Реферат: Договор банковского вклада
НОВЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
НАТАЛЬИ НЕСТЕРОВОЙ
ЮРИДИЧЕКАЯ АКАДЕМИЯ
КУРСОВАЯ РАБОТАпо дисциплине
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
на тему:
“Договор банковского вклада”
Студента группы К2П1-1,
Гурьева В.В.
<span Times New Roman",«serif»">Москва 2001 год
<span Times New Roman",«serif»"><span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA;layout-grid-mode:line">ПЛАН
Стр.
Введение……….…..…………………..…………………………………………..…3
1.Правовая природа договора банковского вклада………...……………………..42. Стороны договора банковского вклада……………………………….…………9
3. Форма договора банковского вклада……………………………………….…..14
4. Содержание договора и виды банковских вкладов………………………...….18
Заключение………………………………………………………………………….22
Список литературы………………………………...………………….…..……….25
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
<span Times New Roman",«serif»">
Введение
По договорубанковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую отдругой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад),обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и впорядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).
Право напривлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данныебанковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным впорядке, установленном в соответствии с законом.
Договорбанковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличатьот иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономическихцелей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продаживкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорамибанковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости оттого, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательстваили охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.
1. Правоваяприрода договора банковского вклада
Правоваяприрода договора банковского вклада вызывает много споров. Некоторые юристысчитают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа (ст.807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. При этомв качестве вкладчиков могут выступать субъекты гражданского права.
Представляется,что для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договорузайма одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре жебанковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента,который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньгиобразуют режим привлеченных средств, которые он (банк) обязан по первомутребованию вернуть клиенту.
Кроме того,нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во внутреннейструктуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передачаимущества в собственность, сосредоточены в гл. 30—33 ГК. Договор жебанковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг,что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.
В связи стем, что одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик,действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос овозможности распространения на данный договор действия Закона «О защите правпотребителя».
В настоящеевремя судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банкакак отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрелаустойчивый характер лишь после принятия Пленумом Верховного Суда РФпостановления № 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) «Опрактике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 2 которогосреди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребителей», былиназваны отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотядоговор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особыхсомнений стали относить его к таким договорам. Эта позиция получилазаконодательное подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, гдев ст. 779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодательпрямо применил термин «услуги».
Другимнормативным подтверждением названной квалификации договора банковского вкладаявляется приказ Государственного антимонопольного комитета РФ от 20 мая 1998г. № 160. Этим актом утверждены Разъяснения «О некоторых вопросах, связанных сприменением Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вредакции Федерального закона от 9 января 1996г. № 2-ФЗ «О внесении изменений идополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и КодексРСФСР об административных правонарушениях»2.
Названныйорган исполнительной власти, оценивая правовую природу гражданско-правовыхдоговоров, из которых могут возникать отношения, регулируемыезаконодательством о защите прав потребителей, указал на специальную ихнаправленность как квалифицирующий признак, состоящую в удовлетворении личных(бытовых) нужд граждан, не связанных с извлечением прибыли.
Признав, далее, договор банковского вкладаотносящимся к сфере регулирования Законом «О защите прав потребителей»,Государственный антимонопольный комитет РФ отметил, что отношения банка и егоклиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), ихвозврату и выплате процентов по ним, а также правовые последствия неисполненияили ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируютсятакже специальным законодательством. С учетом этого к отношениям, вытекающимиз договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общиеправила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставлениеинформации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности иосвобождении от уплаты государственной пошлины.
Посколькудоговор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), банкобязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к немуобращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлеченияденежных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно дляпублично-правовой природы данного договора.
Норма опубличности действует при следующих условиях:
а) согласно учредительнымдокументам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательныхопераций;
б) приемвклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономическихнормативов, установленных ЦБ РФ;
в) банк не приостановил дальнейшийприем вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
г) у банка имеются необходимыепроизводственные и технические возможности для приема вклада (свободныеоперационистки, вместительные операционные залы и т.п.);
д) отсутствуют другие причины,лишающие банк возможности принять вклад1.
При наличииперечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправеобратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вкладана условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а такжевзыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.
При этомнуждается в уточнении вопрос о юридической технике формирования указанногоперечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор.Представляется, что он должен быть закрытым и определяться в специальномбанковском законодательстве, поскольку сама возможность ограничивать приемвкладов представляет собой публично-правовой механизм.
Далеенеобходимо иметь в виду, что договор банковского вклада рассматривается какдоговор присоединения, имеющий публичный характер, поскольку его условия всоответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах.
Этаправовая оценка закреплена в постановлении Конституционного Суда РФ от 23февраля 1999 г. № 4-П. Граждане-вкладчики как сторона в договоре лишенывозможности влиять на его содержание, что является ограничением свободыдоговора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силукоторой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношенияхнуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость всоответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны,т.е. для банков.
При этомвозможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешнесвидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточнойдля ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантированодолжным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков,направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотренымеханизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включаяпредоставление потребителям информации об экономическом положении банка, игражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числена снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.
Публичностьдоговора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что призаключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикамперед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых наодних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать своипроцентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммывклада и условий их возврата.
Приемвклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитногосчета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоребанковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекаетиз существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указаниемзакона (ст. 834 ГК) юридические лица не вправе перечислять находящиеся вовкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.
2. Стороныдоговора банковского вклада
СогласноЗакону «О банках и банковской деятельности» и принятой в его исполнениеИнструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральныхзаконов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензированиябанковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежныхсредств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенныхусловий.
Ких числу относятся:
— финансовая устойчивость в течениепоследних 6 месяцев;
— выполнение установленных БанкомРоссии требований к размеру капитала;
— выполнение обязательных резервныхтребований Банка России;
— отсутствие задолженности передфедеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетоми государственными внебюджетными фондами;
— наличие соответствующей организационнойструктуры, включающей службу внутреннего контроля;
— выполнение квалификационныхтребований Банка России к сотрудникам кредитной организации;
— соблюдение техническихтребований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществлениябанковских операций;
— осуществление банковскойдеятельности в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации.
ГК РФдопускает возможность заключения договоров банковского вклада не толькобанками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банкахи банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметьсоответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечениевкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачутакой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченнымкругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитныеорганизации вообще не имеют возможности привлекать вклады.
Законодательствоиногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковскоговклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или переводадолга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка можетпроводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.
Кроме того,в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц вдоговоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банкаРоссии от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках»предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков вСберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконнымв связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрацииакта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижаетрегулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема вданном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.
Первое, начто необходимо обратить внимание, — круг и субъективный состав правоотношений.Совет директоров ЦБ РФ издал предписание, затрагивающее права и интересы надвух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношениямежду коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношенийнеобходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковскиеправоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковскимзаконодательством, а отношения по договору банковского вклада являютсячастноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.
В планевзаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России),которая дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организациейотдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок доодного года (п.4).
Есть толькоодна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутогоЗакона находится во второй части указанной статьи, которая рассчитана наслучай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний обустранении нарушения, а также если эти нарушения или совершаемые кредитнойорганизацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков).Говоря другими словами, Банк России должен был установить определенныенарушения либо обосновать вредоносность осуществляемых операций и только послеэтого применять соответствующие санкции.
Обратимсятеперь к правоотношениям между коммерческими банками и их вкладчиками. Следуетиметь в виду, что к данным правоотношениям как гражданско-правовым применяютсявсе нормы части первой ГК.
В случаепринятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушениемпорядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскимиправилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, атакже уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверхсуммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Если такимлицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средстваюридического лица, такой договор недействителен (ст.168).
В первомслучае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочноговозврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, ивозмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты,обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случаедепозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии,признается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с применениемпоследствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, принявшее депозит,обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в томчисле проценты, установленные ст. 395 ГК.
Закондопускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841ГК). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладузачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьихлиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этомпредполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств оттаких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.
Сделку,заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать какдоговор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 ГКсодержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшегосредства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор сбанком.
Вклад можетбыть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное непредусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает прававкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного наэтих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоватьсятакими правами.
Указаниеимени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК), впользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующегодоговора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица,в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным.Частным случаем рассматриваемой ситуации является смертьвыгодоприобретателя-гражданина (или прекращениевыгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу договорабанковского вклада.
Довыражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо,заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правамивкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договорбанковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут илиизменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента,пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленнымив его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, ион может в полном объеме распоряжаться суммой вклада.
Согласиевыгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным втот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этихправах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование овыдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользудепозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на правораспоряжения вкладом и т.п.
Сделку повнесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, сбанком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК),особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действийвыгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правамивкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средстввкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.
3. Формадоговора банковского вклада
Договорбанковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная формадоговора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вкладаудостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитнымсертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающимтребованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными всоответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практикеобычаями делового оборота.
Договорможет быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах,один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках ибанковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434ГК. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачивкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификаталибо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковскихправил и обычаев делового оборота.
Еслисоглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковскоговклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладуудостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).
Всберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование иместо нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также местонахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммыденежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных сосчета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательнойкнижки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе,указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладумежду банком и вкладчиком.
Выдачавклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика оперечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляютсябанком при предъявлении сберегательной книжки.
Именнаясберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договорабанковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Онане является ценной бумагой и может существовать как наряду с договоромбанковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Еслиже договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательнаякнижка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад можетбыть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру,подписанной кассиром банка.
Сберегательнаякнижка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение нетолько письменного доказательства заключения договора банковского вклада ивнесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее(конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может бытьвосполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанноговкладчиком и банком.
Дляслучаев, когда сберегательная книжка утрачена или повреждена, установленыспециальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк неосвобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика долженвыдать ему новую сберегательную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательнойкнижки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановлениявкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелецсберкнижки известен вкладчику, он может предъявить к нему иск.
Сберегательный(депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада,внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение поистечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификатепроцентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Сберегательные(депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Держателемсберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат— ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателемможет быть только юридическое лицо.
Правила повыпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмомЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О депозитных и сберегательныхсертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. Всоответствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертификатявляется ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитнуюорганизацию, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение поистечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификатепроцентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом еефилиале.
Сертификатымогут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями. Сертификаты могут бытьименными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным илиплатежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификатывыпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностраннойвалюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Владельцамисертификатов могут быть резиденты и нерезиденты. Процентные ставки посертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.
Проценты попервоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиесявладельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получаетправо востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваютсякредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочногопредъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организациейвыплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до востребования, еслиусловиями сертификата не установлен иной размер процентов.
Дляпередачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя,достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом,передаются в порядке, установленном для уступки требований (цессии). Уступкатребования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сертификатаили на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двустороннимсоглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего этиправа (цессионария).
Соглашениеоб уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороныдвумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершениетаких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор обуступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегательномусертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывностиоформления цессии должно быть обязательным. Уступка требования по сертификатуможет быть совершена только в течение срока обращения сертификата.
Принаступлении даты востребования вклада или депозита кредитная организацияосуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца суказанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства отпогашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельцатолько на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платежможет производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличнымиденьгами.
Принесоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным.Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102ГК). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст.1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст.395 ГК.
4.Содержание договора и виды банковских вкладов
Договорбанковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию(вклад до востребования) либо на условиях срока возврата вклада по истеченииопределенного договором срока (срочный вклад). Договором может бытьпредусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащихзакону (ст. 837 ГК).
Взависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов)вкладчику они подразделяются на вклады до востребования и срочные. Подсрочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требоватьвозврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договореобстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный периодвремени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика.Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов.
Например,Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершенияучреждениями Сбербанка Российской Федерации операции по вкладам населения»говорит о целевых и условных вкладах. Целевые вклады могут быть внесены на 10лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детейвыдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое можетраспоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступленииобстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.
Разновидностьюдепозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий)счет юридического лица в банке.
По договорубанковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть попервому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическимилицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договораоб отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованиюничтожно.
В случаях,когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращаетсявкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иныхобстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладувыплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемыхбанком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размерпроцентов.
В случаях,когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срокалибо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлениипредусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным наусловиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Законпредоставляет гражданину (как предпринимателю, так и потребителю),заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочноговозврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следуетрассматривать как одностороннее изменение условий договора, возможностькоторого предусмотрена законом (ст.310 ГК).
Вкладчик является экономически более слабойстороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма оповышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от праваполучить вклад по первому требованию ничтожно.
Правоюридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, надосрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст. 310 ГК). Впротивном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласиябанка. Некоммерческая организация не имеет права требовать досрочного возвратавклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни наосновании закона ввиду его отсутствия.
ГК РФпредусматривает последствия преобразования срочного вклада во вклад довостребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связанпервоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствамивкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такомувкладчику проценты в меньшем размере, т.е. в том, который установлен банком дляаналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этотслучай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начисляются на весьпериод фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требуетвозврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора наневостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере,установленном для вкладов до востребования.
Обязанностьбанка платить вкладчику проценты является существенным условием договорабанковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре неприводит к его недействительности. В данном случае банк обязан выплачиватьпроценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчикаставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банкомвкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК).
По вкладамдо востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать илиувеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, еслииное не предусмотрено договором.
Решениебанка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им жеустановленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшитьразмер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, можетотноситься лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщениябанка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещениявкладчика.
Инойпорядок реализации решения банка уменьшить процентную ставку по вкладам довостребования может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может бытьуказано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставкивступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещениябанка.
Обуменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными способами: подрасписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способуведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему,факсу и т.п.).