Реферат: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)

СОДЕРЖАНИЕ

 

 Введение. ………………………………………………………………………… 3

 Глава 1. Кредитный договор……………………………………………………7

1.1.    Понятиекредитного договора…………………………………………7  

1.2.    Предметкредитного договора……………………………………….10

1.3.    Стороныкредитного договора…………………………………..…. 11

1.4.    Права и обязанностисторон по кредитному договору…………….11

Глава 2. Порядок кредитования физических лиц и способыобеспечения исполнения обязательств по кредитному договору………………….…… 16

2.1.   Услуги сбербанка и видыпредоставляемых кредитов……………  16

2.2.    Условия кредитованияфизических лиц…………………………… 20

2.3.    Анализ кредитнойзаявки……………………………………… ..… 35

2.4.    Полномочия попринятию решений о предоставлении кредита и об изменении условийкредитования…………………………………..48

2.5.    Порядокпредоставления кредита……………………………..……49

2.6.    Сопровождениекредитного договора………………………… …..61

2.7.    Порядок погашениякредита и уплаты процентов……….………..73

Глава 3. Организационно-правовая характеристика деятельностиБалезинского Сбербанка……………………………………………………… 79

       3.1.    Организационно-правовая характеристика……………………….  79

       3.2.    Основные показатели деятельностиСбербанка…………………… 81

Заключение……………………………………………………………………. 82

Список используемой литературы…………………………………………..85

Приложения…………………………………………………………………….86


ВВЕДЕНИЕ

 

     Кредитование предприятий и населенияотносится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называетсякредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена вкредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляетсобой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, таки новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитованияпредставляетсобой переходную систему, где сохраняются остатки старойсхемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночнымотношениям.

     В Российской Федерации послеряда неудач в экономике отношение населения к банковской системе значительноухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что импредлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства.Чтобы изменить такое неблагоприятное отношение, в банках создаются службымаркетинга, занимающиеся изучением потребностей в и запросов клиента.

     Если говорить конкретно омаркетинге кредитных операций, то следует отметить, что банкам приходитсяпроявлять все большую изобретательность в области разработки новых методовкредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

     Кредитные операции – это операции по предоставлениюбанками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другиебанки, юридические и физические лица.

     Кредит – широкое понятие, предлагающее наличиеразличных форм организации кредитных отношений, как формирующих источникисредств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.

     Кредитная политика – это стратегия и тактика банка вобласти кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всехбанков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитываяэкономические, политические, географические, организационные и иные факторы,оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются,если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел досведения всех исполнителей;  если он имеет противоречивую или неконкретнуюполитику.

     Кредитная политика  в частиСТРАТЕГИИ вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретногобанка на кредитном рынке, а в части ТАКТИКИ – финансовый и иной инструментарий,используемый данным банком для реализации его целей при осуществлениикредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимыеобщие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка(понимания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитныхсделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибоки принятия нерациональных решений.

     В зарубежной банковской практикеформирование кредитной политики включает, во-первых, определение стратегии,утверждаемой советом директоров (правлением); во-вторых, разработку подробногоруководства по осуществлению кредитных операций, призванного обеспечитьреализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере.Подготовкой такого руководства обычнозанимается специальноеподразделение, в чьи функциональные обязанности входит такжеконтроль завыполнением требований данного документа. Руководство является конфиденциальнымдокументом и даже внутри банка доводится до сведения лишь тех служащих, которыеучаствуют в кредитном процессе.

     Для принятия банком решений повыбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют:

     а) постановка общих целейдеятельности банка на предстоящий период, в частности в отношении доходности иликвидности,      б) адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложениякредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общеймассе кредитных вложений по стране в целом или региону,

     в) ясность перспектив развитияресурсной базы банка,

     г) верная оценка качества своегокредитного портфеля,

    д) учет динамики уровня квалификации персонала.

     Существует ряд принциповорганизации кредитного процесса:

     1. Принципы взаимоотношений склиентами. Имеется в виду прежде всего предпочтительный для данного банкакурс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами.Банки,  думающие о перспективе, стремятся к установлению долговременных связей,позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативно решать возникающиевопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживанияклиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексногообслуживания.

     2. Приоритеты,которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначенияи видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.

     3. Система моральныхценностей,  которых должны придерживаться участники кредитных операций. Этотакие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.

     Руководство по кредитнойполитике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке,концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методическийматериал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующиеосновные разделы:

     а) функциональные звенья,участвующие в кредитном процессе, и их полномочия,

     б) порядок разрешения ссуды,

     в) инструкции по организациикредитования,

     г) методические указания поанализу кредитоспособности клиентов,

     д) методические указания поанализу кредитного портфеля,

     е) методические указания поанализу выполнения кредитных договоров.

     Целью дипломной работы являетсяизучение методов кредитования физических лиц и порядка его погашения, а так жеизучение спроса населения в кредитах.


ГЛАВА 1.  КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

 

1.1.  Понятие кредитного договора

     В процессе хозяйственнойдеятельности из-за временного недостатка собственных средств у гражданвозникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затратлибо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворенияпотребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору.По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику вразмере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуетсявозвратить сумму и уплатить проценты на нее.

     Основным источником привлеченияденежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование.Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временносвободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам,нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируютсякредитным договором.

     Правовое регулирование отношенийпо кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2),законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. Свведением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданскогокодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено вкачестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами окредитев Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

     Определение кредитного договорадано в ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договоресть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуетсяпредоставитьденежные средства заемщику  в размере и на условиях,предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежнуюсумму и уплатить проценты на нее.

     Отношения по кредитномудоговору регулируются параграфом 2 главы 2 Гражданского кодекса РФ, а такжепараграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так какдоговор займа является кредитной сделкой. Помимо этого кредитного отношениярегулируются и самим кредитным договором.

     Кредитный договор считаетсязаключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору необусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этомслучае оченьважно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумеваетсяпод «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторонвозникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору.Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина илиместо нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

     Денежные средства считаютсяврученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика вместе заключения договора.

     Так, в случае если кредитвыдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должныбыть вручены наличными в месте его жительства. В  договоре с физическим лицомможет быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть смомента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

     Банки или иная кредитнаяорганизация должны по характеру своей деятельности предоставить денежныесредства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении им требованийбанка.

     Кредитный договор должен бытьзаключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет егонедействительность.

     На практике кредитные отношенияоформляются банком и клиентом путем подписания единого документа – кредитногосоглашения.

     Особенностью кредитныхправоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременноговозврата кредита банки принимают залог, поручительство и т.д.

     В последнее времяопределенное распространение получило кредитование физических лиц под залогприобретаемой ими дорогостоящей техники¸ мебели, автомобилей и т.д. 

     Кредитный договор считаетсязаключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе– достижении по всем его существенным условиям.

     При этом существенными являютсяследующие условия:

     — о предмете договора,

     — получение процентов покредитному договору,

     — все те условия, относительнокоторых по заявлению одной из стороннастаивали на нотариальномудостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

     Несоблюдение этих условий влечетза собой признаки договора незаключенным.

     Каждый банк должен иметьчеткую и детально проработанную программу развития кредитных операций, вкоторой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориямзаемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению ит.д.) При выдаче ссуд физическим лицам Сбербанк Российской Федерациируководствуется «Правилами кредитования физических лиц Сбербанком России и егофилиалами» (редакция 3) от 30 мая 2003 года №229-3-р. Банк – кредитор тщательноизучает все представляемые заемщиком документы (заявку клиента, изучитькредитную историю клиента – заемщика, провести анализ по вопросу наличия илиотсутствия задолженности по обязательствам клиента – заемщика, проверитьналичие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.).              Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора являетсяоценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачейкредита.

     При решении вопроса оцелесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данномувопросу должны представитьспециалисты следующих направлений: кредитныйинспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист.Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение овозможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случаеположительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступаютк оформлению кредитного договора.

     Оформление кредитного договораосуществляется  путем заключения между банком и его клиентом соответствующегодоговора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации исодержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банкомденежных средств ежеквартально.

1.2. Предмет кредитного договора

     Предметом кредитного договораявляются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием ихвозвратности и уплаты процентов на эту сумму.

     Кредитный договор, какотмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, чтоначисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств покредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитногодоговора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счетзаемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользованиякредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).

     Что касается размера кредита,обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами вдоговоре. Денежные средства выражаются в рублях, так как рубль являетсязаконным платежным средством, обязательным к приему на всей территорииРоссийской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этимпредметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могутсвободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядкеправопреемства (наследование) либо другим способом.

     Спецификой кредитного договораявляется его предмет, который регулирует отношения только по денежнымобязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к такимдоговорам применяется  специальное законодательство.

1.3.Стороны кредитного договора

     Основной особенностьюкредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такогодоговора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющаясоответствующую лицензию. В нашем случае – Сберегательный банк РоссийскойФедерации.

     Сберегательный банк РФ обладаетрядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических июридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет наусловиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковскихсчетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банкаобязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст.52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О банке и банковской деятельности»).

     В законе стороны кредитногодоговора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющаялицензию Банка оссии и заемщикии России изаемщик, получающий денежные средства для предпринимательских илипотребительских целей. Это обстоятельство являетсяотличительной чертой кредитногодоговора от других договоров гражданско-правового значения.

 

1.4. Права и обязанности сторон покредитному договору

    По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация),обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, асторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты на нее, — заемщиком – ст. 819 ГК РФ частьвторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как  обязанностивозникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов нанее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и наусловиях, предусмотренных договором).

     Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон покредитному договору,  влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в формевозмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимопрописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договордолжен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, срокевозврата кредита, проценте, залоге и др.. 

        По кредитному договорузаемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты нанее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существеннымиусловиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитномдоговоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

     Кредитный договор всегдаявляется возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Какправило, эти проценты включают в себя   ставку   рефинансирования   Банка России  (стоимость кредитного ресурса)  и вознаграждение самого кредитора(банковскую маржу). При этом банк не вправе в одностороннем порядке изменитьпроценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов зависит отсрока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачиватьпроценты по кредитуежемесячно.                                                                                                                                                                                                                                                                                         

     Заемщик по кредитному договоруобязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств.При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требоватьот заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, еслииное не предусмотрено договором.                                             

     В случае, если согласно условийдоговора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговоеимущество остается у залогодателя (заемщика),            последнийобязан:                      

-  немедленно уведомить другуюсторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенногоимущества.                                                              

     Наличие и сохранностьзаложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиямидоговора.                                                                                               

     При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммыкредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий пообязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправепотребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное непредусмотрено договором  (ст.  813  ГК РФ частьвторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств вконечном итоге приводит к невозвратукредита.                                                      

      Согласно условий кредитногодоговора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в сроки на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться отвыдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен впредусмотренный срок.

     «Как правило, в банковскойпрактике установлено, что клиент отвечает за целевое использованиепредоставленной суммы кредита. В случае нарушения заемщиком этого требованиябанк вправе потребовать возврата досрочно суммыкредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотренодоговором».*

     Стороны в случае невыполнениявзятых на себя обязательств по кредитному договору несет ответственность согласно требованиям гражданскогозаконодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова Е.А.  в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствамявляется дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать______________________

* Агарков М.М. Основы банковскогоправа М., 1994, с.85

возмещения убытков, причиненных емуво всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие «убыток» включает в себя какреальный  ущерб и   упущенную выгоду.    Принцип       полного возмещенияубытков действует, если иное не предусмотрено законодательством. Что касаетсянеустойки, то в кредитном договоре  предусмотрено начисление повышенныхпроцентов, что по сути и является неустойкой.*

     Особое внимание при изучениивопроса ответственности сторон по кредитному договору необходимо уделитьпоследствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства.Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитномудоговору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

    «Согласно ст. 395 ГК РФ частьпервая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства,в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежатуплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовыхпроцентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимаетсяравным соответственно 360 и 30 дням в месяце, если иное не установлено соглашениемсторон. Проценты начинаются до момента фактического исполнения денежногообязательства, согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о местеисполнения  денежного обязательства. При  взыскании суммы долга в судебномпорядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд самвправе определить  размер    учетной   ставки    банковского    процента,   которую    надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться варбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу онесостоятельности заемщика. К   имущественной   ответственности    за    неисполнение       своих

обязанностей может быть привлечен икредитор.

______________________

* Суханов Е.А. Правовое регулированиебанковской деятельности М., 1997. с.83

     Например, в случаенемотивированного отказа от предоставления кредита, предоставление кредита вменьшей сумме, или с нарушением сроков».*

     Таким образом, при заключениикредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права иобязанности сторон для предотвращения  неблагоприятных   последствий   вдальнейшем.   Кредитор   и

заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятыхна себя обязательств.

     К сожалению, на практике оченьчасто встречаются случаи когда какая-либо из сторон по договору (как правилозаемщик) в случае взятых на себя обязательств, начинает ссылаться нанепредвиденные обстоятельства, на невнимательное изучение договора, или насложную финансовую обстановку в целом  по стране.    Эти   доводы не  являютсяубедительными,  и   в   этом   случае   виновная    сторона должна нести ответственность в соответствии с условиямикредитного договора. «Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ,  часть первая,  в случаеневозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат уплатепроценты, в порядке и размере, предусмотренныхст. 395 п.1 ГК РФ часть первая,  со дня, когда она должна быть возвращена, додня ее возвращения кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренныхст. 809 ГК РФ,  (часть первая).  Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (частьпервая) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства,погашаются после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГКРФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти процентыначисляются на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на деньвозврата процентов за пользование заемными средствами.

_____________________________

*Агарков М.М. Основы банковскогоправа М., 1994. с.57

ГЛАВА 2. ПОРЯДОК КРЕДИТОВАНИЯФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО КРЕДИТНОМУДОГОВОРУ

 

2.1. Услуги сбербанка и видыпредоставляемых кредитов

     Дополнительный офис(универсального) №4451/031 Балезинского отделения является единственнымотделением сбербанка, который обслуживает население Кезского района УдмуртскойРеспублики.

     Услуги банка, предоставляемыефизическим лицам:

     1. Операции по вкладам в валютеРоссийской Федерации и иностранной валюте:

-    открытие счета повкладу;

-    прием наличныхденег во вклад;

-    начислениесредств на счет по вкладу;

-    выдача (списание)денежных средств со счета по вкладу;

-    оформлениедоверенности по вкладу;

-    оформление(изменение, отмена) завещательного распоряжения по вкладу;

-    выдача справки посчету.

      В настоящее время 13 тысячвкладчиков.

      2. Денежные переводы ввалюте Российской Федерации, в иностранной валюте.

      3. Расчетно-кассовоеобслуживание:

-    операции врублях:

а) выдача расчетного чекаСбербанка России;

б) прием и перечислениеплатежей;

           в) прием коммунальных идругих платежей в пользу юридических лиц, включая кредитные организации идругие;

-    операции виностранной валюте:

а) покупка и продажаиностранной валюты;

б) обмен (конверсия) идругие.

1.    Операции с ценными бумагами идепозитарные услуги.

2.    Операции по кредитованию.

     Мучительный вопрос «где взятьсредства» — для осуществления той или иной идеи, посетившей как рядовогогражданина, так и руководителей различных предприятий и организаций – с легкостьюразрешается при обращении к услугам кредитования.

     Учреждения Сберегательного БанкаРФ предоставляют различные виды кредитования для населения. Наиболеераспространенным видом кредитования является кредит на неотложные нужды, подпоручительство граждан РФ. Срок кредитования до 5 лет. Процентная ставка – 19%.

     На приобретение, строительство иреконструкцию объектов недвижимости можно оформить кредит сроком до 15 лет.Процентная ставка – 18%. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимостиобъекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условииобязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30%стоимости объекта. Сумма кредита выдается частями, после предоставления счетана использованную часть кредита.

     Многие заинтересованы вприобретении бытовой техники, мебели или автомобиля на максимально выгодных длясебя условиях. Сбербанк России предлагает такой вид кредитования, как «связанноекредитование»,   которое осуществляется на основании заключениядоговоров о сотрудничестве между Банком и предприятиями торговли. Договоры осотрудничестве по этому виду кредитования заключены со многими организациями вг. Ижевске, г. Глазове, г. Можге, п. Игра и т.д. Автомобиль, например, можноприобрести быстро и просто, обратившись в любую из фирм г. Ижевска, оформивкредит через Сбербанк, под залог приобретаемого автомобиля, сроком до 5 лет.Условия получения данного вида кредита являются самыми выгодными: это икратчайшие сроки оформления, и минимальное количество поручителей и болеенизкая процентная ставка – 18,5%.

     Работникам наиболее успешноработающих предприятий Сбербанк России предлагает воспользоваться «Корпоративнымкредитом», под поручительство этих предприятий. Кредитованиеосуществляется на основании договора о сотрудничестве. Заключить договор осотрудничестве между Банком и предприятием можно при условии, если предприятиенаходится на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, имеет устойчивоефинансовое положение. Решение о том, кому можно предоставить такой кредитостается за руководством предприятия, а также оговаривается предоставляемаясумма, которая не зависит от платежеспособности заемщика. Процентная ставка –15-16%. Срок кредитования от 1 года до 3 лет.

     Если вам необходимо оплатить услугипо установке телефона и подключению к абонентской сети, а также приобрести иподключить мобильный телефон, в этом случае вы можете воспользоваться кредитом«Народный телефон».   Сумма кредита определяется на основанииоценки платежеспособности заемщика или совокупного дохода заемщика и членов егосемьи (с одного места работы). Предоставляется кредит безналичным путем, тоесть перечислением суммы на расчетный счет оператора связи. Процентная ставка –19%, срок кредитования до 5 лет.

     Для оплаты дневного обучения всредних и высших учебных образовательных заведениях Сбербанк России предлагаетвоспользоваться «Образовательным кредитом». Лимит кредитованиязависит от платежеспособности законного представителя учащегося (например,родители, усыновители, попечители и т.д.), не может превышать 70% от стоимостиобучения за полный период обучения, либо совокупного дохода законныхпредставителей учащегося. Оформляется кредит для учащегося успешно сдавшеговступительные экзамены, или студента, уже обучающегося в учебном заведении накоммерческой основе, в возрасте от 14 лет. Сумма кредита перечисляется частямина расчетный счет учебного заведения по мере надобности. Процентная ставка –19%, срок кредитования до 10 лет, может

предоставлять льготный период до 5 лет,то есть с погашением только процентов, без погашения основного долга.

     Если вы располагаете ценнымибумагами, но не имеете денежных средств, которые вам очень необходимы в данныймомент, то вы можете оформить кредит в Сбербанке воспользовавшись «Экспресс-выдачей»,под заклад ценных бумаг, сроком до 6 месяцев. Экспресс-кредитование имеет рядпреимуществ:

-    не требуетсяподтверждение платежеспособности,

-    не требуютсяпоручители,

-    сумма кредитазависит от оценки стоимости ценных бумаг,

-    погашение кредитаможно производить единовременно вместе с процентами – в конце срока, либочастями,

-    тариф заобслуживание ссудного счета не взимается,

-    низкая процентнаяставка – 17%.

     Для предпринимателейосуществляющих свою деятельность без образования юридического лица такжепредоставляются выше перечисленные виды кредитования как физическим лицам.Сумма кредита зависит от среднемесячного дохода, определяемого согласнофинансово-бухгалтерских документов. Кредит предоставляется прифинансово-устойчивом положении, при наличии обеспечения в виде поручительствафизических лиц, транспортных средств, объектов недвижимости.

     Сбербанк открывает новый видкредита – «Молодая семья» — кредит на приобретение, строительствообъектов недвижимости.

     Кредиты «Молодая семья» предоставляютсяфизическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет,состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнеговозраста, либо семье с одним родителем и детьми.

     Отличия этого кредита отпредоставляемых в настоящее время кредитов на приобретение, строительство,реконструкцию и ремонт объектов недвижимости состоят в следующем.

     Во-первых, при расчетемаксимальной суммы кредита может учитываться совокупный доход не толькосупругов, как обычно, но и родителей молодой семьи, что значительно влияет наитоговую сумму кредита.

     Во-вторых, если в семье естьребенок, то максимальный размер кредита «Молодая семья» составляет 90 процентовпокупной стоимости объекта недвижимости, для семьи без детей – 70 процентов,как и ранее.

     В-третьих, по желанию заемщикамогут быть предоставлены отсрочки в погашении основного долга как при рожденииребенка на период до трех лет, так и на период строительства объектанедвижимости до 2 лет. Кредит предоставляется на срок до 15 лет, подпоручительство физических лиц.

     Также Дополнительный офис(универсальный филиал) №4451/031 Балезинского отделения Сбербанка Россиипредлагает населению кредиты на приобретение, строительство и реконструкциюобъектов недвижимости под 18% годовых на срок до 15 лет. Максимальный размеркредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной илисметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственныхсредств в размере не менее 30% стоимости объекта. Сумма кредита выдаетсячастями, после предоставления счета на использованную часть кредита.

     В настоящее время вДополнительном офисе (универсального) № 4451/031 Балезинского отделенияСбербанка насчитывается более 5 тысяч кредиторов – физических лиц. Общая суммавыданных кредитов более 29 млн. рублей.

     Наибольшей популярностьюпользуется кредит на неотложные нужды.

2.2. Условия кредитования физическихлиц

     «Правила кредитования физических лицСбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основнымнормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

     Правила определяют общий порядоккредитования.

     Особенности предоставленияотдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условийи сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документамиСбербанка России.

     Кредитование физических лицосуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками,отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте РоссийскойФедерации и иностранной валюте.

     Кредитование физических лиц наусловиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

     В территориальном банкеведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банкоми отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах поформе и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

     Основные термины:

     Аннунтетные платежи покредиту – ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срокапогашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежапроценты по кредиту и платеж по основному долгу.

     Банк – центральный аппарат Сбербанка России,филиалы Сбербанка России (территориальные банки, отделения), дополнительныеофисы.

     Выгодоприобретатель –получатель страховой суммы по договору страхования.

     Дифференцированные платежи покредиту – ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммыосновного долга и начисленных на день внесения платежа проценты по кредиту.

     Дополнительноеобеспечение – обеспечение возврата кредита, которое принимается Банкомдополнительно к основному обеспечению и размер которого не учитывается Банкомпри расчете суммы кредита.

     Заемщик – физическоелицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакетдокументов на получение кредита.

     Залогодатель – заемщик,либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственникомзаложенного имущества, либо имеющееся на него право хозяйственного ведения.

     Кредитующее подразделение– подразделение Банка, на которое  возложены функции кредитования физическихлиц.

     Кредитный договор – кредитный договор, договор оботкрытии невозобновляемой кредитной линии.

     Кредитные документы – кредитный договор, договор оботкрытии невозобновляемой кредитной линии, срочное обязательство и документы,которыми оформлено обеспечение по кредиту (договор поручительства, залога,страхования и т.п.)

     Кредитный комитет Банка –комитет по предоставлению кредитов физическим лицам, созданный в кредитующемподразделении центрального аппарата Сбербанка России; Комитет поактивно-пассивным операциям отделений Сбербанка России г. Москвы; Кредитныйкомитет в территориальных банках (либо в кредитующем подразделениитерриториального банка), в отделениях, организационно подчиненныхтерриториальным  банкам, а также в дополнительных офисах (отделений СбербанкаРоссии г. Москвы, территориальных банков и отделений, организационноподчиненных территориальным банкам).

     Кредитный комитет СбербанкаРоссии – Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.

     Недвижимое имущество,удовлетворяющее требованиям действующего законодательства – квартиры, комнаты,нежилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории РоссийскойФедерации.

     Основное обеспечение –обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчетесуммы кредита.

     Поручитель – физическоелицо, являющееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо,являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договорпоручительства.

     Система – используемая вБанке автоматизированная система по операциям кредитования физических лиц.

     Страховщик  — страховаякомпания.

     Страхователь – Заемщик и(или) Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованиюимущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту. 

      Подразделения Банка,принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, и ихобязанности:

-    кредитования;

-    сопровождениякредитных операций;

-    учета кредитныхопераций;

-    юридическое;

-    безопасности;

-    подразделение,осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

-    при необходимости– подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей;подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения,осуществляющее валютные и поторговые операции, операции с ценными бумагами идругие.

     1. Обязанности сотрудникакредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитованиифизических лиц:

-    консультированиепо вопросам кредитования  физических лиц и прием документов от Заемщика;

-    рассмотрениедокументов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или дляпринятия решения руководителем Банка);

-    привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;

-    осуществлениепредварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска;

-    направление вподразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номерассудного счета (после принятия решения кредитным комитетом Банкам опредоставлении кредита);

-    оформлениекредитных документов;

-    внесение вСистему информации по заключаемым кредитным договорам;

-    передача сослужебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделениесопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а также длянаправления в другие подразделения (при необходимости);

-    передача вхранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в качестве обеспеченияпо Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или)мерных слитков драгоценных металлов;

-    оформление сЗаемщиком документов на выдачу кредита наличными (зачисление на счет, действующийв режиме до востребования, или банковской карты);

-    передачаподразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов,документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита насчет, действующий в режиме до востребования, или банковской карты, открытый вподразделении Банка, выдающем кредит;

-    передача сослужебной запиской документов Заемщика для зачисления кредита на счет,действующий в режиме до востребования, или банковской карты в подразделениесопровождения кредитных операций (при перечислении суммы кредита в другойфилиал, дополнительный офис);

-    периодическая (нереже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитномудоговору, а также своевременная переоценка обеспечения;

-    мониторинг иоценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации всоответствии с Регламентом №455-3-р(4) и Регламентом №760-3-р(6)), внесенияизменений группы кредитного риска в Систему;

-    ежеквартальныйанализ, оценка финансового состояния Поручителя – юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;

-    переоценка ценныхбумаг, принятых в обеспечение по Кредитному договору, по их рыночной стоимости;

-    рассмотрениезаявки Заемщика, Поручителя и Залогодержателя об изменении условий заключенныхкредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствиис решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

-    внесение данныхоб изменении условий кредитования в Систему;

-    информирование исвоевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операцийдополнительных соглашений к кредитным документам в случаях изменения условийкредитования Заемщика, в том числе процентные ставки, сроков, группы риска,обеспечения и другие;

-    принятиесвоевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности всоответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может бытьприменена к физическим лицам;

-    формирование иведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.

     При подготовке заключениякредитный работник принимает решение о возможности и предоставления Заемщикукредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации,содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработкивопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.

     2. Обязанности подразделениясопровождения кредитных операций:

-    прием откредитующего  подразделения оригиналов кредитных документов;

-    последующийконтроль соответствия оформленной кредитной документации, а также данных,введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитетаСбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленныхрасхождениях;

-    расчет суммыобязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения навнебалансовых счетах;

-    передачаоригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с установленным вБанке порядком;

-    осуществлениеконтроля за оформлением Залогодателем в депозитарии Банка залогового порученияна перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» счета депоЗалогодателя, а также оформление по согласованию с кредитующим подразделениемпоручения на прекращение залога ценных бумаг в случае прекращения обязательствпо Кредитному договору их исполнением; передача соответствующих выписок изсчета депо в кредитующее подразделение (в случае заключения в качествеобеспечения по Кредитному договору Договора залога государственных ценных бумаги других ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарииБанка);

-    подготовкаподразделению учета кредитных операций распоряжения на открытие ссудного счета;

-    передачаподразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов,соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте набезакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительстваюридического лица);

-    расчет процентов,неустоек и других платежей по Кредитному договору;

-    подготовкараспоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерскомучете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, суммобеспечения, а также операций предоставления кредита, погашения срочной ипросроченной задолженности по кредиту и процентам;

-    подготовка инаправление извещений Поручителю – юридическому лицу (в случае  заключения сним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговыхобязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа впогашение обязательств по Кредитному договору;

-    контроль запоступлением средств в погашение задолженности;

-    текущий контрольза соблюдением сублимитов риска, установленных действующими нормативнымидокументами Банка;

-    расчет резервовна возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовымобязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделениисопровождения кредитных операций, на основании классификации ссуднойзадолженности, полученной от кредитующего подразделения;

-    предоставлениеЗаемщику заверенных выписок из ссудного счета по его заявлению;

-    предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок повсем ссудным счетам;

-    информированиекредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности поКредитному договору;

-    при возникновениипроблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий всоответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может бытьприменена к физическим лицам;

-    ежемесячноепредоставление подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживаниесчетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для проведения мониторингаинкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий– Поручителей;

-    своевременноеинформирование кредитующего подразделения о выставленных к счетам предприятия –Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептноесписание средств на основании информации подразделения, осуществляющегорасчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;

-    подготовкаотчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделениисопровождения кредитных операций;

-    контрольсоответствия заключенных дополнительных соглашений решению Кредитного комитетаБанка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующегоподразделения о выявленных расхождениях;

-    своевременноеинформирование подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживаниеклиентов, о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошлопогашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения кдоговорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептноесписание;

-    возвраткредитующему подразделению оригиналов кредитной документации по факту закрытиякредитного договора.

     3. Обязанности подразделенияучета кредитных операций:

-    резервированиеномера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующегоподразделения и направления ему соответствующей информации;

-    открытие изакрытие ссудных счетов;

-    контроль заправильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по договорампоручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована в абсолютномвыражении;

-    ведение лицевыхсчетов Заемщиков по предоставленным кредитам;

-    формированиевыписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в подразделении сопровождениякредитных операций (при необходимости);

-    обеспечениесвоевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основаниираспоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

-    своевременноеотражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов наосновании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

-    представление вкредитующее подразделение Банка аналитических и синтетических данныхбухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца,следующего за отчетным;

-    при возникновениипроблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий всоответствии с требованиями Регламента №278-2-р(10) в части, которая может бытьприменена к физическим лицам.

     4. Обязанности юридическогоподразделения:

-    рассмотрениепакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующегоподразделения Банка (в т.ч. в части правовой экспертизы, проверки полномочийруководителей предприятий в случае принятия в обеспечение по кредитупоручительства юридического лица);

-    подготовказаключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения;

-    контроль засоблюдением законодательства при оформлении кредитных документов;

-    согласованиекредитных документов, осуществления контроля за соблюдением определенныхнастоящими Правилами типовых форм кредитной документации;

-    принятия мер повозврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитетаБанка или Кредитного комитета Сбербанка России;

-    консультированиеподразделений Банка по юридическим вопросам.

     5. Обязанности подразделениябезопасности:

-    рассмотрениепакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующегоподразделения Банка;

-    подготовказаключения о возможности предоставления кредита;

-    проведениепроверки благонадежности Заемщика, паспортных данных Заемщика, Поручителя,Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете, кредитнойистории Заемщика; факта регистрации предприятия – работодателя Заемщика,Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу;достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя иразмера производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработнойплаты на предприятии – работодателя Заемщика, Поручителя;

-    участие в проверкахналичия и сохранности заложенного имущества;

-    принятиенеобходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка повозврату просроченных кредитов.

     6. Обязанности подразделения,осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов:

-    проведениеопераций выдачи кредита наличными деньгами;

-    зачислениесредств кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования,банковской карты;

-    прием платежей впогашение кредита;

-    списание вбезакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счетов предприятий –Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договорупоручительства на основании распоряжения подразделения по сопровождениюкредитных операций;

-    своевременноепредоставление подразделению сопровождения кредитных операций информации овыставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке инкассовых поручениях иплатежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенныхв картотеку.

     7. Обязанности подразделениярисков:

-    подготовкапредложений по присвоению корпоративному клиенту категории кредитного риска иустановлению, актуализации лимитов риска по заявкам кредитующего подразделениядля последующего утверждения Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетомСбербанка России;

-    информированиекредитующего подразделения и подразделения сопровождения кредитных операций обутвержденных категориях и лимитах кредитного риска, а также об их изменениях;

-    осуществлениемониторинга кредитных рисков и использования установленных лимитов риска накорпоративных клиентов в соответствии с Регламентом №820-р(16).

8. Обязанностиподразделения, осуществляющего хранение ценностей:

-    прием, хранение ивозврат документарных ценных бумаг и (или) драгоценных металлов, принятых вобеспечение своевременного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитномудоговору.

9. Обязанностиподразделения, выполняющего функции депозитария:

-    открытие иведение счетов депо;

-    учет и оформлениев залог ценных бумаг, учет которых ведется в депозитарии Банка;

-    предоставлениедепоненту выписок из счета депо;

-    предоставлениеподразделению сопровождения кредитных операций выписок из счета депоЗалогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

     10. Обязанностиподразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции:

-    определениеоценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в залог (по запросукредитующего подразделения).

     11. Обязанностиподразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами:

-    определениеоценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (позапросу кредитующего подразделения);

-    предоставление вкредитующее подразделение информации о рыночных котировках ценных бумаг.

Общие условиякредитования физических лиц.

      Кредиты предоставляютсяфизическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет приусловии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

     При предоставлении Заемщикукредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалентаэтой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз неустанавливается.

     Кредиты предоставляются, еслииное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России покредитованию физических лиц:

     — по месту регистрации Заемщиков(при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действиярегистрации);

     — по месту нахожденияпредприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этогопредприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечениеисполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

     Предоставление кредита не поместу регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по местурегистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности покредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачикредита.

     Кредитование Заемщикапроизводится на основе:

     -    Кредитного договора,предусматривающего единовременную выдачу кредита;

     — Договора об открытииневозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита,которую сможет получить Заемщик в течении обусловленного срока и при соблюденииопределенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммыкредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличиваетсвободный лимит выдачи.

     Кредиты предоставляются в валютеРоссийской Федерации и в иностранной валюте.

     Максимальный размер кредита длякаждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности ипредоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом егоблагонадежности.

     Обязательным условиемпредоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полногоисполнения обязательств Заемщиком.

     В качестве основного обеспеченияБанк принимает:

     — поручительства гражданРоссийской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

     — поручительства юридическихлиц;

     — залог недвижимого имущества (вкачестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установленодругими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физическихлиц);

     — залог транспортных средств ииного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

     — залог мерных слитковдрагоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

     — залог ценных бумаг СбербанкаРоссии и государственных ценных бумаг;

     — залог ценных бумагкорпоративных элементов в пределах установленных на них лимитов риска;

     — гарантии субъектов РоссийскойФедерации или муниципальных образований.

     Банк вправе заключать договоры осотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями,находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительнымиорганами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с цельюкредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий,граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующихтребованиям Правил кредитования и иных нормативных документов Сбербанка Россиипо кредитованию физических лиц.

     Уплата процентов по кредиту.

     Уплата процентов производитсяежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца,следующего за месяцем получения кредита.

     В исключительных случаях банкможет по заявлению Заемщика принять решение о временном установленииежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента запользование кредитом на срок до 6 месяцев. При этом заключается дополнительноесоглашение к Кредитному договору.

     При ежеквартальной уплатепроцентов Банк производит перерасчет процентной ставки для ее приведения кмесячному базису по формуле:

                                                               ί

ј= [(1+ ──)³ — 1]*4,где

                                                              12

    ј – годовая процентная ставка приежеквартальной уплате процентов, «: » на 100;

    ί – годовая процентнаяставка при ежемесячной уплате процентов, «: » на 100.

    При этом ежеквартальное погашениекредита не применимо для анкунтетных  платежей.

    Величина процентной ставки повновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления СбербанкаРоссии.

    За обслуживание ссудного счетаЗаемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0 до 3% от суммыкредита по договору.

    Размер единовременного платежаустанавливается кредитным комитетом территориального банка.

2.3.Анализ кредитной заявки

   Документы, предоставляемыеЗаемщиком.

   Для получения кредита Заемщикпредоставляет в Банк следующие документы:

    1. Заявление – анкета.

    2. Паспорт (предъявляется).

    3. Документы, подтверждающиевеличину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя запоследние 6 месяцев:

     — для работающих – справкапредприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель;

     — для пенсионеров – пенсионноеудостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения(Пенсионного фонда).

     Если пенсионер получает пенсиючерез Банк, справка из государственных органов социальной защиты населения непредставляется.

     — для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, без образования юридического лица, либочастной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенныйзаконодательством:

     — разрешение на занятиепредпринимательской деятельности с указанием срока функционирования;

     — нотариально удостовереннуюкопию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

     — налоговая декларация ополученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкойподразделения МНС РФ;

     — уведомления ИМНС РФ овозможности применения упрощенной системы налогообложения (если Заемщикпереходит на упрощенную систему налогообложения);

     — документы, подтверждающиеуплату единого налога за 2 последних налоговых периода;

     — книга учета доходов и расходовза период не менее 6 последних месяцев;

     — кассовая книга за тот жепериод;

     — справки банков об остатках нарасчетных счетах и наличие требований к ним;

     — справки банков о суммарныхежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6месяцев;

     — другие документы, отражающиефинансовое положение.

     4. Документы по предоставляемомузалогу:

     а) при залоге квартир(комнат):

     — документы подтверждающие правособственности на квартиру, комнату: свидетельство собственности, договорпередачи, договор купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о государственнойрегистрации права;

      — страховой полис, по которойвыгодоприобретателем  выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлениемна полную стоимость квартиры, комнаты, или на сумму, обеспечиваемую залогом;

      — справка о стоимости объектаиз БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;

      — копия финансово-лицевогосчета;

      — выписка из домовой книги;

      — документы, подтверждающиеотсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуги другие);

      — справка об ограничениях(обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест ипр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимоеимущество и сделок с ним;

      — нотариальноудостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее взалог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки ипопечительства;

     б) при залоге нежилыхпомещений:

      — правоустанавливающиедокументы на нежилое помещение;

      — страховой полис, по которойвыгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;

      — документ о территориальныхграницах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам иземлеустройству;

      — справку из органа, ведущегорегистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный планнежилого помещения;

     в) при залоге земельныхучастков, использование которых связано с предпринимательской деятельностьюЗалогодателя:

     — документы, подтверждающиеправо собственности на земельный участок, с указанием его назначения;

     — сведения о земельном участке,предоставляемые органом осуществляющим деятельность по ведению государственногоземельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.),

     — документ, подтверждающийкадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого взалог.

     г) при залоге транспортныхсредств:

     — технический паспорт,

    - страховой полис, по которой Выгодоприобретателем выступает Банк собязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортногосредства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должнобыть  застраховано от риска, угона и ущерба.

     д) при залоге ценных бумаг:

     — документ, подтверждающий правособственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария иливыписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).

     е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:

      — мерные слитки,

     - сертификаты завода-изготовителя.

     У всех собственниковпринимаемого в залог совместного имущества истребуется нотариальноудостоверенное согласие на его залог с целью предоставления возможностипризнания договора залога недействительным в судебном порядке.

     5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованиюфизических лиц.

     Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.

     При обращении Заемщика в Банк заполучением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашиваетсякредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит сперечнем документов, необходимых для получения кредита.

     Заявление – анкетарегистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, назаявлении-анкете проставляется дата регистрации и регистрационный номер.

     С паспорта и других документов,которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник Банка,делается отметка «копия верна», подписывает и проставляет дату сверки сподлинником.

     Кредитный работник составляетопись принятых документов.

     Кредитный работник производитпроверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений,указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика иПоручителя.

     При проверке сведений кредитныйработник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам изапросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитнуюисторию Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученных имикредитам,  предоставленным поручительствам.

     Целесообразно, чтобыПоручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственныхотношениях, независимо от их платежеспособности.

     Кредитующее подразделениенаправляет пакет документов в юридические подразделения и подразделениябезопасности Банка.    

     По результатам проверки ианализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности Банкасоставляют письменные заключения, которые передаются в кредитующееподразделение.

     В случае принятия в залогнедвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующееподразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этогоимущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, либо независимогооценщика. По результатам оценки составляется экспертное заключение.

     Оценка и возможность приема вобеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистамибанка, которые осуществляют операции с ценными бумагами. Так же составляетсяэкспертное заключение.

     Кредитный работник анализирует иобобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяетмаксимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможностипредоставления кредита.

     Кредитный работник вправесамостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:

     — подразделением безопасностиили юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения овозможности предоставления кредита Заемщику,

     — при проверке выявлены фактыпредоставления поддельных документов или недостоверных сведений,

     — имела место отрицательнаякредитная история по ранее выданным Заемщику кредитам,

     — платежеспособность Заемщикаили предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиямПравил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

     В этом случае кредитный работникнаправляет Заемщику письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита,где указывается причина отказа.

     Заключение кредитующегоподразделения включают в себя следующие позиции:

     — общие сведения о Заемщике –фамилия, имя, отчество, возраст, место постоянного проживания, место работы,должность, стаж работы, образование, семейное положение, состав семьи, числолиц, находящихся на иждивении,

     — вид кредита, сумма испрашиваемогокредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования,обеспечение,

     — кредитная история Заемщика,информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговыхобязательств,

     — сведения о доходах Заемщика,имеющихся долговых обязательствах,

     — расчет платежеспособностиЗаемщика и максимально возможной суммы кредита,

     — обеспечение кредита:

       а) сведения о Поручителях –физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике),

       б) сведения о Поручителях –юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска инеиспользованного остатка по нему,

       в) другие виды обеспечениякредита

     — заключение подразделениябезопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия– работодателя Заемщика и его Поручителя,

     — заключение юридическогоподразделения Банка по сформированному пакету документов,

     — выводы кредитующегоподразделения.

     Заключение кредитного работника(с визой руководителя кредитующего подразделения), заключение другихподразделений Банка, при необходимости – независимого эксперта, прилагаются кпакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлениикредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрениеруководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

     Решение Кредитного комитетаоформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

     Руководитель Банка делаетподпись на заявлении Заемщика на получение кредита о принятом им решении суказанием даты и возвращает документы кредитному работнику.

     При принятии положительногорешения кредитный работник сообщает об этом Заемщику.

     Оценка обеспечениянадлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование  залогов.

     Оценка платежеспособностипоручителей – физических лиц производится аналогично оценке платежеспособностиЗаемщика.

     При принятии Банком вобеспечение по Кредитному договору только поручительств физических лиц (бездругого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнениюобязательств, необходимо представление не менее двух поручительств.

     Если сумма испрашиваемогокредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

     — сумма платежеспособностей Поручителейдолжна превышать платежеспособность Заемщика,

     — совокупность обязательств,принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихсяза его пользование процентов за период не менее 1 года (если кредитпредоставляется сроком до 1 года – процент за период, установленный Кредитнымдоговором).

     Если испрашиваемый кредит меньшерасчетной суммы, необходимо одновременно выполнение следующих условий:

     — сумма платежеспособностейПоручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получитькредиты в испрашиваемой сумме,

     — совокупность обязательств,принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихсяза его пользование процента за период не менее 1 года (если кредит предоставляетсясроком до 1 года – процент за период, установленный Кредитным договором).

     Оценочная стоимость недвижимогоимущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается наосновании экспертного заключения специалиста Банка, либо независимого эксперта,имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболеевероятная цена, за которое имущество может быть реализовано на момент оценки.

     Оценочная стоимостьпередаваемого в обеспечение кредита имущества корректируется с использованиемпоправочного коэффициента:

     — для недвижимого имущества – неболее 0,7,

     — для транспортных средств,другого имущества – не менее 0,5-0,7, применяемого в зависимости от срока ихэксплуатации.

     Оценочная стоимость мерныхслитков драгоценных металлов принимается в размере 100% учетной цены надрагоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

     Оценочная стоимостьсберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% ихноминальной стоимости (без процентов).

     Оценочная стоимость прочихценных бумаг устанавливается в зависимости от вида ценных бумаг. Документарныеценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в хранилище Банка.

     Кредиты свыше 25 тыс. долларовСША (или рублевого эквивалента этой суммы), предоставляются с обязательнымоформлением залога имущества.

     Банком может быть использованокак одна, так и несколько форм обеспечения.

     Заемщик (Залогодатель) должензастраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты(гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхованиястраховщика

     Банк имеет право самостоятельноопределять целесообразность страхования:

     — ценных бумаг,

     — драгоценных металлов,

     — транспортных средств оценочнойстоимостью до 5 тыс. долларов США включительно,

     — другого имущества, совокупнойстоимостью до 5 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы)включительно.

     Выбор страховщика осуществляетсяЗалогодателем из перечня страховых компаний, участвующих в страхованииимущества, являющегося предметом залога в Сбербанке России

     Перечень основных требований, предъявляемых кдоговору страхования:

     1. Выгодоприобретателем подоговору является Банк.

     2. Срок действия договорастрахования должен соответствовать сроку действия договора залога.

     3. Страховая сумма по договорустрахования должна быть не ниже оценочной стоимости предмета залога, либозадолженности по кредиту и причитающихся за его пользование процентов на периодне менее 1 года.

     4. Выплата Страховщикомстрахового возмещения осуществляется на основании письменного указанияВыгодоприобретателя, в котором указывается получатель страхового возмещения –Выгодоприобретатель или Страхователь.

     5. Информирование СтраховщикомВыгодоприобретателя:

     — о наступлении событий, наслучай которых производится страхование (по телефону, факсу), не позднееследующего рабочего дня после получения уведомления от Страхователя,

     — о невыполнении Страхователемобязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществлениевыплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, в течениеодного рабочего дня, следующего за датой получения данной информации,

     — о замене СтрахователемВыгодоприобретателя не позднее следующего рабочего дня,

     — согласование Страховщиком сБанком изменений договора страхования имущества, являющегося предметом залога,а также  информирование об изменении Правил страхования до момента вступления вдействие внесенных изменений.

     Оценка платежеспособности Заемщика.

     Платежеспособность Заемщикаопределяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размерпроизводимых удержаний, и представленного Заявления – анкеты.

     Справка предприятия (органовсоциальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

      -  полное наименованиепредприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковскиереквизиты,

     — продолжительность постояннойработы Заемщика на данном предприятии,

     — настоящая должность Заемщика(кем работает),

     — среднемесячный доход запоследние шесть месяцев,

     — среднемесячные удержания запоследние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

     Справка предоставляется заподписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепляется печатью.При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера, справка можетбыть подписана только руководителем предприятия.

     При предоставлении кредитовпенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляетсяисходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад от органов,осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние шесть месяцев на основаниивыписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего  последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случаекредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос всоответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств напенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев.

     При расчете платежеспособностииз дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и Заявлении– анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашениезадолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств попредставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных врассрочку товаров и другие). Для этой цели каждое обязательство попредоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячногоплатежа по соответствующему основному обязательству.

     Платежеспособность Заемщикаопределяется следующим образом:

Р = Дч х К х t, где

     Дч — среднемесячный доход(чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

     К — коэффициент в зависимости отвеличины Дч,

     К =0,5 при  в эквиваленте до1500 долларов США (включительно),

     К =0,7 при   Дч  в эквивалентесвыше 1500 долларов США,

     t — срок кредитования (в месяцах).

       Доход в эквиваленте определяетсяследующим образом:

Доход в рублях

Курс доллара США, установленный Банком России намомент обращения заявителя в Банк

     Для определенияплатежеспособности Заемщика – предпринимателя, осуществляющего своюдеятельность без образования юридического лица вместо справки с места работыиспользуется:

     — налоговая декларация ополученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкойподразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам,

     — документы, подтверждающие уплатуединого налога за два последних налоговых периода,

     — книга учета доходов и расходовза период не менее шести последних месяцев,

     — кассовая книга за тот жепериод,

     — справки банков об остатках нарасчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним,

     — справки банков о суммарныхежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние шестьмесяцев.

     Кроме этого, кредитный работникимеет право запросить у предпринимателя любую другую информацию, касающуюся егофинансового положения.

     Для определения величиныполучаемого дохода составляется на основе данных финансовых документов,представленных Заемщиком, упрощенную форму баланса.

     В этом случае   Дч  рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетомвсех обязательных платежей.

     Если в течение предполагаемогосрока кредита Заемщик вступает в пенсионный  возраст, то его платежеспособностьопределяется следующим образом:

Р = Дч1х К1х t1+ Дч2х К2х t2, где

     Дч1  — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

     t1 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возрастЗаемщика,

     Дч2  — среднемесячный доход пенсионера (т.к. отсутствует документальноеподтверждение размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размерубазовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»),

     t2 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

     К1 и К2  — коэффициенты, аналогичные К, взависимости от величины Дч1 и Дч2.

     Месяц вступления Заемщика впенсионный возраст относится к трудоспособному периоду.

     При предоставлении кредитаЗаемщику на условиях погашения третьим лицом – платежеспособным предприятиемчасти долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласнозаключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособностиЗаемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком всоответствии с требованиями Правил кредитования физических лиц СбербанкомРоссии и его филиалами.

     При предоставлении кредита врублях платежеспособность рассчитывается в рублях. Если кредит предоставляетсяв иностранной валюте, то платежеспособность рассчитывается в долларах США.

    Определение максимальногоразмера кредита.

   Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр ) определяется исходя изплатежеспособности Заемщика:

                                                                            РЅр =-----------------------------------------------------------------------

     (t+ 1) х годовая % ставкапо кредиту в рублях

1 +--------------------------------------------------------------

2 х 12 х 100

     Полученная величинакорректируется в сторону уменьшения с учетом: предоставленного обеспечениявозврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам,кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

     Предоставленное обеспечениевлияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом:

     Если совокупное обеспечение (О)меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита(Sо) определяется исходя из совокупногообеспечения:

                                                                             ОЅо =-----------------------------------------------------------------------

      (t+ 1) хгодовая % ставка по кредиту в рублях

1 +--------------------------------------------------------------

2 х 12 х 100

    Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика(Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основеплатежеспособности Заемщика.

2.4. Полномочия по принятиюрешений о предоставлении кредита и об изменении условий кредитования

     Решение о предоставлении кредитапринимает:        

     Кредитный комитет СбербанкаРоссии – по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленныхПравилами кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами идругими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физическихлиц.

     Кредитный комитет Банка – покредитам, предоставляемым в соответствии с Правилами кредитования физическихлиц и другими нормативными

тельно оформлен Банком (подписан искрепдокументами Сбербанка России по кредитованию физических лиц,

     Руководитель кредитующегоподразделения территориального банка, Руководитель отделения Сбербанка Россииг. Москвы – по кредитам в сумме до 1000 долларов США или рублевого эквивалентаэтой суммы на момент обращения Заемщика в Банк,

     Руководитель отделения,организационно подчиненного территориальному банку, руководительдополнительного офиса – по кредитам в сумме до 500 долларов США или рублевогоэквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк.

     Кредитный комитет СбербанкаРоссии вправе сократить (отменить) полномочия Кредитного комитета кредитующегоподразделения центрального аппарата Сбербанка России, руководителя отделенияСбербанка России г. Москвы, Кредитных комитетов отделений Сбербанка России г.Москвы и Кредитных комитетов дополнительных офисов г. Москвы в части принятиярешений о предоставлении кредитов.

     Кредитный комитеттерриториального банка вправе сократить (отменить) полномочия руководителякредитующего подразделения территориального банка, руководителей отделений(дополнительных офисов), организационно подчиненных территориальному банку,кредитных комитетов организационно подчиненных ему отделений и дополнительныхофисов.

     Кредитный комитет отделениявправе сократить (отменить) полномочия руководителей подчиненных емудополнительных офисов, Кредитных комитетов дополнительных офисов в частипринятия решений о предоставлении кредитов.

     Решения об изменении процентныхставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного ПостановлениемПравления Сбербанка России по вновь выдаваемым кредитам принимается:

     — Комитетом Сбербанка России попроцентным ставкам и лимитам – для кредитующего подразделения центральногоаппарата Сбербанка России, отделений Сбербанка России г. Москвы и ихдополнительных офисов,

     — Кредитным комитетомтерриториального банка – для кредитующего подразделения территориального банкаи всех организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов.

2.5.    Порядокпредоставления кредита

     Оформление кредитнойдокументации.

     При принятии положительногорешения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделениеучета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета иоформляет с Заемщиком кредитные документы:

1)    Кредитный договор,

2)    Срочное обязательство,

d зависимости от вида обеспечения:

       3) договоры поручительства,

       4) договоры залога,

     другие документы согласнонормативным документам Сбербанка России, определяющих порядок предоставленияотдельных видов кредитов.

     Все документы составляются в 3-хэкземплярах: 1 экземпляр всех документов – для Заемщика, 2 экземпляра – дляБанка.

     Договоры залога составляются в3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и  регистрацияили передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю (аналогичноКредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверениеи регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю –Кредитный договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров,учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка,реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.

     В случае оформления в качествеобеспечения поручительства юридического лица – количества поручителей –юридических лиц (для Поручителя также  оформляется экземпляр подлинногоКредитного договора).

     При оформлении документовобеспечивается выполнение следующих требований:

     — в текстах документов вседенежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью,

     — фамилии, имена, отчество,адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью,

     — договор должен быть подписантеми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему,

     — каждый лист договоров долженбыть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом,подписавшим договор, со стороны Банка – руководителем Банка либоуполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением)Руководителя Банка,

     — Договоры ипотеки(купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению,подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.

     При составлении Договора оботкрытии невозобновляемой кредитной линии, в котором предусмотрена выборкакредита отдельными разновременными частями с различными сроками размещениясредств, в нем должно быть предусмотрено:

     — наличие нескольких ссудныхсчетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность Заемщика сразличными сроками размещения кредитных ресурсов в соответствии с требованиямиПоложения № 54-П(12),

     — положение о том, что припогашении кредита, в том  числе  по установленному графику, денежные средстванаправляются на погашение

ссудной задолженности в хронологичномпорядке, начиная со ссудного счета, открытого первым,

     — право Банка закрытьнеиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения Заемщикомего условий.

     Договор поручительства можетбыть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору,так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

     При этом Поручитель несет сЗаемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по Кредитномудоговору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитногодоговора.

     В случае, если Поручителемявляется юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляютсясоглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета виностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств.

     Кроме того, при наличии уПоручителя счетов,  открытых в других коммерческих банках, по которым проходятзначительные обороты, целесообразно заключение трехстороннего соглашения междуПоручителем, Банком и коммерческим банком,  в котором открыты счета, о правеБанка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашенияпросроченной задолженности.

     При наличии у предприятия –Поручителя расчетных (текущих валютных) счетов, открытых в других филиалахСбербанка России, рекомендуется направить извещение в письменной форме всоответствующий филиал Сбербанка России с предложением о заключении соглашенияк Договору банковского счета о праве Банка на безакцептное списание средств сосчетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности Заемщиков.

     Договор залога имущества можетбыть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

     В договоре залога указываются:предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента,существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, укакой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предметазалога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитногодоговора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариальноудостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах(органах, ведущих государственную  регистрацию прав на недвижимое имущество исделок с ним).

     Договор залога отдельно стоящихзданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, еслиземельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залогправ аренды земельного участка, если Залогодателю принадлежит право аренды земельногоучастка.

     Форма договора купли-продажиквартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующимиорганами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав нанедвижимое имущество и сделок с ним.

     Все договора залога, требующиеспециальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу толькопосле проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальнойрегистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другиминормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

     Срочное обязательствосоставляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренногоКредитным договором.

     Одновременно со срочнымобязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачукредита.

      При выдаче кредита  в рамкахДоговора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство иЗаявление индивидуального заемщика на выдачу кредита оформляются припредоставлении каждой части кредита.

     Банк может на основанииДоговоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашенияосновного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом средствапредприятий или соответствующих бюджетов.

     В Договоре о сотрудничествеследует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между Банком и третьимлицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств Заемщиковперед Банком по уплате основного долга по кредиту и/или процентов запользование кредитом.

     В этом случае наряду с Договоромо сотрудничестве, Кредитным договором, документами по обеспечению кредита,следует заключить:

     — Договор поручительства сюридическим лицом на полную (либо частичную) сумму обязательств Заемщика передБанком по Кредитному договору,

     — Соглашение к Договорубанковского счета о предоставлении Банку права на безакцептное списание средствс соответствующего счета для погашения просроченной задолженности по Кредитномудоговору, заключенному между Банком и Заемщиком.

     Заемщик может подписатьКредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения опредоставлении кредита. В случае болезни Заемщика срок оформления Кредитногодоговора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующиеподтверждающие документы).

     При неявке Заемщика пакетдокументов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформлениядокументов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявленийЗаемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно заполучением кредита он должен представить новый комплект документов.

     Кредитный работник визируетподписанный Заемщком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю(другому уполномоченному лицу)

Банка. Договор должен быть окончаленпечатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

     Кредитный работник регистрируетКредитный договор в журнале регистрации Кредитных договоров и делает отметку вжурнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

     Заемщик должен обеспечить явкуПоручителей и Залогодателей для оформления договора поручительства и договоразалога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с датызаключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей илинепредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика орасторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке.Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрацииКредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе спакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписьюруководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

     Договор поручительстваоформляется так же, как и Кредитный договор.

     Договоры поручительства идоговоры залога регистрируются в отдельных журналах.

     Ответственность за соответствиетекстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается накредитующее и юридическое подразделение   Банка. Отклонения от типовых формвозможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитетаСбербанка России.

     Внесение изменений врекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделениемБанка.

     Действияподразделений Банка после оформления кредитной документации.

     После оформления договоров(кредитного, залога и другие) проводится следующая работа.

     Кредитный работник:

     — приступает  к формированиюкредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страховогополиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставлениякредита;

-    направляет вподразделение сопровождения кредитных операций:

     а) оригиналы кредитнойдокументации (в 2-х экз.) для учета, хранения или передачи (при необходимости)другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки;

     б) копии платежных документов,подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета(квитанция по ф.31, поручение по ф.187), в случае, если Кредитным договоромустановлен тариф за обслуживание ссудного счета;

     в) соглашение к договорамбанковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком иПоручителем – юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные междуБанком, Поручителем – юридическим лицом и коммерческим банком, в которомоткрыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств сосчетов Поручителя в случае  возникновения просроченной задолженности;

     г) страховой полис на заложенноеимущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре);

    д) выписки о блокировании взалоге ценных бумаг, оформленных в обеспечение по кредиту, у реестродержателя;

    — передает в хранилище Банкапредметы заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитномудоговору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) слитков драгоценныхметаллов.

     Подразделение сопровождениякредитных операций:

     — принимает от кредитующегоподразделения оригиналы кредитной документации; контролирует соответствиеоформленной кредитной документации и информации, введенной кредитующимподразделением в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитногокомитета Сбербанка России; информирует кредитующее подразделение о выявленныхрасхождениях;

     — проверяет соответствиеоформленного обеспечения по кредиту условиям Кредитного договора и о выявленныхрасхождениях информирует кредитующее подразделение;

     — осуществляет контроль заоформлением Залогодателем залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел«блокированы в залоге» — в случае заключения в качестве обеспечения поКредитному договору договора залога ценных бумаг, учет которых ведется насчетах депо в депозитарии Банка;

     — дает необходимые распоряженияподразделению учета кредитных операций, в том числе на открытие ссудного счета,учет договоров залога (заклада, поручительства), сумма неиспользованных лимитовпо кредитным линиям и т.п.

     Подразделение,осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целейзаклада документарные ценные бумаги и/или драгоценных металлов.

     Подразделение, выполняющеефункции Депозитария, открывает счета

депо, производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которой ведется вДепозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо, предоставляетподразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета депоЗалогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

     Подразделение учетакредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимыесчета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

     Учет неиспользованного лимитакредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии сосвободным режимом выборки средств

производится датой заключениявышеуказанного договора, если в нем не указано.

    Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытииневозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств,производится датой начала выборки первого  тракта кредита, установленнойграфиком.

     Предоставлениекредита.     Выдача  кредита производится в соответствии с условиями Кредитногодоговора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

     - зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме довостребования;

-    зачисление насчет банковской карты Заемщика.

      Выдача кредита в иностраннойвалюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу,действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.

     Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.

     Заемщик обязан получить кредитили его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

     После оформления обеспечения,предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующемподразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика навыдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

     Выдача кредита осуществляется:

     — наличными – в день подачиЗаемщиком Заявления;

     — безналичным путем – в течениедвух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления.

     При выдаче кредита наличными:

    Кредитный работник:

     — проверяет правильность заполненияЗаемщиком Срочного обязательства и Заявления;

     — оформляет на Заявлениираспорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует иподписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя(другого уполномоченного лица Банка);

     — передает второй экземплярСрочного обязательства и копию  Заявления с распорядительной надписью вподразделение по сопровождению кредитных операций;

     — передает Заявление Заемщика иодин экземпляр Срочного обязательства операционному работнику, подшивает копииСрочного обязательства и Заявления с распорядительной надписью о выдаче кредитав кредитное дело.

     Операционный работник(контролер):

     — удостоверяется в личностиЗаемщика по его паспорту;

     — проверят правильностьзаполнения Заявления: наличие на нем распорядительной надписи, подписиуполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы кредита к выдачесведениям, указанным в Срочном обязательстве;

     — на выдаваемую сумму кредитасоставляет кассовый ордер ф. №54 с указанием в нем фамилии, имени, отчестваЗаемщика, номер лицевого ссудного  счета и предлагает Заемщику расписаться,передает документы в кассу;

     — делает на Заявление отметку опроведенной операции   и расписывается;

     — отражает проведенные операциипо отчету за день.

     Кассир :

     — удостоверятся в личностиЗаемщика по его паспорту;

     — проверяет правильностьзаполнения полученных от контролера документов;

     — производит выдачу Заемщикуналичных денег и передает ему экземпляр Срочного обязательства.

     При выдаче кредитабезналичным путем:

     Выдача кредита в безналичномпорядке путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме довостребования, если счет банковской карты, открытый в Банке, выдающем кредит:

      Кредитный работник:

     — проверяет правильностьзаполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

     — оформляет на Заемщикараспорядительную надпись на зачисления суммы кредита на счет по вкладу,действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, визирует иподписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя/другого уполномоченного лица Банка;

     — передает два экземпляраСрочного обязательства и копию Заявления распорядительной надписью в подразделениесопровождения кредитной операции;

     — передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;

     — передает Заявление Заемщикаоперационному работнику;

     — подшивает копии Срочногообязательства Заявления

 кредитное дело.

     Операционный работник (контролер) :

     — проверяет правильностьзаполнения Заявления, наличие на  нем распорядительной надписи, подписиуполномоченного лица, соответствие   кредита, паспортных данных, реквизитов длязачисления данным, указанным в Срочном обязательстве:

     — на сумму кредита, зачисленнуюна счет до востребования если счет банковской карты, составляет ордер. Ф. 52и  мемориальный ордер. Ф. 203

     — отражает проведениые  операциипо счету за день;          

     — делает на Заявлении отметку опроведенной операции и расписывается.

     Выдача кредита вбезналичном порядке путем перечисления в другой филиал Сбербанка России,дополнительный офис:

     Кредитный работник:

     — проверяет правильностьзаполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

      — оформляет на Заявлениираспорядительную подпись кредитующего подразделения Банка;

      — передает два экземпляраСрочного обязательства и Заявление в подразделение сопровождения кредитнойоперации;

     — передает один экземпляр Срочногообязательства Заемщику;

     — подшивает копии Срочногообязательства и Заявления в кредитное дело.

     Подразделение сопровождениякредитной операции:

     — направляет в подразделение учетакредитной операций распоряжение о перечислении сумма кредита на счет Заемщика,открытый в другом филиале Сбербанка России; к распоряжению прикладываетсяэкземпляр Срочного обязательства. В распоряжении указывается полностью фамилия,имя, отчества  Заемщика; номер ссудного счета; реквизиты дня перечисления,сумма кредита.

      Подразделение учета предыдущейоперации:

     — оформляет расчетный документна перечисление кредита;

     — отражает операцию в аналитическом  учете.

 

2.6.    СопровождениеКредитного договора

     Документооборот и порядоквзаимодействия подразделений Банка в период действия Кредитных договоровопределяется руководством филиала Банка.

     Действия кредитующегоподразделения:

     В течение срока действияКредитного договора кредитующее подразделение:

     — контролирует исполнениеЗаемщиком условий договора.

     — осуществляет проверку (не режеодин раз в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, атакже своевременную переоценку обеспечения;

     — осуществляет мониторинг и оценку кредитного рискассудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом№455-3-р (4) и Регламентом №760-3-р (6); вносит изменения группы кредитногориска в Систему;

     — осуществляет контроль зафинансовым состоянием Поручителя – юридического лица;             

     — рассматривает заявки Заемщика, Поручителя иЗалогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов, оформляетизменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитетаБанка или Кредитного комитета Сбербанка России;

     — вносит данные об измененииусловий кредитования в Систему;

     — своевременно извещаетподразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условийдействующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включаяизменение группы риска и передает ему со служебной запиской оформленнуюдополнительную кредитную документацию для учета и хранения;

     — принимает своевременные меры кпогашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиямиРегламента №278-2-р (10) в части, которая может быть применена к физическомулицам;

     — ведет кредитное дело и пофакту закрытия Кредитного договора передаст его в архив.

     Действия подразделениясопровождения кредитных операций.

     В течение срока действияКредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводитработу.

     — предоставляет кредитующемуподразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссуднымсчетам;

     — заблаговременно рассчитывает иизвещает Поручителя — юридическое лицо ( в случае заключения с ним Договора осотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика)о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств поКредитному договору, в том числе:

     — по основному долгу,

     — процентам, — с приложениемрасчета, где указывается: наименование Заемщика, номер и дата Кредитногодоговора, сумма Основного договора, процентная ставка, период начисления,количество дней в период, дата исполнения обязательств, сумма обязательств поуплате процента, рассчитанных в соответствии с условиями договора;

     — осуществляет контрольсоответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных вСистему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленныхрасхождениях;

     — своевременно извещаетподразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующихКредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменениегруппы риска и процентной ставки;

     — ежемесячно предоставляетподразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов,перечень предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовыхпоручений и платежных требований, выставленных к счетампредприятий-Поручителей;

     — своевременно информируеткредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия – Поручителяинкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средствна основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовоеобслуживание счетов клиентов;

     — осуществляет расчет процента,неустоек и других платежей по Кредитному договору;

     — осуществляет расчет резервовна возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовымобязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделениисопровождения кредитных операций, на основании классификации ссуднойзадолженности, полученной от кредитующего подразделения;

     — осуществляет подготовкуотчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделениисопровождения кредитных операций;

     — своевременно информируетподразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиаловбанка, других коммерческих банков), о прекращении действия Кредитных договоров,по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратилидействия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валютена безакцептное списание;

     — информирует кредитноеподразделение о возникновении просроченной задолженности по Кредитномудоговору;

     — при возникновении проблемнойили просроченной задолженности – осуществляет мероприятия в соответствии стребованиями Регламента №278-2-р (10) в части, которой может быть применена кфизическим лицам;

     — возвращает кредитномуподразделению оригиналы кредитной документации по факту закрытия Кредитногодоговора.

     Действия подразделеиияучета кредитных операций.

     В течение срока действияКредитного договора подразделение учета кредитных операций:

     — ведет лицевые счета Заемщиковпо предоставленным кредитам;

     — формирует выписки по лицевымсчетам Заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций(при необходимости);

     — осуществляет контроль заинформацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основаниидокументов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций;

     — своевременно отражаеткредитные операции на счетах бухучета на основании распоряжений подразделениясопровождения кредитных операций;

     — осуществляет контроль заправильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях,направляемых Заемщику;

     — своевременно отражаетнеуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основаниираспоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;

     — представляет в кредитующееподразделение Банка аналитические и синтетические данные бухучета по выданнымкредитам по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным;

     — при возникновении проблемнойили просроченной задолженности – осуществляет мероприятия в соответствии стребованиями Регламента №278-2-р (10) в части, которая может быть применена кфизическим лицам.

     Расчет и учет обязательств Поручителя.

     Объем обязательств Поручителя вслучае, если указанные обязательства не зафиксированы в Договоре поручительствав абсолютном выражении, складывается из суммы основного долга по Кредитномудоговору и процентов, начисленных на вышеуказанную сумму (без учета погашенияосновного долга), начиная с даты заключения Кредитного договора (не включая этудату) на дату окончания срока действия Кредитного договора (включительно), внезависимости от даты заключения самого Договора поручительства.

     Размер обязательств Поручителяпо Договору поручительства, ограниченный только частью обязательств Заемщика поКредитному договору (погашение основного долга и/или уплата процентов),учитывается в части, определенной Договором поручительства.

     Размер обязательств Поручителя корректируется при оформлении дополнительными соглашениями изменений процентныхставок или сроков кредита.

     Учет суммы ответственностиПоручителя производится на основании распоряжения подразделения сопровождениякредитных операций в день получения им Договора поручительства от кредитующегоподразделения, но не позднее даты выдачи кредита.

     Действия Банка при возникновении просроченнойзадолженности.

     В случае образованияпросроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитныхопераций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов невнесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженностипо всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующееподразделение Банка.

     Кредитный работник в течении 10рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика о возникновении по егоКредитному договору просроченной задолженности, предлагает  погасить ее втечении 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенныхплатежах.

     При  непоступлении от Заемщика вустановленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашениепросроченной задолженности,  кредитный работник на основании выписок,дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций,направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

     Аналогичное извещениенаправляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченнойзадолженности по Кредитному договору.

     Извещения направляются Заемщикуи Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либокурьером.

     Копии запроса и извещенияпомещаются в кредитное дело Заемщика.

     В случае возникновенияпросроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечении которогопринято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождениюкредитных операций оформляет распоряжение подразделения Банка, осуществляющегорасчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средствв погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в

данном подразделении Банка (либодругом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основаниизаключенных между Банком и Поручителем и другим коммерческим банком) о правеБанка на безакцептное списание средств в порядке, изложенном в п.3.6 Регламента№285-3-р (2).

     Работа со страховымвозмещением.

     В случае получения из страховойкомпании, от Заемщика, Залогодателя сообщения о наступлении страхового случая вотношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно непозднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию всоответствии с заключенным между Залогодателем и страховой компаниейдоговором,  в котором в качестве Выгодоприобретателя определен Банк, письмо –требование о выплате страхового возмещения.

     После получения из страховойкомпании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указаниемсуммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечениемюридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности идругих заинтересованных подразделений Банка) готовит заключение для Кредитногокомитета Банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.

     При отсутствии просроченнойзадолженности Заемщик должен предоставить другое обеспечение по Кредитномудоговору или погасить необеспеченную задолженность по Кредитному договору.

     При наличии просроченнойзадолженности полученное Банком страховое возмещение направляется на погашениеимеющейся просроченной задолженности по Кредитному договору.

    Перевод задолженности Заемщикапо Кредитному договору в случае перемены им постоянного места жительства(регистрации).

     При перемене постоянного местажительства (регистрации) Заемщик может обратиться в Банк, выдавший кредит, либов Банк по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности поКредитному договору по новому месту жительства.

     В случае обращения в Банк,выдавший кредит, одновременно с заявлением Заемщик предъявляет в кредитующееподразделение Кредитный договор и паспорт (или иной документ, удостоверяющийличность и справку о регистрации). С паспорта снимается ксерокопия, на которойкредитный работник делает отметку «копия верна» за своей подписью.

     В случае обращения Заемщика вБанк по новому месту жительства, заявление и ксерокопия паспорта фельдъегерскойсвязью или спецсвязью передается в Банк, выдавший кредит.

     В Банке, выдавшем кредит:

     1) кредитующее подразделение сослужебной запиской передает заявление Заемщика и копию паспорта в подразделениепо сопровождению кредитных операций,

     2) в течение двух рабочих дней сдаты получения заявления подразделение по сопровождению кредитных операцийнаправляет в соответствующий Банк письменный запрос о согласии последнего наперевод задолженности.

     Запрос должен содержатьинформацию о виде кредита, сумма задолженности, в том числе просроченной (поосновному долгу, процентам, неустойкам), кредитной истории, форме обеспечения,группе кредитного риска (другую необходимую информацию по усмотрению Банка) сприложением копии заявления Заемщика.

     3) При получении письменногосогласия от Банка, принимающего задолженность, подразделение по сопровождениюкредитных операций Банка, выдавшего кредит, в течение пяти рабочих днейнаправляет в Банк по новому месту жительства Заемщика пакет следующих кредитныхдокументов:

     — подлинники Кредитныхдоговоров, Дополнительных соглашений к ним, Срочных обязательств, Договоров поручительства,Договоров залога, страхового полиса;

     — выписку из лицевого счета, втом числе по просроченным сумма по основному долгу и процентам, за подписямируководителя Банка и главного бухгалтера, заверенными оттиском печати;

     — копии других документовкредитного дела.

     Если Заемщик обратился сзаявлением в Банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов такжевходят копия его заявления и копия паспорта.

     Пакет документов сопровожденияписьмом с указанием суммы, подлежащей перечислению, за подписью руководителя(другого уполномоченного лица) Банка.

     Пересылка пакета документовпроизводится фельдъегерской связью или спецсвязью.

     4) Кредитующее подразделениена основании служебной записки подразделения сопровождения кредитных операцийделает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитныхдоговоров.

     5)  При поступлении средств отБанка, принимающего задолженность:    

     Подразделение сопровождениякредитных операций:

     — готовит распоряженияподразделения учета кредитных операций на отнесение поступивших средств насчета по учету просроченной и срочной задолженности по основному долгу и осписании обратными бухгалтерскими проводками просроченных и срочных процентов;

     — уведомляет кредитующееподразделение о списании задолженности с баланса.

    Подразделение по учетукредитных операций делает отметку в карточке лицевого счета о передаче остатказадолженности на баланс филиала Банка и заверяет эту запись подписью.

    Кредитующее подразделение:

    — готовит кредитное дело кпередаче в архив (после получения уведомления от Банка, принимающегозадолженность);

     — делает отметку о закрытиисчета в журнале регистрации кредитных договоров.

     В банке, принимающемзадолженность:

     1) Кредитующее подразделение:

      — проверяет полномупредставленного пакета документов и правильность оформления кредитныхдокументов Заемщика (не позднее следующего рабочего дня после получения пакетакредитных документов);

     — регистрирует Кредитный договорв журнале регистрации кредитных договоров;

     — направляет подлинникикредитных документов со служебной запиской в подразделении сопровождениякредитных операций;

     — формирует кредитное дело.

     2) Подразделениесопровождения кредитных операций:

     — принимает от кредитующегоподразделения оригиналы кредитных документов; регистрирует и передает нахранение в соответствии с установленным в Банке порядком;

     — дает необходимые распоряженияподразделению учета кредитных операций, в том числе  на открытие ссудногосчета, учет Договоров залога (заклада, поручительства), сумм неиспользованныхлимитов по кредитным линиям, на отражение бухгалтерскими проводкамипросроченных и срочных просроченных процентов и т.п.

     3) Подразделение учета кредитныхопераций:

     — открывает Заемщику ссудныйсчет и иные необходимые счета на основании распоряжения и кредитных документов,переданных подразделением сопровождения кредитных операций;

     — осуществляет необходимыебухгалтерские проводки по приему задолженности;

     — производит перечислениесредств в Банк, выдавший кредит;

     — заполняет карточку лицевогосчета.

     Порядок изменения условий и расторжения Кредитногодоговора.

     При снижении процентной ставкипо действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляетслужебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесенииизменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается датаустановления новой ставки, ее размер, номер и дата Кредитного комитета Банкаили Кредитного комитета Сбербанка России о списании процентной ставки покредитным договорам.

     При повышении процентной ставкипо действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трехрабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещениеЗаемщику и Поручителям за подписью руководителя; копии извещений подшивает вкредитное дело.

     В извещениях сообщается оповышении Банком процентной ставки по Кредитному договору с указанием размераставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения);Поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явкеили заказным письмом; Заемщику предлагается обеспечить согласование сПоручителями повышение процентной ставки.

     Если в течение одного месяца отдаты отправления извещений письменное согласие кого-либо из Поручителей небудет получено, кредитующее подразделение предлагает Заемщику произвестиравноценную замену обеспечения по Кредитному договору.

     Если по истечении 1,5 месяцев отдаты отправки извещений от кого-либо из Поручителей Заемщика не будет полученописьменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения,кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотренияна Кредитном комитете Банка.

     Кредитный комитет Банка можетпринять одно из трех решений:

1)   не вносить изменений в условияКредитного договора;

2)   повысить процентную ставку подоговору;

3)   расторгнуть в одностороннем порядкедоговор с Заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений оповышении процентной ставки.

     Решение о расторжении договорапринимается в исключительных случаях, с учетом мнений юридическогоподразделения Банка и подразделения безопасности Банка.

     Решение Кредитного комитетабанка должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещенийЗаемщику и Поручителям.

     В случае принятия Кредитнымкомитетом Банка решения о сохранении процентной ставки по Кредитному договору впрежнем размере или решения о расторжении Кредитного договора, кредитующееподразделение направляет Заемщику и Поручителям соответствующие извещения доистечения двух месяцев от даты отправки Заемщику и Поручителям первогоизвещения (о повышении процентной ставки).

     Кредитующее подразделение непозднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитнымдоговорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операцийраспоряжение за подписью руководителя Банка о внесении соответствующихизменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения,перечня договоров (номеров ссудных счетов). В этой же записке указываютсякредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

     В случае повышения процентнойставки по Кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующиеизменения в условиях договоров поручительства, залога, о сотрудничестве идругие, которые оформляются дополнительными соглашениями.

     Территориальные банки имеютправо изменять условия кредитных договоров, заключенных с физическими лицами врайонах, пострадавших в результате стихийных бедствий, в части установленияотсрочек погашения основного долга и процентов по кредитам, предоставленнымфизическим лицам, на срок до одного года с одновременной пролонгацией на этотсрок действия кредитных договоров.

     Решения об изменении условийкредитных договоров принимаются территориальным банком на основании заявленияЗаемщика и выданных уполномоченными органами государственной власти илиорганами местного самоуправления документов, подтверждающих полную иличастичную потерю имущества.

     Отсроченные платежи по погашениюосновного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на всепоследующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров.

     Изменения условий кредитныхдоговоров оформляются дополнительным соглашением.

     Кредитный комитет Банка вправепринять решение об изменении обеспечения по Кредитному договору (изменениевида, суммы и т.п.) при условии соблюдения требований п.2.3 настоящий Правил(Оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту истрахование залогов).  

     В случае нарушения Заемщикомусловий Кредитного договора   кредитующее подразделение (с учетом мненийюридического подразделения и подразделения безопасности Банка) может вынести нарассмотрение Кредитного комитета Банка, по решению которого был предоставленкредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении БанкомКредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя Банка впределах предоставленных ему полномочий, этот вопроса также рассматриваетсяКредитным комитетом Банка.

     В случае смерти Заемщика Банквправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределахсроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Допринятия наследства наследниками требования Банка могут быть предъявлены кисполнителю завещания или к наследственному имуществу.

     В случае смерти Заемщиказадолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного членаего семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства и/или залога.

2.7.  Порядок погашения кредита иуплата процентов

     Погашение основного долга иуплата процентов производится ежемесячно, начиная с первого числа месяца,следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платежпроизводится не позднее даты, установленной договором.

     При предполагаемом снижениидоходов Заемщика в течение периода действия Кредитного договора, например, всвязи с достижением паспортного возраста, составляется график платежей, вкотором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапедоговора. При этом размер платежей устанавливаются с соблюдением следующегоусловия:

     — в периоде, приходящемся натрудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе смаксимальной суммой платежа по процентам не должна превышать величину Дч1 х 0,5;

     — в периоде, приходящемся напенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммойплатежа по процентам (на момент наступления пенсионного  возраста) не должнапревышать величину Дч2 х 0,5.

     По желанию Заемщикапогашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннунтетнымиили дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредитапорядок погашения не меняется.

     При аннунтетных платежах:

     Ежемесячный аннунтетный платежпо кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

Sх месячная % ставка

Пл =--------------------------------------------------------, где

1 – (1 + месячная % ставка – (T– 1)

Пл – аннунтетный платеж по кредиту,

S   — сумма предоставляего кредита,

Т – срок пользования кредитом (вмесяцах)

                                             

                                     Годовая % ставка

Месячная  %  ставка =-------------------------------------

                                   12х100

     Аннунтетные платежи в погашениезадолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком сосчета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком вБанке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего замесяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика (ф.190).

     (Указанный вариант обслуживаниякредита вступит в силу после разработки соответствующего программногообеспечения, поддерживающего в автоматизированном режиме ведение кредитныхдоговоров, предусматривающих аннунтетные платежи, и ссудных счетов по ним)(аннунтетные  — равные в течение всего срока).

     Последний платеж по кредитупроизводится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленнойКредитным договором.

     При своевременном погашениизадолженности по кредиту аннунтетные платежи направляются в первую очередь напогашение срочных процентов, а оставшаяся сумма – на погашение основного долга.

   

 При дифференцированных платежах:

     Ежемесячный дифференцированныйплатеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующимобразом:

           S          О х Д х % ставка по кредиту

         Пл =------- + —, где                                         Т                           365 (366) х 100

     Пл – дифференцированный платежпо кредиту,

     S      — сумма предоставляемого кредита,

     Т – срок пользования кредитом (вмесяцах),

     О – остаток задолженности покредиту,

     Д – фактическое количествокалендарных дней в платежном периоде.

     Погашение задолженности покредиту и уплата процентов и неустоек производится путем:

     — перечисления денежных средствсо счетов Заемщика по вкладам на основании их письменного получения;

     — взноса наличных денег в кассуБанка или филиалов Сбербанка России на основании квитанции;

     — перевода денежных средствчерез предприятия связи или другие кредитные организации;

     — удержания из заработной платыЗаемщика (по его заявлению).

     Погашение задолженности покредиту и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляетсятолько в безналичном порядке.

     Заемщик вправе досрочно погаситькредит или его часть.

     В случае досрочного погашениячасти кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов наоставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа попогашению основного долга.

     В день внесения Заемщикомплатежа подразделение по учету кредитных операций на основании распоряженияподразделения сопровождения кредитных операций производит оформление бухгалтерскимипроводками факта уплаты процентов за пользование кредитом и(или) погашенияосновного долга по нему.

     Датой погашения задолженности покредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств вкассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счетаклиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

     Отсчет срока для начисленияпроцентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженностипо ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашениязадолженности по ссудному счету (включительно). Соответственно, припромежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за которыйэта уплата производится.

     Отражение в бухгалтерском учетеначисленных процентов осуществляется:

     — в последний рабочий деньмесяца;

     — при погашении задолженности покредиту;

     — при отнесении на счета поучету просроченных процентов в установленный Кредитным договором срок;

     — при перенесении учетаначисленных процентов с балансовых счетов на внебалансовые, и наоборот, вслучае изменения группы риска кредита.

     Отсчет срока начислениянеустойки начинается с даты, следующей за датой наступления исполненияобязательств, установленной в Кредитном договоре и заканчивается датой внесенияплатежа (включая эту дату).

     При исчислении процентов инеустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней вплатежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или366).

     Суммы, вносимые Заемщиком в счетпогашения задолженности по Кредитному договору, направляются, вне зависимостиот назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующейочередности:

     — на уплату неустойки;

     — на уплату просроченныхпроцентов;

     — на уплату срочных процентов;

     — на погашение просроченнойзадолженности по кредиту;

     — на погашение срочнойзадолженности по кредиту.  

     При досрочном частичномпогашении основного долга по кредиту поступившая от Заемщика сумма направляетсяв первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежномдокументе, на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), аоставшаяся сумма – на погашение основного долга (при отсутствии просроченныхобязательств по кредиту).

     В последний день платежногопериода при неисполнении (ненадлежащего исполнения Заемщиком своихобязательств  по договору подразделения по учету кредитных операций наосновании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций переноситзадолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и (или)по основному долгу на соответствующие счета по учету просроченной задолженностипо основному долгу и (или) просроченных процентов.

     При дифференцированных платежахв установленную Кредитным договором дату, являющуюся последним днем платежногомесяца, на счет, предназначенный для учета просроченных процентов, подлежитвынесению сумма процентов, недоплаченных Заемщиком на дату последнего погашениязадолженности в отчетном периоде. Не подлежат вынесению на счет по учетупросроченных процентов проценты, начисленные за период с даты, следующей задатой последнего платежа  Заемщика в погашение задолженности в отчетномпериоде, по установленную Кредитным договором дату исполнения Заемщиком своихобязательств по кредиту в этом же периоде.

     При неисполнении Заемщикомобязательств по уплате аннунтетных платежей в установленный Кредитным договоромсрок просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность поосновному долгу, рассчитанная как разница между размером аннунтетного платежа спросроченной задолженностью по процентам, относится на соответствующиебалансовые счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженностипо основному долгу.

     При завершении погашениякредита, после наступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учетукредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненнойстрокой надпись «кредит погашен» и заверяет ее подписью.

     Не реже одного раза в месяц подразделениепо сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделениеслужебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов иЗаемщиков.

     Подразделение по сопровождениюкредитных операций по факту закрытия Кредитного договора возвращаеткредитующему подразделению оригиналы кредитной документации.

     После получения пакетовдокументов кредитный работник:

     — готовит кредитные документыдля передачи в архив согласно установленному в Банке порядку;

     — делает отметку о закрытииКредитного договора в журнале регистрации кредитных договоров.

     Задолженность по кредиту,безнадежная или признанная нереальной для взыскания  в установленном БанкомРоссии порядке, списывается с баланса банка за счет созданного резерва навозможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на расходы банка, неуменьшающие налогооблагаемую базу при исчислении налога на прибыль всоответствии с Регламентом №455-3-р (4).

     

ГЛАВА 3.  ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВАЯ  ХАРАКТЕРИ-

                          СТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАЛЕЗИНСКОГОСБЕРБАНКА

 

3.1.  Организационно-правоваяхарактеристика

    Балезинский Сбербанк является акционерным обществом открытого типа. КезскийСбербанк 1 июля 2003 года присоединен к Балезинскому ОСБ и образовандополнительный офис (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения.

     Основными нормативнымидокументами являются:

1)   Устав Сбербанка России.

2)   Положение о Балезинском отделенииСбербанка.

3)   Положение о дополнительном офисе(универсального) № 4451/031 Балезинского отделения.

     Дополнительный офис(универсального) № 4451/031 Балезинского отделения является структурнойединицей Балезинского ОСБ и образован с целью аккумулирования и эффективногоиспользования финансовых ресурсов предприятий, организаций различных формсобственности, осуществления финансовых операций.

     Дополнительный офис не являетсяюридическим лицом. Он осуществляет свою деятельность, распоряжается выделеннымисредствами и имуществом в пределах предоставленных ему прав в соответствии сПоложением, заключает договоры с предприятиями, организациями, а так жефизическими лицами от имени Балезинского ОСБ.

     По обязательствамдополнительного офиса ответственность несет Балезинское ОСБ. Дополнительныйофис в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, правилами покредитованию, ведению расчетных и кассовых операций и другими нормативнымидокументами Центрального Банка Российской Федерации, Уставом Балезинского ОСБ,а также Положением о дополнительном офисе.

     Дополнительный офис(универсального) № 4451/031 представляет собой кредитно-расчетное подразделениеБалезинского ОСБ, имеет отдельный баланс, который входит в сводный балансБалезинского ОСБ и осуществляет все операции, предусмотренные Положением.

     Кредитные ресурсыдополнительного офиса формируются за счет:

-    средств,выделенных Балезинским ОСБ;

-    средствпредприятий и организаций, находящихся на счетах в дополнительном офисе, в томчисле средств, привлеченных в виде срочных вкладов (депозитов);

-    займов у другихкредитных учреждений;

-    вкладов граждан;

-    других средств.

     Общее руководство дополнительнымофисом осуществляет Правление Балезинского ОСБ.

     Руководство дополнительнымофисом осуществляется Управляющим, назначаемым Правлением БалезинскогоСбербанка. Он действует на основании доверенности, выданной Балезинским ОСБ.

     Управляющий дополнительнымофисом организует выполнение решений Правления отделения Сбербанка, формируеторганизационно-управленческую структуру дополнительного офиса, представляет отимени Балезинского ОСБ дополнительный офис в организациях, вносит нарассмотрение Правления Балезинского отделения Сбербанка вопросы, связанные сдеятельностью дополнительного офиса.

     Учет и документооборот вдополнительном офисе организуется в соответствии с Правилами, утвержденнымиЦентральным Банком России.

     Дополнительный офис составляетежедневный баланс.

     Итоги деятельностидополнительного офиса отражаются в отдельных ежемесячных, квартальных и годовыхбалансах, в отчете о прибыли и убытках дополнительного офиса, а также в годовомотчете, которые представляются в Балезинское отделение Сбербанка. Баланс иотчет о прибылях и убытках дополнительного офиса включаются в баланс и в отчето прибылях и убытках Балезинского ОСБ. Годовой баланс и отчет о прибылях иубытках дополнительного офиса утверждаются Правлением Балезинского отделенияСбербанка.

3.2. Основные показатели деятельностибанка

     Успешное функционирование банка взначительной степени зависит от его ресурсной базы. Все источники формированияресурсов отражаются в пассиве баланса банка.

    Ресурсы банка – это собственные и привлеченные средства банка, используемые дляпроведения активных операций.

     По сравнению с 2001 годомструктура баланса изменилась в лучшую для экономики дополнительного офисасторону. Так, валюта баланса увеличилась на 141% (см. приложение 1).

     Значительную часть 82% вструктуре пассивов составляют вклады населения. Так, на 01.01.2001 года вкладынаселения составляли 7,3 млн. руб., на 01.01.2003 года составляют 19 млн. руб.Это значит, что население стало доверять банку. Так же увеличились деньги насчетах предприятий, организаций  и на 01.01.2003 года составляют 2,7 млн. руб.(см. приложение 2).

     Большие изменения произошли вструктуре активов. Дополнительный офис менее доходообразующие работающие активыв виде средств на счетах в территориальном центре сумел перераспределить вболее доходообразующие в виде кредитов населению и юридическим лицам. Кредитынаселению возросли с 2,0 млн. руб. на 01.01.2002 г. до 10 млн. рублей на01.04.2003 года. Кредиты юридическим лицам составляют 2,3 млн. рублей.

     Вместе с этим снизились вложенияв ценные бумаги в 2,8 раза (см. приложение 3).    

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

     В соответствии с проводимой вРоссийской Федерации кредитной политикой Сберегательный банк предоставляетнаселению потребительские кредиты. Основные направления кредитной и процентнойполитики банка определяются Советом директоров банка в соответствии сзаконодательством, действующим на территории РФ. Нормативными документамиЦентробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банкосуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных  ресурсов, мобилизуемыхнаселению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной ипроцентной политике по установлению объектов кредитования  процентной ставки,размера и срока пользования кредитом определяется Сберегательным банком РФ.Учреждения Сбербанка предоставляют потребительские кредиты населению накоммерческой основе, при соблюдении принциповкредитования: обеспеченности,  срочности,  возвратности.  Выдачи отдельнымкатегориям  населения беспроцентных   кредитов.  Учреждения Сбербанка    РФ   предоставляют    кредиты:    долгосрочные, краткосрочные. Выдача кредитовпроизводитсяна основании кредитных    договоров,    заключаемых междубанкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, заисключением  кредитов  на  приобретение  и  строительства индивидуальногожилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммыкредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщикомв зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного    или квартального платежа поссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного илисреднеквартального дохода заемщика или поручителя.

     О всех изменениях процентнойставки ссудозаемщик должен быть извещен за 15 дней. Проценты начисляются банкоми уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре.Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качествеобеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство/гарантию/, залог, страховой полис и обязательства в других формах    принятыхв банковской практике. Погашение   задолженностипо всем   видам   кредита должно производится со  следующего месяца после  получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременногопогашения процентов за его использование   и   образование   просроченнойзадолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:

     — повышенной процентной ставкиза каждый день просроченной задолженности,

     — неустойки — за каждый деньнесвоевременного погашения процентов.

     Досрочного взыскания кредита,используемого заемщикомне по целевому  назначению с повышеннойпроцентной ставкой. Размеры применяемых  штрафов и неустоек должны бытьоговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право нальготное кредитование.

     Выдача потребительских кредитовнаселению является одним из основных направления деятельности банков.Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является также одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссудыпод залог,   либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банкавсегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

Частное лицо, в отличие от юридических лиц, неможет стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако,при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контролябанка за целевым использованием кредита.

СПИСОКИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.   Банковская система России. Настольнаякнига Банка (книга 1, 2, 3).

2.   Гражданский кодекс РоссийскойФедерации (часть I с 1 января 1995года, часть II с 1 марта 1996 года).

3.   Федеральный Закон «О банках ибанковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8  июля 1999 г.,19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)

4.   Регламент организации работы попредоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Западно-Уральскогобанка Сбербанка России (Редакция 4) (с учетом Изменений  и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.

5.   Правила кредитования физических лицСбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.

6.   Агарков М.М. Основы банковскогоправа. М., 1994 г.

7.   Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки иденежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.

8.   Дробозина Л.А. Финансы. Денежноеобращение. Кредит: учебник – М.: Финансы, 2001 г.

9.   Жуков Е.Ф. Банки и банковскиеоперации. М.: банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г.

10.           Захарова Н.Н.Кредитный договор – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1996 г.

11.           Лаврушин О.И.Банковское дело: учебник – М., 2002 г.

12.           Лаврушин О.И.Деньги, кредит, банки. М. Финансы и статистика, 1998 г.

13.           Лавричев В.Д.Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения.М., 1997 г.

14.           Свиридов О.Ю.Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2000 г.

15.           Суханов Е.А.Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1997 г.

16.           Щенаев В.Н.Денежная и кредитная система России. М., 1998 г.

Приложение 1Динамика валюты балансаДата Валюта баланса, руб. Темп прироста, % 01.01.2001 г. 10824471,63 - 01.07.2001 г. 12131295,99 12,1 01.01.2002 г. 13954251,68 28,9 01.07.2002 г. 20222093,84 44,9 01.01.2003 г. 26070366,19 28,9 Абсолютный тем прироста 140,8

 

Приложение 2

 

Структура оплачиваемых пассивов

 

01.01.01 г., тыс.руб. Удельный вес, % 01.01.02 г., тыс.руб. Удельный вес, % 01.01.03 г., тыс.руб. Удельный вес, % Вклады населения 7269,9 81,7 10526,0 88,4 19427,4 82,0 Сберегательные и депозитные сертификаты 133,0 1,5 11,0 0,1 4,0 0,0 Расчетные счета (в т.ч. текущие, бюджетные) 1193,3 13,4 1099,0 9,2 2721,8 11,5 Векселя 305,0 3,4 271,0 2,3 1536,6 6,5 Всего оплачиваемые пассивы 8901,2 100 11907,0 100 23689,8 100
Приложение 3Структура работающихактивов

 

01.01.01 г., тыс.руб. Удельный вес, % 01.01.02 г., тыс.руб. Удельный вес, % 01.01.03 г., тыс.руб. Удельный вес, % Кредиты физическим лицам 1491,9 27,1 2028,5 21,5 10361,7 49,2 Кредиты юридическим лицам 0,0 700,0 7,4 2353,5 11,2 Ценные бумаги 128,2 2,3 132,1 1,4 46,4 0,2 Средства на счетах в территориальном расчетном центре 3891,6 70,6 6571,5 69,7 8307,1 39,4 Всего работающие активы 5511,7 100 9432,1 100 21068,7 100

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ (МЭСИ)

 

СПРАВКА ОБ УСПЕВАЕМОСТИ

     Студент(ка)___________________________________________________________________

за время обучения в МЭСИ с ___________ по __________ г.полностью выполнил(а) учебный план по специальности ___________________________________________________________________

Специализация___________________________________________________________________

__________________________ со следующими оценками: отлично________ %, хорошо ___________ %, удовлетворительно _________ %.

 

Директор _______________________                  Методист_____________________

«___»__________________ 2004 г.                       «____»_______________ 2004 г.


Заключение кафедры о дипломной работе

    Дипломная работа выполнена в соответствии с установленными требованиями.Студентка _______________________________________________________________можетбыть допущена к защите работы в Государственной Аттестационной Комиссии.Предзащиту прошла.

 

Зав. кафедрой ___________________

«___»________________ 2004 г.

 

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ (МЭСИ)

 

ОТЗЫВ

на дипломную работу

 

Студентки  Осотовой Валентины Александровны 

Группа _____________

 

       Специальность  Экономист

       Специализация  Финансы и кредит

        Институт______________________________________________________

 

       Тема диплома: Кредитование физических лиц вСберегательном банке РФ (на примере     дополнительного  офиса  (универсального)  № 4451/031    Балезинского       отделения)


                             Научный руководитель____________________

                             Дата «____» ________________200__г.


ПОСЛЕДНИЙ ЛИСТ ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ

     Дипломная работа выполнена мнойсовершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции изопубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них.


      «____»_________________ ____ г.


     ________________________       _____________________________

              (подпись)                                                        (Ф.И.О.)


МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ (МЭСИ)

 

ДИПЛОМНАЯ  РАБОТА

 

На тему: Кредитование физических лиц в Сберегательном банкеРФ (на примере         дополнительного    офиса   (универсального)     №4451/031    Балезинского   отделения)

 

 

                                                  Студентка Осотова Валентина Александровна

                                                                                                 ____________________

                                                                                               (подпись)

                                                                                                                                         

                                                               Рецензент  Дудин Евгений Викторович

                                                                                                ____________________

                                                                                               (подпись)

                                                             Консультант  Титова Елена Михайловна

                                                                                                ____________________

                                                                                               (подпись)

                                                                                          Допуститьк защите ГАК                                                                                                  Заведующий кафедрой

                                                                                          _______________________

                                                                                                         «____»_____________ ______ г.

 Москва-  2004 г.

МОСКОВСКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ (МЭСИ)

            Институт __________________________________

            Кафедра ___________________________________

            Специальность ______________________________

             Группа ____________________________________УТВЕРЖДАЮЗав. кафедрой _____________

«____»____________200__ г.

ЗАДАНИЕ

ПО ДИПЛОМНОМУ ПРОЕКТУ (РАБОТЕ)

     Студент__________________________________________________________

     1. Тема проекта (работы)____________________________________________

____________________________________________________________________

     2. Срок сдачи студентомзаконченного проекта (работы) _________________

     3. Исходные данные попроекту (работе) _______________________________

________________________________________________________________________________________________________________________________________

     4. Содержаниерасчетно-пояснительной записки ________________________

____________________________________________________________________

     5. Перечень графическогоматериала __________________________________

____________________________________________________________________

     6. Консультанты поразделам проекта (работы)

Раздел Консультант Подпись, дата Задание выдал Задание принял

 

     7. Дата выдачи задания________________________________

     Руководитель дипломногопроекта (работы)  ______________________

                                                                                               (подпись) 

     Студент____________________________________

Расчет уплаты взносов и процентов за пользование кредитом

по договору 3440 от 20.05.2004 г.

Дата Платеж, руб. % за пользование кредитом Остаток кредита, руб. 20.05.2004 г. 500 30000 19.06 500 442-62 29500 19.07 500 435-25 29000 19.08 500 442-13 28500 19.09 500 434-51 28000 19.10 500 413-11 27500 19.11 500 419-26 27000 19.12 500 398-36 26500 19.01.2005 г. 500 405-12 26000 19.02 500 397-48 25500 19.03 500 352-11 25000 19.04 500 382-19 24500 19.05 500 355-07 24000 19.06 500 366-90 23500 19.07 500 347-67 23000 19.08 500 351-62 22500 19.09 500 343-97 22000 19.10 500 325-48 21500 19.11 500 328-68 21000 19.12 500 310-68 20500 19.01.2006 г. 500 313-40 20000 19.02 500 305-75 19500 19.03 500 269-26 19000 19.04 500 290-47 18500 19.05 500 273-70 18000 19.06 500 275-18 17500 19.07 500 258-90 17000 19.08 500 259-89 16500 19.09 500 252-25 16000 19.10 500 236-71 15500 19.11 500 236-96 15000 19.12 500 221-92 14500 19.01.2007 г. 500 221-67 14000 19.02 500 214-03 13500 19.03 500 186-41 13000 19.04 500 198-74 12500 19.05 500 184-93 12000 19.06 500 183-45 11500 19.07 500 170-14 11000 19.08 500 168-16 10500 19.09 500 160-52 10000 19.10 500 147-95 9500 19.11 500 145-23 9000 19.12 500 133-15 8500 19.01.2008 г. 500 129-59 8000 19.02 500 121-97 7500 19.03 500 106-96 7000 19.04 500 106-72 6500 19.05 500 95-90 6000 19.06 500 91-48 5500 19.07 500 81-15 5000 19.08 500 76-23 4500 19.09 500 68-61 4000 19.10 500 59-02 3500 19.11 500 53-36 3000 19.12 500 44-26 2500 19.01.2009 г. 500 38-22 2000 19.02 500 30-58 1500 19.03 500 20-71 1000 19.04 500 15-29 500 19.05 500 7-40 - Итого: 30000 13708,43 -
еще рефераты
Еще работы по деньгам и кредитам