Реферат: Страхование
1. Правовоерегулирование страхованияСтрахование представляетсобой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц принаступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемыхиз уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Договор имущественного страхования- это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события(страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю),в пользу которого заключен договор, причиненные вследствии этого события убыткив застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересамистрахователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договоромсуммы (ст. 929 ГК РФ).
Правовой основой страхованияявляется ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страховогодела в Российской Федерации» (с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.)и другие нормативные документы.
Настоящий Закон регулируетотношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела,или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностьюсубъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страховогодела.
Страховая деятельность (страховоедело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимномустрахованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг,связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страховогодела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридическихлиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образованийпри наступлении страховых случаев.
Задачами организации страховогодела являются:
проведение единой государственнойполитики в сфере страхования;
установление принципов страхованияи формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасностьграждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Страхование осуществляетсяв форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольноестрахование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования,определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаютсяи утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствиис Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования,объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховойсуммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения,исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определенииразмера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказав страховой выплате и иные положения.
Добровольные виды страхованияобусловлены в основном характером рыночных отношений.
1. Коллективное страхованиежизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациямипо страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхованиямогут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы)сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на моментокончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителямив пользу детей, супругами и т.п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетиюосуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состоянияздоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечителии другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, и срокстрахования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховыевзносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнегоимущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортныхсредств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данномустрахованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действиена страховые события (риски), происшедшие на территории России. К объектам данногострахования относятся:
а) автомобили легковые,грузовые; автобусы; тракторы всех видов, в том числе принадлежащие гражданам и лицамбез гражданства;
б) водители и пассажиры(по числу посадочных мест);
в) дополнительное оборудованиеи принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т.п.).Выплата страхового возмещения производится в пределах причиненного ущерба в ценахна момент страхового события, но не выше страховой суммы, указанной в договоре,причем размер страхового возмещения подтверждается актом осмотра поврежденного средстватранспорта и сметой на ремонт, составленной с участием специалистов.
Транспортное средство можетбыть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимостис учетом процента износа. При износе свыше 60% транспортное средство на страхованиене принимается.
Условияи порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законамио конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном видеобязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховойсуммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру илипорядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплатыстраховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договорастрахования;
з) порядок определения размерастраховой выплаты;
и) контроль за осуществлениемстрахования;
к) последствия неисполненияили ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Обязательное страхованиеделится на страхование за счет страхователей:
страхование строений;
сельскохозяйственных животных;
личное страхование пассажироввоздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
обязательное личное и имущественноегосударственное страхование.
Объектами личного страхованиямогут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан доопределенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизниграждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни,здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаеви болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественногострахования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованиеми распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместитьпричиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательскойдеятельности (страхование предпринимательских рисков).
Страхование противоправныхинтересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхованиекоторых запрещено законом, не допускается.
Если федеральным закономне установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видамимущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
На территории РоссийскойФедерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц,а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться толькостраховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.
Обязательное государственноестрахование. Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственногострахования, осуществляемого за счет средств бюджета.
Обязательное личное государственноестрахование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорскихработников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военныесборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случайпричинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлениемслужебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещенияпо обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетныхсредств.
В обязательном госстрахованиигосударство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает вкачестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан.
В отличие от правоотношенийпо обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованиюодной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхованиеосуществляется (для застрахованного) бесплатно — за счет средств бюджета.
Имущественное и личное страхование.Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основныеотрасли — имущественное страхование и личное страхование.
Объект имущественного страхования- имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с егожизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхованиямогут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы,связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т.е. лица, в пользу которогостраховщик заключает со страхователем договор.
И имущественное, и личноестрахование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.
Страхование предпринимательскихрисков. Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельностистраховых предприятий в России стал Закон РФ «Об организации страхового делав РФ».
В случае наступления страховогослучая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходитполное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическимии физическими лицами.
Страхованиеответственности. Выделяют и такую отрасль страхования, как страхование ответственности.В этом случае в соответствии со ст. 4 Закона объектом страхования выступают имущественныеинтересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личностиили имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Содержание страхования ответственностиопределяется «условиями лицензирования страховой деятельности» и включаетв себя: страхование кредитов, страхование ответственности владельцев транспортныхсредств и страхование иных видов ответственности.
При наличии непрерывногострахования гражданской ответственности и отсутствия выплаты в течение двух предыдущихлет постоянным страхователям предоставляются льготы в виде скидки со страховогоплатежа в зависимости от срока страхования от 2 до 5 и более лет от 10 до 30%. Росгосстрахявляется не только ведущей страховой организацией на российском страховом рынке,но также выступает инициатором установления и поддержки активных связей с зарубежнымистраховыми организациями, прежде всего в целях изучения мирового опыта в страховомделе и проведения оперативных страховых мероприятий. К ним, в частности, относятсядоговоры страхования об оказании помощи «ассистанс» (оказание помощи заграницей) российским гражданам, выезжающим за границу на автомашинах или любымидругими видами транспорта, в случае внезапного заболевания, несчастного случая илинепредвиденных обстоятельств, связанных также с кражей или аварией автомашины иее ремонтом за границей. «Ассистанс» — одна из форм страхования: российскимгражданам, выезжающим за рубеж, может потребоваться его услуга в случае возникновенияза рубежом временных трудностей (болезнь, несчастный случай и др.).
Договор оказания помощиможет быть заключен с частными лицами-предпринимателями, туристскими группами, атакже с предприятиями и организациями, командирующими своих работников на работуза рубеж. Страховой полис медицинского «ассистанса» может получить любойгражданин России, выезжающий за рубеж независимо от цели поездки. Стоимость страховогополиса медицинского «ассистанса» зависит от срока пребывания за границейи территориальной зоны. Тарифы по автомобильному «ассистансу» зависятне от протяженности маршрута путешествия, а от срока пребывания за границей. Формы«ассистанса» достаточно разнообразны.
1.1 Предмет договора имущественногострахования
Договор страхования, как,впрочем, и любые иные гражданско-правовые договоры, считается заключенным с момента,когда сторонами согласованы все его существенные условия (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Договоры,в которых не согласовано даже одно из существенных условий либо результат такогосогласования изложен юридически некорректно, что дает основание для неоднозначноготолкования такого положения, ущербны с правовой точки зрения, так как по требованиюзаинтересованного участника сделки или налоговых органов могут быть признаны незаключенными,то есть не порождающими для сторон каких-либо правовых последствий. Настоящая статьяоткрывает серию публикаций о существенных условиях договоров страхования и перестрахования,основных проблемах, возникающих при их составлении и последующем выполнении.
Предмет (в теории правачаще применяется термин — «объект») договора имущественного страхования,являясь в силу закона существенным условием, имеет важное значение для определениясущества страхового правоотношения и обеспечения стабильности договорных обязательств.
В то же время предмет страховогодоговора, пожалуй, представляет собой наиболее сложный его элемент для участниковстраховых отношений в силу того, что в законодательстве определение данного понятияотсутствует, а в цивилистике единства взглядов на природу и содержание этого институтанет. Эти обстоятельства приводят к тому, что в статьи договора страхования и перестрахования,касающиеся предмета договора, включаются самые разнообразные положения, зачастуюк этому институту вообще никакого отношения не имеющие, либо происходит смешениепредмета договора и объекта страхования, либо вообще соответствующие условия неопределяются.
Тема предмета договора тождественнатеме объекта правоотношения, так как доктрина традиционно рассматривает договорв трех ипостасях — как юридический факт, как сделку и как правоотношение*(1).
Следует согласиться с мнениемА.Б. Венгерова, который отмечал, что вообще научное определение объекта правоотношенияявляется «крупной проблемой в теории права»*(2). Не случайно исследованию этой категориипосвящено множество статей и даже монографий.
В науке гражданского правасуществуют различные подходы к предмету договора (объекту правоотношения).
В отечественной цивилистикеизначально сформировались «монистическая» и «плюралистическая»доктрины. Сторонники первой считали, что объект представляет собой явление, относящеесялибо только к миру материальных вещей, либо к поведению людей. Представители второйдоктрины под понятием «объект» объединяют и имущество, и поведение людей,а иногда и другие категории. В рамках этих доктрин выделяются также сторонники «вещной»теории объекта правоотношения и «поведенческой» теории. «Вещная»теория рассматривает в качестве объекта реальные вещи и результаты творчества. «Поведенческая»теория основывается на том, что право способно воздействовать не на объекты материальногомира, а лишь на поведение людей.
До революции в русской цивилистикесуществовали, по крайней мере несколько концепций объекта правоотношения. Перваяотносила к числу объектов материальные и нематериальные блага, служащие предметомзащищенного правом интереса лиц*(3).
Вторая концепция признавалаобъектом поведение лиц*(4).
Третья определяла в качествеобъекта правоотношения материальные вещи и действия людей*(5).
Цивилисты в советский периодпридерживались, в основном, тех же подходов.
М.М. Агарков, И.Л. Брауде,И.Б. Новицкий считали объектом правоотношения вещи и нематериальные блага*(6). Взглядна материальные и нематериальные блага как объект правоотношения разделяли такжеН.Г. Александров и А.П. Дудин*(7).
Сторонниками поведенческойтеории объекта договора были, в частности, А.Я. Магазинер*(8) и О.С. Иоффе (по крайней мере на раннихэтапах своего творчества)*(9).На таких же позициях стоял Д.М. Генкин*(10).
Ю.К. Толстой определяетв качестве объекта гражданско-правовых отношений сами общественные отношения*(11).
С.С. Алексеев считает, чтообъектом правоотношения является социальное благо*(12).
В.Н. Протасов выделяет двасодержания понятия «объект». В первом значении — это объект интереса,то есть различные блага. Во втором — объекты правовой деятельности: предметы, явленияматериального и духовного мира*(13).
На современном этапе появилисьновые теории в этой области знаний. Так, В.И. Сенчищев развивает концепцию правовогорежима как объекта правоотношения*(14).Л.И. Корчевская понимает под объектом правового отношения субъективное гражданскоеправо с корреспондирующей ему обязанностью. В.А. Лапач делит объект на два — юридическийи материальный*(15).Под юридическим объектом он подразумевает сознание и волю обязанного лица, а подматериальным — внешний объект, с которым обязанное лицо осуществляет практическуюдеятельность*(16).По мнению В.В. Ровного, объекты в абсолютных правоотношениях совпадают с объектамисубъективных прав — это вещи, результаты творческой деятельности, честь, достоинство,а в обязательственных отношениях — это действия*(17). Л.А. Чеговадзе отстаивает теориюсостояния реального взаимодействия субъектов как объекта правоотношения*(18).
Обстоятельное исследованиетеории объекта гражданского правоотношения выходит за рамки настоящей статьи, иприведение здесь перечня различных доктрин в этой области призвано лишь показать,насколько сложна эта проблема.
На мой взгляд, наиболееперспективна доктрина объекта договора (правоотношения) как отношений между участникамисделки и в некоторых случаях третьими лицами в широком смысле этого понятия. Еслиобщепризнано, что объектом права являются именно общественные отношения, то, принимаяво внимание, что договор служит одним из источников права, он как часть целого впринципе не может иметь иного объекта, нежели отношения людей в рамках сделки. Предметыматериального мира, нематериальные блага в этом случае являются лишь предметнымсодержанием объекта правоотношения.
Не меньшее разнообразиенаблюдается и в вопросе о предмете договора страхования.
В.К. Райхер, не проводяразличия между объектом страхового правоотношения и объектом страхования, в качествеобъекта имущественного страхования видел вещь, а личного — личные блага*(19).
К.А. Граве и Л.А. Лунц,оставаясь на позициях поведенческой доктрины объекта, указывали, что «объектомстрахового правоотношения могут быть признаны лишь: а) возмещение убытков, причиненныхстрахователю или третьему лицу наступлением страхового случая, или б) выплата страховойсуммы»*(20).
Ряд ученых развивают теориюобъекта как страхового интереса. Так, В.И. Серебровский подчеркивал, что «предметомстрахования является имущественный интерес страхователя в целости страхуемого имущества»*(21). На схожейпозиции стояла М.Я. Шиминова*(22).Такую же точку зрения высказывает В.А. Мусин*(23). В.С. Белых и И.В. Кривошеев тожеуказывают, что именно «страховой интерес выступает объектом страхового правоотношениякак в личном, так и в имущественном страховании»*(24).
Н.И. Шахтарина в качествеобъекта договора перестрахования (а по российскому законодательству перестраховочныйдоговор, как известно, является разновидностью договора страхования) видит «определенныйимущественный интерес перестрахователя, связанный с риском выплаты страхового возмещения,принятым на себя страховщиком по договору страхования»*(25).
Представители доктрины страховогоинтереса как объекта правового отношения, таким образом, не разделяют понятия объектастрахового договора и объекта страхования, страхование ими понимается как страховоеправоотношение.
Ю.Б. Фогельсон, напротив,исходит из необходимости четкого разграничения этих категорий. Раскрывая содержаниестатьи 929 ГК РФ, он пишет: «В комментируемой статье сформулирован предметдоговора имущественного страхования, который следует отличать от объекта страхования»*(26). Далееон поясняет, что «предметом договора страхования является денежное обязательство»*(27).
Г. Демидова считает, что«вообще-то предметом договора страхования выступает само страхование в томсмысле, в каком употребляется этот термин в статье 954 ГК РФ, где применяется выражение»плата за страхование", либо в статье 957 ГК РФ, где говорится о «страховании,обусловленном договором страхования». То есть в данном случае под страхованиемпонимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемаястрахователем. В этом смысле сутью страхования является страховая защита" Отсюдаследует, что предметом договора страхования выступает страховая защита"*(28).
При этом автор выделяетследующие элементы страховой защиты: а) при имущественном страховании и рисковомличном страховании — «определение той опасности, в устранении вредоносных последствийкоторой страховщик окажет содействие страхователю» («Данное условие договорастрахования показывает, в связи с чем осуществляется страховая защита»); б)«определение форм и размеров страховой защиты» («Данное условие договорастрахования устанавливает, в чем выражается страховая защита»); в) «определениеспособа и сроков уведомления страховщика о наступлении страхового случая и о порядкеи сроках выплаты страхового возмещения или страховой суммы» («Данное условиедоговора страхования отвечает на вопрос, каков порядок осуществления страховой защиты»);г) «определение размера платы за страховую защиту, что практически означаетусловие о размере страховой премии» («Данное условие показывает, сколькостоит страховая защита»)*(29).
Нетрудно заметить, что подпонятием «страховая защита» Г. Демидова понимает практически весь комплексотношений, возникающих на основании договора страхования между страхователем (выгодоприобретателем)и страховщиком.
В стандартных правилах страхованияпредмет договора страхования чаще всего специально не выделяется. Например, в Типовых(стандартных) правилах страхования имущества физических лиц, утвержденных ПрезидентомВСС 29 октября 1998 г., включая приложенный к ним типовой страховой полис, такогопонятия вообще нет*(30).
Рассмотрим последовательнопредставленные концепции. Прежде всего, не может не вызывать возражений объединениекатегорий «предмет договора» и «объект страхования».
Термин «Объект»происходит от поздне-латинского objectum (предмет) и латинского objicio (противопоставляю).Как научно-философская категория объект представляет собой то, что противостоитсубъекту в его предметно-практической и познавательной деятельности*(31). Объект- это то, на что субъекты, в нашем случае субъекты страхового договора, могут воздействовать,на что могут влиять. Совершенно очевидно, что они посредством договорных норм могутоказывать воздействие только на свои взаимоотношения, главной составляющей которыхявляются действия или, напротив, воздержание от действий. Однако сводить отношениятолько к действиям, как мне представляется, было бы неправильно, так как в составотношений входит и правовой режим поведения сторон сделки.
Объект страхования составляетпредметное содержание объекта (предмета) договора и указывает непосредственно нату материальную вещь или имущественный интерес, которым предоставляется страховаязащита.
Нельзя не учитывать и тотфакт, что действующим законодательством эти категории различаются. В соответствиис нормой части 2 пункта 1 статьи 432 ГК РФ предмет договора всегда признается существеннымусловием. Помимо него закон может определить и другие условия в качестве существенных.Поскольку в подпункте 1 пункта 1 статьи 942 ГК РФ объект страхования специальноопределен как существенное условие, то это свидетельствует о том, что законодательне рассматривает его и предметом договора, иначе смысл указанной нормы пропадает.
Следует различать и понятия«страховое правоотношение» и «страхование», по крайней мерев узком значении этого термина, как он используется в главе 48 ГК РФ. Страхованиев узком смысле — это только страховая защита, то есть обязательство страховщика,включающее свой собственный объект — вещь или имущественный интерес (при страхованииответственности или предпринимательского риска), описание опасностей, от которыхпредоставляется защита, определение лимита обязательств страховщика (страховой суммы),а также времени действия защиты, что зачастую не равнозначно сроку действия договора*(32). Включатьв понятие страхования и обязательства страхователя, как это делает Г. Демидова,вряд ли оправданно, так как в этом случае мы получаем фактически тождество указанныхпонятий.
На мой взгляд, рассматриватьстраховой интерес как предмет договора страхования тоже оснований нет, посколькудоговор на наличие или отсутствие страхового интереса, на его состояние не влияет.
Интерес представляет собойвнутреннее побуждение субъекта для совершения тех или иных действий или воздержанияот них. Интерес — категория, отражающая реальную причину действий, отношение личности,субъекта к предмету как к чему-то для них важному, ценному, привлекательному. Неслучайно В. Даль определял интерес как пользу, выгоду, прибыль, сочувствие к кому-тоили к чему-то, участие, заботу, занимательность или значение, важность*(33).
В таком же ключе понимаетсяэта категория в различных гуманитарных науках*(34).
Понимание предмета страховогодоговора как отношений между его сторонами оптимально для практики, так как позволяетс минимальными изменениями использовать уже имеющиеся в законодательстве формулировкидля его определения.
В этой связи надо признатьправильной точку зрения Ю.Б. Фогельсона, который, как указывалось выше, считает,что именно пункт 1 статьи 929 ГК РФ содержит определение объекта договора имущественногострахования. Действительно, эта норма описывает суть отношений, возникающих междустраховщиком, страхователем и выгодоприобретателем в связи с заключением страховойсделки.
Поэтому я рекомендовал быво всех стандартных правилах страхования в сфере имущественного страхования указыватьнесколько измененную формулировку пункта 1 статьи 929 ГК РФ, а именно: «Подоговору страхования… (имущества, или гражданской ответственности, или предпринимательскогориска) страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместитьстрахователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в…(застрахованном имуществе или в связи с имущественным интересом освобождения отвозмещения причиненного вреда либо возмещения неполученного дохода) в пределах страховойсуммы, указанной в договоре».
В договорах имущественногострахования эта формулировка могла бы выглядеть следующим образом: «По настоящемудоговору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию) при наступлении предусмотренного в статье… настоящего договора события(страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствиеэтого события убытки в… (застрахованном имуществе или в связи с имущественныминтересом освобождения от возмещения причиненного вреда либо возмещения неполученногодохода) в пределах страховой суммы, указанной в статье настоящего договора».
В качестве примера относительноудачного решения вопроса именно в таком ключе следует указать Образец договора страхования,являющийся приложением N 4 к Правилам страхования гражданской ответственности организаций,эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровьюили имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасномпроизводственном объекте.
В этом договоре имеетсяспециальная статья 1, посвященная предмету договора. В пункте 1.1 этой статьи говорится:«По настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховуюпремию) при предъявлении страхователю основанного на вступившем в силу судебномрешении требования третьего лица (лиц) о возмещении причиненного страхователем приэксплуатации опасного производственного объекта вреда жизни, здоровью или имуществутретьего лица (лиц) и окружающей природной среде выплатить предусмотренное страховоевозмещение в пределах установленной договором страховой суммы»*(35).
Правда, мне представляется,что эта формулировка несколько утяжелена фактически включенным в нее описанием страховогослучая — «наступление гражданской ответственности страхователя вследствие причиненияим при эксплуатации опасного производственного объекта вреда жизни, здоровью илиимуществу третьего лица (лиц) и окружающей природной среде, подтвержденное вступившимв силу решением суда». Как видим, описание страхового случая все равно придетсяделать, поскольку тех признаков страхового события, которые указаны в определениипредмета договора, недостаточно для применения на практике. И действительно, в образценазванного договора есть еще пункт 2.4, содержащий почти дословно такое описаниестрахового случая, которое я привел*(36). Кроме того, совершенно напрасноименно в статью о предмете договора включен пункт 1.2, в котором сообщается, чтодоговор заключается на основании статей 929 и 931 ГК РФ и соответствующих стандартныхправил страхования, ведь данная информация при наличии достаточно развернутого определенияпредмета договора является уже излишней.
Когда заключаются сложныестраховые договоры (например, генеральный полис, включающий в себя собственно страхованиеи организацию страхования, или договор страхования строительно-монтажных рисков,где нередко объединяются в одном документе договор страхования имущества, договорстрахования гражданской ответственности, договор страхования работников от несчастныхслучаев, договор страхования предпринимательских рисков и т.д.), то предмет договорадолжен отражать существо каждого такого отношения. Совсем не обязательно стремитьсяизложить формулировку такого предмета договора в одном пункте или одной статье,описанию предмета сложного договора страхования вполне могут быть посвящены несколькопунктов или статей. Целесообразно предмет каждого простого страхового или организационногоправоотношения излагать в виде отдельного пункта или статьи.
Для стандартных правил,действующих в области личного страхования, может быть предложена следующая формулировка:«По договору страхования… (жизни или от несчастного случая и т.п.) страховщикобязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатить единовременноили выплачивать периодически предусмотренную договором сумму (страховую сумму) вслучае… (причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названногов договоре лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни…(иного события)».
В договоры личного страхованияможет включаться следующая формулировка: «По настоящему договору страхованиястраховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) выплатитьединовременно (или выплачивать периодически) предусмотренную статьей… договорасумму (страховую сумму) в случае… (причинения вреда жизни или здоровью самогострахователя или другого лица, названного в статье… договора (полиса), достиженияим определенного возраста или наступления в его жизни… (иного события), указанногов статье… настоящего договора».
Может возникнуть вопросо том, насколько оправданно фактически воспроизводить в стандартных правилах идидоговорах положения закона. Думаю, что это целесообразно сделать по трем причинам,как минимум. Во-первых, как мы видим, формулировки, пусть и не очень существенно,но все-таки отличаются от формулировок соответствующих положений закона. Во-вторых,страхователи могут закон не знать, и тог да для них понятие предмета договора остаетсянеизвестным, а в таком случае сложно говорить о согласовании данного существенногоусловия договора. В-третьих, соблюдается прямое требование закона о согласованииусловия о предмете договора.
Для договоров факультативного(то есть добровольного) перестрахования могут быть рекомендованы практически теже формулировки, что и для договоров имущественного страхования, но с определеннымизменением редакции, а именно: «По настоящему договору перестрахования перестраховщикобязуется за обусловленную договором плату (перестраховочную премию) при наступлениипредусмотренного в статье… договора события (страхового случая) возместить перестрахователюубытки, понесенные тем в связи с произведенной страховой выплатой или страховойвыплатой, которую ему предстоит осуществить по основному договору страхования (сострахованияили перестрахования) в пределах страховой суммы, указанной в статье… договора».
Когда речь идет о договорахоблигаторного (обязательного) перестрахования, в рамках которых одна сторона — перестрахователь- обязана передавать соответствующие риски в перестрахование своему контрагенту,а другая сторона — перестраховщик — обязана их перестраховывать, то это означает,что здесь мы имеем дело со сложным договором, в котором объединены собственно договорперестрахования и договор организации перестрахования. Поэтому в описание предметатакого рода контрактов обязательно должны входить положения об автоматической передачесоответствующих рисков в перестрахование и о таком же принятии их перестраховщиком.
По аналогии с облигаторнымперестрахованием в определении предмета факультативного перестрахования указывается,что это перестрахование носит добровольный характер с обеих сторон, однако какой-либоправовой нагрузки эта формула не несет, так как в силу основополагающих принципови норм гражданского права стороны и так действуют своей волей и в своем интересе,то есть исключительно добровольно. Изъятия из этого общего правила устанавливаютсятолько законом.
В факультативном перестраховании,как известно, помимо собственно перестраховочных договоров, по которым стороны несутфинансовые обязательства, заключаются специальные договоры об общих условиях факультативногоперестрахования (так называемые генеральные договоры). Поскольку главная их цель- закрепление правил взаимодействия сторон при осуществлении перестраховочных операций,то может сложиться впечатление, что здесь предметом договора как раз и являетсяправовой режим факультативного перестрахования. Думаю, что и в этом случае предметдоговора шире — это весь комплекс отношений между его участниками по поводу установленияправил перестрахования и их взаимодействия при осуществлении перестраховочных сделок.
Так, в разделе 2 «Предметдоговора» Свода стандартных положений договора об общих условиях факультативногоперестрахования (ретроцессии) имеются 3 статьи. В одной из них говорится, что такойдоговор регулирует общие условия данной деятельности, а также определяет основныеправа и обязанности сторон при заключении, исполнении и прекращении перестраховочнойсделки. Во второй статье предусматривается, что положения указанного договора будутдействовать с момента вступления в силу перестраховочного контракта или предварительногодоговора и вводится коллизионная норма о приоритете норм договора перестрахованияконкретного риска перед правилами соглашения об общих условиях факультативного перестрахования.Третья статья закрепляет принцип добровольности передачи и принятия рисков в перестрахование*(37).
Учитывая, что, как правило,договоры факультативного перестрахования заключаются посредством электронных средствсвязи (факс, электронная почта и т.д.), в силу чего они имеют очень краткую форму,где все условия излагаются в максимально сжатом виде, стремиться включить формулировкипредмета договора непременно в эту форму необходимости нет. Вполне достаточно соответствующуюформулировку поместить в генеральный договор, заключенный между сторонами сделки.А вот до тех пор, пока такой договор не заключен, я рекомендовал бы все-таки непосредственнов договоре перестрахования конкретного риска определить его предмет.
Юридически корректное согласованиеи изложение в тексте договора страхования или перестрахования предмета договорабудет означать повышение уровня правовой проработки документа, способствовать снижениюриска признания договора незаключенным, а следовательно, большей стабильности договорныхотношений.
1.2. Участники имущественного страхования
Участниками отношений, регулируемыхнастоящим Законом, являются:
1) страхователи, застрахованныелица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительнойвласти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзораза деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).
Страховые организации, обществавзаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектамистрахового дела.
Деятельность субъектов страховогодела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которыеподлежат аттестации.
Сведения о субъектах страховогодела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового делав порядке, установленном органом страхового надзора.
Наименование (фирменноенаименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать слова,указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование»,«взаимное страхование», «страховой брокер» или производные оттаких слов и словосочетаний.
Субъект страхового дела- юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменноенаименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование)другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерниеи зависимые общества субъекта страхового дела.
Страхователями признаютсяюридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договорыстрахования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики — юридическиелица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществлениястрахования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленномнастоящим Законом порядке.
Страховщики осуществляютоценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируютстраховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производятстраховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договорустрахования действия.
Страховые организации, являющиесядочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям)либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, немогут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования,предусмотренных подп. 1 п. 1 ст. 4 Закона, обязательное страхование, обязательноегосударственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлениемпоставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованиеимущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
В целях настоящего Законаиностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлятьв порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации,инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации,созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.
В случае, если размер (квота)участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховойдеятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношениюк иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторовв своем уставном капитале более 49%.
Указанный выше размер (квота)рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторами их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупномууставному капиталу страховых организаций.
Страховая организация обязанаполучить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размерасвоего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочернихобществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранныминвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники)- на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организациив пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительномразрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществамипо отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долюиностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковымив результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота)не будет превышен при их совершении.
Оплата иностранными инвесторамипринадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производитсяисключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.
Лица, осуществляющие функцииединоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организациис иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.
Страховая организация, являющаясядочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации),имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранныйинвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией,осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующегогосударства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций,созданных на территории Российской Федерации.
Страховые организации, являющиесядочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям)либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могутоткрывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочернихстраховых организациях после получения на то предварительного разрешения федеральногооргана исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанномпредварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранногокапитала в страховых организациях Российской Федерации.
Юридические и физическиелица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать обществавзаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральнымзаконом о взаимном страховании.
Страховые агенты — гражданеРоссийской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правовогодоговора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющиестраховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствиис предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры — гражданеРоссийской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством РоссийскойФедерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридическиелица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщикомпо поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельностьпо оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.
Страховые брокеры вправеосуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием,за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.
Страховые брокеры не вправеосуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентови страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования(за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями,на территории Российской Федерации не допускается.
Страховые актуарии — гражданеРоссийской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основаниитрудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельностьпо расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционныхпроектов с использованием актуарных расчетов.
Все страховые организациинезависимо от форм собственности осуществляют лицензирование своей деятельности,т.е. получают лицензию-разрешение.
Лицензии выдаются на осуществлениедобровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования истрахования ответственности, а также перестрахования, если предмет деятельностистраховщика — исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретныевиды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Условиями лицензированиястраховой деятельности на территории Российской Федерации определена Классификацияпо видам страховой деятельности — новшество в страховом деле в России, которая предусматривает15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинскоестрахование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственностивладельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средствводного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, ответственностиза неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственностипредприятий — источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданскойответственности.
2. Видыдоговоров страхования
По договору имущественногострахования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
1. Риск утраты (гибели),недостачи или повреждения определенного имущества.
2. Риск ответственностипо обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществудругих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам- риск гражданской ответственности. По договору страхования риска ответственностипо обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществудругих лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя илииного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
По договору страхованияриска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственностисамого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск убытков от предпринимательскойдеятельности из-за неисполнения своих обязательств контрагентами предпринимателяили изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам,в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский риск. По договорустрахования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательскийриск только самого страхователя и только в его пользу.
Приведенный перечень рисков,застрахованных по договору имущественного страхования, прямо указан в ГК РФ (п.2 ст. 929), но охватывает лишь часть распространенных случаев имущественного страхование,сохраняя за сторонами возможность заключения одноименных договоров по поводу и других,также имущественного порядка, рисков, если только речь не идет о предусмотренныхв ст. 928 ГК РФ интересах, страхования которых вообще не допускается. Единый длядоговоров имущественного страхования режим установлен для всех выделенных по соответствующемупризнаку договоров и закреплен ст. 939, 947, 959, 961-966 ГК РФ. В них речь идетглавным образом об обязанностях сторон, переходе к страховщику прав страхованияна возмещение ущерба, а также об исковой давности. Основные разновидности договораимущественного страхования следующие:
1) договор страхования имущества;
2) договор страхования ответственностиза причинение вреда;
3) страхование ответственностипо договору;
4) договор страхования предпринимательскогориска*(104).
Определениедоговора личного страхования сводится к следующему. По договору личного страхованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить одновременно иливыплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случаепричинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного вдоговоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возрастаили наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая) (см. приложение 3а).
В формировании отдельныхвидов договоров личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняяпрактика, выражающаяся в разработанных страховщиками правилах (правилах страхования)(см. приложение 4б). Например,традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев; правила смешанногострахования, которые предусматривают наряду с обычным набором событий для страхованияот несчастных случаев страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срокадействия договора. Вариант сберегательного страхования составляет добровольное страхованиежизни с условием выплаты страховой ренты. Развитие наряду с бесплатной медицинойтакже и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектомпоследнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинскойпомощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении. Общие нормыо договоре личного страхования содержатся помимо ст. 934 ГК РФ также в ст. 10 ЗаконаРФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»*(105).
С учетом их особой социальнойзначимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных договоров (п.1 ст. 927 ГК РФ). Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст.426 ГК РФ.
В Законе РФ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» (п. 4 ст. 10) предусмотрено, что вдоговоре личного страхования страховая сумма устанавливается по согласованию состраховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должныбыть выплачены по договору личного страхования. Страховая сумма по определенномудоговору личного страхования подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю)независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования (п.4 ст. 10 указанного Закона).
В отношении договора личногострахования Гражданский кодекс значительно реже, по сравнению с договором имущественногострахования, содержит специальное регулирование. В результате помимо ст. 942 (п.2), содержащей перечень существенных условий договора личного страхования, можноуказать на уже упоминающиеся статьи, устанавливающие особенности решений отдельныхвопросов применительно к договорам личного страхования. В это число входят вопросы,которые включают право страховщика на оценку страхового риска (п. 2 ст. 945), определениестраховой суммы (п. 3 ст. 947), порядок замены застрахованного лица (п. 2 ст. 955),последствия изменения страхового риска в период действия договора (п. 5 ст. 959),порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 961),а также последствия наступления страхового случая по вине застрахованного лица (ст.963 ГК).
Для того чтобы процесс страхованияосуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношенийс каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условиястрахования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.
2.1 Разграничение видовимущественного страхованияВ последнее время все большеезначение для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота приобретаетимущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли илинесения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхованиябыл на пользу, важно правильно определить его вид. Ошибка в выборе может привестик отказу в страховом возмещении.
По договору имущественногострахования могут быть, в частности, застрахованы риск утраты (гибели), недостачиили повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ), риск ответственности пообязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществудругих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам- риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ), риск убытков от предпринимательскойдеятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя илиизменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам,в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933ГК РФ).
В развитие положений ГКРФ Закон РФ от27.11.92 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»среди видов страхования называет в том числе страхование гражданской ответственности;страхование предпринимательских рисков; страхование финансовых рисков.
Для достижения цели заключениядоговора страхования страхователю необходимо в первую очередь определить объектстрахования. От этого выбора зависит верное определение вида имущественного страхования,а следовательно, выбор заключаемого договора.
Суд кассационной инстанцииотменил судебные акты первой и апелляционной инстанций об удовлетворении иска страхователяк страховой компании о взыскании страхового возмещения (Постановление ФАС МО от24.04.2002 N КГ-А40/2500-02).
ООО «Информационно-техническийцентр», осуществляющее в соответствии с уставными документами риэлтерскую деятельность,а также реализацию арестованного имущества с аукционов на конкурсной основе, заключилос ОАО «Военно-страховая компания» договор страхования.
Стороны договора определили,что страховым случаем является возникновение обязанности страхователя возместитьреальный имущественный ущерб, причиненный пострадавшим третьим лицам в результатепреднамеренных ошибочных действий, небрежности или упущений, допущенных страхователемв процессе выполнения профессиональных обязанностей риэлтера в течение срока действиядоговора страхования. Застрахованными считаются профессиональные действия страхователя,указанные в лицензии на осуществление риэлтерской деятельности.
Как установлено материаламидела, между страхователем и ООО «Эксим Ойл» заключены договор порученияи агентский договор на подготовку и проведение торгов. Данные торги признаны недействительнымис приведением сторон в первоначальное положение — взысканием со страхователя внесеннойООО «Эксим Ойл» суммы задатка. Суды первой и апелляционной инстанций признали,что ошибка произошла в результате осуществления профессиональной деятельности страхователя.
Отказывая в удовлетворениииска о взыскании страхового возмещения, суд кассационной инстанции исходил из того,что страховой случай по спорному договору страхования не наступил. При этом суд,руководствуясь положениями ст. 931, 933 ГК РФ, пришел к выводу, что имело местопричинение вреда страхователем ООО «Эксим Ойл».
Из п. 3 ст. 931 ГК РФ вытекает,что договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключеннымв пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже еслидоговор был заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинениевреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
В ст. 933 ГК РФ утверждается,что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательскийриск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательскогориска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Кассационная инстанция пришлак выводу, что суды при принятии обжалуемых актов неправильно применили вышеназванныенормы материального права, ибо неправильно определили вид страхования и соответственнохарактер сложившихся между сторонами правоотношений, а поэтому пришли к необоснованномувыводу, касающемуся наступления страхового случая. Кроме того, суд при принятиирешения и постановления не установил и того факта, что в спорном договоре страхованияпредмет страхования не соответствует виду страхования, а поэтому и разновидностистраховой ответственности, которая могла наступить для ответчика.
Действительное намерениестрахователя, на мой взгляд, заключалось в страховании именно своего предпринимательскогориска. Об этом свидетельствует в том числе формулировка договора о том, что «застрахованнымисчитаются профессиональные действия страхователя».
При этом, определив в качествестрахового случая возникновение обязанности по возмещению имущественного ущерба,причиненного пострадавшим третьим лицам, страхователь в действительности застраховалриск своей ответственности за причинение вреда.
Таким образом, ошибочноеопределение вида страхования не обеспечило страховую защиту его имущественных интересов.
В то же время не в полноймере можно согласиться с правовым обоснованием позиции суда. Налицо смешение понятий«предмет» и «объект» страхования. Согласно ст. 4 Закона «Оборганизации страхового дела в Российской Федерации» объект — страховой интерес.Под предметом страхования понимается обязательство страховщика уплатить определеннуюсумму. Поэтому, говоря о правовой природе заключенного договора страхования, нужнооценивать в первую очередь соответствие объекта страхования его виду. Предмет страхования,в свою очередь, не зависит от вида страхования и является единым для всех договоровимущественного страхования.
Примером верного определениясторонами договора вида страхования может служить следующее дело.
Иск о взыскании суммы страховоговозмещения по договору страхования морского судна в связи с наступлением страховогослучая — повреждения главного двигателя в ходе ремонтных работ, проводимых подрядчикомстрахователя, удовлетворен, так как суд признал условие договора о страховании убытковот судоремонта как страхование предпринимательского риска страхователя (ПостановлениеФАС ДО от 31.08.2004 N Ф03-А51/04-1/2523).
Как следует из текста договора,стороны предусмотрели страховое покрытие убытков, возникших в результате небрежностисо стороны судоремонтной фирмы.
Данное условие договорасуды правомерно на основании п. 2 ст. 929 ГК РФ расценили как страхование предпринимательскогориска, поскольку предметом страхования является не имущество (судно), а риск убытковиз-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, то есть предпринимательскийриск.
2.2Существенные условия договора страхования.
В имущественном страхованиик существенным условиям страхования относятся: условие о размере страховой суммы;условие о сроке действия договора; условие об имуществе или имущественном интересе,являющемся объектом страхования; условие о характере события, на случай наступлениякоторого осуществляется страхование страхового случая.
В личном страховании к существеннымусловиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размерестраховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события,на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование(ст. 942 ГК РФ).
В статье 434 ГК РФ выделяютсядва способа заключения договора:
1) путем составления одногодокумента, согласованного и подписанного сторонами;
2) путем обмена документами,которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.
Документ, свидетельствующийо заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации», должен содержать следующие данные:
1) наименование документа;
2) наименование, юридическийадрес и банковские реквизиты страховщика;
3) фамилию, имя, отчествоили наименование организации страхователя и его адрес;
4) размер страховой суммы;
5) указание страхового риска;
6) размер страхового взноса,сроки и порядок его внесения;
7) срок действия договора;
8) другие (особые) условияпо соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них;порядок изменения и прекращения договора и др.;
9) подписи сторон.
Страховщик вправе применятькак стандартные формы договора (страховой полис) по отдельным видам страхования,так и формы, разработанные им самим.
Страховой договор вступаетв силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или ее первый взнос,если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.
Рассмотрим обязательства,которые накладывает на страхователя и страховщика заключение договора страхования.
В соответствии со ст. 17Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определеныследующие обязанности страховщика:
1) ознакомить страхователяс правилами страхования;
2) не разглашать сведенияо страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренныхзаконодательством;
3) при наступлении страховогослучая своевременно производить страховую выплату; если сроки выплаты будут нарушены,страховщик обязан уплатить страхователю штраф;
4) возместить расходы, произведенныестрахователем при страховом случае для прекращения или уменьшения ущерба застрахованномуимуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.
Обязанности страхователя:
1) сообщать страховщикуоб известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;
2) своевременно платитьстраховые взносы;
3) принимать необходимыемеры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованногоимущества.
При заключении договорастрахования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается(неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договорстрахования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договорможет быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнутьдоговор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.
Форма договора страхования.Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключенв письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительностидоговора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование(ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законови иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственнымистраховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основаниидоговора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками истрахователями.
Рассмотрим предоставленнуюЗаконом возможность использования нескольких способов заключения договора страхования.
Первым способом заключениядоговора страхования является составление единого документа, подписываемого сторонами(п. 2 ст. 940, ч. 2 ст. 434 ГК РФ).
Вторым способом являетсяобмен письменными документами, свидетельствующими о заключении договора страхования.Таким документом является заявление страхователя (см. приложение 6а), на основании которого страховательвыдает ему страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).
Третий способ: договор страхованиязаключается на основании устного заявления страхователя путем вручения ему подписанногостраховщиком страхового полиса (см. приложения 5а, 5б).
В некоторых случаях заключениедоговора страхования является более сложным процессом, а именно:
1) страхование по генеральномуполису. Такой способ заключения договора страхования предлагает систематическоестрахование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенногосрока;
2) страхование на основаниипрограммы страхования, представляемой страховщиком страхователю в ответ на заявлениепоследнего о заключении договора страхования.
Договор страхования считаетсязаключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции)(п. 1 ст. 940 ГК РФ).
Страховой полис должен содержатьвсе существенные условия договора страхования, и, как правило, изготавливать типографскимспособом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).
Заключение договора страхованияпроходит в две стадии: предложение заключить договор (оферта) и принятие этого предложения(акцепт). Кроме того, к страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения,имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхованияи самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющаястрахового правоотношения.
Мнение о правовой природестрахового полиса и других однопорядковых формах (свидетельство, сертификат, квитанция)неоднозначно. Это связано с тем, что законодатель обозначил страховое свидетельствокак документ, удостоверяющий факт, который подписывается страховщиком и передаетсястрахователю обычным вручением. Необходимость более четкого определения категориистрахового свидетельства (полиса) обусловила расхождение мнений ученых о значенииданного документа. В.И. Серебровский считает, что страховой полис является одностороннимдокументом, представляющим собой обещание страховщика уплатить страховую сумму вслучае наступления страхового случая. Единственной функцией страхового полиса являетсяудостоверение состоявшегося договора*(106), М.Я. Шиминова напротив подчеркиваетмногофункциональный характер страхового полиса, так как это документ, придающийдоговору письменную форму, выражающий согласие страховщика на предложение страхователязаключить договор, служащий доказательством заключения страхового договора*(107). Этомнение представляется наиболее оправданным.