Реферат: Банки и их роль в современной экономике

Оглавление

Введение

Глава 1. Роль банков и их место в современной экономике

1.1 Банки, их виды

1.2 Роль банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала

1.3 Коммерческие банки и их основные операции

1.4 Эволюция банковских операций

Глава 2. Влияние банковскойсистемы на экономику Челябинской области

2.1 Структура банковской системы

2.2 Рост капитала

2.3 Структура кредитов

2.4 Перспективы развития банковского кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Банки — одно из центральныхзвеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности — необходимоеусловие реального создания рыночного механизма. Процесс экономическихпреобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамичноразвивается и сегодня.

Двухуровневая банковская системаиграет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняютобщественно необходимые функции. Вместе с тем как работа других коммерческихпредприятий банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именнопоэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемымвидом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженныенациональные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковскойсистемы.

Актуальность темы заключается втом, что в настоящее время банковская система является неотъемлемой частьюэкономики страны и выполняет наиважнейшие функции путем аккумуляции иперераспределения денежных средств в экономике.

Появление конкурентной банковскойсистемы ставит на новый качественный уровень ответственность как органовгосударственного управления на макроуровне, так и отдельных банков намакроуровне за их финансовую состоятельность. Возможность появления новыхструктур (в зоне отдельных банковских операций) усиливает вероятностьнепредсказуемых изменений и заставляет банки вырабатывать гибкую политикууправления своей деятельностью. Это резко повышает требования к персоналубанков, их профессионализму, качеству подготовки и использования сотрудников.

Цель данной курсовой работы – выявитьроль банков в современной экономике.

Для достижения цели необходиморешить следующие задачи:

1. Дать понятие банка и выделить его виды;

2. Рассмотреть роль банков в накоплении и мобилизации ссудногокапитала;

3. Проанализировать эволюцию банковских операций.

Глава 1.Роль банков и их место в современной экономике

1.1 Банки,их виды

Слово «банк» происходитот итальянского «Банко» и означает «стол».Предшественниками банков были средневековые менялы — представителиденежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов испециализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временемменялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства длявыдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В 16 — 17 вв. купеческие гильдииряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создалиспециальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своимиклиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальныхденежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородныхметаллов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссудугосударству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии капиталистическаябанковская система возникла в XVI в., причембанкиры вышли «из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер банкирскогопромысла в Лондоне — Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных английскихбанкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами)»1.Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г. в Лондоне,получив от правительства право выпуска банкнот.

Согласно ФЗ «Обанках и банковской деятельности» Банк — кредитная организация, которая имеетисключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещениеуказанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических июридических лиц.

Согласно определениям авторомлитературы определения слова «банк» звучат следующим образом:

Банки — особый видпредпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, ихмобилизацией и распределением. В отличие от ссудного капиталиста (рантье)банкир представляет собой разновидность капиталиста — предпринимателя.Примышленные капиталисты вкладывают свой капитал в промышленность, торговые — вторговлю, а банкиры — в банковское дело. Ссудный капиталист предоставляет вссуду собственный капитал, банкиры оперируют в основном чужими капиталами.Доходом ссудного капиталиста является ссудный процент, а доходом банкира — банковская прибыль (процент, доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).

Банк – учреждение, занимающеесяфинансовыми и кредитными операциями, в качестве посредников между юридическимии физическими лицами, ищущими применения своих денежных средств.

Банк — это организация, созданная для привлечения денежных средств иразмещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Как можно проследить несмотря на то, что определений слова «банк» большоеколичество смысл остается один привлечение и размещение средств с цельюполучения прибыли.

Основное назначение банка – посредничество в перемещенииденежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Нарядус банками перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другиефинансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховыекомпаний, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансовогориска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговымиобязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты,вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные наэтой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги,выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров,осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственныхдолговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловныхобязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическимилицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, привыпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различныхинвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственныхакций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший рискдля посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумменезависимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания(фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов,распределяет среди своих акционеров.

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их отгосударственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается втом, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этомсостоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений). В РоссийскойФедерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на ФЗ «Обанках и банковской деятельности». В соответствий с этим законом банки в Россиидействуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий кругоперации на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокамкредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечениесредств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств ииных обязательств за третьих лиц, посреднические и доверительные операции ит.п.

В Российской Федерации все кредитные организации банковскоготипа подразделяются на два вида: собственно банки и кредитные учреждения. Подбанком понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии ЦБРпривлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридическихи физических лиц и размещает их от своего имени на условиях возвратности,платности и срочности, а также осуществляет расчетные и другие банковскиеоперации.

В России банки могут создаватьсяна основе любой формы собственности – частной, коллективной, акционерной,смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительнона государственной форме собственности, которые в соответствии с действующимзаконодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.

По способу формирования уставного капитала банкиподразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые.Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому илифизическому) практически исключена, так как в соответствии с действующим законодательствомуставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

До сих пор значительная часть акций и паев коммерческихбанков принадлежит государственным предприятиям и объединениям. Однако в связис процессами акционирования и приватизаций собственность на банковские акцииактивно переходит в руки акционерных, коллективных, частных предприятий иотдельных лиц.

Если на начальном этапе реформирования кредитной системыкоммерческие банки создавались главным образом на паевой основе, то для нынешнегоэтапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новыхбанков в форме акционерных обществ (АО).

Для АО характерно, что собственником его капитала выступаетсамо общество, т., е., банк. А паевые коммерческие банки собственниками своегокапитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет правособственности на свою долю капитала, а не передает его банку. Паевыекоммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченнойответственностью, т.е., общества, где ответственность каждого участника(пайщика) ограничена пределами его вклада в общий капитал банка.

Поорганизационно-правовой форме российская практика знает два основных видабанков: паевые и акционерные. Последний вид делится на два подвида: акционерныебанки открытого типа и акционерные банки закрытого типа.

По степениспециализации банки делятся на специализированные и универсальные. Первыевыбирают определенное направление деятельности. К таким банкам, в частности,относятся:

• ипотечныебанки, которые занимаются выдачей кредитов под залог недвижимости;

•сберегательные банки, которые представлены Сберегательным банком России;

• инвестиционные банки, например Российский банк развития, решение осоздании которого было принято в 1999г.;

• сельскохозяйственныеи др.

Дадим более подробную характеристикуодному из них. Ипотечные банки — банки, специализирующиеся на предоставлениидолгосрочных ссуд под залог недвижимости — земли и строений. К ним относятся иземельные банки, выдающие долгосрочные ссуды в основном под залог земли.

Ипотечные банки впервые возникли вГермании в XVIII в. Первым ипотечным банком был банк, основанный в Силезии в 1770 г. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам.Для привлечения средств банк начал выпускать закладные (разновидность ипотечныхоблигаций). В начале XIX в.деятельность ипотечного банка распространялась на мелкие помещичьи владения, азатем и на крестьянские хозяйства.

1.2 Роль банков в накоплении и мобилизации ссудногокапитала

В условиях рыночного хозяйстваразвитие банковского дела характеризуется следующими важными особенностями:

• гигантская концентрация ицентрализация банковского капитала;

• возникновение и рост банковскихмонополий;

• укрепление банковского кредита,удлинение его сроков и превращение кредита в орудие господствамонополистического капитала;

• выход банков за рамки чистокредитных операций и сращивание банковского капитала с промышленным.

Основной причиной громаднойконцентрации капитала является гигантская концентрация производства. Чемкрупнее размеры промышленных предприятий, тем больше и высвобождающиеся у нихденежные капиталы, которые сосредоточиваются в банках. С другой стороны,удовлетворять потребности в кредите крупных промышленных предприятий могуттолько крупные банки, располагающие большими ресурсами.

Концентрация банковского капиталавыражается в увеличении не только общей суммы банковских ресурсов, но иресурсов, приходящихся на каждый банк.

Наряду с концентрацией происходиттакже централизация банковского капитала, т. е. вытеснение мелких банковкрупными и слияние крупньк банков в крупнейшие. Централизация банковскогокапитала происходит прежде всего на основе концентрации производства: крупныепромышленные предприятия помещают свои свободные денежные капиталы, какправило, в крупные банки, что усиливает позиции последних и способствуетвытеснению ими мелких банков. К централизации банковского капитала ведетконкурентная борьба в банковском деле, в которой крупные банки имеют решающиепреимущества перед мелкими. Во-первых, вкладчики предпочитают помещать своивклады в крупные, более солидные и устойчивые банки, чем в мелкие банки,которые нередко терпят крах. Во-вторых, крупные банки в отличие от мелких обладаютсетью филиалов, привлекающих вклады из различных местностей. В-третьих, крупныебанки значительно превосходят мелкие в организационно-техническом отношении. Всовременных условиях превосходство крупных банков над мелкими усилилось врезультате внедрения электронной техники в банковское дело.

В сфере банковского кредитаобнаруживается ряд новых явлений: 1) укрупнение размеров банковских кредитов;2) увеличение их сроков; 3) превращение кредита из орудия свободной конкуренциив орудие господства крупнейших банков.

Укрупнение банковского кредитаобъясняется тем, что, с одной стороны, гигантским промышленным предприятиямтребуются громадные денежные капиталы, а с другой — гигантские банки имеютвозможность их предоставлять.

Удлинение сроков банковского кредитаобусловлено изменением структуры промышленного капитала. Концентрацияпроизводства и развитие техники ведут к росту удельного веса основногокапитала, требующего долгосрочных капиталовложений. Крупные банки мобилизуют вбольших размерах собственные капиталы в срочные вклады, а такие средства могутбыть предоставлены в ссуду на длительные сроки. Кроме того, даже из вкладов довостребования некоторая часть всегда образует стабильный остаток, за счеткоторого крупные банки также могут предоставлять долгосрочный кредит.

Следует также иметь в виду, чтодолгосрочный по своему существу кредит может внешне облекаться в формукраткосрочного. Распространен так называемый контокоррентный кредит, прикотором банк зачисляет кредитуемые суммы на текущий счет заемщика, сохраняя засобой право истребовать выданные ссуды в любой момент. Однако банки фактическине используют это право в течение длительного времени, в результате чегоконтокоррентный кредит в значительной мере превращается в долгосрочный.

Удлинение сроков кредита еще теснее связывает крупные банки с крупнымипромышленными компаниями. Будучи заинтересованными в длительном процветаниикредитуемых предприятий, банки принимают специальные меры, чтобы оказыватьвлияние на ход дел этих предприятий. Например, нередко банк требует от своегоклиента, чтобы тот хранил все свободные денежные капиталы только в данном банкеи пользовался лишь его кредитом, а для контроля за использованием кредита банкпосылает своих представителей в органы управления предприятий-заемщиков.

Количественные изменения вбанковском кредите — укрупнение его размеров и удлинение его сроков — вконечном счете приводят и к качественным изменениям роли банков.

Важнейшее качественное изменениев области банковского кредита состоит в том, что кредит превращается из орудиясвободной конкуренции в орудие господства монополистического капитала. Этопроявляется как в использовании банковских кредитов прежде всегомонополизированными предприятиями, так и в том, что кредит становится важнымрычагом в борьбе промышленных монополий против аутсайдеров. Одним из методовэтой борьбы служит лишение аутсайдеров кредита, а осуществить это промышленныемонополии могут лишь через тесно связанные с ними банки.

Наконец, сами банки играютактивную роль в образовании и развитии промышленных монополий. Объединение рядакредитуемых предприятий в монополистический союз выгодно для банка, так какуменьшает риск банкротства предприятий-заемщиков и вместе с тем увеличиваетразмеры их финансовых операций, при ведении которых банки получают прибыль.

В эпоху домонополистическогокапитализма банки служили в основном посредниками в кредите и платежах, причембанковский капитал существовал отдельно от промышленного. В эпохумонополистического происходит взаимопереплетение, сращивание крупногобанковского капитала с промышленным. Это выражается в том, что крупные банкивторгаются в промышленность, а промышленные корпорации — в банковское дело.

Прямое внедрение банковскогокапитала в промышленность осуществляется путем:

• скупки банками акцийпромышленных компаний;

• выпуска и размещения банкамиакций промышленных предприятий;

• участия банков в учрежденииновых предприятий.

Скупка акций промышленныхпредприятий объясняется погоней банков за монопольной прибылью. Гигантскиебанки-монополисты не удовлетворяются обычной прибылью от кредитных операций. Врезультате скупки промышленных акций часть монополистической сверхприбылипереходит из промышленности к банкам путем получения ими дивидендов попромышленным акциям.

Банки принимают активное участиев выпуске и размещении промышленных ценных бумаг. Это объясняется прежде всеготем, что у крупных банков сосредоточены огромные денежные капиталы.Промышленные компании обычно не могут ждать, пока найдутся покупатели для вновьвыпущенных ценных бумаг, а потому передают их размещение банкам или банковскимсиндикатам. Это обусловлено также тем, что банки обладают разветвленнымаппаратом и обширной клиентурой, через которые они могут сбывать эти бумаги.

Банки занимаются выпуском ценныхбумаг для извлечения эмиссионной прибыли. Эта прибыль равняется разнице междупродажным курсом акций и облигаций, реализуемых банками, и более низкимпокупным курсом, по которому банки их покупают у промышленных компаний.Эмиссионные прибыли достигают иногда 10 и более процентов от суммы новойэмиссии ценных бумаг. При выпуске акций мелких компаний эмиссионная прибыльбанков доходит даже до 15—20%.

Учредительская деятельностьбанков — это их участие в организации новых акционерных компаний —промышленных, торговых, транспортных и т. д. В группу учредителей обычно нарядус промышленными магнатами входит один или несколько крупных банков. Стимулом кэтому для банков служит погоня за учредительской прибылью.

Путем скупки акций, эмиссионной иучредительской деятельности банки становятся прямыми участникамимонополизированной промышленности, ее совладельцами.

Организационное устройствокоммерческих банков соответствует общепринятой схеме управления акционерногообщества. Высшим органом коммерческого банка является общее собраниеакционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На немприсутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности.Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если взаседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностьюбанка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контрольза работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членовопределяет общие направления деятельности банка, рассматривает проектыкредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибылибанка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другиевопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами иперспективами развития.

Непосредственно деятельностьюкоммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общимсобранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателяправления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

В функции кредитного комитетавходят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств иих размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд(превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных синвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избираетсяобщим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионнойкомиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка.Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии всенеобходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных провероккомиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности вработе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положенииих годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет оприбылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждениядостоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативногокредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций — клиентов банка,территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он можеторганизовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиалаили представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ поместу открытия филиала или представительства.

/>/>Принципы деятельностикоммерческого банка

Первым и основополагающимпринципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реальноимеющихся ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, накотором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическаясамостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка зарезультаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагаетсвободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами,свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка.

Действующее законодательствопредоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжениисвоими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении послеуплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собранияакционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фондыбанка, а также размеры дивидендов по акциям.

По своим обязательствамкоммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, накоторые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих от своих операцийкоммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том,что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся какобычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходитпрежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Четвертый принцип работыкоммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности можетосуществляться только косвенными экономическими (а не административными)методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческихбанков, но не может давать им приказов.

1.3 Коммерческие банки и их основные операции

Подпассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходитформирование ресурсов банков.

Ресурсыкоммерчески банков формируются за счет собственных, привлеченных иэмитированных средств.

Пассивныеоперации играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с ихпомощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке.

Существуетчетыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1.первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка.

2.отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов.

3.получение кредитов от других юридических лиц.

4.депозитные операции.

Пассивныеоперации позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся вобороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активныхкредитных операций.

Спомощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группакредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы пассивныхопераций создают вторую крупную группу ресурсов – заемные, или привлеченные,кредитные ресурсы.

Собственныересурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к немустатьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеютособенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихсядругими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банкипокрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государствоустанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными ипривлеченными ресурсами.

Значениесобственных ресурсов банка состоит прежде всего в том, чтобы поддерживать егоустойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средствапокрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать своюдеятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы.Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений вдолгосрочные активы.

Ксобственным средствам относятся акционерный, резервный капитал инераспределенная прибыль.

Акционерныйкапитал (или уставный фонд банка) создается путем выпуска и размещения акций.Как правило, банки по мере развития своей деятельности и расширения операцийпоследовательно осуществляют новые выпуски акций. Как только один из выпусковакций завершен и оплачен новыми владельцами банка, крупные банки начинают готовитьновые комплекты документов с тем, чтобы, когда деятельность банка развернется вдостаточной мере, не терять времени на проработку документации и ееутверждение.

Резервныйкапитал или резервный фонд банков образуется за счет отчислений от прибыли ипредназначен для покрытия непредвиденных убытков и потерь от падения курсовценных бумаг.

Нераспределеннаяприбыль – часть прибыли, остающаяся после выплаты дивидендов и отчислений врезервный фонд.

Привлеченныесредства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах дляосуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады),а также контокоррентные и корреспондентские счета. Роль их исключительновелика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц нарынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяютпотребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах,способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения впотребительском кредите.

Основнуючасть привлеченных средств составляют депозиты, которые подразделяются навклады до востребования, срочные и сберегательные вклады.

Вкладыдо востребования, а также на текущие счета могут быть изъяты вкладчиками попервому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку,по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться сагентами экономических отношений.

Срочныевклады – это вклады, вносимые клиентами банка на определенный срок, по нимуплачиваются повышенные проценты. При этом процентные ставки зависят от размераи срока вклада. Одним из видов срочных вкладов являются депозитные сертификаты,рассчитанные на точно зафиксированное время привлечения средств. Владельцамсчетов выдаются специальные именные свидетельства (сертификаты), в которыхуказываются срок их погашения и уровень процента. Депозитные сертификаты – этосвидетельство о депонировании в банке определенной достаточно крупной суммыденег (в практике работы западных банков не менее 50 тыс. долл. США), в которомуказываются срок его обязательного обратного выкупа банком и размервыплачиваемой при этом определенной надбавки.

Важнуюроль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частностивклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются в полной сумме иличастично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимаютцелевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений,практикуются также «новогодние вклады» – в течение года банк принимаетнебольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньгивкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего новогогода. Эти вклады пользуются большой популярностью у рядовых граждан вэкономически развитых странах.

Длябанков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые усиливаютликвидные позиции банков.

Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские кредиты, т.е. ссуды, получаемые у других банков.

Коммерческие банки получают кредиты у Центрального Банка в формепереучета и перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в формеломбардных кредитов.

Контокоррент – единый счет, посредством которого производятся всерасчетные и кредитные операции между клиентом и банком. В отдельные периодыэтот счет является пассивным, в другие – активным: при наличии у клиентасредств этот счет является пассивным, при их отсутствии, когда клиент все жевыставляет на банк платежное поручение или выписывает чеки, этот счет являетсяактивным. Как по дебету, так и по кредиту контокоррентного счета начисляютсяпроценты, причем по дебету, то есть по дебетовому сальдо счета корпорации,больше, чем по кредитовому. Кредит по контокоррентному счету предоставляетсяпод обеспечение коммерческими векселями либо в форме необеспеченных ссуд, т. е.ссуд без всякого обеспечения. Начисление процентов по дебету контокоррентногосчета может осуществляться только в пределах кредитного лимита – кредитнойлинии, которая определяется в договоре между клиентом и банком (договор окредитной линии и расчетно-кассовом обслуживании).

Эмитированные средства банков. Банки проявляют особую заинтересованностьв изыскании таких средств клиентуры, которыми они могли бы пользоватьсядостаточно длительный период. К таким средствам относятся облигационные займы,банковские векселя и др.

Облигационные займы эмитируются в виде облигаций. Выпуск этих ценныхбумаг является объектом жесткой регламентации со стороны государственныхорганов.

В современной зарубежной практике встречаются двухвалютные облигации, тоесть облигации, выплата купонного дохода по которым предусмотрена по выборудержателя облигации: в национальной валюте или в долларах США.

Одна из разновидностей ценных бумаг, эмитируемых банками, – ценные бумагис «плавающей процентной ставкой».

Еще одним видом привлеченных средств являются ценные бумаги, которыенаходятся на балансе банка и продаются с соглашением об обратном их выкупе. Таксоздаются пассивы банковских ресурсов.

Мобилизованные денежные средствабанки используют для кредитования клиентуры и осуществления своейпредпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковскихресурсов, относятся к активным операциям банков.

В активах банков выделяются двеважнейшие группы операций – кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции. Наних приходится до 80% всего баланса.

Кредитные операции можноклассифицировать по ряду признаков.

В зависимости от обеспеченияразличаются: ссуды без обеспечения (бланковые) и ссуды, имеющие обеспечения.Последние делятся на: вексельные, подтоварные и фондовые.

Вексельные ссуды – это кредитывыдаваемые в форме покупки векселя или под залог векселя. Учитывая вексель,банк становится его владельцем и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель илипредъявившему его к учету, определенную сумму денег. За эту операцию банквзимает с клиента определенный процент, который называется учетным процентом,или дисконтом. К активным вексельным операциям банков относятся также акцептнаяи авальная операции. Акцептная операция состоит в том, что банк предоставляетправо солидному клиенту выписывать векселя, которые банк акцептует, от естьгарантирует оплату за свой счет по данному векселю, а клиент, пользующийсятаким акцептным кредитом, обязуется внести к истечению срока векселя в банксоответствующую сумму для оплаты векселя. В случае аваля платеж по векселюсовершается непосредственно векселедателем, а аваль служит лишь гарантиейплатежа. При неспособности векселедателя оплатить вексель ответственность засовершение платежа по векселю переносится на банк, который поставил аваль навекселе и по системе корреспондентских отношений с использованием банковскихключей и шифров подтвердил в случае запроса другому банку свой аваль.Особенность акцептно-авальных операций состоит в том, что они относятсяодновременно к активным и пассивным операциям.

Подтоварные ссуды – ссуды подзалог товаров и товарораспорядительных документов.

Фондовые ссуды – ссуды подобеспечение ценных бумаг.

По срокам погашения: не имеющие определенногосрока – онкольные (погашаемые по требованию заемщика или банка); краткосрочные(до одного года); среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные(свыше пяти лет).

По характеру погашения:погашаемые единовременным взносом; погашаемые в рассрочку.

По методу взимания процента:процент удерживается в момент выдачи ссуды (при учете векселя, припредоставлении потребительской ссуды); процент уплачивается в момент погашениякредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

По категориям заемщиков,отражающим экономическое содержание и цель кредита.

К фондовым операциям банковотносятся разнообразные операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг длясобственного портфеля (инвестиции); первичное размещение вновь выпущенныхценных бумаг среди держателей; покупка и продажа ценных бумаг на рынке попоручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг); ссуды подценные бумаги. «Портфель ценных бумаг у банков служит средством получениядополнительной прибыли в виде дивидендов и процентов, орудием финансовогоконтроля, а также одним из методов финансирования расходов государства».

1.4 Эволюция банковских операций

Отдельные банковские операцииначали появляться еще с появлением первых банков, в них входили обмен валюты,выдача кредитов. Постепенно с развитием общества развивались банковскаядеятельность, а следовательно и их операции. На настоящий момент благодаряуниверсализации банков, согласно законодательству, банками предусмотреновыполнение большого количества операций.

Понятие «банковские операции»является одним из основополагающих понятий банковского законодательства, таккак отношения, возникающие по поводу осуществления таких операций, составляютсуть, сердцевину банковской деятельности и определяющим образом влияют напредмет правового регулирования банковского законодательства как комплекснойотрасли законодательства.

Между тем определения этойкатегории нет не только в законодательстве, но и в научно-правовой литературе.Заполнить данный пробел в силу понятных причин призвана именно наукабанковского права.

Виды банковских операцийопределены в Законе «о банках и банковской деятельности», в соответствии скоторой банк может проводить следующие виды банковских операций со специальнымуказанием о них в лицензии:

1) привлекать депозиты от своегоимени на условиях, оговоренных с вкладчиком;

2) размещать собственные илипривлеченные средства от своего имени на условиях, оговоренных с заемщиком;

3) открывать и вести счетаграждан и юридических лиц в национальной валюте;

4) осуществлять расчеты попоручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

5) выпускать, покупать,оплачивать, принимать, хранить и подтверждать платежные документы (чеки,аккредитивы, векселя и другие документы), включая кредитные и платежныекарточки;

6) покупать и продавать долговыеобязательства (факторинг) и учитывать простые и переводные векселя(форфетирование) для финансирования коммерческой деятельности лиц, у которыхбанк покупает долги и векселя с цепью сбора долгов или сумм, подлежащих выплатепо долговым распискам или векселям;

7) выдавать долговые ценныебумаги (депозитные сертификаты, облигации, простые векселя) на условиях,определенных Банком Кыргызстана в соответствующих нормативных актах;

8) осуществлять операции пофинансовому лизингу, где банк выступает как посредник между поставщиком илипроизводителем имущества, финансируя продажу имущества поставщика илипроизводителя путем покупки у него и продажи на условиях кредита покупателю;

9) осуществлять доверительное(трастовое) управление денежными средствами на условиях договора с физическимили юридическим лицом;

10) выдавать банковские гарантии.

Банк, помимо перечисленных впункте первом настоящей статьи банковских операций, вправе осуществлятьследующие сделки:

1) выдавать поручительства и иныеобязательства за третьих лиц;

2) приобретать права требованияот третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) осуществлять брокерскиеуслуги, включающие покупку и продажу ценных бумаг по поручению клиента,действуя по инструкциям клиента, при наличии лицензии на эту деятельностьсогласно законодательству;

4) осуществлять доверительноеуправление (траст) имуществом по договору с физическим или юридическим лицом,при наличии лицензии, предусмотренной законодательством;

5) предоставлять в арендуфизическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в нихсейфы для хранения валюты, документов и ценностей;

6) изымать и реализовыватьзаложенное залогодателями имущество в погашение их обязательств перед банком.Эти операции являются неторговыми;

7) выпускать от своего имениценные бумаги при условии получения на это разрешения (лицензии) согласнозаконодательству;

8) оказывать консультационные иинформационные услуги, связанные с банковской деятельностью, в том числе услугипо управлению банком. Банки вправе осуществлять иные сделки, необходимые дляобеспечения их деятельности, в соответствии с законодательством.

При наличии дополнительнойлицензии банки могут осуществлять:

1) все или некоторые из операций,перечисленных в пункте первом настоящей статьи, в иностранной валюте, включаяоперации по счетам в иностранной валюте для клиентов и по приобретениюиностранной валюты от имени клиента;

2) покупку и продажу иностраннойвалюты от своего имени;

3) операции с драгоценнымиметаллами (только банковское серебро, золото, платина и монеты из указанныхметаллов высоких проб).

В соответствии с порядком иограничениями, установленными Банком Кыргызстана, а также при наличиисоответствующей лицензии, банки могут осуществлять:

1) покупку и продажу ценных бумагдля банка от своего имени;

2) выпускать ценные бумаги попоручению и от имени другой компании;

3) операции с производнымифинансовыми инструментами (деревативы);

4) операции по доверительномууправлению денежными средствами (финансовый траст).

Правила осуществления банковскихопераций, в том числе правила их материально-технического обеспечения,устанавливаются в соответствии с законом.

Согласно Закону о банкахкредитные организации имеют право осуществлять банковские операции,предусмотренные этим законом. Таким образом, приведенный выше переченьбанковских операций для кредитных организаций является исчерпывающим.

Вместе с тем в Законе «ОЦентральном банке РФ» содержится перечень операций, которые он имеет правоосуществлять с российскими и иностранными кредитными организациями,Правительством России для достижения установленных ему указанным Законом целей:

1) предоставлять кредиты на срокне более шести месяцев под обеспечение ценными бумагами и другими активами,определяемыми Банком России в соответствии с настоящим Законом изаконодательством;

2) осуществлять банковскиеоперации по обслуживанию банков и других финансово-кредитных учреждений;

3) покупать и продавать чеки,простые и переводные векселя первоклассных эмитентов, имеющие, как правило,товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

4) покупать и продавать ценныебумаги, выпущенные Правительством РФ, на вторичном рынке;

5) покупать и продавать ценныебумаги, выпущенные Центральны банком, а также ценные бумаги, выпущенныеиностранными государствами, международными организациями;

6) покупать и продаватьдрагоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

7) покупать и продаватьиностранную валюту;

8) открывать счета в банках ифинансовых учреждениях;

9) выступать в качествепосредника по сделкам, связанным со средствами, предоставленными международнымифинансовыми институтами для финансирования различных программ, на условиях,установленных Правлением Центрального банка;

10) осуществлять иные банковскиеоперации, не запрещенные законодательством.

Таким образом, помимо кредитныхорганизаций правом систематического осуществления банковских операций, аследовательно и банковской деятельности, наделен Центральный банк.

Итак, банковские операции — этосделки, т.е. соответствующие действия, направленные на установление, изменениеили прекращение гражданских прав и обязанностей. Однако остается вопрос окритерии, руководствуясь которым законодатель определил одни действия кредитнойорганизации как банковские операции, а другие как сделки, так как, не выделивэтого критерия, нельзя сформулировать адекватного определения понятия«банковские операции».

Глава 2.Влияние банковской системы на экономику Челябинской области

2.1 Структура банковской системы

Главное управление Банка Россиипо Челябинской области подготовило аналитический материал «О состояниибанковской системы Челябинской области по итогам 2007 г.», которыйсвидетельствует о хорошем развитии экономики в Челябинской области.

Структура банковской системыобласти за 2007 г. практически не изменилась, отмечается в материале.Действующая сеть банковской системы региона на 1 января 2008 состояла из 17региональных банков и их 120 филиалов, а также — 56 филиалов банков другихрегионов и 532 учреждений Сбербанка России (в том числе 37 отделений и 495филиалов).

Изменения коснулись в основномфилиалов иногородних банков. Так, в настоящее время в области в стадииликвидации находится 2 филиала иногородних банков.

Проводится работа по закрытию в 1филиале региональных банков. Филиал «Николаевский» челябинского банка «Резерв»к настоящему времени уже закрыт.

В целях повышения надежностикредитные организации продолжали проводить работу по наращиванию капитальнойбазы. К 1 января 2008 года собственный капитал банков области достиг почти 2530млн. руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года наодну треть и по сравнению с началом прошлого года на 9%.

2.2 Рост капитала

Совокупная величиназарегистрированного уставного капитала региональных банков к концу первогополугодия составила 1670 млн. руб. и выросла по сравнению с аналогичнымпериодом прошлого года на 10%.

Валюта баланса всех кредитныхучреждений области превысила к концу первого полугодия этого года 20 млрд.руб., что на 9 млрд. руб., или в 1, 8 раза, больше, чем по состоянию на 1января 2007 г. С начала года валюта баланса банков области выросла в 1, 3 раза,или на 3 млрд. руб.

Увеличение ресурсов и вложенийЧелябинской банковской системы, как в целом, так и по отдельным статьям,обеспечено аналогичными тенденциями в региональных банках и Сбербанке. Крометого, остатки банковских средств повышаются в связи с переоценкой их валютнойчасти из-за роста курса евро, отмечается в материале ГУ ЦБ РФ по Челябинскойобласти.

Совокупные ресурсы банковскойсистемы области за год выросли на 13,4 млрд. руб. Прирост их был связан сувеличением привлеченных средств.

Основной приток средствобеспечили предприятия области. Средства, поступившие на их счета в кредитныхорганизациях, увеличились за год в 1,7 раза и составили 7,8 млрд. руб. В общемобъеме привлеченных средств кредитных организаций средства предприятий на конец2007 года составляли 28%, тогда как на конец 2007 года их доля равнялась 26%.

Остатки вкладов граждан побанковской системе области в целом увеличились в первом полугодии на 20% (на3,4 млрд. руб.) — до 5,6 млрд. руб. По региональным банкам прирост остатковвкладом был еще более существенным — на 75%. Основным аккумулятором средствнаселения по-прежнему остается Челябинский банк Сбербанка России, которомупринадлежит 70% данных пассивов по области. В привлеченных средствахЧелябинского банка Сбербанка России остатки вкладов граждан занимают почти однутреть.

2.3 Структура кредитов

Объем выпускаемых кредитнымиорганизациями ценных бумаг был расширен в 2007 году в 2,5 раза (на 3,2 млрд.руб.) — почти до 6 млрд. руб. Обеспечено это было преимущественно за счетСбербанка РФ, который увеличил сумму привлекаемых таким образом средств в 3раза, причем за счет роста выпущенных векселей — в 3,6 раза.

Однако, как указывается вматериале ГУ ЦБ РФ по Челябинской области, увеличение вложений банковскойсистемы области сдерживается высоким риском инвестиций. Поэтому их прирост за2007 год составил только 23%, или 23,5 млрд. руб. (до 45 млрд. руб.).

Свыше 65% ресурсной базыиспользуется кредитными учреждениями для осуществления межбанковских расчетов.Инвестиции в ценные бумаги формируют 13% совокупных вложений, тогда каккредитные вложения — 9%.

Примечательно, что рост вложенийбанков был обеспечен расширением в 1,5 раза инвестиций в ценные бумаги — почтидо 17,6 млрд. руб. Прирост произошел за счет увеличения в 1,8 раза вложений вгосударственные ценные бумаги, которые к 1 января 2008 года были представлены восновном еврооблигациями и ОФЗ.

Произошедшее снижение кредитныхвложений банковских учреждений области на 13% (до 15,8 млрд. руб.) явилосьследствие не только высокого риска кредитования, но и общемирового банковскогокризиса, начавшегося с США.

Кредитные вложения Челябинского банкаСбербанка России уменьшились на 17% (до 1,9 млрд. руб.), причем их доля в общихвложениях банка составила 19%.

Задолженность по кредитам,выданным региональными банками, за полугодие увеличилась в 1,7 раза — до 2,4млрд. руб., сформировав почти 20% задолженности по кредитным вложениям вобласти.

За 2007 год хозяйству областирегиональными банками было выдано более 6,3 млрд. руб. кредитов, что в 1,8 разабольше, чем за соответствующий период прошлого года. Это 60% банковскихкредитов, полученных хозяйствующими субъектами Челябинской области в различныхкредитных организациях, независимо от их региональной принадлежности (4, 4млрд. руб.).

По итогам полугодия улучшиласьструктура кредитного портфеля банков. Так, размер просроченных ссуд снизился в2 раза — до 1054 млн. руб.; доля переоформленных кредитов в общей суммекредитных вложений сократилась с 31% до 17%, причем абсолютная суммапереоформленных кредитов уменьшилась в 2 раза — с 1540 до 760 млн. руб.

В составе всех вложений кредитныхучреждений остатки «работающих активов» (инвестиции в ценные бумаги,кредитные вложения, валютные средства) выросли на 15% (до 14 млрд. руб.) изанимают 23%. У региональных банков наиболее высокая работоспособность активов(30%) в сравнении с филиалами иногородних банков и Челябинским банком СбербанкаРоссии.

Положительный финансовыйрезультат работы кредитных учреждений области в 2007 году составил 7,8 млрд.руб.

Наиболее успешно в этом отношениидела идут у Челябинского банка Сбербанка России, прибыль которого в 2007 годуувеличилась в 4 раза.

2.4 Перспективы развития банковского кредитования

За последние годы офисы банковсущественно видоизменились – практически повсеместно исчезли стеклянныеперегородки, отделяющие операционисток от клиентов, в холлах появились удобныедиваны для ожидающих своей очереди посетителей. Банкам для привлечения клиентовприходится придумывать все более эффективные услуги для того, чтобы привлечькак можно больше клиентов в свой банк, причем клиентов надежного уровня, скоторыми можно без опаски работать в плане выдачи кредитов для ихпредпринимательских идей. Поэтому в банковском секторе относительно недавнопоявилась новая банковская услуга, которая значительно облегчает клиентамработу с банком. Этой услугой является интернет-банкинг.

О возможности удаленногосовершения операций по банковскому счету знает лишь треть клиентов банков вкрупных городах, при этом так или иначе пользуется этими возможностями и тогоменьше: всего 6% от этого числа – таковы данные недавнего исследованиястоличной консалтинговой компании «Финист». Однако число пользователей системинтернет-банкинга быстро растет. По наблюдениям специалистов Челябинвестбанка,в котором такая услуга для частных клиентов реализуется через межбанковскийсервис FakturaPay, «привязанный» к карточному счету «Золотая корона», сегодняинтернет-банк предпочитают, в первую очередь, те, кто умеет работать вИнтернете, кому некогда стоять в очередях, и кто «легок на подъем» виспользовании технологических новшеств: в основном это деловые люди и «продвинутые»пользователи компьютера.

По данным исследования «Финист»,наиболее активно клиенты управляют через Сеть своими счетами, в меньшей мереиспользуют интернет-системы для денежных переводов и коммунальных платежей.

«Абсолютное большинство операций – это контроль состояния счета и платежис него, – утверждает начальник управления платежных систем ЧелябинвестбанкаМаксим Дудоров. – Такой счет есть у каждого владельца карты «Золотая корона» и«Социальной карты челябинца», хотя не многие из них знают о возможности платитьчерез Интернет таким удобным и максимально защищенным способом. С другойстороны, мы постоянно наблюдаем заинтересованность клиентов в новом банковскомпродукте. И те, кто уже знаком с системой FakturaPay, платит через Интернет всёчаще, а список их контрагентов, принимающих платежи, становится все больше.Частным лицам FakturaPay позволяет управлять своим банковским счетом и платитьс него реальными деньгами, совершать платежи практически любого назначения. Дляэтого необходимо только знать реквизиты получателя – им может быть как любаяорганизация, так и частное лицо, у которого есть счет в любом российском банке.Возможен также перевод денег с одного картсчета на другой или во вклад.Наиболее популярны платежи за услуги предприятий ЖКХ, за электроэнергию, задомофон и телефон. Кроме того, клиенты делают выплаты по кредитам, оплачиваетсяобучение, штрафы в ГАИ. Интернет-сервис FakturaPay не только позволяет частнымлицам производить безналичные платежи через Сеть, но и владеть полной информациейоб остатках и операциях по всем своим счетам и карточкам. Пользуясьинтернет-банкингом, держатели карт могут в удобное время, не посещая офисабанка, получать выписки за любой период, управлять лимитами авторизации карт,перечислять средства между своими счетами».

Исследование компании «Финист»выявило, что потенциал для развития удаленного обслуживания велик – более 40%клиентов, осведомленных о наличии систем «Интернет-банк», хотели бывоспользоваться их возможностями – а это 10% всего числа клиентов банков. Пословам представителей Челябинвестбанка, за 4 месяца 2008 года числоподключившихся с системе «Интернет-банк» выросло в 2,5 раза, хотя в абсолютныхпоказателях это по-прежнему небольшие цифры. По мнению экспертов, желаниечастных клиентов пользоваться интернет-банкингом обусловлено, в первую очередь,удобством проведения платежей и операций по счету, но пока его широкомуприменению препятствует недоверие людей к нововведениям, тем более если этокасается перевода денежных средств. Среди причин, которые мешают клиентамбанков воспользоваться удаленными каналами обслуживания, значатся и отсутствиенеобходимой инфраструктуры (прежде всего доступа в Интернет), и опасения,связанные с безопасностью данного канала обслуживания и его сложностью.

Достаточно часто причинойнежелания пользоваться интернет-банкингом является боязнь хакерскихпроникновений на домашний или рабочий компьютер. Однако, как утверждаютбанковские эксперты, эти опасения беспочвенны – современные технологиипрограммно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем стопроцентнуюгарантию конфиденциальности операций и сохранности средств.

«На сегодняшний деньинтернет-технологии постепенно преодолевают консерватизм людей в отношениивыбора платежных средств, – говорит Максим Дудоров. – И массовоераспространение дистанционного банковского обслуживания среди населения – этолишь вопрос времени. Оценивая перспективы, можно сравнить эту услугу сразвитием системы обслуживания пластиковых карт, которая начала активнораспространяться 6-8 лет назад, и сегодня пластиковая карта воспринимаетсятакже естественно, как наличные деньги. Сейчас финансовые технологии ивозможности банков значительно совершеннее и полнее, да и развиваются онистремительнее. И чем быстрее разгоняется наш «век скоростей», тем раньше нашисуществующие и потенциальные клиенты почувствуют необходимость дистанционногобанковского обслуживания».

За прошлый год резко увеличилосьчисло банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета черезсеть Интернет. Их число выросло более чем вдвое – летом прошлого года примернокаждый третий банк поддерживал интернет-банкинг, а сегодня, по данным опросаCNews Analytics, системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО)установили более половины крупнейших российских банков. Среди челябинскихфинансовых организаций эта услуга наиболее широко развита в местныхпредставительствах Альфа-Банка, Гута-банка, Автобанка, Импэксбанка, Кредит УралБанка и в Челиндбанке. Правда, обращение финансовых структур к технологии ДБО,по мнению экспертов, говорит скорее о потенциальной емкости рынка, посколькумногие банки, приобретая лицензии, реально так и не начали использовать системыв работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, всеопрошенные CNews Analytics компании отмечают высокий спрос на решения этогокласса.

Современные интернет-технологиипозволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сокративобъем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не толькоэкономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижаюттарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку заоперацию, а третьи – единую плату за любое число платежных поручений, чтоособенно выгодно для корпоративных клиентов.

«Установка системы дистанционногобанковского обслуживания становится неотъемлемой составляющей современногобанковского сервиса, – считает ведущий специалист по формированию клиентскойбазы челябинского филиала Импэксбанка Мария Мартынова. – Около пятисот частныхлиц и значительное число организаций – клиентов местного отделения банка –подключены к системе «банк-клиент»: со стационарного компьютера клиент можетуправлять собственным счетом и производить все возможные операции. Большимспросом у южноуральских клиентов банка пользуется и такая услуга, как«электронный офис», который помогает управлять своими финансами из любой точкимира, где есть доступ к сети Интернет».

Наиболее полно ДБО, по мнениюэкспертов, представлено в Альфа-Банке, который позиционирует себя какорганизацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делаяакцент на широком спектре услуг для этой категории. Система«Альфа-Банк-Экспресс» поддерживает не только стандартные операции со счетом, нои такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытиеновых пластиковых карт или оформление кредита.

По информации CNews Analytics,многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираютсяв скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, котороебудет включать в себя также sms-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. Насегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы подобного уровня,однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится.Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяютпрогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.

Количественные показателидеятельности Челябинских банков, продвигающих интернет-сервис, выглядят оченьвпечатляюще даже с учетом сегодняшней, не самой лучшей ситуации в банковскомсекторе. Так, по данным компании «Интернет Маркетинг» (www.internetmarketing.ru),ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц через Интернет, –«Автобанк» и «Гута-банк» – имеют очень хорошие показатели деятельности своихсистем интернет-банкинга. Судите сами.

Результаты работы системы«Интернет Сервис Банк» (www.homebank.ru) за сентябрь 2007 г.:

· количество клиентов – более 2000 (физические лица);

· около 100 новых клиентов за месяц;

· количество операций по движению средств – 3540;

· общий оборот по счетам клиентов с использованием системы –около 30 млн. руб.

Показатели работы системы«Телебанк» (www.telebank.ru) «Гута-банка» за сентябрь 2007 г. (в скобках –данные за август):

· количество клиентов (физических лиц) – 2475 (2330);

· количество операций по движению средств – 5072 (4928);

· средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов– 6,35 млн. руб. (6,2 млн. руб.);

· общий оборот по счетам клиентов с использованием системы –19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

Особенно обращают на себявнимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, которыйсамостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует системуинтернет-банкинга для юридических лиц, – екатеринбургского банка «Севернаяказна» (www.kazna.ru). Так, по данным за сентябрь 2007 г. (в скобках – данныеза август):

· количество клиентов (юридических лиц) – 708 (565), или19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка;

· количество исходящих платежных поручений – 11 480 (11 425) шт.,или 14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях;

· сумма исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или12,44% (11,75%) от объема клиентских платежей в рублях;

· средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах– 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от средневзвешенных остатков насчетах юридических лиц в банке.

В целом приведенные данныесвидетельствуют о том, что от робких попыток опробования новых услуг клиентыотечественных банков все активнее переходят к регулярному использованиюинтернет-услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что этиуслуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.

Заключение

Сегодня коммерческий банкспособен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов иуслуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов иоставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственнойконъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операцииповседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковскогоучреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовыеоперации). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не можетсуществовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциямбанка относят:

* прием депозитов;

* осуществление денежных платежей и расчетов;

* выдача кредитов.

Создание платежных средств тесносвязано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит можетвозникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банкили же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятсяна величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования,то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве неизменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег вхозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежныесредства. Обратное действие — уничтожение происходит при снятии клиентомналичных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов.Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежнуюмассу широко используется центральным банком, который через системуобязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональнаясфера деятельности банков — посредничество в кредите. Коммерческие банки, какуже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами,накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляютвладельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в видеразнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств иудовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такаяформа хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции.Банковский кредит — тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая формафинансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретногозаемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынкаценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Коммерческие банки играютзначительную роль в экономике любой страны.

Систематическое выполнение банкомсвоих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильностьэкономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточенов специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, онипереплетаются между собой.

Так, банки обладают уникальнойспособностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве дляорганизации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведениичековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота.

Хозяйство не может существовать иразвиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большоезначение банков, как организаторов этих расчетов.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 2008.

2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» вредакции Федерального Закона от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ в ред. от21.03.2002 с изм., внесёнными Постановлением Конституционного Суда РоссийскойФедерации от 23 февраля 1999 года №4-П //Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492.

3. ФедеральныйЗакон от 08 августа 2001 года №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видовдеятельности» в ред. от 11.03.2003;

4. ФедеральныйЗакон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (банкеРоссии)»;

5. Анализфинансово-экономической деятельности предприятий. (Н.П.Любушин, В.Б.Лещева,В.Г.Дьякова): Уч.пособие для ВУЗов.- М.: ЮНИТИ-ДАНА,2004.- 471 с.

6. «Банковское дело» под редакцией доктора экон. наук КоробковойГ. Г. 2003.

7. «Банковское дело» под редакцией О. И. Лаврушина изданиевторое переработанное и дополненное 2004.

8. Банковскоедело (Под ред.Лаврушина О.И.) — М.Банковский и биржевой цент, 2004, 404 с.

9. БакановМ.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник.Изд.4-е – М.: Финансыи статистика, 2005 .-416 с.

10. БасовскийЛ.Е. Теория экономического анализа- М.: ИНФРА –М, 2007 г.- 222 с.

11. Общая теория денег и кредита: Учебник. /Под ред. ЖуковаЕ.Ф. — М.: ЮНИТИ, 2003.

12. Организацияи планирование кредита ( Под ред.И.Д, Барковского) – М, Финансы и статистика,2005 г, 355 с.

13. ПавловаЛ.Н. Финансы предприятий: Учебник для вузов. –М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004.

14. СавицкаяГ.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебное пособие. – Минск:ООО «Новое знание», 2000.

15. ФатхутдиновР.А. Конкурентоспособобность: экономика, стратегия, управление.-М.ИНФРА-М.-2004.-312с.

16. ШереметА.Д., Сайфулин Р.С., Негашев Е.В. Методика финансового анализа: Учебноепособие.изд.3-е –М.: Инфра М, 2002.-208 с..

17. Экономические анализ: ситуации, тесты, примеры: Учебноепособие (Под ред. Баканова М.И., Шеремета А.Д.). — М.: Финансы и статистика,2005. — 656с.

18. «Банковскоедело» журнал №11, 2007.

19. «Бухгалтерия и банки» журнал № 8, 2007.

20. «Деньгии кредит» журнал №10, 2007.

21. Концептуальные вопросы развития банковской системыРоссийской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2008, №1.