Реферат: Банковские услуги

Введение

Банковскаясистема — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банкикак финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения,и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственнойдеятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежныерасчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самымнепосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественногопродукта.

Между тем, Казахстан сталодним из первых государств в мире, оперативно отреагировавших на нарастающуютурбулентность мировой экономики и приступивших к реализации опережающих мер.

Высокий уровень ростакредитования в Казахстане, характерный для предыдущих периодов, сменился болееумеренными темпами, что в свою очередь не могло не повлиять на уровень развитияфинансовых отношений в стране. Ужесточившиеся условия по фондированию навнешних рынках привели в свою очередь к ответным мерам и в отношении внутреннихпотребителей услуг финансового сектора в виде ужесточения условий кредитованиясо стороны банков и повышения ими процентных ставок. Изменение стандартовкредитования в сторону ужесточения привело к снижению кредитной активностифинансового сектора.

Чтобы сохранитьстабильность финансовой системы предоставлена банкам дополнительнаяликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого исреднего бизнеса, крупных предприятий.

Увеличена суммагарантированного возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч до 5миллионов тенге. Государство помогло снизить риски банковского сектора,связанные с внешним заимствованием и достаточностью собственного капитала.

Современный этап развитиябанковского бизнеса в Казахстане характеризуется значительным увеличениемобъёма розничных банковских услуг, под которыми понимаются операцииобслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций накредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитныхпродуктов, эффективной оценки кредитоспособности заёмщика, улучшения качестваобслуживания клиента.

Реализация этих задачвозможна адекватной информационной системой банка. В процессе своейдеятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий:конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует сцелью оптимизации прибыли.

Однако это неединственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковскихуслуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидностии доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д.В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количествоклиентов, обращающихся именно в этот банк.

Отношения банка склиентурой возникает в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Онивключают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операциипо выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетныеоперации, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Выполнение банковскихопераций с широкой клиентурой — важная особенность современной банковскойдеятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущиекоммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий круг операций и услугдля своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повыситьрентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, чторазвитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг сминимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемыхцен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкаясистема банковских услуг и операций с широкой клиентурой может и должнаспособствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает вэтой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать наформирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынкебанковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристикибанковского обслуживания.

На ряду с выполнениемтрадиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты,предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения- современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять такжеэлектронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютныеоперации, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочныеконсультационные, фондовые и другие.

Значение активизации ролибанков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратахсодействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворениюпотребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковскогообслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению ихсебестоимости.

Выше изложенное, а такжетот факт, что современное состояние и перспективы развития банковскогообслуживания населения не было предметом специального исследования экономистовв нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы данной работы вусловиях перехода к рынку.


1. Зарубежный опыт розничных банковских услуг в посткризисныйпериод

банковский овердрафт ссуда

За свою многовековую историю коммерческими банками зарубежныхстран накоплен огромный опыт обслуживания частных лиц. Банки предлагаютнаселению широкий перечень услуг, включающий различные виды счетов,потребительское и ипотечное кредитование., услуги по пластиковым картам,мобильный банкинг и услуги через Интернет, консультации по различным финансовымвопросам.

В условиях посткризисного периода, рынок розничных банковскихуслуг характеризуется насыщенностью и острой конкуренцией. Большинство населенияуже охвачено банковскими услугами. В среднем в Европе в расчете на душунаселения приходится более 100 банковских счетов. Несмотря на доминирующую рольбанковских учреждений в обслуживании населения, все интенсивнее становитсяконкуренция со стороны небанковских финансовых институтов. Одним из проявленийострой конкурентной борьбы на рынке банковских услуг для населения сталовторжение крупных нефинансовых корпораций в банковское дело. Такие фирмы, какIBM, GE, Ford Motors и другие пошли по пути создания собственных или покупкиуже действующих специализированных финансовых учреждений. Все болееактивизируются в этом направлении американские компании.

Лидируют автомобилестроительные компании -Volkswagen иToyota. В автосалоне Volkswagen можно, наряду с машиной, получить ипотечныйкредит, и это обойдется дешевле, чем аналогичная услуга в обычном банке. Выпускбанковских карт и кредиты на покупку машин существуют уже достаточно давно, носейчас там можно открыть чековый счет или депозит.

Финансовое подразделениедругой автомобильной компании — Toyota Financial Services также планируетпредложить потребителям большой набор услуг, в том числе счета денежного рынка.У General Motors и BMW уже есть банки в США.

Крупные торговые сети также имеют финансовые подразделения,оказывающие банковские услуги (например, торговая сеть Nordstrom с 2001 годапредлагает чековые счета и другие продукты).

У банковских подразделений промышленных и торговых компанийесть очевидные недостатки, например, отсутствие привычных банковских офисов,Вместе с тем, приобрести некоторые банковские услуги в таких банках можно созначительными скидками. Например, получатель ипотечного кредита в банкеVolkswagen при покупке машины может получить скидку до $1700. [160]«Псевдобанки» предлагают, в общем, более выгодные условия, чем обычные банки.Так, принадлежащий General Motors GMAC Bank предлагает по денежному счету2,11%, в то время как средний уровень процентных выплат в США составляет поподсчетам аналитиков 0,5%.

Усиление конкуренции, проникновение на рынок банковских услугнебанковских финансовых учреждений, устранение разграничений различных видовбанков стимулируют расширение предлагаемых услуг, активное внедрение новыхпродуктов, проникновение банков в смежные отрасли.

Традиционными видами услуг, предлагаемых частным лицам,являются ведение счетов клиентов и прием вкладов. В настоящее время банкипредлагают частным лицам разнообразные виды вкладов.

Банки Великобританиивплоть до 70-х годов открывали индивидуальным клиентам только три вида счетов:текущие, депозитные и сберегательные. Теперь, конкурируя с другими финансовымипосредниками, банки предоставляют гораздо более широкий выбор счетов. Текущиесчета более привлекательны из-за возможности снятия денежных средств по чеку ина определенных условиях получения овердрафта. Такие счета предназначены дляклиентов, имеющих доход, из которого должны финансироваться ежедневные расходы.

В последние годы банкисделали эти счета более привлекательным, предоставляя дополнительныевозможности, такие как начисление процентов по ежедневному остатку по счету,карточки банковских услуг (для получения наличных в банкоматах). Некоторыебанки предоставляют текущие счета с возможностью автоматического овердрафта.При этом при овердрафте, не превышающем лимита, не взимаются проценты, а вслучае превышения определенной суммы проценты и комиссионные взимаются на болеельготных условиях, чем с клиентов, которые берут взаймы без использованияподобного счета.

Для клиентов, которые хотят иметь на счете крупные суммыденег с возможностью их изъятия в любой момент времени и при этом получатьвысокие проценты, банки предлагают текущие счета с высокими процентами. Банкиобычно указывают минимальный остаток, который должен поддерживаться на счетеили устанавливают ступенчатые процентные ставки.

Сберегательные вклады предназначены для ликвидного вложениянебольших сбережений. Такие вклады удостоверяются сберегательной книжкой.Средства со счета могут изыматься как в полной сумме, так и частично. Внекоторых странах по ним устанавливаются налоговые льготы.

В Великобритании в 1991 году правительством была установленаспециальная система для поощрения сберегательных вкладов. TESSA — это свободныеот налогов, специальные сберегательные счета. Каждому лицу разрешается иметьтолько один счет TESSA, поэтому клиенты должны регистрироваться. Максимальнаясумма, которую можно инвестировать на 5-летний период, составляет 9000 фунтов. Если вложенные суммы не снимаются со счета в течение всего 5-летнего срока, топодоходный налог не взимается. Но, если до окончания этого срока снятыпроценты, из них вычитаются налоговые выплаты, а любое изъятие основной суммыприводит к потере всей безналоговой льготы.

Банки Франции практикуюттакие виды сберегательных вкладов, как кредитио-еберегательяые счета и планы.Сберегательные планы — это договоры, заключаемые между частными лицами ибанками (или другими сберегательными учреждениями). По ним предусмотреныналоговые льготы, обязуется в течение определенного времени хранить своисбережения на счете в банке. При наступлении срока, клиент может снять всюсумму вместе с процентами. При этом он получает право на получение в байкецелевого кредита для приобретения жилья либо создания предприятия.

В США сберегательные вклады являются наиболее традиционнойформой краткосрочных и среднесрочных накоплений, но в последние годыпопулярность этих счетов снижается. В начале 50-х годов на этих счетахаккумулировалось 30-40% всех вкладов американцев в банках, то в начале 90-х ихдоля достигала только 10-15%. Основными причинами оттока вкладов сталипредложение новых видов счетов и развитие потребительского кредитования.Сберегательные вклады в американской банковской практике можно подразделить натри основных типа:

1) депозиты на сберегательных книжках;

2) счета с выпиской состояния сберегательного вклада;

3) депозитные счета денежного рынка.

Депозиты на сберегательных книжках предлагались банками СШАдо 70-х годов в качестве основных видов вкладов. По счетам на сберегательнойкнижке минимальный остаток средств на счете не устанавливается. Вкладчики могутснять наличные деньги со счета без предварительного уведомления, хотя банки позакону имеют право этого требовать. Банки могут устанавливать дополнительнуюплату за обслуживание счета, например, за частое снятие наличных денег.

Счета с выпиской состояния сберегательного вклада сходны сосчетами на сберегательной книжке. Их особенностью является то, чтосберегательная книжка по таким счетам не ведется, а для отражения операций посчету используются периодические выписки о состоянии счета. Это позволяетвкладчику поддерживать отношения с банком через почту.

Депозитные счетаденежного рынка были впервые введены в 1982 году в США. Эти счета отличаются отсчетов на сберегательных книжках тем, что норма процента по ним корректируетсяеженедельно исходя из изменений на финансовых рынках. По этим счетам также неиспользуются сберегательные книжки. Они не имеют какого-либо определенногосрока, и вкладчик может снимать средства со счета сразу.

Особое место среди банковских депозитов занимаютиндивидуальные пенсионные счета, которые представляют собой, специальныесберегательные или срочные вклады. Эти счета предназначены для осуществлениянакоплений к старости. По этим счетам предусмотрены ежегодные взносы. Снятьсредства с такого счета можно только по достижении пенсионного возраста,который в США. начинается с 60 лет. Доход но этим вкладам при соблюденииусловий не облагается налогом.

Анализируя депозитные услуги зарубежных банков, следует отметить,прежде всего, разнообразие предлагаемых вкладов. Представляют интерес, на нашвзгляд, счета денежного рынка, пенсионные счета, сберегательные целевые вклады,дающие возможность, при соблюдении условий договора, получить кредит нальготных условиях.

Однако особенности российского законодательства накладываютопределенные ограничения на использование зарубежного опыта в нашей стране. Всоответствии с Гражданским Кодексом коммерческие банки не могут изменятьпроцентные ставки по вкладам граждан. Поэтому населению можно предложитьтекущие счета с изменяющейся процентной ставкой.

В зарубежных странахширокое развитие получило потребительское кредитование, В странахконтинентальной Европы банками практикуется предоставление населению кредита поиндивидуальным контокоррентным счетам. В англосаксонских странах сильнее развиткредит, предоставляемый частным лицам в форме овердрафта по их персональнымтекущим счетам. После второй мировой войны в Великобритании, Германии, Канаде,США, Франции и других странах распространился возобновляемый банковский кредит,предоставляемый физическим лицам в форме овердрафта, ипотечный жилищный кредит.Банки Франции и Германии начали предоставлять ссуды под сбережения на жилищноестроительство при финансовой поддержке правительств. Позднее стали развиватьсякредиты по карточным счетам, кредиты на приобретение товаров длительногопользования, сервисные ссуды, выдаваемые частным лицам на оплату услуг,связанных с лечением, организацией отдыха, получением образования. В настоящеевремя потребительские кредиты составляют 53% от ВВП, в среднем по странам ЕС,28% в Польше, 74% в США. [171, с.23]

В 80-х годах удельный вес ссуд, выданных на покупку товаров иуслуг, в активах коммерческих банков составлял в Великобритании 23%, Канаде-27%, США -25%.

В 90-х годах долякредитных операций в активах банков (в том числе кредитов населению) сократиласьза счет роста консультационных услуг и забалансовых операций. Большинствобанков стремились обслуживать корпорации и избавлялись от частных клиентов. Нов начале XXI века банки вновь активизировали работу с частными лицами.

Исторически в разных странах сложилась различная практикаорганизации потребительского кредита. Рассмотрим ее особенности на примеренескольких экономически развитых стран.

В английской банковской практике существуют персональныетекущие счета с различным режимом овердрафта. Для некоторых типов текущихсчетов предусмотрен автоматический овердрафт в определенных пределах и приустановленной процентной ставке. По некоторым видам овердрафта проценты байкамине взимаются (например, для студентов).

Преимущество овердрафта по сравнению с фиксированной ссудойзаключается в том, что проценты взимаются ежедневно только с остатка долга, ипоэтому заемщик выплачивает меньшие процентные платежи. Однако по текущимсчетам с овердрафтом банки могут устанавливать комиссионные сборы, а приразовых ссудах комиссионные, как правило, не взимаются.

Британские банкиоткрывают частным лицам счета семейного бюджета. Эти счета предназначены дляосуществления регулярных платежей, например, за коммунально-бытовые услуги. Вбанковской практике бюджетные счета часто называют личными ссудными счетами.Основанием для открытия бюджетного счета является соответствующее заявлениеклиента. Клиент заполняет также бланк «бюджетного плана» с указаниемпланируемых взносов на весь год с равномерным распределением по месяцам. Поличному ссудному счету банком устанавливается лимит кредитования, размеркоторого связан с суммой ежемесячных взносов клиента. Обычно этот лимит равен30-кратной сумме ежемесячного взноса на бюджетный счет.

По кредитовому сальдобюджетного счета банком выплачиваются проценты но фиксированной процентнойставке, за. дебетовое сальдо — с клиента снимаются проценты. За услуги побюджетному счету банк взимает комиссионные.

Персональные ссуды с фиксированными ежемесячными взносамипредоставляются байками Великобритании частным лицам на определенные цели,например, приобретение товаров длительного пользования, реконструкцию дома и т.д. Обеспечением кредита служит, как правило, полис страхования жизни. Ссудыпредоставляются на срок до 5 лет. Погашается кредит ежемесячными фиксированнымивзносами, которые включают основную сумму долга и часть процентов.

В Германии к персональным ссудам относятся мелкие кредиты безуказания целей использования. По срокам это средне — и краткосрочные кредиты.Кредит погашается равными платежами, которые включают часть основного долга ипроценты за пользование кредитом. Банк взимает также комиссию за оформлениекредита. Dresdner bank предлагает своим клиентам кредиты от 1500 Евро на срокот 6 до 72 месяцев. Для получения кредита необходимо представить сведения оплатежеспособности, удостоверение личности или туристический паспорт.

Объемы кредитования населения во Франции из года в годувеличиваются. В течение 15 лет (до 2002 года) объем потребительских кредитоввозрастал в среднем на 7,1% в год.

Формы потребительскихкредитов и займов различны, но имеют ряд общих характеристик: их сумма недолжна превышать 21,5 тыс. евро; они должны предоставляться на срок не менеетрех месяцев; их могут предоставлять только банки, кредитные учреждения икрупные торговые сети.

Главными формами кредитов являются персональные займы,целевые кредиты, возобновляемые (револьверные) кредиты, кредиты по карточкам.

Обычно французы предпочитают получать персональные кредиты,сумма которых в 2002 году увеличилась на 5,1%, достигнув почти 50 млрд. евро, аих доля в общей сумме потребительских кредитов составила 46%. Персональныезаймы предоставляются лицам, получающим доходы или имеющим значительныесбережения. Получив персональный кредит, заемщик может его расходовать посвоему усмотрению.

Целевой кредит (Le credit affecte) в отличие от персональногопредоставляется на определенные цели: оплату досуга (отдых, путешествия), напокупку нового автомобиля и т.д. Цель и условия использования кредита четкооговариваются в договоре, и если договор не соблюдается, то кредитаннулируется. В последнее время доля банков в предоставлении целевых кредитовуменьшается, они все чаще предоставляются автомобильными салонами итуристическими фирмами.

Развиваются и кредиты по картам. В 2003 году во Франциипоявились новые мультисервисные карты Visa, являющиеся одновременномеждународными банковскими картами, картами для расчетов в торговой сети икредитными картами. Кредиты по таким картам предоставляются под более высокиепроценты, Стоимость годового обслуживания у ведущих французских банковколеблется от 12,5 до 35 евро. Некоторые банки за первый год использованиякарты не взимают никакой платы, а ряд кредитных учреждений (например, Cetelem)предлагают карты бесплатно.

Данные об уровнепроцентных ставок (без учета расходов по страхованию) по различным типамкредитов представлены в таблице .

Таблица 13 — Годовые процентные ставки по различным видамкредитов

Банки и кредитные учреждения Типы кредитов Револьверный На покупку автомобиля На досуг Персональный ВНР Paribas 12,24-21,25 6,04-9,81* нет 6,04-9,81 Cetelem 16,74 5,5 9,96 9,96 Credit agricole 11,74-1632 4,15 6,65 нет Credit lyonnais 10,47-16,74 нет нет нет 4,63 Sociele generale 10,43-35,80 нет 4,5

* включая страховку

В США к персональным ссудам относят индивидуальные ссуды безобеспечения. Американские банки предоставляют такие ссуды только лицам, имеющимопределенный годовой доход. Типичный размер необеспеченных кредитов, выдаваемыхбанками США, не превышает 2500 долл., а срок погашения — до двух лет.

Широкое развитие получили за рубежом ссуды на оплатуобразования. Такие ссуды предоставляются родителям детей, учащихся в школах,колледжах и университетах, и студентам. Как правило, это долгосрочные ссуды.Предельный срок погашения кредита может составлять 30 лет. Заемщики — родителимогут получать средства по ссуде в течение длительного времени — до 10 лет — для оплаты последовательного обучения детей в школе, колледже, университете.Максимальный размер не устанавливается. Сумма кредита определяется банкоминдивидуально по согласованию с самим клиентом в договоре. Для студентов,изучающих определенные дисциплины, например, медицину, банки могутустанавливать дополнительные льготы.

Существуют специальныепрограммы кредитования для студентов бизнес-школ. Банк ABN AMR.O предоставляетстудентам французской бизнес-школы INSEAD кредиты сроком на 6 лет по ставкепримерно 10% — LIBOR плюс 3%. Погашение кредита начинается через полгода послеполучения диплома.

Самой известной программой, действующей в США, являетсяCItiAssist, осуществляемая школами совместно с Citibank. Кредиты выдаются насумму, покрывающую стоимость обучения и проживания и выдаются на 13-15 лет.Условия получения и погашения различаются в разных учебных заведениях.

В США активно развиваютсяинновационные услуги банков. Практически любой американский владелец iPhone,Droid или BlackBerry может воспользоваться своим телефоном для покупки хот-догаили кофе и перебросить пару долларов на счет друга. Но к концу года, возможно,эпоха пластика и винила окончательно сменится эрой цифровых технологий.

В то время как компаниинесколько лет экспериментировали с бесконтактными мобильными платежами,ожидается, что в 2011 году эта технология заработает в полную силу, потому чтов продажу поступят миллионы телефонов с функцией мобильной оплаты. В результатеэтого наплыва к 2015 году объем бесконтактных операций на данном рынке составит$22 млрд., в то время как в прошлом году этот показатель был, по сути,ничтожным, по данным Aite Group.

Но это не означает, чтоэто произойдет за одну ночь, считает Джейн Клонинген, директорспециализированной компании Edgar Dunn & Co.

Компании, включая Visa,MasterCard, Google, Bank of America, Citi и U.S. Bank тестируют бесконтактныемобильные платежи, и многие намерены запустить мобильные бумажники в этом году.

Тем временем, AT&T,T-Mobile и Verizon в сотрудничестве с Discover и Barclays в ноябре прошлогогода создали объединенную платежную сеть Isis, которая должна составитьконкуренцию Visa и MasterCard. Мобильный бумажник Isis позволит потребителямхранить несколько карт, производить оплату с помощью телефона, проверятьостатки, получать купоны и использовать призовые баллы в точке продажи. Нобумажник может выйти за рамки простого вместилища денег. Некоторые экспертысчитают, что в нем скоро будут храниться страховые полисы, водительские права идругие документы, которые обычно можнонайти в бумажнике.

Платежный аналитик Javelin Research and StrategyБен Робертсон предполагает, что это может означать переход потребителей набесконтактное снятие наличных посредством поднесения телефона к банкоматуподобно покупке в точки продажи.

Но так как в смартфонесейчас содержится все больше информации и денег, он быстро становитсяопаснейшим устройством.

Эд Гудман из IdentityTheft 911 убежден, что мы все больше «живем в телефоне». Проблема в том, чтолюди пока не готовы думать о бумажнике в рамках телефона. Неважно, насколькохорошо будет защищен телефон или платежи, все равно найдутся люди, способныеобойти ее, пояснил он.

Однако представитель IsisФраческа Ниско заявила, что во время тестирования потребители выразили своюготовность перейти на цифровые бумажники, несмотря на опасения по поводубезопасности. По ее словам, компания все еще работает над процессом проведенияплатежа, но система, защищенная шифрами и паролями, обеспечит защитупотребительской информации.

Прогнозируя рост потребности в кредитах на образование всвязи с. увеличением стоимости образовательных услуг4, мы считаем, особый интереспредставляет опыт зарубежных банков в этой области. Однако для развитияпрограмм кредитования студентов необходимо сотрудничество банков с учебнымизаведениями. Кроме того, многие специальности являются низкооплачиваемыми, и невсе выпускники, начав работать, смогут погасить кредит. В этой связипредставляется необходимым разработка государственной политики в сфереобразования, предусматривающей льготы, предоставление грантов для студентовотдельных специальностей.

За рубежом пользуются популярностью и ссуды на покупкуавтомобилей. Условия по данным видам кредитов различаются в разных байках.Сумма кредита зависит от того, какую машину хочет купить заемщик. Если кредитберется для покупки новой машины, то размер кредита может составлять 90%стоимости машины; если приобретается подержанный автомобиль, размер кредитаможет составлять 98-99% от стоимости машины. Средний срок погашения кредитасоставляет 4 года.

Dresdner Bank предоставляет автокредит на покупку автомобиляна сумму от 10 000 до 25 000 Евро на срок от 6 до 72 месяцев по специальнойставке 5,75%.

После второй мировойвойны в США, Канаде, Западной Европе, Японии получили распространение жилищныессуды. Кредиты на финансирование жилищного строительства или приобретение домане включаются статистикой развитых стран в категорию потребительских ивыделяются в отдельную группу кредитов — ссуды под недвижимость, В настоящеевремя в Европе более 50% жилья приобретается в кредит.

В практике зарубежныхбанков срок жилищного кредита колеблется от семи до двадцати, иногда тридцатилет. Как правило, применяются плавающие или пересматриваемые процентные ставки,Во многих странах государством устанавливаются определенные льготы длязаемщиков, исходя из социального положения. Ипотечные кредиты предоставляются универсальнымии ипотечными банками, а также специализированными кредитными учреждениями, ВЗападной Европе более 50% ипотечных кредитов предоставляются универсальнымибанками. Несмотря на доминирование одноуровневой модели ипотечногокредитования, в разных странах сложились и сохраняются характерные национальныеособенности.

Английские банки начали активно предоставлять частным лицамссуды на приобретение жилых домов в начале 80-х годов и теперь конкурируют состроительными обществами в сфере ипотечного жилищного кредитования. Ипотечныежилищные ссуды выдаются физическим лицам под закладные на дома, которые даютбанкам право распоряжаться этой недвижимостью. Максимальный размер кредитаможет достигать 95% от стоимости жилья и ограничивается годовым доходом заемщика,Закладные предоставляются банками на длительные сроки — до 25 лет или домомента выхода заемщика на пенсию (смотря какой срок наступит раньше).

В Германии действует наиболее известная модель контрактныхсбережений, реализуемая через строительно-сберегательные кассы, которыеявляются одним из основных институтов инвестирования жилищной сферы в стране.Строительство каждых трех из четырех единиц жилья финансируется с участиемсистемы стройсбережений

По субсидируемойгосударством системе Bausparvertrag (строительно-сберегательный договор), любойжелающий приобрести квартиру или дом может в течение 6-8 лет накопить частьнеобходимой суммы, а остальное (на льготных условиях) ему предоставляет банк.Правда, такие льготные кредиты предоставляются лишь молодоженам и многодетнымсемьям на сумму, равную одной трети полной стоимости жилья, но не более чем 100тыс. евро.

Ипотечные кредиты предоставляются также универсальными иипотечными банками. Первоначальный взнос зависит от среднего дохода клиента,его возможностей погашать кредит и от уже имеющихся накоплений, В Германиистандартной схемой приобретения собственного жилья является предоставлениеипотечного кредита при наличии третьей части от всей необходимой суммы.Ипотечные кредиты предоставляются на срок до 30 лет. Процентные ставкиколеблются от 5.2 до 8%. Сейчас отмечается снижение процентных ставок поипотечным кредитам. Например, кредит на 10 лет предоставляется под 5% годовых,а минимальная сумма, которая должна быть выплачена в первые год-два составляет1% от всего кредита. [203]

Ипотечное кредитование быстро развивается и во Франции. В2000-2002 годах доля полученных населением займов на приобретение жилья на сроксвыше 20 лет в общем объеме займов, предоставленных по фиксированным процентам,возросла с б до 26%.

Жилищное кредитованиерассматривается банками как один из наиболее надежных способов не толькопривлечения, но и удержания клиентов. Это ведет к обострению конкуренции междубанками, которые предлагают все более льготные условия кредитования. Ипотечныекредиты предоставляются, как правило, на 20 лет по фиксированным и переменнымпроцентным ставкам. Размер фиксированных ставок колеблется от 4,5 до 5%. Этиставки могут различаться в зависимости от размера первоначального взноса. Убанка Credit lyonnais процентная ставка по ипотечному кредиту на срок 20 летпри оплате 20% стоимости жилья составляет 4,8%, а при отсутствии первоначальноговзноса — 5%.

Такое же правило действуети при предоставлении кредитов но переменным ставкам, но процентные ставкиежегодно или ежеквартально пересматриваются с учетом изменения базовойпроцентной ставки, в качестве которой чаще всего выступает ставка Eribor.Некоторые банки предлагают бонус в 0,2 процентных пункта (то есть снижение процентнойставки по ипотечному кредиту на 0,2 процента) при открытии сберегательногосчета.

Все большее развитие получают кредиты, предоставляемые по кредитнымкарточкам. В США до 90% всей суммы потребительских ссуд предоставляется врамках кредита по банковским кредитным карточкам.

Как правило, каждый банк предлагает нескольких видовкредитных карточек с различным спектром услуг, и плата за пользованиекарточками существенно различается,

В последние десятилетия все более широкое распространениеполучает такая форма, банковского обслуживания как Интернет-банкинг. В СШАпервым Интернет-банком был Security First Network Bank, начавший свои операции18 октября 1995 года. За первые полтора года существования в банке было открытоболее 10 тыс. счетов.

В Европе первым виртуальным банком стал Advance Bank-дочерний банк Дрезденской банковской группы.

По данным статистики, к настоящему времени не менее 60%европейских банков предоставляют услуги Интернет-банкинга, причем дляскандинавских стран этот показатель составляет 90%, а для США колеблется от 75до 85%.

Доля клиентуры, пользующейся- Интернет-банкингом, в СШАсоставляет. 15- 20%.

Современный Интернет-банкинг предоставляет возможностьклиентам без участия банковского персонала совершать следующие операции:

— осуществлять расчеты за товары и услуги (в том числе ичерез Интернет-магазины);

— осуществлять оплату жилищно-коммунальных услуг;

— оплачивать счета за связь (IP-телефония, мобильная связь,Интернет);

— осуществлять переводы денежных средств;

— открывать различные виды банковских счетов;

— пополнять и снимать деньги с карточных счетов;

— покупать и продаватьдрагоценные металлы и иностранную валюту;

— получать в режиме реального времени выписки о состояниисвоих счетов.

Наряду с Интернет-банкингом все шире развивается другоенаправление удаленного банковского обслуживания — мобильный Интернет, когда дляосуществления банковских операций клиентами используются сотовые телефоны.Клиентам предоставляется возможность оперативного доступа к своим счетам припомощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAR, обеспечивающий доступ вИнтернет с мобильного телефона. Клиенты имеют возможность получать информацию одвижении денежных средств по счетам и осуществлять определенные платежи.

По оценкам специалистов, розничные банковские услуги в США,предоставляемые через отделения, сократятся к 2003 году но сравнению с 1998годом с 36 до 28%. При этом прогнозировалось увеличение услуг, предоставляемыхчерез компьютерные сети с 4 до 13%.

По, как показала практика, электронные банковские услугиразвиваются не так быстро, как предполагалось.[164, с. 18] Развитиедистанционного банковского обслуживания сдерживается рядом факторов, в томчисле я психологических. Так, при сделках на крупные суммы (например, приполучении долгосрочного займа) клиент предпочитает физический контакт в банке.Например, сумма предоставленных через Интернет кредитов составила у банкаCetelem 100 млн. франков, или 0,01% всех предоставленных им кредитов.

Это подтолкнуло виртуальные банки к открытию стационарныхцентров. Мюнхенский Direkt Anlage Bank весной 1999 года начал создаватьстационарные филиалы, которые представляют собой финансовые супермаркеты. Потакому пути пошли многие банки, действующие в виртуальной сфере.

В европейских странах (за исключением стран, где существуютзаконодательные ограничения) интенсивное развитие переживает страховаядеятельность банков. По оценкам некоторых авторов, в Германии доля сбыта страховыхпродуктов через банки составляет 25-30% и постоянно увеличивается.

За последние десятилетие значительно изменились отношениямежду банками и их клиентами — физическими лицами. В информационном сообщенииФранцузской банковской федерации, опубликованном в феврале 2003 года,отмечалось, что сегодня банковский клиент является весьма информированнойперсоной, который учитывает межбанковскую конкуренцию, чтобы получить наилучшуюуслугу по наилучшей цене. Банки разрабатывают программы по привлечению иудержанию клиентов на основе более четкой сегментации.

За рубежом широко применяется возрастное деление клиентуры наоснове жизненного цикла семьи. Предполагается, что человек в течение жизнипроходит ряд последовательных этапов, на которых у него возникают определенныепотребности. Это дает возможность объединить клиентов, находящихся наопределенных этапах жизненного цикла, и обосновать на этой базе стратегиюмаркетинга.

Однако, как отмечают зарубежные специалисты, сегментацияклиентов на основе данных критериев в современных условиях уже не являетсяэффективной. Сегодня ей на смену должна придти стратегическая сегментация, котораяможет развиваться в следующих основных направлениях:

— разработка с помощью математических моделей матрицы,позволяющей на базе сегментаций клиентов определить от двух до четырехпродуктов, которые с высокой вероятностью могут заинтересовать.клиентов даннойгруппы;

— совершенствование управлениямногоканальными сетями распределения банковских продуктов. Этого можно достичьпутем включения в базу данных о клиентах информации о том, какой каналполучения банковских сообщений и какую форму отношений с банком предпочитаетклиент;

— особенностямизаконодательства и его недостаточной разработанностью (например, банкам в РоссийскойФедерации запрещено заниматься страхованием, в Закон «Об ипотечных ценныхбумагах» необходимо внести поправки, чтобы он начал работать);

— действующей системой налогообложения (банки не могутиспользовать вклады с льготным налогообложением полученного дохода);

неточностью перевода отдельных иностранных терминов, в связис чем, усложняется их адаптация к российским условиям;

— отсутствием необходимой инфраструктуры рынка банковскихуслуг (например, кредитные бюро в РФ только формируются);

— экономическими условиями (в настоящее время долгосрочноесбережение является невыгодным, и в практике российских банков отсутствуютдолгосрочные накопительные вклады, например, на 10 лет, которые широкопредлагаются населению за рубежом).

Несмотря на существующие сложности и посткризисный период,российские банки активно перенимают зарубежный опыт, прежде всего, в отношениикредитных продуктов и банковских карт.

Российский рынокрозничных банковских услуг находится в стадии формирования; но уже испытываетконкурентное давление, в том числе и со стороны зарубежных банков, обладающихсовременными технологиями и опытом. Насыщение рынка и усиление конкуренцииведут к снижению значимости ценовых методов конкуренции. И как свидетельствуетзарубежный опыт, банкам необходимо повысить эффективность использованиямаркетинга, ключевым элементом которого является продуктовая стратегия.

2 Современные проблемы розничныхуслуг банков в Республике Казахстан и пути их преодоления

Анализ направлений развития банковских услуг позволилобобщить предпосылки появления на рынке новых видов банковских услуг, основнымииз которых являются: формирование потребностей в специальных банковских услугахновых экономических субъектов, в частности предприятий среднего и малогобизнеса; создание финансово-промышленных групп; дальнейшее проведение реформ, втом числе в институциональных; развитие новых информационных технологий; расширениеучастия коммерческих банков в программах МБРР и ЕБРР.

В связи с этим длядальнейшего развития коммерческими банками банковских услуг требуется выборстратегии, которая позволит обеспечить превращение сбережений, в том численаселения, в инвестиции и осуществление эффективного управления разработкой ипродвижением банковских услуг для регионального бизнеса. Коммерческие банки приразработке стратегии должны учитывать такие факторы, как специфика регионов,потребности хозяйствующих субъектов в банковских услугах, в том числе местнойпромышленности, предприятий среднего и малого бизнеса местных органов власти.

На основании проведенногоанализа состояния и тенденций развития банковского сектора РеспубликиКазахстан, отдельных групп коммерческих банков, а также направлений развитиярозничных банковских услуг следует выделить и классифицировать факторы (таблица14), определяющие содержание организационно-экономического механизмаобеспечения конкурентоспособности розничных услуг коммерческих банков в условия>диверсификации деятельности и освоения новых рынков.

Таблица 14 — Факторы, определяющие содержание организационноэкономического механизма управления рынком банковских услуг

Внешние факторы Внутренние факторы

Укрепление банковского сектора;

Конкуренция на местном, региональном и межрегиональном уровнях;

Экспансия крупных банков в регионы;

Универсализация и специализация коммерческих банков;

Развитие информационных технологий, средств коммуникации;

Появление новых банковских продуктов, финансовых инструментов;

Диверсификация сфер деятельности коммерческих банков;

Потребность в освоении новых рынков для сохранения позиций банков на региональном рынке. Поиск путей повышения эффективности деятельности коммерческих банков;

Развитие ассортимента банковских услуг;

Индивидуальный подход ключевых клиентов коммерческих банков

Исходя из систематизациифакторов и параметров конкурентоспособности основных банковских услуг, вдиссертации предлагаются схема и методы интегральной оценкиконкурентоспособности банковских услуг. Они основаны на ценовой оценкеконкурентоспособности и на оценке значимости параметров услуг для клиентов,относящихся к разным целевым группам или сегментам, что в совокупностипозволяет получить комплексную оценку конкурентоспособности банковских услуг.

В результате исследования обоснованы принципы формированияорганизационно-экономического механизма обеспечения конкурентоспособностиуслуг коммерческих банков:

— использование современных методов менеджмента, в том числеконцепции персонального менеджмента и маркетинга, в частности маркетингапартнерских отношений;

— активное вовлечение бизнес — подразделений в формированиемаркетингового плана банка, направленного на разработку и внедрениеконкурентоспособных услуг, развитие партнерских отношений с клиентами;

— обеспечение гибкости производства банковских продуктов,совершенствования услуг, непрерывности и ритмичности процессов;

— соблюдение требований, предъявляемых к новым продуктам;

— обеспечение мобильности и гибкости банковских технологий,оптимального уровня автоматизации бизнес — процессов и минимизации рисков;

— нацеленность на оказание качественной банковской продукции всоответствии с требованиями клиентов;

— комплексность обеспечения конкурентоспособности, как самихуслуг, так и технологий их предоставления клиентам; мониторинг потребностейбизнеса приоритетных клиентов банка в банковских услугах; мониторинг качествабанковских услуг, объемов продаж на всех этапах жизненного цикла,конкурентоспособности услуг; экспертиза новшеств, появляющихся на рынкебанковских услуг;

— учет внешних факторов конкурентоспособности услуг и банка вцелом;

— ответственность структурных подразделений коммерческих банковза эффективность механизма;

— согласование с бизнес — подразделениями изменений,направленных на обеспечение конкурентоспособности услуг.

Таким образом, в новых экономических условиях успех вконкурентной борьбе зависит от того, способен ли банк постоянно расширятьдиапазон оказываемых услуг, снижать их себестоимость, улучшать качествобанковского обслуживания клиентов.

Реализация концепции обеспеченияконкурентоспособности банковских услуг и концепции персонального менеджмента предполагаетформирование организационно-экономического механизма, обеспечивающегоконкурентоспособность банковских услуг коммерческих банков.

В связи с этим выделяютсядва блока данного механизма: первый — анализ и оценка конкурентоспособностибанковской услуги на всех этапах жизненного цикла, второй — организацияэффективной работы по обслуживанию клиентов, предоставлению им услуг. На основевышеуказанных принципов, факторов и блоков обеспечения конкурентоспособностиуслуг коммерческих банков нами определены основные направлениясовершенствования организационно-экономического механизма управления рынкомбанковских услуг в соответствии с рисунком 3.

Дальнейшее развитие рынка банковских услуг должно быть тесносвязано с развитием фондового рынка. В связи с этим Национальному Банкусовместно с АФН необходимо усилить работу по активизации обращения наорганизованном фондовом рынке акций и других ценных бумаг банков, действующих ворганизационно-правовой форме открытых акционерных обществ с обязательнымопубликованием в средствах массовой информации их котировок на регулярнойоснове.


/>

Рисунок 1 — Направления совершенствования организационно-экономического механизма управления рынком банковских услуг

Необходим механизм секьюритизации активов банков, включаявыпуск специфических долговых обязательств Национальным Банком. По мереразвития фондового рынка целесообразно расширить деятельность банков скорпоративными ценными бумагами, а также с новыми инструментами для привлеченияинвестиций (таблица 15). Одним из таких инструментов является эмиссияеврооблигаций (евробондов) на международных рынках капитала.

Возникла необходимость в новой форме банковского обслуживания-оказании кастодиальных услуг, поскольку это эффективный метод контроля задвижением денежных средств пенсионных фондов. Банк-кастодиан осуществляет хранениеи учет вверенных ему ценных бумаг и денежных средств, предназначенных длясделок с ценными бумагами, исключая, таким образом, риск их хищения, незаконныхопераций, всякого рода махинаций и т.п.

Значение банковской системы, стабильности и надежности работыкоммерческих банков многократно возрастает в условиях современного финансовогокризиса и нестабильности. Кризис, начавшийся на ипотечном рынке США,продолжился на фондовом рынке, приведя к негативным последствиям во всем мире.

Таблица 1 — Структура предлагаемых банком услуг

Традиционные банковские услуги Новые, рекомендуемые банковские услуги — депозиты — эмиссия еврооблигаций (евробондов) — кредиты — выпуск корпоративных облигаций в Республике — расчеты и платежи — кастодиальная деятельность — услуги — форфейтинг и факторинг — микрокредитование -применение всемирной информационной сети Интернет в банковских операциях -репо, трастовые операции, андеррайтинг

Банкротства и национализации ряда крупнейших финансовыхинститутов, нехватка ликвидности и серьезный психологический кризис доверияприводит к сокращению кредитования, выводу активов из акций в наличную валюту,что, в свою очередь, приводит к сокращению кредитования реального сектораэкономики и перспективам замедления экономического роста с перспективойрецессии мировой экономики.

В этих условияхкоммерческие банки столкнулись с ужесточением правил взаимного кредитования,сложностью получения кредитов, убытками от операций с ценными бумагами. Все этифакторы многократно повышают ответственность при планировании банками своейдеятельности, выборе портфеля предоставляемых банками услуг. При этом во главуугла ставится надежность операций коммерческих банков. В этой связи особую рольдля эффективного и адекватного анализа и планирования рынка банковских услугиграют объективные методы анализа, прежде всего экономико-математические методыи модели. В связи с этим, оптимальной для банковской системы и конкретныхкоммерческих банков является структура активов, где значительную долю будет заниматьзаймы клиентам, вклады в других банках, а также вложения в ценные бумаги. Приэтом общая сумма сомнительных и безнадежных активов будет минимальной. Отметимособо необходимость резкого увеличения кредитов реальному сектору дляминимизации потерь и обеспечения устойчивости банковской системы.

В случае ухудшения ситуации на внутреннем и внешнем рынкахкапитала Национальному Банку рекомендуется предпринять меры по обеспечениюстабильности финансового рынка. Это подразумевает возможность значительногоснижения существующих нормативов минимальных резервных требований. При этомНациональный Банк будет воздерживаться от предоставления банкам прямойдолговременной помощи в значительных объемах. Тем не менее, Национальному Банкусовместно с АФН и Правительством РК необходимо выработать и активноиспользовать механизмы поддержания банковского сектора с использованиемразличных косвенных инструментов (секьюритизация активов, операции соблигациями и акциями банков, предоставление ликвидности через институты развитияи др.).

Резюмируя вышеизложенное, приходим к выводу, что рынокбанковских услуг в Казахстане в перспективе должен значительно расшириться,обогатиться передовым опытом, в том числе зарубежным, пополниться новыми,нетрадиционными банковскими операциями и современными технологиями.

Это позволит повысить уровень и качество банковскогообслуживания, оздоровить и укрепить всю экономическую систему, способствоватьоживлению и развитию реального сектора экономики.

Междутем, проблемы формирования казахстанского рынка розничных банковских услугзависит от переориентации банковского бизнеса в сторону массового обслуживания,которая стремительно превращается в одну из актуальных вопросов различныхученых-экономистов и независимых экспертов. Создание современной инфраструктурыдля развития розницы, призванной повысить доходность финансовой организации,равно как и ее привлекательность для клиентов и акционеров. Розничноеобслуживание – это уже не мода, а ключевая тенденция индустрии, и сегодня однойиз главных прерогатив для банка становятся анализ возможных путей развитиярозничного обслуживания и выбор правильной стратегии, которая позволит ему вближайшей перспективе получить ожидаемый результат.

Ужедавно не является предметом споров то, что фундаментом для построенияэффективной модели розничного банка в Казахстане должна служить современная технологическаяинфраструктура. Главный вопрос состоит в том, какая, собственно, информационнаясистема или комплекс систем нужен организации для решения задач ее бизнеса. В силуобъективной сложности банковских информационных комплексов, особенно если речьидет о необходимости соответствия требованиям рынка, совсем небольшая доляфинансовых организаций полагается сегодня на силы собственных специалистов дляразработки, внедрения и сопровождения систем. Чаще всего данный процесспроисходит по модели аутсорсинга, с привлечением специализированных компаний,поставляющих на рынок те или иные продукты для автоматизации банковскойдеятельности.

Выборрешения – длительный процесс, и от его результата непосредственно зависит, скакой системой банку предстоит работать в течение последующих лет. Проблемасостоит в том, что в то время как банк чаще всего сам в состоянии четкопоставить перед собой задачи, далеко не всегда он способен самостоятельнопонять, посредством каких инструментов эти задачи могут быть реализованы икакие информационные системы необходимы ему для обеспечения эффективногоразвития бизнеса. Вариантов решения может быть несколько – привлечениесторонних консультантов, которые разрабатывают стратегию и находят подрядчиков,приобретение информационных систем у различных поставщиков и привлечение интеграторадля обеспечения взаимодействия установленных систем с другими компонентамиИТ-инфраструктуры.

В светеактивного расширения массового обслуживания розничный сектор сегодня оказалсяодним из наиболее сложных с точки зрения автоматизации. Долгое время интересбанков к частным лицам оставался чисто теоретическим корпоративные клиенты иинвестиционные операции обеспечивали финансовым организациям достаточный уровеньприбыльности, а розничное обслуживание сводилось к привлечению вкладов отнаселения и зарплатным проектам.

Вследствиетакой специфики развития банковской отрасли многие российские компании – разработчикирозничных систем никогда не занимались созданием полнофункциональных решений –еще два-три года назад на них просто не было спроса. И сейчас, когда розничныйсектор переживает столь динамичную эволюцию, справиться с этой задачей настолькобыстро, насколько этого требует рынок, не представляется возможным.

Решениепроблемы возможно в создании эффективной розничной ИТ-инфраструктуры. По мнениюнекоторых экспертов, с учетом глубокого зарубежного опыта она должна бытьпредставлена тремя базовыми компонентами:

— автоматизированнаябанковская система (розничная система), обеспечивающая формирование массовыхбанковских продуктов и их быстрый вывод на рынок;

— полнофункциональнаяпроцессинговая система (розничный процессинг), выступающая в качестве средыинтеграции всех каналов обслуживания клиентов и финансовых продуктов;

— специализированныефункциональные продукты (системы сбора и обработки информации о клиентах,кредитного скоринга, CRM-решения, центры телефонного обслуживания и т. п.),связанные соответствующими интерфейсами с остальными компонентами и ядромбанковской системы.

Неоспоримо,что основной составляющей программного решения всегда является конкретный продукт.Вне зависимости от того, о каком из перечисленных выше компонентов идет речь,он должен удовлетворять некоторым базовым критериям, отвечающим заэффективность системы:

— решениядолжны обеспечивать максимально быструю разработку и вывод на рынок новыхфинансовых продуктов. При этом речь идет не столько об экзотических продуктах,сколько о самых массовых и распространенных. Банки вынуждены конкурировать вусловиях очень ограниченного набора предлагаемых продуктов. Быстро ответить навызов конкурента, предложив такой же вид кредита, но более качественный сервис,сегодня важнее, чем выпустить на рынок какую-нибудь систему погашениязадолженности через мобильный телефон, которую если и оценят, то лишь самые«продвинутые» клиенты. Итак, первый критерий – скорость;

— решениядолжны расти вместе с бизнесом банка, обеспечивая ему запас прочности нанесколько лет вперед. Срок окупаемости розничных проектов составляет пять-семьлет, а замена системы тем сложнее, чем большие объемы бизнеса она поддерживает.

Так что,с одной стороны, бессмысленно изначально приобретать заведомо избыточную помощности систему, а с другой – еще более бессмысленно опираться на то, что вашбизнес перерастет, еще не успев принести плодов. Второй критерий –масштабируемость;

— решениядолжны максимально быстро и безболезненно интегрироваться в существующую информационнуюинфраструктуру банка. Иначе перестает соблюдаться такое важное условие, каксохранение инвестиций. Третий критерий – высокая адаптивность.

Сегодняв проектах создания технологии для розничного банковского бизнеса явноепредпочтение отдается западным системам. Рассмотрение в качестве основной АБСдля обеспечения развития розницыказахстаской системы является скорее исключением. И это уже не покупка модной«диковинки», как это зачастую было в середине 90-х, а вполне осознанный выбор.

Во-первых,с учетом особых требований и масштаба внедрения иностранные системы оказываютсяненамного дороже казахстанских.

Во-вторых,покупая иностранную систему, банки предполагают, что вместе с ней они покупаютопыт реализации технологии для розничного бизнеса, которая была создана на основесистемы в аналогичной рыночной ситуации за рубежом.

В-третьих,в некоторых случаях иностранная система – это определенный комфорт дляиностранных менеджеров и инвесторов, все чаще работающих с банковскимиструктурами в Казахстане.

Возникаютна сегодняшний день следующие вопросы:

— скакими проблемами сталкиваются банки при внедрении иностранных систем длярозничного банка?

— как снаименьшими потерями времени и средств с ними справиться?

Какправило существуют две сложности. Одна – характерна для любых крупных проектов.Внедрение банковских систем в крупных организациях, имею-щих развитую илиразвивающуюся филиальную сеть, – это непростая задача и организационно, итехнически.

Вторая –это, конечно, казахстанские особенности: организация учета, отчетность, касса,безналичные расчеты и традиционные продукты. Несмотря на введение международныхстандартов финансовой отчетности, существуют проблемы данных в стандартах.

Доработкаили настройка иностранных систем под национальные особенности – это весомаяприбавка к работам по проекту, однако вполне реализуемая. Проще или сложнее,зависит от конкретной системы и особых требований конкретного банка. Главное –выбрать наиболее подходящую для конкретного банка систему, внимательно изучитьее базовые возможности, правильно на основе знаний о возможностях системы иказахстанской специфики сформулировать требования по доработке и реализовать ихтак, чтобы не разрушить изначальные возможности системы.

Итак, насегодняшний день в Казахстане, несмотря на значительные трудозатраты налокализацию (адаптацию к специфике), наличие успешных внедрений в масштабахразвитого рынка банковских услуг в большинстве случаев является для банковрешающим аргументом в пользу иностранных, международно-признанных банковскихинформационных систем. К тому же система с известным иностранным именемобеспечивает дополнительный комфорт для привлечения как западных денег, так иопыта, поскольку реальный эффект достигается не от покупки известного лейбла, аот профессиональной локализации и внедрения. В этом смысле и для казахстанскихвендоров АБС далеко не все потеряно. По сути функциональных возможностей ониприближаются к мировым аналогам. И пусть в настоящий момент они еще не взялипланку автоматизации крупных розничных банков, это, безусловно, рано или позднопроизойдет. И тогда вполне возможно, они станут полноценными конкурентамииностранным решениям не только в Казахстане, но и на мировом рынке банковскихтехнологий.


Заключение

В результате проведенного исследования нами сформулированыследующие научные результаты, выводы, рекомендации и предложения.

1. Современное развитие экономики обусловило необходимостьуточнения определения понятия «рынок банковских услуг», и выработки концепцииэкономического механизма управления им. В этой связи автор определяетбанковскую услугу как форму удовлетворения потребностей клиента, как результатего обслуживания по поводу оказания определенных услуг.

Тогда под рынком банковских услуг подразумевается сфераэкономик где формируется спрос и предложение на продукцию банковскойдеятельности характеризующейся свободным выбором партнеров и наличиемконкуренции.

2. На основе выявленных тенденций развития банков ибанковские системы в Республике Казахстан обоснована концепция развитиябанковской системы, выработан экономический механизм управления рынкомбанковские услуг, предложены направления по совершенствованию структургосударственных органов, регулирующих рынок банковских услуг, институциональнойбазы.

3. Эффективная гибкая система банковских операций с ширококлиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений.Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способноереагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

4. Казахстанские банки имеют стратегию, которая акцентирует иразвитие в рамках модели универсального финансового института. Они стремятся опередитьконкурентов в соревновании за «органическое расширение бизнеса во всех основныхсегментах рынка и направляют усилия на увеличение своей рыночной доли. Одной изпервоочередных стратегических задач является диверсификация клиентской базы ипродуктового ряда. Причем последнее время это в основном касается бизнеса пообслуживанию населения малого и среднего бизнеса. Учитывая, что клиентура становитсявсе боле взыскательной, а конкуренция растет, другой важнейшей задачейстановится повышение качества услуг. В связи с этим, повышается рольстратегическое долгосрочного планирования и, тем самым, расширение горизонтафинансовых институтов свидетельствуют о том, что их развитие становится болезависимым от конъюнктурных факторов.

5. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг за наиболеедоходные сегменты, снижение процентной маржи, недостатки в деятельностикоммерческих банков предъявляют к ним высокие требования по выработке иуточнению стратегии развития, эффективной организации работы с клиентамиБанковская система Республики Казахстан ощущает острую проблем; качественного менеджмента,что обусловливает необходимость создание; механизма, позволяющего коммерческим банкамразрабатывать и внедрят конкурентоспособные услуги для реализации потребностейнационально экономики.

6. Целый ряд достаточносущественных для банков рисков вызывает тот факт, что рост секторафинансируется в значительной степени за счет заимствований на международныхрынках, в том числе в форме привлечения синдицированных кредитов и прямых линийот международных финансовых организаций. Это позволило банкам в значительнойстепени реализовать возможности по наращиванию долгосрочного кредитования ирасширению спектра банковских услуг в таких областях, как проектноефинансирование инвестиции в строительный сектор, жилищная ипотека идолгосрочное кредитование под залог недвижимого имущества. Чрезмернаязависимость от внешнего фондирования усилила уязвимость банков к внешним шокам.

Возникла напряженность намеждународных финансовых рынках, вызванная кризисом ипотечного рынка в США. Этисобытия повлияли и на отечественный банковский сектор, вызвав проблемыкраткосрочной ликвидности отдельных банков второго уровня.

7. Внедрение эффективных систем управления качествомбанковских услуг на практике идет крайне медленно. Очевидно, что ввод вдействие новых банковских национальных стандартов качества, соответствующихмировым, займет немало времени. Поэтому важно уже сегодня в максимальнойстепени сформировать методическую и институциональную основу, обеспечивающуюповышение конкурентоспособности услуг казахстанских банков и защиту правклиентов при некачественном банковском обслуживании.

8. Для банка проблема поддержания должного уровняобслуживания клиентов связана с постоянно изменяющейся конъюнктурой рынкабанковских услуг, в условиях которого стремление работать себе не в убыток,т.е. не вкладывая дополнительных средств в повышение качества, приходит впротиворечие с ожиданиями клиентов по приобретении более качественногопродукта. Система управления качеством банковской услуги, как составная часть финансовогоменеджмента, должна охватывать все процессы, необходимые для обеспеченияэффективности услуги, — от маркетинга до ее продажи, а также анализ качествауслуги по отношению к запросам потребителя. В причинно-следственной связиоценки качества банковской услуги важно выявить основные объекты качества ифакторы (положительные и отрицательные), прямо и косвенно влияющие на них.Основными объектами качества в банке выступают: непосредственно банковскийпродукт; банковские операции; банковские информационные технологии; специалистыбанка.

9. Современное ценообразование в коммерческих банках в значительноймере подвержено влиянию внутренних факторов, которые нередко оказывают решающеевоздействие на цены банковских услуг, что обусловлено затратным подходом кценообразованию, то есть, методом, в основе которого лежат затраты банка.Ценообразование по принципу «издержки плюс средняя прибыль» следуетрассматривать как возможность получения гарантированной прибыли от реализацииуслуг. Данный подход соответствует наиболее общим целям банков, связанным смаксимизацией текущей прибыли. Для этого необходима адекватная сегментацияклиентов банка. Рассматривая подходы к сегментации рынка банковских услугнеобходимо учитывать, что банки работают как на рынке услуг для конечныхпользователей, так и юридических лиц, что предполагает различную спецификурынков. Тем не менее, выделяется достаточно широкий перечень различных подходовк сегментации банковских услуг. В частности, можно выделить следующие: наоснове продукте клиентов, демографические, географические, поведенческие и др.

10. На основе этого предлагаемая нами концепция обеспеченияконкурентоспособности банковских услуг на различных стадиях жизненно] цикла,включает в себя: цели, задачи, технологию создания конкурентных банковскихуслуг; требования, предъявляемые клиентами к новым услугам характеристику этаповжизненного цикла банковских услуг, Этапов обеспечена конкурентоспособностиуслуг в течение жизненного цикла, расчета экономической эффективности отразработки и внедрения банковского продукта, а также механизм реализацииконцепции, виды ответственности участников ее реализации.

11. Для дальнейшегоразвития коммерческими банками банковских услуги требуется выбор стратегии, котораяпозволит обеспечить превращение сбережений, в том числе населения, в инвестициии осуществлении эффективного управления разработкой и продвижением банковскихуслуг да регионального бизнеса. Коммерческие банки при разработке стратегиидолжен учитывать такие факторы, как специфику регионов, потребностихозяйствующих субъектов в банковских услугах, в том числе местной промышленности,предприятий среднего и малого бизнеса, органов власти.


Списоклитературы

1. Эмери И.Дела банковские // Банки Казахстана. — Алматы, 2000. -N5. — С. 9

2. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит,банкиАлматы, Экономика, 1999г. ,432 с.

3. Дардик В.Б., Кондакова Н.В.Банковское дело. – М.: КолосС, 2007. – 247с.: ил. – (Учебники и учеб. пособиядля студентов высш. учеб. заведений) с.152-163

4. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П.Банковское дело. Организация деятельности коммерческих банков: учебник. – М.:Высшее образование, 2008.-422 с. (с.273-304)

5. Диссертация./ А.В. Розничныебанковские услуги и их развитие; Казан. гос.Финансово-экономический институт.-Казань, 2005.-202с.

6. Лисак Б.И.Оценка эффективности банковских услуг по инкассации (методический аспект) //Банки Казахстана. — Алматы, 2001. — № 6. — С. 18-20.

Усоскин В.М.Современный коммерческий банк. Управление и операции. — Б.м., 1994. – 297с

7. Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2000.- 656с.

5. Утеулин Е. Основныеоперации банков// Банки Казахстана. — Алматы, 2000. -№ 3. — С. 60-61

9. Джозлин Р.В. Банковский маркетинг. М.: Финансы истатистика, 1998 г. 10. Колесников В.И. Банковское дело. М., 1998 г.

11. Закон Республики Казахстан «Обанках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года

12. Гражданский кодекс РеспубликиКазахстан (Общая и Особенная части). – Алматы: ЮРИСТ, 2008. – 308 с.

13. Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции. — М.: Банки и биржи:ЮНИТИ, 1995.

14. Марченко Г.          Доклад на Международном экономическом саммите «Евразия2000» // Банки Казахстана. — Алматы, 2000. — N5. — С. 2-6

15. Закон Республики Казахстан от23.12.1995 № 2723 «Об ипотеке недвижимого имущества»

16. Сербин В.     Банкив эру электронного обслуживания// Банки Казахстана. — Алматы, 2009. -№ 7-8. — С. 74-75

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу