Реферат: Учебник по банковскому праву



Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г.  <ahref="#_top">Банковское право: Вопросы и ответы

. — М.: Юриспруденция, 2003.- 208 с. (Серия «Подготовка к экзаменам»)ОГЛАВЛЕНИЕ

Глава 1. Понятие и содержание банковского права .....................3

Глава 2. Кредитные организации как субъекты банковскогоправа  ...........................14

Глава 3. Правовое положение Центрального банка РФ .................63

Глава 4. Банковский вклад (депозит) <spanstyle='mso-spacerun:yes'> 

...............................77

Глава 5. Банковский счет <spanstyle='mso-spacerun:yes'> 

.........................................85

Глава б. Правовое регулирование расчетов .........................103

Глава 7. Правовое регулирование кредитных отношений <spanstyle='mso-spacerun:yes'> 

..............130

Глава 8. Валютные операции коммерческих банков <spanstyle='mso-spacerun:yes'> 

..................157

Глава 9. Операции кредитной организации с ценнымибумагами .....................................179

<o:p> </o:p>

Глава 1

ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА

Общая характеристика и система банковского законодательства

На формирование банковского законодательства оказывают влияние хозяйственныепотребности общества, развитие тех или иных сфер экономической деятельности.Например, развитие рынка недвижимости привело к возникновению ипотечных банков,формирование рынка ценных бумаг — инвестиционных банков и т.д. Нормы,регулирующие правовое положение центральных банков, складываются, помимо иныхфакторов, под влиянием инфляционных процессов, поскольку основной задачей такихбанков по законодательству большинства стран является поддержание устойчивостинациональной валюты.

Государство в целях обеспечения стабильности в экономике стремится к стабильностив банковской системе. Для достижения этой цели оно старается балансироватьмежду тем,

чтобы, с одной стороны, предоставить банкам как можно большепредпринимательской самостоятельности, но, с другой стороны, чтобы не датьбанкам ущемить интересы государства и общества в целом. К сожалению, во всеммире, и в России в том числе, такой баланс не в полной мере соблюдается.Российское законодательство, во-первых, не отличается стабильностью и уже поодной этой причине не способно обеспечить обществу искомый баланс интересов.Во-вторых, оно не отличается качеством принимаемых норм, которые нередкопротиворечат друг другу. В-третьих, большинство действующих нормативных актовбанковской сферы носят подзаконный характер, что, конечно, нельзя признать удовлетворительным,учитывая особенности объекта регулирования банковского законодательства.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках ибанковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельностиосуществляется Конституцией Российской Федерации, указанным Федеральнымзаконом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другимифедеральными законами, нормативными актами Банка России.

Конституция РФ1 имеет высшую юридическую силу,прямое действие и применение на всей территории РФ. Законы и иныеправовые НКУЫ, принимаемые в РФ, не должны противоречить Конституции РФ.

Конституция РФ содержит ряд важных для банковского права норм. Во-первых,она устанавливает, что правовое регулирование банковской деятельности должноосуществляться только федеральными законами, принятыми федеральными органамигосударственной власти. Регулирование банковской деятельностина уровне субъектов Федерации не допускается, поскольку согласно п. «ж» ст. 71Конституции, установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное,кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики,федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся висключительном ведении Российской Федерации.

Во-вторых, Конституция РФ содержит нормы, регулирующие денежно-кредитнуюсистему РФ в целом. Она устанавливает, что денежной единицей в РФ являетсярубль; введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются. Денежная эмиссияосуществляется исключительно Центральным банком РФ, при этом Конституциязакрепляет принцип независимости Центрального банка РФ от других органовгосударственной власти при осуществлении им своей основной функции — защите иобеспечении устойчивости рубля.

Статья 103 Конституции РФ устанавливает основы назначения на должность иосвобождения от должности Председателя Центрального банка РФ.

В-третьих, на конституционных нормах зиждется право граждан напредпринимательскую деятельность, в том числе путем предоставления банковскихуслуг. В РФ гарантируются единство экономического пространства, свободноеперемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свободаэкономической деятельности. В РФ признаются и защищаютсяравным образом частная, государственная, муниципальная и иные формысобственности.

Следующим в системе банковского законодательства следует назвать Гражданскийкодекс РФ (ч. 1 и 2). В нем определяются понятие предпринимательскойдеятельности и ее признаки, организационно-правовые формы юридических лиц; кодексустанавливает понятие и содержание договоров банковского вклада, банковскогосчета, кредитного договора, основания ответственности сторон и т.п.

Помимо ГК РФ в системе банковского законодательства важнейшее место занимаютфедеральные законы. Следует, прежде всего, назвать Федеральные законы «О банкахи банковской деятельности», «О Центральном банке РФ (Банке России)», «Онесостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О валютномрегулировании и валютном контроле», «Орынке ценных бумаг», «О защитеконкуренции на рынке финансовых услуг» и др.

В регулировании банковской деятельности значительную роль играют подзаконныенормативные акты. Банковскому праву вообще присуще многоуровневое нормативноерегулирование, что также нельзя признать положительным фактом.

В системе подзаконных актов прежде всего следуетназвать Указы Президента РФ, которые принимаются на основе и в развитиезаконов. Примером может быть Указ Президента РФ от 17.11.93. № 1924 «Одеятельности иностранных банков и совместных банков с участием средствнерезидентов на территории РФ».

К банковскому законодательству относится ряд Постановлений Правительства, вчастности, Постановление Правительства РФ от 30.06.97№ 772 «Обутвержденииправил совершения банками сделок купли-продажи мерных слитков драгоценныхметаллов с физическими лицами»; Постановление Правительства РФ от 12.10.99 №1142 «Об особенностях эмиссии и регистрации облигаций центрального банка РФ» идругие.

Основную массу подзаконных нормативных актов, регулирующих банковскуюдеятельность, принимает Центральный банк РФ, кото-

рый имеет право осуществлять нормотворческую деятельность по вопросам,отнесенным к его компетенции и издавать указания, положения и инструкции ЦБ РФ.Нормативные акты Банка России:

— обязательны для федеральных органов государственной власти, органовгосударственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всехюридических и физических лиц;

— не могут противоречить федеральным законам;

— вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официальногоопубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), заисключением случаев, установленных Советом директоров;

— не имеют обратной силы;

— должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации впорядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовыхактов федеральных органов исполнительной власти;

Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России,устанавливающие:

— курсы иностранных валют по отношению к рублю;

— изменение процентных ставок;

— размер резервных требований;

— размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковскихгрупп;

— прямые количественные ограничения;

— правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;

— порядок обеспечения функционирования системы БанкаРоссии.

Также не подлежат государственной регистрации иные нормативные акты БанкаРоссии, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральныхорганов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстицииРФ.

В необходимых случаях данные акты направляются во все зарегистрированныекредитные организации. Проекты федеральных законов, а также нормативных правовыхактов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения БанкомРоссии своих функций, направляются на заключение Банка России.

Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке,установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органовгосударственной власти.

Наиболее значимыми среди нормативных актов Банка России следует назватьПоложение ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ»,Инструкцию ЦБ РФ от 23 марта 1999 г.

№ 79-И «О специальных счетах нерезидентов типа «С»,Инструкцию ЦБ РФ от № 75-И «О порядке применения федеральных законов,регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензированиябанковской деятельности», Положение ЦБ РФ от 5 января 1998 г. № 14-П «Оправилах организации наличного денежного обращения на территории РФ»,Инструкцию ЦБ РФ от 17 сентября 1996 г. № 8 «О правилах выпуска и регистрацииценных бумаг кредитными организациями на территории РФ» и другие.

Некоторые авторы (Г.А. Тосунян, А.Ю.Никулин) включают в число источниковбанковского права1:

— локальные акты кредитных организаций, обладающие признаками нормативности,системности, обязательности, письменной формы и принудительности исполнения;

— обычаи делового оборота, обладающие признаками постоянности;распространенности применения; ограниченностью обыкновения предпринимательскимиотношениями; отсутствием законодательного урегулирования.

Особо следует сказать о Постановлениях Пленума Высшего арбитражного суда РФ.Поскольку Россия относится к романо-германской правовой системе, судебныепрецеденты источниками права не являются, однако они могут и должнырассматриваться как средство достижения единообразного применения нормроссийского законодательства. Примером правотворческой деятельности Высшегоарбитражного суда РФ является Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5 «Онекоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением,исполнением и расторжением договоров банковского счета».

Понятие и структура банковской системы России

Система — это некое множество элементов, находящихся в отношениях и связяхдруг с другом, и образующих определенную целостность, единство.2<spanclass=GramE> Л

юбая система являет собой сложный организм, все элементыкоторого обладают определенными общими признаками, подчиняются общим правилам иосуществляют общие для всех них функции.

Важность четкого регулирования банковской системы связана с темобстоятельством, что клиенты банка, открывая счета, должны

См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право Российской Федерации. Общаячасть. Схемы с комментариями и пояснениями. М., 2000. С. 51.

о

См.: Советский энциклопедический словарь/Под, ред.A.M. Прохорова. М… 1989. С. 1226.

иметь возможность рассчитываться с неограниченным числом получателей денежныхсредств внутри страны и за ее пределами. Посредством кредитных организаций,предприниматель взаимодействует и со всей банковской системой. Поэтому важнорассмотреть правовое регулирование банковской системы в целом и всех ееэлементов в частности.

Банковской системе присущи: единообразные средства правового регулирования;самоуправляемость; наличие у каждого ее элемента определенной независимости отпринуждения извне и от других элементов системы; взаимодействие между всемиэлементами системы.

Как правило, все банковские системы являются двухуровневыми. Нижний уровеньсистемы образуют банковские и небанковские кредитные организации, а второй —национальный или центральный банк.

До 1987 г. в России банковскую систему составляли Госбанк СССР, Стройбанк СССР,Внешторгбанк СССР. За рубежом работала система совзагранбанков. В 1987 г.началась реформа банковской системы. На первом этапе была создана двухуровневаябанковская система, то есть центральный эмиссионный банк и государственныеспециализированные банки. К числу последних относилисьПромстройбанк (промышленно-строительный банк), Агропромбанк (агропромышленныйбанк) и другие. Жестко централизованная банковская система СССР была разрушена.С принятием в 1990 г. законов «О государственном банке СССР» и «О банках ибанковской деятельности» банки получили экономическую самостоятельность,поскольку получили возможность не отвечать по обязательствам государства. Числокоммерческих банков, возникших в последующие годы, было очень велико. В августе1990 г. их было 202, а в 1992 г. — уже более 1600.1НаI декабря 1996 г. количество зарегистрированных кредитных организацийсоставляло 2604 единицы.2 В декабре 2000 г. было зарегистрировано 2 104 банка и40 небанковских кредитных организаций.3 Августовский кризис 1998 г., резкоеизменение курса рубля по отношению к доллару и прекращение выплат по ГКОпривели к тому, что множество крупных российских банков уже к началу 1999 г.стали проблемными.

Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковскаясистема России включает в себя Банк России,

См.: Братко А.Г,. Банковское право (теория ипрактика). М., 2000 С. 106. 2 См.: Там же. С. 110.

т

См.: Бюллетень банковской статистики, 2000. № 12. С. 64.

кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Между элементами банковской системы России можно выделить правоотношениядвух типов: 1) между коммерческими банками; 2) между Центральным банком икоммерческими банками. При этом в первом случае правоотношения обеспечивают координациюмежду указанными элементами системы, а во втором случае перерастают в отношениявласти и подчинения, которые обеспечивают целостность всей системы.

Отношения внутри банковской системы строятся либо на основе договоров, либона основе нормативных актов различного уровня. Кредитные организации могут надоговорных началах размещать друг у друга средства в форме вкладов, кредитов,осуществлять расчеты через открытые друг у друга корреспондентские счета,совершать другие взаимные операции. Взаимодействие ЦБ РФ и кредитныхорганизаций заключается в открытии в момент создания корреспондентских счетов,предоставлении кредитов и т.п. Кроме того в целяхобеспечения устойчивости кредитных организаций и всей банковской системы вцелом Банк России устанавливает обязательные нормативы, которые надлежитсоблюдать всем кредитным организациям: минимальный размер уставного капитала,предельный размер неденежной части уставного капитала, нормативы ликвидности,нормативы достаточности и другие нормативы.

Для установления дополнительных гарантий вкладчикам и клиентам законпредусматривает формирование резервной системы, то есть создание внутрибанковской системы резервов, в формировании которых участвуют все звеньябанковской системы и за счет которых могут выдаваться определенные гарантииклиентам и вкладчикам. В соответствии со ст. 25 Закона «О банках и банковскойдеятельности» кредитная организация обязана выполнять нормативы обязательныхрезервов, депонируемых в Банке России. Их размер устанавливается Советом директоровБанка России в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, ноне может превышать 20% обязательств кредитнойорганизации.

Банковская деятельность как предмет банковского права. Банковские операции исделки

Предметом банковского права является банковская деятельность и отношения,так или иначе связанные с ней. Однако легального определения понятия банковскойдеятельности и се содержания нет. Нет и четко выраженной позиции законодателя,единого подхода к

пониманию понятия банковской деятельности в правоприменительной практике.

Банковское право на современном этапе является формирующейся отраслью,поэтому многие термины, в том числе «банковская деятельность» трактуютсяучеными по-разному.

Так, например, Г.А Тосунян определяет банковскую деятельность какпредпринимательскую деятельность кредитных организаций, а также деятельностьБанка России (его учреждений), направленную на систематическое осуществлениебанковских операций (либо обусловленную ими деятельность) на основании:

— для Банка России и его учреждений — Федерального закона «О ЦентральномБанке РФ (Банке России»);

— для кредитных организаций — специального разрешения (лицензия) БанкаРоссии, полученного после государственной регистрации кредитной организации впорядке, предусмотренном федеральным законодательством.1

Соответственно, банковские операции определяются им как сделки,систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (егоучреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности,объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, <spanclass=GramE>природные драгоценные

камни. По мнению М.М. Агаркова, всесделки, совершаемые банками, могут быть разбиты на две группы. К первойотносятся сделки, совершение которых составляет непосредственно предметдеятельности банка, как, например, прием вкладов т.д. Ко второй группеотносятся «сделки, совершение которых имеет вспомогательное значение и служитдля обеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка, как,например, сделки по закупке...бумаги, по наймуслужащих и т.д. Сделки, относящиеся к первой группе, называются банковскимисделками или банковскими операциями».2При этомследует отметить, что автор не разграничивает понятие банковской сделки ибанковской операции.

А.Г. Братко различает основную и вспомогательную банковскую деятельность.Основная банковская деятельность — это деятельность кредитной организации,которая включает банковские операции и сделки.

См Тосунян Г А, ВикулинА Ю банковское правоРоссийской Федерации Общая часть Схемы с комментариями и пояснениями М, 2000 С89

о

Агарков М М Основы банковского права Курс лекций Издание 2-е Учение о ценныхбумагах Научное исследование М, Изд-во БЕК, 1994С 50

Вспомогательная банковская деятельность — это деятельность, котораянаправлена на обеспечение благоприятных и безопасных условий осуществленияосновной банковской деятельности, например, охрана, система безопасности и иныеаналогичные виды деятельности специальных подразделений кредитной организации.1

Поскольку кредитная организация создается для извлечения прибыли путемсистематического осуществления банковских операций и других сделок, адеятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли, являетсяпредпринимательской, можно сделать вывод, что банковская деятельность являетсяпредпринимательской по своей сути. Это значит, что банковской деятельностиприсущи все признаки предпринимательской деятельности, названные в ГК РФ.

Статья 5 Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциямотносит:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (довостребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в томчисле банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов икассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) куплю-продажу иностранной валюты в наличной ибезналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдачу банковских гарантий.

Помимо перечисленных банковских операций, кредитная организация вправеосуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнениеобязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств вденежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом подоговору с физическими и юридическими лицами;

См БраткоА Г Банковское право (теория и практика)М Изд-во ПРИОР, 2000 С 25-26

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями всоответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальныхпомещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организациявправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Кредитной организации запрещено заниматься производственной, торговой истраховой деятельностью.

Понятие, признаки и виды банковских правоотношений

Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормамибанковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитнымиорганизациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собойвзаимными правами и обязанностями.

Обязательным признаком банковского правоотношения является наличиеспециального субъекта. Это может быть банковская кредитная организация,небанковская кредитная организация, а также Банк России. Банк России являетсяодновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты,обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже долженподчиняться указанным актам.

Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность,содержанием которой являются операции и сделки.

Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормыбанковского права, административный акт, договор.1

Виды банковских правоотношений классифицируются по различным основаниям.

В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения <spanclass=GramE>между

:

— банком и клиентом;

— двумя коммерческими банками;

— ЦБ РФ и коммерческими банками;

— ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;

См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 40.

— банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т.п.1 Можно также выделитьправоотношения кредитной организации

со своими внутренними структурными подразделениями,например, с обменными пунктами, а также со своими обособленными структурнымиподразделениями.

Однако некоторые авторы, например, Братко А.Г., к банковским правоотношениямотносят только вертикальные правоотношения. Отношения банка с клиентом остаютсяза пределами банковских правоотношений, поскольку в банковском правеприменяется только метод властного приказа, а нормы банковского праваимперативны и не предусматривают равенства сторон. Это влияет на субъектныйсостав банковских правоотношений. Отношения банка с клиентом, акционером ивкладчиком регулируются, по мнению, А. Г. Братко, гражданским правом.

В зависимости от характера банковских операций определяют:

— пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковскийвклад, банковский счет);

— активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитныйдоговор);

— посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделитьбанковские правоотношения:

— аккумулирование средств,

— предоставление кредитов,

— содействие платежному обороту.

Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.

См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М, 1997. С. 39.

Глава 2

КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

КАК СУБЪЕКТЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА

Понятие и признаки кредитной организации. Отличие банковской кредитнойорганизации от небанковской

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.02.96 г. споследующими изменениями)1 кредитной организацией признается юридическое лицо,которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности наосновании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России)имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные этим Федеральнымзаконом. Кредитная организация образуется на основе любой формысобственности как хозяйственное общество.

См.: Собрание законодательства РФ. 1996. 5 февраля. No 6. С. 492.

Основными признаками кредитной организации являютсяследующие:

1. Кредитная организация является коммерческим юридическим лицом. Этот выводследует из указания законодателя на основную цель деятельности кредитнойорганизации — извлечение прибыли;

2. Кредитная организация может быть создана только в строго определеннойзаконом организационно-правовой форме — хозяйственного общества. В соответствиис ГК РФ к хозяйственным обществам относятся общество с ограниченнойответственностью, общество с дополнительной ответственностью, закрытоеакционерное общество и открытое акционерное общество;

3. Кредитная организация осуществляет только ту деятельность, котораязаконом отнесена к банковской. Кредитная организацияне имеет права осуществлять производственную, страховую и торговуюдеятельность;

4. Право осуществлять банковскую деятельность возникает у кредитнойорганизации только после получения специального разрешения (лицензии) БанкаРоссии;

5. Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности,то есть государственной, частной и иных форм собственности;

6. Кредитная организация является элементом банковской системы РФ.

Эти признаки являются общими для всех кредитных организаций.

Существует две разновидности кредитных организаций — банковские кредитныеорганизации (банки) и небанковские кредитные организации.

Принципиальное отличие банковской кредитной организации отнебанковской состоит в следующем. Только банковская кредитная организация имеетисключительное право осуществлять в совокупностиследующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средствфизических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и засвой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведениебанковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая правоосуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом«О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операцийдля небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Виды небанковских кредитных организаций

В настоящее время российскому законодательству известно три виданебанковских кредитных организаций.

1. Расчетные небанковские кредитные организации.

2. Небанковские кредитные организации инкассации.

3. Деггозитно-кредитные небанковские кредитные организации.

В соответствии с Приказом ЦБ РФ от 8 сентября 1997г. № 02-390 «О введении вдействие положения о пруденциальном регулировании деятельности небанковскихкредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организацийинкассации»^ расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлятьследующие банковские операции:

1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числебанков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Небанковские кредитные организации могут осуществлятьобслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций намежбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты попластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей,платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц,операции по купле — продаже иностранной валюты в безналичной форме, а такжедругие сделки, предусмотренные их уставами. В рамках, предоставленныхлицензией Банка России, расчетные небанковские кредитные организации вправеосуществлять предусмотренные их уставом операции в национальной валюте РФ ииностранной валюте.

Временно свободные денежные средства расчетные небанковские кредитныеорганизации вправе размещать только в виде вложений в ценные бумагиФедерального Правительства, отнесенные Банком России к вложениям с нулевымриском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и вкредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

Деятельность расчетных небанковских кредитных организаций должнасоответствовать установленным для них экономическим нормативам Банка России.

Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправеосуществлять банковскую операцию инкассации денежных средств, векселей,платежных и расчетных документов.

См… Вестник Банка России. 1997. 16 сентября. № 59.

Поскольку деятельность организаций инкассации связана с возникновением,главным образом, операционных рисков, некоторые требования по регулированию ихдеятельности, в частности минимальной величине уставного капитала, дляорганизаций инкассации не устанавливаются.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 1 июня 1998 г. № 244-У «О регистрациинебанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по инкассации, иособенностях лицензирования их деятельности»^ инкассация денежных средств,векселей, платежных и расчетных документов должна быть обеспечена надежнойохраной. Охрана может осуществляться организацией, специализирующейся напредоставлении такого рода услуг, на основании соответствующего договора снебанковской кредитной организацией, либо собственной службой безопасностинебанковской кредитной организации.

В случае, если охрана будет осуществлятьсясобственной службой безопасности, небанковская кредитная организация послерегистрации в Банке России должна согласовать устав службы безопасности ворганах внутренних дел по месту своего нахождения.

Небанковские депозитив-кредитные организации (далее — НДКО) действуют наосновании Положения Банка России от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностяхпруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций,осуществляющих депозитные и кредитные операции».2

НДКО вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки в валюте РФи, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте:

1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенныйсрок);

2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц отсвоего имени и за свой счет;

3) купля-продажа иностранной валюты исключительно в безналичной форме иисключительно от своего имени и за свой счет;

4) выдача банковских гарантий;

5) все сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями всоответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковскойдеятельности» (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиямифедеральных законов).

НДКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

1См.: Вестник Банка России. 1998. 10 июня № 38

о

См.: Вестник Банка России. 2001. 27 сентября. № 60.

1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования ина определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в томчисле банков — корреспондентов, по их банковским счетам;

4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов икассовое обслуживание физических и юридических лиц;

5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц безоткрытия банковских счетов.

Количество небанковских кредитных организаций в банковской системе России посравнению с банковскими кредитными организациями невелико. Общее количествозарегистрированных кредитных организаций в России на декабрь 2000 г. составляло2144. Из них в качестве банковских кредитных организаций зарегистрировано 2104,а небанковских кредитных организаций — всего 40.1 '

Виды кредитных организаций, основания их классификации

Кредитные организации в зависимости от объема своей компетенцииразграничиваются на банковские кредитные организации (банки) и небанковские. Обособенностях этих видов кредитных организаций говорилось выше.

Банковские кредитные организации (банки), прежде всего, следует разграничитьна эмиссионные и коммерческие. Надо иметь в виду, чтороссийский законодатель не использует термин «коммерческий банк», а оперируеттолько термином «банк». Однако, исходя из сущности предпринимательскойдеятельности, а также организационно-правовой формы, в которой создается банк,ясно, что он просто не может быть некоммерческим юридическим лицом, посколькуизвлечение прибыли является основной целью его деятельности. Эмиссионные банки— это центральные банки государства, осуществляющие эмиссию наличных денежныхсредств. В России осуществление эмиссии денежных средств являетсяисключительным правом Банка России.

См.: Бюллетень банковской статистики. 2000. No 12. С. 64.

По характеру осуществляемых операций различают универсальные испециализированные банки. К универсальным банкам относят те, которые имеютправо осуществлять большинство известных банковских операций и услуг.Деятельность таких банков не ограничена конкретной отраслью хозяйства,регионом, составом клиентов и другими факторами. Специализированный банк, какправило, связан с кредитованием какой-либо отрасли, например, некоторые <spanclass=GramE>банки

обслуживают только авиационную, лесную, автомобильнуюотрасль.

Универсальный банк обслуживает как юридических, так и физических лиц,специализированный банк может обслуживать только юридических лиц.

Деятельность универсального банка не замыкается на один регион. Такой банкимеет филиалы в разных регионах, в том числе и за рубежом. Деятельностьспециализированного банка часто носит локальный характер.

По сфере обслуживания банки делят на местные,национальные и международные. Местные банки — это те, которые обслуживаютклиентов одного региона. К ним можно отнести, например, муниципальные банки,городские банки. Национальные банки — это банки, осуществляющие деятел