Реферат: Банковское право

Реферат по дисциплине:

Правоведение

Тема: «Банковское право».

ПЛАН

1.

Вступление

2.

Банковское право: предпосылкистановления и набор значений

3.

Банковская деятельность ибанковские операции как предметбанковского права

4.

Содержание и правовые средствабанковского права

5.

Банковские правоотношения и ихвиды

6.

Субъекты и структурабанковских правоотношений

7.

Регулятивные возможностибанковского права

8.

Общая характеристика иструктура источников банковского права

9.

Конституционные основы банковскогоправа

10.

Заключение

11.

Списокиспользуемой литературы

1. Вступление.

Работабанков, банковские операции, кредитование, расчеты до недавнего времени быливесьма далеки от юриста и казались очень скуч

ными и технически перегруженными правовыми институтами.Сейчас ситуация резкоизменилась. По мере развития банковской деятельности, укрепления рыночной экономики, стабилизациикредитно-финансовой системыРоссии все более значимым и тонким становится механизм правого регулирования, все более весомыесуммы оспариваются в арбитражных процессах, судьба которых не в последнююочередь определяется квалификацией юриста.

Практическоезначение банковского права возрастает и в связи с тем,

что в предпринимательской деятельностисегодня участвуют миллионы людей. А ееосуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итогеогромное количество людей,работающих в государственном и частном секторах зависят от состояниябанковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информациипостоянно публикуются материалы омедленном прохождении денежных средств, особенно государственных, бюджетных, о надежных и ненадежныхбанках, о законных и незаконныхденежных операциях.

Все это и многоедругое превращает банковское право в одну из са

мых необходимых и используемых отраслей права. Основыбанковского права теперь нужнознать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру,работнику налоговых служб. Иметь хотябы общее представление об основах банковского права необходимо любому активно действующему в сфереэкономики гражданину. Иконечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского права должен юрист, связывающий своюпрофессиональную деятельность с банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юристамогут привести к крупнымфинансовым потерям.

2. БАНКОВСКОЕ ПРАВО: ПРЕДПОСЫЛКИ СТАНОВЛЕНИЯ И НАБОР ЗНАЧЕНИЙ

История развития правовоймысли свидетельствует о том,

что правовозникает, видоизменяется и конденсируется в зависимости от потребностей общества, от характераотношений в нем, опосредуемыхгосударственной или негосударственной инфраструктурой. При этом правовая материя существует вразличных формах (право,правовые представления, правовая практика). Содержание права, равно как и его возможности воздействияна реальное поведениелюдей, чаще всего предопределяются экономическими потребностями, лежащими за пределами права, теми социально-экономическими процессами, которыеобусловливают правовые явленияна каждом конкретном этапе развития общества.

В российскойюридической литературе понятие «банковское право» стало употребляться довольношироко в связи со становлением и развитием банковской системы и банковскойдеятель

ности в условияхрыночных реформ (после принятия Закона о банках и банковской деятельности 1990 года). До этого то,что сейчас именуетсябанковским правом, существовало в виде нескольких самостоятельных и независимых друг от другафрагментов.

Первый фрагментобразовывали горизонтальные правоотноше

ния, складывавшиеся между юридическими лицами по поводу осуществления расчетов, займа денег, открытиясчетов в банках. Эти правоотношениятрадиционно в общих чертах, и только в общих, регулировались нормамигражданского права, объединенными под названием «расчетные и кредитные правоотношения». Мало того, что такое объединениепроизводилось и производится весьмаусловно, — само регулирование затрагивало только внешнюю оболочку правоотношений, не создавая механизмовотражения потребностейсубъектов. В качестве субъектов правоотношений рассматривались плательщик и получатель денег, а обязательствоплатежа иногда даже рассматривалось только как элемент коммерческого договора. При этом назаконодательном уровне нерегулировались межбанковские расчеты, корреспондентские отношения банков и пр.

Естественно, в масштабахгражданского права невозможно

полноерешение вопроса об адекватных, экономически обусловленных формах расчетов или формахпредоставления кредита, посколькускладывающиеся в этой сфере правоотношения не соответствуют принципам гражданского права. Врядли можно сколько-нибудьобоснованно говорить о юридическом равенстве банка и клиента, коммерческого банка и Банка России. Ненаходит должного примененияв банковских правоотношениях и хорошо известный принцип диспозитивности.Техника же правового регулированияв этом случае сопровождается бесконечными ссылками на банковские нормативные акты или банковскиеправила. Сами же подзаконныенормативные акты чаще всего ни в какой степени неувязываются с законодательными требованиями и ввидусвоей реальной применимости становятся более значимыми, чем требования закона.

Характерно, что ив том, и в другом случае термин «банков

ское право» не употреблялся, а соответственно использовались понятия расчетных и кредитных правоотношений игосударственного кредита.

В юридическойлитературе последних пяти лет термин «банковское право» и банковскоезаконодательство употребляется все

чаще и не вызывает возражений. Так, М.Л. Коган рассматривает банковскоезаконодательство в основном как совокупность правовых норм, регулирующих полномочия, обязанности иответственность сторон вправоотношениях с участием банка. При этом, насколько можно судить из предыдущих работ того же автора, он относит все правоотношения, возникающие вданной сфере, к хозяйственно-правовым.

Многогранностьтермина «банковское право» подчеркивают американские специалисты, довольношироко трактуя его. Они отмечают, что банковское право включает в себя нетолько общие принципы организации и деятельности банков, но и совокупностьнорм, регулирующих порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг.

Итак, результаты анализа научной и научно-практическойлитературы показывают, что банковское право имеет в формулировках различныхавторов, с одной стороны, как бы устойчивое ядро значений, т.е. нечто общее,константное, а с другой — определенную зону разногласий, более или менеезначимых.

Можно такжесформулировать вывод о том, что возникновение и становление самого понятия«банковское право» в России имеет экономико-управленческие основания, илиусловия, формирования. В качестве таких условий можно назвать следующие :

— создание новыхили коммерциализация действующих банков, т.е. организаций, действующих на свойриск с целью извлечения прибыли с использованием финансовых инструментов;

— становлениедвухуровневой банковской системы с необходимой степенью самостоятельностикоммерческих банков, деятельность которых можно регулировать только с помощьюправа;

— развитие денежного рынка и рынка финансовыхуслуг.

Анализ литературныхисточников позволяет сделать вывод о том, что, по господствующему мнениююристов, банковское право понимается как совокупность норм права, содержащихпредписания, относящиеся к банковской деятельности, т.е. устанавливающих правовоеположение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующих публичныеотношения банков, а также частно-правовые отношениябанков с клиентами, т.е. норм, в той или иной степени соотносимых с банковскойдеятельностью.

Следовательно, приопределении содержания банковского права необходимо прежде всего установить,что же такое банковская деятельность.

3. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И БАНКОВСКИЕОПЕРАЦИИ КАК ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА

Теоретическиопределение банковской деятельности можно дать исходя из очень простогосубъектного критерия, т.е. считать все, что делают банки, банковскойдеятельностью, и все правоотношения, возникающие с участием банков,рассматривать как предмет регулирования банковского права. Но даже поверхностноговзгляда достаточно для того, чтобы убедиться в несостоятельности такогокритерия. Банки осуществляют расчеты и выдают кредиты, покупают оборудование инанимают на работу специалистов, формируют свои пенсионные фонды, заказываютстроительство зданий, пользуются транспортными услугами и т.д. Нетрудно увидетьпринципиальную невозможность сведения всех этих разнообразных видовдеятельности к какому бы то ни было общему знаменателю.

А это означает, чтодля определения банковской деятельности одного субъектного критериянедостаточно. В качестве второго по очереди, но первого по важности необходимоиспользовать объектный, или предметный, критерий, который придает банковскойдеятельности значимую специфику, определяет ее сущность и содержание.

Определятьбанковскую деятельность следует исходя прежде всего из понимания и определенияграниц той сферы социально-экономической жизни или тех общественных отношений,регулирование которых предполагается осуществить средствами банковскогоправа.

Поэтому к банковской деятельностиследует относить и конструирование банковской системы, налаживание взаимодействияее элементов путем определения статусов и функций определенных звеньев.

Следовательно, банковская деятельность есть система действийспециальных субъектов, совершаемых ими как участниками единой банковскойсистемы, по поводу денег, ценных бумаг и валютных ценностей как средствплатежа, сбережения и как товара.

У этих действий есть определеннаяправовая цель, без констатации которой действия теряют свое содержание. Нобанковские действия или шире банковское поведение не поддаются определениючерез уже широко известные правовые понятия. В связи с этим законодателю ипришлось использовать симбиоз экономического и правового содержания,использовав термин «операции и сделки».

Понятие банковской деятельности вузком смысле слова эти операции образуют в тех случаях, когда они совершаются всовокупности. Это означает, что государство вправе предъявлять требование орегистрации банка только тогда, когда какая-либо организация намеренасовершать все три операции одновременно. Исключениехотя бы одной из них, например, ведения счетов, позволяет организациипривлекать денежные операции и

выдавать кредиты без образования банка. Так могутдействовать кредитные кооперативы, ссудосберегательные кассы и пр.

В широком смысле слова обанковской деятельности может идти речь в тех случаях, когда имеет местосовершение любого вида перечисленных законодателем банковских операций каксамим банком, так и иными кредитными организациями. В этом смысле в банковскуюдеятельность следует включать и такие операции как купля-продажа иностраннойвалюты, осуществление расчетов, инкассация денежных средств, доверительноеуправление денежными средствами, лизинговые операции и т.д. Иными словами подбанковской деятельностью в широком смысле слова следует понимать совокупностьобычно и реально осуществляемых банковских операций коммерческими банками ииными кредитными организациями как специальными субъектами по поводу денег ииных финансовых инструментов как средств обращения, накопления и товара. Этадеятельность имеет качественные и количественные характеристики,разворачивается во времени и пространстве, может быть прибыльной илиубыточной.

4. СОДЕРЖАНИЕ И ПРАВОВЫЕ СРЕДСТВА БАНКОВСКОГО ПРАВА

Банковское право, как показываетобзор зарубежной литературы, включает в себя систему публично-правовых и частно-правовых методов регулирования и соответственноинтересов. «Банковское право, — пишет Р.Кольс, —существует как публичное и

частное право.… Публичное банковское право охватывает государственныйнадзор за банковским делом и его организацией.… Частное банковское право —это право банковских сделок и договоров».

Банковское право в России наданном этапе развития также включает в себя публично-правовые и частноправовыенормы и в целом тяготеет к хозяйственному (предпринимательскому) п

paву (поскольку речь идет о регулировании одного из видовпредпринимательской деятельности). Оно представляет собой систему правовыхнорм и институтов, регулирующих на основе сочетания публичных и частныхинтересов общественные отношения, возникающие в процессе создания банковскойсистемы, а также правоотношения с участием банков по поводу движения финансовыхинструментов как средств обращения, сбережения и как товара.

При сохранении экономическихоснований в ближайшее время банковское право постепенно трансформируется в самостоятельнуюотрасль права и получит право на существование, точно так же, как экологическоеправо, аграрное, жилищное и др. По существу, это будет отрасль права второгопорядка, сочетающая в себе признаки и методы ряда базовых отраслей. Но решениевопроса о признании или непризнании банковского права самостоятельной отрасльюс точки зрения практического применения не имеет существенного значения, равнокак это мало что значит для развития самой отрасли. Гораздо сложнее и важнеепроблемы содержательного анализа и совершенствования институтов банковскогоправа, проверки их социально-экономической адекватности, выявления внутреннихрегулятивных возможностей норм банковского права.

5. Банковскиеправоотношения и их виды

Врядли целесообразно да и возможно в принципе дать исчерпывающую дефинициюбанковским правоотношениям. Но если все же, следуя традициям российского(советского) правоведения, постараться это сделать, то определение будетвыглядеть следующим образом. Банковские правоотношения — это урегулированныечастными и публичными нормами права общественные отношения, складывающие впроцессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свойспецифический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средствакак средства обращения, сбережения и как товар.

Видыбанковских правоотношений могут быть выделены в зависимости от субъектногосостава:

а) между банками и клиентами;

б) между двумя коммерческими банками поповоду осуществления банковских операций;

в) между ЦБ и банками;

г) между банками по поводу созданиясоюзов, ассоциаций, клиринговых палат и прочих производных образований —членские правоотношения;

д

) между ЦБ и правительством — отношения взаимного представительства;

е

) между ЦБ и высшими органами представительной власти — назначениеи отчет.

Кроме того, банковские правоотношения могутбыть классифицированы в зависимости от характера банковских операций, т.е.выделяются правоотношения, опосредующие:

а) пассивные банковские операции, вкоторых банк выступает должником, — институт банковского вклада, банковскогосчета, выпуск ценных бумаг;

б) активные банковские операции, вкоторых банк участвует как кредитор, — кредитные договоры и договоры об уступкеденежного требования;

в) посреднические банковские операции —расчетные правоотношения;

г) вспомогательные банковские операции —правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг.

В зависимости от содержания правоотношения могут быть классифицированыследующим образом:

а) имущественные; связанные с денежнымисредствами как видом имущества;

б) неимущественные, связанные собеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иныхнаименований, зашитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;

в) организационные, связанные спостроением внутренней организационной структуры самого банка и банковскойсистемы в целом.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут выступатьследующие:

а) норма закона, например при реализациикредитно-денежной политики государства или формировании обязательных резервов;

6) административный акт, например выдачалицензии или ее отзыв;

в) договор или односторонняя сделка;

г) причинение вреда (является спорным инуждается в дополнительном обосновании).

6. СУБЪЕКТЫ И СТРУКТУРА БАНКОВСКИХПРАВООТНОШЕНИЙ

Субъектный состав банковскихправоотношений определяется всем изложенным и предполагает выделениенескольких уровней:

а) клиенты или, как принято говорить,клиентура банков — граждане, юридические лица, их обособленные подразделения,иные организации;

б) кредитные организации и прежде всегобанки;

в) банк, как орган государственнойисполнительной власти и центр банковской системы;

г) производные банковские образования —банковские союзы, ассоциации, лиги, группы, концерны, клиринговые палаты,

д

) органы власти, осуществляющие функции государственногорегулирования банковской деятельности и взаимодействия с банковской системой.

Между названными субъектамиустанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовыесвязи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь являетсяконструктивной чертой правоотношения.

Анализируя правовые связи междуучастниками банковских правоотношений нужно постоянно иметь в виду, что онибазируются на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражаетсяцелевое предназначение банковских правоотношений, которые возникают исуществуют только при условии наличия клиентуры банков, чьи интересы должныучитываться и защищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связинаходятся за пределами банковского права.

7. РЕГУЛЯТИВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ БАНКОВСКОГОПРАВА

Известно, что любое общество, втом числе и российское, переживает различные этапы оценки возможностей права —от полного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденцииопасны, хотя и вызывают различные последствия.

В связи с этим следовало быобсудить вопрос о реальных возможностях банковского права — насколько ономожет оптимизировать свою банковскую деятельность или идти наперекор тактическимфинансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп.

Позитивные возможностибанковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма,существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможности —это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальныевозможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более илименее общая задача. В принципе, позитивные возможности банковского праваограничиваются экономическими условиями осуществления банковской и инойпредпринимательской деятельности, в силу которых введение некоторых требованийи правил оказывается малоэффективным или неэффективным.

Реальные позитивные возможностибанковского права определяют также качественные и количественные требования кформулировке решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было достижимым вопределенное время и при определенной затрате сил и средств. При этом нужнопринимать во внимание и такие затраты, как снижение прибыльности и скоростиоборота денег, утрата доверия участников банковской деятельности к банкам идр.

Ценностью банковского праваявляются его ориентацион-ные возможности. С учетомсказанного, полагаем, что при надлежащей организации банковскогоправотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права ономожет обеспечивать следующие состояния банковской системы и банковского дела:

— стабильность ихорганизационно-управленческих и нормативных основ и предсказуемостьбанковского поведения;

— надежность банковских операций иликвидность коммерческих банков и их ресурсов;

—

доступность банковского обслуживания;

— баланс интересов общества, банковскойсистемы, банка, клиентов, третьих лиц;

— прозрачность и подконтрольностьбанковской деятельности.

Можно предположить также, чтобанковское право способно также позитивно влиять на рационализацию банковских услуг.

8. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА И СТРУКТУРАИСТОЧНИКОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА

Определение понятия источниковбанковского права предполагает первоначальное уяснение самого понятия источникаправа в принципе, затем установление совокупности источников права, соотносимыхс банковской деятельностью, что, как мы покажем далее, не является достаточнопростым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение наэтой основе некоторой схемы источников банковского права. Анализ источниковдолжен дать юристу методику их поиска, согласования и на этой основеприменения к тем правоотношениям, которые нуждаются по той или иной причине всоответствующей квалификации.

При определении понятия источника банковскогоправа, очевидно, следует исходить из общеизвестных и принятых в правовойнауке и практике подходов.

Ранее такое понимание источниковправа, которое можно считать широким толкованием, высказывалось в обшей литературеи встречало некоторые возражения. Тем не менее, если принимать во вниманиерегулятивное воздействие источников, т.е. их способность определять конкретноеправовое поведение банков и их клиентов, необходимо использовать это широкое,хотя, может быть, и нетрадиционное для юристов, понимание источников права,включая в них все существующие регуляторы, имеющие внешнюю форму выражения.Нормативным подтверждением необходимости использования такого пониманияисточников банковского права можно считать встречающиеся во многих законодательныхактах отсылки к «банковским правилам», «банковским обычаям» и «банковскойпрактике».

В соответствии с рассматриваемымподходом в числе источников банковского права, кроме традиционных нормативныхактов, следует назвать и банковское правовое мышление, о котором уже шла речьвыше. Оно основывается на экономико-финансовых потребностях банковскойдеятельности, и формирует оценку эффективности и объективности правовых норм ив значительной степени корректирует общие деловые обычаи страны. В даннойработе не представляется возможным подробно рассмотреть этот источник, нонеобходимо помнить, что практика применения или неприменения тех или иныхправовых норм в основном зависит от правового мышления.

Общими признаками банковского правовогорегулирования являются:

а) многоуровневый характеррегулирования, 80% которого приходится на подзаконные нормативные акты;

б) противоречивость многихнормативно-правовых актов;

в) наличие нормативных актов, принятых вдорыночные времена;

г) динамика правового регулирования;

д

) отсутствие официальных источников или официальной публикациимногих ранее изданных источников.

9. КОНСТИТУЦИОННЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГОПРАВА

Конституционные основыбанковского права образуют те нормы Конституции Российской Федерации, которыев той или иной степени соотносятся с банковской деятельностью либо устанавливаютограничения этой деятельности.

С позиций регулятивноговоздействия в конституционных основах банковского права следует точно так же,как это предлагается в литературе по теории права, выделять конституционныепринципы-законоположения, содержащие в себе только некоторую общую идею,принцип.

Кроме конституционныхпринципов-законоположений, принято выделять принципы-нормы, т.е. такиеконституционные нормы, которые не нуждаются в принятии отраслевых законов, аобладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфере банковского правак числу названных принципов следует отнести те нормы, которые регламентируютпорядок назначения ру

еще рефераты

Еще работы по банковскому праву

Реферат по банковскому праву

Источники правового регулирования банковской деятельности

29 Августа 2013

Реферат по банковскому праву

Правовое положение центрального банка Российской Федерации (Банка России): проблемы правового статуса

29 Августа 2013

Реферат по банковскому праву

Аккредитивные формы расчетов

29 Августа 2013

Реферат по банковскому праву

Шпоры по предмету: "Деньги, Кредит, Банки"

29 Августа 2013