Реферат: Денежно-кредитная система и монетарная политика государства
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: Денежно-кредитнаясистема и монетарная политика государства
Выполнил:
Проверил:
Октябрь 2002г.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
1. Денежная система 4
1.1. Типы и структура денежных систем 4
1.2. Денежная система промышленно развитых стран 9
1.3. Состояние и перспективы развития денежной системы в России 11
2. Кредитная система 13
2.1. Структура современной кредитно-денежнойсистемы
Кредитная системапромышленно развитых стран 13
2.2. Механизм функционирования кредитной системы 14
2.3. Основные направления кредитно-денежнойполитики
Центрального банка 18
2.4. Проблемы формирования кредитнойсистемы в России 22
Заключение 25
Список использованной литературы 27
<span Times New Roman",«serif»; mso-fareast-font-family:«Times New Roman»;mso-ansi-language:RU;mso-fareast-language: RU;mso-bidi-language:AR-SA">Введение
В своей курсовой работе яобратилась к теме «Денежно-кредитная система и монетарная политика государства».Ведь экономическое состояние страны зависит от состояния денежно-кредитнойсистемы.
Отечественнойкредитно-денежной системе не повезло. К сожалению, на протяжении длительноговремени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономическийподход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений изглавных превращались во-второстепенные, а кредитная система полностью не соответствовала кредитным системам промышленно развитыхстран. Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которымисталкивается наша экономика на переходном периоде тотального регулирования крыночному механизму. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере.
«Политика» — это «то, чтоотносится к государству», «государственные дела», государственная деятельность.Поэтому денежно-кредитная (монетарная) политика — это особая деятельностьгосударства. Она заключается в разработке и осуществлении системы мероприятий,с помощью которых регулируются денежно-кредитные процессы страны.
Сразу возникает вопрос: апочему, собственно, государство вмешивается в денежно-кредитные отношения? Ведь известно, что рыночная экономика – этосаморегулирующаяся система, все элементы которой постоянно находятся подвоздействием спроса и предложения. В поисках ответа можно предположить, чтоденежно-кредитные отношения занимают особое место в системе рыночных отношений.И это действительно так: без денег и кредита рыночной экономики несуществует. Денежно-кредитные отношения– основа всех рыночных связей, это особые слишком важные отношения, чтобы ихфункционирование можно было отдать на «откуп» требованиям только законов спросаи предложения.
Все это заставило меняобратиться к данной теме и рассмотреть вопросы: денежная система, кредитнаясистема промышленно развитых стран, саммеханизм функционирования кредитной системы, основные направленияденежно-кредитной политики, и проблемыформирования кредитной системы в России.
1. ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМА
1.1.Типы и структураденежных систем
Деньги представляют собойнеотъемлемый элемент нашего повседневного бытия. Современный человек не можетпредставить себе рыночную экономику без денежного обращения. Однако деньги — это продукт исторического развития. Они возникли на определенном этапехозяйственной жизни общества, и их появление стало огромным шагом вперед попреодолению узости бартерного обмена.
В процессе исторического развитияформы денег претерпели серьезную эволюцию. Первоначально в качестве денегобращались товарные деньги,которые исполняли функции денег, а также продавались и покупались как обычныйтовар (например, раковины, пушнина, ювелирные украшения и, наконец, золото исеребро). Позднее в обращении появились символические деньги, затраты напроизводство которых значительно уступали их покупательной способности вкачестве денег (бумажные деньги, разменные монеты). Дальнейшее развитиеобменной торговли привело к появлению кредитных денег, которыепредставляли собой обязательства вначале физических лиц, фирм, а затем ибанков.
Деньги, по определению – это абсолютноликвидное средство обмена. На языке экономической теории это означает, чтоиздержки обмена денег на какие-либо другие блага равны нулю.
Какова же природа современных денег?С одной стороны, государство выпускает в обращение деньги как законное средствоплатежа в экономике. Предложение денег (денежную массу) обеспечивает посогласованию с правительством Центральный банк страны. В таком случае,современные деньги представляют собой декретные деньги, которыеправительство провозглашает обязательными для приема при обмене и в качествезаконного способа уплаты долгов.
С другой стороны, население странывоспринимает выпускаемые в обращение бумажные деньги как общепризнанноесредство обмена. Люди признают за «кусками бумаги» способность играть роль денегв экономике, поскольку они доверяют правительству, полагая, что оно не будетзлоупотреблять своим монопольным положением эмитента денег и сохранит бумажныеденьги редким благом.
В экономике странынаселение предъявляет спрос на деньги, поскольку они выполняют важные функции.Следует выделить четыре основных функции денег: мера стоимости, средство обмена(обращения), средство накопления (сбережения), средство платежа.
Деньги в экономикесовершают непрерывный кругооборот, находятся в постоянном движении, меняя своихвладельцев. Это движение денег, опосредствующее оборот товаров и услуг,называется денежным обращением.
В мире существуютразличные системы денежного обращения.
Денежная система — форма организации денежного обращенияв стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальнымзаконодательством.
Денежные системысформировались в Европе в ХVI-XVIIвеках в период укрепления государственной власти иформирования национальных рынков, хотя отдельные их элементы появились в более ранний исторический период.
В зависимости от видаобращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятсяполноценные золотые и (или) серебряныемонеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободнообмениваться на денежный металл (в монетах или слитках); 2) системы обращениякредитных и бумажных денег, которые не могут быть обменены на золото, а самозолото вытеснено из обращения.
Историческисформировались такие разновидности систем обращения металлических денегкак биметаллизм и монометаллизм.
Биметаллизм — денежная система, при которой рольвсеобщего эквивалента закрепляется задвумя благородными металлами (обычно за золотом и серебром), предусматривая свободнуючеканку монет из обоих металлов и их неограниченное обращение.
Существуют триразновидности биметаллизма:
— система параллельнойвалюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами стихийноустанавливается на рынке;
— система двойной валюты,когда соотношение между золотыми и серебряными монетамиустанавливалось государством в зависимости от различных факторов (спрос наметаллы, экономическая и политическая ситуация в стране и т.д.);
-система «хромающей»валюты, при которой золотые и серебряныемонеты служили законными платежными средствами, но не на равных основаниях,т.к. чеканка серебряных монет производилась в закрытом порядке в отличие отсвободной чеканки золотых монет. То есть золото имеет более свободноеобращение, чем серебряные деньги.
Биметаллизм существовал в ряде стран ЗападнойЕвропы в XVI-XIXвв.
Но в конце XIXв. обесценение серебра, вызванноеизменением условий его производства, привело к резкому изменению стоимостисеребра и золота, в результате чего золотые монеты были вытеснены из обращения. В итоге избытоксеребряных монет вызвал прекращение их чеканки. В результате биметаллизмуступил место монометаллизму, когда в качестве денежного материала сталиспользоваться лишь один металл-золото, а бумажные и кредитные деньги свободнообменивались на этот металл.
Монометаллизм – денежная система, при которой один денежный металл (золото или серебро)служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения, а функционирующиемонеты и знаки стоимости размены на золото или серебро.
В истории известныденежные системы, основание на серебряном монометаллизме (Россия в 1843-1852гг., Индия в 1852-1893 гг., Голландия в 1847-1875 гг.), однако необходимоотметить, что наибольшее распространение в мире получил все-таки золотоймонометаллизм.
В зависимости отхарактера размена знаков стоимости на золото различают три разновидностизолотого монометаллизма: золотомонетный стандарт, золотослитковый стандарт, золотодевизный стандарт.
Допервой мировой войны (1914-1918 гг.) золотой монометаллизм существовал в мире вформе золотомонетного стандарта, который характеризуется следующимичертами:
— исчисление цен товаров осуществлялось в золоте;
— во внутреннем обращении страны находятсяполноценные золотые монеты, золото выполняло все функции денег;
— разрешается свободная чеканка золотых монет для частных лиц (обычно на монетномдворе страны);
— находящиеся в обращении неполноценные деньги (банкноты, металлическая разменнаямонета) свободно и неограниченно размениваются на золотые монеты;
— допускается свободный вывоз и ввоз золота и иностранной валюты ифункционирование свободных рынков золота.
Функционированиезолотомонетного стандарта требовало наличия определенных золотых запасов уцентральных банков, которые служили резервом монетного обращения, обеспечиваясвободный размен монет на золото.
Перваямировая война, потребовавшая больших финансовых затрат на военные нужды,вызвала рост дефицита бюджетов большинства государств и привела к отменезолотомонетного стандарта.
Послепервой мировой войны ни одно развитое государство не смогло вернуться кзолотомонетному стандарту. В условиях послевоенной экономики в 20-е годы в рядестран был установлен золотослитковый стандарт. При золотослитковомстандарте, в отличие от золотомонетного :
— в обращении отсутствуют золотые монеты иих свободная чеканка;
— обмен банкнот и других неполноценных денег производится только на золотыеслитки;
— необходимо предъявление в банкдостаточно крупной суммы денег,
В Англии цена стандартного слитка в12,4 кг равнялась 1700 ф.ст., во Франции цена слитка весом 12,7 кг — 215тыс.франков.
Болеетого, в большинстве стран (в Австрии, Германии, Норвегии и др.) обменнеполноценных денег на золото не был восстановлен даже в такой усеченной форме,а применялся обмен кредитных денег на иностранную валюту, так называемыйзолотовалютный или золотодевизныйстандарт. При золотодевизном стандарте:
— отсутствуют свободное обращение золотых монет и их свободная чеканка;
— обмен неполноценных денег на золото производится с помощью обмена на валютустран с золотослитковым стандартом;
— связь денежных единиц стран с золотодевизным стандартом с золотом носиткосвенный характер.
«Урезанные»формы золотомонетного стандарта просуществовали недолго, однако, благодаря импосле первой мировой войны экономически развитым странам удалось быстровосстановить устойчивость своих денежных систем. В результате мировогоэкономического кризиса 1929-1933 гг. золотой стандарт был отменен во всехстранах (например, в Великобритании – в 1931 г., в США – в 1933 г.) иутвердилась система неразменного банкнотного обращения.
Созданная в 1944г. Бреттон-Вудская мировая денежная система представляла собой системумежгосударственного золотодевизного стандарта, по существу золотодолларовогостандарта, для стран со свободно конвертируемой валютой. Особенностьзолотодолларового стандарта состояла в том, что он был установлен лишь дляцентральных банков, при этом только одна единственная валюта – доллар США — сохранила связь с золотом. В связи ссокращением золотых запасов правительство США с 1971 г. официально прекратилопродажу золотых слитков на доллары и золотодолларовый стандарт прекратил своесуществование.
На смену Бреттон-Вудской денежнойсистеме пришла Ямайская денежная система, оформленная соглашением стран-членовМВФ в Кингстоне (о.Ямайка) в 1976 г. Новая денежная система характеризуетсяследующими чертами:
— мировыми деньгами стали СДР (специальные права заимствования) в МВФ, которыетеперь являются международной счетной единицей;
— доллар США сохранил важное место в международных расчетах и в валютных резервахдругих стран;
— юридически золото утратило свою денежную функцию;
— золото осталось резервом государства и используется для приобретения ключевыхденежных единиц других стран.
Только во времена, когдав денежном обращении господствовал«золотой стандарт, а бумажные деньги свободно обменивались на золотые монеты невозникало проблемы излишков денег и возникающей в этой связи инфляции.
Почему же полноценных(«золотых») денег всегда в обращениибыло столько, сколько нужно? Дело в том, что золотые деньги — и только они –обладают уникальным свойством «чувствовать», когда их в обращении много и когда недостает. Если денег в обращении стало больше, чем нужно дляобращения товаров, они «автоматически» выходят из обращения и превращаются всредство сбережения, а если денег в обращении не хватает, то они также«автоматически» покидают свои хранилища и включаются в процессы денежного итоварного обращения.
Совершенно иная картинавозникает в денежном обращении, когда металлические (золотые) деньги быливытеснены бумажными. Начиная с 30-х гг. ХХ в. во всех странах был окончательнопрекращен свободный обмен бумажных денег на золотые монеты. В отличие от золотых бумажные деньги необладают свойством «автоматического» реагирования на возникающие диспропорциимежду товарной и денежной массой. Экономическая природа бумажных денег такова,что исключает их устойчивое обращение. Они являются лишь «знаками стоимости»,представителями полноценных денег. Поэтому в обращении их должно быть столько,сколько было бы в обращении полноценных денег, которые их заменили. Однаковсякий заменитель, как известно, хотя и привязан к оригиналу основообразующимисвязями, всегда имеет собственное движение.
1.2. Денежная системапромышленно развитых стран
Современная денежнаясистема включает следующие элементы:
— денежную единицу;
— масштаб цен;
— виды денег;
— эмиссионную систему;
— государственный иликредитный аппарат.
Для описания денежнойсистемы промышленно развитых стран охарактеризуем ее составные элементы.
Денежная единица – это установленный закономденежный знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров.Денежная единица делится на более мелкие кратные части. В большинстве странустановлена десятичная система деления: 1:10:100 ( 1 доллар США равен 100центам).
Масштаб цен –средство выражения стоимости вденежных единицах, техническая функция денег. Официальный масштаб цен утратилэкономический смысл с прекращением размена кредитных денег на золото. Врезультате Ямайской валютной реформы 1976-1978 гг. официальная цена золота изолотое содержание денежных единиц отменены. В настоящее время масштаб ценскладывается стихийно и служит для соизмерения стоимостей товаров посредствомцены.
Виды денег, являющиесязаконным платежным средством,- это в основном кредитныебанковские билеты, а также бумажные деньги (казначейские билеты) и разменнаямонета.
Банковские билеты (банкноты) – вид денежных знаков,законное платежное средство, выпускаемое в обращение центральными банками.
Банкноты выпускаютсястрого определенного достоинства:
в США обращаются банкнотыв 1,2,5,10,20,50,100 долларов;
в Великобритании - в1,5,10,20 фунтов стерлингов.
Казначейские билеты -бумажные деньги, выпускаемыенепосредственно государством – для покрытия бюджетного дефицита. В отличие отбанковских билетов казначейские билеты никогда не обеспечивались драгоценнымиметаллами и не подлежали размену назолото или серебро. После отмены золотого стандарта разница между казначейскимибилетами и банкнотами практическистерлась.
Разменная монета — слиток металла, имеющий установленное закономвесовое содержание и форму.
В США в обращениинаходятся серебряно-медные и медно-никелевые монеты в 1 долл.,50,25,10,1 цент.
В Великобритании вобращении находятся монеты в 1 фунт стерлингов,50,10,5,2 пенса,1 и ½пенни. Имеют хождение старые монеты в 2 и 1 шиллинг, которые по стоимостисоответствуют10 и 5 пенсам.
Эмиссионная система в промышленно развитых странахозначает выпуск банковских билетов центральными банками, а казначейских билетови монет – казначействами в соответствии с законодательно установленнымэмиссионным правом. Эмиссия банковскихбилетов осуществляется эмиссионным банком страны в процессе кредитования коммерческихбанков, в процессе операций, связанных с покупкой иностранной валюты игосударственных ценных бумаг.
В экономически развитыхстранах денежный оборот более чем на 95% осуществляется в форме безналичныхрасчетов. Поэтому и увеличение денежной массы в обращении происходит главнымобразом уже не за счет эмиссии банкнот,а благодаря депозитно-чековой эмиссии, т.е. в процессе кредитования эмиссионнымбанком коммерческих банков.
Денежноерегулирование представляет собойкомплекс мер государственного воздействия по достижению соответствия количестваденег объективным потребностям экономического развития. Во многих промышленноразвитых странах с 70-х годов было введено таргетирование, т.е.установление целевых ориентиров в регулирование прироста денежной массы вобращении, которых придерживаются в своей политике центральные банки.
Такимобразом, характерными чертами современных денежных систем промышленно развитыхстран являются:
— отмена официального золотого содержания и свободного размена банкнот на золото,т.е. демонетаризация золота;
— переход к неразменнымна золото кредитным деньгам;
— выпуск в обращениебанкнот не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и взначительной мере для покрытия расходов государства;
— преобладание в денежномобращении безналичного оборота;
— усилениегосударственного регулирования денежного обращения.
1.3. Состояние иперспективы развития денежной системы в Российской Федерации
Правовые основыфункционирования денежной системы в России определены Федеральным законом «ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г.№86-Ф3:
— официальной денежнойединицей в нашей стране является рубль;
— соотношение междурублем и золотом Законом не установлено, а курс рубля к иностранным денежным единицамопределяется ЦБ РФ;
— исключительным правомэмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФобладает Банк России, он отвечает за состояние денежного обращения с цельюподдержания нормальной экономической деятельности в стране;
— видами денег, имеющимизаконную платежную силу, являются банкноты и металлическая монета, которыеобеспечиваются всеми активами Банка России, в том числе золотым запасом, государственнымиценными бумагам, резервами кредитных учреждений, находящихся на счетах ЦБ РФ;
— образцы банкнот и монетутверждаются Банком России;
— на территории Россиифункционируют наличные деньги и безналичные деньги.
В целях организацииналичного денежного обращения на территории РФ на Банк России возложеныследующие обязательства:
— прогнозирование иорганизация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, а такжесоздание их резервных фондов;
— установление правилхранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;
— установление признаковплатежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот имонет, а также их уничтожения;
— определение порядкаведения кассовых операций.
С июня 1997 г. БанкРоссии ввел в действие Положение «О порядке ведения кассовых операций вкредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25 марта 1997 г.
Регулирование денежногообращения, возлагаемое на Банк России, осуществляется путем использованияобщепринятых в рыночной экономикеинструментов: изменения процентных ставок по кредитам коммерческим банкам,резервных требований и проведения операций на открытом рынке.
Для осуществленияэмиссионно-кассового регулирования, кассового обслуживания кредитныхорганизаций и предприятий в главныхтерриториальных управлениях Центрального банка, расчетно-кассовых центрах имеются оборотные кассы по приему и выдаченаличных денег и резервные фонды денежных билетов и монет.
Резервные фонды денежных билетов и монет –это запасы не выпущенных в обращениеденежных билетов и монет в хранилищах Центрального банка. Эти фонды создаютсяпо распоряжению Центрального банка, который устанавливает их величину исходя изразмера оборотной кассы, объема налично-денежного оборота, условий хранения.
В коммерческих банкахсоздание таких фондов не предусмотрено, т.к. у них имеются операционные кассы. С июня 1997 г. коммерческим банкам установлен лимитминимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец днядля обеспечения своевременной выдачи денег со счетов юридических лиц, а такжесо счетов по вкладам граждан.
Центробанк РФ«пересчитал» рублевые банкноты, находившиеся в обращении на 1 июля 2002 г. Приэтом доля 1000-рублевых купюр равна 22%,500-рублевых – 54%, достоинством 100 рублей — 18,5%, 50 рублей – 4,5%, 5 и 10 рублей -1% .
ЦБ РФ проинформировал обувеличении на 9,3% денежной массы в России за первые шесть месяцев текущего года до 1,75 трлн. руб. При этом прирост безналичных средств составил 8,5%(до 1,11 трлн. руб.), наличных 10,5% (до 0,64 трлн. руб.).
2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
2.1. Структурасовременной кредитно-денежной системы
Кредитная система промышленно развитыхстран
Современная кредитно-денежнаясистема представляет собой результат длительного исторического развития иприспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики.С институциональной точки зрения кредитно-денежная система представляетсобой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государствомв целях регулирования экономики.
Когда говорят о кредитной системе, то обычно подразумеваютдве ее стороны. Одна ее сторона – совокупность кредитных отношений, форм иметодов кредитования. Вторая ее сторона – совокупность банков, иныхкредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежныесредства и предоставляющие их в ссуду.Безусловно, кредитная система – понятие более широкое по сравнению с банковскойсистемой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущимзвеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный,международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.
В современной кредитнойсистеме выделяются три основных звена:
1. Центральный банк,государственные или негосударственные банки.
2. Банковский сектор:
-коммерческие банки;
-сберегательные банки;
-инвестиционные банки;
-ипотечные банки;
-специализированные торговые банки.
3. Специализированныенебанковские кредитно-финансовые институты:
-инвестиционные компании;
-финансовые компании;
-страховые компании;
-негосударственные пенсионные фонды;
-благотворительные фонды;
-ссудно-сберегательные ассоциации;
-кредитные союзы.
Такая схема является типичной для большинствапромышленно развитых стран — в основномдля США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньевотдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развитакредитная система США. Поэтому на нее ориентируются все промышленно развитые страны приформировании своей кредитной системы.
В кредитной системе странЗападной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы.Причем в Германии банковский сектор базируется на коммерческих, сберегательныхи ипотечных банках. Для Франции характерно разделение банковского звена на депозитные (коммерческие)банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательныебанки.
Современная кредитнаясистема Японии сформировалась по американскому образцу и имеет трехъяруснуюсистему. Наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских(коммерческих), сберегательных и инвестиционных банках. В специализированномсекторе широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционныекомпании.
Кредитные системыразвивающихся стран в целом развиты слабо (в основном это кредитные системы вразвивающихся странах Африки). В большинстве этих стран существует двухъяруснаясистема, представленная национальным центральным банком и системой коммерческихбанков. На более высоком уровне находятся кредитные системы стран Азии и ЛатинскойАмерики. Особо следует выделить ряд азиатских стран: Южную Корею, Сингапур,Таиланд, Индию, кредитные системы которых довольно развиты, т.к. имеюттрехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системамстран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеет и ряд странлатинской Америки – Мексика, Бразилия, Перу.
2.2.Механизмфункционирования кредитной системы
Современная кредитнаясистема есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов,функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуетсясущность и функции кредита.
Сущность кредитапроявляется в его функциях. Кредит выполняет три основных функции:
-распределительную;
-эмиссионную;
-контрольную.
Распределительнаяфункция–распределение денежных средств на возвратной основе.
Эмиссионная функция – создание кредитных средствобращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессекредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгамив оборот входят деньги в безналичнойформе.
Контрольная функция проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельностисубъекта, получившего кредит.
Банковское кредитованиеюридических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
-срочность;
-возвратность;
-платность;
-дифференцированность;
-обеспеченность ссуд.
Срочность кредитованияозначает, что кредитдолжен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитованияпредставляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определенныйдоговором срок кредитования является предельным временем нахождения денежныхсредств у заемщика.
Возвратность означает, что после окончания срокакредита средства должны быть возвращены.
Платность кредитаозначает, что заемщик должен внестибанку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Напрактике этот принцип реализуется с помощью механизма банковского процента.
Дифференцированность кредитования означает, что банки недолжны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим наего получение клиентам. На основе работы по оценке кредитоспособности банкотбирает из числа предполагаемых заемщиков наиболее надежных.
Обеспеченность ссуд означает, что имеющиеся у заемщикаимущество, ценности и гарантии позволяют кредитору быть уверенным в том, чтовозврат выданных средств будет осуществлен в срок. В качестве обеспечениявозврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство илибанковскую гарантию, а также обязательства в других формах, предусмотренных законодательством.
В условиях рынкареализуются следующие формы кредита:
-коммерческий;
-банковский;
-потребительский;
-ипотечный;
-межбанковский;
-государственный;
-международный.
Коммерческий кредит– кредит, предоставляемый в товарнойформе продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежаза проданные товары или предоставленные услуги.
Оформляется кредит в видедолгового обязательства – векселя, оплачиваемого через коммерческий банк.Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал здесьсливается с промышленным. Главная задача – ускорение процесса реализациитоваров с целью получения прибыли. Необходимо отметить, что процент покоммерческому кредиту входит в цену товара и сумму векселя.
Банковский кредит– кредит, предоставляемый в видеденежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а такжегосударству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границыкоммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. имеет болееширокую сферу применения.
Классифицируетсябанковский кредит в зависимости от срока использования и типа заемщика.
Потребительский кредит– кредит, предоставляемый торговымикомпаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтаминаселению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой. Срокпользования кредитными средствами – до трех лет.
Ипотечный кредит– кредит, выдаваемый наприобретение или строительство жилья,либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированныенебанковские кредитно-финансовые институты. Наиболее развит ипотечный кредит вАнглии, США, Канаде.
Межбанковский кредит – кредит, предоставляемый банкамидруг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других – избытоккредитных ресурсов. Размеры подобных кредитов в условиях стабильной экономикидостаточно значительны.
Государственный кредит– кредит, прикотором заемщиком выступает государство или местные органы власти, а сам кредит приобретает вид государственногозайма, реализуемого через центральный банк и кредитно-финансовые институты.
Международный кредит –кредит, охватывающийэкономические отношения междугосударством и международными экономическими организациями. Существуетмеждународный кредит в форме как коммерческого так и банковского кредита.
Современная кредитнаясистема включает два основных понятия:
-совокупностькредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на определенных формах иметодах кредитования;
-совокупность действующихкредитно-финансовых институтов.
Первое понятие обычносвязано с движением ссудного капитала ввиде различных форм кредита, а второе означает, что кредитная система через свои различные институтыаккумулирует временно свободные денежныесредства и направляет их юридическим ифизическим лицам, а также государству.
Кредитная системафункционирует через кредитный механизм, представляющий собой:
-во-первых, системусвязей по аккумуляции