Реферат: Банки и их роль в современной экономике
Министерство образования и науки РФВсероссийский ЗаочныйФинансово-экономическийинститутКурсовая работаДисциплина Экономическая теорияна тему: Банки и их роль в современнойэкономикеВыполнила ПетуховаС. Н.
Студентка IIкурса (вечер)
Специальность БУи аудит
№ Зачётной книжки 0711300
Преподаватель профессорИгнашков В.И.
Брянск 2008
Введение
Банки — основнаясоставная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они создают,аккумулируют и предоставляют денежные средства. Кредитные системы развитыхстран имеют различную структуру, но есть и общие черты. Так повсеместнокредитная система состоит из центрального банка, коммерческих банков,специализированных банковских учреждении (инвестиционных, внешнеторговых,ипотечных и т.д.), а также кредитно-финансовых учреждении небанковского типа:страховых, финансовых компании, пенсионных фондов, сберегательных касс.
Банки—одно изцентральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности –необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процессэкономических преобразовании начался с реформирования банковской системы. Этасфера динамично развивается и сегодня.
Длительное время банкибыли государственными органами и выступали одной из «несущих конструкции»административно-командной системы управления экономикой. В результатеорганизация банковского дела в стране утратила традиции и опыт российскихбанков. Сегодня, строя рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное.Необходимо в короткие сроки выйти на уровень современного мирового уровняорганизации банковского дела.
Банки выполняютразнообразные функции и выступают в сложные взаимоотношения между собой идругими субъектами хозяйственной жизни.
Банки предоставляюткредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемныхресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных,текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованныхбанком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.
Кредитныеотношения и банки. Функции ЦБ и коммерческих банков
Слово«банк» происходит от итальянского «banco», что в переводе на русский означает«стол». Предшественниками банков были средневековые менялы – представителиденежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов испециализировались на обмене денег различных городов и стран. По прошествиинекоторого времени менялы стали использовать эти вклады, а также собственныеденежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращениеменял в банкиров.
Банкивозникли в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного иторгового капитала. Разложение натурального хозяйства, рост торговли итоварного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход кнаемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая частьдоходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот,организацию и техническое обслуживание которого банки взяли на себя. Банкисосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала путем привлечениясвободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений идоходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков ипревращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают каксовокупный кредитор
Банки- это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономическойформации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности иторговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путемвыпуска собственных акций и облигаций. Они создают,аккумулируют и предоставляют денежные средства. Кредитные системы развитыхстран имеют различную структуру, но есть и общие черты. Так повсеместнокредитная система состоит из центрального банка, коммерческих банков,специализированных банковских учреждении (инвестиционных, внешнеторговых,ипотечных и т.д.), а также кредитно-финансовых учреждении небанковского типа:страховых, финансовых компании, пенсионных фондов, сберегательных касс.
Кредитные отношения –отношения по поводу использования свободных денежных средств.
В экономике онибазируются на определенной методологической основе, одним из элементов которойвыступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любойоперации на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще напервом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение вобщегосударственном и международном кредитном законодательствах.
Кпринципам кредитования относятся:
а)возвратность и срочность кредитования;
б)Дифференцированность кредитования;
в)обеспеченность кредита;
г)платность банковских ссуд.
Рассмотримподробнее каждый из принципов.
1.Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит какэкономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежныхотношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратностьявляется неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Срочностькредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратностикредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не простовозвращён, а возвращён в строго определённый срок, т.е. в нём находитконкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования ссудой,то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.
Возвратностьи срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитованиявременно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Этисредства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк сразличных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческоекредитование и т.д.). Главная особенность этих средств состоит в том, что ониподлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату)владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому«золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовыхтребований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.
2.Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должныоднозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим наего получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые всостоянии его своевременно вернуть. Качества потенциальных заёмщиковоцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченностьхозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент ив перспективе.
3.Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков — рискнепогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, тобанковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий рискведения операций привёл бы к резкому росту процентных ставок.
4.Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определённойплаты за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализацияэтого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.Ставка банковского процента — это своего рода «цена» банковскогокредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие нахозяйственный (коммерческий) расчёт предприятий, побуждая их на увеличениесобственных ресурсов и экономное расходование привлечённых средств. Банкуплатность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатойпроцентов за привлечённые в депозиты чужие средства, затрат по содержаниюсвоего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличенияресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их насобственные и другие нужды.
Центральный банк и егофункции
Центральные банкиосуществляютруководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит иденежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курсанациональной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловойактивности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики наздоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства.В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управлениенациональным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того онявляется представителем правительства в финансовых операциях последнего.Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику.Это самая важная его функция.
Как агент правительствав фискальных делах центральный банк:
- даетему советы,
- управляетнекоторыми депозитными счетами и фондами правительства,
- отимени правительства выпускает и изымает из обращения деньги,
- управляетнациональными инвалютными резервами и выступает от имени правительства намеждународном валютном рынке,
- являетсядепозитарием золота и управляющим государственным долгом (выпускаетгосударственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).
Центральный банкпомогает правительству определить наилучшие момент для выпуска облигации, ихцену, доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательностьвыпуска для инвесторов, место, где лучше всего разместить облигации. Чтобыуспешно справляться с этой задачей, банк должен располагать точной исвоевременной информацией о состоянии экономики, движении кредитных ресурсов ит.д. Несмотря на усилия к тому, чтобы быть предельно информированным, банкиногда вынужден принимать решения до того, как статистика подтвердит предполагаемоесобытие. Поэтому он проводит собственные исследования, результаты которыхобычно публикуются и представляют собой большой интерес для ученых,экономистов, менеджеров, работников финансовых учреждении.
Центральный банкуправляет правительственными депозитами (даже если они содержатся вкоммерческих банках). Почти все правительственные расходы и доходы проходят посчетам центрального банка. Балансы, приносящие процент, содержатся на счетахкоммерческих банков. Центральный банк также имеет счет для вложенияправительственных доходов в ценные бумаги (обычно самого же правительства) исчет, на котором находятся инвалютные запасы.
Центральный банквыпускает деньги и распределяет их между коммерческими банками, изымает изобращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые деньги выдаютсякоммерческим банкам по заявкам, отражающим их потребности в денежнойналичности, путем дебитной записи на счетах коммерческих банков в центральномбанке.
Еще одной обязанностьюцентрального банка, как агента правительства являются контроль и защитаобменного курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продаватьзолото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран,выступать в качестве агента иностранных центральных банков и в качестведепозитария их активов.
Центральный банк такжевыступает в роли депозитария, хранителя золота, принадлежащего правительствуданной страны. Он может хранить и золото, принадлежащее иностранным центральнымбанкам и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает и продаётзолото, используя инвалютный счет. Продается золото обычно центральным банкам иправительствам других стран, а также международным финансовым организациям типаМеждународного валютного фонда.
Одна из самых важныхзадач центрального банка — управлять государственным долгом, т.е.целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена находящимися вобращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые облигации — этооблигации, выпущенные самим правительством, а гарантированные — это облигации,выпущенные под правительственную гарантию государственными корпорациями).Управлять значит определять свойства облигаций, условия их выпуска и месторазмещения. Этот государственный долг, быстро растущий во многих развитыхстранах, представляет собой кумулятивный бюджетный дефицит (превышениерасходной части бюджета над доходной за все годы). Как консультантправительства в финансовых вопросах центральный банк должен не только собиратьи интерпретировать экономическую информацию, но и чувствовать изменения вспросе на ценные бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровнепроцента и ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпусками т.д. Чтобы получить законченную картину, центральный банк консультируется скоммерческими банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами.
Коммерческие банки и ихфункции
Коммерческие банки образуюткостяк кредитной системы страны. Главное их предназначение — привлекатьсбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителейбанки являются основным источником кредитов.
Пополнение оборотныхсредств предприятия и предоставление потребительского кредита — это классическаяфункция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальныхуслуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, ирассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- идолгосрочное кредитование специального назначения (например, компании,разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансированиемодернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте,финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другиебанковские операции и услуги.
Принципы деятельностикоммерческого банка. Первым и основополагающим принципом деятельностикоммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банкдолжен обеспечивать не только количественное соответствие между своимиресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характерабанковских активов специфике мобилизованных им ресурсов
Вторым важнейшимпринципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, являетсяэкономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическуюответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическаясамостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствамибанка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков,распоряжение доходами банка.
Третий принципзаключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентамистроятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит,прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
Четвертый принципработы коммерческого банка заключается в том, что регулирование егодеятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а неадминистративными) методами. Государство определяет лишь «правилаигры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.
Функции коммерческогобанка
Одной из важных функцийкоммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляютпутем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессекругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенностьпосреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критериемперераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связейот кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточныхзвеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности ивозвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется подвлиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигаетсясвободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующеерыночному типу отношений.
Вторая важнейшаяфункция коммерческих банков — стимулирование накоплений в хозяйстве.Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитныересурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйствесбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплениюсредств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются наоснове гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высокихпроцентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокиегарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантийслужит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитовв коммерческих банках.
Третья функция банков — посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.
В связи с формированиемфондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество воперациях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качествеинвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынкеценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта;инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качествефинансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продажеценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии илипоручения.
Банковскиеоперации и банковская прибыль
Рассмотрим некоторыеаспекты деятельности банков, такие как прибыль, банковские операции и риски,которым подвергается банк в процессе своей деятельности.
Деятельность банковподчинена получению прибыли. Банковская прибыль получается так: банкиуплачивают своим клиентам проценты по вкладам и взимают с них более высокиепроценты по ссудам: разница между суммой взимаемых и суммой уплачиваемых банкомпроцентов образует его прибыль. Банковская прибыль имеет собственное название — маржа.
Кроме того в банковскуюприбыль входят доходы на собственный капитал банка, помещенный в ссуды иинвестиции. Чистая прибыль банка равняется его валовой прибыли за вычетомрасходов на ведение банковских операций. Чистая прибыль банка, взятая вотношении к его собственному капиталу, составляет норму банковской прибыли.
Банковские операцииделятся на пассивные и активные. Пассивные — операции, с помощью которыхобразуются банковские ресурсы. Активные — посредством которых банк размещаетэти ресурсы. Банковские ресурсы это собственный капитал банка и вклады(депозиты) принимаемые банком от клиентов. Собственный капитал складывается из акционерногопервоначального капитала, резервов и накопленной прибыли.
Депозиты делятся на двегруппы: срочные (могут быть истребованы у банка по истечении, какого либосрока) и до востребования (могут быть изъяты в любое время).
С другой стороныактивные операции составляют ссуды, которые также могут быть срочными (подлежатпогашению через определенный срок — месяц, год, три года) и бессрочные (банкможет потребовать их возвращения в любой момент).
Классификациябанковских операций:
Вексельные операции- это покупка банком векселей у компаний и выдача ссуд под векселя.
Подтоварные операции — это ссуды под залог товаров и товарных документов.
Фондовые операциибанков представляют собой операции с ценными бумагами — акциями и облигациями.Они включают: ссуды под ценные бумаги; банковские инвестиции (покупка банкомценных бумаг).
При лизинге участникамиоперации являются три стороны: предприятие — производитель оборудования;лизинговая компания (арендодатель) — представляет оборудование в арендупромышленным и торговым фирмам; предприятие, получающее и использующее его(арендатор). Формы участия банков в лизинг-кредите: кредитованиеспециализированных компаний на основе заключения договора; кредитованиепредприятий, сдающих в аренду производственное оборудование.
Факторинг — взиманиеплатежей и ведение бухгалтерского учета по поручению клиента. Факторскиеоперации активно проводят коммерческие банки, организующие специализированныефилиалы или компании.
Доверительные(трастовые) операции — операции банков по управлениюимуществом, выполнению иных услуг в интересах и по поручению клиентов на правахдоверенного лица. При их осуществлении банк формально выступает только вкачестве агента, получая доход в виде комиссионных. Но эти операции существенноувеличивают влияние крупных банков. По доверенности банк управляет капиталомсвоих клиентов, вкладывая средства преимущественно в ценные бумаги.
Ведущим принципомработы коммерческих банков является стремление получить наибольшую прибыль. Нооно ограничивается возможностью понести убытки. Чем выше ожидаемая прибыль, темвыше риск. Банк не может избежать риска, он обязан взять его на себя. Банкдолжен выбрать вид и объем риска. Например, банк выбирает между двумярешениями: выдать конкретную ссуду в 100 млн. рублей определенному клиенту ивзять на себя риск не возврата кредита с вероятностью, оцененной банком в 30 %;отказать клиенту в кредите и взять на себя риск упущенной выгоды, которыйоценивается банком в 29 млн. рублей. Таким образом, риск банка никогда не можетбыть равен 0. Риск банковской деятельности — это вероятность того, чтофактическая прибыль банка окажется меньше запланированной, необходимой. Каждомушансу получить прибыль противостоит возможность понести убытки. Банк должензнать объем посильного для него риска, соотносить прибыльность с соображениямибезопасности и ликвидности в процессе управления банковским портфелем, т.е.активами и пассивами банка.
Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежныймультипликатор
банк коммерческийденежный мультипликатор
На денежном рынке равновесиеустанавливается в результате взаимодействия спроса на деньги и их предложения.В состоянии равновесия предложение денег и спрос на них равны.
Для нормального функционированиярыночной экономике требуется определенный объем денежной массы. Избыток денег,как и их недостаток негативно сказывается на характере протекания всехмакроэкономических процессов. Оптимизация объема предложения денег и постоянныйконтроль над ним является важнейшей задачей государства в лице Центральногобанка по поддержанию общей экономической стабильности. Только Центральный банкимеет право эмиссии денег, однако коммерческие банки также вносят существеннуюлепту в формирование денежного предложения. Часть вкладов они хранят вЦентральном банке в виде обязательных резервов, доля которых в фактическихрезервах устанавливается законодательно. Фактические резервы за вычетомобязательных образуют избыточные резервы. Их банки используют для выдачи ссуд.Тем самым коммерческие банки осуществляют эмиссию платежных средств или, такназываемых, кредитных денег. Увеличение дополнительных средств прямопропорционально величине первоначального вклада и обратно пропорционально нормеобязательных резервов. Это увеличение можно рассчитать по формуле:
/>
где rr — норма обязательныхрезервов, а d — первоначальный банковский вклад.
Коэффициент характеризует прямуюзависимость между увеличением денежного предложения за счет создания кредитныхденег и величины банковского вклада, который дает импульс для созданиякредитных денег. Этот коэффициент называется банковским мультипликатором илимультипликатором денежной эмиссии страны. Анализ предложения денег предполагаетучитывать роль Центрального банка в регулировании предложения денег, а такжеучет предпочтений экономических субъектов в распределении денежных средствмежду наличными деньгами и средствами на текущих счетах банков.
В связи с этим рассмотрим модельпредложения денег, которая показывает зависимость предложения денег от трехпеременных данных: денежной базы; нормы обязательных резервов; коэффициентадепонирования. Рассмотрим их. Денежная база (В), называется также деньгамиповышенной мощности, или деньгами высокой эффективности. Денежная база состоитиз наличных денег в обращении и обязательных резервов коммерческих банков,хранящихся в Центральном банке. Наличные деньги непосредственно входят в составденежного предложения, резервы определяют способность банков создаватькредитные деньги и влиять тем самым на размер денежной массы. Нормаобязательных резервов (rr)законодательно определяет долю банковских вкладов, помещенных в резервы вЦентральном банке.
Коэффициент депонирования денег (сr) — это предпочитаемое населениемотношение наличности к банковским депозитам. Он отражает распределение денежныхсредств между наличными деньгами (С) и средствами на текущих счетах (D).
Если ограничиться рассмотрениемденежной массы в рамках агрегата М1, то предложение денег можно представитькак: М=C+D
Эту же формулу можно представитьтак:
/>
Второе уравнение отражает тотреальный факт экономической действительности, что предложение денег являетсяфункцией трех переменных: денежной базы, нормы обязательных резервов икоэффициента депонирования. Оно пропорционально денежной базе. Коэффициент,характеризующий данную пропорциональность, называется денежным мультипликаторомm:
/>
Используя денежный мультипликатор,предложение денег можно представить как: МS=m x B.
Спрос на деньги со стороны сделоксвязан с потребностями в деньгах для осуществления сделок, приобретения товарови услуг. Деньги нужны предприятиям в качестве средства оплаты труда работникам,закупки материалов и оборудования и т.д. Домашним хозяйствам деньги необходимыдля того, чтобы покупать потребительские товары и оплачивать услуги. Денежныесредства, требуемые для этих и других целей представляют спрос денег длясделок, зависящие от доходов и цен, а в более общем виде — от общей денежнойстоимости товаров и услуг в сфере обращения. Поэтому спрос на деньги в масштабестраны пропорционален номинальному валовому национальному продукту.
Однако, предприятиям и людям деньгинужны не только для покупки товаров и услуг, но и для приобретения финансовыхактивов в виде акций, облигаций, а также для хранения в виде денежныхсбережений. Величина спроса со стороны финансовых активов зависит от уровнябанковских процентных ставок по вкладам; процентов, выплачиваемым по облигациям;дивидендов получаемых на акции, а также от риска, инфляции и других факторов. Всвязи с крайней многочисленностью и разнообразием влияющих факторов установитьреальный спрос на деньги крайне не легко и денежный спрос во многомрассматривается как теоретическая категория.
Выпуск в обращение денежных средствхарактеризует денежно-кредитную политику государства. При наличии инфляцииделается дополнительный выпуск, который объективно обусловлен ростом цен. Когдамасштабы эмиссии превышают потребности экономики страны в денежных средствахдля обращения, то происходит «перегрев» экономики, появляется инфляция, но этоже одновременно может стимулировать повышение экономической активности. И,наоборот, в случае недостаточной эмиссии наблюдаются «охлаждение» экономики,нехватка денежных средств, которая может сопровождаться снижением деловойактивности в стране. В состоянии равновесия предложение денег и спрос на нихравны. Равновесие достигается тогда, когда созванное банковской системойколичество денег держится экономическими субъектами в форме наличных денег ичековых вкладов. Данному уровню будет соответствовать равновесная ставкапроцента, играющая роль «цены денег».
Равновесие на денежном рынке обеспечиваетсяблагодаря подвижности процентной ставки. Если она выше равновесного уровня, топредложение денег превышает спрос на них. Колебания равновесной процентнойставки могут быть вызваны увеличением предложения денег на рынке. В этом случаесостояние равновесия может быть достигнуто несколькими методами:
–повышением цен, которое увеличитспрос на деньги до уровня их предложения;
–снижением процентной ставки,которое увеличит спрос на деньги;
–ростом дохода, который повыситспрос на деньги;
–снижением предложения денег.
В реальнойдействительности возможна и комбинация этих процессов, в результате чего будетдостигнут новый уровень равновесия.
Криваяпредложения денег MS показывает количество предлагаемых денег при каждомзначении ставки процента при прочих неизменных факторах, влияющих на объемпредложения денег. Форма кривой предложения денег зависит от целей проводимойденежно-кредитной политики. На графике кривая MS имеетвертикальную форму, что соответствует политике удержания денежной массы на неизменномуровне независимо от изменения ставки процента. Это вполне оправдано в условияхинфляции.
Равновесиеотражает точка Е, обозначающая пересечение кривых спроса и предложения.Координаты данной точки выражают соответствие количества денег, которое рыночныесубъекты желают иметь, количеству денег, предоставляемому банковской системойМ* при равновесной ставке процента R*. Иными словами, при заданном предложении денег, равномМ*, равновесие достигается при номинальной форме процента, равной R*. Если процентнаяставка опустится ниже уровня R* до положения RА, то спрос на деньги увеличится.
Особенности российскойбанковской системы на современном этапе
Изучаяособенности развития банковской системы России, можно выделить естественный и принудительныйпути ее трансформации в более качественную и управляемую структуру.
1. Принудительнаятрансформация — следствие влияния внешних факторов: государственныхорганов, контролирующих и регламентирующих банковскую деятельность. Это – ЦБ,Министерство Финансов, Государственная Дума, как законодательный орган,налоговые органы и т.д. Такая трансформация направлена на повышениеуправляемости банковского сектора в целом, создание благоприятной среды дляведения операций на финансовом рынке, защиту от иностранных конкурентов,улучшение качества планирования национальной ликвидности.
2. Естественнаятрансформация – насущная необходимость самих банков привести впорядок свою внутреннюю организацию: определить направление развития, целевыесегменты клиентов, качественно проработать предложение финансового продукта,оптимизировать бизнес-процессы, повысить управляемость организацией и, в итоге,за счет реализации программы изменений — повысить рентабельность своегобизнеса.
Междутем, проблема российского банка зачастую кроется в его внутренних процессах — неспособности эффективно организовать работу своих подразделений, быстрореагировать на меняющуюся конъюнктуру рынка, постоянно отслеживать колебанияспроса и предлагать новые востребованные продукты. Зачастую, банки функционируютдаже без принятой стратегии, определяющей основные направления развитиякредитного института и способы достижения поставленных целей.
Впринципе, такое поведение понятно. В процессе становления банковской системыРоссии организация банка как бизнес-структуры проводилась очень быстро.Возможность участия в приватизационных аукционах и тендерах, желаниепривлечения наиболее крупных клиентов оставляли банкам слишком мало времени длявзвешенного системного подхода к бизнесу кредитной организации. В итоге досегодняшнего дня банки почти не придумали ничего нового кромерасчетно-кассового обслуживания. Зачастую банку достаточно обслуживать счета иинтересы основавшего его промышленного гиганта.
Следуеттщательно планировать направление развития банковского бизнеса, создаватьгибкую структуру, которая позволит быстро приспосабливать корпоративныепродукты и услуги к меняющейся конъюнктуре рынка, качественно оцениватьвозможные риски и получать самую оперативную управленческую информацию осостоянии своего бизнеса.
Впериод 01.01.07 г. по 01.11.08г. существенно сократилось число зарегистрированных(с 2481 по 1676), так и числа действующих (с 1476 по 1331) кредитныхорганизаций на территории РФ, что объясняется преодолением последствий кризисаи выведением с рынка неплатежеспособных кредитных организаций. При этомнаиболее заметно за этот период сократилось число банков – с 1447 до 1280.количество же небанковских кредитных организаций, напротив, увеличилось с 29 до51. это увеличение связано как преобразованием некоторых банков в небанковскиекредитные организации, так и с созданием новых небанковских кредитныхорганизаций в ответ на рост потребностей в их услугах. Число филиаловбанков-нерезидентов на территории России остается неизменным: в настоящее времядействует всего один такой филиал.
Банковскаясистема России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственныхукладов. До революции и во времена НЭПа банковская система Россиифункционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составлялиакционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствлениясобственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления ихдеятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.
Всвязи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг.начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционированиегосударственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческихбанков. За период 2007-08 гг. число банков на территории России выросло в 18раз.
Современноеположение на банковском рынке характеризуется как относительно стабильное.Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностьюисчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщениекредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции вбанковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системыглавную роль получит ее качественное совершенствование, которое можетпроисходить в двух основных направлениях.
— Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыгратьключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в своюочередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеюттрадиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах — предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственныхструктур через долгосрочные кредиты.
— Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификацияв самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, аассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.
Работапо совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только втом случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, ипресса, и население — мы получим быстрые и положительные результаты.
Результатыразвития банковской системы в первом квартале 2008 г. подтверждают сохранениепоступательной тенденции ее развития. Рост чистых банковских активов заянварь-март 2008 г. составил 17%, собственных средств банков – 10%. Балансоваяприбыль коммерческих банков возросла значительно – на 350%. Сбербанк РФ поитогам первого квартала зафиксировал прибыль в объеме 50,6 млрд. руб. (40% всейприбыли, аккумулированной российской банковской системой в целом). Прибыльостальных коммерческих банков оценивается по итогам первого квартала 2008 г. в76,1 млрд. руб.
Сегодня,в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняетсяструктура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений,новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поископтимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизмана рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Созданиеустойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейшихзадач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чистоэкономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняетсязаконодательная база; разгул преступности в стране — как следствие — желаниемафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляциидело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутнуюприбыль — как следствие — развитие только одного направления деятельности, чтоведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы вцелом.
Понятно,что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов.Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковскогосектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменитьпсихологию банкира, воспитать нового банковского работника — хорошообразованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный ивзвешенный риск. На это требуется время.
Насегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования.
Задача
Норма обязательныхрезервов коммерческого банка равна 7%, а депозиты составляют 49 млн. долл.Обязательные и избыточные резервы банка составляют 14 млн. долл. Как изменитсяпредложение денег в экономике, если банк использует все избыточные резервы длявыдачи кредитов?
По формуле
/>
Вычислим, чему равныобязательные резервы коммерческого банка.
/>
Х=3,43
Отсюда следует, чтоизбыточные резервы равны 10,57 млн. долл.
Я считаю, чтопредложение денег в экономике не изменится, т.к. кредитные ресурсы каждогоотдельного коммерческого банка определяются величиной его избыточных резервов,представляющих собой разность между фактическими и обязательными резервами. Чтокасается системы коммерческих банков в целом, то она способна предоставлятьссуды, превышающие ее избыточные резервы благодаря действию эффекта денежногомультипликатора. Он представляет собой величину, обратную норме обязательныхрезервов, и выражает максимальное количество кредитных денег, которое можетбыть создано одной денежной единицей избыточных резервов при данной величинерезервной нормы.
Манипулируя нормойобязательных резервов, используя эффект денежного мультипликатора, Центральныйбанк расширяет или сжимает денежную массу в зависимости от конкретных целейденежно-кредитной политики.
Заключение
Банкиявляются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства, их деятельностьтесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центреэкономической жизни, обслуживая интересы производителей, и тем самым, создаютсвязь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Вовсем мире банки имеют значительную власть и влияние, для сферы их деятельностинет ни географических, ни национальных границ, — это планетарное явление,которое обладает огромной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйствалюбого развитого государства.
Современнаябанковская система – это важная сфера национального хозяйства любого развитогогосударства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большуючасть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции икредитные операции, а также банки направляют сбережения населения к фирмам ипроизводственным структурам.
Современнаябанковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – оттрадиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющихоснову банковского дела, до новейших форм денежно – кредитных и финансовыхинструментов (лизинг, факторинг, траст т.д.)
Банковскаясистема представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из центральногобанка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную ичетко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяеткредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и сцентральным банком государства.
Банковскаясистема продолжает развиваться и совершенствовать технологии проведениябанковских операций.
Списоклитературы
1. Макроэкономика:Учебное пособие./Под ред. проф. И.П. Николаевой. – Москва: ЮНИТИ,2000.
2. Экономическаятеория./ Под ред. проф. И.П. Николаевой. – Москва: Финстатинформ,1997.
3. Большойэкономический словарь. – Москва,1994.
4. Банковскоеи кредитное дело. – Москва, 1994.
5. Общаятеория денег и кредита./Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – Москва: Банки и биржи,ЮНИТИ, 2001.
6. Финансы,денежное обращение и кредит. /Абрамова М.А., Александрова Л.С. – Москва: ИМПЭ,1996.
7. Экономическаятеория. / Под ред. Камаева В.Д. – Москва: ВЛАДОС, 2000.
8. ФЗ«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 г. № 86 (сизменениями и дополнениями от 10 января 2003 г.)