Реферат: Государственное регулирование банковской деятельности
Государственное регулирование банковскойдеятельностив рыночной экономике осуществляется прежде всего в рамках самойбанковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки центробанка.Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задачобщественного воспроизводства.
Вбанковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банк страны икредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности ислужит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банкпризван приводить их деятельность в соответствие с общей экономическойстратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитнойполитики.
ЦБР, как и центробанк лыбой страны, решает задачу контроля объёма иструктуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денегосуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческихбанков, которые в отличие от центробана суть функционирующие кредитныеучереждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения.Именно через влияние на эти учереждения, в частности на динамику их дипозитов,на их активные, прежде всего ссудные, операции центробанк оказывается всостоянии регулировать макроэкономические процессы.
Одна изключевых задач ЦБР по управлению денежно-кредитными отношениями — обеспечениенадежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежатьразрушительных для экономике банкротств банков. Надёжность и стабильностьбанковской системы необходима последующим причинам :
·<span Times New Roman"">
без них вообще невозможновыполнение ЦБР своих задач ;·<span Times New Roman"">
коммерческие банки играютсущественнуя роль в процессе общественного производства и от их стабильностизависит развитие экономики ;·<span Times New Roman"">
деятельность коммерческихбанков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокогоудельного веса в их пассивных привлеченных средств, втом числе централизованныхбанковских кредитов.Рассматриваемая задачаЦБР достигается в процессе решения такихдвух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защитавкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, покабанки эти ещё весьма слабы.
Воздействие центробанка на деятельностькоммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям :
1.<span Times New Roman"">
Создание общихзаконодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческимбанкам реализовать свои экономические интересы.2.<span Times New Roman"">
Проведение мерденежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуруденежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческихбанков, которые могут быть исользованы для кредитных вложений в экономику.3.<span Times New Roman"">
Установление экономическихнармотивов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидностибанковских балансов.Воздействие центробанка на деятельность коммерческих банков можетосуществляться методами, носящими как сугобоэкономический ( т.е. косвенный ), так и экономико-административный( прямой ).
Кредитное регулирование, далее, включает совокупность методов, выборкоторых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелостирыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банковобьектом регулирования ЦБР становятся оперделенные макроэкономическиехарактеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять наэкономику в целом, а с другой, — обеспечивать ликвидность банковской системы.
Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенныеразличают также общие и селективные способы осуществленияденежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясьпреимущественно косвенными, каса.тся кредитного рынка в целом. Селективныенаправлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширениемчастных задач ( скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачиотдельных видов последних ).
Селективные методы относятся к прямым способам регулированиядеятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотренииуказанного выше второго направления экономического воздействия центробанка имеет смысл уделить общим методам. Наиболеепопулярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике:
·<span Times New Roman"">
учетная ( дисконтная ) политика;·<span Times New Roman"">
операции на открытом рынке;·<span Times New Roman"">
изменение норм обязательных резервов банков.Эти меоды используются и в практике деятельности ЦБР.
Среди регулирования денежно-кредитной сферы центробанками особое местопринадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментомгосударственного влияния на рынок ссудных капиталов ( и в зависимости от егосостояния может меняться в течение года ). В условиях рыночных отношенийцентрализованное регулирование уровня учетной ставки придает определённуюнаправленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик )
и по вертикали ( центробанк — коммерческий банк ).Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок;её изменение по предоставленным центробанком кредитам, увеличивая или сокращаяпредложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.
Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческимибанками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачеваемых вкладчим подепозитам и другим счетам. Повышение ( в антиинфляционных целях ) учетногопроцента, т.е. политика
“ дорогих денег “ ограничивает для коммерческихбанков возможность получить ссуду в центробанке и одновременно увеличивает ценуденег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитныевложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший ростпроизводства. Курс же на понижение учетной ставки, политика “ дешевых денег “,наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорениятемпов экономического развития.
Регулирующие мероприятия ЦРБ сегодня свзаны с централизованным кредитом,который стал ключевым рычагом воздействия ЦБР на денежную массу и экономику вцелом.
Кобщим методам денежно-кредитного регулирования, хорошо
известным из зарубежной банковской практики,относятся и операции центробанка на открытом рынке. Речь идет о покупке ипродаже по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числегосударственных, формирущих долг страны. Это считается наиболее гибким методомрегулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков.
Операции центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие наобъём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либосокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияяна ликвидность банков ( соответственно уменьшая или увеличивая её ). Этовоздействие осуществляется посреством изменения центробанком цены покупки укоммерческих банков или продажи им ценных бумаг.
При жесткой рестрикционной политике, направленной наотток кредитных ресурсов с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки,тем самым увеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса.
Важный инструмент регулирования макроэкономическихпропорций путем воздействия на объём свободных ресурсов банков — минимальныеили обязательные резервные требования центробанка. Повышение ( снижение ) нормобязательных резервов сокращает ( расширяет ) кредитный потенциал коммерческихбанков, а значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервныхтребований центробанка означает для коммерческих банков замораживание средств,отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции.