Реферат: Договор банковского вклада

НОВЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

 НАТАЛЬИ НЕСТЕРОВОЙ

ЮРИДИЧЕКАЯ АКАДЕМИЯ

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине

ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО

на тему:

“Договор банковского вклада”

Студента группы К2П1-1,

Гурьева В.В.

<span Times New Roman",«serif»">Москва 2001 год

<span Times New Roman",«serif»"><span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA;layout-grid-mode:line">

ПЛАН 

Стр.

Введение……….…..…………………..…………………………………………..…3

1.Правовая природа договора банковского вклада………...……………………..4

2. Стороны договора банковского вклада……………………………….…………9

3. Форма договора банковского вклада……………………………………….…..14

4. Содержание договора и виды банковских вкладов………………………...….18

Заключение………………………………………………………………………….22

Список литературы………………………………...………………….…..……….25

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

<span Times New Roman",«serif»">

Введение

По договорубанковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую отдругой стороны (вкладчика) или посту­пившую для нее денежную сумму (вклад),обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и впорядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Право напривлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данныебанковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным впорядке, установленном в соот­ветствии с законом.

Договорбанковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличатьот иных правовых конструкций, позволя­ющих достигать тех же экономическихцелей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продаживкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорамибанковского вкла­да. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости оттого, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодатель­стваили охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

1. Правоваяприрода договора банковского вклада

Правоваяприрода договора банковского вклада вызывает много споров. Некоторые юристысчитают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа (ст.807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. При этомв качестве вкладчи­ков могут выступать субъекты гражданского права.

Представляется,что для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договорузайма одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре жебанковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента,который сохра­няет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньгиобразу­ют режим привлеченных средств, которые он (банк) обязан по первомутребованию вернуть клиенту.

Кроме того,нужно иметь в виду классификацию договоров, закреп­ленную во внутреннейструктуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передачаимущества в собственность, сосредо­точены в гл. 30—33 ГК. Договор жебанковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг,что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

В связи стем, что одной стороной рассматриваемого договора явля­ется вкладчик,действующий как потребитель, в юридической литера­туре обсуждался вопрос овозможности распространения на данный договор действия Закона «О защите правпотребителя».

В настоящеевремя судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банкакак отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрелаустойчивый характер лишь после принятия Пленумом Верховного Суда РФпостановления № 7 от 29 апреля 1994 г. (в ред. от 25 апреля 1995 г.) «Опрактике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 2 которогосреди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребите­лей», былиназваны отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотядоговор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особыхсомнений стали относить его к таким договорам. Эта позиция получилазаконодательное подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, гдев ст. 779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодательпрямо при­менил термин «услуги».

Другимнормативным подтверждением названной квалификации договора банковского вкладаявляется приказ Государственного анти­монопольного комитета РФ от 20 мая 1998г. № 160. Этим актом ут­верждены Разъяснения «О некоторых вопросах, связанных спримене­нием Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» вредакции Федерального закона от 9 января 1996г. № 2-ФЗ «О внесении изменений идополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» и КодексРСФСР об административных правона­рушениях»2.

Названныйорган исполнительной власти, оценивая правовую при­роду гражданско-правовыхдоговоров, из которых могут возникать от­ношения, регулируемыезаконодательством о защите прав потребите­лей, указал на специальную ихнаправленность как квалифицирующий признак, состоящую в удовлетворении личных(бытовых) нужд граж­дан, не связанных с извлечением прибыли.

Признав, далее, договор банковского вкладаотносящимся к сфере регулирования Законом «О защите прав потребителей»,Государствен­ный антимонопольный комитет РФ отметил, что отношения банка и егоклиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкла­дов), ихвозврату и выплате процентов по ним, а также правовые послед­ствия неисполненияили ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируютсятакже специальным законодательст­вом. С учетом этого к отношениям, вытекающимиз договора банковско­го вклада с участием гражданина, должны применяться общиеправила Закона «О защите прав потребителей» о праве граждан на предоставле­ниеинформации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности иосвобождении от уплаты государственной пошлины.

Посколькудоговор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), банкобязан принимать денежные средства во вклады от всех граждан, которые к немуобращаются. При этом нужно принимать во внимание ряд важнейших условий привлеченияденеж­ных средств во вклады, наличие или отсутствие которых существенно дляпублично-правовой природы данного договора.

Норма опубличности дей­ствует при следующих условиях:

а) согласно учредительнымдокументам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательныхопераций;

б) приемвклада не приведет к нарушению законодательства и обя­зательных экономическихнормативов, установленных ЦБ РФ;

в) банк не приостановил дальнейшийприем вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимыепроизводственные и технические возможности для приема вклада (свободныеоперационистки, вмести­тельные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины,лишающие банк возможности при­нять вклад1.

При наличииперечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправеобратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вкладана условиях, которые пред­лагаются другим вкладчикам этого банка, а такжевзыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения договора.

При этомнуждается в уточнении вопрос о юридической технике формирования указанногоперечня обстоятельств, освобождающих банк от обязанности заключить договор.Представляется, что он должен быть закрытым и определяться в специальномбанковском законода­тельстве, поскольку сама возможность ограничивать приемвкладов представляет собой публично-правовой механизм.

Далеенеобходимо иметь в виду, что договор банковского вклада рассматривается какдоговор присоединения, имеющий публичный ха­рактер, поскольку его условия всоответствии с п. 1 ст. 428 ГК опреде­ляются банком в стандартных формах.

Этаправовая оценка закреплена в постановлении Конституционно­го Суда РФ от 23февраля 1999 г. № 4-П. Граждане-вкладчики как сторона в договоре лишенывозможности влиять на его содержание, что является ограничением свободыдоговора и как таковое требует соблю­дения принципа соразмерности, в силукоторой гражданин как эконо­мически слабая сторона в этих правоотношенияхнуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость всоответствующем пра­вовом ограничении свободы договора и для другой стороны,т.е. для банков.

При этомвозможность отказаться от заключения договора банков­ского вклада, внешнесвидетельствующая о признании свободы догово­ра, не может считаться достаточнойдля ее реального обеспечения граж­данам, тем более когда не гарантированодолжным образом право граж­дан на защиту от экономической деятельности банков,направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотренымеханизмы рыночного контроля за кредитными организациями, вклю­чаяпредоставление потребителям информации об экономическом по­ложении банка, игражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числена снижение банком в односторон­нем порядке процентной ставки по вкладу.

Публичностьдоговора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что призаключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикамперед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых наодних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать своипроцентные став­ки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммывкла­да и условий их возврата.

Приемвклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитногосчета. Поэтому к отношениям банка и вкладчи­ка применяются нормы о договоребанковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекаетиз существа договора банковского вклада. В соответствии с прямым указаниемзакона (ст. 834 ГК) юридические лица не вправе перечислять находящиеся вовкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

2. Стороныдоговора банковского вклада

СогласноЗакону «О банках и банковской деятель­ности» и принятой в его исполнениеИнструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральныхзаконов, регла­ментирующих процедуру регистрации кредитных организаций и ли­цензированиябанковской деятельности» банк может получить лицен­зию на привлечение денежныхсредств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенныхусловий.

Ких числу относятся:

— финансовая устойчивость в течениепоследних 6 месяцев;

— выполнение установленных БанкомРоссии требований к разме­ру капитала;

— выполнение обязательных резервныхтребований Банка России;

— отсутствие задолженности передфедеральным бюджетом, бюд­жетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетоми государ­ственными внебюджетными фондами;

— наличие соответствующей организационнойструктуры, вклю­чающей службу внутреннего контроля;

— выполнение квалификационныхтребований Банка России к со­трудникам кредитной организации;

— соблюдение техническихтребований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществлениябанковских опера­ций;

— осуществление банковскойдеятельности в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации.

ГК РФдопускает возможность заключения договоров банковско­го вклада не толькобанками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банкахи банковской деятельности» предусмат­ривают, что для этого необходимо иметьсоответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечениевкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выда­чутакой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченнымкругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитныеорганизации вообще не имеют возможности привлекать вклады.

Законодательствоиногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковскоговклада. Это может произойти по пра­вилам уступки права требования или переводадолга. При этом пред­ставляется, что перевод долга на стороне банка можетпроводиться только в том случае, когда новый должник также является банком.

Кроме того,в сложных финансовых ситуациях могут быть преду­смотрены иные меры замены лиц вдоговоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банкаРоссии от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках»предусмотре­ло перевод банковских вкладов из некоторых банков вСберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконнымв связи с несоблюдением ряда требований формального характера (ре­гистрацииакта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховно­го Суда РФ снижаетрегулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема вданном случае не только и не столь­ко в соблюдении формальных требований.

Первое, начто необходимо обратить внимание, — круг и субъектив­ный состав правоотношений.Совет директоров ЦБ РФ издал предпи­сание, затрагивающее права и интересы надвух уровнях: правоотноше­ния между банками и Банком России и правоотношениямежду коммер­ческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов право­отношенийнеобходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковскиеправоотношения можно считать публичными и регули­руемыми банковскимзаконодательством, а отношения по договору банковского вклада являютсячастноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством.

В планевзаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75Федерального закона о Центральном банке Россий­ской Федерации (Банке России),которая дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организациейотдельных банковских опе­раций, предусмотренных выданной лицензией, на срок доодного года (п.4).

Есть толькоодна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутогоЗакона нахо­дится во второй части указанной статьи, которая рассчитана наслучай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний обустранении нарушения, а также если эти нарушения или совершаемые кредитнойорганизацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков).Говоря другими словами, Банк России дол­жен был установить определенныенарушения либо обосновать вредо­носность осуществляемых операций и только послеэтого применять соответствующие санкции.

Обратимсятеперь к правоотношениям между коммерческими бан­ками и их вкладчиками. Следуетиметь в виду, что к данным правоот­ношениям как гражданско-правовым применяютсявсе нормы части первой ГК.

В случаепринятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушениемпорядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскимиправилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, атакже упла­ты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверхсуммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если такимлицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средстваюридического лица, такой договор недейст­вителен (ст.168).

В первомслучае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немед­ленного досрочноговозврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, ивозмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты,обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случаедепозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии,при­знается недействительным по ст. 168 ГК (ничтожная сделка) с приме­нениемпоследствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК. Лицо, при­нявшее депозит,обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в томчисле проценты, установлен­ные ст. 395 ГК.

Закондопускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841ГК). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладузачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьихлиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этомпредполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств оттаких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку,заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать какдоговор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Учиты­вая, что в ст. 841 ГКсодержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшегосредства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор сбанком.

Вклад можетбыть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное непредусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает прававкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного наэтих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоватьсятакими правами.

Указаниеимени гражданина (ст. 19 ГК) или наименования юриди­ческого лица (ст. 54 ГК), впользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующегодоговора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица,в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ни­чтожным.Частным случаем рассматриваемой ситуации является смертьвыгодоприобретателя-гражданина (или прекращениевыгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу до­говорабанковского вклада.

Довыражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо,заключившее договор банковского вклада, может вос­пользоваться правамивкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договорбанковского вклада в пользу третье­го лица может быть досрочно расторгнут илиизменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента,пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обу­словленнымив его пользу. До указанного времени вкладчиком являет­ся вноситель средств, ион может в полном объеме распоряжаться сум­мой вклада.

Согласиевыгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчи­ка считается выраженным втот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этихправах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование овыдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользудепо­зитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на правораспоряжения вкладом и т.п.

Сделку повнесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, сбанком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК),особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действийвыгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правамивкладчика, происходит пере­мена лиц в обязательстве: вместо вносителя средстввкладчиком стано­вится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.

3. Формадоговора банковского вклада

Договорбанковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная формадоговора банковского вклада считается со­блюденной, если внесение вкладаудостоверено сберегательной книж­кой, сберегательным или депозитнымсертификатом либо иным выдан­ным банком вкладчику документом, отвечающимтребованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными всоответ­ствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практикеобычаями делового оборота.

Договорможет быть оформлен путем составления единого доку­мента в двух экземплярах,один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Федерального закона «О банках ибанковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434ГК. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачивкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификаталибо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковскихправил и обычаев делового оборота.

Еслисоглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковскоговклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладуудостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).

Всберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование иместо нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал, также местонахождения его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, все суммыденежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных сосчета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберега­тельнойкнижки в банк. Если не доказано иное состояние вклада, дан­ные о вкладе,указанные в сберегательной книжке, являются основани­ем для расчетов по вкладумежду банком и вкладчиком.

Выдачавклада, выплата процентов по нему и исполнение распоря­жений вкладчика оперечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляютсябанком при предъявлении сберегатель­ной книжки.

Именнаясберегательная книжка служит письменным доказатель­ством заключения договорабанковского вклада с гражданином и вне­сения денежных средств на его счет. Онане является ценной бумагой и может существовать как наряду с договоромбанковского вклада, офор­мленным в виде единого документа, так и без него. Еслиже договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберега­тельнаякнижка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад можетбыть удостоверено, например, квитанцией к при­ходному кассовому ордеру,подписанной кассиром банка.

Сберегательнаякнижка на предъявителя является ценной бумагой. Поэтому она имеет значение нетолько письменного доказательства заключения договора банковского вклада ивнесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее(конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может бытьвосполнено наличи­ем договора банковского вклада в виде документа, подписанноговклад­чиком и банком.

Дляслучаев, когда сберегательная книжка утрачена или поврежде­на, установленыспециальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк неосвобождается от своих договорных обяза­тельств и по заявлению вкладчика долженвыдать ему новую сберега­тельную книжку. Отсутствие у вкладчика сберегательнойкнижки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановлениявкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге. Если незаконный владелецсберкнижки известен вкладчику, он может предъявить к нему иск.

Сберегательный(депозитный) сертификат является ценной бу­магой, удостоверяющей сумму вклада,внесенного в банк, и права вклад­чика (держателя сертификата) на получение поистечении установлен­ного срока суммы вклада и обусловленных в сертификатепроцентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Сберегательные(депозитные) сертификаты могут быть предъяви­тельскими или именными. Держателемсберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат— ценная бу­мага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держате­лемможет быть только юридическое лицо.

Правила повыпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмомЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14—3—20 «О депозитных и сберегательныхсертификатах банков», а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 333-У. Всоответ­ствии с этими документами сберегательный (депозитный) сертифи­катявляется ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесен­ного в кредитнуюорганизацию, и права вкладчика (держателя серти­фиката) на получение поистечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификатепроцентов в кредитной орга­низации, выдавшей сертификат, или в любом еефилиале.

Сертификатымогут выпускаться как в разовом порядке, так и се­риями. Сертификаты могут бытьименными или на предъявителя. Сер­тификат не может служить расчетным илиплатежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сертификатывыпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностраннойвалюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Вла­дельцамисертификатов могут быть резиденты и нерезиденты. Про­центные ставки посертификатам устанавливаются уполномоченным органом кредитной организации.

Проценты попервоначально установленной при выдаче сертифи­ката ставке, причитающиесявладельцу по истечении срока обращения (когда владелец сертификата получаетправо востребования вклада или депозита по сертификату), выплачиваютсякредитной организацией независимо от времени его покупки. В случае досрочногопредъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной орга­низациейвыплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до вос­требования, еслиусловиями сертификата не установлен иной размер процентов.

Дляпередачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на предъявителя,достаточно вручения сертификата этому лицу. Права, удостоверенные именным сертификатом,передаются в порядке, уста­новленном для уступки требований (цессии). Уступкатребования по именному сертификату оформляется на оборотной стороне такого сер­тификатаили на дополнительных листах (приложениях) к именному сертификату двустороннимсоглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретающего этиправа (цессионария).

Соглашениеоб уступке требования по депозитному сертификату подписывается с каждой стороныдвумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершениетаких сделок, и скрепляется печатью юридического лица. Каждый договор обуступке нумеруется цедентом. Договор об уступке требования по сберегатель­номусертификату подписывается обеими сторонами лично. Условие непрерывностиоформления цессии должно быть обязательным. Ус­тупка требования по сертификатуможет быть совершена только в тече­ние срока обращения сертификата.

Принаступлении даты востребования вклада или депозита кредит­ная организацияосуществляет платеж против предъявления сертифи­ката и заявления владельца суказанием счета, на который должны быть зачислены средства. Средства отпогашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельцатолько на его корреспон­дентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан платежможет произ­водиться как путем перевода суммы на счет, так и наличнымиденьгами.

Принесоблюдении письменной формы договор банковского вклада является ничтожным.Переданные средства подлежат возврату как не­основательно полученные (ст. 1102ГК). Вкладчик вправе также потре­бовать возмещения неполученных им доходов (ст.1107 ГК), в том числе начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст.395 ГК.

4.Содержание договора и виды банковских вкладов

Договорбанковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию(вклад до востребования) либо на усло­виях срока возврата вклада по истеченииопределенного договором срока (срочный вклад). Договором может бытьпредусмотрено внесе­ние вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащихзакону (ст. 837 ГК).

Взависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов)вкладчику они подразделяются на вклады до вос­требования и срочные. Подсрочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требоватьвозврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договореобстоятельст­ва. Наиболее распространены срочные вклады на определенный периодвремени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика.Однако существуют и другие разновидности срочных вкла­дов.

Например,Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершенияучреждениями Сбербанка Российской Федерации операции по вкладам населения»говорит о целевых и условных вкла­дах. Целевые вклады могут быть внесены на 10лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детейвыдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое можетраспоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступленииобстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Разновидностьюдепозита до востребования являются средства, внесенные на расчетный (текущий)счет юридического лица в банке.

По договорубанковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть попервому требованию вкладчика, за исклю­чением вкладов, внесенных юридическимилицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договораоб отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованиюничтожно.

В случаях,когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращаетсявкладчику по его требованию до истече­ния срока либо до наступления иныхобстоятельств, указанных в дого­воре банковского вклада, проценты по вкладувыплачиваются в разме­ре, соответствующем размеру процентов, выплачиваемыхбанком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной раз­мерпроцентов.

В случаях,когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срокалибо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлениипредусмотренных договором об­стоятельств, договор считается продленным наусловиях вклада до вос­требования, если иное не предусмотрено договором.

Законпредоставляет гражданину (как предпринимателю, так и по­требителю),заключившему с банком договор о срочном вкладе, право требовать досрочноговозврата всей суммы вклада или ее части. Эти действия вкладчика следуетрассматривать как одностороннее измене­ние условий договора, возможностькоторого предусмотрена законом (ст.310 ГК).

Вкладчик является эко­номически более слабойстороной правоотношения, и в законодатель­ство впервые включена норма оповышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от праваполучить вклад по первому требованию ничтожно.

Правоюридического лица, осуществляющего предприниматель­скую деятельность, надосрочный возврат депозита может быть предус­мотрено договором (ст. 310 ГК). Впротивном случае досрочный возврат его вклада допускается лишь с согласиябанка. Некоммерческая орга­низация не имеет права требовать досрочного возвратавклада ни на основании договора (это прямо запрещено нормой ст. 310 ГК), ни наосновании закона ввиду его отсутствия.

ГК РФпредусматривает последствия преобразования срочного вклада во вклад довостребования по инициативе вкладчика. В этом случае банк не связанпервоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствамивкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить такомувкладчику проценты в меньшем размере, т.е. в том, который установлен банком дляанало­гичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этотслучай специально не был предусмотрен в договоре. Проценты начис­ляются на весьпериод фактического пользования средствами вкладчи­ка. Даже если он требуетвозврата части своего вклада, в течение остав­шегося срока действия договора наневостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере,установленном для вкладов до востребования.

Обязанностьбанка платить вкладчику проценты является суще­ственным условием договорабанковского вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре неприводит к его недействитель­ности. В данном случае банк обязан выплачиватьпроценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчикастав­ки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банкомвкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 809 ГК).

По вкладамдо востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать илиувеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, еслииное не предусмотрено дого­вором.

Решениебанка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им жеустановленном, и может не доводиться до сведения вкладчика. Решение уменьшитьразмер процентов, во-первых, должно быть сообщено вкладчику, во-вторых, можетотноситься лишь ко вкла­дам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщениябанка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента изве­щениявкладчика.

Инойпорядок реализации решения банка уменьшить процентную ставку по вкладам довостребования может быть предусмотрен в дого­воре. Например, в нем может бытьуказано, что решение банка об одно­стороннем уменьшении процентной ставкивступает в силу немедлен­но, о чем вкладчик извещается во время посещениябанка.

Обуменьшении процентной ставки вкладчик может уведомляться разными способами: подрасписку, по почте заказным письмом с уве­домлением о вручении и т.п. Способуведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему,факсу и т.п.).

еще рефераты
Еще работы по гражданскому праву