Реферат: Платежные системы в Интернете: кредитовые и дебитовые системы

Министерствообразования и науки Российской Федерации

Федеральноеагентство по образованию

Южно-УральскийГосударственный Университет

ФакультетКоммерции

Кафедра«Маркетинг и менеджмент»

КУРСОВАЯРАБОТА

По дисциплине «Информационныетехнологии управления»

Темаработы: «Платежные системы в Интернет: кредитные и дебетовые системы»

                                                                 Выполнил:

____________/___________/

«___»_________2007г.

Руководительработы:

____________/___________/

«___»_________2007г.

Работазащищена

«___»_________2007г.

Соценкой_______________

ЧЕЛЯБИНСК

2007

РЕФЕРАТ

 

Ситников Г.А. Платежныесистемы в Интернет: кредитные и дебетовые системы. — Челябинск: ЮУрГУ, 2007. – ___с. ___ таблиц, 1 схема, ___ диаграмма. Список литературы — 25 наименований.

Предметом исследованиякурсовой работы является платежные системы во всемирной сети (паутине) Internet.

Актуальность изученияплатежных систем, а именно дебетовых и кредитовых заключается в том, что данныесистемы очень многократно используются пользователями Интернета для оплатыразнообразных услуг. Это очень актуально для тех, у кого скорость длясовершения своих планов на первом месте, особенно для бизнесменов и коммерсантов.

Анализ, проведенный врамках курсовой работы, основан на использовании методологии  системногоанализа, в рамках которого была выявлена задача анализа, проведенаструктуризация платежных систем и проанализированы основные теоретические иметодологические аспекты платежных систем.

Основные результатыкурсовой работы – объективная оценка использования различных платежных систем вInternet, как западных, так и российских.

Целями  и задачамиисследования являются привлечь как много больше Интернет — пользователей дляиспользования платежных систем, как дебетовых, так и кредитовых, дляпродвижения и улучшения их бизнеса.

В работе сделаны выводы

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ

 1. Теоретические и методологическиеаспекты платежных систем

1.1. История созданияплатежных систем

1.2. Виды платежныхсистем

1.3. Западные платежные системы иметодика их использования

1.4. Российские платежные  системы иметодика их использования

2.  Платежная система WebMoney Transfer

2.1.  О платежной системе WebMoney Transfer

2.2.  Технология платежной системы WebMoney Transfer.....

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ЛИТЕРАТУРА

ВВЕДЕНИЕ

«Электронные» безналичные деньги изобретены недавно.Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетиявызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурноразвивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о том, что«электронные» безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснитьналичные. И это «скоро» уже не за горами. Парадокс, однако, в том,что до сих пор мало кто знает, что такое – «электронные» безналичные деньги.

Сегодня Интернетиспользуется в коммерческой деятельности, то есть торговля не толькоинформационными продуктами, но и самыми  традиционными.

1. Теоретическиеи методологические аспекты платежных

систем

 

1.1. Историясоздания платежных систем

При всех преимуществах систем безналичных электронныхплатежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежныедокументы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами подебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплатытоваров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по даннымэкономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, анаоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем вРоссии (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчетов,которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронныхплатежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзяли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основнымпреимуществом наличных — анонимностью?” Оказывается можно.

Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электроннойналичности” (E-cash) или «электронных платежей»  была предложена американскимспециалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-хгодов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровыхконвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” илиобщедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добитьсятакже и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможностьдоказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системеэлектронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключииспользуются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные — для проверкиих подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе“слепой” цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в частиему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всейинформации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров,которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой“слепой” подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той женадежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годыодним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронныхдокументов.

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет былоизобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим ДэвидомЧоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализуетоколо двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денегдля западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

На сегодняшний день в современном виртуальном мире, аименно в Internet  существуют такие типы платежных систем: кредитныесистемы (на основе Интернет – банкинга, на основе кредитных карт); дебетовыесистемы (электронные чеки, электронные наличные – на базе смарт – карт, на базеперсонального компьютера).

 

1.2. Виды платежных систем

 

1. Электронные магазины - обычно «электронный магазин» представляет собойWeb-site, на котором имеется каталог товаров, виртуальная «тележка»покупателя, на которую «собираются» товары, а также средства оплаты — по предоставлению номера кредитной карточки по сети Internet или по телефону.Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупкиэлектронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электроннойпочты или непосредственно через Web-site по сети Internet.

2. Другимновым направлением платежей в Internet стала аренда различного программного обеспечения итак называемые «микроплатежи» — когда за использованиекакого-либо компонента программного комплекса с пользователя беретсясимволическая плата (несколько центов). Этот вид бизнеса получил развитие всвязи с широким распространением технологии Java, предполагающей, чтонеобходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственнос Web-сервера.

3. Традиционнойуслугой в области электронной коммерции является продажа информации,например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме online. Этот видуслуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных«Гарант-Парк», «Россия-онлайн» и другие.

4. Наконецсегодня начинает набирать обороты новый вид электронной коммерции — электронныебанки. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметитьотносительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендоватьпрестижные здания, не нужны хранилища ценностей и так далее) и широчайший охватклиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любойпользователь Internet). За счет этого электронный банк может предоставлятьклиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять заболее низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, чтоэлектронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электроннойинформации, такие, как специальные карточки — генераторы случайных паролей,синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создаватьуникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Длябольшей степени защиты дополнительно могут использоваться и средствабиометрической идентификации пользователя.

 

1.3.Западные платежные  системы и методика их использованияCyberCash

CyberCash — американская компания, которая разработалаи предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитныхкарт в Интернете — Secure Internet Payment System.

Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не можетузнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулювероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может составитьмиллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке усебя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курседеталей покупки.

И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги,то есть сами транзакции, – бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объемаоперации плюс 20 центов. Вследствие общей минимальной стоимости транзакцииоколо 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса,использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи«серьезного» программного обеспечения, «дорогой»информации, компакт-дисков и так далее. Особенно она хороша для продаж покаталогам.

Однако, описанная кредитная система платежей вИнтернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожейдебетовой системой, целью разработки которой является проведение расчетов междулюбыми двумя лицами, имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только чтозапустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.

CheckFree

CheckFree — это, благодаря включению ее в стандартныйпакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самаяиспользуемая на сегодняшний день электронная платежная система. Системаосуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровыхналичных.  

Электронная платежная система CheckFree особенноудобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях.Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например. Однако,вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем,однако, это около 30 центов за транзакцию, то есть чек) не приспособлена длямикроплатежей.

Микроплатежи в Интернете с помощью цифровых наличных иоплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet — совместной сCyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной картегарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (оченьдлинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк и продавец имеютинформацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.

First Virtual

First Virtual — это практически первая электроннаяплатежная система в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать своиуслуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркамИнтернета — это очень давно. Особенностями First Virtual являются:

- в системе вообще не используетсяшифрование информации, вместо этого чувствительная для клиента информация одинраз передается по телефону и никогда — через Интернет;

- система позволяет получить услугу,информацию или другой товар до их оплаты;

- обмен сообщениями осуществляетсяпо E-mail.

Распределение риска для участников системы несколькоперекошено в пользу покупателя, который предварительно может познакомиться синформацией и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует неполучить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтомупользоваться этой системой для продажи физических товаров, которые еще итребуют оплаты за пересылку, не рекомендуется, и система более пригодна дляраспространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечноэксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после рядаотказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из системы.

Что касается безопасности системы, то даже есликому-либо и удастся перехватить электронную почту клиента, то максимум что изнее можно извлечь — это описание товара. Банковская и прочая персональная информацияклиента по Интернету вообще не пересылается в First Virtual (при регистрацииона один раз передается с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтомусистема идеальна для людей страдающих паранойей «отсутствия безопасности вИнтернете». А если и пароль клиента будет каким-нибудь образом перехвачени использован для покупки, то клиент просто отвергнет ее оплату и попросит егосменить. Крайним же окажется продавец, который в этом случае рискует неполучить оплату за предоставленную информацию.

Стоимость регистрации дляпокупателя $2, для продавца $10, который кроме этого, платит 29 центов и 2% закаждую транзакцию. За дополнительные 8% First Virtual предоставит продавцусистему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.По данным на январь 1999 года First Virtual Holdings закончили свое пребываниев бизнесе online микроплатежей и отослали всю базу клиентов конкурентуCyberCash.

NetCash

NetCash — это, как и First Virtual, старожилИнтернета. Дебетовая система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электроннаяплатежная система очень проста — потенциальный покупатель должен сначала купитьв NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо на сайтеNetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки — купоны,которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.

NetCash вообще не использует шифрование и надеется навстроенные возможности вэб-браузеров и на сторонние системы шифрования писем.Таким образом, теоретически возможно перехватить купоны и воспользоваться имиеще до того как это сделает клиент, последний при этом может потерять реальныеденьги. Клиент всегда остается для продавца неизвестным, то есть система можетназываться полностью анонимной, однако NetBank теоретически может проследить задвижением выпущенных им купонов. Система NetCash — незатейлива, и довольношироко используется, несмотря на небольшую безопасность. NetCash устанавливаетначальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере$19.95, клиент платит комиссию 2% (минимум $2), когда получает купоны, апродавец — 2% (минимум $4), когда их предъявляет их назад в NetBank.

1.4.Российские платежные  системы и методика их использования

В 1997 была создана группа «Платежные системыИнтернет» с целью продвижения в Российском сегменте Интернет современныхплатежных систем.

С этой целью создан и поддерживаетсясправочно-информационный сайт www.emoney.ru — “Цифровые деньги. Платежные системыИнтернет”, освещающий все аспекты электронной коммерции и Интернет — платежей:описание различных систем и технологий платежей, безопасность, правовая база,новости электронной коммерции, публикации российской, зарубежной прессы иИнтернет.

Как уже упоминалось выше, согласно российскомузаконодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации,зашифрованной по зарубежным стандартам. Поэтому российским разработчикамприходится изыскивать собственные, не совместимые с западными решения.

CyberPlat

CyberPlat — однаиз первых в России платежных систем. Она реализована банком «Платина».Покупатель и продавец должны быть зарегистрированы в системе CyberPlat, и на ихкомпьютерах должно быть установлено соответствующее программное обеспечение.

Магазин в ответ на запрос покупателя направляет емуподписанный своей цифровой подписью счет. Покупатель подписывает этот счетсвоей цифровой подписью и отправляет его обратно в магазин. С этого моментадоговор между ним и магазином считается заключенным. Чек, подписанный двумяцифровыми подписями, направляется магазином в банк. Банк обрабатываетподписанный чек, то есть проверяет наличие покупателя и магазина в системе, ихцифровые подписи, а также остаток и лимиты средств на счете покупателя. Послеэтого копия чека сохраняется в базе данных. Результатом является разрешение илизапрет на проведение платежа. При разрешении платежа банк переводит деньги сосчета покупателя на счет магазина, а затем направляет магазину разрешение наотпуск товара. В результате магазин оказывает покупателю требуемую услугу ипродает нужный товар. При запрете платежа банк передает магазину отказ отпроведения платежа с указанием причины. Все ответы банка подписаны егоэлектронно-цифровой подписью. Для цифровых подписей применяются 512-разрядныеключи.

При очевидных минусах, связанных с неанонимностью, атакже с открытием и обслуживанием счетов в не самом крупном и ориентированнымна работу с населением банком, есть и свои плюсы. Прежде всего, приятней и нескольконадежней иметь дело с банком, чем с обществом с ограниченной общественной(возможно однодневкой). Далее – все платежи проходят внутри банка,подписываются электронно-цифровыми подписями всех участников сделки, исоответственно документируются. Это дает банку возможность брать все страховыериски по платежам на себя.

PayCash

PayCash — апробация первой отечественной системы цифровых денег PayCash, представленнойбанком “Таврический” (Санкт Петербург), стартовала в начале 1998. С февраля1999году в системеPayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальныхденег.

Участниками платежной системы являются Банк(компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступатьфизические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех идругих. Все клиенты равноправны с точки зрения банка. В частности, чтобы иметьвозможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса“магазина”. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит припомощи специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системывзаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.

Схема работы системы выглядит следующим образом.Будущий клиент при помощи «Кошелька» открывает счет в Банке, и каким-либоспособом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом.Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создаету себя в компьютере при помощи «Кошелька» одну или несколько платежных книжек.Затем опять же при помощи «Кошелька» переводит некоторую сумму денег со своегосчета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. При этом Банк не можетопределить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, комупринадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться вИнтернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежныхкнижках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежаимеет следующий вид:

На первом шаге продавец просит деньги у покупателя,причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупательотсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банкдля авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию,а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение ипересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронныеналичные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например,если компьютер клиента “сгорит” или его украдут, то клиент лишится всех денег,которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом,система PayCash — это система анонимных электронных денег (ЭД), а не простосистема клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например,по требованию суда) воспрепятствовать клиенту, тратить ЭД, которые тот успелперевести в свой компьютер, иначе, как прекратив всеплатежи в системе.

Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределысистемы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своегосчета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном Банке, где он сам илиего представитель может физически их получить.

2. Платежная система WebMoneyTransfer

 

2.1. О платежнойсистеме WebMoneyTransfer

Компания WM Transfer Ltd- владелец и администратор платежной системы WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года. Разработчиком программногообеспечения платежной системы WebMoney Transfer является закрытое акционерноеобщество «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническуюподдержку системы WebMoney.

WebMoney Transfer – это учетная платежная  система, спомощью которой все желающие могут обмениваться универсальными учетнымиединицами: титульными знаками WebMoney (WM). Система открыта для свободногоиспользования всеми желающими в любой точке земного шара.

WebMoney Transfer имеет универсальнуюгибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю сети Интернетосуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени.

Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С однойстороны, это Web-магазины, с другой — пользователи Интернета, не имеющиевозможности или не желающие использовать альтернативные методы расчетов(кредитные карты и тому подобное) из-за длительности транзакций, низкойбезопасности, риска возврата совершенных платежей и тому подобное.

С помощью WebMoneyTransfer можно совершать мгновенные безотзывные транзакции, связанные спередачей имущественных прав на любые товары и услуги, создавать собственныеweb-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками,выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты, и, естественно,оплачивать товары и услуги (каталог Megastock): мобильную связь, платноетелевидение, коммунальные услуги, газеты и журналы, электронные книги, онлайнигры, музыку, фильмы, программное обеспечение, билеты и гостиницы, страхованиеонлайн и многое другое.

Транзакционнымсредством в системеслужат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, обеспеченных различнымиактивами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR — эквивалентроссийских рублей (кошелек типа R),

WMZ — эквивалент долларовСША (кошелек типа Z), 

WME — эквивалент Евро(кошелек типа Е),

WMU — эквивалентукраинской гривны (кошелек типа U),

WMB — эквивалентбелорусских рублей (кошелек типа B), 

WMY — эквивалентузбекских сум (кошелек типа Y),

WMC и WMD — эквивалентWMZ для кредитных операций на С — и D-кошельках

 WMG — эквивалент золота(кошелек типа G).

При переводе средствиспользуются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производитсяв обменных сервисах.

Регистрация в системе, а также управление средствами осуществляются спомощью клиентской программы WM KEEPER.

С помощью программы WMKEEPER вы можете осуществлять мгновенные расчеты в WM с другими клиентамисистемы, оплачивать товары и услуги в Сети, конвертировать WM в активы спереводом на банковские счета, а также обсуждать с партнерами условия торговойсделки по встроенной в программу WM KEEPER защищенной системе обменасообщениями.

Все платежи в системе являютсямгновенными и безотзывными.

Эмиссию титульных знаковопределенного типа осуществляет Гарант — организация, хранящая и управляющаяобеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленныеимущественные права, опубликовавшая на web — сайте cистемы и в программном обспечении WebMoney Keeper  оферту покупле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридическизначимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа всоответствии с законами страны регистрации. 

Гарантом по WMR-операциямявляется ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территорииРоссии.

Гарантом по WMZ- иWME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A..

Гарантом по WMU-операциямвыступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».

Гарантом по WMY-операциямвыступает компания Узбекское гарантийное агентство ООО «TILLO-GARANT».

Гарантом по WMB-операциямвыступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».

Гарантом по WMG-операциямвыступает WM Metals FZE.

Остальные компании, неуказанные в этом списке, являются авторизованными дилерами либо независимыми обменнымипунктами. Система WebMoney не несет никакой ответственности за их деятельностьлибо совершаемые ими действия. Несанкционированное использование торговыхмарок, имен, логотипов и фирменной символики  может привести к исключению изсистемы и блокированию доступа к счету.

Получить WebMoney на кошелек возможно несколькими способами:

· переводом излюбого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом нарасчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будетавтоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек);

· с помощью WM-карты(для Z-кошельков);

· от другихучастников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Хранящиеся на вашем кошельке WebMoney находятся в вашем полномраспоряжении и в любой момент – круглосуточно и ежедневно — могут бытьиспользованы вами для расчетов. При необходимости вы сможете снять WebMoney скошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременнойконвертацией в соответствующую валюту.

2.2. Технологияплатежной системы WebMoneyTransfer

Технология WebMoneyTransfer разработана c учетом всех  современных требований безопасности,предъявляемых к системам управления информацией через Интернет.

Установление истинностиинформации является ключевым моментом в обеспечении безопасности любых данных,проходящих через Систему.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В 2006 году согласно прогнозу Computerworld общийоборот Интернета составил 196 миллиардов долларов, из которых $30 млрд. — затраты на инфраструктуру, $30 млрд. — доступ, $37 млрд. – на содержание, $23млрд. — финансовый сервис, $66 млрд.- операции между компаниями; и розничнаяпродажа — 7 млрд. долларов. Очень похожий прогноз дает и Forrester ResearchInc., компания из Массачусетса, по ее данным розничный оборот в Интернетевырастет до $365 млрд. в 2008-ом.

На западе уже существует огромное количество различныхуслуг, предоставляемых по Интернету: вы можете выбрать, написать и послатьпоздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можетезаказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату;купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купитьмашину. Для серьезных людей — многочисленные возможности по купле-продажеакций, аналитическая информация, консультации.

Таким образом, и практическая готовность Интернета дляведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят квыводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашемубизнесу придется “переходить” в Интернет и использовать цифровые деньги вплатежных системах Интернета в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем.Основные из них – юридические (например, связанные с уплатой налогов) ипроблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придетсянепременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовымидостижениями мировой науки.

 

ЛИТЕРАТУРА

1. Тайли Э.  Безопасностьперсонального компьютера / Пер. с англ.; Худ. обл. М.В.Драко. – Мн.: ООО“Попурри”, 1997. – С.261.

2. Мельников В.В.  Защита информациив компьютерных системах. – М.: Финансы и статистика; Электроинформ, 1997. –С.85, 245.

3. Иконников А.  CyberPlat — первая вРоссии система расчетов в Internet / Интернет-публикация. – www.citforum.ru.

4. Завалеев В. Пластиковая карточкакак платежный инструмент (основные понятия) / Интернет-публикация – www.citforum.ru.

5. Лебедев А. Электронные деньги: мифили реальность / Интернет-публикация. – www.emoney.ru.

6. Безналичные деньги — миф илиреальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-№3. – www.sdi.ru.

7. КартаMondex системы Mondex International / Интернет-публикация, 1997. –www.emoney.ru.

8. Вайнштейн В.  Ведение личных финансов,покупки и управление банковским счетом через Internet / Интернет-публикация. – www.citforum.ru.

9. Преображенский К.В. Платежныесистемы Интернет в России – первые ласточки / Интернет-публикация. –www.emoney.ru

10.  Digital Cash выворачиваетпустые карманы / Интернет-публикация. – www.emoney.ru.

11.  Демидов А.  «Digital money — электронные деньги» //Деньги, 2006. — №3.

12.  Эйснер Д.  Использованиепластиковых карточек «Золотая Корона» в современных условиях /Интернет-публикация. – www.citforum.ru

13.  Кузнецова И.М.  Локальныеплатежные системы — первая ступень в мир электронных денег /Интернет-публикация. – www.citforum.ru.

14.  Пластиковые карты BashCard /Интернет-публикация. – www.bashcreditbank.com

15.  Достов В.  Общее описаниефункционирования системы PayCash / Интернет-публикация. – www.demo.paycash.ru.

16.  Узуев А.  Удаленный банкинг — альтернатива кредиткам в Интернете / Интернет — публикация. — www.pomorsu.ru

17. Безопасность электронных платежей в России / Интернет-публикация. – www.bingo.rbc.ru.

18. Оформление курсовых работ: Методические указания/ Составители:

Ю.В. Асташова, А.И.Демченко. – Челябинск: Изд. ЮУрГУ, 2005. – 30 с.

19… “Diners Club — старейшаяплатежная система в конце 20 века” — Платежи, Системы, Карточки, 1997., № 3.

20. Липис А., Маршалл Т. “Электроннаясистема денежных расчетов” — Финансы и статистика, Москва, 1998.

21. Беликов В., Быстров Л., НевежинВ. “Электронные деньги” — АО “Скан-Тэк”, Москва, 2005.

22. www.WebMoneyWorld.com.

23. www.webmoney.ru.