска) установленна уровне 12%, в то время как в новом Базельском соглашении по капиталу оностался неизменным и составляет 8%. Начиная с 1998 года молдавские банки должныоформлять финансовую отчетность в соответствии с международными стандартамибухгалтерского учета. Большинство кредитов выдается под залог, и процедураоформления залога является довольно строгой, чтобы обеспечить ликвидность.Парламентом страны был принят Закон о гарантии депозитов физических лиц вбанковской системе, который вступил в силу в июле 2004 года. Максимальнаясумма, которую гарантирует этот закон, составляет 4 500 лей. Все коммерческиебанки будут способствовать накоплению гарантийного фонда за счет обязательныхплатежей.
С 30 сентября 2002 года лицензионныетребования для молдавских банков были изменены в соответствии с их капиталом1-го уровня: тип A (32 млн. лей), тип B (64 млн. лей) и тип C (96 млн. лей). С30 июня 2004 года лицензионные требования увеличились следующим образом: тип A(40 млн. лей), тип B (80 млн. лей) и тип C (120 млн. лей). Последнее увеличениевступает в силу с 1 января 2006 года, когда тип A увеличится до 50 млн. лей,тип B до 100 млн. лей и тип С до 150 млн. лей. Банки первой группы имеют правона получение базовой лицензии, которая разрешает операции только с национальнойвалютой. Банкам категории В разрешается проводить операции с иностраннойвалютой, а банки, входящие в третью группу, также имеют разрешение на торговлюценными бумагами. Несмотря на отсутствие юридических ограничений надеятельность иностранных банков в Молдове, на рынке в настоящее время действуетлишь один иностранный банк после того, как несколько других банков были закрытыпо различным причинам.
Сбережения в Молдове неуклонно растут,отражая растущее доверие юридических лиц и населения к банковской системе. В2003 году общая сумма депозитов в молдавских банках увеличилась по сравнению спредыдущим годом на 40% и составила $519 млн. (6,8 млрд. лей). Средниепроцентные ставки по депозитам в леях снизились в 2003 году, по сравнению спредыдущим годом на 1,8%, и составили 12,6%, в то время как ставки по депозитамв иностранной валюте почти не изменились и составили 3,1%. Доля депозитов влеях (кроме беспроцентных депозитов и депозитов на текущих счетах) увеличиласьна 5% и составила 70%, при этом депоз