Реферат: Шпаргалки по Денежно-кредитному регулированию
7. НАДЗОР ЗА БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ СО СТОРОНЫЦБРФ.
В странах с развитой рыночной экономикой система банковского контролявключает элементы: 1)ЦБ или иной специально созданный уполномоченный орган,осуществляющий государственный финансовый контроль; 2)аудиторские фирмы,осуществляющие независимый контроль на коммерческой основе; 3)службавнутреннего контроля кредитной организации, осуществляющая финансовыйконтроль максимизации прибыли и защитыинтересов собственников.
Банковское регулирование – это комплекс законов и система мер,посредством которых государство через уполномоченный орган осуществляетвоздействие на кредитные организации.
Цель банковского регулирования – обеспечение стабильности иустойчивости функционирования кредитной организации в рамках общейэкономической системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.
Основу системы банковского надзора составляет набор допустимыхэкономических и административных мер. Принципиальное различие между нимисостоит в способе воздействия на банки. К экономическим мерам относятсямероприятия, использование которых оказывает косвенное воздействие и непредполагает установление прямых запретов или ограничений (резервныетребования, установление нормативов ликвидности и достаточности собственногокапитала и др.). К административным мерам относятся прямые ограничения илизапреты, устанавливаемые государственными органами или ЦБРФ по отношению ккредитным организациям (лимит доли участников в уставном капитала банка, лимитна предоставление отдельных видов ссуд и привлечение средств, ограничениерасширения филиальной сети отдельных банковских операций, расширениедеятельности). Таким образом в основе банковского регулирования лежат процессыразработки и установления уполномоченными органами конкретных правил иинструкций, базирующихся на действующем законодательстве. Результатомбанковского надзора является формирование таких рамок поведения банка, которыеспособствуют поддержанию эффективности и надёжности всей банковской системы.
Основные методы банковского надзора: 1)Пруденциальный – основнойпринцип дистанционность и документарная основа. Основные направления:лицензирование и регистрация кредитных организации, установление экономическихнормативов и контроля за их соблюдением, контроль за качеством руководящегосостава банка; выявление проблемных банков, введение ограничений наосуществление банковской деятельности. 2)Инспектирование кредитныхорганизаций. Цель – определить реальное финансовое состояние банка; выявитьситуации, угрожающие интересам вкладчиков и кредиторов; проверить соблюдениебанком действующего законодательства, внутренних положений и других локальныхактов. Проверки могут быть комплексными, тематическими, плановыми,внеплановыми.
14. КРЕДИТЫ БАНКА РОССИИ
Кредиты ЦБРФ – одна из форм рефинансирования банков в процессеосуществления денежно-кредитного регулирования (ДКР). Банк России предоставляеткредиты коммерческим банкам в пределах общего объёма кредитования,определяемого в соответствии с ориентирами единой денежно-кредитной политики(ДКП). Общие условия предоставления кредитов Банком России: 1)Коммерческий банкдолжен заключить с ЦБРФ генеральный кредитных договор, в котором определён видкредита; 2)Банк-заёмщик должен иметь счёт ДЕПО в уполномоченном депозитарии соткрытым разделом «Блокировано Банком России»; 3)Кредиты Банка Россиипредоставляются при условии предварительного блокирования ценны бумаг ЦБРФ насчетах ДЕПО; 4)ЦБРФ принимает в залог ценные бумаги, удовлетворяющие следующимтребованиям: они должны быть включены в ломбардный список; должны учитыватьсяна счетах ДЕПО в депозитарии; должны принадлежать банку-заёмщику на правесобственности и не должны быть обременены другими обязательствами; срокпогашения ценных бумаг должен наступать не ранее чем через 10 календарных днейпосле наступления срока погашения кредита ЦБРФ; 5)Банк-заёмщик в моментполучения кредита должен: иметь достаточное обеспечение по кредиту; в полномобъёме выполнить резервные требования; не иметь просроченной задолженности поранее выданным кредитам Банка России плюс проценты по этим кредитам.
К кредитам Банка России относятся:
1)Ломбардный кредит.Предоставляется ЦБРФ под залог ценных бумаг с 1995 года. ЦБРФ выдаёт ломбардныекредиты в валюте РФ с целью регулирования ликвидности банков. Ломбардный кредитпредоставляется Территориальным Управлением ЦБРФ (ТУ ЦБРФ) под залоггосударственных ценных бумаг на срок не более 30 дней.
За неисполнение банком обязательств по возврату кредита и процентов понему банк платит ЦБРФ неустойку в размере ставки рефинансирования ЦБРФ,начисляемую на сумму просрочки основного долга за каждый день просрочки вплотьдо дня погашения основной суммы долга. Для получения ломбардного кредита в ЦБРФпредоставляются документы: заявление по установленной форме, копия выписки сосчета ДЕПО; поручение на блокировку ценных бумаг; кредитный договор. Стоимостьобеспечения корректируется на поправочный коэффициент от 0 до 1,устанавливаемый Банком России, и должен быть больше или равен сумме кредита +проценты. В качестве рыночной стоимости заложенных ценных бумаг принимаетсясредневзвешенная цена каждого выпуска на организованном рынке ценных бумаг(РЦБ), публикуемая официально.
Ломбардные кредиты выдаются на аукционной основе. Кредитный комитетЦБРФ устанавливает лимит максимального объема кредита, выставленного не каждыйаукцион. Ломбардный кредитный аукцион проводится по голландскому илиамериканскому способу. При американском способе заявки удовлетворяются попроцентной ставке, предлагаемой банками, начиная с наибольшей. По голландскомуспособу все заявления удовлетворяются по последней ставке, принятой крассмотрению заявки.
Для участия в ломбардном кредитном аукционе банк предоставляет в ЦБРФне позднее 13 часов по местному времени в рабочий день накануне проведенияаукциона все требуемые документы. ТУ ЦБРФ, собрав все заявки передаёт их вуполномоченное подразделение ЦБРФ. В день проведения аукциона ТУ ЦБРФ сообщаетбанкам результаты и передаёт банкам-получателям кредита извещения с условиямипредоставляемого кредита и форму типового договора для заполнения и подписания.Бак, получивший право по результатам аукциона на кредит даёт депозитариюпоручение на перевод необходимого количества ценных бумаг со счёта ДЕПО на счётТУ ЦБРФ. В день предоставления банком в ТУ ЦБРФ подписанного договора и копиипоручения депозитария, уполномоченное лицо ЦБРФ даёт распоряжение о переводесредств на корсчёт банка-заёмщика. Днём выдачи ломбардного кредита считаетсядень зачисления кредита на коррсчёт банка в расчётно-кассовом центре (РКЦ). Послепогашения банком кредита ЦБРФ направляет в депозитарий поручения на обратныйперевод ценных бумаг.
2)Овернайт.Предоставляется Банком России при отсутствии либо недостатке средств на счётекоммерческого банка в расчётном подразделении Банка России в конце рабочегодня. Предоставление кредитов овернайт допускается в пределах лимитарефинансирования, устанавливаемого кредитным комитетом ЦБРФ для каждого банка вотдельности. Сумма установленного лимита указывается в генеральном кредитномдоговоре. Овернайт предоставляется Банком России для завершения коммерческимбанком расчётов в конце опердня, путём зачисления на его коррсчёт суммы кредитаи списанием средств с коррсчёта по неисполненным платёжным документам.Заявление банка на получение кредита овернайт не требуется. Погашаются кредитыовернайт за счёт поступления на коррсчёт банка на следующий день. Запользование данным кредитом взимается процент.
3)Внутридневной кредит.Основанием для предоставления внутридневных кредитов является наличиенеисполненных платёжных документов банков в течение опердня. Заявление наполучение данного кредита не требуется. Кредит предоставляется в рамках лимитарефинансирования. За право пользования внутридневным кредитом с банка взимаетсяфиксированная плата в пользу ЦБРФ начиная с дня следующего за днём подписаниягенерального кредитного договора и в первый рабочий день текущего месяца затекущий месяц. Открытие ссудного счёта не требуется. Внутридневной кредитпогашается за счёт текущих поступлений на коррсчёт банка или переоформлением вовернайт в конце текущего дня.
10. ОРГАНИЗАЦИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РКЦ ЦБРФ
Действующая система межбанковских расчетов базируется на осуществленииплатежей через коррсчета коммерческих банков, открытых в учреждениях БанкаРоссии. Головные, районные, межрайонные РКЦ являются структурнымиподразделениями Банка России, действующими в составе ТУ ЦБ РФ. Основной цельюдеятельности РКЦ как структурного подразделения Банка России, осуществляющегобанковские операции с денежными средствами в условиях двухуровневой банковскойсистемы, является обеспечение эффективного, надежного и безопасногофункционирования платежной системы Российской Федерации.
Содержание РКЦ производится в пределах сметных ассигнований.Руководители РКЦ обязаны обеспечивать сохранность сведений, составляющихгосударственную тайну, а также сведений ограниченного распространения.Бухгалтерская отчётность РКЦ предоставляется в ТУ ЦБРФ. РКЦ на основанииданных, полученных от обслуживаемых кредитных организаций, филиалов, другихфизических и юридических лиц, а также собственной информации составляют ианализируют установленную Банком России отчётность, используя сведения разовыхобследований и аналитические материалы по расчётам, кредитованию, денежномуобращению, кассовым оборотам, кассовому исполнению федерального бюджета,остатков средств на счетах местных органов власти и государственныхвнебюджетных фондов и предоставляют её ТУ ЦБРФ.
Основные операции РКЦ:
РКЦ осуществляет операции в соответствии с возложенными на негофункциональными задачами: 1)Открытие, переоформление и закрытиекорреспондентских счетов (субсчетов) кредитным организациям (филиалам) по местуих нахождения, а также других счетов юридическим и физическим лицам. 2)Списание(зачисление) средств со счетов (на счета) кредитных организаций (филиалов),других юридических и физических лиц. 2)Контроль соблюдения правил и сроковсовершения расчетных операций кредитными организациями, другими юридическими ифизическими лицами. 3)Контроль осуществления платежей в пределах средств,имеющихся на счетах кредитных организаций (филиалов), других юридических ифизических лиц. 4)Учет списания (зачисления) средств посредством отражения накорреспондентских счетах (субсчетах), расчетных и текущих счетах, счетах МФО, атакже других счетах, открытых на балансе РКЦ. 5)Выверка отражения расчетныхопераций на корреспондентских счетах (субсчетах) и других счетах, открытых набалансе РКЦ и на балансе кредитных организаций (филиалов). 6)Защитарасчетно-денежных документов с применением специальных средств. 7)Прием ивыдача ценностей из резервных фондов. 7)Учет эмиссионных операций. 8)Прием ивыдача наличных денег кредитным организациям (филиалам) и другим юридическим ифизическим лицам. 9)Обработка денежной наличности. 10)Открытие и закрытиессудных счетов по рефинансированию банков Банком России на основании кредитныхдоговоров, заключенных территориальным учреждением Банка России. 11)Начислениепроцентов по кредитным операциям, контроль за их своевременным и полным перечислением.
12. ФУНКЦИИ РКЦ
Действующая система межбанковских расчетов базируется на осуществленииплатежей через коррсчета коммерческих банков, открытых в учреждениях БанкаРоссии. Головные, районные, межрайонные РКЦ являются структурными подразделениямиБанка России, действующими в составе ТУ ЦБ РФ. Основной целью деятельности РКЦкак структурного подразделения Банка России, осуществляющего банковскиеоперации с денежными средствами в условиях двухуровневой банковской системы,является обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционированияплатежной системы Российской Федерации.
Содержание РКЦ производится в пределах сметных ассигнований.Руководители РКЦ обязаны обеспечивать сохранность сведений, составляющихгосударственную тайну, а также сведений ограниченного распространения.Бухгалтерская отчётность РКЦ предоставляется в ТУ ЦБРФ. РКЦ на основанииданных, полученных от обслуживаемых кредитных организаций, филиалов, другихфизических и юридических лиц, а также собственной информации составляют ианализируют установленную Банком России отчётность, используя сведения разовыхобследований и аналитические материалы по расчётам, кредитованию, денежномуобращению, кассовым оборотам, кассовому исполнению федерального бюджета,остатков средств на счетах местных органов власти и государственныхвнебюджетных фондов и предоставляют её ТУ ЦБРФ.
Основными функциями РКЦ являются: 1)Осуществление расчетов между кредитнымиорганизациями (филиалами). 2)Осуществление кассового обслуживания кредитныхорганизаций (филиалов). 3)Хранение наличных денег и других ценностей,совершение операций с ними и обеспечение их сохранности. 4)Обеспечение учета иконтроля осуществления расчетных операций и выверки взаимных расчетов черезкорреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям(филиалам). 5)Обеспечение учета и контроля осуществления кассовых операцийчерез корреспондентские счета (субсчета), открываемые кредитным организациям(филиалам). 6)Расчетно-кассовое обслуживание представительных и исполнительныхорганов государственной власти, органов местного самоуправления, их учрежденийи организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов федерального казначействаМинистерства финансов Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов,воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц вслучаях, предусмотренных федеральными законами. Обслуживание клиентов, неявляющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитныеорганизации. 7)Обеспечение защиты ценностей, банковских документов и банковскойинформации от несанкционированного доступа. 8)Разработка и представление втерриториальное учреждение Банка России прогноза по эмиссионному результату напредстоящий квартал в целом по обслуживаемой территории. 9)Установлениепредельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитныхорганизаций (филиалов), других юридических лиц и осуществление оперативногоконтроля за их соблюдением в соответствии с действующим порядком.10)Осуществление контроля за достоверностью отчетности о кассовых оборотах,составляемой кредитными организациями. 11)Составление на основании данныхкредитных организаций календаря выдач денег на оплату труда и представление егов территориальное учреждение Банка России. 12)Проверка в кредитных организацияхработы по соблюдению порядка ведения кассовых операций по обслуживаемойклиентуре. 13)Регулирование обязательных резервов, депонируемых в Банке России,осуществление контроля за своевременностью и полнотой перечисления обязательныхрезервов, проверка достоверности расчетов обязательных резервов. 14)Участие вреализации функциональных задач территориального учреждения Банка России.
13. ЭМИССИОННО-КАССОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ РКЦ
Значение эмиссионно-кассовых операций для РКЦ проявилась впервые впериод обмена денежных знаков бывшего СССР на новые купюры и металлическиеденьги России в течение 1993 года. В этот период внутренний налично-денежныйоборот России был отделён от налично-денежного оборота республик бывшего СССР.Эмиссионные операции РКЦ сводились к перемещению наличных денег дляудовлетворения потребностей отдельных регионов страны в наличной денежноймассе. ЦБРФ ответственен за планирование объектов производства банкнот. Онсоздаёт резервные фонды банкнот и монет, определяет правила хранения,перевозки, инкассации денежной наличности, устанавливает признакиплатёжеспособности денежных знаков, порядок замены и их уничтожение. Дляэмиссионного регулирования в главном ТУ ЦБРФ и РКЦ создаются оборотные кассы поприёму и выдачи наличных денег, а также резервные фонды банкнот и монет. Воборотной кассе остаток наличных денег лимитируется, т.к. он включается в общуюденежную массу, находящуюся в обращении. Если количество денег в оборотнойкассе больше лимита, то излишние деньги передаются в резервный фонд.
Резервный фонд денежных банкнот и монет– это запас не выпущенных вобращение билетов в хранилищах ЦБРФ. Фонды создаются по распоряжению ЦБРФ,который устанавливает их величину в зависимости от размера оборотной кассы,объёма налично-денежного обращения и условий хранения. Резервные фондыпозволяют удовлетворять потребности в наличных деньгах, оперативно обновлятьденежную массу в обращении, поддерживать необходимый покупюрный состав,сокращать затраты на перевозку и хранение денежных знаков. На основанииэмиссионного разрешения – документа, дающего право подкреплять оборотную кассуза счёт резервных фондов – выпускать наличные деньги в обращение. Вкоммерческом банке предельный остаток денег, определяемый по согласованию с ЦБРФи его управлением, резервируется в оперкассу.
При эмитировании наличных денег ЦБРФ, у него остаётся эмиссионныйресурс, когда же наличные деньги передаются из РКЦ коммерческому банку упоследнего образуется дополнительный остаток денег в кассе. Поступлениеналичных денег не сопровождается увеличением депозитов и кредитных вложений.Если наличные деньги выдаются клиенту, то уменьшается остаток в кассе и нарасчётном счёте клиента. Когда личные день попадают в другой банк, то этоприводит к увеличению остатков, в результате чего растёт объём депозитов, нобез увеличения кредитных вложений. Таким образом происходит перемещениеденежных средств без увеличения совокупного объёма ресурсов банковской системы.
Увеличение потребностей банков в сдаче свободных наличных денежныхсредств требует бесперебойного приёма и обработки денежной наличности,поступающей от банка. Предназначенные для сдачи в РКЦ пачки денежных билетовпорой оформляются с отклонением от банковских стандартов, что значительнозатрудняет приём наличности и замедляется дальнейшая обработка. В конечномсчёте это отрицательно влияет на эмиссионную работу. На РКЦ лежит обязанностьстрого определённой сортировки денежных билетов по достоинству купюр, погодности их к обращению; упаковки отдельно каждого вида отсортированныхденежных билетов строго установленного образца; выполнение требований ЦБРФ помаркировке и упаковки пачек и бандеролей с учётом проверки на радиацию.
8. ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ.
Платёжная система – это система, обеспечивающая перевод денег,осуществление расчётов и урегулирование долговых обязательств между участникамиплатёжного оборота, основанная на связанных с данным процессом экономическихотношениях и включающая методы, технологические инструменты, институты, необходимуюправовую базу, применяемые национальным хозяйством. Платёжная система в широкомсмысле – это инструменты и механизмы, используемые организациями припредоставлении своим клиентам платёжных услуг.
Платёжная система в узком смысле – это совокупность дополняющихдруг-друга организаций, осуществляющих расчёты и проводящих платежи с цельюурегулирования денежных долговых обязательств экономических субъектов.
Роль платёжной системы в экономике: 1)Является элементом финансовойинфраструктуры экономики; 2)Канал, обеспечивающий эффективное управлениеэкономикой, особенно посредством ДКП; 3)Средства, содействующие эффективностиэкономики. Платежная система включает элементы: 1)Институты, предоставляющиеуслуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;2)Финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие переводденежных средств между экономическими агентами; 3)Контрактные соглашения,регулирующие порядок безналичных расчетов. Модели платежных систем: 1)Когдабанки открывают друг у друга коррсчета; 2)В клиринговых палатах открывается 1коррсчет для каждого коммерческого банка через который осуществляются расчёты состальными участниками. 3)В расчётной палате открывается только один коррсчёт,причём каждая расчётная палата должна иметь множество счетов для расчётов сдругими.
Основные участники платежной системы: ЦБ РФ, коммерческие банки,небанковские кредитные организации, почтовые учреждения. Перевод средствзатрагивает исполнение денежных обязательств непосредственно ЦБРФ, коммерческимбанком перед ЦБРФ, между банками и клиентами, между банками. Участниками платежной системы России по состоянию на 1 января 2002 годаявлялись 1175 учреждений Банка России, 1323 действующие кредитные организации,которым, согласно Справочнику БИК РФ, открыты корреспондентские счета в БанкеРоссии, в том числе 38 расчетных небанковских кредитных организаций, из которых15 организаций обладали правом на осуществление расчетов с применениемклиринга, а 8 организаций выполняли функции расчетных центров на организованномрынке ценных бумаг, и 3433 филиала кредитных организаций.
Система расчётов делится на 1)Оптовая – система проведения срочныхплатежей по межбанковским сделкам или сделкам корпоративных клиентов.2)Розничная – система проведения массовых низкостоимостных платежейпотребителем по сделкам на торговых предприятиях.
Главным основанием классификации оптовой системы расчётов являетсяспособ расчетов на основе которого происходит деление на систему расчётов наваловой основе (БРУТТО-расчёты) и на чистой основе (НЕТТО-расчёты).НЕТТО-расчёт производится по сальдо между общей суммой всех платежей в пользуучастников расчётов и суммой платежей участников расчётов, которые былиосуществлены в течение определённого периода времени. Расчётные палаты обычнообеспечивают многосторонний нэттинг,т.е. взаимную компенсацию обязательств и активов для выявления чистой позиции.Многосторонние остатки рассчитываются в конце опердня, обычно через счета,находящиеся в ЦБРФ. Механизм клиринга сокращает количество и стоимость переводафондов для заданного объёма операций, что позволяет банкам значительно снизитьиздержки и сокращает среднее суммарное количество резервов в ЦБРФ.
Два недостатка клирингового механизма: 1)В конце дня коммерческий банк может бытьне в состоянии урегулировать свой окончательный остаток на счёте (расчётныйриск). 2)Неспособность одного банка урегулировать свои балансовые позиции можетстать причиной невозможности произвести расчёт для других банков и в результатеможет разрушиться вся система расчётов (системный риск). БРУТТО-расчёт –платежи исполняются последовательно через короткий промежуток времени.
Классификация системы расчётов на валовой основе: 1)Частота расчётов(выделяют отсроченные системы, т.е. определённые по времени расчётов ипостоянная система в режиме реального времени). 2)Наступление моментазавершения расчётов (система расчётов того же дня и система расчётов следующегодня). 3)Принадлежность (система расчётов ЦБРФ и частного сектора).4)Возможность получения кредитов ЦБРФ в течение дня (система, обладающаявозможностью получения в течении дня кредитов ЦБ и система не имеющая такойвозможности). 5)Механизм доступа к сети (система прямого и опосредованногодоступа). 6)Структура счетов (система унифицированных и раздельных счетов,централизованная и децентрализованная система). 7)Масштаб действия (система,проводящая операции в пределах одной страны и трансграничная система).
18. ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА: ПОНЯТИЕ, ОСНОВНЫЕ ВИДЫ.
Платёжная система – это система, обеспечивающая перевод денег,осуществление расчётов и урегулирование долговых обязательств между участникамиплатёжного оборота, основанная на связанных с данным процессом экономическихотношениях и включающая методы, технологические инструменты, институты,необходимую правовую базу, применяемые национальным хозяйством. Платёжнаясистема в широком смысле – это инструменты и механизмы, используемыеорганизациями при предоставлении своим клиентам платёжных услуг.
Платёжная система в узком смысле – это совокупность дополняющихдруг-друга организаций, осуществляющих расчёты и проводящих платежи с цельюурегулирования денежных долговых обязательств экономических субъектов.
Роль платёжной системы в экономике: 1)Является элементом финансовойинфраструктуры экономики; 2)Канал, обеспечивающий эффективное управлениеэкономикой, особенно посредством ДКП; 3)Средства, содействующие эффективностиэкономики. Платежная система включает элементы: 1)Институты, предоставляющиеуслуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;2)Финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие переводденежных средств между экономическими агентами; 3)Контрактные соглашения,регулирующие порядок безналичных расчетов. Модели платежных систем: 1)Когдабанки открывают друг у друга коррсчета; 2)В клиринговых палатах открывается 1коррсчет для каждого коммерческого банка через который осуществляются расчёты состальными участниками. 3)В расчётной палате открывается только один коррсчёт,причём каждая расчётная палата должна иметь множество счетов для расчётов сдругими.
Основные участники платежной системы: ЦБ РФ, коммерческие банки,небанковские кредитные организации, почтовые учреждения. Перевод средствзатрагивает исполнение денежных обязательств непосредственно ЦБРФ, коммерческимбанком перед ЦБРФ, между банками и клиентами, между банками. Участниками платежной системы России по состоянию на 1 января 2002 годаявлялись 1175 учреждений Банка России, 1323 действующие кредитные организации,которым, согласно Справочнику БИК РФ, открыты корреспондентские счета в БанкеРоссии, в том числе 38 расчетных небанковских кредитных организаций, из которых15 организаций обладали правом на осуществление расчетов с применением клиринга,а 8 организаций выполняли функции расчетных центров на организованном рынкеценных бумаг, и 3433 филиала кредитных организаций.
Система расчётов делится на 1)Оптовая – система проведения срочныхплатежей по межбанковским сделкам или сделкам корпоративных клиентов.2)Розничная – система проведения массовых низкостоимостных платежейпотребителем по сделкам на торговых предприятиях.
Главным основанием классификации оптовой системы расчётов являетсяспособ расчетов на основе которого происходит деление на систему расчётов наваловой основе (БРУТТО-расчёты) и на чистой основе (НЕТТО-расчёты).НЕТТО-расчёт производится по сальдо между общей суммой всех платежей в пользуучастников расчётов и суммой платежей участников расчётов, которые былиосуществлены в течение определённого периода времени. Расчётные палаты обычнообеспечивают многосторонний нэттинг,т.е. взаимную компенсацию обязательств и активов для выявления чистой позиции.Многосторонние остатки рассчитываются в конце опердня, обычно через счета,находящиеся в ЦБРФ. Механизм клиринга сокращает количество и стоимость переводафондов для заданного объёма операций, что позволяет банкам значительно снизитьиздержки и сокращает среднее суммарное количество резервов в ЦБРФ.
Два недостатка клирингового механизма: 1)В конце дня коммерческий банк может бытьне в состоянии урегулировать свой окончательный остаток на счёте (расчётныйриск). 2)Неспособность одного банка урегулировать свои балансовые позиции можетстать причиной невозможности произвести расчёт для других банков и в результатеможет разрушиться вся система расчётов (системный риск). БРУТТО-расчёт –платежи исполняются последовательно через короткий промежуток времени.
Классификация системы расчётов на валовой основе: 1)Частота расчётов(выделяют отсроченные системы, т.е. определённые по времени расчётов ипостоянная система в режиме реального времени). 2)Наступление моментазавершения расчётов (система расчётов того же дня и система расчётов следующегодня). 3)Принадлежность (система расчётов ЦБРФ и частного сектора).4)Возможность получения кредитов ЦБРФ в течение дня (система, обладающаявозможностью получения в течении дня кредитов ЦБ и система не имеющая такойвозможности). 5)Механизм доступа к сети (система прямого и опосредованногодоступа). 6)Структура счетов (система унифицированных и раздельных счетов,централизованная и децентрализованная система). 7)Масштаб действия (система,проводящая операции в пределах одной страны и трансграничная система).
1. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ И РЕГИСТРАЦИЯ КРЕДИТНЫХ
ОРГАНИЗАЦИЙ ЦБРФ.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковскойдеятельности» кредитные организации подлежат государственной регистрации вБанке России, который в процессе осуществления этих функций уполномочен вестиКнигу регистрации кредитных организаций РФ. За регистрацию кредитныхорганизаций взимается сбор, поступающий в доход федерального бюджета. Размерсбора определяется Банком России, но он не может быть более 1% от объявленногоуставного капитала кредитной организации.
Под регистрацией кредитной организации понимается соответствующаязапись, осуществляемая уполномоченным государственным органом (Банком России),включающая конкретное юридическое лицо, в список специализированныхорганизаций, имеющих право на осуществление банковских операций, придающаязаконность такой деятельности и позволяющая вести учёт, осуществлять постоянныйбанковский надзор и контроль за деятельностью кредитных организаций.
Копии свидетельств о государственной регистрацииучредителей — юридических лиц должны быть нотариально удостоверены, аудиторскиезаключения о достоверности финансовой отчетности учредителей – юридических лицс приложением балансов и отчетов о прибыли и убытках должны быть представленыза 3 последних года деятельности.
Рассмотрев поступившие материалы, Банк России принимает решение врегистрации кредитной организации или в отказе от регистрации. После этогорассматривается вопрос о выдаче кредитной организации соответствующейлицензии.
Кредитным организациям могут быть предоставленыследующие виды лицензий:1)Лицензия на осуществление банковских операцийсо средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средствфизических лиц); 2)Лицензия на осуществление банковских операций сосредствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вкладыденежных средств физических лиц); 3)Лицензия на привлечение во вкладыденежных средств физических лиц в рублях; 4)Лицензия на привлечение во вкладыденежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте; 5)Генеральнаялицензия (лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии наосуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностраннойвалюте и выполняющему установленные нормативными актами Банка России требованияк размеру собственных средств); 6)Лицензия на привлечение во вклады иразмещение драгоценных металлов; 7)Лицензия на осуществление банковскихопераций со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковскихкредитных организаций; 8)Лицензия на осуществление инкассации денежных средств,векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитныхорганизаций – организаций инкассации.
Банк России вправе отказать кредитной организациив регистрации и выдаче лицензии по основаниям, указанным в ст. 16 Федеральногозакона «О банках и банковской деятельности».
9. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НОРМАТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В РФ
В целях обеспечения устойчивости банковскойсистемы ЦБРФ разрабатывает для коммерческих банков обязательные нормативы,которые позволяют оценить состояние капитала, источники ресурсов и ихсоотношение с активами. Перечень нормативов и порядок их расчетаустанавливается Инструкцией №1 ЦБРФ «О порядке регулирования деятельностикредитных организаций».
Согласно ей устанавливаются следующиеобязательные экономические нормативы деятельности банков:1)Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков;2)Минимальный размер собственных средств (капитала) для действующихбанков; 3)Норматив достаточности капитала; 4)Нормативы ликвидности банков;5)Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;6)Максимальный размер крупных кредитных рисков; 7)Максимальный размер риска наодного кредитора (вкладчика); 8)Максимальный размер риска на одногоакционера (участника); 9)Максимальный размер кредитов, гарантий ипоручительств, предоставленных банком своим инсайдерам; 10)Максимальный размерпривлеченных денежных вкладов (депозитов) граждан; 11)Максимальный