Реферат: Страхование в РФ
на тему: ”Правовое регулирование страхования в РФ”
Научный Руководитель:
___________________________________________
Допустить к защите:
Зам. директора_______
г.Сургут
2000 г.
ПЛАН :
Введение
ГлаваI. Основные понятия страхового права :
- страхование,
- страховой риск,
- страховой случай ,
- страховой интерес ,
- страховая сумма ,
- страховая выплата ,
- страховая премия ,
- страховой взнос,
- страховой тариф ;
ГлаваII. Страховой договор как одна из форм урегулирования страхования :
- понятие страхового договора ,
- стороны договора ,
- объект договора страхования(т.е. предмет договора) ,
- форма страхового договора ;
- условия договора ,
- содержание договора ,
ГлаваIII. Формы страхования :
- обязательное страхование ,
- добровольное страхование ;
1) Имущественное страхование :
- общее понятие ,
- правовое сохранение имущества ;
2) Личное страхование ;
3) Обязательное страхование ;
4) Обязательное государственное
страхование :
- медицинское и социальное
страхование;
- их правовое регулирование.
Заключение;
Список, используемой литературы .
ВВЕДЕНИЕ.
Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек можетоказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствиеизменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя наполучение прибыли. В этих и множестве других случаях возникает необходимостьзаранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их кминимуму. Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска. Ктаковым относятся пожарные, спасатели, работники охранных служб,инкассаторы и представители многих других профессий. При поступление их наработу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иныеорганизации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровьяуказанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многиеграждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособностихотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают куслугам специализированных организаций, которые, принимая от гражданединовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им принаступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании,при котором специализированные организации — страховщики собирают взносы сграждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особыйстраховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая– страхового случая 1страховщик уплачивает страхователю или иному лицуобусловленную денежную сумму .
Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVIIвеке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы,многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогдане вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвамиморских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлятьв беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенныйущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимостиучаствующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Изэтого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так изародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность вовзаимопомощи ощущалась людьми издревле .
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненноголичности или имуществу в результате случайных обстоятельств. причем размерэтой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммыуплаченной страховой премии .
Страховая выплата подчас выступает длястрахователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видахстрахования (к примеру, накопительном) целью страхования может быть такжеполучение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иныерыночные активы 2.Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытываетстрахователь, заключивший договор с надежной страховой компанией .Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию,вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключениедоговоров страхования для него – вид предпринимательской деятельности, которыйвозможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяетсоздать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходыот размещения премий .
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятностьрассчитывается математически путем анализа множества событий, и используетсяпри определение величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближек оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключитстраховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если,конечно, правильно рассчитана вероятность)3.
Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленногоимущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносовстрахователей. Этот фонд находиться в распоряжении самостоятельногоюридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия на правоосуществлять страховую деятельность. Из этого фонда при наступление страховогослучая и производиться выплаты либо самому страхователю, либо иному указанномув законе или договоре лицу 4.
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг какальтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательскаядеятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлеченияприбыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании,сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладываяих в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынкеидет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования,охватывающего все более широкий круг страховых рисков , современное обществоне мыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхованиякоторого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, всвою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайненежелательным социально-экономическим и политическим последствиям .
Не следует забывать о том, что отдельный страховщик может переложить частьсвоего риска на других страховщиков путем использования механизмовсострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретногострахового случая принимают участие и все остальные участники гражданскогооборота, та к или иначе втянутые в оказание страховых услуг.
Отсюда следует сделать вывод, что страхование – это такой вид необходимойобщественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранеестрахуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личныхнематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фондспециализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, аэта организация при наступление указанных последствий выплачивает за счетсредств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
ГЛАВАI.
Прежде чем перейти к конкретному рассмотрению страхового права и его правовомурегулированию необходимо раскрыть основные его понятия.
Страховой риск – этопредполагаемое событие, на случай наступления которого производитьсястрахование (п.1ст.9 Закона о страхование). Событие, рассматриваемое вкачестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятностиего наступления. Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках ихотношений он субъективно случаен. В то же время
наступлениесобытия, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении его должно быть заранее не известно, наступит оно или нет. Риск не должен быть,с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным. В противном случаестрахование потеряет свой рисковый характер. Поскольку риск – толькопредполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степенивероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это ипозволяет оценивать риск (ст.945 ГК). В период действия страхования риск можетизменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК). Оценкастрахового риска является правом страховщика (ст.945 ГК).
Страховой случай-фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договоромстрахования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховуювыплату (п.2 ст.9 Закона о страхование). Страховой случай долженсоответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него однойчертой – бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска –событие уже наступившее. Но от этого он не перестает быть субъективнослучайным и таким, который мог бы и не наступать .
Страховой интерес –основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленныйинтерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес – этообъективное основание договора страхования, та социально-правовая позициястрахователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договорстрахования. При обязательном страхование это желание страхователя может иотсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправныхинтересов (п.1 ст.928 ГК). Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которыхосуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности,убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этомполучить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защитыобщепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторыхправомерных интересов, а именно, страхование :
1) убытков от участия в играх,лотереях и пари (п.2 ст.928 ГК). Разрешение такого страхования противоречилобы ст.1062 ГК, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игрили пари, кроме случаев, предусмотренных в законе ;
2) расходов, к которым лицо можетбыть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК). Страхованиеподобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку быувеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика .
Наиболееважную роль страховой интерес играет в имущественном страхование, котороевозможно только в случае, если у страхователя (выгода приобретателя) имеетсяимущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК) .
Страховая сумма – этоустановленная законом или договором страхования сумма, в пределах которойстраховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил обимущественном страхование или которую он обязуется выплатить по нормам о личномстрахование (ст.947 ГК). Таким образом , страховая сумма – это верхний пределтого, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). Приимущественном страхование (кроме страхования ответственности) эта сумма недолжна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму). Востальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению. Страховаясумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховойвыплаты.
Страховая выплата — денежнаясумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом илидоговором страхования в результате наступления страхового случая. Страховаявыплата не может превышать страховую сумму, но может быть и не менее последней. При имущественном страхование страховая выплата примет форму страховоговозмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостьюзастрахованного имущества. В личном страхование она предстает как страховоеобеспечение, выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенногоим ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается .
Страховая премия – этоплата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязануплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договоромстрахования (п.1 ст.954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано какзаключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранееконсенсуального договора. Страховая премия может выплачиваться единовременноили по частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховойпремии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь за собойправовые последствия и без уплаты страховой премии.
Страховой взнос – частьстраховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договорстрахования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии илипервого ее взноса, если договора страхования не предусмотрено иное (п.1 ст.957ГК).такой договор может предусматривать его вступление в силу, к примеру, послеуплаты всех взносов или какой то их части. Если договором страхованияпредусмотрено внесении страховой премии в рассрочку, договором же могут бытьопределены последствия не уплаты в установленные сроки очередных страховыхвзносов (п.3 ст.954 ГК) 5. Если страховой случай наступил до уплату очередногострахового взноса, внесение которого просрочено, страховщик (страховаяорганизация) вправе при определении размера страховой выплаты зачесть суммупросроченного страхового взноса (п.4 ст.954 ГК). Что же касается непросроченных до наступления страхового случая взносов, то их зачесть нельзяесли иное не предусмотрено договором страхования.
Страховой тариф –ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объектастрахования и характера страхового риска которое используется для расчетаразмера страховой премии (п.2 ст.954 ГК). При расчете страхового тарифаопределяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимоосновного тарифа используется и поправочные коэффициенты. Страховщикиразрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренныхзаконом случаях размер страховой премии определяется в соответствии состраховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органамигосударственного страхового надзора 6. Но в любом случае страховая премияустанавливается в договоре страхования по соглашению сторон. Конкретный размер страхового тарифаопределяется в договоре страхования по соглашению сторон. Контроль заобоснованностью страховых тарифов возложен на Федеральную службу Россиипо надзору за страховой деятельностью — Росстрахнадзор РФ (п. 7 Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года). Однойиз задач такого контроля является недопущение установления страховщикамизавышенных тарифных ставок.
Разработка научно обоснованных страховых тарифов имеет весьма существенное значение дляэффективности работы страховых компаний, их конкурентоспособности на страховом рынке, привлечения возможно большего числа страхователей.Размеры страховых тарифов определяются на основе актуарных расчетов с учетом размера страховой суммы, экономических показателей деятельности страховщика и множества иных обстоятельств. Например, страховая компания «Риск» при страховании автомобилей дифференцирует тарифные ставки сучетом: марки автомобиля, водительского стажа страхователя, интенсивностидвижения (с выделением крупных городов), места хранения автомобиля. Пристраховании средства транспорта, срок эксплуатации которого превышает 5 лет, размер тарифной ставки увеличивается на 0,25 процента за каждый последующийгод. По варианту транзитного страхования транспортное средствострахуется в размере полной заявленной стоимости по желаниюстрахователя, при этом страховые платежи устанавливаются в размере 0,1процента от стоимости автомобиля за каждый календарный день действиядоговора. В целях формирования стабильных страховых взаимоотношений ипоощрения постоянных страхователей в мировой и отечественной практике с разнойстепенью активности используется система предоставления льгот - скидок с платежей. Так, согласно условиям страхования страховой компании АСК СП «Токур-Золото» страхователю, заключившему договор страхованиятранспортного средства на 2 года, предоставляется скидка с платежа - 5 процентов, на 3 года — 10 процентов, на 4 года — 15 процентов и на 5 лет- 20 процентов. Далее, страхователь, который в течение двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования данноготранспортного средства или транспортного средства той же категории (вида) иза это время не совершил аварии по своей вине (а также в случае причиненияущерба не установленным транспортным средством), при заключении новогодоговора на последующий срок имеет право на скидку с платежа в следующих размерах: при наличии непрерывного страхования и не совершенииаварий по своей вине в течение двух предыдущих лет — 10 процентов, трех лет — 15 процентов, четырех лет - 20 процентов и более — 30 процентов. И наконец,за каждый год непрерывного страхования и безаварийной езды страхователя предусмотрена скидка с платежа в размере 10 процентов, аначиная с 12-го года страхование для него проводится бесплатно.
ГЛАВА II.
По договору страхования одна сторона «Страхователь»вносит другой стороне «Страховщику» обусловленную договором плату «Страховуюпремию», а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договоромсобытия «Страхового случая» выплатить страхователю или иному лицу, в пользукоторого заключен договор страхования, «Страховое возмещение» или «Страховуюсумму».
Договор страхования является возмездным поскольку страхователь выплачиваетстраховую премию а страховщик- несет риск наступления страхового случая, и приналичии последнего производит страховую выплату. Данный договор остаетсявозмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор былзаключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в видеполучения от него страховой выплаты.
Договор страхования имеет взаимный характер и поэтому очевиден, так как обе егостороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь — сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, еслистраховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора,уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик –произвести страховую выплату и т.п.
Рассматривая определения договора страхования в законе, то следует его признатьконсенсуальным7. Однако согласно ст. 957 ГК (п.2ст. 16 Закона о страхование) договор страхования, если в нем не предусмотреноиное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса,т.е. на лицо черты реального договора (п.2 ст.433 ГК). Поэтому договор долженсчитаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что онвступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям.Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранеезаключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальныйхарактер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнутьсоглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Такоесоглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии т.е. по наступленииотлагательного условия8.
По Гражданскому Кодексу только договор страхования может содержать правилаизменяющие момент его вступления в силу. Между тем согласно ст.16 Закона остраховании этот момент мог быть изменен и законом. В силу абз.2 п.2 ст.3 ГКпервенство в данном случае должен иметь Гражданский Кодекс, принятый к тожепозднее. Таким образом, момент вступления договора страхования в силу закон изменять не может.
Также договор страхования является рисковым (алеаторным), т.е. таким, в которыхвозникновение изменений или прекращение тех или иных прав и обязанностейзависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств(событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуетсятолько лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик водних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – долженпроизвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное имвознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.
Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.
Страхователь– лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общемуправилу, может выступать любое лицо, но в некоторых видах страхования долженбыть специальный субъект. Страхователь как правило уплачивает страховую премию.В консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премииможет быть возложено и на третье лицо – выгодоприобретателя (п.1 ст.954 ГК).Поэтому на стороне страхователя кроме него самого, могут одновременно выступатьтретьи лица – выгодоприобретатели9.
Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхованиятолько при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связаннымдоговором страхования, он может его просто проигнорировать. Однако как тольковыгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договорастрахования прав, он автоматически становиться и субъектом связанных с нимиобязанностей.
Согласно п.2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателявыполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащиена страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателемтребования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения илинесвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполненыранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляясвои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на то, чтобы на негобыли возложены и связанные с этими правами обязанности. Заключение договорастрахования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя отвыполнения обязанностей по этому договору, если только договором непредусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользукоторого заключен договор (п.1 ст.939 ГК). Выгодоприобретатель должен иметьстраховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя ) и может бытьназначен по договору как личного, так и имущественного страхования. Согласност.956 ГК страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, указанного вдоговоре, другим лицом, уведомив об этом письменно страховщика. Но к примерупо договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного ссогласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица.
Застрахованноелицо – физическое лицо, жизнь илиздоровье которого застрахованы по договору личного страхования10 илистрахования ответственности11 (п.1 ст.934, п.1 ст.955 ГК)12.Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. Застрахованным лицом могутбыть как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицонесет просто права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) испециально не выделяется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретательне имеют страхового интереса и в то же участвуют в договоре.
Страховщик– юридическое лицо, которое имеетразрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида(ст.958 ГК) .
Требования, которым должны отвечать страховые организации13,порядок лицензирования14 их деятельности и осуществлениягосударственного надзора за этой деятельностью определяются законами остраховании .
В настоящее время одними из таких законов являются Закон о страховании и ЗаконРФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании»15. Этизаконы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиковподзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом,осуществляющим надзор за страховой деятельностью16 .
В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные дляних показатели устойчивости и платежеспособности 17. Завыполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган понадзору за страховой деятельностью.
В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческиеорганизации .
Правоспособность у страховщиков коммерческих организаций имеет ряд ограничений. Они вправе вести только страховую и или связанную с ней деятельности.Согласно п.1 ст.6 Закона о страховании, им запрещено осуществлятьпроизводственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность. Но это незначит, что страхование является исключительным видом деятельности страховщика.Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков,являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной .
Также существует ряд ограничений, установленных в законодательных актах, научастие в создании страховых организаций иностранных физических и юридическихлиц. Такое ограничение содержится в п.6 постановления Верховного Совета РФ от27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»»18. Иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ сограниченной ответственностью и акционерных обществ, при этом их доля участияв уставном капитале не должна превышать 49% . Подобная мера введена для того,чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержатьотечественных страховщиков, опыт и капиталы которых пока невелики .
По общему правилу, в основном страхование осуществляют коммерческиеорганизации, т.к. оно относится к предпринимательской деятельности.
Однако в некоторых случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиковмогут выступать некоммерческие организации. Такие как общества взаимногострахования19 .
Если в договоре страхования участвуют несколько страховщиков имеет место сострахование, т.е. оно предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика.Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страхованиеназывается страховым пулом20 . Посредниками при заключениидоговоров страхования выступает страховые агенты и страховые брокеры .
Страховойагент – физическое или юридическоелицо, действующее от имени и по поручению страховщика 21.Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должениметь полномочие, оформленное в установленном гражданским законодательствомпорядке .
Страховойброкер – индивидуальныйпредприниматель или коммерческая организация, осуществляющие заключениедоговоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика илистрахователя22. Страховой брокер действует наосновании договора комиссии 23или агентского договора24. Неменее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязаннаправить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор застраховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров 25.
Предметом или объектом договора страхования является особого рода услуга,которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несениистрахового риска в пределах страховой суммы26. Особый род страховойуслуги состоит в том, что она не попадает ни под одно из обязательств пооказанию услуг, предусмотренных ст. 39 ГК .
Договор страхование заключается только в письменной форме, противное влечет засобой недействительность такового (п.1 ст. 940 ГК). Исключение является лишьдоговор обязательного государственного страхования (ст.969 ГК), к которомуприменяются обычные последствия несоблюдения письменной формы – ст. 162 ГК.
Согласно п.2 ст.434 ГК договор страхования может быть заключен путемсоставления одного документа либо вручения страховщиком страхователю наосновании его письменного или устного заявления страхового полиса,подписанного страховщиком .
Страховщиквправе при заключение договора страхования применять разработанные им илиобъединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) поотдельным видам страхования (п.3 ст.940 ГК). В этом случае подлежат применениюправила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК.
Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чегобезоговорочно прекращается. Данное действие отражено в ст.408 ГК. Однакоособенность договора страхования как рискового состоит в том, что он можетбыть исполнен двумя способами: нанесением риска в течение всего срока договорапри отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты принаступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаяхдоговор страхования прекращается исполнением. Также прекращение договорныхотношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица).
ГЛАВА III.
Деление договоров страхования на виды производиться взависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона острахование); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя.Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах,согласно п.1 ст. 3 Закона о страхование.
Добровольноестрахование осуществляется по волесторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Нестраховщик, не страхователь заключать договоры добровольного страхования необязаны.
Обязательнымявляется страхование, осуществляемоев силу закона (п.3 ст.3 Закона о страхование). Закон устанавливает обязанностьстрахователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях(п.2 ст.927 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховыериски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3ст.936 ГК). Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие всеусловия страхования. В таком случае эти условия при заключение договорастрахования могут быть развиты и конкретизированы.Обязательное страхованиеосуществляется на основании договора, что предполагает воле изъявлениестрахователя. Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимоот воли последнего. Т.е. имеются в виду следующие виды обязательногострахования, у которых условия исчерпывающе определены в законе (ранеесчиталось обязательным страхование имущества граждан, а именно страхованиестроений и животных, согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества, принадлежащегогражданам» 27).
В добровольной и обязательной формах может осуществляться как имущественное,так и личное страхование.
Имущественное страхование.
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователемстраховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместитьстрахователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого событияубытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественнымиинтересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховойсуммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым исложным видом страхования.
Особенности договора имущественного страхования:
1.наличие особого имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя)заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими интересами являются:
— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК);
— риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вредажизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных закономтакже ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931и 932 ГК);
-риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своихобязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этойдеятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числериск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)
2.имеет целью компенсацию понесенных убытков а не извлечение дополнительногодохода. Соответственно величина страхового возмещения не может превышатьдействительного размера понесенных убытков .
Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательскогориска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма недолжна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Для имуществатакой суммой является – его действительная стоимость в месте нахожденияимущества в день заключения договора страхования; а для предпринимательскогориска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понесбы при наступлении страхового случая.
Поддействительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость. Но приэтом страховая стоимость имущества, указанная при заключении договорастраховщиком, не может быть впоследствии оспорена. Исключение составляет толькотот случай, когда страховщик до заключения договора не воспользовался своимправом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК, был умышленно введен взаблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК). Неосторожное заблуждениеотносительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать еевеличину. Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное имущественноестрахование (случай, когда установленная сумма меньше стоимости самогоимущества).
Гражданскийкодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчетастрахового возмещения. Согласно данной системе, которую принято называть системойпервого риска, любые убытки, понесенные страхователем(выгодоприобретателем), компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свышестраховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать страховуюстоимость застрахованного имущества.
Согласноп.1 ст.951 ГК, если страховая сумма, указанная в договоре страхованияимущества или предпринимательского риска , превышает страховую стоимостьимущества, то договор считается ничтожным в той части страховой суммы,которая превышает страховую стоимость. В остальной же своей части договор силусохраняет, а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит. Однако привнесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшеныпропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено,что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК). П.3 ст.951 ГК гласит, что «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствиемобмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договоранедействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере,превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии». Во всехостальных случаях применяются ст. 944 и 959 ГК. Также допускаетсядополнительное страхование, но его общая страховая сумма по всем договорам недолжна превышать страховую стоимость (п.1 ст.950 ГК). При нарушении влечет засобой последствия отраженные в п.4 ст. 951 ГК28. Ст.952предусматривает страхование имущества от различных рисков, так называемое комбинированноестрахование. К примеру страхование автомобиля: один – от аварии, другой –на случай взрыва, причем оба случая страховая сумма указывается в полномразмере.
Однойиз самых важных особенностей является суброгация .
Суброгация – это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение подоговору имущественного страхования, права требования страхователя(выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки,возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (абз.5ст.387; п.1 ст.965 ГК). Суброгация имеет место во всех случаях, когдадоговором не предусмотрено иное. Однако стороны могут договориться онеприменении суброгации при умышленном причинение убытков. условие договора,исключающее переход к страховщику права требования, в данном случае будетничтожным.
Суброгация– одно из правовых средств, призванное служить реализации принциповнеотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба. Ведь страхователь(выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение,которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, теряетинтерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти отответственности , поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправебыл бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же притаких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое приотсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И толькосуброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая приэтом бремя, лежащее на страховщике. Т.е. другими словами, суброгацияявляется уступкой права – цессией.
Виды имущественного страхования :
1. Страхование имущества (ст.930 ГК).Под имуществом в данном случае подразумевается вещи, деньги, ценные бумаги ииные объекты, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю(таких как те, которые являются объектами страхования ответственности ипредпринимательских рисков). Закон четко устанавливает, что имущество можетбыть застраховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе или иномправовом акте, договоре интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930ГК). Договор же, заключенный при отсутствии у страхователя(выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества, будет недействительным(п.2 ст.930 ГК).
2. Страхование гражданскойответственности (ст.931 ГК), которое в свою очередь подразделяется на дваподвида в зависимости от ответственности:
а) за причинение вреда (внедоговорнаяответственность)-ст.931 ГК ;
б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК.
Согласно п.1 ст.931 ГК, может быть застрахован рискответственности самого страхователя или иного лица, на которого может бытьвозложена такая ответственность. Такое страхование происходит согласно договорастрахования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствиепричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Закон допускаетстрахование риска внедоговорной ответственности на любом основание.Исключением является страхование административной и уголовной ответственности.Страхование данных видов ответственности невозможен – п.1 ст.928 ГК . Договорстрахования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьихлиц, т.е. заключается в пользу лиц, по отношению к которым может бытьпричинен вред.
Страхование договорной ответственности имеет жесткиеусловия, отраженные в законе (ст.932 ГК). По закону за нарушение договора может быть застрахован, в отличие от страхования внедоговорной ответственности, только риск ответственности самого страхователя, а не третьих лиц. Договорне соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2 ст.932 ГК).Примером такого вида страхования может служить страхование ответственностизаемщика за непогашение кредита 29.
3. Страхование предпринимательскогориска –ст.933 ГК. Основной целью предпринимательской деятельности являетсяизвлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование , выступают неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков . Такиедоговора могут заключаться в отношении любой сферы данной деятельности. Поэтому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и тольков его пользу. Страхователем, по сравнению с другими видами имущественногострахования, может выступать предприниматель (гражданин) или юридическое лицо (втом числе некоммерческие организации, если они в установленном порядкеосуществляют предпринимательство) Договор предпринимательского риска лица, неявляющегося страхователем, ничтожен. Отсюда следует одно правило, что нельзязастраховать чужой предпринимательский риск, равно как и страхование своегопредпринимательского риска в пользу третьего лица:
- Перестрахование выступает одной изразновидностей страхования предпринимательской деятельности, т.е. страхованиерисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков внепосредственной связи с заключаемыми ими договорами страхования. Страховщикиприбегают к заключению перестраховочных договоров для того, чтобы облегчитьдля себя несение риска, передав некоторую часть перестраховщику –перераспределение рисков. К этому договору применяются правила,предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска, еслидоговором перестрахования не предумострено иное – п.2 ст.967 ГК. Следовательно, страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и нев свою пользу. Также законодательство допускает последовательное заключениедвух или нескольких договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК. Но в даннойстатье не указывается конкретно, кто может последовательно заключать подобныедоговора. Если речь идет о перестрахователе, то при заключении им договорадолжна соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в частипревышения страховой суммы над действительной стоимостью».
4. В особую группу выделенострахование новых для страховой практики России объектов, а именно — страхование финансовых рисков, которое представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими событиями, как:
1) остановка производства или сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоресобытий;
2) потеря работы (дляфизических лиц);
3) банкротство;
4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;
5) понесенные судебныерасходы (издержки) и некоторые иные события.
Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.
Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую практику и находится на начальном этапе своего развития. Потому нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирми компаний, которые в рекламе своей деятельности с целью привлеченияденежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защитыинтересов своих контрагентов ссылаются на договоры со страховыми компаниями.Практика показывает, однако, что страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически имело место лишь «намерение» о заключении договора страхования финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в «Транснациональную страховую компанию» стали обращаться граждане и юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в финансовой компании«Арт-Финанс» документов о страховании их вкладов, в частности страховых обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью«Арт-Финанса». «Транснациональная страховая компания» обратилась в Росстрахнадзора с пояснением, что никакогодоговора страхования с АОЗТ «Арт-Финанс» не имеет и не могла иметьв силу того, что лицензия на право заниматься страховой деятельностью, имеющаяся у страховой компании, не предусматривает страхование финансовыхрисков. Выдаваемые «Арт-Финансом» так называемые «страховыеобязательства» юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону остраховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручатьсядокументы установленной формы и названия - страховые полисы(свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой компанией,а не некие «страховые обязательства». Аналогичная ситуациясложилась в отношении страховой организации «Империя», от именикоторой «страховые обязательства», не имеющие юридической силы, выдавались АО «АЛД» и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными обществами (фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления страхования инвестиций, которые так и остались всего лишь намерениями, поскольку соответствующие договоры страхования между сторонами заключены не были 30.
Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые компании берут на себя страхование финансовых рисков,связанных с заключением сделок по купле-продаже квартир. Весьмараспространенной является ситуация, когда квартира продается без согласияодного из прописанных в ней граждан. В 100% случаев по решению суда такая сделка расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в договоре (обычно существенно заниженная). Возможны и другие юридическиенеточности при оформлении договора, которые делают сделку недействительной. Северо-западное страховое общество (Санкт-Петербург) заключило договор о сотрудничестве с агентством недвижимости «Бекар». При желании клиенты «Бекара», покупающиеквартиры, могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном оформлениисделки.
Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования, переводит сумму страхового взноса (3-5% суммы страхуемойсделки) на счет риэлтерской фирмы. Из них 25% суммы фирма переводит на счет Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки, а 75% остается в распоряжении агентства. Срок проведения экспертизы составляет от 2 до 7 дней. В случае положительного результата Северо-западное страховое общество принимает на себя риск по сделке, афирма перечисляет ему еще 65% премии (страхового взноса), удерживая 10% в качестве комиссионных 31.
Имущественное страхование направлено на возмещение вреда, причиненного застрахованным объектам, а также призвановыполнять и превентивную функцию. Поэтому условиями страхования исоответственно конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением егосохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже)застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового случая. Однако возможныи иные виды имущественного страхования, т.к. оно зависит от содержания, котороестороны вкладывают в договор страхования .
Личноестрахование.
Согласно п.1 ст.934 ГК, по договору личногострахования страховщик за уплаченную страхователем премию обязуется выплачиватьединовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму(страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователяили застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступленияв его жизни иного предусмотренного договором события. Договор личногострахования является публичным договором 32.
Особенности договора личного страхования :
1. появление фигурызастрахованного лица, с личностью которого договор непосредственно связываетвозникновение страхового случая; договор считается заключенным в его пользу,если в нем не указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934ГК);
2. страховые интересы неразрывносвязаны с личностью застрахованного лица (п.1 ст.934 ГК). Только с егописьменного согласия договор может быть заключен в пользу иных лиц ;
3. некоторые риски лишеныопасности причинения вреда интересам застрахованного лица. К примеру ктакими рискам относятся: дожитие до определенного возраста; наступлениесовершеннолетия, бракосочетание, т.е. желанные для лица события ;
4. величина страховой суммы непривязана к объективным критериям и определяется сторонами по их усмотрению(п.3 ст.947 ГК);
5.страховая выплата можетосуществляться частями в течение длительного промежутка времени (страховоеобеспечение) ;
6. договор личного страхованияможет иметь накопительный характер, т.е. обеспечивает определенную прибыль навложенный в виде страховой премии капитал.
Отсюда и следует два вида договор личного страхования :
· Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлениистрахового случая (смерть, телесное повреждение, болезнь), при наступлениикоторого выплата не производиться.
· Накопительные – выплата производится всегда, т.к. один изуказанных рисков обязательно превращается в страховой случай. К примеру:смерть или достижение определенного возраста, либо другое событие в жизнизастрахованного лица. Однако при этом страховые случаи должны носить рисковыйхарактер, т.е. не быть неизбежными, а выплаты по ним превышать накопительныеусловия договора. Самым элементарным примером накопительного договора личногострахования является договор страхования жизни, предполагающий периодическуюуплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока действия договора –уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов; при этом страховая выплатавыплачивается и тогда, когда смерть наступает до окончания срока действиядоговора.
Обязательноестрахование.
Обязательное страхование регулируется обособленно отдругих видов страхования.
Обязательное страхование – это форма страхования,при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровьеи имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другимилицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст.927 ГК).
Данная обязанность «страховать» должна вытекать из закона. В противном случае, согласно п.4 ст.935 ГК, если обязанность «страховать»не вытекает из закона, а является частью договора, такое страхование неявляется обязательным и не влечет за собой последствий, предусмотренных ст.937ГК «последствия нарушения правил об обязательном страховании». Примером«страховать» может служить Закон РФ от 11.03.92 г. «О частной детективной иохранной деятельности в РФ», в котором юридические лица и частныепредприниматели обязаны за свой счет страховать граждан, занимающихся частнойдетективной и охранной деятельностью, работающих по найму, на случай гибели,получения увечья и иного повреждения здоровья.
Обязанность страхователя заключить договор носитпублично-правовой характер. Данная обязанность возникает из закона при наличиипредусмотренных в нем юридических фактов :
- наличие у страхователя имущества, подлежащее обязательному страхованию;
- принятие на работу лица, жизнь и здоровье которого должны бытьзастрахованы ;
- ведение деятельности, которая может повлечь причинение вреда жизни издоровью или имуществу других лиц или нарушение договоров с другими лицами .
Страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица,подлежащее страхованию объекты, риски, минимальные размеры страховых суммопределяются законом или в установленном им порядке .
Обязательным страхование может быть как имущественное,так и личное страхование. В п.1 ст.935 ГК говорится, что «законом науказанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
· жизнь, здоровье или имущество других лиц определенных в законелиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу ;
· риск своей гражданской ответственности, которая может наступитьвследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц илинарушения договоров с другими лицами .
Иные виды не являются обязательными, так к примеру неотносятся к обязательному страхования предпринимательских рисков. Ведькоммерческая деятельность ведется всегда за свой счет и на свой страх и риск.Обязательными также не могут являться и некоторые другие виды имущественного иличного страхования. По п. 2 ст.935 ГК на гражданина не может быть возложенаобязанность страховать свою жизнь или здоровье.
Обязательное страхование осуществляется путем заключениядоговора страхования, лицом на которое возложена обязанность такого страхования(страхователем), со страховщиком (ст. 936 ГК). Правила п.1,2 ст. 936 ГКявляются императивными, т.е. не только стороны в договоре обязательногострахования не могут установить иные правила, но также другие правила не могутбыть предусмотрены в других федеральных законах, и иных правовых актах33.Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключениемстрахования пассажиров (при котором страховая премия входит в стоимость билета)34.
Лицо в пользу которого должен быть заключен договоробязательного страхования, при невыполнении договора в праве в судебном порядкепотребовать осуществления обязательного страхования. Но это требование можетбыть предъявлено лишь до наступления страхового случая (п.1 ст. 937 ГК).Согласно же п. 2 и 3 ст.937 ГК возникают последствия нарушения правил обобязательном страховании в случаях если страхователь или вовсе не заключилданный договор, или заключил на условиях, ухудшающих положениевыгодоприобретателя по сравнению с условиями, предусмотренные законом. В этомслучае ответственность несет страхователь на тех же условиях на какихстраховщик обязан был бы выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение.При любых обстоятельствах (т.е. независимо от того, наступил страховой случайили нет) суммы, которые страхователь необоснованно сберег (в следствии незаключения договора обязательного страхования либо заключения договораобязательного страхования на худших по сравнению с законом условиях) подлежатвзысканию в судебном порядке, по иску органов Госстрахнадзора РФ в доходфедерального бюджета. Кроме того на сумму неосновательного сбереженияначисляются проценты35.
Обязательноегосударственное страхование.
Особым видом обязательного страхования являетсяобязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средствпредоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Данный видстрахования осуществляется лишь в целях обеспечения социальных36интересов граждан и интересов государства37. Обязательноегосударственное страхование касается жизни здоровья и имущества государственныхслужащих категории которых определены рядом федеральных законов и иныхнормативных актов (ст.969 ГК). К примеру закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1«О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствиекатастрофы на Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»; закон РФ от09.06.93г. «О донорстве крови и ее компонентов»; закон от 31.07.95г. «Обосновах государственной службы РФ»; закон РФ ОТ 08.07.99г. «О налоговых органахРФ» и некоторые правовые акты: Указ Президента РФ от 06 апреля 1994 года № 667«Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательногострахования» и т.д. Государственное страхование осуществляется за счетфедерального бюджета, предполагает в качестве страхователя министерство,департаменты, госкомитеты, иные федеральные органы исполнительной власти. Взаконе (правовом акте) определяется и гос. орган, который выступаетстраховщиком.
Обязательное государственное страхование может осуществлятьсятакже на основе договоров страхования, разрабатываемых и заключаемых всоответствии с законом, и иными правовыми актами. Страховое возмещение,страховая сумма же выплачивается в размере определенном законом и инымиправовыми актами об обязательном государственном страховании. Правила главы 48ГК применяются к обязательному государственному страхованию если, иное неустановлено нормами об обязательном государственном страховании либо невытекают из существа тех или иных отношений по страхованию.
Виды обязательного государственного страхования:
1. Социальное страхование .
Данный вид страхования и контроль за выполнениемобязательств выполняет Фонд Социального страхования. Обязательной регистрациив качестве страхователей подлежат находящиеся на территории РФ работодатели38:
— организации, являющиеся юридическими лицами,независимо от организационно-правовой форм (в том числе иностранные организации, осуществляющие деятельность на территории РФ через постоянныепредставительства);
— граждане (в том числе иностранные), использующие труднаемных работников в личном хозяйстве.
Регистрации в качестве страхователей также подлежатнаходящиеся на территории РФ крестьянские (фермерские) хозяйства, родовые,семейные общины малочисленных народов Севера, занимающиеся традиционнымиотраслями хозяйствования и обособленные подразделения организаций, которыепроизводят начисления заработной платы, имеют отдельный баланс и счета вучреждениях банка. Страховые взносы начисляются по тарифу, размер которогоустанавливается федеральным законом 39. Средства государственного социальногострахования расходуются исключительно на цели, установленные федеральнымизаконами, Положением о фонде, в соответствии с бюджетом Фонда, бюджетами исметами исполнительных органов Фонда, утвержденными в установленном порядке.Средства государственного социального страхования направляются на :
- выплатупособий: по временной нетрудоспособности, по беременности и родам;социального пособия на погребение и т.д.
- оплатудополнительных выходных дней по уходу за ребенком-инвалидом ;
- оплатупутевок на санаторно-курортное лечение и отдых работников и членов его семей,лечебное питание, оплату в санаторно-курортные учреждения ;
- частичноесодержание санаториев, профилакториев, частичное финансирование мероприятийпо внешкольному обслуживанию детей .
Контроль страхователей осуществляется в соответствии сметодическими указаниями по проведению документальных ревизий (проверок)страхователей органами контрольно-ревизионной службы Фонда социальногострахования РФ, утвержденными постановлением Фонда. Также социальноестрахование регулируется рядом других нормативных актов: Постановлениеконституционного суда РФ №18-П от 23.12.99, Федеральный закон РФ №36-ФЗ от22.02.1999 г.(в ред. От 25.10.1999 г.) и др.
2. Медицинское страхование (закон РФ от 28.06.1991г. «О
медицинском страховании вРФ»). Действующие законодательство устанавливает:
· обязанность страховщикаорганизовать медицинскую помощь (ст. 15 Закона о медстрахе);
· права и обязанности страхователя(ст. 9 Закона о медстрахе);
· жесткий порядок уплаты страховыхвзносов в Фонд обязательного медицинского страхования и жесткого определенияразмера страхового взноса (ст. 5 Закона о медстрахе; 3,6% от размера средств,направляемых на оплату труда обязательное наличие страхового медицинскогополиса);
· применение централизованноутверждаемых Типовых правил обязательного медицинского страхования обязательныеусловия договора медицинского страхования (ст.5 Закона о медстрахе);
· порядок лицензированиядеятельности медицинских страховых организаций (ст. 16 Закона о медстрахе).
В 2001 году средства бюджетаФонда будут расходоваться на следующие цели40:
-выравнивание финансовыхусловий деятельности территориальных фондов обязательного медицинскогострахования в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования,включая нормированный страховой запас;
-выполнение целевых программоказания медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию;
в том числе:
— охрана материнства идетства ;
— компьютеризация системыобязательного медицинского страхования;
— мероприятия по подготовке ипереподготовке специалистов для системы обязательного медицинского страхования;
— научные исследования вобласти обязательного медицинского страхования;
— проведение региональныхсовещаний и конференций ;
— международноесотрудничество по вопросам обязательного медицинского страхования;
— информационно-публицистическая деятельность;
— содержание Фонда .
Регламентируется также медицинское страхование и рядом инструкций ипостановлений: Инструкция «О порядке взимания и учета страховых взносов наобязательное медицинское страхование», утверждена Постановлением ПравительстваРФ №1018 от 11.10.1993 г.41; Постановления Правительства РФ №1139от 06.10.1994 г., №9 от 05.01.2000 г. и др.
3.Страхование от несчастных случаев на производстве(Федеральный закон РФ №125-ФЗ от 24.07.1998 «Об обязательном социальномстраховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»), хотя это страхование и относится к социальному, но оно регламентируется ирегулируется отдельными нормативными актами. Страхователями в данном видеобязательного государственного страхования являются юридические лица ифизические лица, нанимающие лиц, подлежащих обязательному социальномустрахованию от несчастных случаев на производстве и профессиональныхзаболеваний. Объектом страхования в данном случае будут являться имущественныеинтересы физических лиц, связанных с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной трудоспособности либо их смертью вследствие несчастногослучая на производстве или профессионального заболевания. Обязательномустрахованию подлежат :
- граждане РФ, лица без гражданства и иностранные граждане (если международнымидоговорами не предусмотрено иное), работающие на основании трудового договора, заключенного со страхователем, либо выполняющие работу на основаниидоговоров гражданско-правового характера (подряда, поручения, возмездногооказания услуг и др.), заключенного со страхователем, если этим договоромгражданско-правового характера предусмотрена уплата страховых взносов наобязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве ипрофессиональных заболеваний
- физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые с трудустрахователем. Страховые выплаты указанным лицам осуществляются в порядке,установленном Фондом и Минюстом РФ.
Страхователи подлежат отнесению к отрасли (подотрасли) экономики, которой соответствует их основная деятельность. Еслистрахователь осуществляет свою деятельность по нескольким отраслям экономики,он подлежит отнесению к той из них, которая имеет наиболее высокий класспрофессионального риска.
Формирование средств отражается в ст. 20 Закона РФ №152- ФЗ от 24.07.1998 года42, формирующиеся за счет:
1) обязательныхстраховых взносов страхователей;
2) взыскиваемыхштрафов и пени;
3) капитализированныхплатежей, поступивших в случае ликвидации страхователей;
4) иныхпоступлений, не противоречащих законодательству РФ.
Страховые тарифы, дифференцированные по группам отраслей(под отраслей) экономики в зависимости от класса профессионального риска,устанавливаются федеральным законом. Проект такого федерального закона ежегодновноситься правительством РФ в Государственную Думу Федерального Собрания РФ.
Страхователи в установленном порядке осуществляютучет случаев производственного травматизма и профессиональных заболеванийзастрахованных и связанного с ними обеспечения по страхованию. Страхование отнесчастных случаев на производстве и профзаболеваний так же регулируются рядомПисем Фонда социального страхования РФ: № 02-18/07-2804 от 25.04.2000г, №20-18/07-2677 от 19.04.2000г.
В настоящее время в Государственной Думе находится нарассмотрении законопроект «Обязательное государственное страхование автомобилейлюбой формы собственности».
Заключение.
Рассмотрев правовое регулирование страхования в РФможно сделать следующие выводы. Страхование является необходимой общественнополезной деятельностью при которой организации и граждане могут заранеезастраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество отразличных воздействий и вдобавок ответственность (кроме уголовной).Законодательство о страховании складывается не только из норм Гражданскогокодекса (глава 48 ст. 927 — 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященныхстрахованию или его отдельным видам,43 указов Президента РФ,44 приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору застраховой деятельностью.45
Правда, ныне действующий Гражданский кодекс непредоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав поизданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако такиеправила содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскомукодексу не противоречат.
Помимо указанных нормативных актов отношения пострахованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования46,подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерствомфинансов СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признанынеобязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться длярегламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдномусогласию. Законодательство о страховании является только федеральным.
Но все таки в процессе защиты своих исконных правгражданин России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективныхи субъективных трудностей. Прежде всего – несовершенством законодательства;нежеланием, а чаще неумением чиновников должным образом исполнять своиобязанности, отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересовпростого народа и т.д. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховавсебя или свое имущество при наступлении страхового случая, ты получишьстраховое возмещение. Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «Обязаныобеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако,несмотря на эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни судыне в силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так жеправовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей и дажеюридических лиц несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они имеют правобыть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование);многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, которыйподразумевает бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон «Закон остраховании», Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательныестороны. Уже несколько лет в России действуют два Гражданских кодекса – новый(1 и 2 части) и «кусок старого» — 1964 года. Поэтому необходима, на мой взгляд,полная переработка или дополнение законодательства страхования. В связи ссуществованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное время,необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантиигражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками ивыгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужомкармане».
Список, используемой литературы:
Законы и нормативные акты:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (в ред.Федеральных законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).
2. Закон РФ «Оборганизации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 31.12.97г.
3. Закон РФ от 28.06.91г.«О медицинском страховании в Российской Федерации».
4. Закон «О бюджетеФедерального фонда обязательного медицинского страхования на 2001год». Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.
Одобрен Советом Федерации 20декабря 2000 г.
5. Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года
6. Постановление ВерховногоСовета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «Остраховании»
7. Указ Президиума ВерховногоСовета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества,принадлежащего гражданам»
8. Указ Правительства РФ «Обобязательном личном страховании пассажиров» №750 от 07.07.92 (ВВС, 19992 / 28, ст.1683)
9.Условия лицензированиястраховой деятельности, утв. Приказом Росстрахнадзора №02/02-06 от 14.03.95
10. Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальнойзащите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы наЧернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»
Литература :
1. В.С. Волынец «Гражданское право»,особенная часть, Ростов-на-Дону, изд. Феникс, 2000 г.
2. Гуев А.Н.; Постатейный комментарийк части второй Гражданского кодекса РФ. Изд.3-е дополненное и переработанное.М.: Инфра-М, 2000г.
3. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К.Толстого; Гражданское право, учебник, часть II; изд. М.:«Проспект», 1997г.
4. Под ред. Академика В.В.Карпова Справочник экономика и финансы, изд. М., 2000 г.
5. Страховое дело №7, 8 1994г.