Реферат: Система межбанковских сообщений SWIFT
Система S.W.I.F.T.
Становление цивилизованнойфинансовой системы в России немыслимобез быстрого, точного, безопасного и контролируемого обмена финансовымидокументами. Системы, традиционно используемые для целей обмена финансовымидокументами, имеют ряд недостатков и не могут в полной мере удовлетворить этимтребованиям. В то же время указаннаязадача в мировом масштабе решена компанией S.W.I.F.T.
Историясоздания S.W.I.F.T.?
Инициатива создания международного проекта, который ставил бы своей целью обеспечениевсем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией привысокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа, относится к 1968 году. Несколько позже (в 1972 г.) эта инициатива была оформлена в проект, получивший название MSP (MessageSwitching Project — проект коммутации сообщений). В представленном в том же году фирмой Logis отчете содержались расчеты и рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией,удовлетворяющей сформулированным выше требованиям.
Онисводились к следующему:
1.Система должна основываться
— на созданиимеждународной сети и сетевой службы сервиса;
— настандартизации процессов, а также стандартизации сообщений;
— настандартизации способов и оборудованияподключения банков к сети;
2. Для обеспечения рентабельности при стоимостипередачи одного сообщения 0,15 долларов США, система должна обрабатывать не менее 100 тыс.сообщений в день с участием примерно 70банков.
3. Система должна содержать два независимых исвязанных друг с другом распределительныхцентра и концентраторы связи в каждой изстран-участниц системы.
Основываясь на этих рекомендациях, 239 банков из 15 странЕвропы и Северной Америки в мае 1973 года в соответствии с бельгийскимзаконодательством создали компанию S.W.I.F.T.(Society for WorldwideInterbank Financial Telecommunication - Общество всемирных межбанковских финансовыхтелекоммуникаций). Было определено,что целью Общества является проведениеисследований, создание и эксплуатация средств, необходимых для обеспечения удаленной связи, передачи и обработки конфиденциальных и составляющих частную собственность финансовых сообщений кобщей пользе его членов.
После вводасистемы в опытную эксплуатацию в начале 1976 г. и решения ряда стартовых проблем, 9 мая 1977 годасостоялось официальное открытие сети передачи финансовых сообщений S.W.I.F.T. В начале существования сети, ее использовали513 банков из 15 стран, обеспечивая ежедневный трафик объемом около 500 тыс.сообщений. Сегодня S.W.I.F.T. имеет ужеоколо 4800 пользователей из 128 стран (среди них более 2700 банков), у которыхнасчитывается более 20 тыс. терминалов.Все они, независимо от их географического положения имеют возможность взаимодействовать друг с другом круглосуточно 365 дней в году(доступность сети S.W.I.F.T. в 1994 годусоставила 99,95 % ). Общий объемпереданных по сети S.W.I.F.T. сообщений 1994 году составил 518 млн. при годовом приросте 13%, апиковый дневной трафик достиг 2.553.513 сообщений.
Организационная структура и принципы
деятельности компании.
Кооперативноеобщество с ограниченной ответственностью S.W.I.F.T. действует на основании двух основополагающихдокументов: Устава и Основных Соглашений и Условий. Высшим органом S.W.I.F.T. является Общее собрание членов, котороеобладает всей полнотой законодательной власти. Общее собрание, которое всоответствии с Уставом проводится ежегодно во вторую среду июня, обсуждает иутверждает бюджет, рассматривает и принимает стандарты, обсуждает вопросы,которые не смог решить Совет директоров. Решения по рутинным вопросам принимаютсяна собрании большинством по принципу:одна акция — один голос с учетом долей (акций) в капитале компании, распределенных среди Членов общества. Принятиерешений по важнейшим вопросам деятельности компании требует квалифицированногобольшинства в три четверти голосов, представленных на собрании. Общее собраниеправомочно принимать решения, если на нем представлено не менее 50% долей вкапитале компании. Могут проводиться иЧрезвычайные Общие собрания.
Совет директоров.
Исполнительныморганом S.W.I.F.T. является Совет директоровчисленностью до 25 человек, избираемый общим собранием на 1 год вплоть до проведения очередного ежегодного Общего собрания. Каждыйиз директоров имеет право бытьпереизбранным неограниченное число раз. Документом «Основные Соглашения и Условия» предусмотренаследующая процедура выдвижения кандидатур для избрания в Совет директоров.
Выдвижениедиректоров для избрания происходит следующими способами:
а). Все Членыиз страны, обладающие все вместе, по крайней мере, 6% долей капитала компании, могутколлективно предложить Общему собранию для избрания 2 кандидатуры в Советдиректоров.
б). Все Членыиз страны, обладающие все вместе от 1,5% до 6% долей капитала компании, могутколлективно предложить Общему собранию для избрания 1 кандидатуру в Советдиректоров.
в). Все Членыиз страны, не обладающие вместе 1,5% долей капитала компании, могут коллективно, вместе со всеми Членами изодной или большего числа других стран, находящихся в такой же ситуации, предложить Общему собранию для избрания 1 кандидатурув Совет директоров, при условии, что все эти Члены вместе владеют 1,5% долей капитала и каждая страна не можетучаствовать более чем в одном выдвижении.
г). Выдвижениелюбой кандидатуры должно быть доведено до общего сведения в письменном виде, покрайней мере, за 14 дней до ежегодного общего собрания. В случае, если это несделано в указанные сроки, директора,входящие в действующий состав Совета директоров, считаются выдвинутыми дляпереизбрания при условии, что заинтересованные страны или группы стран все ещеимеют право на выдвижение.
д). В случае,если общее число выдвинутых для избрания в Совет директоров кандидатурпревышает 25, число предлагаемых Общемусобранию кандидатур должно быть сокращено Советом директоров путем исключениялишних из них в соответствии со следующей последовательностью:
n исключаются кандидатуры изчисла предложенных Членами, упомянутыми в (в);
n исключаются, еслинеобходимо, кандидатуры из числа предложенных Членами, упомянутыми в (б);
n исключаются, еслинеобходимо, кандидатуры из числа предложенных Членами, упомянутыми в (а).
При исключениях в каждой из категорий Совет директоров исходит из количества долей в капитале компании,«стоящих» за каждой из кандидатур, исключая менее представительные. В случаеравенства долей, исключение производится по жребию.
е). В случаеотклонения Общим собранием кандидатуры,выдвинутой в Совет директоров, в течении 30 дней должно быть созваноЧрезвычайное Общее собрание. Новые кандидатуры в Совет директоров должны быть выдвинуты не позже, чем за 14дней до такового Чрезвычайного Общего собрания членами именно тех стран или групп стран, для избрания директоров от которых оно былосозвано. При этом все Члены от стран,которые не участвовали в выдвижении кандидатур или чей выбор был исключен в соответствии с правилами,изложенными в п.(д), могут поддержать предложение по избранию директора Членовот других стран, и, тем самым, увеличить «весомость» предложенной кандидатуры.
Советдиректоров избирает из своих членов Председателя и Заместителя председателя и можетучреждать специальные комитеты.
В соответствиис Уставом заседания Совета директоров проводятся, по крайней мере, четыре разав год (реально эти заседания проводятся в настоящее время ежемесячно), а также в любое время наосновании письменного запросаПредседателю, подписанного, по крайней мере, тремя директорами. Кворум,необходимый для проведения заседания Совета директоров, должен составлять, покрайней мере, две трети от числа его членов, из которых, по крайней мере 50%должны быть представлены лично. Любой директор, не имеющий возможностиприсутствовать на заседании Совета директоров, может назначить представителядля голосования от его имени, при условии информирования Председателя заседания о таком назначении, причем один представитель не можетпредставлять на любом заседании более 1 директора.
Решения Советадиректоров принимаются большинствомголосов. Каждый директор имеет 1 голос; при равенстве голосов, решениясчитается не принятым.
Советдиректоров имеет широкие права иполномочия в пределах Устава, Основных Соглашений и Условий и утвержденногобюджета, представляет интересы компании во внешнем мире, а также по отношению кее Членам и принимает решения по вопросам, входящим в его компетенцию, в томчисле прием новых пользователей.
Советдиректоров работает на общественных началах, однако компания оплачивает директорам все командировочные расходы,связанные с участием в заседаниях Совета или любых комитетов, которые могутбыть организованы S.W.I.F.T., и Общего собрания, а также другие расходы,связанные с деятельностью компании.
Члены,субчлены, участники.
S.W.I.F.T. создавался банками и для банком. Поэтому владетьдолями в капитале компании и обладать правами решения в рамках Общего собрания,вопросов, относящихся к деятельности S.W.I.F.T. могут только банки, имеющиегенеральную лицензию от Центрального банка своей страны, в лице их штаб-квартирили головных контор. Банки относятся к категории — Члены компании.Каждый Член иметт число долей в капитале компании, пропорционально используемымим услугам компании по передаче сообщений, но никакой Член не может иметь меньше одной доли.
Формулараспределения долей вырабатывается Общим собранием. Число долей, распределяемыхкаждому члену, в соответствии с Уставом определяется Советом директоров не режеодного раза в три годана основании этой формулы, причем Члены должны уступатьили принимать число долей, определенное Советом директоров. Передача долей должнавыполняться по стоимости акций, вытекающей из публикуемого официального финансового отчета компании(раздел «передаваемая стоимость»).Налоги, следуещие из распределения долей, должны вноситься заинтересованным Членом. Каждый Член долженбыть извещен в письменном виде о распределенных ему долях по крайней мере за 30 дней до ежегодного Общегособрания. Член, уведомивший орешении отказаться от членства вкомпании, не может участвовать в любом последующем распределении долей.
Любой платеж,связанный с членством, должен производиться через компанию. Совет директоров имеет все полномочия по выполнению от имени Члена всех формальностей, относящихся крегистрации права собственности в Реестре компании.
Любая инаяпредача долей, кроме передачи, связанной со слиянием или приобретением Членадругой компанией, признается недействиетельной.
Членство вкомпании утрачивается, если, по мнению Совета директоров, Член прекратил выполнятьусловия членства, изложенные в Уставе общества и соответствующем разделеОсновных соглашений и Условий, при сложенииим себя обязанностей Члена, прекращении его деятельности, вынесении судебногорешения о его банкротстве или вступлении в период ликвидации, если только она не связана среорганизацией.
Каждый членможет выйти из компании при условииподачи письменного заявления в Совет директоров в первой половине текущегофинансового года. При этом выход осуществляется по окончании этого года.
Член может быть исключен из компании приневыполнении Устава компании и/или Основныхсоглашений и Условий или любых обязательствперед Компанией, или любое преступно небрежное действие, которым может бытьнанесен ущерб интересам компании, при условии предоставления Советом директоровэтому Члену обоснований, лежащих воснове его решения, в письменном виде. Такое решение должно быть утвержденоОбщим собранием.
В случае утраты членства стоимость долей, владельцемкоторых является Член, ему возвращается.
Кроме Членов,использовать услуги S.W.I.F.T. могут еще две категории пользователей: Субчлены и Участники.
Субчлены -это самостоятельныеюридические лица, осуществляющие международные финансовые операции и не менее,чем на 90% принадлежащие Членам, либоявляющиеся их отделениями или филиалами.
Использованиеуслуг компании Субчленом рассматриваетсякак использование этих услуг Членомкомпании. При этом Член должен бытьобязан по всем обязательствам Субчлена.
Несмотря на то, что S.W.I.F.T. долго соблюдала «чистотурядов», опясаясь, что прием небанковских финансовых организаций может нанестивред интересам Членов компании, в июне 1987 года она допустила к использованию своих специальных услуг другие финансовые организации, к которым в настоящее время относятся дилерские и брокерские компании, биржи и т.п. Этикомпании относятся к категории — Участникии также, как и Субчлены, не обладают долями в капитале компании со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Для каждойкатегории компаний, претендующих на вступление в S.W.I.F.T. в качестве Участника, Общеесобрание устанавливает специальные критерии, на соответствие которым рассматривается каждая изкомпаний, подавших заявление на вступление. При этом с каждой из компаний-Участниковзаключается отдельный договор, определяющий, какие услуги S.W.I.F.T. распространяютсяна нее.
S.W.I.F.T. как международная система.
Стандартизация формфинансовых сообщений.
Действующие внастоящее время электронные системы обработки банковских операций можно разделить насистемы финансовых сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов. Функции вторых связаны непосредственно с выполнением взаимных требований и обязательств. К первой группе относятсяS.W.I.F.T., Bank Wire (частная сеть банков США), ко второй — CHIPS (США), СHAPS(Англия) и др.
На рис.1 показаны пути движения сообщений и платежей с использованием S.W.I.F.T.
<img src="/cache/referats/11337/image002.jpg" v:shapes="_x0000_i1025">
Рис.1
Задача создания системыобмена сообщениями о коммерческих и финансовых операциях потребовала тщательной разработки стандартов, и созданный в 1972 г. Международный комитет по стандартам (ISO), уже к 1980 г. разработал стандарты на типографии сообщения в следующих областях:
— движение платежей клиентов;
— межбанковское движениеплатежей;
— данные о торговледеньгами;
— выписки из текущих счетовбанков за день, включая записи по кредитным и дебетовым счетам;
— продажа и оформлениеценных бумаг;
— операции инкассирования иаккредитования;
— балансовый отчет об управлении наличными средствами дляклиента;
— чек-авизо/блокированиесчета;
— торговля благородными металлами;
— гарантии;
и др.
Стандартизация формфинансовых сообщений.
Несмотря на то, что S.W.I.F.T. использует существующиестандарты, значительная часть стандартов текстовых сообщений разработана специально дляиспользования в системе S.W.I.F.T. Помимо их исходного назначения, стандарты насообщения S.W.I.F.T. получают все большее распространение вне этой системыи становятся стандартами “де факто” для финансовых сообщений и транзакций, оказывая все большеевлияние на банковское дело различныхстран. Например, на базе стандартовS.W.I.F.T. некоторые страныразработали клиринговые системы (CHAPS в Англии, Sagritter во Франции и другие). Причем,S.W.I.F.T. не выполняет клиринговых функций, а передаваемые сообщения учитываются на счетах “лоро” и “ностро” точно так же, как при использовании традиционных платежныхдокументов.
Принципыпостроения стандартизированных
форм
Все финансовые сообщения должны использовать стандартизированные формы. Сообщения всех типов построены пообщему принципу. Они состоят из начальнойчасти, в которую входят метка начала сообщения (Start of Message),заголовок (Header) и метка начала текста (Start of Text), текстасообщения (Text of Message)и окончаниясообщения, в которое входит метка конца текста (End of Text),параметры (Trailer) и метка конца сообщения (End of Message).
Начальнаячасть и окончание образуют“конверт”, в котором пересылаются сообщения и который содержит информацию, важную для управления движением сообщения в сети.
Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификаторполучателя сообщения, код терминалаотправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную изащитную функции, и трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах указываются кодаутентификации и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о задержке в передаче сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.п.
С целью обеспечения правильной доставки сообщений, все пользователи S.W.I.F.T. снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes, BIC),являющимися адресами в сети (BIC-коды могут получить не только пользователи сети S.W.I.F.T.).
Коды-идентификаторы имеют следующую структуру:
— всемирный четырехбуквенный код финансовой организации;
— двухбуквенный код страны в соответствии со стандартами ISO;
— двухбуквенный кодместоположения финансовойорганизации (возможно географическоеделение внутри страны, то есть город, область или временная зона);
— трехбуквенныйвспомогательный код (для финансовой организации, не являющейся пользователемS.W.I.F.T. проставляется буквенный кодBIC; для пользователя S.W.I.F.T.трехбуквенный код может быть использован для идентификации его конкретного местоположения в стране).
Текстсообщения состоит из полей,обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57означает банк, в котором ведется счет,69 — бенефициара, в поле 71 указывается,за чей счет производится платеж исумма комиссии, а в поле 32 — сумма платежа. В текст сообщения информация вносится в строгой последовательности. при этом заполнение части полей является обязательным, а некоторые поля могут опускаться или заполняться произвольным образом. Обязательные поля содержатинформацию, необходимую для правильной обработки сообщений.
Категории, группыи типы финансовых сообщений
Вся специфика S.W.I.F.T. как международной системы финансовыхсообщений отражается в категориях, группах и типах сообщений,пересылаемых по сети.
В настоящее время используется 11 категорий (табл. 1) охватывающих более 130 типов сообщений, построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большойточностью.
Категории
Группы сообщений
Описание
Системные сообщения (System Messages)
1
Клиентские переводы и чеки (Customer Transfer and Cheques)
Клиентские переводы
1
Операции с чеками
2
Переводы фин. организаций (Financial Institution Transfers)
Переводы финансовых организаций
1
Уведомления о получении
3
Финансовые сделки (Financial Trading)
Валютный дилинг и валютные опционы
2
Кред.-депозит. операции с фикс.ставками
3
Ссуды и депозиты срочные и до востребования.
4
Форвардные соглашения о проц. ставках
5
Выплаты проц. по кредитам и депозитам
6
Операции своп по процентным ставкам
4
Инкассо и распоряжения о выплате наличных
Извещения о платежах
1
Уведомления
2
Запросы о прохождении платежей
3
Поправки
5
Распоряжения о выплате наличных
5
Ценные бумаги (Securities)
Требования
1
Извещ./подтверждения треб. и сделок
2
Инструкции по получении/передаче цен-
ных бумаг и кредитам по цен. бумагам
3
Подтверждения по получении/передаче
5
Иски, извещения и претензии корпораций
6
Корпоративеные. распродажи по сниженным ценам
7
Балансы и управление портфелем
8
Специальные инструкции
6
Драгоценные металлы и консорциумы(Precious Metals)
Драгоценные металлы
1
Синдикаты и консорциумы
7
Документарные аккредитивы и гарантии
Выдача, предварительное уведомление
и поправка документарного аккредитива
1
Извещ. о документ. аккредитивах. 3-х банков
2
Передача документального аккредитива
3
Подтверждения и уведомления
4
Покрытия
5
Уведомления и санкционирования
6
Гарантии
8
Дорожные чеки (Travellers Cheques)
Продажи и расчеты
1
Возмещения расходов
2
Управление запасом
9
Балансовая отчетность, изменения ставок, отчеты «ностро»
и справочные счета
Дебетные подтверждения
1
Кредитные подтверждения
2
Запросы балансовых отчетов
3
Уведомления об изменении ставок
4
Выписки по счетам и балансам клиентов
5
Выписки по счетам «ностро»
7
Выписки по счетам «нетто»
8
Запросы о финансовом положении
n
Общая группа (Common Group)
9
Издержки, проценты, расходы и выверки
Аннулированные запросы
Вопросы и ответы
Сообщения свободных форматов
Сообщения, как правило, передаются от одногопользователя S.W.I.F.T. к другому (илидругим), однако существует и категориясистемных сообщений, которые позволяют пользователю взаимодействовать с сетью. Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов,поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Пользователь может получать от сети запросы или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д. Системные сообщения пользуются наивысшим приоритетом,поскольку содержат информацию,касающуюся функционирования сети.
Всем остальным типам сообщений, относящимся к категориям 1-9 и n, присвоены трехзначные цифровые коды, причем первая цифра соответствует категории операции.
Каждое сообщение из общей группы можно использовать в любой из описанных ниже категорий сообщений. Коды сообщений общей группы выглядят как n9M, где n — заменяется номером той категории, которая наилучшимобразом соответствует цели сообщения, 9 — указывает на особый характер сообщения в каждой категории, а М определяет конкретный тип сообщения (например, 0 — уведомления, 2 — требования об аннулировании, 5 и 6 — соответственно, запросы и ответы).
Сообщения категории 1 связаны с платежами или информациейо них, когда заказчик или бенефициар или они оба не являются финансовыми организациями.
К категории 2 отнесены сообщения, которыми финансовые организацииобмениваются в своих интересах. К ним относятся перечисления, содержащиетребования о движении денежных средств, полученных финансовыми организациями в свою пользу или пользу других финансовых организаций, а такжеуведомления о предстоящих поручениях, извещающих финансовые организации о средствах, которые должны поступить на счета отправителей.
Сообщения категории 3 подтверждают информацию, уже известную обеим сторонам (подробности контрактов к этому времени обычно уже согласованы), сообщая сведения о подтверждении и урегулировании сделок к ним относится информация о валютно-обменных контрактах, вложениях денежных средств в связи с операциями по заему/депозиту и соглашения о досрочных процентных ставках.
Сообщения, относящиеся к категории 4, не предполагают строгого соблюдения единых правил, установленных для инкассовых платежей, однако должны обрабатываться с учетом того, что ведение инкассовых платежей на основе различных видов валюты ни в одномсообщении не предусматривается.
Сообщения категории 5 содержат инструкции по продаже и оплате ценных бумаг и соответствующиеподтверждения, информацию о совместных действиях, уведомления о капитале и прибыли, отчетность и информацию, связанную регулированием портфеля и кредитованием ценных бумаг.
Сообщения категории 6 могут нестиинформацию, относящуюся непосредственно к операциям с драг металлами(торговые подтверждения, уведомления/инструкции по сделкам, отчетнаяинформация), а также различного рода уведомления, которымиобмениваются финансовые организации, входящие в синдикат по драгметаллами (сообщения о приостановлении/возобновлении услуг, об установленных процентных ставках, оплате капитала или процентов с него и платах в пользу синдиката).
Cообщения, относящиеся к категории7, содержат информацию о выпуске займов, инструкции и отчеты, связанные с кредитными операциями и предоставлением гарантий. На сообщения, относящиеся к этой категории, не накладывается жестких ограничений в виде требований непременного использования именно английского языка.
К сообщениям категории 8 относятсясообщения о продаже и оплате дорожных чеков, рефинансировании и управлении запасами, а также сообщения,которыми обмениваются эмитенты чеков и отправители денежных переводов(ремитенты), торговые агенты и агенты по рефинансированию, вовлеченные в операции с дорожными чеками.
К категории 9 относятся сообщения обалансовой отчетности (информация о регулировании денежных операций, деталях баланса и операций), запросы о клиентах и организациях.
Развитие и стандартизация других услуг
Система S.W.I.F.T. первоначально была задумана для автоматизации выполненияфинансовых операций путем обмена структурированными сообщениями ограниченной длины, что и до сих пор обеспечивает финансовые (FIN) услуги. По существу, эти услуги включают передачу сообщений от одного пользователя к другому, включая проверку форматасообщения, подтверждения его приема сетью в случае соответствия формата, запоминания копии сообщения для возможныхревизий и последующей его гарантированной доставки.
Однако обмен структурированными сообщениями ограниченной длины — это далеко не все, что требуется длякоммуникационного обмена. Существует большое количество менее значимых данных, которые не критичны во времени, но тем не менее требуются для обмена и эффективных действий финансовыхорганизаций. Поэтому S.W.I.F.T. была разработана услуга, особенно подходящая для передачи данныхбольшого объема — межбанковский обмен файлами (Interbank File Transfer, IFT). Эти данные могут включать административную и текущую отчетную информацию между головными офисами банков и их филиалами, информацию покупателя, данные для управления кредитами и экономическую и статистическую информацию. IFT может также выполнять операции с деловыми отчетами и общей корреспонденцией, данными по управлению рисками и обменучеков, а также другими документами, традиционноотправляемыми по факсу. Как и в финансовых применениях, секретность приэтом гарантируется. Услуги IFT полностью интегрированы в архитектуру сети S.W.I.F.T. и обладаюттеми же преимуществами.
Кроме IFT S.W.I.F.T. уделяет пристальное внимание новейшим технологиям, в частностиэлектронному обмену данными (Electronic Data Interchange, EDI). EDI, по существу, не новая дляS.W.I.F.T. концепция, поскольку обеспечивает средства для электронного обмена информацией для закрытых групп пользователей, которымиявляются, например, б