Реферат: Кредитование физических лиц

Содержание

 

Введение

1. Теория формирования и развития процессовкредитования физических лиц

1.1. Современное представление об экономическомсодержании понятия «кредитование физических лиц»

1.2. История становления и развития кредитованияфизических лиц

1.3. Классификация банковских кредитов физическимлицам и их роль в экономическом развитии

1.4 риски, возникающие в процессе банковскогокредитования физических лиц

2. Современная практика кредитованиякоммерческими банками физических лиц в россии

2.1. Анализ портфеля кредитов физическим лицам вроссийских коммерческих банках

2.2. Динамика развития и структура портфелякредитования физических лиц на примере ОИКБ «Русь» (ООО)

2.3. Проблемы развития процессов кредитованияфизических лиц в России

3. Перспективы дальнейшего качественного иколичественного роста портфеля кредитов физическим лицам

Заключение

Список использованнойлитературы

Приложения

Приложение 1 методика оценки фактической степенириска по портфелю однородных ссуд

Приложение 2 структура кредитного портфеля посрокам по состоянию на 01.07.2008 г

Приложение 3 объемы выданных ипотечных кредитовведущими операторами в 2007 г

Приложение 4 ставки ипотечных кредитов ведущихоператоров (декабрь 2007 г.)

Приложение 5 объем российского рынкаавтокредитования в 2005-2007 гг., млрд., долл. Сша

Приложение 6 динамика доли «кредитных» автомобилейв общем объеме продаж на российском рынке в 2003-2007 гг., %

Приложение 7 динамика доли «кредитных» зарубежныхмарок в общем объеме продаж иномарок в 2003-2007 гг., %.

Приложение 8 динамика кредитного портфеля ОИКБ «Русь»(ООО) за 2003-2007 гг

Приложение 9 распределение прибыли, полученной ОИКБ«Русь» (ООО) от операций с физическими лицами

Приложение 10 отношение объема кредитовфизическим лицам к ввп(%)


Введение

Актуальность темыдипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитованияфизических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдаетсястабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Этоспособствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуацияявилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц:выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования,образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Социальный эффекткредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро — потребуется неодин десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизмэкономического и социального развития страны. А что касается кредитов кактаковых — на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры- всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.

Несмотря на развитиерынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами.Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого унас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредитабанки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и какза них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособностьзаемщика.

Основной целью работыявляется оценка современной системы банковского кредитования физических лиц вроссийской практике.

Для достиженияпоставленной цели необходимо решить следующие задачи:

— изучить современноепредставление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»;

— описать историюстановления и развития кредитования физических лиц;

— рассмотретьклассификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль вэкономическом развитии;

— проанализироватьсовременное состояние рынка кредитования физических лиц в России;

— исследовать динамикуразвития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере ОИКБ «Русь»(ООО);

— выявить проблемыкредитования физических лиц и наметить пути их решения;

— оценить перспективыразвития кредитования физических лиц.

Предметомисследования в дипломной работе является банковское кредитование физическихлиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков Россиина рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных формпотребительского кредита, включая ипотечное кредитование.

В основеисследования лежитдиалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии,взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности,экономической ситуацией в стране. При анализе использовался системныйкомплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качествеинструментария применялись методы анализа научной и информационной базы,синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Научной и методическойосновой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работыотечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. Монографии,посвященные потребительскому кредитованию, преимущественно раскрывают особенностибанковского обслуживания населения (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н.Иванов, А.А. Казимагомедов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И.Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э.Морсман). Высоко оценивая вклад вышеназванных и других авторов, необходимоотметить, что данные работы в основном затрагивают вопросы сущностипотребительского кредитования, его видов, проблем организации, а такжеперспектив развития тех или иных кредитных услуг населению. В периодическойпечати и в диссертационных исследованиях (В.С. Белоногова, И.Н. Волокитина,Д.А. Ляшов, А.В. Осиповская, П.А. Тележников) освящается в основном процессразвития отдельных видов кредитных услуг физическим лицам и его перспективы.

Дипломная работа состоитиз введения, трех глав и заключения.

В первой главе «Теорияформирования и развития процессов кредитования физических лиц» основноевнимание уделено современным представлениям об экономическом содержании понятия«кредитование физических лиц», рассмотрена история становления и развитиякредитования физических лиц, а также дана классификация банковских кредитовфизическим лицам и их роль в экономическом развитии.

Во второй главе «Современнаяпрактика кредитования коммерческими банками физических лиц в России»рассматривается организация кредитования населения в коммерческих банках. Здесьосвещаются такие вопросы как: анализ портфеля кредитов физическим лицам вроссийских коммерческих банках, динамика развития и структура портфеля кредитовфизическим лицам на примере ОИКБ «Русь» (ООО), а также проблемы развитияпроцессов кредитования физических лиц в России.

В третьей главе диплома «Перспективыдальнейшего качественного и количественного роста портфеля кредитов физическимлицам» раскрываются тенденции и перспективы развития кредитования населения вРоссии.


1.Теория формирования и развития процессов кредитования физических лиц

1.1. Современныепредставления об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»

 

Кредит во многом являетсяусловием и предпосылкой развития современной экономики и неотъемлемым элементомэкономического роста. Термин – Кредит происходит о латинского слова “CREDITUM” (ссуда, долг; доверие; он верит) и означает разновидностьэкономической сделки, договор между юридическими или физическими лицами о займеили ссуде, то есть кредитор предоставляет заемщику на определенный срок деньгиили в некоторых случаях имущество. Принципиальные характеристики кредитазаключаются в срочности, возвратности и платности [3. С. 36]. Кредит, такимобразом, представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежногокапитала, предоставляемого в ссуду. Кредит трансформирует денежный капитал вссудный капитал и выражает отношения между кредитором и заемщиком [6. С. 78].При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы граждан, предприятий игосударства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за платупередается во временное пользование.

Необходимость ивозможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборотакапитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временносвободные средства, выступающие источником кредита, на других возникаетпотребность в кредите, например, для расширения производства. В условияхперехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают.Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращениецентрализованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественнок горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитныхинститутов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системеэкономических отношений. С помощью кредита в рыночной экономики, прежде всего,облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей вдругие. При этом кредит теряет ограниченность индивидуального капитала. Ссудныйкапитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в тесферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являютсяприоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способностькредита носит общественных характер и активно используется государством врегулировании производственных пропорций.

Переход России к рыночнойэкономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышениеэффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктурыневозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитныхотношений. Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, суплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элементтоварно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно сосферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники,готовые вступить в экономические отношения [1. С. 56].

По мнениюЕгорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составнаячасть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитованияфизических лиц — способствовать более полному удовлетворению потребительскихнужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертойкредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика(физического лица)» [12. С. 4].

На этоположение обращает внимание и  профессор Жуков Е.Ф. По его мнению «Кредитованиефизических лиц – это кредиты, предоставляемый банком населению с цельюприобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий итак далее» [13. С. 38]. Безусловно, высказанное положение имеет ключевоезначение для определения сущности кредитования физических лиц.

С точкизрения Ю.В. Крупнова, кредиты физическим лицам следует рассматривать какотдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссудыденег, так и ссуды капитала [14. С. 125]. При выдаче физическому лицупотребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег,предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретениянеобходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Длязаемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. Вэтом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит.Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам толькоза счет собственных средств и имущества.

Возвратность банковскогопотребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенноговоспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следуетподчеркнуть, что основой платежеспособности физического лица являются егоденежные доходы, главным образом систематически получаемых (зарплата, пенсия,пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня). Потребительскийкредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономическиепроцессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1.Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и,как следствие, — их производство.

2.Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (междуразличными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

3.Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением вкраткосрочном периоде.

4.Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугахи возможностью их оплаты.

6.Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

7.Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежныекапиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путёмпредоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, чтопокупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопленияденег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

8. Даетвозможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров иуслуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогнозапотребительского спроса и избежать кризиса сбыта [15. С. 69].

В тожевремя потребительский кредит может оказывать и негативное влияние наэкономические процессы:

1. Науровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит кчрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности сежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности впотребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал ипривлекательность для товаропроизводителей в будущем.

2. Какправило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными.Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользованиекредитом.

3. Намакроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства исоздавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствоватьвыходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастаниюперепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительскогокредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема населениеувеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резкоснижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупоктоваров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать«перегреву» экономики.

4. Вусловиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможностипредоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежнымикомпаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисомсбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают болеевыгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышаясвои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые вфинансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данныйфакт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественныхкомпаний [22. С. 128].

Итак, кредитованиефизических лиц – это экономические отношения, возникающие между кредитором изаемщиком – физическим лицом по поводу стоимости, передаваемой во временноепользование. Рассмотрим более подробно историю становления и развития данноговида кредитования.

 

1.2. История становления и развитиякредитования

физических лиц

 

Еще в VI веке  нашей эры существовало понятие «кредитования  физическихлиц». На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал«личный кредит». Должники по такому кредиту отправлялись в рабство.Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которомуотменялось долговое рабство и «должник» расплачивался своимимуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знакомдля окружающих, что его имущество «заложено» в счет погашения долговперед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека(«hypotheke»), которое с греческого переводится как«заклад», «залог».

Чаще всегокредиты брали люди, которые находились в крайней нужде. После того как всестали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемойнеурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год.Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью.Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем процентыопределялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратитьдва. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.

Гарантиитого, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой.При невозможности отдать долг, он лишался своего имущества, а если с негонечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в «долговоерабство». Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцовпротив него выступила церковь. Священники аргументировали свой протест противзверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано:"… взаймы давайте, не ожидая ничего..." Следовательно, кредитор недолжен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этомудобавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чьюфилософию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). СогласноАристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как«деньги не могут рождать деньги». Помимо этого, церковь пыталасьнайти рациональные доказательства неестественности процента. Одним изаргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаютсякредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзяпродавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковьпытается покончить с процентом «сверху». В 1179 году папа АлександрIII издает указ о запрещении «процента» под страхом лишенияпричастия. В 1274 году папа Григорий X применяет более строгое наказание –изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V вводит в качестве наказанияотлучение от церкви.

В концесредних веков государство вообще прекращает свою борьбу против любой формыкредитов. Борьба с кредиторами ведется с помощью «урегулированияпроцентной ставки». В 1545 году в Англии максимальная ставка 10% в год. В1624 году она снижена до 8%, а в 1652 году – до 6%.

Остальныестраны применяли похожую практику. В 1640 году в Нидерландах установленамаксимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 году былустановлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процентбыл равен 6%.

В XVIII веке запрещениепроцентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX веке почтивезде пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательствебольшинства стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды,слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося»)и уголовная ответственность за него. Занимали деньги и богатые люди, которым нехватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В этом случаезаемщиками могли выступать даже короли.

Много вековбанковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядомпричин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировойвойны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти непредоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.

Первыеквалифицированные кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа изнескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских«City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделыпотребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займычастным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологическихуслуг, обучения и тому подобное, но потом приступила к выдаче ссуд на покупку врассрочку потребительских товаров. После  войны сектор кредитованияфизических лиц стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынкакредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в областибанковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-хгодов.

Первыегосударственные банки в России — Дворянский и Купеческий — были учреждены еще всередине XVIII века. В конце века они были преобразованы в Государственныйзаемный и Государственный коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянский, давалпомещикам ссуды под залог имений и крепостных. В 1860 году вместо дореформенныхбанковских учреждений был организован единый Государственный банк. Этот банк доконца XIX века не имел права самостоятельной денежной эмиссии. Он выпускалкредитные билеты (банкноты) только по распоряжению правительства. В ходеподъема 90-х годов в Государственном банке были накоплены большие запасызолота. Это и послужило основой финансовой реформы 1897 года, согласно которойбыл введен золотой монометаллизм, то есть основой денежного обращения сталозолото. Поскольку в передовых странах к этому времени был именно золотоймонометаллизм, реформа существенно облегчала внешнюю торговлю и улучшалавнешнеэкономические позиции России.

Государственномубанку теперь было предоставлено право самостоятельной эмиссии, но сопределенным ограничением: количество бумажных денег могло превышать золотойзапас не более чем вдвое. Иными словами, наличное золото составляло не менее50% номинальной стоимости кредитных билетов. В действительности банк выпускалкредитных билетов намного меньше этого предела, и российский конвертируемыйрубль стал одной из самых устойчивых валют в мире.

Послеотмены крепостного права, в 1864 году, был основан первый акционерный коммерческийбанк. В середине 70-х годов в стране действовало уже 39 коммерческихакционерных банков. Такие банки можно было учреждать только по особомуразрешению государства, и их деятельность протекала под строгим государственнымконтролем. До конца века число таких банков оставалось прежним — 39. В 90-хгодах деятельность акционерных банков активизировалась, что было связано спроцессом акционирования промышленности. Поскольку у промышленников не былособственного аппарата и механизма для учреждения акционерных обществ, то вкачестве учредителя выступал банк, получая при этом свою учредительную прибыль.Конечно, часть акций оставалась в портфеле банка. Если прежде связи банков спромышленностью ограничивалась тем, что промышленные фирмы брали ссуды и делаливклады, то теперь капиталы банков и промышленности стали сливаться. Наступалновый период предпринимательства, когда на смену частным предпринимателямприходили акционерные общества, переплетенные с акционерными же банками.

Ивсе же до конца XIX века особенно активную роль в финансовой жизни играли неакционерные банки, а банкирские дома, деятельность которых значительно меньшеконтролировалась государством, чем деятельность акционерных банков.

В ходерыночных реформ организация банковского кредитования в России претерпеласущественные изменения, обусловленные значительным повышением роли банков какорганизаторов кредитного процесса.

Деятельностькоммерческих банков была разрешена с началом первых преобразований в СССР в1988 году. В апреле 1989 года им были изданы «Правила регулированиядеятельности коммерческих и кооперативных банков», содержавшие пять экономическихнормативов: соотношение собственных средств банка и его обязательств,соотношение суммы привлеченных банком вкладов граждан и собственных средствбанка, максимальный размер кредита одному заемщику и два норматива ликвидности:текущей и среднесрочной [21. С. 156].

Вместе с тем,история банковского кредитования физических лиц в России характеризоваласьзамедлением из года в год темпов роста кредитных вложений в экономику,отсутствием эффективной, защищающей интересы банков как кредиторов, четкой иполной методической базы Банка России, игнорированием национальных банковскихтрадиций. Свидетельством качественного скачка отечественной банковской системыв докризисный период (до 1998 года) являлись: предоставление крупнейшимроссийским банкам несвязанных синдицированных кредитов из-за рубежа; резкоеувеличение количества представительств отечественных банков в других странах;приобретение части капитала российских банков международными банковскими организациями.

Изменилосьположение банковской системы и на внутреннем рынке: вместо большого числаузкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельныхотраслей, появилась сеть диверсифицированных банков. На сегодняшний деньдиверсификация банковских операций стала нормой [14. С. 156].

В основеэтого процесса лежала объективная тенденция очищения рынка банковских услуг отфинансово нестабильных кредитных организаций, а также ужесточение критериеврегистрации и лицензирования банковской деятельности. Кроме того, влияниеоказал наметившийся процесс консолидации кредитных учреждений путем их слиянияи преобразования малых банков в филиалы крупных. В результате целого комплексанегативных процессов в экономике, недальновидной денежно-финансовой политикиПравительства России, в том числе политики на фондовом рынке, разразился серьезныйфинансовый кризис 1998 года и «похоронил» под собой сотни коммерческих банков инадежды миллионов вкладчиков. На несколько лет доверие к отечественной банковскойсистеме было утрачено. После кризиса банковская система страны восстанавливаласьс трудом. Тенденции развития российской банковской системы давали основанияполагать, что она находится на пороге качественных перемен, потенциал которыхпроявится уже в ближайшие годы. Об этом, прежде всего, свидетельствовал преимущественныйрост вкладов населения и намечающийся бум потребительского кредитования.Банковская система России по состоянию на 2004-й год характеризоваласьдостаточно высокой степенью устойчивости развития. В то же время средний индексфинансовой силы российских банков, рассчитанный по методологии рейтинговогоагентства Moody’s, находится на уровне китайских банков, отягощенных значительнойдолей проблемных ссуд, и в несколько раз ниже соответствующего индекса нетолько кредитных организаций некоторых развитых стран, но и банковразвивающихся стран, таких, как Польша, Венгрия и Бразилия.

Интересыбанка и заемщика в процессе кредитования населения совпадают. Как банку, так изаемщику выгодно повышение эффективности кредитования физических лиц. Банкможет рассчитывать на увеличение прибыли от кредитования за счет болееобоснованного принятия кредитных решений и снижения кредитного риска. Заемщикможет рассчитывать на уменьшение ставки кредитования, целевую направленностьрекламы банка на его социальную группу и более взвешенное предъявление к немутребований в случае, если он обратится в банк с заявлением на выдачу ссуды. Темне менее, методики и технологии, используемые российскими коммерческими банкамипри кредитовании индивидуальных заемщиков, пока еще далеки от высоких западныхстандартов. Отсюда следует, что на сегодняшний день существует объективнаянеобходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повыситьэффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительнуюдинамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при ихпроведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами. Уровеньпросроченной задолженности по выданным ссудам, хотя и снизился за последниегоды, все еще остается высоким по сравнению с мировым уровнем [12. С. 26]. Далееболее подробно рассмотрим классификацию банковских кредитов физическим лицам иих роль в экономическом развитии России.


1.3. Классификациябанковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России

В случае потребительского кредита заемщиком выступаетфизическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово — банковскоеучреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств –потребление.

В России к потребительским ссудам относят любые видыссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаровдлительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Классификация потребительских ссуд может бытьпроведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видамобеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и такдалее.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (наобразование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложныенужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), иобеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство,гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтениепоручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые ивозобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаютсякредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.

Овердрафт — это допущение дебетового остатка на счетеклиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно(однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматриваетсякак своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки ипо процентной ставке, превышающей среднерыночную [17. С. 145].

Крайне востребованы ипотечные кредиты, то есть кредитына недвижимость.

В настоящее время коммерческие банки России могутпредоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

1. Краткосрочный или долгосрочный кредит,предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящеежилищное строительство, – земельный кредит.

2. Краткосрочный кредит на строительство(реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, — строительный кредит.

3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, — кредит на приобретение жилья.

Заместительпредседателя правления «Акибанка» Раниза Баширова выделяет ипотечноекредитование как наиболее актуальное направление деятельности и считает, чторазвивать ипотеку очень перспективно. Сегодня ипотекой пользуются менее 1%населения (для сравнения: на Западе более 90% жилья покупается в кредит).«Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенствазаконодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок,качество массового жилья пока оставляет желать лучшего, - говорит ведущийспециалист управления маркетинга по работе с частными клиентами «Росбанка»Леонид Еремин. - Однако процесс идет, люди постепенно привыкают ккредитам» [6. С. 306].

По срокам кредитования потребительские ссудыподразделяют на:

— краткосрочные (сроком до 1 года);

— среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

— долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);

В настоящее время в связи с общей экономическойнестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условныйхарактер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) идолгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить нанеопределенный срок или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые безрассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеютважную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде ипроцентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают:ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическимпогашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течениевсего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсыдля новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкойплатежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. Припредоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор междубанком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличиепосредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большейчасти выступают предприятия розничной торговли.

Автокредитование – это одно из направленийкредитования физических лиц. Первое, с чем необходимо определиться будущемуавтовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков,столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить наклассические и экспресс.

При получении классического кредита в банке потребуются паспортзаемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика,но и других работающих членов его семьи), военный билет, водительскоеудостоверение, страховое пенсионное свидетельство. Для некоторых справка одоходах — это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплатанамного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашейстране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второйдокумент, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт,свидетельство ИНН и так далее). А во-вторых, банк рассматривает заявку навыдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но засэкономленное время придется раскошелиться. Процентные ставки поэкспресс-кредитам обычно выше классических.

Сегодня большинство банков готовы одолжить клиенту денег даже наподержанный автомобиль, но при двух условиях: специализированные программыраспространяются только на машины, приобретаемые в автосалоне, их возраст недолжен превышать пяти лет. В другом случае потенциальный покупатель можетоформить обычный потребительский кредит. В отличие от автокредита онпредоставляется на любые цели. Для получения кредита на потребительские нуждыпотребуется поручительство других лиц. Кроме того, если вы возьмете автокредитна крупную сумму, процентная ставка будет ниже, чем при получении потребительскогокредита. Но и в потребительском кредите есть свои плюсы. Во-первых, вы сможетесэкономить на добровольном страховании, необходимом при оформлении автокредита.А во-вторых, машина сразу окажется в вашей собственности, при оформленииспециализированного займа автомобиль является залогом. Рассмотрим болееподробно кредитные риски, возникающие в процессе банковского кредитованияфизических лиц.

1.4. Риски, возникающие в процессебанковского кредитования физических лиц

Систематизация подходовразличных авторов к пониманию сущности риска и раскрытие особенностей процессакредитования населения позволили выработать следующее определение рискакоммерческого банка при кредитовании физических лиц  – это вероятностьнаступления различных негативных событий (или их вариаций), связанных со всемиаспектами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физическихлиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходовили произведению дополнительных расходов.

Предложенное определениеакцентирует внимание на том, что данный риск необходимо рассматривать каккомплексный, включающий полный спектр рисков, возникающих в процессекредитования, основными элементами которого являются заемщик – физическое лицо,кредитный продукт, организационная структура банка, определяющие особенностиэтапов кредитного процесса, и внешняя среда.

В разрезе этих элементовпроведено исследование факторов риска:

— факторы риска, связанные сзаемщиком – физическим лицом, — несвоевременная выплата заработной платы;потеря основного места работы; сокращение социальных выплат или льгот; утратаили обесценение собственности, которая была одним из источников выплат по кредиту;увеличение числа иждивенцев; мошенничество со стороны заемщика; потеря дееспособностиили изменение правоспособности и так далее;

— факторы риска кредитного продукта — ошибки в конструировании процесса реализации и использования кредитной услуги;построение кредитной услуги из набора элементов с повышенным риском (например,наличие возможности нецелевого использования ссуды, значительный размер идлительный срок кредита, незначительная доля собственных средств клиента восуществлении сделки);

— факторы риска, связанные с организационной структурой банка, — несоответствие построения организационнойструктуры банка характеру и масштабам осуществляемых операций; нечеткостьраспределения функциональных обязанностей между структурными подразделениями;наличие посредников – торговых организаций и так далее;

— к основным факторам риска,связанным с внешней средой, предлагается относить негативные изменениясоциально-экономической и политической ситуации в стране или регионе,неблагоприятные изменения ситуации в финансовой сфере, низкую степень развитияинфраструктуры, появление форс-мажорных обстоятельств.  

Исследование факторовриска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильнаязависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к нимфакторов — состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды.Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляетсяпреимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемыхзаемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работеотмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портретафизического лица в определении его кредитоспособности.

Особенности факторовриска кредитного продукта и организационной структуры предопределяют болеевысокий уровень операционного  и стратегического рисков при кредитованиифизических лиц по сравнению с другими сферами деятельности банков. В частности,в работе отмечается значительная дифференциация требований к профессионализмусотрудников высшего и низшего звеньев организационной структуры. Высокие требованияк компетенции руководящего состава при кредитовании физических лиц повышаютуровень стратегического риска. В то же время значительный объем операций и иходнотипность требуют наличия большого штата сотрудников низшего звена,обладающих невысокой квалификацией. Данное обстоятельство обуславливаетсущественную текучесть кадров, повышенный объем мошеннических действий состороны персонала и значительное количество различных ошибок. Кроме того, дляпроведения операций с физическими лицами требуется разветвленная сеть отделенийи филиалов, что значительно снижает возможности контроля со стороны головнойорганизации. Данные особенности приводят к возникновению повышенного посравнению с остальными сферами деятельности коммерческих банков уровня операционногориска.

Из приведенного вышеперечисления факторов риска, связанных с внешней средой, очевидна рольповышенных требований к степени развития инфраструктуры. В частности, необходимоналичие и стабильное функционирование следующих институтов: бюро кредитных историй,организаций, специализирующихся на работе с просроченной задолженностью по основномудолгу и процентам, институтов повышения квалификации сотрудников, занятых всфере кредитования частных заемщиков. Систематизация и анализ существующихклассификаций банковских рисков позволили выявить, что они не в полной мерераскрывают специфику рисков, связанных с отдельными элементами процессакредитования физических лиц.

В результате внесенияизменений и дополнений в существующие критерии классификации банковских рисковбыла предложена развернутая система классификации рисков, возникающих прикредитовании физических лиц (рисунок 1.1).

В представленной классификации предложен критерийразделения рисков по элементам процесса кредитования, который позволяет более точноочертить круг рисков, связанных с внешней средой, организационной структуройбанка, заемщиком и кредитной услугой, а также проследить их взаимное влияние.


 

Риски банков при кредитовании физических лиц

     /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> <td/> /> /> /> <td/> /> /> /> <td/> <td/> /> /> /> /> /> <td/> /> /> /> /> <td/> />

— риск портфеля нестандартных кредитов

— риск портфеля однородных ссуд

  /> /> /> <td/> /> /> /> />

— риски, связанные с процессом разработки, реализации и использования кредитной услуги

— риски, связанные с отдельными  видами кредитных услуг

 

Рисунок 1.1 - Классификация рисков коммерческих банков при кредитовании физических лиц

Риски внешней среды в значительной степенипредопределяют риски организационной структуры банка и риски заемщика. Вчастности, качественные и количественные характеристики персонала банка взначительной мере определяются существующим на рынке труда предложением. Крометого, платежеспособность частных заемщиков имеет высокую зависимость отсостояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Учитывая,что разработка и реализация кредитной услуги физическому лицу осуществляетсяперсоналом банка, на риски, связанные с кредитной услугой, первоочередноевлияние оказывают риски, вытекающие из организационной структуры банка, а рискивнешней среды – опосредованное.  

В отличие от имеющихся в экономической литературеклассификаций в блоке рисков внешней среды выделен инфраструктурный риск. Подним понимается вероятность того, что количество организаций, обеспечивающихнормальное функционирование коммерческих банков в сфере кредитования физическихлиц, и их качественные характеристики не будут достаточными для грамотногоуправления рассматриваемым комплексным риском.

В рамках рисков заемщика помимо рисков, связанных спорядком исполнения им своих обязательств (кредитный риск и риск отсрочкиплатежа), отмечена необходимость выделения рисков, связанных с егосоциально-личностными характеристиками (например, возраст, семейное положение,уровень образования, сфера деятельности и так далее).

Рассмотрим классификацию рисков кредитной услуги, врамках которой отражаются:

— риски, связанные с процессом разработки, реализациии использования кредитных продуктов, — стратегический риск, операционный риск,риск потери деловой репутации, а также риски организации кредитного процесса,объединяющие некоторые стороны кредитного, операционного и иных рисков.Необходимость обособления рисков организации кредитного процесса обусловленаспецификой кредитования физических лиц. К данным рискам следует относить риски,связанные с порядком принятия кредитных решений и организацией кредитногоскоринга, риски выбора стратегии управления кредитных портфелем (разработкасистемы определения кредитоспособности клиента, выбор стратегииценообразования, лимитирование сумм кредитов, управление убытками по кредитам вцелом), риски, связанные с процедурой работы с просроченной задолженностью;

— риски, связанные с отдельными видами кредитныхуслуг, – это вероятность того, что кредитные услуги, предоставляемые банкомфизическим лицам, будут состоять из элементов с высоким значением риска и /илитого, что взаимодействие элементов кредитной услуги приведет к увеличениюриска.

В рамках классификации рисков при кредитованиифизических лиц по такому критерию, как степень охвата операций банка, раскрытосодержание индивидуального и портфельного  рисков применительно к темедиссертационного исследования.

Под индивидуальным риском ссудной операциипредлагается понимать вероятность того, что реализация определенной кредитнойуслуги определенному заемщику – физическому лицу приведет к потере кредитнойорганизацией части своих ресурсов, к недополучению доходов или к произведениюдополнительных расходов.

Таким образом, индивидуальный риск ссудной операциискладывается из индивидуального риска заемщика и индивидуального рискакредитной услуги. Дополнительно, в целях более полного описания индивидуальногориска ссудной операции, предлагается осуществлять корректировку на степеньоперационного риска, возникающего в процессе предоставления определенному заемщикуопределенной кредитной услуги (например, в случае предоставления нестандартнойссуды).

Портфельный риск охватывает совокупностьиндивидуальных рисков и фактически представляет собой риск одного из сегментовкредитного портфеля – ссуд, предоставленных физическим лицам. В рамках этогосегмента можно выделить два принципиально различных портфеля кредитов: портфельоднородных ссуд и портфель нестандартных кредитов. Кредиты, входящие в портфельоднородных ссуд, характеризуются небольшими по отношению к капиталу банкаразмерами и одинаковыми условиями кредитования. В портфель же нестандартных кредитоввключаются ссуды, имеющие значительный размер и нетиповые условия кредитования.

Из этого вытекает разная природа риска данныхпортфелей. В частности, возникновение риска портфеля однородных ссуд игенерируемые им убытки относятся к сфере законов статистики, тогда как в рамкахпортфеля нестандартных кредитов риск по каждой ссуде должен анализироваться отдельно,то есть следует оценивать риск ссудной операции.

Система управления рисками при кредитовании физическихлиц — совокупность взаимоувязанных методов и средств сознательного ицеленаправленного воздействия со стороны персонала кредитной организации нариски кредитования физических лиц, осуществляемого с целью обеспеченияпредсказуемости вероятности их наступления и размера возникающих в результатеубытков.

Предложенное определениепереносит акцент с минимизации риска, которая в экономической литературе рассматриваетсякак основная цель управления рисками, на обеспечение предсказуемостивероятности появления и размера убытков, что обусловлено статистической закономерностьювозникновения фактов непогашения кредитов в рамках портфеля однородных ссуд.

К элементам системы управления рисками прикредитовании физических лиц относятся персонал банка, занятый в процессекредитования частных заемщиков (субъекты управления), возникающий при этомкомплексный риск и его элементы (объекты управления), а также процесс управлениярисками, включающий их идентификацию, оценку и мониторинг.

В разрезе предложенной классификации рисков банка прикредитовании физических лиц по элементам процесса кредитования разработан методих идентификации, позволяющий применительно к каждому виду риска определитьпоказатели, сигнализирующие о возможности их реализации.

Предложенная система идентификации включает блоксигнальных показателей рисков внешней среды, рисков организационной структурыбанка, рисков заемщика и рисков кредитной услуги. В каждом из блоков показателирассматриваются в разрезе отдельных видов риска.

Например, в рамках рисков заемщика можно выделитькредитный риск и риск отсрочки платежа. Об их возникновении будутсвидетельствовать увеличение количества полностью или частично не погашенныхссуд, рост числа оплаченных несвоевременно кредитов, увеличение количествареструктурированных ссуд в сравнении с плановыми показателями.

В рамках рисков кредитной услуги можно выделитьстратегический риск, операционный риск, риск потери деловой репутации, правовойриск, риски видов кредитных услуг. При этом к сигнальным показателям,свидетельствующим о возникновении стратегического риска, следует отнестиувеличение числа расхождений между плановыми и фактическими показателями стратегическогоплана банка по кредитованию физических лиц; операционного риска – увеличениеколичества сбоев в работе программного обеспечения, рост величины убытков,связанных с несоответствием программного обеспечения характеру и масштабамдеятельности банка, возрастание потерь кредитной организации от мошенническихдействий со стороны персонала.

Появление риска потери деловой репутациисопровождается увеличением жалоб со стороны заемщиков относительнонекачественного или неквалифицированного обслуживания в кредитной организации,возрастанием числа негативных отзывов в СМИ о качестве кредитных услуг банка;правового риска – увеличением количества выявленных нарушений и полученных врезультате этого убытков по несоблюдению законодательства РФ и внутреннихнормативных документов банка в части кредитования физических лиц, возрастаниемколичества несоответствий внутренних документов банка законодательству РФ.

О возникновении рисков в разрезе отдельных видовкредитных услуг свидетельствует увеличение количества непогашенных ссуд врамках каждого из видов кредитных услуг.

Для оценки степени риска по портфелю однородныхкредитов, предоставленных физическим лицам, предлагается использовать следующиепоказатели:

— доля несвоевременно оплаченных кредитов;

— максимальный размер кредита на одного заемщика (впроцентном отношении к общей совокупности включенных в портфель ссуд).

Применение указанных показателей позволяет определитьфактическую величину риска по портфелю кредитов в разрезе кредитных услуг ирегионов кредитования, а также вероятность ее изменения в зависимости отстепени диверсификации портфеля ссуд. 

На основе данных критериев разработана методика оценкистепени риска по портфелю однородных ссуд (приложение 1).

Предложенная методика кандидата экономических наук Романова ВладимираВалерьевича, апробирована на фактических данных одного из среднихмосковских банков и позволила выявить зоны риска в кредитной деятельностиданного коммерческого банка.

Оценку индивидуального риска ссудной операциипредлагается осуществлять на основе соотношения степени риска заемщика и рискакредитной услуги с последующей корректировкой на степень операционного риска.

Под риском заемщика понимается возможность и желаниефизического лица своевременно и в полном объеме погасить сумму основного долгаи проценты по предоставленной ссуде. В основе оценки данного вида риска лежитанализ кредитоспособности частных лиц.

Следует отметить, что использование широкого спектраразрозненных критериев при оценке кредитоспособности физического лица являетсядля банка достаточно трудоемким и не позволяет выявить наиболее важные дляпринятия решения негативные или позитивные аспекты. А распространенная напрактике ориентация, в первую очередь, на платежеспособность заемщика неучитывает его «желание» выплатить ссуду. В этой связи предлагается выделять триосновных блока критериев:

1. социально-личностный портрет заемщика,

2. доходы для погашения ссуды,

3. наличие возможностей для оперативной связи склиентом.

Оценка кредитоспособности частного лица должна строитьсяна оценке соответствия заемщика стандартам банка по каждому из блоковкритериев.

Под риском кредитной услуги понимается вероятностьтого, что кредитная услуга, которой планирует воспользоваться заемщик, будетсостоять из элементов с высоким значением риска и /или того, что взаимодействиеэлементов кредитной услуги приведет к увеличению риска. На основе предложенныхранее факторов риска кредитного продукта разработана шкала балльной оценкириска кредитных услуг. Она предполагает балльную оценку риска в зависимости отцели кредитования, размера и срока кредита, способа предоставления ссуды, видаобеспечения, величины вложения собственных средств заемщика, наличия посредника- торговой организации. Например, шкала оценки риска кредитной услуги по целикредитования может иметь следующий вид (таблица 1.1).

Таблица 1.1

Шкалабалльной оценки риска кредитных услуг в зависимости от цели кредитования

Цель кредитования Максимальная оценка риска в баллах Покупка квартиры Покупка автомобиля Покупка бытовой техники 0,5 Покупка мебели 0,5 Покупка иных предметов быта 1 Лечение 1 Образование 1 Ремонт 0,5 Иное (неизвестна банку) 1

В соответствии спредложенной шкалой балльной оценки риска кредитных услуг максимальный уровеньриска кредитной услуги будет иметь необеспеченная ссуда в форме кредитнойлинии, предоставляемая на цели лечения, образования или неизвестные для банкацели, на длительный срок и в большом объеме. А минимальный — небольшая поразмерам и сроку ипотечная ссуда с долей средств клиента более 50% от стоимостинедвижимости.

Приемлемость предложенной шкалы оценки риска былапротестирована на ссудах, выданных физическим лицам одним из средних московскихбанков. В частности, сравнение четырех видов кредитных услуг (кредитная карта,кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса со стороны заемщика,разовая ссуда на ремонт квартиры, кредит на приобретение мебели в магазине –партнере банка с минимальным взносом собственных средств заемщика 10%) показало,что наибольшая величина несвоевременно выплачиваемых ссуд должна приходиться накредитные карты и разовые ссуды на ремонт. Данное предположение нашло своеподтверждение на фактических показателях одного из средних московских банков:по кредитным картам убытки составили 8,38%, превысив заложенные в процентнуюставку потери в 5,91%. По разовым ссудам уровень просроченной задолженностисоставил 1,76% против запланированного 4,17%, что обусловлено небольшим срокомработы банка с данной кредитной услугой (четыре неполных месяца).

Учитывая изложенное, оценку индивидуального рискассудной операции на основе соотношения степени риска заемщика и риска кредитнойуслуги предлагается осуществлять следующим образом (таблица 1.2):

Таблица 1.2

Оценка рискассудной операции

Степень риска заемщика Степень риска кредитной услуги высокая средняя низкая Высокая Зона очень высокого риска (необходимо отказаться от данной ссудной операции) Зона высокого риска (желательно отказаться от данной ссудной операции) Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика) Средняя Зона высокого риска (желательно отказаться от данной ссудной операции) Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика) Зона низкого риска (выдача кредита целесообразна) Низкая Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика) Зона низкого риска (выдача кредита целесообразна) Риск отсутствует

Приведенная таблицаотражает порядок оценки риска ссудной операции. Если оба показателя будут иметьвысокий уровень риска (в частности, молодой человек без семьи, с уровнем доходаниже среднего, недавно переехавший в регион работы банка и проживающий всъемном жилье, планирует оформить кредитную карту), то предоставление кредитачастному лицу представляется нецелесообразным. При низкой степени рисказаемщика и высокой степени риска кредитной услуги (например, состоятельныйклиент банка, имеющий положительную кредитную историю, испрашивает разовуюссуду на лечение на длительный срок) желательно запросить дополнительноеобеспечение у потенциального заемщика.

 Если же имеет местовысокая степень операционного риска (например, при нестандартной ссуднойоперации) желательно отказаться от проведения данной операции.

В отношении операционного риска предлагаетсяпридерживаться определения, предложенного Базельским комитетом: это рисквозникновения убытков в результате недостатков или ошибок в ходе осуществлениявнутренних процессов, допущенных со стороны сотрудников, функционированияинформационных систем и технологий, а также вследствие внешних событий.    

Для оценки операционногориска по ссудной операции с физическим лицом предлагается использовать балльнуюоценку в разрезе 2-х критериев: критерий вероятности реализации рисковогособытия (от 0 до 4 баллов) и критерий «тяжести» последствий от реализацииоперационного риска (от 0 до 5 баллов).

Вероятность реализациирискового события определяется посредством экспертной оценки сотрудникамибанка. При этом максимальные баллы (3 и 4) присваиваются в том случае, еслирисковое событие возникает периодически или является штатной особенностьюссудной операции.

Тяжесть последствийреализации операционного риска предлагается оценивать в зависимости от наличияи величины следующих показателей: количество жалоб со стороны клиентов, появлениесообщений в местных, специализированных или федеральных СМИ, отток клиентов,поступление официальных запросов или проведение официального расследованияБанком России и / или надзорными органами, наложение санкций. Уровеньоперационного риска определяется исходя из соотношения баллов по вероятностипонесения ущерба и тяжести последствий реализации риска (таблица 1.3). Значения1 и 2 отражают низкий, то есть приемлемый уровень риска для кредитной организации,3 -  средний уровень операционного риска, 4 — высокий уровень операционного риска,5 – критический риск для деятельности Банка.

Таблица 1.3

Определениярейтинга операционного риска

Баллы по вероятности понесения ущерба 4 3 2 1 Баллы по тяжести последствий реализации 5 5 5 4 3 1 4 5 4 4 3 1 3 4 4 3 3 1 2 3 3 3 3 1 1 3 2 2 2 1 1 1 1 1 1

При степени операционногориска от 3 до 5 риск ссудной операции, оцененный на основе соотношения степенириска кредитной услуги и риска заемщика, повышается. В случае если риск ссуднойоперации имеет значение средний и выше, то с учетом высокой степени операционногориска предоставление кредита нецелесообразно.

По результатамисследования кредитные услуги по степени риска ссудной операции можносгруппировать следующим образом:

— минимальной степеньюриска обладают ипотечные кредиты в связи с относительно низкими уровнямиоперационного риска (объем операции является небольшим и проводится высококвалифицированнымисотрудниками) и риска заемщика (за счет проведения банком тщательной оценки егокредитоспособности). 

— низкой степенью рискаотличаются разовые ссуды на приобретение автомобилей в торговых организациях –партнерах банка, что обусловлено снижением, по сравнению с ипотечными кредитами,требований к кредитоспособности заемщика и квалификации задействованного персонала.

— средней степенью рискаобладают разовые ссуды на покупку мебели, бытовой техники и иных предметов(кроме автомобилей) в торговых организациях – партнерах банка, и разовые ссуды,выдаваемые в отделении банка на получение клиентами какого-либо комплекса услуг(проведение ремонта, лечение, получение образования и так далее).

Для данных видовкредитных услуг характерны повышенный уровень операционного риска в связи созначительным объемом операций по кредитованию и существенное снижениетребований как к квалификации персонала, так и к кредитоспособности заемщика. Вто же время такие параметры кредитных услуг как незначительные размер идлительность ссуд, а также наличие обеспечения (в большинстве случаев)позволяют признать риск кредитных услуг в данном случае средним.

— кредитные картыотличаются высоким уровнем риска по сравнению с остальными видами кредитныхуслуг. В частности, незафиксированная цель, отсутствие обеспечения и вложенийкакого-либо капитала со стороны клиента, длительный срок пользования безпереоценки платежеспособности заемщика, а также отсутствие точных данных укредитной организации относительно момента обращения за кредитом ииспрашиваемого размера ссуды существенно повышают операционный риски и рисккредитной услуги.

Проведенный анализ действующих нормативных актов БанкаРоссии в части создания резервов на возможные потери по ссудам показал наличиедвух фундаментальных подходов:

1. формирование резервов на индивидуальной основе;

2. формирование резервов по портфелю однородных ссуд.

В дипломной работе отмечается, что механизм созданиярезервов по портфелю однородных ссуд является в настоящее время наименееразработанным и наиболее актуальным вопросом.

Закрепленный в нормативных актах Банка России порядокформирования резервов по портфелю однородных ссуд несколько противоречитдекларируемому сближению отчетности банков с международными стандартамифинансовой отчетности, что выражается в:

— группировке кредитов физических лиц в портфелиоднородных ссуд в зависимости от наличия и продолжительности просроченныхплатежей, так как платежная дисциплина заемщиков является не характеристикой, аформой проявления кредитного риска;

— установлении единой минимальной нормы резервированияв отношении ипотечных кредитов и кредитов на приобретение автомобилей, которые,по мнению автора, имеют различную степень кредитного риска, обусловленнуюсущественными различиями в суммах и сроках предоставления ссуд, а также в частиобеспеченности.

В этой связи целесообразно, во-первых, исключить изобязательных критериев для формирования портфелей однородных ссуд продолжительностьпросроченных платежей по ссудам. Во-вторых, следует относить кредиты наприобретение подержанных автомобилей к категории ссуд с более высокой степеньюриска, чем ипотечные кредиты или кредиты на приобретение новых автотранспортныхсредств, и установить для них повышенную величину минимальной нормырезервирования.

Помимо исследованияпроблем, связанных с практикой создания резервов на возможные потери по ссудам,необходимо остановиться и на вопросах функционирования бюро кредитных историй. Анализзарубежной практики показывает, что функционирование института бюро кредитныхисторий позволяет снизить риски данной сферы деятельности банковпреимущественно не за счет получения негативной информации относительнозаемщиков, а за счет создания скоринговых систем. В то же время для построенияскоринговой системы необходимы данные относительно социально-личностныхпараметров заемщиков (например, возраст, пол, сфера занятости, доход,длительность трудовых отношений). Однако действующий порядок сбора информации очастных лицах бюро кредитных историй предусматривает обязательностьпередаваемой информации только в отношении титульной части (то есть касательноФИО заемщика, его паспортных данных и так далее). Остальные сведения являютсянеобязательными. Соответственно, отсутствуют единые требования к объему ипорядку передачи дополнительной информации, что не позволяет создаватьполноценные скоринговые системы.

Подводя итог,можно сказать, что кредитование физических лиц рассматривает важную составнуючасть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитованияфизических лиц — способствовать более полному удовлетворению потребительскихнужд населения. На сегодняшний день существует объективная необходимостьразработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитногопроцесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развитияопераций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжаютсталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованиемтеоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитованиифизических лиц.


2. Современнаяпрактика кредитования коммерческими банками физических лиц в России

2.1Анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках

 

Кредитная политикаопределяет направления развития и структуру кредитного портфеля банка.Кредитный портфель отражает рыночную позицию банка, бизнес-стратегию, стратегиюрисков и возможности банка по предоставлению кредитов.

Если это доступно, нужновыборочно проанализировать кредиты, которые покрывали бы около 50 % общей суммыи 30 – 40 % общего количества кредитов. Детальный анализ кредитного портфеля сточки зрения минимизации кредитных рисков охватывает все кредиты:

– выданные заемщикам,если сумма их составляет более 5 % общего капитала банка;

– выданные акционерам исвязанным с банком лицам;

– процентные ставки илиусловия погашения по которым были пересмотрены или каким-либо другим образомизменены с момента предоставления кредита;

– по которым выплатапроцентов и/или основной суммы просрочена более чем на 30 дней, включая текредиты, проценты по которым были капитализированы или пролонгированы;

– отнесенные кнестандартным, сомнительным, проблемным или безнадежным.

Инструменты, используемыеспециалистами, позволяют производить всестороннюю оценку состава ихарактеристик общего кредитного портфеля, включая определение, кому, что и накакой срок было предоставлено. Этот процесс иллюстрирует рисунок 2.1, накотором представлен состав заемщиков банка, включая физических лиц,государственные и прочие организации за 2005-2007 года. Для выявления причин ипроблем в банковской сфере в связи с финансовым кризисом, для анализа возьмемеще первое полугодие 2008 года.   Клиенты, которые подвергают банк допустимомуриску, объединены в группы. Данный график также показывает сдвиг приоритетовбанка от государственных организаций к частному сектору с 2005 по 2007 год.Однако в 2008 году из-за финансового кризиса ситуация резко изменилась.

/>

Рисунок 2.1 — Динамика изменения сумм выданных кредитов по группам заемщиков, в млрд. руб.

Анализируя рисунок 2.1,можно сделать следующий вывод:

— в 2007 году посравнению с 2005 годом кредитование частного сектора  возросло в два раза, адоля государственного сектора уменьшилась в 2,5 раза;

— кредитование физическихлиц в 2007 году имело наибольшее значение, однако в  2008 году ситуация резкоизменилась, на это оказывает влияние финансовый кризис в банковской системе,который продолжается и в данный момент.

Как изменилась структуракредитов банка по срокам, показывает рисунок 2.2. Эти изменения обусловленыизменениями в структуре клиентов и кредитных продуктов, а также факторов рискаи макроэкономических тенденций.

/>

Рисунок 2.2 — Динамика изменения объемов кредитов по срокам кредитования

Большую частькредитного портфеля составляют кредиты сроком свыше 2-х лет. В отчетном периодеих доля выросла на 12% и по состоянию на 01.07.2008 г. составила 65% (приложение2).

Ипотечное кредитованиерезко сократилось, из-за того, что процентные ставки по ипотечным кредитамстали выше. Ипотеку на строящееся жилье перестали давать, в связи с этим в 2008году объем кредитов на срок свыше 5 лет уменьшается, однако увеличиваетсякредитование физических лиц до 1 года, что является менее безопасным риском дляроссийской банковской сферы.

При анализе портфеля кредитованияфизических лиц рассмотрим более подробно ипотечное кредитование,потребительское кредитование и автокредитование.

Объемы выдачи ипотечныхкредитов в 2007 году, по сравнению с 2005 годом, возросли вдвое — $500млн.против $260млн. Основной вклад внес Сбербанк благодаря значительной ресурснойбазе и разветвленной филиальной сети, доля которого по-прежнему составляетоколо 50% рынка [11. С. 216].

В 2007 году 60 процентовжилищного фонда приватизировано, и такой фонд становится более активнымобъектом рыночных сделок, включая сделки по квартирной аренде. Результатынедавно проведенных обследований показывают, что большая часть населениянуждается в улучшении жилищных условий, например, более 77 процентов семей,включенных в опрос, заявили о своем стремлении улучшить свои жилищные условия,но при этом население плохо разбирается в ипотечном кредитовании [11. С. 250].

В приложении 3 приведенаинформация по объемам выданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2007году.    

         По данным приложения3 бесспорным является тот факт, что лидером на российском рынке ипотечногокредитования является Сбербанк России. Также, необходимо отметить, что средикоммерческих банков Сбербанк и Дельтабанк являются наиболее квалифицированнымии имеют наибольшую мотивацию увеличивать свои портфели ипотечных кредитов, хотяи применяют разную стратегию кредитования, имеют разные коммерческие цели,кредитные продукты и источники финансирования. Однако Сбербанк пока не в полноймере охватил и задействовал свою сеть и накопления на депозитных счетах мелкихвкладчиков, его портфель ипотечных кредитов составляет немного более 300 млн.дол. США, кредиты предоставляются в рублях и долларах, такие кредиты составляютвсего лишь 8 процентов портфеля розничных кредитов.

Сбербанк – крупнейшийсберегательный банк России, 69% вкладов населения хранятся в этом банке, этоединственный сберегательный банк, которому правительство оказывает полнуюподдержку в части гарантирования вкладов. Дельтабанк специализируется нажилищном кредитовании, в 2005 -2007 годах этот банк выдал около 1 500кредитов на сумму 2800 млн. долларов США, он выдает кредиты исключительно вдолларах США напрямую и через 15 банков-партнеров, выдающих кредиты. Дельтабанкфинансируется за счет иностранных кредитных линий рефинансирования [15. С. 402].

Во многом благодарясовместным усилиям местных и федеральных структур, ипотечное кредитованиеактивно внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, РеспубликеМарий Эл, Республике Татарстан, Самарской, Оренбургской областях, Приморскомкрае и ряде других регионов. Федеральное агентство укрепило свои позицииналадив договорные отношения с более чем 50 регионами. На данный момент АИЖКосуществляет выкуп закладных у 27 кредитных и 18 некредитных организаций.Размер кредита составляет в среднем 330 тысяч [32]. На конец года в страненасчитывалось 146 банков, оказывающих услуги по ипотечному кредитованию.

В приложении 4 наведеныпроцентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов. Таким образом, можноподытожить, что в операторы предлагают услуги ипотечного кредитования наусловиях (в среднем) 12,7 % в долларах США и 17% в рублях. Полный спектр услуг(вторичный рынок, незавершенное строительство, индивидуальное строительство)предлагают всего три оператора: Абсолют-Банк, Райффайзенбанк и Сбербанк.

Финансовые учрежденияфинансируют ипотеку депозитами, привлекают средства из внешних источников, ивсе чаще и чаще используют средства, предоставляемые региональными агентствамии Агентством ипотечного жилищного кредитования, созданным федеральнымправительством.

Агентство ипотечногожилищного кредитования разместило свои облигации среди коммерческих банков,создав, таким образом, один из важных элементов цепочки ипотечногокредитования. Однако несколько важнейших звеньев финансирования отсутствуют: нифедеральное агентство, ни коммерческие банки пока не выпускают и не продаютоблигации частным или государственным пенсионным фондам или страховымкомпаниям. Такие дополнительные звенья, устанавливающие связь с инвесторами,вкладывающими средства в долгосрочные бумаги, будут чрезвычайно важны дляобеспечения значительного объема ипотечного кредитования.

На данной стадии качествопортфеля кредитов, выданных коммерческими банками, является высоким, восновном, благодаря консервативным стандартам андеррайтинга заемщика иобслуживанию в основном населения с высоком уровнем дохода. Например, помимоипотечного залога Сбербанк требует подписи двух гарантов по каждой ипотеке,таким образом, он косвенно заявляет о своем недоверии к обеспечению ипотечногокредита [25. С. 5-20].

Возможность обращениявзыскания на имущество должника является центральным вопросом для созданияэффективных стимулов, способствующих развитию ипотечного кредитования.Обращение взыскания на имущество должника и выселение в другую квартируостаются сложными вопросами при развитии российских рынков ипотечного жилищногокредитования, что нельзя сказать об автокредитовании. Рынокавтокредитования в России динамично развивается, представляя в настоящее времяодин из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. По данным,приводимым агентством «Росбизнесконсалтинг», объем российского рынкаавтокредитования по итогам 2007 года составил 5,4 млрд. долларов США, поотношению к аналогичному периоду 2005 года рынок вырос на 20%. Всего за 2007год было выдано около 274 тыс. кредитов на покупку автомобилей против 127 тыс.в 2005 года.

Вцелом в 2007 году объем российского рынка автокредитования в стоимостномвыражении составил 7,8 млрд. долларов США, в 2005 году было выдано автокредитовна сумму 4,6 млрд. долларов США (приложение 5).
Рост рынка автокредитования в 2006 году составил 70%, в 2005 году – 30%. В 2007году объем рынка автокредитования увеличился почти вдвое и достигнет 14 млрд.долларов США. На автокредиты в 2007 году приходилось 27% общего портфелярозничного кредитования России.

Динамикуувеличения доли продаж автомобилей в кредит от общего объема продаж автомобилейна российском рынке в 2003-2007 годах отражают данные диаграммы в приложении 6.В 2007 году доля «кредитных» автомобилей составила 35-40% от общего объемапродаж.

Динамикароста доли продаж в кредит иностранных автомобилей от общего объема продажиномарок в 2003-2007 годах представлена в диаграмме приложении 7. В 2007 годудоля «кредитных» иностранных машин достигла 45% в общем объеме продаж. Присохранении существующих темпов роста рынка автокредитования можно предположить,что в текущем году уже каждый второй автомобиль на российском рынке будетпродаваться с использованием кредитных схем.

Наблюдаемаяв настоящее время тенденция стабильного роста рынка автокредитования беретначало в 2004 году. Так, если в начале 2003 года услугу автокредитования вРоссии предоставляло лишь около 10 банков, то в 2004 году в этом сегменте рынкабанковских услуг только в Москве действовало уже более 30 игроков. К началу 2005года ставки по рублевым кредитам снизились до 18-20%, а по валютным кредитам — до 10-12%. Сроки кредитования увеличились до двух-трех лет. Согласно данным«Автостата», в 2003 году с использованием кредитных схем было продано лишьоколо 70 тысяч автомобилей, а рынок автокредитов оценивался в 650 млн. долларовСША. В 2004 году прирост рынка составил около 100 тысяч автомобилей внатуральном выражении и около 1 млрд. долларов США – в денежном выражении. В2005 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, аобъем рынка в денежном выражении составил порядка 3,6 млрд. долларов США.Следующий – 2006 год показал более чем 40-процентный рост рынкаавтокредитования, по кредитным схемам было продано порядка 500 тысяч легковыхавтомобилей на сумму в 5,5 млрд. долларов США. В 2007 году автокредитованиеохватило более 40% рынка легковых автомобилей, объем рынка автокредитованиясоставил порядка 750 тысяч автомобилей или около 9 млрд. долларов США [37].

В2007 году кредитные ставки по автокредитам находились в диапазоне 9-14% годовыхпо кредитам в валюте и 12-19% по кредитам в рублях. Величина кредитной ставкинапрямую связана с видом автокредита. На сегодняшний день на российском рынкепредставлены следующие основные виды автокредитования:

–Классический кредит — это договор между покупателем и банком, между банком иавтосалоном. Для оформления классического кредита необходимо представить пакетдокументов: справки о доходах, копии всевозможных заключенных клиентомдоговоров, документы из налоговой инспекции и военкомата и другие. С этимпакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег дляминимального первоначального взноса (10-20%), заполняет подробную анкету исдает документы. Решение принимается банком в течение нескольких дней.

–Экспресс-кредит — это договор между покупателем и банком, где автосалонвыступает посредником. Экспресс-кредит оптимален для клиентов, испытывающихзатруднения в предоставлении банку официальных документов о доходах, или длялюдей, не желающих тратить время на сбор документов. Оформлениеэкспресс-кредита очень просто — клиент заполняет заявку прямо в автосалоне,предъявляет паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, после чегождет около часа ответа из банка. Стоимость таких кредитов выше стоимостиклассических кредитов — порядка 13-15% годовых в валюте против 7-10% годовыхсоответственно.

–Беспроцентный кредит – представляет совместное изобретение автосалонов ибанков, когда первые передают автомобиль клиенту в рассрочку и уступают вторымдолг клиента со скидкой. Как правило, если клиент оплачивает единовременно 30%от стоимости; автомобиля, он получает рассрочку на год, оплачивая 40% получаетрассрочку на два года, 50% — на три года. Для оформления беспроцентного кредитав автосалоне необходимы: копия паспорта и паспорта супруги/супруга, копиятрудовой книжки, заверенная печатью работодателя, копия водительскогоудостоверения клиента и водительских удостоверений лиц, допущенных к управлениюавтомобилем.

–Кредит BuyBack — это договор между автосалоном и банком, при котором частьсуммы замораживается до конца срока кредитования для единовременной выплаты.Особенность кредита BuyBack в том, что вместо выплаты замороженной части суммыклиент может вернуть автомобиль. Общая стоимость автомобиля делитсяприблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, втораяраспределяется на ежемесячные выплаты, а третья часть «замораживается». Когдасрок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать смашиной — он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, либопродать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону вернуть ссуду, либоперезаключить договор, что позволит оставить машину у себя, а «замороженную»сумму выплачивать в течение еще двух-трех лет. Также можно поменять автомобильна новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.

Однойиз наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынкеавтокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Согласно оценкамэкспертов и игроков рынка, сегодня банки удовлетворяют спрос на автокредиты врегионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством связаностремление многих столичных банков к выходу и расширению представленности внестоличных регионах, упор в стратегии развития на расширение сети филиалов иотделений.

Средипотребителей услуг автокредитования эксперты и представители игроковроссийского рынка выделяют три основные группы [37]:

1.Потребители со средним месячным доходом 1000-2000 долларов США. Это, какправило, менеджер младшего или среднего звена, работающий в известноймеждународной компании, с семьей, имеющий одного или двух детей. Кредиты длятаких заемщиков обычно рассчитаны на два года, стоимость приобретаемого вкредит автомобиля составляет 15-20 тыс. долларов США. Часто представителирассматриваемой группы предпочитают воспользоваться спецпрограммами,позволяющими получить кредит без первоначального взноса. Покупатели этой группысоставляют до 30% всех клиентов автокредитования (рисунок 2.3).

/>

Рисунок 2.3 — Доли основных групп потребителей на российском рынкеавтокредитования, % от общего числа кредитов

2.Потребители со средним месячным доходом свыше 3000 долларов США. Типичнымпредставителем этой группы является бизнесмен, имеющий собственное дело вРоссии. Уровень дохода потребителя позволяет профинансировать покупку любогоавтомобиля стоимостью 20-30 тыс. долларов США. Зачастую у таких заемщиков ужеесть автомобиль иностранного производства, который они сдают по системеtrade-in и используют вырученные деньги в качестве первоначального взноса. Надолю представителей рассматриваемой группы приходится примерно 40% от всехпокупок автомобилей в кредит.

3.Потребители со средним месячным доходом менее 1000 долларов США. Это вбольшинстве случаев автолюбители, не прибегавшие ранее к банковским кредитам.Такие клиенты зачастую незнакомы с банковскими правилами, к тому же неполностью доверяют банкам. На эту категорию приходится до 30% клиентов.

Взаключении, основываясь на оценках ряда экспертов, представим некоторыеосновные прогнозы относительно тенденций развития российского рынка автокредитованияв ближайшем будущем. Прежде всего, следует ожидать сохранения тенденции ростарынка, поскольку российский парк автомобилей и уровень проникновенияавтокредитования пока далеки от насыщения. Сегодня в России в среднем на 1000человек приходится 200 автомобилей, тогда как в странах Европы — 400автомобилей, в США – 750 автомобилей. Также в пользу развития рынкаавтокредитования свидетельствуют факты увеличения продаж автомобилейзарубежного производства – в 2007 году число проданных иномарок превысило числопроданных отечественных автомобилей, и смещения предпочтений российскихавтовладельцев в сторону более дорогих иномарок — в 2007 году на автомобилисегмента 10-20 тыс. долларов США пришлось 23% покупок против 18% в 2005 году.

Помимообщего роста рынка автокредитования, одними из основных тенденций ближайшегобудущего, вероятно, станут снижение требований к заемщикам и увеличение срокакредитования. Упрощение процедуры выдачи автокредита, дальнейшее расширениеассортимента дополнительных банковских услуг выступят одними из важнейшихпредпосылок увеличения объемов продаж автокредитов. Смягчение условий покредитам позволит привлечь на рынок автокредитования более широкие слоинаселения, в частности, менее обеспеченные слои, которые до сих пор не моглисебе позволить покупку автомобиля в кредит.

Такжеважной тенденцией ближайшего будущего на рынке автокредитования станет активныйвыход столичных банков в российские регионы.

Однимииз основных проблем на российском рынке автокредитования, увеличивающихбанковские риски, выступают мошенничество и чрезмерное увлечение некоторыхигроков экспресс-кредитованием. Факт мошенничества остается распространенным нароссийском рынке автокредитов, в настоящее время в среднем 10% заявок наавтокредит отклоняются банками по причине мошенничества. Экспресс-кредитпредставляет на сегодняшний день наиболее рискованный продукт в сфереавтокредитования. При этом у некоторых банков в общем объеме кредитов, выданныхв 2006 году, доля экспресс-кредитов составила около 60%. По мнению экспертов,при бурном росте банковского сектора в целом и потребительского кредитования вчастности разбухание «кармана» экспресс-кредитования в портфелях банков можетусилить банковские риски, уже начиная с 2007 года.

В связи сфинансовым кризисом в настоящее время ставки по автокредитам повысили почти всебанки. Одним из последних это сделал Сбербанк России. Связано это с недостаткомфинансовых средств. Вместе с тем, Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ выдаютавтокредиты в обычном режиме во всех регионах страны, где они представлены. Этибанки также ужесточили подход к заемщикам, как и остальные коммерческие банки,но не приостанавливали кредитование населения. Автокредиты выросли в цене, какв российских рублях, так и в иностранной валюте. В достаточно сложной ситуацииоказались те заемщики, которые оформляли автокредиты именно в валюте. Курсамериканского доллара значительно вырос по отношению к российскому рублю, чтонегативно сказалось на размере выплат по данным видам кредитов [25. С. 20].

Пересмотр условий автокредитования в первом полугодии начался сповышения цен. «Ставки по гривневым кредитам выросли на 5-8% годовых,долларовым — на 3-5% годовых, в евро — в среднем на 4% годовых», — сообщилдиректор финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Алексей Вегера[12. С. 25]. Стоимость автокредитов в нацвалюте сегодня находится в рамках18,5-25% годовых, в евровалюте — 12-19%, в долларе — 13-19%. Также ряд банковна 5% подняли размер минимального первоначального взноса — до 10-15% стоимостимашины. Лишь немногие продолжали кредитовать без взноса: обычно для получениятаких займов приходилось выполнять одно из двух условий: соглашаться наувеличение ставки на 1-2% годовых либо предоставлять дополнительноеобеспечение, такое, например, как поручительство третьего лица. Как и прежде,финансисты выделяли две основные причины ухудшения кредитных условий: непрекращающийся мировой финансовый кризис и активное связывание денежной массыНациональным Банком, который продолжает бороться с инфляцией.

«На финансовом рынке все еще наблюдается ресурсный дефицит,начавшийся в конце весны. Банки просто не могли аккумулировать достаточныйобъем ресурсов для кредитования в прежних объемах, потому они были вынужденысерьезно пересмотреть свою кредитную политику», — рассказала директордепартамента по кредитованию физических лиц на покупку автомобилейПравэкс-Банка Кристина Бойко.

Неоднократныеспады ликвидности после начала мирового банковского кризиса в августе 2007 г. свидетельствуют об уязвимости российских банков к оттоку капитала и неблагоприятнымглобальным изменениям финансово-экономических условий. Эта уязвимость связанаглавным образом с растущим объемом их внешних заимствований и зависимостью отнастроений международных инвесторов. Если в 1-м квартале 2008 г. был зафиксирован чистый отток капитала объемом 23 млрд. долл., то во втором кварталенаблюдался уже приток капитала — в размере 35,7 млрд. долл. В июле притоксоставил 18 млрд. долл., но в августе опять наблюдался отток, попредварительным данным, — в размере 4,6 млрд. долл.

Покароссийские банки успешно справляются с проблемами, вызванными мировым кризисомликвидности, благодаря введению соответствующих корректировок в стратегииразвития, созданию внутренних резервов ликвидности, поддержке со стороныгосударства и акционеров, увеличению государственных расходов, а такжепродлению и рефинансированию части долговых обязательств. Решению проблем,связанных с нехваткой ликвидности, в некоторой степени способствуютпродолжающийся приток финансовых средств, обусловленный высокими экспортнымиценами на сырьевые товары, а также рост сбережений домохозяйств и вкладовнаселения, приемлемое качество активов и замедлившийся рост активов и ссуднойзадолженности.

Вближайшей перспективе российские банки должны справиться с проблемойрефинансирования своих обязательств перед иностранными кредиторами, но трудныерыночные условия могут стать причиной замедления роста бизнеса и доходов вближайшее время. Что касается более долгосрочной тенденции развития, то они недолжны изменить ее положительное направление. Эффективность финансового рынка,достаточность ликвидности, процентная ставка и валютный риск — это, пожалуй,наиболее уязвимые места российских банков в ближайшие месяцы, тем более чтоохлаждение отношений с Западом может способствовать повышению стоимостиресурсов, риска ликвидности и рыночного риска. С января 2008 г. основной фондовый индекс России — Индекс РТС (Российская торговая система) — упал примерно на30%.

Этифакторы уже учтены в текущих рейтингах российских банков. Каких-либо негативныхизменений в рейтингах не ожидается, если только указанные проблемы не начнутсказываться на фундаментальных показателях банков, — поэтому мы продолжаемвнимательно наблюдать за ситуацией. Благодаря устойчивому росту национальнойэкономики в последние годы банки продолжают наращивать кредитование.

Ростобщего объема выданных кредитов физическим лицам составил в 2004 г. 50%, в 2005 г. — 35%, в 2006 г. — 47,3%, а в 2007 г. — 51%. За первые пять месяцев 2008 г. объем кредитования увеличился еще на 26% — до 720 млрд. долл., но из-за усложнения условийпривлечения ресурсов темп роста несколько замедлился. Объем кредитованиячастного сектора и государственных нефинансовых организаций (ГНО), в процентахот ВВП, растет, но не так быстро: на 36% за 2007 г., а в 2008-м и 2009 гг. — на 42 и 54% соответственно (оценка).

Непрерывныйрост кредитования частного сектора и ГНО в России позволяет сделать вывод обумеренном повышении задолженности домохозяйств и компаний, а также обувеличении бремени долговых выплат и кредитных рисков. Впрочем, у некоторыхочень крупных компаний — например, ОАО «Газпром» (ВВВ/Стабильный/-) иОАО «Нефтяная компания „Роснефть“ (ВВ+/Позитивный/-) уровеньиспользования заемных средств очень высок. Устойчивость рыночных позиций банковв большинстве случаев ограничивается отсутствием достаточно сильного бренда инизкой лояльностью клиентов, которые, как и прежде, легко переходят из одногобанка в другой. По всей видимости, укреплению рыночных позиций будутспособствовать расширение бизнеса и региональная экспансия, но оборотнойстороной этих процессов являются рост издержек и нагрузка на операционныесистемы. Банки прилагают большие усилия к тому, чтобы добиться органическогороста, превышающего среднерыночные показатели, во всех сегментах своего бизнесаи таким образом увеличить свои рыночные доли. Однако остается открытым вопрос отом, какие из российских банков в долгосрочной перспективе смогут выбитьсявперед и успешно преодолеть все циклы развития банковского сектора. Совсемнеобязательно, что сегодняшние лидеры сохранят свои позиции на этом рынке,отличающемся очень высокой конкуренцией. Сохранение первенства будет в конечномсчете зависеть от устойчивости положительной динамики коммерческих и финансовыхпоказателей различных банков. Большинство российских банков имеют похожиестратегии, ориентированные на развитие модели диверсифицированногокоммерческого банка. Одной из первоочередных задач является диверсификацияклиентской базы и продуктового ряда, причем в последние годы особенно в сферебизнеса по обслуживанию населения и предприятий МСБ. Постепенно развитиенекоторых банков становится более ровным, все меньше зависит от конъюнктурныхфакторов и больше опирается на конкретную стратегию. Несмотря на сходствовыбранных стратегий, российские банки имеют разные финансовые и коммерческиепоказатели, что объясняется особенностями их программ экспансии, а такжеразличиями в качестве управления и последовательности в реализации выбраннойстратегии. Кроме того, большое значение имеют наличие или отсутствиепроактивных методов работы, нацеленности на диверсификацию и модификациюбизнеса, способности адаптироваться к меняющимся условиям, а также желания иготовности акционеров обеспечивать банку дополнительный капитал. Размер бизнесавсе чаще считается важным фактором достижения „критической массы“,обеспечения устойчивости и долговременной рентабельности банковскойдеятельности.

Ценына те немногие банки, которые могут быть проданы, часто неоправданно завышены.Инвесторы заинтересованы главным образом в приобретении банков, имеющихразвитый розничный бизнес и достаточно крупные сети продаж, а таких в страненемного. Кроме того, поскольку большинство банков России имеют сходные модели истратегии развития, слияния и поглощения малоперспективны в планесинергетического эффекта и к тому же предполагают высокие затраты наинтеграцию. Существующий режим регулирования практически не стимулируетрасширение операций по слиянию и поглощению, зато создает многочисленныеадминистративные барьеры.

В 2007 году 75,0% всех выданных кредитов приходится на предприятиянефинансового сектора. Еще 7,2% падает на межбанковские кредиты. Долябанковских ссуд, предоставленных физическим лицам, составляет 9,0%. При этомипотечные кредиты занимают ничтожное место в структуре кредитования населения.Однако динамика кредитных операций свидетельствует об опережающих темпахкредитования населения. Учитывая низкую степень обеспеченности большинстваобластей и районов России банковскими услугами, многие региональные банки имеютхорошие перспективы для работы с населением, хотя и будут при этом все большесталкиваться с давлением растущих издержек по ведению ритейлового бизнеса (таблица2.1).

Таблица 2.1

Лидеры рынка кредитования  населения

2005 г. 2007 г.

Объем

($, млн.)

Доля

на рынке, %

Объем ($, млн.)

Доля

на рынке, %

1 2 3 4 5 Сбербанк 1666,9 71,16 2420,9 60,6 Альфа—Банк 168,0 7,17 789,4 19,76 Русский стандарт 145,0 6,19 178,0 4,45 Российский капитал 83,6 3,57 108,1 2,71 Райффайзенбанк 23,4 1,0 71,3 1,78 Газпромбанк 54,8 2,34 68,6 1,72 Менатеп СПб 4,1 0,17 46,8 1,17 КМБ—банк 40,7 1,74 45,0 1,16 ДельтаКредит 28,0 1,19 43,1 1,14 Продолжение таблицы 2.1 1 2 3 4 5 Уралсиб 18,8 0,8 42,1 1,11 Сургутнефтегазбанк 25,9 1,10 39,7 0,99 Первое ОВК 22,8 0,97 36,9 0,97 Сибирское ОВК 16,6 0,71 36,8 0,96 ММБ 18,0 0,77 34,8 0,82 Банк Москвы 26,0 1,12 33,2 0,66 Всего: 2342,6 100,00 3994,7 100,00

Розничное кредитование стало основным источником роста банковской системы ипривлекает все большее число игроков среди кредитных организаций. Качественныехарактеристики структуры ресурсной базы банков обуславливают привлекательностьрозничного бизнеса для его участников.

В последнее время наряду с потребительскимэкспресс-кредитованием многие банки стали активнопредлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2007 года объем эмиссиикредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именнокредитных карт за прошедший год возросла в4,3 раза, а объем транзакций — в 2,3раза. В обращениипоявились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold совердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов отмеждународных платежных систем, таких, как Viza  Electron Instant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массовогопотребителя. Растущий уровень доходов и платежеспособности населения позволяетпрогнозировать стабильный рост объемоврозничного кредитования и в дальнейшем. Экстенсивный ростобъемов розничных операций по кредитованию физических лиц неизбежно должен былпривести и привел к увеличению доли просроченной задолженности в банковскихактивах.

 

2.2. Динамикаразвития и структура портфеля кредитования физических лиц на примере ОИКБ«Русь» (ООО)

 

В 2007 году банк «Русь»продолжил дальнейшее развитие потребительского кредитования населения. Банкомпредлагались следующие виды потребительских кредитов:

— кредит на неотложныенужды;

— кредит на приобретениетоваров, работ и услуг;

— автокредитование;

— ипотечное кредитование;

— кредит на неотложныенужды работникам бюджетной сферы.

Политика кредитованияфизических лиц претерпела значительные изменения в 2007 году. Банком былиразработаны новые Правила и Порядок кредитования физических лиц в ОИКБ «Русь»(ООО). Структуру кредитного портфеля банка по видам кредитов на 31.12.2007 г.можно увидеть на рисунке 2.4.

/>

Рисунок 2.4 — Структуру кредитного портфеля банка по видамкредитов на 31.12.2007 г.

В целом за 2007 год быловыдано 896 потребительских кредитов по всем видам на общую сумму 124,3 млн.рублей, в том числе 385 кредитов для работников бюджетной сферы на сумму более39,6 млн. руб.

В 2008 году планируетсядальнейшее развитие существующих видов кредитов, разработка и внедрение новыхвидов, расширение зон обслуживания по потребительскому кредитованию с выходомна областной уровень.

Кредитно-инвестиционныйпортфель Банка в 2007 году составил 13,25 млрд. руб. По сравнению с 2006годом этот показатель банковской деятельности вырос почти вдвое  (6,5млрд. руб. в 2006 году). Портфель кредитования физических лиц за 2007 годувеличился на 2,3 млрд.руб. или на 130%, что больше общих показателей рынкапотребительского кредитования. По итогам года доля рынка Банка «Русь»возросла с 2,3% до 2,7%. В структуре кредитного портфеля юридических лицприрост составил 3 млрд. руб.  Рост кредитного портфеля Банка выше, чем всреднем по рынку (приложение 8) .

Если анализировать каждое направление работы банка с физическимилицами, то можно сказать, что основной доход банк получает от принимаемых депозитови от выдаваемых кредитов  (приложение 9).

Ипотечное кредитование является одним из приоритетных направленийдеятельности Банка на протяжении более десяти лет. Уникальный опыт, накопленныйв этой сфере, стал передовым не только для Оренбургского региона, но и дляРоссии в целом. На сегодняшний день ипотека стала доступной жителям всех, безисключения, районов Оренбургской области.

Ежегодно Банк наращивает объемы выдачи ипотечных кредитов. За 2007 годвыдано 2 322 ипотечных кредита на сумму 1 872, 4 млн. руб. Рост составил 144,6%по сравнению с аналогичным показателем 2006 года.

На 01.01.2008 г. наобслуживание в банке находилось 5194 ипотечных кредита (на 01.01.2006 г. – 3347ипотечных кредитов) на сумму 2162,9 млн. рублей, что составило 128% по сравнениюс прошлым отчетным периодом (рисунок 2.5).

Одним изосновных направлений развития розничного бизнеса в 2007 году стало расширениесервисных возможностей для владельцев карт крупнейшей межрегиональной платежнойсистемы «Золотая Корона». В 2007 году были установлены устройства Cash-in,позволяющие клиентам банка пополнять счета в банке, а также оплачиватькоммунальные и иные услуги наличными денежными средствами без обращения в кассыбанка.  Кроме того банком была внедрена новая услуга, позволяющая клиенту спомощью одной микропроцессорной карты управлять двумя счетами.

/>

Рисунок 2.5 –Структура ипотечных кредитов в 2007 году

Динамикуизменения количества карт, эмитированных ОИКБ «Русь» в 2005-2007 гг. можноувидеть на рисунке 2.6.С помощью данной услуги возможно погашение кредитов и пополнение счетов вбанкоматах банка. По-прежнему владельцами карт «Золотая Корона» востребованыранее предложенные банком услуги: «Платежи через банкоматы» и «Кредит подзарплату». Таким образом, ОИКБ «Русь» успешно функционирует в сфере банковскихкарт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сетиэквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы дляболее глубокого проникновения на рынок банковских карт в Оренбургской области.

/>

Рисунок 2.6 –Динамика изменения количества карт, эмитированныхОИКБ «Русь» в 2005-2007 гг.

Принимая вовнимание сложившиеся приоритеты в развитии розничного бизнеса ОИКБ «Русь» (ООО),а также строгую ориентацию на повышение общего уровня доходности работы сфизическими лицами, основной акцент в 2007 году будет сделан на: внедрениесовременных стратегий продаж банковских продуктов; увеличение рыночной долибанка путем активного продвижения новых банковских услуг и продуктов;расширение клиентской базы; дальнейшую стандартизацию и автоматизацию процессаоказания розничных услуг.

 

2.3. Проблемы развития процессов кредитованияфизических лиц в России

кредит банк физическое лицо

Возможность и желаниечеловека жить в долг — один из важнейших критериев, характеризующихстабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем насобственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимнойуверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, иопределяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частныхлицах — то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшейзаконодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитныморганизациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели снаселением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частныхклиентов — гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинаютразворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижениедоходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а такжеуверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничногокредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничногокредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов.Наглядные примеры — кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными впоследнее время. Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительскихкредитов связана и с текущей общемировой конъюнктурой. В мировой практикесуществует ряд направлений кредитования физических лиц.

Приведем краткое описаниепроблем, связанных с их реализацией в РФ.

Несомненно, самымперспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков ужеесть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитованиене имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большимколичеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования.Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентовнеобходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения изнее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков ипредупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этимсвязанные. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная егоидея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования –низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимогообразования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкойпроцентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большимсроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в даннойобласти, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

1. Законодательнаябаза предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получитьобразование;

2. Гарантия возвратакредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний деньданные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимостькредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достовернаясистема классификации заемщиков.

Таким образом, базовымвопросом кредитования физических лиц является достоверная классификацияпотенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Подытожим проблемы в областикредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

1. Отсутствиекредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам,которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либопроверки их предыдущих кредитных «подвигов».

2.  Используемые зарплатные схемыпредприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплатывознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердитьуровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

3. Нетпростого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельностизаемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга,судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так далее.

4. Проблемыклассификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение«плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечениявозврата средств заемщиком в принудительном порядке.

5.  Проблема залога. Механизмреализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрациизалога движимого имущества позволяет продать или повторно заложитьнедобросовестным заемщиком заложенное имущество.

6. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования вРоссии, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтомубольшинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладитьсвой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставкинапрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не можетбыть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

7. Непрозрачностьбизнеса. По мнению самихбанкиров, нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередьмешает непрозрачность российского малого бизнеса. Например, получить кредит длянужд малого бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынкеменее года и у которых бухгалтерия работает по упрощенной схеме.

8. Отсутствие у банковдолгосрочных ресурсов. Вэтом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствиеу коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создаватьпривлекательные программы кредитования для заемщика.

9. Проблема невозвратакредитов. К счастью наданный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скореепроблема “в перспективе”. Примечательно, что данная проблема может статьсерьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношениюк ВВП составляет до 45%.

10. Не целевоеиспользование кредита. Даннаяпроблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенныериски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация,когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Такимобразом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Несекрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своихкредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

Рассмотрим перспективы развития кредитования физических лиц инаправления выхода из финансового кризиса.


3. Перспективы дальнейшего качественного и количественного ростапортфеля кредитов физических лиц

В последниегоды потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами,количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы,что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуацияначала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики дажепрогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Рассмотримпричины данной тенденции.  Причин несколько, самой важной пожалуй являетсянасыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеетпотребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет братьновые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков прираскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоресодержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний ине раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, врезультате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачиватьзначительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретномубанку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако нетолько граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, вомногом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объемапотребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет кросту так называемых „безнадежных кредитов“, которые по мнениюаналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризиспотребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовыепроблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективнойсистемы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и непроходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может статьобщей проблемой банковской системы.

Таким образом,можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в Россиидовольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формойкредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящиймомент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляютрост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счетроста невозвращенных кредитов.

Интенсивноеразвитие рынка розничного кредитования, которое наблюдается в последние годы вРоссии, заставляет задуматься об устойчивости набранных темпов роста, о том,каких количественных и качественных показателей рынок может достигнуть вближайшие годы, какова будет структура использования полученных кредитныхресурсов, кто будет являться основными игроками на рынке.

Основными движущимисилами спроса физических лиц на кредиты являются рост реальных располагаемыхдоходов населения, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков,продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров,стремящихся поднять объемы продаж. Вероятностьсущественного замедления темпов роста реальных располагаемых доходов граждан внастоящее время достаточно мала. В связи с этим относительное улучшениематериального благополучия граждан станет, по нашим прогнозам, основнымстимулом к столь же интенсивному развитию рынка кредитования физических лиц вближайшие пять-шесть лет.

Проведенныерасчеты, предусматривающие в течение ближайших пяти-шести лет увеличение доликредитов населению в активах банковской системы с нынешних 10% до 17–20%, даютоснование предполагать, что к концу 2010 года остаток ссудной задолженностифизических лиц при условии сохранения темпов роста ВВП на уровне 5–6% в годможет превысить 4,5 трлн. руб. Среднегодовые темпы прироста рынка будутнаходиться на уровне 35%, а сам объем рынка за предстоящее пятилетие вырастетболее чем в 4 раза. При этом в объеме валового внутреннего продукта доляпотребительских кредитов увеличится с 3,7% до 11–12% [37].

Достоверностьпрогнозных оценок развития потребительского сектора кредитования, полученных врезультате модельных расчетов, подтверждается целым рядом других факторов.Наиболее значимым из них, говорящим в пользу сохранения высоких темпов ростассудной задолженности физических лиц, является зарубежная практикапотребительского кредитования. Вступив на рыночные рельсы, Россия вот уже болеедесяти лет идет по тому пути, который многие страны, пережившие подобнуюперестройку модели функционирования экономики, прошли раньше нас. Для тогочтобы оценить перспективы рынка потребительского кредитования России, мыпроанализировали опыт формирования этого рынка в других странах, обратив особоевнимание на страны с аналогичным российскому уровнем развития экономики.

Несмотряна то, что развитие потребительского кредитования в России развивается, вначале 2005 г. кредиты населению составляли в РФ лишь 3,7% от ВВП, тогда как вгосударствах Восточной Европы — 13–15%, а в странах с наиболее развитым рынком— свыше 50% (приложение 10). Абсолютными лидерами по объему кредитов на душунаселения являются самые мощные в экономическом отношении страны миры.

Объемкредитов на душу населения в самых развитых государствах достигает $25–30 тыс.(приложение 10). Объем кредитов, приходящийся на одного человека, в Россиипримерно на 25% ниже, чем в Турции, и в 5–7 раз уступает аналогичномупоказателю в Польше, Венгрии и являются самые мощные в экономическом отношениистраны миры. Объем кредитов на душу населения в самых развитых государствахдостигает $25–30 тыс. (приложение 10). Объем кредитов, приходящийся на одногочеловека, в России примерно на 25% ниже, чем в Турции, и в 5–7 раз уступаетаналогичному показателю в Польше, Венгрии и Чехии, тогда как объем ВВП на душунаселения в России всего лишь в 1,1–1,7 раза ниже, чем в этихвосточноевропейских странах.

Такимобразом, анализ относительных размеров рынка потребительского кредитования зарубежом показывает, что перед растущим российским рынком открыты широкиегоризонты. Кроме того, уровень потребления в России по сравнению с теми жестранами Восточной Европы продолжает оставаться на более низкой отметке. Так,по оценкам специалистов, объем продаж новых автомобилей на 1000 чел. населенияпо итогам 2007 года не превышал в России 9 штук, тогда как в Чехии на каждуютысячу жителей было продано примерно 13 новых автомашин. В стоимостномвыражении эта разница гораздо выше в силу того, что по цене российскиеавтомобили несколько уступают западным, а доля продаж отечественных моделей вколичественном выражении, напротив, примерно в два раза превышает долю иностранныхавтомобилей. Относительно низкий уровень потребления в России на фоне все ещеневысоких показателей обеспеченности населения торговыми площадями и слабойразвитости розничной торговли в регионах будет являться еще одной предпосылкойк значительному росту объемов кредитования населения в ближайшие годы.  Долгосрочностьтенденций, сформировавшихся на рынке потребительского кредитования, преждевсего в части увеличения его объемов, подтверждает тот факт, что в числе первыхна этот рынок пришли зарубежные игроки. Четко понимая всю привлекательностьсферы кредитования физических лиц, обладая громадным опытом, наработанным вомногих странах мира, дочерние структуры зарубежных банков начали активноразвивать в России операции по кредитованию населения, пытаясь уже на начальномэтапе занять на этом рынке ведущие позиции. Обладая рядом неоспоримыхпреимуществ перед российскими банками благодаря наличию апробированныхтехнологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламныхстратегий продвижения продуктов и услуг, сильным брендом, некоторые иностранныебанки, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and FinanceBank, начавшие заниматься потребительским кредитованием в России несколько летназад, достаточно быстро смогли стать одними из лидеров этого сегментакредитного рынка. Сейчас в число основных участников пытаются войти уже намногоболее крупные игроки — такие глобальные компании, как Citibank, SocieўteўGeўneўrale, GE Consumer Finance.

Ещеодной отличительной чертой рынка потребительского кредитования станутопережающие темпы роста кредитования населения по сравнению с темпами роставыдачи кредитов юридическим лицам.

Внастоящее время суммарная доля кредитов, выданных банковской системойнаселению, юридическим лицам и другим хозяйствующим субъектам, находится наблизком к предельному значению уровне, по достижению которого могут возникнутьсложности с общей ликвидностью банковской системы и как следствие свозможностью исполнения банками своих обязательств. В этой связи мы считаем,что в целом суммарный объем ссудной задолженности будет увеличиваться с ростомактивов банковской системы, однако в самой структуре кредитного рынкапроизойдет существенное перераспределение долей в пользу кредитов населению.Фактором, способствующим опережению темпов роста кредитования физических лиц посравнению с ростом кредитования юридических лиц, может также оказатьсярасширение возможностей организаций по заимствованию средств путем выпускадолговых ценных бумаг, размещения акций на российском и мировом рынкахкапиталов. Особо следует сказать о возможностях, предоставляемых внешним ивнутренним облигационными рынками. Так, на конец сентября объем корпоративныхоблигаций нефинансовых корпораций составил около 307 млрд. руб., а объем рынкакорпоративных небанковских еврооблигаций — 573 млрд. руб. Таким образом,нефинансовые компании России привлекли на рынке долгового финансированиясредства в общей сумме примерно на 880 млрд. руб. Можно прогнозировать, что вдальнейшем компании будут все чаще прибегать к альтернативным источникамзаимствования, в результате чего доля кредитов юридическим лицам в общем объемессудной задолженности может сократиться.

Вотличие от юридических лиц у большинства населения сегодня практически нетреальных альтернатив по заимствованию ресурсов, кроме как у кредитныхорганизаций, работающих на территории России. В связи с этим основнымисточником заимствований для них будет оставаться банковский кредит, что вконечном итоге и повлияет на опережающие темпы роста остатков ссуднойзадолженности физическим лицам. Помимо прогнозируемого стремительногоувеличения объемов потребительского кредитования, рынок может измениться и вкачественном отношении. Как уже отмечалось ранее, анализ структуры выданныхнаселению кредитов показывает, что почти половина кредитов расходуется нанедвижимость — покупку жилья, строительство дачных домов, ремонт жилыхпомещений и т.д. Несмотря на столь значительную долю кредитных средств,направляемых на рынок недвижимости, доля непосредственно ипотечных кредитов вРоссии крайне мала. Так, по официальным данным Банка России, объем ипотечныхкредитов на середину 2005 г. составил 26,11 млрд. руб., то есть 3,25% от общегообъема задолженности физических лиц, составившего 803 млрд. руб.

Такимобразом, сравнив данные по относительному размеру ипотечного рынка и поструктуре использования кредитных средств населением, полученные в результатесобственных расчетов, можно заключить, что в основном кредиты на недвижимостьоформлялись в виде обычных потребительских кредитов на относительнонепродолжительный срок. Это удобно для заемщиков, которые хотят улучшить своижилищные условия, не покупая новое жилье (например, с помощью обмена, ремонта),потому что в таком случае не нужно проводить длительную процедуру оформленияипотечного кредита (оформление залога, страхование различных рисков).

Вместес тем, хотя в ближайшие годы население будет по-прежнему отдавать предпочтениепривлечению средств с целью совершения операций на рынке недвижимости, оно всеактивнее начнет использовать для этого ипотечные кредиты, а не личные займы,как сейчас, то есть будет происходить качественное изменение в структурекредитования. Такой прогноз основан на целом ряде факторов, главные из которых — целенаправленная государственная политика и улучшение инфраструктуры рынка, атакже несопоставимый по высоте с доходами граждан уровень цен на недвижимость.

Впоследнее время государство принимает активные меры, содействующие развитиюипотечного кредитования. Так, например, в 2004 г. был принят закон, разрешающий банкам выпускать ипотечные облигации для рефинансированияипотечных кредитов. Недавно вступивший в действие Жилищный кодекс РФокончательно закрепил обязанность большинства граждан самостоятельноприобретать себе жилье. Согласно новому Кодексу государство будет предоставлятьбесплатное жилье только ограниченной категории малоимущих граждан. При этомдействия государства не ограничиваются принятием законодательных норм, способствующихразвитию ипотеки. С 2002 г. Правительство РФ предоставляет гарантии подоблигации АИЖК, которое занимается рефинансированием ипотечных кредитов.Намерение государства дополнительно выделить АИЖК 15 млрд. руб. в качествегарантий еще раз подтверждает, что в ближайшие годы будет происходить активныйрост ипотечного кредитования.

Крометого, увеличение числа участников рынка, а также внимание к нему со сторонызападных кредитных институтов, имеющих богатейший опыт работы на этом рынке,будут содействовать улучшению инфраструктуры ипотечного рынка, сделают егоболее привлекательным для населения. Как показывает опыт западных стран,либерализация рынка и усиление на нем конкуренции, как правило, способствуютпоявлению широкого спектра ипотечных продуктов, росту спроса со стороны новыхгрупп клиентов. Так, распространение в США процентных ипотечных кредитов, покоторым первые 5–7 лет ежемесячно выплачиваются только проценты, а потом заемлибо рефинансируется, либо погашается, открыло доступ к ипотеке людям, которыеиначе не смогли бы получить кредит на приобретение недвижимости, — напримертем, кто получает не фиксированную заработную плату, а периодические бонусы илиожидает рост своих доходов в будущем. Другой пример из западной практики — ипотечный кредит с переменной ставкой, позволяющий заемщикам уменьшитьпроцентный риск на долгосрочный период. Представляется, что появлениеразнообразных видов кредитования в России также будет стимулировать спрос наипотечные кредиты. Стоит обратить внимание и на то, что существующий сегодняуровень цен на недвижимость делает покупку жилья на собственные накоплениявесьма затруднительной для подавляющего большинства граждан. Если наиболееобеспеченные слои населения уже приобрели себе необходимое жилье, то длябольшей части граждан цены на недвижимость остаются слишком высокими. В связи сэтим в ближайшие годы спрос на недвижимость будет преимущественно определятьсяформирующимся средним классом, которому обязательно потребуются заемные средства,а оптимальным инструментом заимствования может стать ипотека.

Такимобразом, учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, устаревшее состояниежилого фонда, при сохранении текущих темпов роста доходов населения в ближайшиегоды можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования,постоянное увеличение его доли в общем объеме выданных кредитов. Еще одним неменее важным фактором, говорящим о хороших перспективах ипотечногокредитования, является опыт развития этого сегмента рынка за рубежом.Наибольший объем задолженности физических лиц за границей приходится наипотечное кредитование. В развитых странах на этот вид кредитования в 2007 г. приходилось около 76% от объема выданных населению кредитов, в странах Восточной Европы — 40–60%. Оставшаяся часть потребительских кредитов распределялась междуавтокредитованием и другими видами потребительского кредитования — займами наличные цели, товарными кредитами, кредитными картами и так далее. Опытвосточноевропейских стран показывает, что в условиях целенаправленнойгосударственной политики эти проблемы решаются быстро. В этом смыслепоказателен пример Чехии, где доля ипотечных кредитов в объеме задолженностинаселения выросла за 9 лет с 4 до 43%. Следовательно, можно предположить, чтоипотечное кредитование станет в ближайшей перспективе одним из быстро растущихсегментов рынка кредитования населения. Фактором, который, безусловно,благоприятно скажется на темпах роста числа потребительских кредитов, станетусиление конкуренции. Можно предположить, что при сохранении позитивнойдинамики макроэкономических показателей в России доля иностранных банков наэтом рынке увеличилась с 1,8 до 9,1%. Выход иностранцев на российский рынокбудет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрениеновых методов борьбы за потребителя. Поэтому для того чтобы вовлекать в процесскредитования все большее и большее количество участников, банки, а также ихпартнеры, прежде всего из числа торговых сетей и крупных производителей товаровнародного потребления, компаний, занимающихся жилищным строительством, должныбудут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.

Вэтой связи весьма актуальными могут оказаться совместные программы банков иторговых сетей. Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитнойкарточке того или иного банка, а также количество торговых сетей,предоставляющих скидки по банковским картам, скорее всего, станет весьмасущественным преимуществом для выпустившего карточку банка. Наряду с этим напервый план в конкурентной борьбе выйдет качество обслуживания клиентов, силабренда, широта спектра предоставляемых банком сопутствующих услуг, возможностигибкого учета индивидуальных потребностей клиента.

Пути решения проблемкредитования физических лиц включают:

1. Для развития рынкаипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь,снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа.Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторыезаконодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынкадоступного жилья:

2.  Для развития рынкаобразовательного кредитования необходимы:

— законодательная базапредоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получитьобразование;

— гарантия возвратакредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренциивыиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент«хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.

4. Банкамнеобходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценкипотенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящейконкуренции на этом рынке.  В такой ситуации банки, решившиеся на освоениеданного рынка должны иметь несколько вещей:

— консолидированнуюинформацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должнапериодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будетисполнять функцию кредитного бюро;

— достоверныйспособ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальныхзаемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить рискиневозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и,соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличитсяприбыль от кредитования физических лиц;

— модель классификациизаемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, ккаждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях,модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалуособенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволитснизить риск;

— модельклассификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденциирынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один итот же подход 5 лет назад и сейчас.

Все это становится болееактуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования ибудущей конкуренции. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числекоторых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходовнаселения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, какследствие, снижение ценовых условий кредитования. Говоряо тенденциях развития российского банковского сектора сегодня в периодфинансового кризиса стало модным кредитовать малый и средний бизнес. Темпыроста выдачи кредитов в этой отрасли возросли. В ближайшем будущем появятсябанки-монолайнеры, основная цель которых – кредитовать покупки автомобилейсвоих брендов, к примеру, «Тойота-банк».

Еще однимперспективным и важным направлением в конкурентной борьбе, является улучшениесервисных функций банков, то есть предоставление продуктов и услуг сиспользованием высокотехнологичных инструментов: интернет-банкинг, мобильныйбанк, киоски самообслуживания, банкоматы. Банки будут бороться за качественногозаемщика, поэтому в 2008 году начнут распространяться программы лояльности дляповторно обратившихся клиентов с положительной кредитной историей. Такимклиентам банк может пойти навстречу и предложить более низкую процентную ставкупо кредиту или сократить объем представляемых документов.


/>Заключение

Переход России к рыночнойэкономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышениеэффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктурыневозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитныхотношений. Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, суплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элементтоварно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно сосферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники,готовые вступить в экономические отношения.

 Помнению Егорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важнаясоставная часть целостной системы кредитных отношений. Основная целькредитования физических лиц — способствовать более полному удовлетворениюпотребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностнойчертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) изаемщика (физического лица)».

На этоположение обращает внимание и  профессор Жуков Е.Ф. По его мнению «Кредитованиефизических лиц – это кредиты, предоставляемый банком населению с цельюприобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий итак далее». Безусловно, высказанное положение имеет ключевое значение дляопределения сущности кредитования физических лиц.

С точки зрения Ю.В.Крупнова, кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную,самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так иссуды капитала.

Много веков банковскийкредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин,которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войныкоммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставлялинаселению денежные ссуды на потребительские цели. На сегодняшний деньсуществует объективная необходимость разработки методик и механизмов,позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективностьи положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческиебанки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связаннымис исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков прикредитовании физических лиц.

 Исследование факторов риска,связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильнаязависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к нимфакторов — состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды.Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляетсяпреимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемыхзаемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работеотмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портретафизического лица в определении его кредитоспособности.

В 2007 году по сравнениюс 2005 годом кредитование частного сектора  возросло практически в два раза, адоля государственного сектора уменьшилась в 2,5 раза. Кредитование физическихлиц в 2007 году имело наибольшее значение, однако в  2008 году ситуация резкоизменилась, на это оказывает влияние финансовый кризис в банковской системе,который продолжается и в данный момент. Большую частькредитного портфеля составляют кредиты сроком свыше двух лет. В отчетномпериоде их доля выросла на 12% и по состоянию на 01.07.2008 г. составила 65%. Ипотечноекредитование резко сократилось, из-за того, что процентные ставки по ипотечнымкредитам стали выше. Ипотеку на строящееся жилье перестали давать, в связи сэтим в 2008 году объем кредитов на срок свыше 5 лет уменьшается, однакоувеличивается кредитование физических лиц до 1 года, что является менеебезопасным риском для российской банковской сферы.

Рынокавтокредитования в России динамично развивается, представляя в настоящее времяодин из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. По данным,приводимым агентством «Росбизнесконсалтинг», объем российского рынкаавтокредитования по итогам 2007 года составил 5,4 млрд. долларов США, поотношению к аналогичному периоду 2005 года рынок вырос на 20%. Всего за 2007год было выдано около 274 тыс. кредитов на покупку автомобилей против 127 тыс.в 2005 года.

Кредитно-инвестиционныйпортфель ОИКБ «Русь» (ООО) в 2007 году составил 13,25 млрд. руб. Посравнению с 2006 годом этот показатель банковской деятельности вырос почтивдвое  (6,5 млрд. руб. в 2006 году). Портфель кредитования физических лицза 2007 год увеличился на 2,3 млрд.руб. или на 130%, что больше общихпоказателей рынка потребительского кредитования. По итогам года доля рынкаБанка «Русь» возросла с 2,3% до 2,7%. В структуре кредитного портфеляюридических лиц прирост составил 3 млрд. руб.  Рост кредитного портфеляБанка выше, чем в среднем по рынку. Ипотечное кредитование является одним из приоритетныхнаправлений деятельности Банка «Русь» на протяжении более десяти лет.Уникальный опыт, накопленный в этой сфере, стал передовым не только дляОренбургского региона, но и для России в целом.

Проблемы в областикредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день можновыделить следующие:

1. Отсутствиекредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам,которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либопроверки их предыдущих кредитных «подвигов».

2. Используемыезарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым»схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официальноподтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

3. Нетпростого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельностизаемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга,судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

4. Проблемыклассификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение«плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечениявозврата средств заемщиком в принудительном порядке.

5. Проблемазалога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие.Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать илиповторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

6. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования вРоссии, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтомубольшинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладитьсвой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставкинапрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не можетбыть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

7. Непрозрачностьбизнеса. По мнению самихбанкиров, нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередьмешает непрозрачность российского малого бизнеса. Например, получить кредит длянужд малого бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынкеменее года и у которых бухгалтерия работает по упрощенной схеме.

8. Отсутствие у банковдолгосрочных ресурсов. Вэтом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствиеу коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создаватьпривлекательные программы кредитования для заемщика.

9. Проблема невозвратакредитов. К счастью наданный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скореепроблема “в перспективе”. Примечательно, что данная проблема может статьсерьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношениюк ВВП составляет до 45%.

10. Нецелевоеиспользование кредита. Даннаяпроблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенныериски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация,когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Такимобразом, расчеты банка оказываются несколько не корректными.

Пути решения проблемкредитования физических лиц включают:

1. Для развития рынкаипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь,снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа.Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторыезаконодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынкадоступного жилья:

2. Для развития рынкаобразовательного кредитования необходима  гарантия возврата кредитагосударством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя.

3. В условиях конкуренциивыиграет тот, кто минимизирует риски, достоверно определив, какой клиент«хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия.

4. Банкамнеобходимо взять на вооружение передовые технологии и применить их для оценкипотенциальных заемщиков. Благодаря этому можно будет не бояться предстоящейконкуренции на этом рынке.  В такой ситуации банки, решившиеся на освоениеданного рынка должны иметь несколько вещей:

— консолидированнуюинформацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должнапериодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будетисполнять функцию кредитного бюро;

— достоверныйспособ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальныхзаемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить рискиневозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и,соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличитсяприбыль от кредитования физических лиц;

— модель классификациизаемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рыка, ккаждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях,модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалуособенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволитснизить риск;

— модельклассификации должна периодически перестраиваться, учитывая новые тенденциирынка. Этим достигается ее актуальность. Ведь не может же использоваться один итот же подход 5 лет назад и сейчас.

Все это становится болееактуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования ибудущей конкуренции. Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числекоторых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходовнаселения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов. Еще одним перспективным и важным направлением вконкурентной борьбе, является улучшение сервисных функций банков, то естьпредоставление продуктов и услуг с использованием высокотехнологичныхинструментов: интернет-банкинг, мобильный банк, киоски самообслуживания, банкоматы.Банки будут бороться за качественного заемщика, поэтому в 2008 году началираспространяться программы лояльности для повторно обратившихся клиентов сположительной кредитной историей. Таким клиентам банк может пойти навстречу ипредложить более низкую процентную ставку по кредиту или сократить объемпредставляемых документов.


Списокиспользованной литературы

1. Балабанова, И.Т.Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанова. —  Санкт – Петербург. Питер,2003. — 345с.

2.  Балахничева,Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / Л.Н. Балахничев. — Новосибирск.СибАГС, 2005. — 352 с.

3. Жукова, Е.Ф. Банкии банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. — Москва.: Банки и биржи, 2006. — 399 с.

4. Лаврушин, О.И.Банковское дело: учебно-практ. пособие / О.И.Лаврушина.: Москва. ФиС,  2004. — 344 с.

5. Колесников, В.И.Банковское дело / В.И. Колесников, проф. Л.Л. Кроливецкой. — Москва. Финансы истатистика, 2005. — 312 с.

6. Белоглазова, Г.Н.Банковское дело /. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой; Москва. Финансы истатистика, 2004. — 458 с.

7. Батракова, Л. Г.Анализ процентной политики коммерческого банка: учебное пособие / Л.Г.Батракова  Москва. Логос, 2004. — 152с.

8. Белоглазова, Б. Н.Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толконцева. —  Москва.:Финансы и статистика, 2003. — 355с.

9. Борисов, А.Б. Комментарийк Гражданскому Кодексу  РФ. — Москва.: Книжный мир, 2004. — 1196с.

10. Горчаков, А. А.Тенденции развития кредитного рынка России / А.А. Гончаров, В.А. Половников //Банковское дело. —  2007. — №3, с. 19-24

11. Жукова,  Е.Ф. Деньги.Банки. Кредит /  Е.Ф.Жукова. — Москва. Банки и биржи, 2003. — 314 с.

12.  Егоров, А.Е. Проблемыдеятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики//Деньги и кредит. — 2008.- №6.- с.24-30.

13. Жуков, Е. Ф. Банкии банковские операции / Е.Ф. Жуков  Санкт – Петербург. Питер, 2007. — 234с.

14. Лаврушин, О. И.Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. — Москва.: Финансы и статистика, 2003. — 590с.

15. Лаврушин, О. ИБанковское дел / О.И. Лаврушин  Учебник. Москва. Финансы и статистика, 2003. — 672с.

16. Макарова, О.М. Коммерческие банки и их операции / О.М. Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.:-  Москва. ЮНИТИ, 2005. — 347 с.

17. Трошин, А.Н. Финансы, денежное обращение и кредит / А.Н. Трошин,   В.И. Фомкина.: —  Москва.Инфра – М, 2005. — 358 с.

18. Самсонов, Н.Ф.  Финансовыйменеджмент / Самсонов, Н.Ф.  Н.П. Баранникова, А.А. Володин.: учебник длявузов. Москва.: ЮНИТИ, 2003. — 324 с.

19. Семенюта, О. Г.Деньги, кредит, банки в РФ. Москва. Банки и биржи/ О. Г. Семенюта, 2003.- 188с.

20. Дробозиной, Л.А.Финансы.Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. профессора Л.А.Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2003.- 479с.

21.  Хольнова, Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи /  Е. Г. Хольнова.: Учеб. пособие. Санкт –Петербург. СПбГИЭУ, 2006. — 200 с.

22. Черкасов, В. Е. Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов.: Москва.Консалтбанкир, 2008. — 288с.

23.  Выборнова, Н.Роль коммерческих банков в стабилизации экономики / Н. Выборнова // Журнал«Вопросы экономики». —  Выпуск 12. 2007. с. 34 – 38.

24. Солнцев, О. М.Источники роста кредитных ресурсов./ О. М. Солнецв // Журнал «Эксперт». — Выпуск №38. 2007. с. 41 – 45.

25. Стратегияразвития банковского сектора РФ. // Журнал «Деньги и кредит».  Выпуск № 4. 2008.с. 5 -20.

26. Методика расчетапроцентов и неустоек и округления рассчитываемых величин при проведениикредитных операций от 13.02.2003 года № 1061-р.

27. Положение остраховых компаниях, участвующих в страховании имущества, являющегося предметомзалога от 14.06.2002 года № 954-р.

28.  Буклемишев, О.Л.«Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Web: www.finance.opec.ru.

29.   Тасунян, И.Банковское дело и банковское законодательство. — М.: Банки и биржи, 2005. – 453с.

30.  Усоскин, В.М.Современный коммерческий банк. Управление и операции. — М.: АНТИДОР, 2003. –268 с.

31. Федеральный закон РФ«О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями).

32. Федеральный закон РФ«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями

33. Чиненков, А. В.Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Бухгалтерия ибанки. — 2008- №4.

34. Ходжаева, И. В.Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений //Банковское дело, 2008, № 3, с.32-36.

35. Ямпольский, М. М. Обособенностях и проблемах денежно-кредитной политики //Деньги и кредит, 2008,№7, с. 34-39.

36.www. cbr.ru.

37. www.autosphere.ru/2008-03-12/12.


/>


Приложение 2

 

По состоянию на01.07.2008

/>

Динамика в первомполугодии 2008 года

/>


Приложение3

 

Объемывыданных ипотечных кредитов ведущими операторами в 2007 году

Оператор Объем выданных кредитов, Количество кредитов млн $ % Млн.шт. % Сбербанк 233 57,8 - - ДельтаКредит 34 8,4 1000 12,6 АИЖК 22.9 5,6 2074 36,2 Райффайзенбанк 21.4 5,3 419 5,3 МИА 21.2 5,3 - - УГАИК (Уфа) 8.7 2,2 - - Собинбанк 8.2 2,0 350 4,4 СОФЖИ (Самара) 7.6 1,9 708 8,9 Внешторгбанк 7 1,7 - - Газпромбанк 5.5 1,4 - - ОИЖК (Оренбург) 5.2 1,3 557 7,0 РФЖиИ (Марий Эл) 4.3 1,1 106 1,3 Агропромкредит 4 1,0 300 3,8 ФИА-Банк 3.4 0,8 526 6,6 НРБ 3 0,7 78 2,0 Белгородская ипотечная корпорация 2.3 0,6 405 5,1 Наш дом-Приморье 2.2 0,5 135 1,7 Евротраст 2 0,5 30 0,4 Липецкая ипотечная корпорация 1.6 0,4 182 2,3 КБ Система 1.35 0,3 - - Мордовская ипотечная корпорация 1 0,2 164 2,1 ИРИА (Иркутск) 0.93 0,2 92 1,2 МДМ-банк 0.9 0,2 7 0,01 Калужская ипотечная корпорация 0.73 0,15 67 0,1 САИЖК (Екатеринбург) 0.2 0,2 14 0,02 АРОИЖК (Архангельск) 0.13 0,1 10 0,1 Ипотечное агентство РТ (Казань) - - 8 0,1 ПОИФ (Пермь) 0.06 0,1 6 0,1 Итого: 402,8 100 7931 100

Приложение4

 

Ставкиипотечных кредитов ведущих операторов (декабрь 2007)

Оператор Базовая кредитная ставка * Объекты ** $ РУБ Абсолют-Банк 15 - Н В К Агропромкредит 14 19 В Банк Москвы 11 14 В К Программа АИЖК - 15 В Внешторгбанк 10.5 15 Н В Газпромбанк 13 - В Программа ДельтаКредит 10 - В Евротраст 13 15 Н В ММБ 12 - В МДМ-Банк 15 18 Н В Программа МИА 11 15 Н В НРБ 13 - Н В Промстройбанк (С-П) 14 - В Райффайзенбанк 12 - Н В К Сбербанк 11 18 Н В К Собинбанк 14 - В Союз 12.9 - Н В УралСиб (Уфа) 12 17 В ФИА-Банк (Тольятти) - 24 Н В /> /> /> /> />

* кредитование покупки квартиры на вторичном рынке на срок 10 лет

** В – вторичныйрынок, Н – незавершенное строительство, К – коттедж/дом


Приложение5

 

Объемроссийского рынка автокредитования в 2005-2007 гг., млрд. долл. США.

 

/>

Источник: www.autosphere.ru/2008-03-12/12


Приложение6

Динамикадоли «кредитных» автомобилей в общем объеме продаж на российском рынке в2003-2007 гг., %.

 

/>

Источник: Обзор «Российский рынок автокредитования», подготовленный МАABARUS Market Research в  2008 г.


Приложение7

Динамика доли «кредитных» автомобилей зарубежных марок в общем объемепродаж иномарок в 2003-2007 гг., %.

/>

Источник: Обзор «Российский рынок автокредитования», подготовленный МАABARUS Market Research в 2008 г.


Приложение8

 

Динамикакредитного портфеля Банка «Русь» (ООО) за 2003-2007 гг.

/>
Приложение 9

 

Распределение прибыли, полученной ОИКБ «Русь» от операций сфизическими лицами

/>

/>


Приложение10

 

Отношениеобъема кредитов физическим лицам к ВВП (%)

 

/>

Объемссудной задолженности на 1 человека в разных странах мира ($)

/>

Данные на01.07.2007;

Источник: сайтыцентральных банков, Retail Banker Internation

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу