Реферат: Управление страховыми рисками

САМАРСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

<span Flori",«serif»;text-transform:uppercase;letter-spacing:3.0pt">КОНТРОЛЬНАЯРАБОТА

по курсу: «Роль предприятий на страховом рынке»

на тему: «Управление страховыми рисками»

Выполнилслушатель курсов по Президентской программе «Подготовка управленческих
кадров для организаций
народного хозяйства РФ»,
специальность «Финансы и кредит»

Спрыжков Игорь Максимович

Руководитель: Шерстнева Т.Б.

_______________________

Самара,  2000

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;font-variant:small-caps;color:navy;mso-font-kerning:8.0pt; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">
Содержание

 TOC o «1-1» h z Содержание. PAGEREF_Toc475578647 h 2

Риск и страхование. PAGEREF _Toc475578648 h 3

Виды рисков и их оценка. PAGEREF _Toc475578649 h 6

Рисковые обстоятельства и страховой случай. PAGEREF _Toc475578650 h 10

Общая теория управления риском… PAGEREF _Toc475578651 h 11

Сущность и содержаниериск-менеджмента. PAGEREF_Toc475578652 h 13

Организация риск-менеджмента. PAGEREF _Toc475578653 h 17

Стратегия риск-менеджмента. PAGEREF _Toc475578654 h 17

Приемы риск-менеджмента. PAGEREF _Toc475578655 h 20

Список использованных источников. PAGEREF _Toc475578656 h 22

<span Times New Roman",«serif»;mso-fareast-font-family: «Times New Roman»;font-variant:small-caps;color:navy;mso-font-kerning:8.0pt; mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language:RU;mso-bidi-language:AR-SA">
Риск и страхование

Производство является материальной основой человече­скогобытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природавзаимосвязаны. С од­ной стороны, природа воздействует на человека, с другой —человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный на­учно-технический прогрессоблегчает освоение природы. Ис­пользование достижений научно-техническогопрогресса в про­цессе освоения природных благ служит предпосылкой роста об­щественногопроизводства.

Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества.Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийныебедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждое стихийное бедствие инесчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда,в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты.Предпосылкой возникновения страховых от­ношений служит риск. Без наличия соответствующегориска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска истепень вероятности его определяют содержание и гра­ницы страховой защиты. Рисксуществует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятногоисхо­да на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступленияущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой тольковозможность наступления определенного неблагоприятного события (например,возгора­ния застрахованных построек). Риск — объективное явление в любой сферечеловеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспек­тах.Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теориивероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием сотрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые,возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда,когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данноеотклонение мо­жет быть либо положительным, либо отрицательным. Отрица­тельное —имеет место при неблагоприятном результате, поло­жительное — возникает, еслифактический результат благопри­ятнее, чем ожидалось.

Возможность отрицательного отклонения между плановым ифактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного ис­хода на одноожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения приисходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». Вэтом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущербвыражен в отрицательном, а прибыль — в положи­тельном отклонении между плановыми фактическим результа­тами.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Еслирис­ком является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом —действительное фактическое отрицательное откло­нение. Через ущерб реализуетсяриск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаныс пре­образующей деятельностью человека в процессе познания при­роды.Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. В этой связи возни­кает объективная потребность сбора,анализа и обобщения ин­формации о различных неблагоприятных явлениях с цельювыяснения общих тенденций развития и закономерностей их про­явления, научногопредвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаютсянепознанными, по­скольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их про­явления,причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом.Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективныепредпосылки научного объясне­ния тех или иных явлений, сокращения влияниянепознанных рисков.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущер­ба в результатеего проявления вызывают потребность в страхо­вании. Через страхование любаячеловеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена отслучайно­стей. На уровне обыденного сознания через страхование созда­етсяреальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск вкачестве основного понятия страхования.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжестьпоследствий его проявления, невозможность абсолютного устра­нения еговероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формыорганизации страхования от­ражают достигнутый уровень развития производительныхсил и производственных отношений, претерпевая определенные изме­нения в ходеобщественно-исторического развития. Сложились определенныеобщественно-исторические типы и виды страхо­вания, воплощенные в страховомфонде, отражающие специфи­ческие особенности рисков и конкретные формы егопроявле­ния по отношению к человеку и реальному миру (окружающейдействительности),

Риск в страховании следует рассматривать в  нескольких аспектах:

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

Страховоесобытие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, которыйможет произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это случайноесобытие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется по­средствомслучайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховоеотношение.

При наблюдении достаточнобольшого числа объектов, под­верженных воздействию одного и того же риска заодин и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступле­ния случайныхсобытий. Чем больше наблюдаемая совокуп­ность, тем ближе случайностьприближается к достоверному ре­зультату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидетьнаступление определен­ного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности.При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, чтоэмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверностирезультатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление илисобытие оста­ется непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюденияносит субъективный характер. Эта переменная харак­теристика объясняется тем,что остаются неустановленными зако­номерности происхождения или проявленияданного явления, базирующиеся на имеющихся представлениях о природе и обще­стве.Сегодня, например, солнечные затмения не являются слу­чайными явлениямиблагодаря тому, что всесторонне объяснены наукой — астрономией. В древности,когда такие научные объяс­нения отсутствовали, солнечные затмения носилихарактер случайных явлений и считались проявлением сверхъестественныхбожественных сил.

Достижения научно-технической революции расширяют гра­ницынаших знаний. Совокупность недостоверных явлений ус­тупает место совокупностидостоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Так, например,полученные в настоя­щее время данные многолетних наблюдений позволяют выявитьзависимость сейсмичности и времени возникновения сильных землетрясений отфизических процессов в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Вопросо влиянии солнечной активности на земные процессы представляет интерес для реше­ниямногих проблем прогнозирования риска, уяснения ошибоч­ности прежнихпредставлений. Он позволяет осознать нераз­рывность человеческой жизнедеятельностис биосферой, что в свою очередь дает возможность определить меру в потребленииприродных богатств, сгладить нестабильность, ведущую к ката­строфам.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциальносоздает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоениемновых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатациейчеловеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, при которыхчеловек в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, анаука об их взаимодействии (эргономика) недо­оценивается в общественномсознании.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, ма­тематическоемоделирование чрезвычайных ситуаций ограничи­вают случайность. На базе полной,системной и достоверной информации явления случайности в обобщенном видепредстав­ляются как закономерности.

Проявление риска не зависит от случайности события и воличеловека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и не­счастных случаев.Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможнопроецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнееи его вре­доносное воздействие сведется к минимуму.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероят­ность.Объективная вероятность отражает законы, присущие яв­лениям и предметамв их объективной реальности. Субъективная вероятность отражаетслучайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие илине учитывающие объективные законы природы и общества.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическуювероятность, которая строится на познании законов природы и общества припомощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическаявероятность находит примене­ние при разработке и введении новых видовстрахования, кото­рые не имеют или почти не имеют информационной базы пред­варительногонаблюдения совокупности.

Если введению нового вида страхования предшествовалапредварительная работа по сбору и анализу статистических дан­ных с привлечениемматематического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будетотражать статистическую вероятность.

Насколько точно оценивается вероятность наступления дан­ногособытия, настолько объективно может быть оценен размер риска. Страхование иразмер риска тесно связаны. Выравнива­ние риска, распределение риска,разделение его составляют ар­сенал технических приемов страховщика, с помощьюкоторых на практике организуется проведение страхования. Выбор кон­кретныхтехнических приемов зависит от размера риска. Пра­вильная оценка размера рискаимеет большое значение в прак­тической работе страховщика, так как связана симеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователюв денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводовпозволяет создавать страхо­вой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм истрахо­вого возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы(связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большиегруппы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхова­ния).Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности подоговору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора.Цена риска в денежном вы­ражении составляет тарифную ставку, обычнорассчитываемую на 1000 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютнойвеличине.

Виды рисков и их оценка

Риск — величина непостоянная. Его изменения во многомобусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховоеобщество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующиестатисти­ческий учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя изполученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку,которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующихпараметры рис­ка. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой икритерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерноодинаковыми признаками (гомогенная группа).

По результатам оценки принимаются решения, к какой рис­ковойгруппе следует отнести тот или иной объект, какая та­рифная ставка наилучшимобразом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельствесть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве мерысравнения.

Оценка объекта страхования необходима для установлениястраховой суммы, которая определяет меру обязательства со сто­роны страховщикаили максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величинастрахового возна­граждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадатьили быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования.Кроме того, страховая сумма оп­ределяет возможность или невозможность принятияна страхо­вание конкретного риска.

Для оценки риска в страховой практике используют различ­ныеметоды, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только вотноше­нии рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска.Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт исубъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции вразличные отрас­ли промышленности и сельского хозяйства, создание крупно­масштабныхобъектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делаютнеобходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделениеот­дельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая базадля определения размера по рисковым при­знакам (например, балансовая стоимостьобъекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологическогоцикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупностьскидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, завися­щих отвозможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа.Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) отсреднего рис­кового типа.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика являетсяподдержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитиириска. Общий прогноз может быть све­ден к направлениям, соответствующимрисковым обстоятельст­вам, связанным со следующими условиями:

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

Для оценки развития риска в данной страховой совокупностиособенно важно располагать достоверной информацией. Непра­вильная организациястатистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточнобольшая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет свысокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, ко­торыевозможно застраховать; риски, которые невозможно за­страховать; благоприятные инеблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно за­страховать.Страховой риск — это тот, который мо­жет быть оценен с точки зрения вероятностинаступления страхо­вого случая и количественных размеров возможного ущерба. Ос­новныекритерии, которые позволяют считать риск страховым:

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

В зависимости от источника опасности выде­ляют риски,связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействиемчеловека в процессе при­своения материальных благ. К рискам, связанным спроявлени­ем стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводне­ния, сели,цунами и другие явления. С целенаправленным воз­действием человека связанытакие риски, как кража, ограбле­ние, акты вандализма и другие противоправныедействия.

По объему ответственности   страхов­щикариски подразделяются на индивидуальные и универ­сальные. Например, индивидуальныйриск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки иэкспози­ции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универ­сальныйриск, который включается в объем ответственности стра­ховщика побольшинству договоров имущественного страхова­ния — кража.

Особую группу составляют специфическиериски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски,величина кото­рых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или инымгруппам страховой совокупности. Аномальные риски быва­ют выше и ниженормального. Риск ниже нормального благо­приятен для страховщика и получаетпокрытие на обычных усло­виях договора страхования. Риск выше нормального невсегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договорастрахования. К числу таких особых условий относится процедура предварительногомедицинского освидетель­ствования потенциального страхователя, если к этомуесть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическаяпредрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатовпредварительного медицинского ос­видетельствования страховщик принимает окончательноереше­ние относительно заключения договора страхования.

Катастрофические рискисоставляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованныхобъектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особокрупных размерах. Это риски, связанные с проявлением сти­хийных сил природы, атакже с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальныхблаг (например, авария на энергоблоке АЭС).

По международной классификацииОрга­низации экономического сотрудничества и развития катастро­фические рискиподразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят подвоздействием метеорологиче­ских факторов и условий) и риски, которые происходятпод воз­действием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этоймеждународной классификации составляют риски, связанные с преобразующейдеятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеютвнутреннюю груп­пировку на политические и военные.

Исключительно важное значение вработе страховщика име­ет определение объективного и субъективного рисков. Объ­ективныериски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иныхслучайностей на объек­ты страхования. Объективные риски не зависят от воли исозна­ния человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорированииобъективного подхода к действи­тельности. Они связаны с недостаточным познаниемокружаю­щего мира в объективной реальности и зависят от воли и созна­ниячеловека.

В общей классификации рисковпринято раз­личать экологические, транспортные, политические и специаль­ныериски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающейсреды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоенияматериальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объемответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы,обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного видастрахования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско икарго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных,морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей вовремя движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски каргоподразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным,железнодо­рожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны спротивоправными действиями с точки зрения норм международного права, смероприятиями или акциями правительств иностранных госу­дарств в отношенииданного суверенного государства или граж­дан этого суверенного государства.Через систему оговорок или особых условий договора страхования политическиериски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозокособо ценных грузов, например, благородных металлов, драго­ценных камней,произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисковоговаривается в особых усло­виях договора страхования и может быть включено вобъем от­ветственности страховщика.

Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски,страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхова­ния, особые формыстраховых отношений, место и время про­исхождения события и нахождения объектастрахования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок ихуплаты, условия освобождения от ответственности и порядок реше­ния спорныхвопросов.

Технические риски проявляются в форме аварий попричине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологиипроизводства. Проблемой технических видов страхо­вания являются оценка частоты аварийи способ оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. за­щищаютобъект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления,монтажа, нарушения технологии, не­брежность в работе и т.д., которые приводят кпреждевремен­ным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом,технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей ифинансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативныхзатрат.

С другой стороны, техническиериски подразделяются по ви­довому составу основных и оборотных фондов, вкоторых они проявляются:

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

  строитель­ные (строительно-монтажные)риски;

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

Риски гражданской ответственности связаны с законнымипретензиями физических и юридических лиц в связи с причи­нением вреда,вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышеннойопасности относятся ав­томобильный, железнодорожный, воздушный и морской транс­порт,ряд химических производств и др. Физическое или юри­дическое лицо, обладающеетаким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскуюответствен­ность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность воз­мещенияимущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестностистрахового случая во времени и пространстве, страховщик инте­ресуетсявероятностью наступления страхового случая по отно­шению ко всей страховой совокупности.Несбывшиеся предви­дения страховщика относительно вероятности возможного ущербаи расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможногориска со стороны страхователя. Сле­довательно, в теоретическом плане страховщикподвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного сосуществлением страхового дела. Этот риск носит название тех­нический рискстраховщика. Наличие технического риска стра­ховщика побуждает его активноучаствовать в предупредитель­ных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями натранс­порте и т.д. с целью снижения его степени.

Рисковые обстоятельства и страховой случай

При заключении договора страхования состояние объектаопределяется страховщиком в зависимости от ряда при­знаков. Во вниманиепринимаются признаки, оказы­вающие существенное влияние на состояние объектастрахова­ния. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Про­цесснаблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которымиопределяется регистрация риска для данной рисковой совокупности — это рисковыеобстоятельства. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваютсякак компоненты, или признаки риска. Любой риск можно рассмат­ривать каксовокупность рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоя­тельства.Объективные рисковые обстоятельства отражают объек­тивный подход кдействительности и не зависят от воли и соз­нания людей. Субъективныерисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подходк действитель­ности, и зависят от с воли и сознания людей в процессе позна­нияобъективной реальности. При заключении договора страхо­вания страховщикпринимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства.В ряде случаев при за­ключении договора страхования страховщик осуществляет под­боррисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взя­тые в их единстве ивзаимодействии, определяют состояние, ко­торое называется ситуацией риска.Она характеризует естествен­ное состояние объекта страхования и обстановку, вкоторой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления(реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств ис­числяется страховаяпремия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит всборе и анализе информа­ции, характеризующей существенные рисковыеобстоятельства. Полученные результаты учитываются через систему скидок инадбавок (накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленнойстраховой премии для базовой совокуп­ности рисковых обстоятельств.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможностьнаступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковыхобстоятельств приводят к реализации риска, т.е. вле­кут наступление страховогослучая. Каждое явление имеет взаи­мообусловленные причинно-следственныесвязи. Обычно стра­ховой случай происходит под воздействием ряда причин. Трудновыделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того илииного страхового случая. Реализация рис­ка означает наступление страховогослучая.

Страховой случай может иметь место по отношению к одно­муили множеству объектов страхования в рамках определенной страховойсовокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхованияприводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

Следует различать страховой случай и стра­ховое событие. Подстраховым событием понимают по­тенциально возможное причинение ущербаобъекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущербаобъекту страхования означает страховой случай. Последствия страховогослучая выражаются в полном уничтожении или час­тичном повреждении объектастрахования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинилиущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессепроизводства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулироватьопределения событий, которые включа­ются в объем ответственности страховщика.Например, осущест­вляя страхование от простоев в производстве, следует указать,от каких именно простоев, чем вызванных. Кроме того, условия договорастрахования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями какреализацией риска.

Общая теория управления риском

С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуве­ренностьв возможном результате. Для всех видов риска характерен факторнеопределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения,направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последст­вийриска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем.Производственная деятельность челове­ка часто связана с возможностьювозникновения негативных по­следствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя изэтой объек­тивной реальности становится ясной необходимость разработки методови средств, уменьшающих вероятность проявления нега­тивных явлений и результатовили локализирующих их вредонос­ные отрицательные последствия.

Целенаправленные действия по ограничению или миними­зациириска в системе экономических отношений носят назва­ние управления риском.Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает всебя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономическихсубъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательныепоследствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощикоторых могут быть нейтрали­зованы или компенсированы вероятностные негативныерезуль­таты предпринимаемых действий.

Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевре­меннореагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служитспециально разработанный ситуацион­ный план, содержащий предписания, чтодолжен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых по­следствий.Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получаютвозможность быстро действо­вать в неблагоприятных условиях, становятся болееподготов­ленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом,ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказываютположительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

Осуществляя управления риском, страховщик обращает вни­маниена правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в раз­работке и принятиизаконов и подзаконных актов, минимизи­рующих или ограничивающих риск. В актахдолжен быть отра­жен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправ­данным,правомерным и целесообразным.

Эффективность управления риском в рамках страховой со­вокупностиво многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений.Общая закономерность, от­ражающая сущность этого процесса, сводится кследующему:

чем меньше степень вовлечениячеловека в, события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тембольше он склонен принимать решения с риском отрицательного ре­зультата.

Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамкахстраховой совокупности обнаруживается многими исследова­ниями. В нихотмечается, что вероятности одних явлений и со­бытий явно переоцениваются,других, наоборот, недооценива­ются. Возникает вопрос: почему объективносуществующая ве­личина риска неодинаково воспринимается людьми?

Можно выделить следующие основные причины, обусловли­вающиеразличное восприятие риска людьми:

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно пре­увеличеннаяинформация ведут к неправильной оценке действи­тельного риска. Всестороннееизучение закономерностей, отра­жающих своеобразие восприятия риска отдельнымилюдьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать веро­ятностноеповедение людей, их реакции на принятие и осущест­вление решений, содержащихриск.

Могут быть использованы на практике следующие основныеэлементы системы управления в ситуациях риска:

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

·<span Times New Roman"">         

Опираясь на положения изложенной теории, общественнаяпрактика выработала четыре метода управления риском: упразд­нение,предотвращение потерь и контроль, страхование, погло­щение.

Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска.Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете ит.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в прода­жу продукцию, надотщательно продумать, как сделать