Реферат: Правовое регулирование расчетов с использованием пластиковых карт

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ ИНАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМ. В.В. КУЙБЫШЕВА

Тихоокеанский институт политики и права

Кафедра гражданского ипредпринимательского права

Правовое регулирование расчетов с использованиемпластиковых карт

Курсоваяработа студентки 2-го курса группы заочного отделения Ю-6

факультетавторого высшего образования

УсовойВалерии Викторовны

Научныйруководитель — Турсунова Ю.А.

Датазащиты________________________

Оценка____________________________

Владивосток

2004

Оглавление

Введение………………………………………………………………………………………3

Глава I. ПОНЯТИЕИ Источники правового регулирования эмиссии банковскихкарт………………………………………………………………….………..5

Глава II. Правоваяхарактеристика договора о выдаче и использовании пластиковойкарты………………………………………………9

§ 1. Юридическая природа договора……………………………………………………..9

§ 2. Существенные условия договора……………………………………………...……14

§ 3. Форма договора……………………………………………………………………...18

Глава III. Правовоерегулирование отношений банка и клиента при выпуске пластиковойкарты………………………………………………………..19

§ 1. Содержание договора………………………………………………………………..19

§ 2. Ответственность по договору………………………………………………………22

Заключение…………………………………………………………………………………24

Список литературы……………………………………………………………………...26

приложение…………………………………………………………………………………27

Введение

Банковскаяпластиковая карточка — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек,служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита,но различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, потехническим возможностям и организациям их выпускающим.

Всфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним изпрогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой онипредставляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми икредитными возможностями.

Россиятолько вступила в фазу рыночных отношений. Реальная правовая база для их развитиябыла создана только после принятия Конституции России. Хотя до этого ВерховныйСовет Российской Федерации начал принимать нормативные акты, которые должныбыли обеспечить функционирование рыночной экономики и, в первую очередь –банковской системы.1

Вусловиях недостаточности законодательной базы роль договорно-правовогорегулирования операций с использованием банковской карты очень велика.Использование банковской карты регламентируется договорами между держателемкарты и эмитентом, торговой организацией и эквайрером, эквайрером и держателемкарты, а также между банками-эмитентами и эквайрерами и платежной системой.Наиболее социально значимым среди них является договор между держателем карты иее эмитентом. Следует отметить, что в зарубежной законодательной практике впервую очередь регулируются отношения по этому договору. Именно имустанавливаются условия эмиссии и использования банковских карт,непосредственно затрагивающие интересы потребителей этой финансовой услуги.2

Поэтомуна сегодняшний день исследование вопросов, связанных с применением банковскихкарт как средства осуществления платежа, а также правовое регулированиеопераций с ними является актуальным.

Цельюисследования является изучение юридических аспектов, связанных с эмиссией,оборотом и использованием банковских карт.

Основныезадачи исследования:

-Рассмотреть источники правовогорегулирования эмиссии банковских карт

___________________________________

1 ТимЭллерман. Банковский бизнес в Европе. Основныенаправления развития. Эксперт № 4 2002

2 Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции сбанковскими картами //Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений на студ. научной к-ции в МГУ им.М.В. Ломоносова. — М.; Зерцало, 2001.

в Российской Федерации;

-

Вопросы, связанные с характеристикой договора о выдачеи использовании пластиковой карты;

-

Исследование правового регулирования отношений банка иклиента при выпуске банковской карты.

Структурнокурсовая работа состоит из двух глав:

-

в первой главе исследуются вопросы, касающиеся понятияи источников правового регулирования эмиссии банковских карт;

-

во второй главе рассмотрены правовая характеристикадоговора: его предмет, форма, содержание, а также ответственность сторон.

Глава I. Источники правового регулирования эмиссии банковскихкарт.

Эмиссиябанковских карт осуществляется в соответствии с Положением ЦБР от 9 апреля 1998г. N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт иосуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (сизменениями от 29 ноября 2000 г.)1, которое разработано всоответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля2002г.2, «О банках и банковской деятельности»3,на основании Закона Российской Федерации «О валютном регулировании ивалютном контроле» от 10 декабря 2003г.4, нормативных актовБанка России и устанавливает требования Банка России к кредитным организациямпо эмиссии последними банковских карт, правилам осуществления расчетов ипорядок учета кредитными организациями операций, совершаемых с использованиембанковских карт.

Кредитнаяорганизация может осуществлять эмиссию банковских карт для физических июридических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление банковскихопераций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц всоответствующей валюте.

Вслучае если эмитируемые банковские карты предоставляют возможность держателюбанковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могутосуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками всоответствии с Законом Российской Федерации «О валютном регулировании ивалютном контроле».

Эмиссиябанковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитнымиорганизациями-резидентами.

Выдачабанковских карт клиенту осуществляется на основании заключенного с нимдоговора. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотипэмитента, однозначно его идентифицирующие.

Эмитентобязан уведомить клиентов о необходимости обязательного получения разрешенияБанка России для совершения валютных операций, связанных с движением капитала(в том числе при совершении трансграничных платежей с последующим возмещением ввалюте Российской Федерации расходов эмитента), в соответствии с валютнымзаконодательством.

__________________________

1Вестник Банка России,1998. №23 (278).

2Вестник Банка России,2002. №43 (621).

3Вестник Банка России,2001. №61 (561).

4Российская Газета,2003. №253.

Поодному счету клиента могут отражаться операции с использованием несколькиходнотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или разных платежныхсистем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам,уполномоченным клиентом.

Кредитнаяорганизация, начинающая/завершающая эмиссию банковских карт или эквайринг (см.Приложение) по операциям с использованием банковских карт, обязана уведомить в30-дневный срок Департамент методологии и организации расчетов Банка России оначале/завершении эмиссии или эквайринга. Уведомление должно содержать общуюинформацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускаетэмитент или обслуживает эквайрер по форме, установленной Банком России.

Кредитныеорганизации, осуществляющие эмиссию и/или эквайринг на момент вступления вдействие Положения ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П «О порядке эмиссиикредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям,совершаемым с их использованием», обязаны в 30-дневный срок выслатьуведомление в адрес Департамента методологии и организации расчетов БанкаРоссии. Уведомление должно содержать следующую информацию:

·

наименование платёжной системы (сведения должнывключать: наименование платежной системы, общие сведения о платежной системе(российская, международная, одноэмитентная);

·

наименование расчётного агента;

·

дату начала и завершения эмиссии;

·

тип банковских карт. Сведения должны включать типкарт: расчетные (с магнитной полосой, с микропроцессором, совмещенные),кредитные (с магнитной полосой, с микропроцессором, совмещенные);

Темсамым учитываются требования платёжной системы.1

Эквайрингна территории Российской Федерации осуществляется кредитнымиорганизациями-резидентами.

Расчетыпо операциям с использованием банковских карт, совершенным на территории РоссийскойФедерации, между эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся ввалюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте,предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами БанкаРоссии.

В случаенарушения кредитной организацией условий Положения «О порядке ____________________________________

1ВестникБанка России, 1998. №23 (278).

эмиссиикредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям,совершаемым с их использованием» территориальные учреждения Банка Россиивправе применить меры воздействия в соответствии со статьей 75 Федеральногозакона «О Центральном банке Российской Федерации» (БанкеРоссии)".1

Всоответствии с действующим законодательством и условиями договора междуэмитентом и клиентом банковские карты могут быть использованы для осуществленияопераций по счетам юридических и физических лиц.

Всерасчеты по операциям с использованием банковских карт, совершенным натерритории Российской Федерации, между банками-резидентами, междубанками-резидентами и иными юридическими лицами-резидентами, а такжефизическими лицами-предпринимателями должны осуществляться только в валютеРоссийской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте,предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами БанкаРоссии.

Валютно-обменныеоперации с использованием банковских карт совершаются в соответствии с валютнымзаконодательством Российской Федерации с учетом Положения ЦБР от 9 апреля 1998г. N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт иосуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (сизменениями от 29 ноября 2000 г.).2

Присовершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли(услуг) и операций получения наличных денежных средств в валюте РоссийскойФедерации разрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых виностранной валюте.

Присовершении физическим лицом безналичных операций на предприятиях торговли(услуг) и операций получения наличных денежных средств в иностранной валютеразрешается списание средств со счетов физических лиц, открытых в валютеРоссийской Федерации. В этом случае иностранная валюта, приобретаемая эмитентомза счет средств рублевых счетов клиента для последующего осуществления расчетовпо операциям, совершенным в иностранной валюте, не зачисляется на текущиевалютные счета клиентов — владельцев рублевых счетов.

Присовершении операций с использованием банковских карт, в случае отсутствияденежных средств на счете клиента, осуществление расчетов по таким операциямпроизводится путем предоставления клиенту кредита на соответствующую сумму наусловиях договора между эмитентом и клиентом.

____________________________________

1Вестник Банка России,2002. №43 (621).

2ВестникБанка России, 1998. №23 (278).

Такжеисточниками правового регулирования оборота банковских карточек являютсявнутренние нормативные акты платёжных систем, осуществляющих эмиссию

банковскихкарточек.

Впервую очередь, это правила пользования банковской карточкой. Далее, оченьважную роль играют правила определения подлинности банковских карт. Для каждойплатёжной системы установлены свои индивидуальные правила, учитывающиеособенности этой системы.

Такжесущественную роль в регулировании оборота банковских карт играют инструкциикассиру по выдаче наличных по банковским картам. Они, также отражаютособенности каждой платёжной системы.

Ещёодним источником правового регулирования является договор о выпуске иобслуживании банковской карточки. Этот фактор отражает гражданский характерправоотношений, возникающих между клиентом и эмитентом в результате заключениядоговора о выпуске и обслуживании банковской карточки.1

Такимобразом, можно сделать вывод, что источники правового регулирования выпуска иобслуживания банковских карт делятся на три большие группы:

·федеральные нормативные акты;

·ведомственные нормативные акты;

·договоры между эмитентом и клиентом;

Необходимо отметить, что первые две группы нормативныхактов носят императивный характер и осуществляют регулятивную функцию в сферевыпуска и обращения банковских карточек. Третья группа носит диспозитивный,гражданско-правовой характер. Данные нормативные акты регулируют правоотношениямежду клиентом и эмитентом.

___________________

1ВестникБанка России, 1998. №23 (278).

Глава II.Правовая характеристика договора о выдаче и использовании пластиковых карт

§ 1.Юридическая природа договора

ПоложениеБанка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитнымиорганизациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям,совершаемым с их использованием» не регулирует специальным образомотношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь указанием, чтомежду ними должен быть заключен договор о выдаче и использовании банковскойкарты.

Сторонамидоговора о выдаче и использовании банковской карты являются эмитент и клиент.1Термины «клиент» и «держатель банковской карты» являютсясинонимами. Если рассмотреть структуру данного договора, то можно прийти квыводу о том, что в его составе содержатся два других договора — договорабанковского счета и договора о выдаче банковской карты и осуществлении расчетовпо операциям, совершенным с ее использованием.

Наличиедоговора банковского счета в данном случае очевидно — для проведения расчетныхопераций с банковскими картами счет необходим в соответствии с требованиями п.3 ст. 861 Гражданского кодекса.

Второйдоговор — о выдаче банковской карты и осуществлении расчетов по операциям,совершенным с ее использованием. Несмотря на то, что договор банковского счетасвязан с расчетными отношениями, он эти отношения никак не регламентирует. Всоответствии с п. 1 ст. 845 ГК его предмет ограничивается операциями,совершаемыми по счету (приемом и зачислением поступающих на счет денежныхсредств, перечислением и выдачей соответствующих сумм со счета, проведениемдругих операций по счету). Порядок безналичных расчетов, т. е. порядокисполнения расчетных документов, остается за пределами договора банковскогосчета. Об этом же свидетельствует факт специального регулирования безналичныхрасчетов в действующем законодательстве (гл. 46 ГК РФ).

Дляучета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, всовременной российской практике держателям банковских карт открывают специальныекарточные счета (картсчета). Следует отметить, что Положение не вводит терминспециального карточного счета, поэтому в качестве такового может использоватьсялюбой банковский счет, если это не противоречит его режиму.

_______________________

1См.п. 2.5 Положения ЦБР N23-П «О порядке эмиссии кредитными организациямибанковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с ихиспользованием».

Особенностькартсчетов в большинстве российских банков заключается в том, что онииспользуются только для учета и оплаты операций, совершаемых с использованиембанковской карты. На эти счета можно делать взносы наличных денежных средствили переводы с использованием традиционных форм расчетов. Однако расходныеоперации по этим счетам совершаются только на основании документов,составленных с использованием банковских карт, независимо от того,предоставляется ли держателю карты кредит или операции совершаются в пределахостатков средств на его счете.

Такаяпрактика объясняется технологией осуществления расчетов по операциям сиспользованием банковских карт, а именно, необходимостью отражения балансакартсчета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента. Она непротиворечит гражданскому законодательству, допускающему совершение по счетам толькоотдельных типов операций. Следует отметить, что ограничение на типы операций,совершаемых по счету, должно быть прямо установлено в договоре с клиентом (ст.848 ГК).

Такимобразом, предметы договора о картсчете и договора о выдаче банковской карты иосуществлении расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, несовпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому можно считать, что этидоговоры входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использованиибанковской карты.

Всоответствии с действующим законодательством такой договор будет являтьсясмешанным. Гражданский кодекс характеризует его как «договор, в которомсодержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или инымиправовыми актами».1 В данном случае один элемент смешанногодоговора — договор банковского счета — предусмотрен законом (ГК), а другойэлемент — договор о совершении расчетов с использованием банковских карт — нормативным актом (Положением ЦБР №23 — П). Положение, с одной стороны,устанавливает, что банковская карта является средством для составлениярасчетных документов, с другой — что она подлежит использованию на основаниидоговора (разд. 1 и п. 2.5 Положения).

Этотдоговор является возмездным. По сложившейся российской практике эмитент взимаетс держателя следующие суммы:

·

сервисную ставку (ежегодная плата за обслуживаниекарты);

______________________

1См.п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (части первая, вторая итретья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г.)// Российская газета, 1996.№153.

·

комиссию за получение наличных денежных средств, суммакоторой обычно увеличивается в случае получения денежных средств в банкоматеили пункте выдачи наличных (ПВН) другого банка;

·

комиссию за оплату товаров и услуг (от этого видакомиссии многие эмитенты теперь отказываются);

·

плату за приостановление расчетов в случае утратыбанковской карты;

·

плату за возобновление расчетов после выдачи держателюновой карты взамен утерянной.

Использованиетерминологии, отличной от приведенной в последних двух пунктах(«блокировка» карты и пр.), может привести к возникновению вопроса обуплате НДС.

Указанныесуммы с картсчета эмитент списывает в безакцептном порядке. В соответствии сдействующим законодательством безакцептное списание денежных средств сбанковского счета допускается, если в договоре банковского счета указанополномочие банка осуществлять данное действие, а также банку предоставленописьменное распоряжение клиента, позволяющее идентифицировать лицо, имеющееправо на безакцептное списание, и обязательство, по которому такое списаниевозможно. Если обязательства, являющиеся основанием для безакцептного списания,носят однородный характер, то такое распоряжение клиента может бытьинкорпорировано в договор банковского счета, что и происходит в случае списаниясумм платы за использование банковской карты.

Приполучении наличных денежных средств держатель также может быть обязануплачивать комиссию эквайреру, определяемую в разд. 1 Положения как«денежные средства, взимаемые эквайрером с держателя банковской карты запредоставленные услуги по операциям с использованием банковских карт».

Определеннуюсложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче ииспользовании банковской карты публичным. С одной стороны, в соответствии с п.1 ст. 846 ГК счета открываются на условиях, согласованных сторонами, тогда какконструкция публичного договора предполагает одинаковые условия для всехпотребителей (п. 2 ст. 426 ГК), т. е. возможность их согласования в каждомотдельном случае отсутствует. А с другой стороны — при наличии возможности банкне вправе отказать клиенту в открытии счета, но его условия могут быть разнымидля разных категорий клиентов (абз. 2 п. 2 ст. 846 ип. 1 ст. 846 ГК). Поэтому можно сказать, что договор банковского счета имеетотдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является.

Кдоговору о выдаче и использовании дебетовой карты будут применяться положенияп. 2 ст. 846 ГК в силу правила о смешанном договоре.

Несколькоиная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается впределах предоставленного держателю кредита). Очевидно, что одним из элементовдоговора о ее выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение окредитовании банковского счета держателя, к которому в соответствии со ст. 850ГК применяются правила о кредитном договоре). Он является примером фидуциарныхсделок, основанных на доверии сторон, к которым, в принципе, неприменимыположения о публичном договоре. Общие положения гражданского права и правила окредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать заемщикув заключении такого договора, но и, заключив его, отказать в выдаче кредита«при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, чтопредоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок»1.Тем более банк не обязан мотивировать отказ в заключении кредитного договора.Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на операции скредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в том числе и обанковском счете, противоречило бы существу смешанного договора о выдаче ииспользовании кредитной карты, что, как отмечалось выше, Гражданским кодексомне допускается.

Приведеннаявыше трактовка кредитных карт соответствует пп. 2 п.3.1 Положения. Однако существуют карты, которые с точки зрения платежных системявляются кредитными (Eurocard/MasterCard,VISA), однако российские банки операции по ним совершают, как правило, впределах остатка средств на счетах держателей. Согласно пп.1 п. 3.1 Положения такие карты попадают в категорию расчетных. (Положениеоперирует терминами «кредитная» и «расчетная» карта, тогдакак на практике устоялись названия «кредитная» и«дебетовая», причем объем этих понятий не вполне соответствует другдругу: дебетовые карты всегда являются расчетными, тогда как кредитные картымеждународных платежных систем согласно российскому праву и практике могут бытьи кредитными, и расчетными.)

Расчетныекарты этой категории — назовем их «квази-кредитными» — отличаются отобычных дебетовых карт главным образом тем, что операции с дебетовыми картамипредполагают обязательную авторизацию, тогда как квази-кредитные карты всоответствии с правилами платежных систем допускают совершение операций вторговых организациях без проведения авторизации, если сумма операции непревышает ______________________

1См.п.1 ст.821 ГК РФ

определенноголимита. В этом случае клиенту с момента покупки или получения наличных домомента получения банком-эмитентом соответствующих расчетных документов исписания суммы операции с его счета предоставляется краткосрочный кредит.Присутствие в отношениях кредитного элемента, хоть и в усеченном виде, такжесвидетельствует о доверительности в отношениях между банком и клиентом ипозволяет распространить на квази-кредитные карты все сделанные выше выводы о«классических» кредитных картах.

Такимобразом, только одна разновидность расчетных банковских карт — дебетовые — регулируется договором, в котором есть элемент публичного договора (при наличиивозможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой карты). Принеобоснованном отказе клиент имеет право принять меры по принудительномузаключению договора о выдаче и использовании банковской карты, предусмотренныеп. 4 ст. 445 ГК. Другие свойства публичного договора, в том числе необходимостьустановления для клиентов одинаковых условий использования карт, на отношения,связанные с банковскими картами, не распространяются.1

_______________________

1 Спиранов И.А. Формы безналичных расчетов и операции сбанковскими картами//Студенты о праве: Тезисы докладов и сообщений настуденческой научной конференции в МГУ им. М.В. Ломоносова. — М.; Зерцало,2001.

§ 2.Существенные условия договора

Однимиз первостепенных элементов любого договора является его предмет. Согласнодоктрине гражданского права «предмет договора составляет то, на что направленыдействия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объектыгражданских прав».

Предметдоговора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В негов первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплатетоваров или услуг и получению наличных денежных средств. Как было показановыше, для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие иведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных картэмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (см. подп. 2 п. 3.1. Положения, а также ст. 850 ГК).1

Согласносложившейся российской практике при выдаче эмитентом кредитных картмеждународных платежных организаций может требоваться наличие неснижаемогоостатка на банковском счете держателя. Такой неснижаемый остаток принятоназывать страховым депозитом. Следует отметить, что наименование данногодепозита «страховым» является некорректным, поскольку со страхованием он ничегообщего не имеет, более того, в силу закона кредитным организациям запрещенозаниматься этим видом деятельности (ст. 5 Закона о банках и банковскойдеятельности). Поэтому предлагается называть данный депозит «обеспечительным»,что, как будет показано ниже, полностью соответствует его юридической природе.

Необходимостьобеспечительного депозита объясняется тем, что при совершении операций скредитными картами международных платежных организаций возможно превышениевеличины кредитной линии или возникновение дебетового сальдо на счете держателявопреки условиям договора о выдаче и использовании банковской карты. Последнеевозможно, поскольку авторизация может не осуществляться, если сумма покупки непревышает установленный лимит. Обеспечительный депозит в этом случае являетсяисточником удовлетворения требований эмитента.

Суммыобеспечительного депозита учитываются на счете держателя, при нормальныхусловиях оборота не используются для расчетов, подлежат возвращению держателю сначисленными процентами после закрытия картсчета. В своей совокупности их режимудовлетворяет условиям договора банковского вклада, изложенным в ГК п.1

______________________

1 Безбах В.В., Пучинский В.К.«Основы Российского гражданского права». Учебное пособие. — М.: Зерцало, ТЕИС,2001.

ст. 834 ГК:«По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившуюот другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и впорядке, предусмотренных договором». Этот вывод неприменим к обеспечительнымдепозитам, на сумму которых не начисляются проценты, что, впрочем, дляроссийской практики нетипично.

Такжене вызывает сомнения и обеспечительная природа указанного депозита, посколькуон обеспечивает исполнение обязательства клиента эмитента проводитьсоответствующие операции в пределах остатка средств на картсчете илипредоставленной ему кредитной линии. Однако встает вопрос о правомерноститакого средства обеспечения, поскольку оно прямо не предусмотрено действующимгражданским законодательством. В связи с этим следует подчеркнуть, что переченьвидов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных Гражданскимкодексом, является открытым. П. 1 ст. 329 ГК устанавливает, что «исполнениеобязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом… и другими способами,предусмотренными законом или договором». То есть контрагенты по договору назаконных основаниях могут предусмотреть способ обеспечения взаимныхобязательств, отличный от моделей, предложенных Гражданским кодексом.Юридическая природа данного средства обеспечения носит договорный характер,поскольку оно является соглашением, по которому одна сторона вносит суммудепозита, другая — имеет право использовать его для удовлетворения своихтребований в оговоренных случаях и обязуется возвратить сумму (остатки суммы) обеспечительногодепозита вместе с начисленными процентами при прекращении действия договора.

Пункты1.4. — 1.6. Приложения № 2 к Положению № 23-П вводят счета для учета денежныхсредств, депонированных в кредитной организации «для обеспечения операций» держателейбанковских карт.

Итак,можно выделить следующие существенные условия договора о выдаче и использованиибанковской карты:

1.условия о предмете договора — эмитент должен определить операции, на совершениекоторых имеет право держатель, режим картсчета, отдельно должны быть оговореныусловия об обеспечительном депозите и кредитовании держателя;

2.плата за использование банковской карты, взимаемая как на разовой, так и напериодической основе;

3.проценты, взимаемые за пользование кредитом и начисляемые на обеспечительныйдепозит, если соответствующие операции имеют место.

Представляется,что другие условия, названные Законом «О банках и банковской деятельности» вкачестве существенных, не являются таковыми применительно к рассматриваемомудоговору по следующим основаниям.

Опущениев договоре срока списания суммы операции со счета держателя после ее совершения(срока обработки платежных документов) не ограничивает прав держателя. Онполучает товары или услуги либо наличные денежные средства в момент совершенияоперации, и лицами, заинтересованными в скорейшем дебетованииего счета, являются только участвующие в расчетах банки. С другой стороны, еслиуказанный срок рассматривать в качестве существенного условия договора, то вслучае его опущения договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК).Данный факт является ущемлением прав держателя, поскольку он, как минимум,лишается того, на что он рассчитывал при заключении договора, а именновозможности совершения операций с использованием банковской карты. Действующеезаконодательство предусматривает, что «гражданские права могут быть ограниченына основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо вцелях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законныхинтересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства» (абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК). В анализируемом случае отсутствуетвторое условие возможности ограничения гражданских прав — его цель, чтоприводит ограничение в несоответствие с установленными ГК требованиями.1

Согласноабзацу 2 п. 2 ст. 3 Гражданского кодекса «нормы гражданского права,содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу».Следовательно, рассматриваемая коллизия должна быть разрешена в пользу Гражданскогокодекса и сроки обработки платежных документов по операциям с банковскимикартами не должны считаться существенным условием договора о выдаче ииспользовании банковской карты.

ПравилаГражданского кодекса предусматривают, что «договор банковского счетарасторгается по заявлению клиента в любое время» (п. 1 ст. 859 ГК). В силуправила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК) указанное положениераспространяется и на договор о выдаче и использовании банковской карты вцелом. В связи с этим порядок расторжения договора по инициативе клиентаявляется не существенным, а обычным условием договора. Обычные условия до

еще рефераты

Еще работы по гражданскому праву

Реферат по гражданскому праву

Возникновение (создание) юридического лица в современном гражданском праве

29 Августа 2013

Реферат по гражданскому праву

Недействительность сделок

29 Августа 2013

Реферат по гражданскому праву

Финансовая аренда (лизинг)

29 Августа 2013

Реферат по гражданскому праву

Отношения по наследованию

29 Августа 2013