Реферат: Страховой рынок в Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательноеучреждение высшего профессионального образования

Байкальский государственныйуниверситет экономики и права

Филиал в г. Братске

КУРСОВАЯ РАБОТА

СТРАХОВОЙ РЫНОК В РФ: ТЕНДЕНЦИИРАЗВИТИЯ

 

Братск, 2008


 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Экономическое содержание понятий,характеризующих страховой рынок

1.1 Понятие «страховой рынок»

1.2 Структура страхового рынка

2.Страховой рынок России на современном этапе

2.1 Развитие страхового рынка в 2007году

2.2Линии страхового бизнеса

2.3Каналы продаж на рынке страхования

3. Основные направления развития российского страховогорынка

Заключение

Список использованной литературы


ВВЕДЕНИЕ

Эволюция функций государства развивается не толькопод влиянием внутренних изменений, происходящих в государстве. Современнаяэпоха — это эпоха глобализации, включающая в себя высокодинамичное развитиеинтеграционных процессов в сфере экономики.

В условиях глобализации национальные финансовыесистемы активно интегрировались в единый планетарный механизм с универсальнойсистемой финансовых институтов. Финансовая глобализация объективно ведет клиберализации и унификации внутригосударственных правовых режимов в финансовойсфере и появлению наднациональных элементов правового регулирования.

В результате формирования глобального финансовогопространства происходит постепенное стирание не только экономических, но изаконодательных барьеров. Поэтому, рассматривая правовое регулированиефинансовых отношений в современный период, нельзя не учитывать мировыеинтеграционные процессы в финансовой сфере. Формирование единого финансовогопространства означает, прежде всего, согласование норм, регулирующих финансовыеотношения, целью которого является ликвидация ограничений, препятствующихсвободному движению капитала. В ближайшей перспективе глобализация приведет кунификации законодательства в финансовой сфере на основе принятия норм, имеющиходинаковое содержание и применение на территории национальных юрисдикций. В этихусловиях процесс гармонизации, постепенного сближения финансовогозаконодательства государств неизбежен.

Собственно страховая деятельность представляет собойинструмент, позволяющий оптимизировать финансирование процесса восстановленияресурсов, утраченных в результате случайных событий, и тем самым значительноснизить финансовую нагрузку на бюджет государства. Страхование как неотъемлемаяфункция государства, как стратегическое направление его деятельности даетвозможность не только минимизировать и ликвидировать экономические потери, но ив ряде случаев сохранить саму государственность, сохранить экономическийсуверенитет государства.

Страхование помогает избежать и таких серьезныхмакроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетногодефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность,отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционноевоздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формированияплатежного баланса страны.

Тема современного состояния страхового рынка вРоссийской Федерации на сегодняшний день остается актуальной.

Цель работы заключается в рассмотрении состояниястрахового рынка на современном этапе и перспективы его дальнейшего развития.

Поставленная автором цель может быть достигнута припомощи решения следующих задач:

1. Раскрытьэкономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок.

2.  Охарактеризоватьстраховой рынок России на современном этапе.

3.  Назватьи описать основные направления развития российского страхового рынка.

Если говорить о разработанности данной темы, томожно сказать следующее, что тема страхового рынка в России нашла широкое иглубокое отражение в трудах и статьях отечественных ученых – страховщиков истраховщиков – практиков. Поэтому при выполнении работы автор широкоиспользовал статьи из периодических изданий по страхованию, финансам и другимэкономическим дисциплинам, а также монографии и учебные пособия, авторамикоторых являются отечественные ученые в области страхового дела.

 


 

1. Экономическое содержание понятий, характеризующихстраховой рынок

 

1.1Понятие «страховой рынок»

Приисследовании проблем развития рынка во многих случаях само понятие «рынок» чащевсего обходится вниманием, большинство авторов предполагают, что данное понятиеявляется само собой разумеющимся и не требующим дополнения определением. Вомногих случаях принято обходиться довольно простыми (хотя и верными)определениями, данными в XIX в.учеными-экономистами. В то же время страховой рынок, несомненно, имеет рядособенностей по сравнению с другими видами рынков, что вызывает необходимостьформирования отдельной экономической категории «страховой рынок», с тем, чтобыпри рассмотрении концепций развития страхования, национальной системыстрахования или собственно страхового рынка в России была возможность четкопредставлять, что же необходимо и зачем развивать. Специфика страхового рынкапо отношению к иным финансовым рынкам проявляется в сущности страховой услуги,а также в характере трансакционных издержек, возникающем также в связи спроявлениями социально-экономических особенностей страховых услуг. Имеетсущественные особенности и механизм ценообразования на страховые услуги.

Вотсутствие взаимопонимания по базовым вопросам, лишь кажущимся давно решенными,остаются спорными даже основные приоритеты развития страховой отрасли.Например, существуют диаметрально противоположные взгляды на следующиеважнейшие вопросы развития страхования в России:

— чемуотдать предпочтение — быстрому росту взносов за счет введения новых видовобязательного страхования или поэтапному развитию рынка добровольных видовстрахования?;

— какиемеры должны приниматься для развития страховой культуры?;

— требуются ли меры государственной поддержки обществам и организациям по защитеправ страхователей?;

— нуждаются ли российские страхователи в системе внесудебной защиты прав иинтересов?;

— необходима ли система взаимных гарантий?;

— комуразвивать инфраструктуру страхового рынка? и т.д.

Рассмотримподробнее, как ученые-страховщики определяют понятие «страховой рынок».Существует несколько научных определений страхового рынка, которые, однако,давались авторами лишь применительно к решению собственных научных ипрактических задач. Например, проф. Р.Т. Юлдашев предлагает следующееопределение1: страховой рынок — системаэкономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи страховогопокрытия в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховойзащите. А.К. Шихов2 предлагает считать страховым рынкомсферу специфических экономических отношений, складывающихся междустрахователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися всилу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных,нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественныхинтересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этихцелях страховых фондов, формируемых из уплачиваемой страхователями денежныхвзносов (страховых премий). Существуют определения страхового рынка как сферыденежных3 или общественных4отношений, где объектом купли — продажи является специфический товар — страховая услуга. В книге известного российского исследователя страхованияпроф. В.В. Шахова определяется, что страховой рынок — это особаясоциально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, гдеобъектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос ипредложение на нее. При этом первичным звеном страхового рынка признаютсястраховые компании5. На основе классического определения рынкаМакконнелла и Брю1 и М.С. Жилкина2указывает, что страховой рынок — это экономический механизм, соединяющийинтересы страхователей и страховщиков в отношении страховых услуг. В книге«Страхование: принципы и практика»3 на страховом рынке выделяют продавцов — страховые компании, покупателей — граждан и юридических лиц, а такжепосредников — брокеров и агентов. Все вышеперечисленные трактовки в своейсовокупности раскрывают базовые социально-экономические свойства страховогорынка. Существуют вполне обоснованные мнения о необходимости включениястрахового рынка в более общие социально-экономические категории, по-разномувыделяемые исследователями. Например, есть мнение о включении страхового рынкав так называемое страховое хозяйство, под которым понимаются «общественныеотношения, связанные с учреждением, организационным устройством, деятельностью,управлением страховыми организациями, а также отношения по государственномурегулированию деятельности страховых компаний, иных субъектов страхового рынкапо поводу страхования, определения условий и предпосылок использованиястрахования в экономических отношениях»4. Рассмотрению особенностей национальнойстраховой системы посвящена книга А.А. Зернова и А.Н. Зубца5,которые понимают под этим термином подсистему третьего уровня, последовательновходящую в национальную финансовую и национальную экономическую системы.

Спозиций системного анализа И.Ю. Юргенс в своей диссертации предлагает считатьстраховой рынок «рыночным компонентом национальной системы страхования России».Относительно последнего термина интересно отметить, что, несмотря на наличиеправительственного документа, посвященного развитию национальной системы страхованияРоссии, четкого определения данной системы там не представлено.

Представляетсяобоснованным присоединиться к мнению проф. Л.А. Орланюк-Малицкой, считающей,что страховой рынок это не только «рынок продавцов страховой услуги», но болеесложная адаптивная система, способная к самоорганизации и состоящая изнескольких подсистем и сама входящая в более крупные системы1.

Возникновениестрахования возможно лишь в условиях достаточно развитых системы правсобственности, правовой системы в целом, поддерживающей систему контрактов(договоров). Помимо данного необходимого условия возникновения страхования вобществе, важно обеспечить включение страхования в совокупность правил и норм,вытекающих из обычаев и традиций, принятых в обществе. При этом под нормами иправилами понимают модели или образцы поведения, неформально регламентирующиеповедение индивидуума в определенных ситуациях. В данном контексте под термином«страховая культура», принятым в общественно-политической литературе остраховании, следует понимать модель поведения, предполагающую в условияхдоверия к страховым компаниям стремление заключить договор страхования привыявлении страховых рисков, а также постоянный контроль над рисками в течениежизни индивидуума или предприятия. Необходимыми условиями для развитиястрахования в стране будут являться как создание адекватной современностиправовой системы, поддерживающей систему контрактов (договоров) и систему правсобственности, так и формирование неформальных правил и норм, стимулирующихэкономические субъекты к потреблению страховых услуг, такая система будетсоставлять институциональную среду страхового рынка. Заметим, что существуютстраны с высоким уровнем развития экономики, в которых страхование не развитоввиду отсутствия в обществе соответствующих традиций, например, ОАЭ или Кувейт.Становится понятно, что институциональная среда будет способствовать развитиюстрахового рынка только в случае полного набора соответствующих институтов. Этоявляется необходимым условием устойчивого интенсивного развития страхования, вслучае роста платежеспособности населения и хозяйствующих субъектов это условиестановится необходимым и достаточным. В то же время рост платежеспособности вусловиях недостаточной и неадекватной развитию экономики и финансовинституциональной среды страхового рынка может привести лишь к экстенсивномуросту путем учета роста страховых взносов, обеспеченного инфляцией, и введенияновых обязательных видов страхования, что можно наблюдать в России.

В этойсвязи становится понятно, что для формирования в целях обозначения приоритетовразвития страховой отрасли для корректного экономического определениястрахового рынка следует учесть его особую зависимость от общества и традиций,установившихся в нем, а также от доверия, которые граждане испытывают либо нетк страховым компаниям.

Говоря остраховом рынке, следует дать интерпретацию основных экономических институтовприменительно к страхованию (следует отметить, что при рассмотрении экономики вцелом страхование представляет собой инфраструктурный институт, направленный назащиту прав собственности — базового экономического института). Так, системаконтрактов применительно к страхованию породила специфическую форму контракта — договор страхования, который имеет ряд существенных свойств, отличающих его отиных типов контрактов. Правила и нормы представлены в отношении страхованиястраховым законодательством, традициями делового оборота в страховании иперестраховании, а также, еще раз подчеркнем, специфическим институтом — «страховой культурой». Следует также отметить ряд институтов, существованиекоторых направлено на снижение трансакционных издержек: обеспечение правстрахователей и иных лиц, страховой надзор, государственное регулирование исаморегулирование, институт страхового посредничества (брокеры, агенты инеспециализированные посредники). Снижение трансакционных издержек, связанных сполучением информации о страховых услугах, должно обеспечиваться в рамкахинформационно-аналитического обеспечения (рейтинговые агентства, независимыеактуарные центры и т. п.). Необходимость снижения издержек, связанных сзаключением договора страхования и его последующим исполнением, породиласпецифику в организациях, занимающихся оценочной деятельностью по заказустраховых компаний и страхователей (сюрвейеры, аварийные комиссары и т.д.).

Следуетотметить, что все эти трансакционные издержки можно интерпретировать какиздержки, связанные с дефицитом информации. При детальном рассмотрении подтрансакционными издержками понимаются:

— расходы на сбор информации,

— издержки по доведению информации до потребителей (потенциальных страхователей иза интересованных лиц — выгодоприобретателей и застрахованных лиц),

— издержки по убеждению в полезности страховых услуг;

— издержки по заключению и исполнению договоров страхования (оценка имущества ирисков, превенция и т. п.);

— издержки контроля и защиты выполнения условий договоров страхования и т. п.

Данныеобстоятельства показывают, что рассмотрение страхового рынка в отрыве отсоциально-экономических, политических и правовых структур, играющихзначительную роль в функционировании рынка страховых услуг, не будет иметь перспектив.

Например,институты страхового рынка, формирующие порядок упорядочивания цен иустановления консенсуса по поводу цен, будут испытывать существенное влияниеприсущих именно страхованию системы государственного регулирования – страховогонадзора, а также механизмов соцстрахования и перестрахования и др.

В итогеможно утверждать, что целесообразно уточнить определение экономическойкатегории «страховой рынок» с учетом специфики, присущей страхованию, с позицийинституциональной теории.Страховой рынокпредставляет собойсовокупность различных институтов и соответствующих им механизмов, в целяхснижения трансакционных издержек ограничивающих и структурирующих поведениеэкономических агентов по поводу создания, купли-продажи и потребления страховыхуслуг. При этом под экономическими агентами понимаются страхователи,страховщики и представители инфраструктуры страхового рынка.

Опираясьна предложенное выше определение страхового рынка, поясним, что под развитиемстрахового рынка следует, понимать деятельность, ведущую к снижениютрансакционных издержек, связанных с созданием, куплей — продажей ипотреблением страховых услуг. Страховой рынок может устойчиво и интенсивноразвиваться в случае снижении всех издержек, а не только каких-либо отдельных.Например, снижение издержек по купле-продаже страховых услуг путем введенияинститута обязательного страхования, может привести к негативным последствиям вслучае непринятия мер по снижению иных трансакционных издержек. В частности,следует обратить внимание на возможный рост издержек по убеждению общества илиего части в полезности законодательно навязываемых услуг обязательногострахования. Следует помнить, что существуют примеры неэффективногообязательного страхования. Данный факт, например, публично признается вотношении обязательного страхования пассажиров на транспорте. Введение новыхвидов обязательного страхования не всегда ведет к развитию страхового рынка, аможет привести лишь к экстенсивному росту страховых взносов.


 

1.2Структура страхового рынка

Институциональнаяструктура страхового рынка большинством исследователей понимается как данностьи редко является самостоятельным предметом обсуждения. В то же времяпредставляется, что добиться устойчивого развития страхования в России иадекватного выполнения им возложенных экономических задач и функций безопределения приоритетов в развитии основных институтов страхового рынка будеттрудно.

Структурастрахового рынка–это возникающие и воспроизводящиеся в связи с процессом страхования соотношенияи пропорции между различными институтами, субъектами (страховые компании истрахователи) и объектами (виды и технологии страхования) страхового рынка,рассмотренные в соответствии с заранее выбранными критериями. Соответственно,под институциональной структурой страхового рынка следует пониматьсоциально-политические, организационно-экономические и правовые нормы,являющиеся базой для создания, продвижения и потребления страховых услуг наоснове контрактов — договоров страхования (институциональная среда), а такжесовокупность организаций, профессионально занимающихся страховой деятельностьюлибо ее регулированием (организационная структура).

Можносказать, что институциональная среда через институциональное устройствопрограммирует организационную структуру. В то же время верно и обратноеутверждение, так как по сути организации ради достижения поставленныхучредителями целей являются главными агентами институциональных изменений. Вданном постулате можно увидеть пояснение эффективности саморегулирования рынка,однако здесь не следует забывать о необходимости общественного контроля и вконечном итоге государственного регулирования для соблюдения баланса интересовпотребителей и производителей товаров и услуг, в том числе — страховых.

Институциональнаясреда, создавая ограничения, образует пространство, в рамках которого действуюторганизации. Важно отметить, что если организации направляют свои усилия нанепродуктивную с точки зрения общества деятельность, то это можноинтерпретировать так, что система ограничений сформировала неверные стимулы дляразвития организаций. Для того чтобы организации стали действовать в интересахобщества, необходимо изменение институциональной структуры (эволюция илиреволюция), при этом эволюционный путь развития заключается в модернизацииинституциональной среды — институциональных изменениях.

Нанастоящий момент определение «инфраструктура страхового рынка» можно найтидалеко не в каждом учебнике или монографии по страхованию. Всловаре-справочнике «Страховой бизнес»1 приводится следующеебазовое определение: инфраструктура — совокупность отраслей народногохозяйства, которые обслуживают основное производство. Более подробноеопределение дается коллективом авторов под руководством проф. К. Е. Турбиной1:инфраструктура страхового рынка — система отношений и взаимодействий междупрофессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видовдеятельности и структура таких видов деятельности, которая способствуетэффективному функционированию страхования и качественному предоставлениюстраховых (перестраховочных) услуг. При этом в данной работе к представителям страховойинфраструктуры относят аварийных комиссаров, сюрвейеров, диспашеров, актуариев,страховых аудиторов, специализированных и многопрофильных консультантов, в тоже время, отделяя от понятия «инфраструктура страховых посредников (брокеров иагентов)». Похожей точки зрения придерживается Л. Скамай2,подразумевая под страховой инфраструктурой консалтинговые фирмы, рейтинг-бюро ит.д.

В циклестатей3, опубликованных В. Желтоносовым и П.Мартыненко, среди различных инфраструктурных изменений на страховом рынкеРоссии выделяются инвестиционная деятельность страховщиков, автоматизациястрахового бизнеса (внедрение комплексных информационных систем дляавтоматизации основных бизнес-процессов (ERP-системы) и систем управления взаимоотношениями склиентами (CRM-системы)), появление новыхтехнологий страхования, таких как Интернет-страхование и совместное продвижениебанковских и страховых услуг, а также новых специфических страховых продуктов.

По всейвидимости, не все понятия из выше перечисленных являются подлинной частьюинфраструктуры страхового рынка, принадлежа, тем не менее, к страховому делу вего понимании, данному в страховом законодательстве1.Например, в отношении страховых услуг можно заметить, что они являютсяпредметом деятельности страховщиков, брокеров и агентов, а новые технологиипродвижения страховых услуг (Интернет-страхование и банковское страхование — bancassurance) — способом осуществления ихдеятельности.

Насовременном этапе сложилось понимание, как роли, так и места страховыхпосредников2, под которыми понимаются не толькоспециализирующиеся исключительно на страховых услугах агенты и брокеры, но иновые каналы сбыта, основные среди которых не специализирующиеся на продвижениистраховых продуктов финансовые структуры, организации связи, сферы услуг иторговли. Отнесение страховых агентов к инфраструктуре страхового рынкавозможно в отношении коммерческих организаций, представляющих страховщика вотношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии спредоставленными полномочиями, а также граждан, не являющихся работникамиконкретного страховщика. Для не специализирующихся на страховании посредниковважно развитое состояние страхового рынка, правильное восприятие страхованияпотребителями их услуг, а также организационно-правовая урегулированность всехвопросов их участия в продвижении страховых услуг. Следует отметить, что в силудалеко не окончательного решения проблем, связанных с перечисленными факторами,страховщики не могут в полной мере воспользоваться преимуществами кросс-продаж,а также использовать средства связи и Интернет в качестве каналов прямых продажстраховых продуктов.

Основываясьна представленном выше анализе, следует предложить следующее определение: кинфраструктуре страхового рынка следует относить организации, способствующиестраховой деятельности, повышающие ее эффективность, но не занимающиесясобственно страхованием и, соответственно, не создающие страховых фондов.Следует выделять посредническую, деловую и институциональную инфраструктурустрахового рынка.

Средимногих организаций инфраструктуры страхового рынка следует выделять посредническуюинфраструктуру страхового рынка — сбытовые структуры: агенты, брокеры,организации — новые каналы продвижения страховых услуг. Вторым основнымэлементом инфраструктуры страхового рынка являются организации по обеспечениюстраховой и перестраховочной деятельности: организации, занимающиесяпредупреждением случаев страхового мошенничества и ведением соответствующих базданных, аутсорсингом легальных участников страхового рынка. Речь идет обоценщиках, отчасти — сюрвейерах, информационных и рейтинговых агентствах,страховых брокерах, обществах по защите прав страхователей и других структурах,неизбежно появляющихся с развитием страхового рынка.

Страховщикив массе своей пока не готовы пользоваться услугами организаций, положительныйэффект от деятельности которых отсрочен по времени. Альтернатива заключаетсялибо в медленном и болезненном ожидании неизбежного естественного развитияинфраструктуры страхового рынка, либо в создании стимулирующих ее развитиеусловий. Однако уже сейчас ясно, что интенсивное развитие страхового рынкаРоссии возможно только при разработке комплексных мер, направленных не толькона создание новых видов обязательного страхования и поддержку страховыхкомпаний.

Проводимыев России с конца 80-х гг. XX в.преобразования вызвали значительные институциональные изменения, однакопротиворечивый характер реформ, вынужденность принятия скоропалительныхрешений, отсутствие взвешенной политики развития многих отраслей экономики,политика «затыкания дыр» в экономике, и особенно в социальной сфере, породилисистемные ошибки в институциональных изменениях и сформировали неэффективнуюинституциональную структуру экономики в целом и многих отраслевых рынков. Вомногих случаях не произошло улучшения экономической эффективности, нонаблюдались перераспределительные процессы.

Приисследовании страхового рынка следует понимать, что его развитие отнюдь не былоглавной целью разработчиков реформ в начале 90-х гг. прошлого века.Сколько-нибудь пристальное внимание к страховому рынку в России появляется лишьв середине 90-х гг. XX в.

Естественно,что общие для российской экономики проблемы не обошли страховой рынок,переживший потерю доверия населения в связи с утратой накоплений в системеГосстраха СССР, периоды превалирования страхования заемщиков кредитов,зарплатных схем и обналичивания средств предприятий и организаций, а внастоящее время вынужденный ориентироваться на обязательные виды страхования, ив особенности на обязательное страхование ответственности владельцевтранспортных средств. Количественные характеристики современного страховогорынка России, показывающие деформированный характер институциональной структурыстрахового рынка, будут представлены далее.

Современноесостояние экономики России говорит о необходимости серьезно продуманных инаучно обоснованных институциональных изменений, единых по концепции иучитывающих особенности развития и современного положения дел, как в рыночнойэкономике России, так и на страховом рынке нашей страны.

Рассматриваяпроблемы институциональных изменений страхового рынка России, важнопроанализировать сочетаемость изменений различных институтов. В данном случаеследует присоединиться в отношении страхового рынка к мнению А.А. Белокрылова идр1,высказывавшемуся относительно рынка труда, и, подчеркивая, что «необходимо,чтобы создаваемые (формальные) институты (в своем большинстве хозяйственно-правового характера, связанные с направлениями и механизмами осуществлениягосударственной и региональной политики) и спонтанно формирующиеся институты (восновном неформального характера в виде хозяйственной этики, обычаев разрешенияспоров и т.д.) выступали в качестве взаимодополняющих друг друга элементовинституциональной структуры регионального рынка труда». Данные обстоятельствавесьма важны в отношении рынка перестрахования, где многие вопросы регулируютсядостаточно неформальными традициями делового оборота.

Внастоящее время далеко не все институты страхового рынка функционируют в полномобъеме или успели адекватно сформироваться, что явным образом препятствуетэффективному функционированию национального страхового рынка. В отношениинекоторых из известных институтов следует заметить, что они будут являтьсязаимствованными или импортируемыми в Россию из стран, имеющих развитыестраховые рынки. В этой связи актуально сравнительное исследование их опыта,учитывая имеющиеся различия, в ряде случаев значительные (например, страховыерынки Германии и Великобритании). На основе складывающегося российского опытаразвивающегося страхового рынка можно заметить, что не все институтывостребованы в современной России. Уже отмечалось, что в России все ещепрактически не развит институт страховых брокеров, являющихся базовым звеномстрахового рынка Великобритании и многих иных экономически развитых стран мира.

Бесспорно,что в отношении российского страхового рынка можно выделить значительноеколичество нерешенных вопросов институционального развития, многие из которыхпрактически не поднимались до настоящего времени. Следует подчеркнуть, чтоданные обстоятельства были вызваны как состоянием страхования в России, так и впервую очередь общесистемным кризисом экономики в России, ставившим передисследователями и практиками иные задачи.

Основываясьна определениях, предложенных ранее, можно схематически изобразитьинституциональную структуру страхового рынка в ее развитии.

Такимобразом, под институциональным развитием страхового рынкаследуетпонимать совокупность институциональных изменений, ведущих к трансформацииинституциональной структуры страхового рынка, способствующих снижениютрансакционных издержек договора страхования, улучшению экономическойэффективности страхования и социализации страховых отношений. В настоящее времябольшинство вопросов институционального развития страхового рынка Россиинапрямую не касается функционирования страховых компаний, но направлены наразвитие среды, способствующей выявлению и удовлетворению страховых интересовпотенциальных страхователей.

Какможно заметить, далеко не все институты страхового рынка развиты в России, чтопорождает определенные затруднения в существовании и развитии большинстваэкономических организаций страхового рынка и его самого. Более того, естьинституты, в развитии которых не заинтересованы ни страховщики, ни государство,ни добросовестные страхователи и застрахованные лица. Так, страховоемошенничество способствует развращению всех сторон страховых отношений.

/>

Рис. 1.1Развитие институционального структуры страхового рынка

Страховыекомпании принимают более жесткие решения и пренебрегают правами страхователей вусловиях возможности сослаться на вероятность активизации деятельностистраховых мошенников.

Государствообосновывает непринятие стимулирующего страхование законодательствавозможностью организации мошенничества со стороны страховых компаний.

Страхователииспытывают соблазн воспользоваться «удачным» примером1.

Многиевопросы развития рынка массового страхования связаны с отсутствием илиминимумом доверия, которое испытывают страхователи к страховым компаниям.Следует отметить, недостаточность системы российского страхового права иотсутствие или значительную отсталость многих правовых норм, требующихзаконодательного регулирования. Существуют проблемы с организациейсаморегулирования на страховом рынке России, которое в настоящее времясуществует в результате формирования этого института в связи с введениемобязательного страхования и, в свою очередь, обязательности присоединениястраховщиков к союзу в случае желания осуществлять данное страхование. В то жевремя существуют союзы и пулы страховщиков, являющиеся примером добровольногообъединения страховых компаний для решения общих задач и основой дляформирования такого института гражданского общества, как саморегулируемыеобъединения предпринимателей.

Организационнаяструктура страхового рынка России также не отличается полнотой: в масштабахнашей страны практически не заметна деятельность обществ взаимного страхованияи страховых брокеров.

В итогеможно считать, что к настоящему времени сложилась неэффективная институциональнаяструктура страхового рынка Российской Федерации, способная более кэкстенсивному развитию, чем к интенсивному росту за счет более полногоудовлетворения страховых интересов общества и хозяйствующих субъектов путемразработки и внедрения новых видов и технологий страхования.

Необходимосоставить программу институционального развития страхового рынка, направленнуюна модернизацию институциональной структуры страхового рынка, дляинтенсификации роста страхования в России в целях наиболее полного учетаобщественных интересов в защите от неблагоприятных событий случайной инепреодолимой силы. В этой связи нужно развивать целостную систему институтовстрахового рынка, а не только некоторые из них или их проявления, напримерпутем введения обязательного страхования1.

страховой рынок баланс антиинфляционный


 

2. Страховой рынок Россиина современном этапе

Для того чтобы спать спокойно, нужно не толькововремя заплатить налоги, но и застраховать все самое дорогое. Кроме того,учитывая то, что некоторые виды страхования являются обязательными, юр.лицамрано или поздно придется обратиться к страховщикам. В свете этих обстоятельствбудет крайне полезным анализ страхового рынка России. Ведь компании должнычетко представлять, с кем они работают и каковы возможные последствия такогосотрудничества.

Российский рынок страхования находится еще надостаточно ранней стадии своего развития. Доля премий, собранных за 2007 г., вВВП составляет около 2 процентов. Эта цифра базируется на официальных данных ивключает как рисковое страхование, так и кэптивное (при котором большиехолдинговые компании платят премии своим кэптивным страховым компаниям), атакже нерисковое страхование (схемы, используемые для оптимизацииналогообложения).

2.1 Развитие страхового рынка в 2007 году

Развитие страхового рынка в 2007 г. определялосьследующими важнейшими факторами:

1) ростом основных макроэкономических показателей(ВВП, объема инвестиций, уровня располагаемого дохода населения);

2) консолидацией рынка и приходом иностранногокапитала;

3) изменениями в нормативно-правовой базе.

Общая сумма страховых премий по всем видам страхованиявыросла на 32 процента по сравнению с аналогичным показателем прошлого года исоставила 29,7 млрд. долл. Что касается выплат, то они увеличились по сравнениюс 2006 г. на 34,3 процента и составили 18,5 млрд. долл.

Превышение темпов роста выплат над темпами ростапоступлений в различных линиях бизнеса происходило под влиянием двух факторов.Во-первых, сказалось увеличение убыточности отдельных видов страхования(автокаско, ОСАГО), а во-вторых, значительный рост выплат по страхованию жизни.

Таблица 2.1

Страховой рынок, 2003-2007 гг.

Вид страхования 2003 2004 2005 2006 2007 Млрд. долл. % Млрд. долл. % Млрд.долл. % Млрд. долл. % Млрд.долл. % Личное 1,4 10 1,8 11 2,3 13 2,8 13 3,5 12 Имущество 4,1 29 5,3 33 6,6 38 8,6 38 10,6 36 Ответственность 0,4 3 0,4 2,50 0,6 3 0,6 3 0,8 3 Обязательное 3,4 24 5,3 32 6,9 40 9,9 43 13,9 46 Вкл. ОСАГО н/д - 1,7 10 1,9 11 2,4 11 2,8 9 Жизнь 4,8 34 3,5 21 0,9 5 0,6 3 0,9 3 Всего 14,1 100 16,3 100 17,3 100 22,5 100 29,7 100

На протяжении 2007 г. продолжал расти российскийВВП. Прирост реального объема ВВП в 2007 г. был равен 8,1 процента. Основуроста ВВП в 2007 г. составили сфера услуг и, в частности, финансовый сектор.Стоит отметить, что уровень инфляции на 1 января 2008 г. был равен 11,9процента, при этом реальный рост доходов населения составил 10,4 процента1.

Доля страховых премий в ВВП в 2007 г. снизилась, чтов основном связано с продолжением процесса постепенного очищения рынка от схеми ухода с рынка недокапитализованных компаний.

По состоянию на 1 января 2008 г., по даннымФедеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзор), в Россиифункционировало 857 страховых компаний (918 на 1 января 2007 г.). Концентрациястрахового рынка России происходила за счет уже упомянутого сокращения количестваучастников рынка, занимающихся финансовыми схемами или обладающих недостаточнымуровнем капитализации. Отчасти консолидация обусловлена процессом поглощений,который продолжается, по сей день. По итогам 2007 г. первые 10 страховыхкомпаний собрали 48 процентов совокупной премии (без ОМС).

Крупнейшими игроками на рынке в 2007 г. сталикомпании Росгосстрах, Ингосстрах, СОГАЗ, РЕСО и РОСНО, собравшие 36,4 процентапремий по добровольным видам и ОСАГО.

Стоит подчеркнуть, что данные официальнойстатистики, приведенные в таблице 2, включают и налогосберегающие схемы.Страхование в России все еще используется в целях оптимизации денежных потоковпредприятия для целей налогообложения. В связи с этим значительное количествороссийских страховых компаний имеют часть портфеля, не являющуюся «реальным»или рисковым страхованием. Нерисковое страхование различается по линиямбизнеса.

Таблица 2.2

Лидеры страхового рынка

Место Компания Премии, млн. долл. Доля рынка, % 1 Росгосстрах 1956 10,6 2 Ингосстрах 1372 7,4 3 РЕСО 1248 6,7 4 СОГАЗ 1158 6,3 5 РОСНО <2> 992 5,4

Оценка доли «реального» страхования на рынкеосуществляется как Росстрахнадзором, так и независимыми экспертами на базеанализа соотношения сборов и выплат по линиям бизнеса, а также доступнойинформации о компаниях. Наибольшая доля нерискового страхования приходится надобровольное медицинское страхование и страхование имущества (кромеавтострахования). Без учета финансовых схем объем реального рынка за 2007 г.,по оценкам экспертов РОСНО, составляет 14,8 млрд. долл.


2.2 Линии страхового бизнеса

Взяв за основу официальную статистику, все линиибизнеса можно разделить на добровольные и обязательные. К наиболее значительнымобязательным видам страхования относятся обязательное медицинское страхование иОСАГО. Основными добровольными видами страхования, в свою очередь, являютсястрахование жизни, личное страхование, включающее в себя добровольноемедицинское страхование и страхование от несчастных случаев, имущественноестрахование, включающее в себя страхование имущества, грузов и страхованиеКАСКО, и, наконец, страхование ответственности.

Что касается структуры официального рынка(добровольные виды и ОСАГО), то, как и в предыдущие годы, наибольшую долюзанимает страхование имущества, личное страхование, ОСАГО. Доли страхованияжизни и ответственности — самые незначительные (см. рис.2.2 «Структура рынка(добровольные виды страхования + ОСАГО)»).

Обязательное медицинское страхование (ОМС).Обязательное медицинское страхование не является рисковым видом страхования.Система ОМС, по сути, представляет собой канал по распределению социальныхфондов для предоставления медицинской помощи. Фонд обязательного медицинскогострахования формируется из:

— отчислений из фонда заработной платы (по ставке3,1%);

— средств региональных бюджетов (идут на покрытиеОМС для безработных);

— поступлений некоммерческих социальных организаций;

— налоговых отчислений частных предпринимателей.

В 2007 г. обязательное медицинское страхованиевыросло на 39,7 процента по отношению к 2006 г. и составило 11 114 млн. долл.

Все прочие виды страхования относятся к рисковымвидам.

Обязательное страхование автогражданскойответственности (ОСАГО). Оно было введено с 1 июля 2003 г. Законом об ОСАГО. Всоответствии с гл. 59 ГК РФ под гражданской ответственностью понимаетсяобязанность физического или юридического лица, причинившего ущерб, возместитьего потерпевшей стороне в полном объеме. Согласно ст. 931 Гражданского кодексариск возникновения ответственности за причинение вреда может быть застрахован,при этом возмещение вреда потерпевшей стороне будет производить страховаякомпания в размере и на условиях, предусмотренных в договоре страхования.

Обязанность по страхованию гражданскойответственности распространяется на владельцев всех используемых на территорииРоссийской Федерации транспортных средств. Тарифы по обязательному страхованиюгражданской ответственности, согласно Закону об ОСАГО, устанавливаютсяпостановлением Правительства РФ и могут пересматриваться каждые полгода.

Рынок ОСАГО в 2007 г. вырос на 17,2 процента исоставил 2752 млн. долл.

Несомненно, главной причиной роста рынка ОСАГОявляется увеличение автопарка. Продажи автомобилей в России по оптимистичномусценарию PricewaterhouseCoopers вплоть до 2010 г. будут расти на 27,8 процентаежегодно, по пессимистичному — на 13,3 процента. Таким образом, ожидаемыйприрост сборов по ОСАГО в ближайшие годы составит около 15 — 18 процентов поконсервативным оценкам.

ОСАГО играет значительную роль в развитии всегорынка страхования России и является важным фактором повышения страховойкультуры населения. В результате введения ОСАГО многие граждане России впервыеузнали о механизме страхования и его ценности в сфере управления рисками.


Таблица 2.3

Самые крупные игроки на рынке ОСАГО по результатам2007 г. (53% рынка)

Место Компания Премии, млн долл. Доля рынка, % 1 Росгосстрах 760 27,6 2 РЕСО 234 8,5 3 Ингосстрах 172 6,2 4 РОСНО 134 4,9 5 ВСК 92 3,4 6 Спасские ворота 84 3,1

Страхование жизни. Этот вид страхования в целом порынку показал наибольший темп роста в 2007 г. После значительного уменьшенияобъема премий в течение последних двух-трех лет, связанного с действиямигосударства, направленными на очищение рынка страхования жизни от схем, этотсектор в 2007 г. вырос почти на 50 процентов (по официальным данным вдолларовом выражении). Рынок страхования жизни, по данным Росстрахнадзора, впрошлом году составил 880 млн. долл.

Одной из основных тенденций является концентрациястрахового рынка — 77,1 процента официального рынка страхования жизнипринадлежит первой десятке игроков рынка. В тех странах, где рынок страхованияуже сформировался, классическое накопительное страхование жизни занимаетзначительную долю рынка. Однако в России на данный момент условий для этогонет.

Основными причинами роста рынка страхования жизни вближайшие годы могут стать:

— совершенствование законодательства в частистрахования жизни (что позволит страховщикам разрабатывать и предлагать своимклиентам более интересные продукты);

— повышение уровня доходов населения;

— повышение уровня страховой культуры населения;

— активное продвижение данного вида страхованиясамими страховщиками.

Личное страхование. В 2007 г. рынок личногострахования составил 3483 млн. долл., а прирост премий в данном видестрахования — 23,2 процента.

Наибольшая доля в личном страховании по-прежнемуприходится на добровольное медицинское страхование (ДМС).

Основными причинами роста сегмента ДМС в 2007 г.стали:

— рост стоимости медицинских услуг;

— рост числа корпоративных клиентов — теперь нетолько крупные, но и средние, и небольшие предприятия стремятся обеспечитьсвоим сотрудникам качественный компенсационный пакет, в который входит в томчисле и ДМС;

— рост интереса к ДМС среди корпоративных клиентов врегионах РФ;

— желание самих страховщиков развивать данный видстрахования.

Не таким большим, но быстро растущим и развивающимсясегментом личного страхования является страхование от несчастного случая.Основным драйвером роста этого вида страхования в 2007 г. было развитиеипотечного кредитования. При получении ипотечного кредита человек страхуется отнесчастного случая. Таким образом, рост рынка ипотеки непосредственно влечет засобой рост рынка страхования от несчастного случая.

Таблица 2.4

Лидеры личного страхования (42,1% всего официальногорынка)

Место Компания Премии, млн. долл. Доля рынка, % 1 СОГАЗ 436 12,5 2 РОСНО 275 7,9 3 ЖАСО 234 6,7 4 РЕСО 189 5,4 5 Ингосстрах 172 4,9 6 Росгосстрах 140 4,0

Имущественное страхование. Рынок страхованияимущества в 2007 г. вырос на 26,3 процента и составил 10 590 млн. долл.

Основные виды имущественного страхования — это АвтоКАСКОи страхование имущества.

В течение последних двух-трех лет АвтоКАСКО являетсяодним из самых быстрорастущих сегментов рынка. Его ежегодный приростсоставляет, по нашим оценкам, более 30 процентов.

К основным драйверам роста этого вида страхованияотносятся:

— рост рынка кредитования и, как результат, рострынка автомобилей, взятых в кредит;

— повышение доходов, а также страховой культурынаселения.

При этом новым явлением и одной из главных тенденцийпрошедшего года стало увеличение убыточности по АвтоКАСКО вызванное ростомколичества дорожно-транспортных происшествий, который даже превышает прироставтопарка. Последнее обстоятельство можно объяснить увеличением числа водителейс предельно малым стажем вождения. В связи с возросшей убыточностью по данномувиду страхования некоторые страховщики, возможно, будут вынуждены изменитьусловия договора страхования АвтоКАСКО подвергнув себя риску предлагатьнеконкурентоспособный продукт.

Говоря о страховании имущества, нельзя не отметить,что этот сегмент является одним из самых больших и стремительно растущих.Главные причины данного роста состоят в увеличении «доли новых активов» (т.е.жилья) и «новых производственных фондов».

Таблица 2.5

Лидеры на рынке страхования имущества (39,5% всегоофициального рынка)

Место Компания Премии, млн. долл. Доля рынка, % 1 Росгосстрах 1008 9,5 2 Ингосстрах 928 8,8 3 РЕСО 769 7,3 4 СОГАЗ 645 6,1 5 РОСНО 501 4,7 6 ВСК 385 3,6

Страхование ответственности. Поступления пострахованию ответственности в 2007 г. выросли на 30,7 процента и составили 786млн. долл.

Рост был вызван появлением новых продуктов иразвитием уже существующих, нацеленных на управление специфическими рисками:страхования профессиональных участников рынка ценных бумаг, ответственностиуправляющих компаний, ответственности органов управления юридических лиц,гражданской ответственности за вред, причиненный пациентам при проведенииклинических исследований. Рынок страхования ответственности в Россиикардинально не отличается от подобных рынков в Европе и США. Доходы, получаемыена нем, по-прежнему занимают небольшую долю в совокупных поступлениях от всехвидов страхования (4,2% в 2007 г.).

Таблица 2.6

Лидеры рынка страхования ответственности (41,3%всего официального рынка)

Место Компания Премии, млн. долл. Доля рынка, % 1 Ингосстрах 100 12,7 2 Руссогарантия 82 10,4 3 СОГАЗ 46 5,9 4 РЕСО 39 5,0 5 ВСК 30 3,8 6 РОСНО 22 2,8

2.3 Каналы продаж на рынке страхования

Основными каналами продаж на рынке страхования былив течение многих лет и в настоящий момент остаются следующие:

1) агентский канал продаж. Подход, применяемый вагентских продажах, очень похож на подход, применяемый в прямых продажах.Однако этот канал в основном используется для страхования физических лиц, атакже малого и среднего бизнеса. В отличие от прямых продаж, страховыепродукты, продаваемые агентами, унифицированы в соответствии со стандартнымитарифами, которые незначительно варьируются в зависимости от возраста истраховой истории страхуемого;

2) канал прямых продаж. Продажи происходят на базевходящих/исходящих звонков, а также на основании рекомендаций, полученных отклиентов компании. Этот канал используется в основном для работы скорпоративными клиентами. Страховые продукты учитывают потребности каждогоклиента, а тарифы устанавливаются в каждом отдельном случае индивидуально врамках утвержденных стандартов;

3) продажи через страховых посредников — страховыхброкеров. Страховой брокер предлагает клиенту продукты различных страховыхкомпаний, подбирая те решения, которые будут оптимальными для каждогоконкретного случая;

4) продажи через нестраховых посредников. Кпоследним относятся автосалоны, лизинговые компании, туристические операторы ит.д. Продажи производятся либо сотрудниками страховой компании, которыеработают на территории фирмы-партнера, либо специально обученными сотрудникамифирмы-партнера. Через нестраховых посредников реализуются стандартные продукты,адаптированные к специфике посредника.

В последние годы особенно выросли объемы продажчерез банки и автосалоны. Через банки реализуются практически все розничныевиды страхований и ряд корпоративных: автокаско, ОСАГО, страхование отнесчастного случая, страхование жизни заемщиков, титульное страхование,страхование банковских рисков. Если оглядываться на развитые страховые рынки,то можно предположить, что со временем канал продаж через банки станет одним изсамых эффективных, наряду с агентским каналом и каналом прямых продаж.

Продажи через Интернет также являются довольноперспективным каналом продаж, однако в настоящий момент он достаточно слаборазвит1.


 

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГОСТРАХОВОГО РЫНКА

Страхование является одним из наиболее динамичноразвивающихся направлений российского финансового рынка. Об этомнепосредственно свидетельствуют объемы операций на рынке страховых услуг. Общийобъем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 г.составил 276,6 млрд. рублей и вырос по сравнению с 1997 г. в 1,5 раза, в 2001г. населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. рублей, чтоболее чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 г. Длясравнения, в 2007 г. объем премий на российском страховом рынке, по оценкамэкспертов, составит 520 млрд. рублей1.

Следует отметить, что для страхового рынкахарактерна тенденция укрупнения страхового бизнеса. Если на начало 2002 г. нарынке работало 1366 страховых организаций, то по состоянию на 30 сентября 2007г. в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано869 страховых организаций. В перспективе, когда на ведущих страховщиков будетприходиться не менее 80% объема премий, отечественный страховой рынок будетсоответствовать по своему размеру, качеству и субъектному составу европейскомурынку страхования.

Несомненно, влияние страховой деятельности на рынокпосреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов,брокеров, страховых консультантов, актуариев, аудиторов и др.).

Вместе с тем за прошедшие годы рыночныхпреобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый,соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг.Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решениисоциально-экономических задач государства2.

Следует отметить, что Правительством РоссийскойФедерации неоднократно предпринимались конкретные шаги, направленные насовершенствование страховой защиты различных субъектов от разнообразных рисков.В частности, были приняты Основные направления развития национальной системыстрахования в Российской Федерации в 1998 — 2000 годах, утвержденныеПостановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139;Концепция развития страхования в Российской Федерации, утвержденнаяраспоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. № 1361-р(предусматривающая развитие страховой деятельности в Российской Федерации напериод 2002 — 2007 годов). И в настоящее время разрабатывается Стратегияразвития страховой деятельности в России на 2008 — 2012 годы.

Необходимо отметить, что оценка эффективностиконцепций развития страхования выявила ряд негативных факторов, существенноснижающих положительный эффект от проводимых мероприятий, в частности, наразвитие различных видов страхования негативно повлияли:

— существующий уровень платежеспособности и спросаграждан и юридических лиц на страховые услуги;

— использование не в полной мере рыночного механизмав области страхования, и, в частности, неразвитость обязательного страхования,без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;

— отсутствие надежных инструментов долгосрочногоразмещения страховых резервов;

— ограничение конкуренции в некоторых секторах рынкастраховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных иуполномоченных страховых организаций;

— отсутствие системы мер по совершенствованиюзаконодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;

— низкий уровень капитализации страховыхорганизаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка,приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участияиностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительныхсумм страховой премии за границу;

— информационная закрытость рынка страховых услуг,создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивыхстраховых организаций;

— несовершенство правового и организационногообеспечения государственного страхового надзора и др. факторы.

Вышесказанное позволяет отдельным авторамконстатировать, с чем полностью согласен и автор исследования, что национальнаясистема страхования не в полной мере выполняет свои основныесоциально-экономические функции: защиты от потенциальных рисков, необходимойдля эффективного функционирования рыночной экономики и являющейся фактором еесоциальной стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности;аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики1.

Представляется, что основными задачами по развитиюстрахового рынка являются: формирование законодательной базы рынка страховыхуслуг; развитие различных видов обязательного и добровольного видовстрахования; создание эффективного механизма государственного регулирования инадзора за страховой деятельностью, обеспечивающего баланс интересовгосударства и субъектов страховых отношений; стимулирование перевода сбереженийнаселения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочногострахования жизни; поэтапная интеграция национальной системы страхования смеждународным страховым рынком.

Необходимо отметить, что основой рынка страховыхуслуг и резервом его развития является добровольное страхование. Приоритетныминаправлениями в развитии добровольного личного страхования должны статьстрахование жизни и пенсионное страхование. Страхование жизни является важнойсферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительныхинвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

Демографическая ситуация, характеризующаясяувеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительнуюсистему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формированиегражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховыхкомпаний в осуществлении пенсионного страхования.

Стимулом для развития долгосрочного страхованияжизни должно стать создание системы гарантий страхователям и застрахованнымгражданам в получении накопленных сумм по договорам страхования.

Заметим, что рынок добровольного страхованияпродолжает демонстрировать завидный рост. Сумма собранных премий компаниями впервом квартале выросла по сравнению с прошлым годом на 11% и достигла 107,4млрд. руб. При этом выплаты увеличились на 27% и составили 28,5 млрд. руб. Этиданные зафиксировала Федеральная служба страхового надзора1.Большая доля традиционно приходится на имущественное страхование — 56%, личноестрахование занимает 35%, страхование ответственности — 5% и только 4% остаетсяна страхование жизни.

Вместе с тем необходимо выработать меры порасширению сферы и объемов добровольного медицинского страхования идобровольного страхования от несчастных случаев. Указанные виды страхованиядолжны стать важным элементом социального пакета, предоставляемогоработодателями своим сотрудникам. В связи с этим потребуется совершенствованиезаконодательства, регулирующего отношения при осуществлении этих видовстрахования, а также законодательства о налогах и сборах.

Дальнейшее развитие добровольного медицинскогострахования требует формирования правовых основ с учетом специфики данного видастрахования и совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектовмедицинского страхования, особенности налогообложения операций по медицинскомустрахованию.

Основной прирост в имущественном страхованииобеспечивает высокий сбор по программе «АвтоКАСКО». Автострахование остаетсяприоритетным направлением развития практически у всех страховых компаний.Основной прирост здесь обеспечивают программы «каско», причем за счетавтокредитов. На рынке прослеживается тенденция к созданиюузкоспециализированных продуктов, учитывающих лишь определенные риски, и, такимобразом, цена страхования становится более доступной. Расширяется спектр дополнительногосервиса. Ведущие автостраховщики широко используют такие дополнительные услуги,как аварийный комиссар, сбор документов, эвакуация, прием заявления о страховомслучае на месте происшествия, осмотр ТС и выдача направления на ремонт на местепроисшествия. Не случайно рынок «АвтоКАСКО» в 2007 г. вырос более чем на 50% исоставил около 120 млрд. рублей. Тем не менее ожидаемый рост страховых премий в2008 г. по «АвтоКАСКО» может составить 185 млрд. рублей.

Следует отметить, что одной из основных проблем 2008г. будет вступление в силу поправок в Закон «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств»1.Растущая убыточность по ОСАГО может привести к уходу с данного сегмента рынкачасти страховщиков. Вводимые Законом изменения: прямое урегулирование убытков,европейский протокол, увеличение лимита выплат, несомненно, являются большимплюсом для потребителя-страхователя. Однако введение подобных поправок не можетне отразиться на адекватном увеличении тарифов.

Идет активное продвижение страховых продуктов випотечном кредитовании, а также страхование недвижимости физических лиц.Заметим, что развитие данного вида страхования связано не столько с активностьюграждан в защите своей собственности от возможных рисков, сколько снеобходимостью страховать имущество, передаваемого в залог кредитныморганизациям. Объем премии на рынке ипотечного страхования в 2007 г. составилпорядка 2,5 млрд. рублей. В то же время в 2008 г. ожидается рост данногосегмента в район приблизительно 20 млрд. рублей.

Явно усиливается интерес страховщиков к рынку потребительскогокредитования, который переживает сейчас настоящий бум.

В области страхования юридических лиц большойинтерес проявляется к страхованию строительно-монтажных рисков, так как объемыстроительства постоянно растут.

В приближении сезона отпусков на рынок стали такжевыводиться новые программы для выезжающих за рубеж. Рынок развивался в основномза счет улучшения существующих программ. Некоторые компании начинают покрыватьриски, прежде входившие в исключения: солнечные ожоги, травмы, полученные в результатевоенных действий, и т.д. Среди новых направлений можно выделить программу«пляжный отдых», которая рассчитана на покрытие не только стандартных рисков,но и полученных на пляже травм. Достаточно высоким остается спрос на программыот «невыезда».

Следует отметить, что реализация национальногопроекта «Развитие АПК» в совокупности с другими факторами способствоваларазвитию рынка страхования сельскохозяйственных рисков. Эксперты оцениваютданный рынок с объемами рынка ОСАГО1. В частности, в 2006 г. суммауплаченных страховых взносов составила 5,8 млрд. рублей, из них субсидиифедерального бюджета — 2,9 млрд. рублей. В 2006 г. было заключено 10665договоров страхования урожая сельскохозяйственных культур, договоры заключили32% товаропроизводителей в 68 регионах страны.

В заключение следует отметить, что современный этапразвития экономики и социальной сферы нашей страны, вхождение ее в мировуюсистему, предстоящее вступление в ВТО, а также процессы глобализации ставятперед национальной страховой отраслью новые цели и задачи. В связи с этимнеобходимо определить и четко обозначить приоритетные направления развитияроссийского страхового рынка на среднесрочную перспективу, пути и конкретныемеры по их реализации.

Для решения задач развития рынка страховых услуг впервоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры посовершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование поособо важным направлениям.

Во-первых, разработка и утверждение стратегииразвития страхования в Российской Федерации.

Во-вторых, реформирование законодательства омедицинском страховании.

В-третьих, разработка законодательного акта вобласти сельскохозяйственного страхования.

В-четвертых, разработка законодательных актов вобласти страховой защиты прав и интересов граждан при осуществлениистроительства и комплексного ипотечного страхования.

В-пятых, разработка проекта федерального закона «Обобязательном страховании гражданской ответственности перевозчика».

В-шестых, законодательное закрепление участиястраховых компаний в системе накопительного пенсионного страхования.

В-седьмых, совершенствование законодательства вчасти введения «вмененного» страхования в сфере строительства и ЖКХ какнеобходимого условия осуществления строительства и работ по содержанию иремонту жилищного фонда.

 


 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страховой рынок в России переживает период бурногофинансового развития, демонстрируя одни из самых высоких в мире темпов роста страховыхсборов.

Страховой бизнес в том виде, в котором он существуетсегодня, зародился в начале XIX в. и уже во многом опирается на страховуюстатистику, полученную от разных страховщиков. Формирование комплексных базданных по видам страхования, объему страховых платежей, выплат и т.д. и ихстраховой статистики — это естественный процесс развития рынка страховых услуг.

Таким образом, в настоящее время необходимо начатьразработку подробной финансово-экономической концепции содержания и методикисистемы страховой статистики с учетом всех целей и функций страхования, егофинансовых аспектов, работа над которой могла бы строиться следующим образом:

— разработка перечня наиболее важных страховыхпродуктов в рамках обязательной и добровольной форм страхования, по которымнеобходимо наличие статистических данных, принимая во внимание как традиционныедля нашей страны виды страхования, так и услуги, которые могут статьактуальными в перспективе (исходя из анализа практики страхования в различныхстранах);

— формирование единой методической базы для сбора,хранения и обработки собираемых данных;

— определение системы обоснованныхфинансово-экономических показателей, страховых тарифов, способных наглядно иадекватно отразить потребности страховых компаний в образовании страховыхрезервных фондов;

— обеспечение механизма объективной корректировки(при необходимости) перечня видов страхования и иных страховых продуктов впроцессе изменения конъюнктуры страхового рынка, а также степени участияпотребителей статистической информации в такой корректировке.

Разрабатываемая система показателей страховойстатистики должна отвечать определенным требованиям:

— охватывать все отрасли страхования;

— обеспечивать взаимосвязь статистических данныхсистемы страховых отношений на основе ряда аналитических операций, отражающихэти связи (прежде всего путем использования единых классификаций иклассификаторов);

— предоставлять возможность выявления специфики внаступлении страхового случая для различных видов застрахованных объектов.

Устойчивое инновационное развитие российскойэкономики и права на рынке страховых услуг во многом будет определяться черезпонимание правовых норм, способствующих формированию институционально-правовыхусловий для развития страхования и становления страховой статистики.

 


 

Список использованной литературы

 

1.  Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств: ФЗ РФ от 25 апреля2002 г. № 40-ФЗ [электронный ресурс] // СПС «Консультант плюс». Версия Проф.

2.  Об организации страхового дела вРоссийской Федерации»: Закон РФ 27.11.1992 № 4015-1 [электронный ресурс] // СПС«Консультант Плюс». Версия Проф.

3.  Бланд Д. Страхование: принципы и практика / Д.Бланд. — М.: Дело, 1998. – 383 с.

4.  Герасимова И. Страховой рынок России:Фас и профиль / И. Герасимова // Консультант. – 2008. — № 5. – С. 56 – 65.

5.  Гребенщиков Э.С. В ответе за развитиестрахового рынка / Э.С. Гребенщиков // Финансы. – 2006. — № 9. – С. 43 – 47.

6.  Дюков А.Б. Построение системы продаж фондовогострахования / А.Б. Дюков // Страховое дело. — 2003. — № 8. – С. 48 – 51.

7.  Жипкина М.С. Государственное регулированиестрахового рынка / М.С. Жилкина. — М.: Экономистъ, 2002. – 328 с.

8.  Зернов А.А. Системные исследования страхового регулировании / А.А Зернов, А.Н. Зубец.- М.: Статут, 1997. – 429 с.

9.  Инфраструктурные изменения рынкастраховых услуг // Финансы и кредит. — 2003. — № 21. – С. 31 – 33.

10.  Как будет выглядеть страховой рынок в2008 году // Российская газета. — 2007. — 12 дек.

11.  Капустина Н. Непаханое поле Н.Капустина // Российская газета. — 2007. — 21 фев.

12.  Лашкина Е. Финансовый провал / Е.Ляпкина // Российская газета. — 2008. — 29 фев.

13.  Макконнелл К. Экономикс / К. Макконнелл, С. Брю. –М.: Экономика, 1993. – 753 с.

14.  Мамедов А.А. Современное состояниефинансово-правового регулирования страховой деятельности / А.А. Мамедов //Юрист. – 2008. — № 2. – С. 18 – 21.

15.  Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследованиястрахового рынка России / Л.А. Орланюк – Малицкая // Финансы. — 2004. — № 11. –С. 54 – 59.

16.  Результаты ежегодного мониторингаобщественного мнения по вопросам страхового мошенничества // Организация продажстраховых продуктов. — 2008. — № 1. – С. 21 – 24.

17.  Рогожкин А. Каско для пляжа / А.Рогожкин // Российская газета. — 2007. — 28 июня.

18.  Рыбаков С.И. Поиск оптимальногомеханизма функционирования российского страхового рынка / С.И. Рыбаков //Финансовый менеджмент в страховой компании. — 2006. — № 2. – С. 35.

19.  Скамай Л.Г. Страхование / Л.Г Скамай. – М: Финансыи статистика, 2001. – 395 с.

20.  Теория и практика страхования / подред. К.Е. Турбиной. — М.: Слово, 2003. – 486 с.

21.  Цыганов А.А. Экономическое содержаниепонятий, характеризующих страховой рынок и его структуру / А.А. Цыганов /Финансы и кредит. – 2008. — № 12. – С. 60 – 68.

22.  Шахов В.В. Страхование / В.В. Шахов. — М.,2005. – С. 163.

23.  Шилов А.К. Страхование / А.К. Шилов. — М: ИНФРА– М, 2005. — 437 с.

24.  Юргенс И.Ю. Организация и регулирование страховойдеятельности в Российской Федерации. Дисс. / И.Ю. Юргенс. – М: Финансы истатистика, 2000. – 285 с.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу