Реферат: Правовые проблемы потребительского кредитования

<span Times New Roman",«serif»; mso-ascii-font-family:«Arial Narrow»;mso-hansi-font-family:Arial;mso-bidi-font-family: Arial">Содержание

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Введение в работу

<span Arial Narrow",«sans-serif»">1. Понятие и видыпотребительского кредитования

<span Arial Narrow",«sans-serif»">2. Основная особенностьправового регулирования потребительского кредитования

<span Arial Narrow",«sans-serif»">3. СоотношениеЗакона РФ «О защите прав потребителей» с другими Федеральными законами

<span Arial Narrow",«sans-serif»">4. Последствияприменения Закона РФ «О защите прав потребителей» к потребительскому кредитованию

<span Arial Narrow",«sans-serif»">5. Плата за кредити комиссии

<span Arial Narrow",«sans-serif»">6. Расчеты с физическимилицами при кредитовании

<span Arial Narrow",«sans-serif»">7. Плата за кредити эффективная процентная ставка

<span Arial Narrow",«sans-serif»">8. Правовая природассудных счетов

<span Arial Narrow",«sans-serif»">9. Досрочный возвраткредита

<span Arial Narrow",«sans-serif»">10. Гражданско-правоваяответственность заемщиков при потребительском кредитовании

<span Arial Narrow",«sans-serif»">11. Гражданско-правоваяответственность банков при потребительском кредитовании

<span Arial Narrow",«sans-serif»">12. Очередностьпогашения заемщиком требований банка

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Правовые проблемыпотребительского кредитования

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Введение в работу

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Бурное развитиепотребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующихв этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаютсядалеко не однозначно.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Кроме того, этипроблемы обострились в связи с разработкой проекта федерального закона о потребительскомкредитовании, поскольку это требует выработки и закрепления в законе единых подходовк их разрешению.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Однако даже когдафедеральный закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит в силу,эти проблемы еще долго будут оставаться актуальными, поскольку, во-первых, врядли все из них удастся четко разрешить при принятии этого федерального закона, во-вторых,по кредитам, выданным до его вступления в силу, все равно должно будет применятьсяранее действовавшее законодательство.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">1. Понятие и видыпотребительского кредитования

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Законодательногоопределения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В банковском оборотеэто понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительскоекредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворениясвоих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности(см., например, п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлениипотребительских кредитов, являющихся Приложением к Письму Федеральной антимонопольнойслужбы и Банка Республики Гондурас от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, N 77-Т).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В качестве видовпотребительского кредитования принято выделять:

<span Arial Narrow",«sans-serif»">- кредиты с обеспечением(залогом, поручительством) и без обеспечения;

<span Arial Narrow",«sans-serif»">- строго целевыеи без определения конкретных целей;

<span Arial Narrow",«sans-serif»">- бумажные кредиты(выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные» (выдаваемыес использованием кредитной карты);

<span Arial Narrow",«sans-serif»">- экспресс-кредиты(получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">2. Основная особенностьправового регулирования

<span Arial Narrow",«sans-serif»">потребительскогокредитования

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Основной особенностьюправового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видамикредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ«О защите прав потребителей».

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Данный подход выработанПленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в абз. 3 п. 1 ПостановленияПленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрениясудами дел о защите прав потребителей».

<span Arial Narrow",«sans-serif»">По мнению автора,такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия «услуга»и целям Закона РФ «О защите прав потребителей».

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Во-первых, припотребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственноза счет предоставления им денежных средств банками (питаться, одеваться и т.д. деньгаминевозможно), а в результате использования этих денежных средств. Иными словами,получение денежных средств создает лишь предпосылку для удовлетворения потребностей.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В связи с этимк данному виду действий банков неприменимо понятие безопасности для жизни, здоровья,имущества и окружающей среды, а ведь обеспечение этого и является целью данногоЗакона (см. его преамбулу). Тем самым распространение Закона РФ «О защите правпотребителей» на эти действия бесцельно.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Кстати, то же самоекасается договоров банковского счета и банковского вклада.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Во-вторых, следуетобратить внимание, что гражданское законодательство вообще не рассматривает действия,связанные с выдачей кредитов, как услуги.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В частности, вглавах, регулирующих обязательства по передаче имущества на принципе возвратности,применительно к таким действиям понятие «услуга» вообще не употребляется(см. гл. 34 «Аренда», гл. 35 «Наем жилого помещения», гл.36 «Безвозмездное пользование», гл. 42 «Заем и кредит» Гражданскогокодекса РФ, далее — ГК).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Не используетсяэто понятие и применительно к финансированию под уступку денежного требования, являющегосяодной из форм банковского кредитования (см. гл. 43 ГК).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Как следствие- эти главы не упоминаются в п. 2 ст. 779 ГК, где содержится перечень иных услуг,на которые действие гл. 39 «Возмездное оказание услуг» ГК не распространяется.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Кстати, в ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей» говорится об услугах, которыепо своему характеру не подпадают под действие закона, и делается отсылка к специальнымзаконам, определяющим последствия нарушения условий договоров об их оказании.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Вполне логичнобыло бы предположить, что здесь как раз и имеются в виду те виды услуг, которыеперечислены в п. 2 ст. 779 ГК и к которым, в частности, относятся услуги по договорамбанковского вклада и счета. Пленум же Верховного Суда РФ, наоборот, распространяетданный Закон не только на услуги, на которые он не должен распространяться, но ина действия, которые вообще в правовом смысле услугами не являются.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Однако, посколькуэтот подход Пленума Верховного Суда РФ уже давно выработан и закреплен в акте, обязательномдля применения судами, из него приходится исходить при применении и реализации права.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">3. СоотношениеЗакона РФ «О защите прав потребителей»

<span Arial Narrow",«sans-serif»">с другими федеральнымизаконами

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Пленум ВерховногоСуда РФ в Постановлении от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрениясудами дел о защите прав потребителей» неправильно определил и соотношениеЗакона РФ «О защите прав потребителей» с другими федеральными законами,в частности с Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом «О банках и банковскойдеятельности».

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Согласно п. 2 этогоПостановления Закон РФ «О защите прав потребителей» подлежит применению,когда на него есть ссылки, когда он конкретизирует положения Гражданского кодексаРФ либо в части, не противоречащей Гражданскому кодексу РФ и специальным законам,или в части, не урегулированной Гражданским кодексом РФ.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В данном случаеполностью смешаны все принципы построения системы права и разрешения коллизий вправе, хотя по этому поводу уже давно есть не только достаточно четкие теоретическиеподходы, но и правовые позиции Конституционного Суда РФ.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Поскольку цельюЗакона РФ «О защите прав потребителей» является защита интересов потребителей,то в этой части он должен иметь приоритет над остальными федеральными законами какспециальный. В остальной части он вообще применению не подлежит.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Соответственно,раз Пленум Верховного Суда РФ решил, что Закон РФ «О защите прав потребителей»применяется при кредитовании физических лиц, применительно к защите интересов этихфизических лиц как потребителей он имеет приоритет по отношению как к Гражданскомукодексу РФ, так и к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности»как специальный <1>.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">--------------------------------

<span Arial Narrow",«sans-serif»"><1> Подробнеео порядке разрешения коллизий в российском праве и об отсутствии приоритета кодифицированныхактов см.: Курбатов А.Я. Порядок разрешения коллизий в российском праве.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Как только будетпринят и вступит в силу федеральный закон о потребительском кредитовании, он применительнок данному виду кредитования приобретет приоритет по отношению ко всем вышеперечисленнымЗаконам как специальный.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">4. Последствияприменения Закона РФ «О защите прав

<span Arial Narrow»,«sans-serif»">потребителей"к потребительскому кредитованию

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Следует заметить,что применение Закона РФ «О защите прав потребителей» к потребительскомукредитованию принципиально изменяет порядок решения многих из затрагиваемых вопросов.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Основной проблемойздесь является определение того, в какой части положения Закона РФ «О защитеправ потребителей» применимы к этому виду кредитования, учитывая особенностивозникающих при этом отношений.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">К наиболее важнымтаким положениям можно отнести:

<span Arial Narrow",«sans-serif»">- закрепляющиеправа физических лиц — заемщиков на информацию (ст. ст. 8 — 10 Закона);

<span Arial Narrow",«sans-serif»">- о недействительностиусловий договоров, ущемляющих права потребителей (ст. 16 Закона);

<span Arial Narrow",«sans-serif»">- об имущественнойответственности банков (ст. ст. 12, 13, 15 Закона).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Кроме того, к должностнымлицам банков становится применимой административная ответственность, предусмотреннаяст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, за нарушение прав потребителейв части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющихих права.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Соответственно,в отношении банков контрольные функции приобретают органы Федеральной службы понадзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">5. Плата за кредити комиссии

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Что касается гражданскогозаконодательства, то потребительское кредитование подпадает под действие гл. 42«Заем и кредит» ГК.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В соответствиис п. 1 ст. 819 ГК платой по кредитному договору является уплата процентов на суммукредита.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В связи с этимзаявления некоторых банков о выдаче так называемых беспроцентных кредитов являютсянарушением законодательства, подпадающим под понятие недостоверной рекламы (пп.1 и 4 п. 3 ст. 5 Федерального закона «О рекламе»). Беспроцентных кредитовне может быть как с точки зрения формального соблюдения законодательства (обязательнаявозмездность — это один из отличительных признаков банковского кредитования от небанковского),так и с точки зрения сути банковской деятельности (банк размещает привлеченные денежныесредства, по которым, в свою очередь, сам обязан платить проценты).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">За подобные нарушенияк банкам по инициативе Федеральной антимонопольной службы может применяться ответственностьза нарушение законодательства о рекламе, предусмотренная ст. 14.3 Кодекса РФ обадминистративных правонарушениях.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Данные процентыявляются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредитаи его погашении заемщиком, и должны как покрывать его расходы, так и включать доходбанка по этой операции.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Так называемыекомиссии являются платой за услуги банков.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Как уже было сказановыше, с правовой точки зрения при кредитовании услуги не оказываются.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Согласно п. 1 ст.851 ГК банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежнымисредствами, находящимися на банковских счетах.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Соответственнокомиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета,в том числе за выдачу наличных с таких счетов.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В кредитных договорахэти вопросы могут решаться, только когда они носят смешанный характер, т.е. регулируютоткрытие банковских счетов физических лиц (текущих или «карточных»), необходимыхдля осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. Например, еслибанк просто выдает кредит физическому лицу наличными через кассу, он не может братькомиссию за снятие наличных, поскольку в этом случае банковские счета заемщика неиспользуются.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">При этом банк неможет обусловливать выдачу кредита необходимостью открытия счета физическим лицом- заемщиком, поскольку это запрещается п. п. 2 и 3 ст. 16 Закона РФ «О защитеправ потребителей».

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Следует также учитывать,что так называемые ссудные счета не относятся к банковским счетам в смысле, употребляемомв гражданском и налоговом законодательстве. Это обычные счета бухгалтерского учета.Соответственно, банки никаких комиссий за их открытие и обслуживание брать не вправе.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">6. Расчеты с физическимилицами при кредитовании

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В соответствиисо ст. 861 ГК расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательскойдеятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или вбезналичном порядке. Такой же подход закреплен в п. 2.1.2 Положения Банка РеспубликиГондурас от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения)кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Соответственно,решение вопроса о том, в каком порядке банк будет выдавать кредит, а также в какомпорядке будет погашаться кредит, зависит от усмотрения физического лица — заемщика.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Банк не имеет прававключать в кредитные договоры с физическими лицами условие о том, что кредит выдаетсятолько путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечислениясо счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительнойплаты. Данное условие будет ничтожным на основании ст. 16 Закона РФ «О защитеправ потребителей».

<span Arial Narrow",«sans-serif»">О порядке полученияи погашения кредита заемщик должен информироваться под роспись при заключении кредитногодоговора с получением полной информации о плате за дополнительные услуги, если этобудет осуществляться через его банковский счет.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">7. Плата за кредити эффективная процентная ставка

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Данные понятияследует различать, поскольку при расчете эффективной процентной ставки должны учитыватьсявсе дополнительные платежи в пользу банка, в том числе и штрафные санкции (см. Приложениек Письму Банка Республики Гондурас от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определенииэффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»).Иными словами, это расчетная величина, при определении которой учитываются все платежизаемщика в пользу банка, независимо от их правовой природы.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Вопреки широкораспространенным сведениям с 1 июля 2007 г. Банк Республики Гондурас юридическине обязывал банки в обязательном порядке указывать эффективные процентные ставкив договорах кредитования с физическими лицами, а лишь закрепил правило, что ее установлениеявляется условием их включения в портфель однородных ссуд (кредитов) для целей созданиярезервов на возможные потери по ссудам (см. п. 2.1 Указания Банка Республики Гондурасот 12 декабря 2006 г. N 1759-У «О внесении изменений в Положение Банка РеспубликиГондурас от 26 марта 2006 года N 254-П „О порядке формирования кредитными организациямирезервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности“).

<span Arial Narrow»,«sans-serif»">Формирование резерване по каждому кредиту в отдельности, а по портфелям однородных ссуд является длябанков более выгодным, поскольку размер резерва в этом случае определяется самойкредитной организацией с учетом оценки риска общих потерь по этим видам ссуд.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">8. Правовая природассудных счетов

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Так называемыессудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являютсябанковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве,поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленныев ст. 845 ГК и п. 2 ст. 11 Налогового кодекса РФ.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Во-первых, онине являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом.Согласно п. 1 ст. 819 ГК предметом кредитного договора является денежная сумма(кредит).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Во-вторых, онипредназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка кклиенту <2>.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">--------------------------------

<span Arial Narrow",«sans-serif»"><2> Подробнеео понятии банковского счета см.: Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов вРоссийской Федерации. Глава III.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Соответственно,ссудные счета являются только счетами бухгалтерского учета. Данное обстоятельствоподтверждено и судебными решениями (см. Решение Верховного Суда РФ от 1 июля1999 г. N ГКПИ 99-484 и Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от17 августа 1999 г. N КАС 99-199).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Необходимость отражениявыданного кредита на указанных счетах — это императивно установленная обязанностьбанка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимостьисполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Соответственно,к нему не могут применяться правила, закрепленные в Гражданском кодексе РФ и Налоговомкодексе РФ.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">9. Досрочный возвраткредита

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Согласно п. 2 ст.810 ГК сумма займа (в том числе кредита), предоставленного под проценты, может бытьвозвращена досрочно с согласия заимодавца (т.е. банка-кредитора).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Следует обратитьвнимание, что в соответствии с указанным пунктом согласие кредитора должно касатьсясамого возврата, а не условий по его осуществлению.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Кроме того, разуж на потребительское кредитование распространили Закон РФ «О защите прав потребителей»,то в данном случае возникает вопрос о возможности применения ст. 32 этого Закона,согласно которой потребитель вправе отказаться от договора в любое время при условииоплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">По мнению автора,данная статья к случаям досрочного возврата кредитов применяться не должна, посколькув ней речь идет о ситуациях, когда договор со стороны исполнителя еще полностьюне исполнен, т.е. он только начал исполняться. В рассматриваемой нами ситуации кредитуже банком выдан.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">На основании даннойстатьи заемщик может отказаться только от получения кредита в период между заключениемкредитного договора (на основании ст. 819 ГК он является консенсуальным) и выдачейкредита (если она осуществляется не сразу по заключении кредитного договора, а черезкакое-то время).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">К тому же в этойстатье для исполнителя предусмотрена компенсация только фактически понесенных расходов.Для банков эта сумма трудноопределима по конкретной операции, и к тому же для нихосновная проблема сводится к возмещению не расходов, а неполученных доходов.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Тем самым этотвопрос остается для банков открытым.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Не полученные придосрочном возврате кредита доходы подпадают под понятие такой разновидности убытков,как упущенная выгода (ст. 15 ГК). Однако следует учитывать, что убытки, причиненныеправомерными действиями, возмещаются только в случаях, предусмотренных законом(п. 3 ст. 1064 ГК).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Действия заемщикав данном случае, если они не запрещены договором, будут являться правомерными, соответственно,установление любых дополнительных неблагоприятных последствий для него будет юридическиущербным.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Причем это касаетсялюбых взысканий, как бы их ни называли. Всякая дополнительная плата банку за досрочныйвозврат кредита, если это не запрещено договором, может рассматриваться как юридическаяответственность за правомерные действия.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Соответственно,по мнению автора, этот вопрос может быть решен только в законодательном порядке.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">10. Гражданско-правоваяответственность заемщиков

<span Arial Narrow",«sans-serif»">при потребительскомкредитовании

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Заемщик несет ответственностьперед банком в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Применительно кданной ответственности необходимо учитывать следующие моменты.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">1. Поскольку штрафныесанкции взыскиваются только при нарушении заемщиками своих обязанностей, они немогут рассматриваться как «скрытые комиссии» («скрытые платежи»).Причем, по мнению автора, штрафные санкции правильнее было бы не учитывать при расчетеэффективной ставки.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">2. Штрафные санкции,установленные за нарушение обязанностей заемщиком, не следует путать с процентами,взимаемыми в виде платы за кредит (обычными процентами), которые относятся к основномудолгу. Соответственно, если в качестве штрафных санкций устанавливаются процентыза пользование чужими денежными средствами, они взыскиваются наряду с обычными процентами(абз. 1 — 2 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего АрбитражногоСуда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданскогокодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»,далее — Постановление N 13/14).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">3. При наличиив договоре условия о взыскании с заемщика процентов за пользование чужими денежнымисредствами их размер имеет приоритет перед законодательно установленным размеромв виде ставки рефинансирования Банка Республики Гондурас (п. 1 ст. 395 ГК).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">4. В тех случаях,когда в договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплатыдолга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, следуетсчитать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст.395 ГК (абз. 3 п. 15 Постановления N 13/14).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">5. Проценты запользование чужими средствами по общему правилу начисляются на сумму кредита. Однаков договоре может быть установлено их начисление и на сумму обычных процентов (абз.4 п. 15 Постановления N 13/14).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">6. Штрафные санкции,применяемые к заемщику, могут быть установлены в виде неустойки (синонимы — штраф,пеня) (ст. 330 ГК). При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возвратадолга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключениемштрафной неустойки) банк вправе предъявить требование о применении только однойиз мер ответственности (абз. 6 п. 15 Постановления N 13/14).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">7. Если банк предъявляетк взысканию с заемщика убытки, то они могут быть взысканы только в части, превышающейпроценты за пользование чужими денежными средствами (п. 2 ст. 395 ГК).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В части соотношенияубытков с неустойкой общее правило такое же. Однако договором может быть установленоиное их соотношение, в частности штрафная неустойка, когда убытки могут взыскиватьсяв полной сумме сверх неустойки (п. 1 ст. 394 ГК).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">8. Проценты запользование чужими денежными средствами устанавливаются в виде процентов годовых.Неустойка (штраф, пеня) могут быть установлены либо в виде абсолютной суммы, взыскиваемойединовременно или за каждый день просрочки, либо в виде процента за каждый деньпросрочки.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">9. Согласно указаннымстатьям ГК штрафные санкции должны применяться за неисполнение обязательства, т.е.они должны начисляться на несвоевременно уплаченные суммы, но не на сумму всегокредита в целом.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Также если договоромвозвращение кредита предусмотрено по частям, то при нарушении заемщиком срока возвратаочередной части кредита банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейсячасти кредита вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Нельзя не отметитьнеобходимость совершенствования механизма взыскания долгов с физических лиц, чтобыне перекладывать риск невозврата кредита на добросовестных заемщиков в виде повышеннойпроцентной ставки. Так, по экспресс-кредитам ставки всегда выше, поскольку там неиспользуются традиционные способы обеспечения исполнения обязательств и, соответственно,риск их невозврата значительно выше.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">11. Гражданско-правоваяответственность банков

<span Arial Narrow",«sans-serif»">при потребительскомкредитовании

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Поскольку на потребительскоекредитование распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей», положениякоторого имеют приоритет, по данному вопросу основное значение приобретают положенияименно данного Закона.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">За нарушения правпотребителей банк несет ответственность, предусмотренную законом или договором(п. 1 ст. 13 Закона). Поскольку ответственности банков, предусмотренной Законом,для данного случая нет, применяемая к банку неустойка может быть предусмотрена толькодоговором. Поэтому в данном случае неприменим п. 6 ст. 13 Закона, согласно которомупри удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд вправевзыскать с исполнителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителяштраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Убытки, причиненныепотребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (п. 2 ст. 13 Закона).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В данном случаеречь может идти о применении к банку ответственности за несвоевременное предоставлениекредита, о непредоставлении заемщику соответствующей информации, о включении в кредитныйдоговор условий, ущемляющих права заемщика как потребителя.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Потребители такжевправе потребовать с банка компенсации морального вреда (ст. 15 Закона).

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">12. Очередностьпогашения заемщиком требований банка

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Большое значениедля определения размера задолженности заемщика имеет очередность погашения требованийбанка, необходимость применения которой возникает в случае, если в полном объемезаемщик эти требования погасить не может.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Применительно кпотребительскому кредитованию в данном случае речь идет об очередности погашениясуммы кредита, процентов и штрафных санкций.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Согласно ст.319 ГК, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежногообязательства полностью, погашаются прежде всего издержки кредитора по получениюисполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основная сумма долга.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Поскольку это положениеносит диспозитивный характер, то иная очередность может быть предусмотрена кредитнымдоговором. Причем в данном случае это не только возможно, но и необходимо делать,поскольку в ст. 319 ГК ничего не сказано о штрафных санкциях.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Как правило, банкивключают в договоры следующую последовательность погашения: штрафные санкции, обычныепроценты, сумма кредита.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Заключение

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">Итак,  нами рассмотрено 12 основных проблемных аспектоврегулирования кредитного рынка для частно-потребительского сектора.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">В первую очередь,хотелось бы сделать вывод о том, что слова Республика гондурас надо заменить наРоссийской Федерации, т.к. если такое не сделано – то работа списана из Интернета.Кроме того студент должен сам дописать заключение.

<span Arial Narrow",«sans-serif»">

<span Arial Narrow",«sans-serif»">