Реферат: Электронные деньги

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

реферат

ОГЛАВЛЕНИЕ Введение ….… . 2 1. «Электронные деньги» — основные понятия и терминология … . 3 2. Пластиковые карточки….… . 4 3. Электронные кошельки….… . 9 4. Электронная коммерция и электронные деньги в Internet….… . 10 5. Аспекты, связанные с использованием электронных денег ….. . 13 6. Электронные платежные системы….… . 14 7. Банки и электронные деньги….… . 18 8. Прогнозы развития электронных денег….… . 20 9. Законодательная база….… . 21 Заключение….… . 23 Литература ….… . 24

Введение

Безналичные деньги изобретены относительно недавно. Своимпоявлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвалибумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурное развитиекомпьютерной техники позволяет предположить, что «электронные» безналичныеденьги скоро вовсе могут вытеснить наличные. [1]

Впервые идея так называемых«электронных денег» или «электронной наличности» (E-cash) была предложенаамериканским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) ещев конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи ицифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями):«открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципахможно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этомвозможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровойподписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов:индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, аобщедоступные — для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемойсистеме «слепой» цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишьв части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всейинформации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров,которые знает только их владелец.

При этом математически точнодоказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всегосодержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью,которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтвержденияподлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшиегоды было изобретено немного.

Наиболее известные из нихзапатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компаниюDigiCash которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов вобласти электронных денег для западноевропейских и американских банков ифинансовых компаний.

Исходя из названия, логично было бы предположить, что«электронная наличность» относится к обычной так же, как электронные письмаотносятся к бумажным, то есть представляет из себя денежные знаки,эмитированные в форме электронных документов и, следовательно, обращающиеся нев материальном мире, а в Интернете.

Но это не совсем так. Несмотря на то, что «электроннаяналичность» действительно функционирует так же, как деньги, существуй они не ввиде банкнот и монет, а в виде файлов, деньгами в полном смысле этого слова онане является, поскольку эмитируется не государствами, а коммерческимиорганизациями. Электронная наличность — это цифровые суррогаты настоящих денег- выпущенные в электронном виде денежные сертификаты на предъявителя. Этисертификаты можно передавать по сети точно так же, как наличные деньги — из рукв руки. Проще говоря, цифровые «фишки» определенного номинала, которыевыпустившая их система обязуется принимать у владельца по номинальнойстоимости. На компьютере эти «фишки» существуют в виде файлов, защищенныхцифровой подписью эмитента.

Такая организация, конечно, усложняет расчеты: ведь при расчетахс помощью «электронных наличных» в цепочке «товар-деньги-товар» появляетсядополнительное звено — сами «цифровые деньги», которую тоже придется каким-тообразом покупать и продавать. Однако этот недостаток с лихвой искупаетсястепенью свободы, которую получает пользователь.

Именно свобода в распоряжении средствами — главное преимущество описываемых систем. В то время как предложения другихсистем зачастую сводятся к оплате товаров в достаточно ограниченном числемагазинов, системы на базе «электронной наличности» позволяют любомупользователю принимать платежи.

1. «Электронные деньги» — основныепонятия и терминология

В мире уже существует множество платежных систем,основанных на применении электронных расчетов. Однако точного правовогоопределения термина «электронные деньги» не существует, причем не только вРоссии. Это понятие применяется к различным способам платежей, применяемым напрактике, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга.Встречаются упоминание в прессе об электронных деньгах, когда речь шла очиповых картах. Следуя этой логике все карты, использующие чиповую технологию,являются электронными деньгами, а карты с магнитной полосой как бы деньги неэлектронные. На самом деле карта и деньги – отнюдь не одно и тоже.

Поэтому для большей корректности часто употребляют такиевыражения как «новые системы оплаты», «Интернет-платежи», «электроннаястоимость» и т.п. Хотя на самом деле к единому подходу в понимании этихвопросов все работающие в сфере электронной коммерции пока еще не пришли. Вотличие от других стран, где уже есть четко устоявшиеся и закрепленныедокументально определения. В частности в десяти промышленно развитых странахG10 «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном видена устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера.Причем, это определение дано в ряде официальных документов.[2]

Электронные деньги — это деньги, которые записаны в видечисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всякихбумажек по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможноувидеть «вживую», как говорят, не имеют «твердых копий» (бумажного или монетногопредставления).

Следует отметить, что и впубликациях Европейского центрального банка уделяется большое вниманиетеоретическим аспектам феномена цифровых денег. В «Докладе об электронныхденьгах», опубликованном еще в августе 1998 г., дается следующее определение:«электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранениеденежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широкоприменяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и другихфирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов дляпроведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент напредъявителя».

Позднее, в сентябре 2000 г.,была принята Директива Европейского Союза 2000/46/EC «О деятельности в сфереэлектронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этойдеятельностью», в ней дано уточненное определение электронных денег: денежнаястоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемаяденежная стоимость;

3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но идругими фирмами.

Неверным является отношение к электроннымденьгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появлениевызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internetтам, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоитрассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо какеще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющийкарточки.

Электронные деньги не увеличивают массуденег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения — ведь это преждевсего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычныхденег либо неудобно, либо вообще неприменимо

Вообще, к цифровым деньгам относят две реальности, сильнопересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно«пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровыеналичные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) — устройства по виду малоотличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие всебе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройствоввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоитне много дороже обычной кредитки.

И, во-вторых, виртуальная, то есть, чегонельзя «пощупать»: различные электронные платежные системы для оплаты товаров иуслуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давноналаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг илиинтернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банкомсвоему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежныесистемы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов междумногочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро ит.д.), и образуют собой новый рыночный сектор — рынок платежных систем длярасчетов через Интернет./>

2.Пластиковые карточки

/>Пластиковая карточка — этоперсонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемусякарточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а такжеполучения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковскихавтоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса иотделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).Видыпластиковых карточек

Пластиковаякарточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическимвоздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежнойсистемы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срокдействия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствоватьфотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные — имя, номерсчета и др. — могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом.Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстроперенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера,осуществляющего «прокатывание» карточки.

Графическиеданные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки.Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехомиспользоваться в малых локальных системах — как клубные, магазинные карточки ит.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной«обработки» оказывается явно недостаточно. Представляетсяцелесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведениепроцедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена сиспользованием различных физических механизмов.

Вкарточках со штрих-кодом в качествеидентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду,применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрытанепрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах.Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт,относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает ихслабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными дляиспользования в платежных системах.

Карточкис магнитной полосой являются насегодняшний день наиболее распространенными — в обращении находится свыше двухмиллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратнойстороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из нихпервые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третьюможно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовойкарточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процессазаписи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, итакие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенностькарт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом.

Налицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотипбанка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр — кодбанка, следующие 9 — банковский номер карточки, последняя цифра — контрольная,последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имядержателя карточки; на оборотной стороне — магнитная полоса, место для подписи.

Всмарт-картах носителем информацииявляется уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт — картпамяти — объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Этапамять может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускаетоднократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM),допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памятиподразделяются на два типа: с незащищенной и защищенной памятью. В картахпервого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступностьвсей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных,что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятьюимеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладныхобластей. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могутбыть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанныес мошенничеством, относительно невелики.

Частнымслучаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение,хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобныекарты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата заиспользование телефона-автомата, оплата автостоянки, проезда в метро и т.д.)

Микропроцессорныекарты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболееперспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболееперспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональныхвозможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать,например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и какмноговалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA иEuropay/MasterCard в течение ближайших лет должно полностью вытеснить карты смагнитной полосой.

Кромеописанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовыхприложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах храненияданных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются вмедицинских системах, системах безопасности и др./>

POS– терминалы или торговыетерминалы (POS — Point Of Sale), предназначены для обработки транзакций прифинансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой исмарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции пообслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности икомплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичныйсовременный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт смагнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключенияПИН-клавиатуры, принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Банкоматы — банковскиеавтоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях спластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателюкарточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выпискуна бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств содного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а дляинтерактивного взаимодействия с держателем карточки — также дисплеем иклавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управлениебанкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно, поскольку банкоматявляется хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство моделейрассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однакопоявились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-lineрежиме.

Денежныекупюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся вспециальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр,выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможностьзаряжать банкомат практически любыми купюрами.

Процессинговый центр — специализированный вычислительный центр, являющийся технологическимядром платежной системы. Процессинговый центр функционирует вдостаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабевремени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовойкарточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любойточке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкойавторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег вбанкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительнымвозможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных дляпроведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколызначительной части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики — несколько часов.

Такимобразом, поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системытребует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей впроцессинговом центре (или центрах — в развитой системе) и, во-вторых, развитойкоммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должениметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое числогеографически удаленных точек. Очевидно, что для эффективного решенияизложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетейпередачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сетьпередачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежнойсистемы.[3]

Особенностьюпродаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операцииосуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличныепредоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счетаобслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время. Гарантом выполненияплатежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковыхкарточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки напротяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держателикарточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитентазависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классомкарточки.

Привыдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация — на неезаносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а такжеосуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате иливыдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных покарточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживанияделает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителякарточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемыплатежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассирпередает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), илиавтоматически, карточка помещается в POS-терминал, данные считываются скарточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальнойклавиатуры — секретный ПИН-код (ПИН — Персональный ИдентификационныйНомер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь сбазой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительныйобмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачиналичных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью,что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством — банкоматом, который и проводит авторизацию.

Приосуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характерлимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако вобщих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держательдебетовой карточки должен заранее внести на свой счет вбанке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств.При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается илимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая прииспользовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Длявозобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновьвнести средства на свой счет.

Дляобеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительносредства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуетсяпри оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан свеличиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки можетрасходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым.Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходитпосле погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Каккредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными.Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплатыкомандировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компаниисвязаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный инеразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных картустанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшимкомпаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточкипозволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Семейные карточки в определенном смысле аналогичныкорпоративным — право произведения платежей в рамках установленного лимитапредоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительнымпользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.

Эмитенты и эквайеры. Банк-эмитент,выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных сиспользованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, самне занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли исферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер,осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживаниякарточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счетаточек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировкуи пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделокс использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек,операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний деньприостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачуналичных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие емубанкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента.Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайераявляются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкамобслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов егодеятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированнымсервисным организациям — процессинговым центрам.

Выполнениеэквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждыйбанк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежамдержателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтомусоответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданнуюналичность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентамиобеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного илинескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.

Недостатки кредитных карт как способа оплаты товаров в Internet:

· Во-первых, пользователи напуганыинформацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне зажареными «фактами», о том что Internet — это небезопасная среда. О том, чтохакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы пользователь набралсвое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Междутем в действительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит этуинформацию (при минимальной осторожности с Вашей стороны, конечно) весьманевелика.

· Во-вторых, действительно с опаскойтребуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных ввиртуальный магазин, так как он, в принципе, может изучить ваши пристрастия изамучить рекламой. Кроме этого, так как уровень обеспечения безопасности вмагазине ниже, например, банковского, то база данных с номерами кредитных картможет быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще безпередачи банковской информации о себе в магазин.

· В-третьих далеко не все могут приниматьк оплате кредитные карты (да у большинства российских Internet-завсегдатаев ихпопросту нет);

· В четвертых — это обычные проблемыкредитных карт — списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета,невозможность проводить микроплатежи (менее $1), в то время как именно такиемаленькие транзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительнуючасть оборота в информационном бизнесе.

Итак, без дополнительныхмер использовать кредитную карту для расчетов в Internet нежелательно, а коегде и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не можетучаствовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, былобы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для Internetдостоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность иинтернациональность, ведь практически с помощью кредитной карты можнорасплачиваться в любой валюте.

Электронные деньги и банкоматы. Электронные деньги позволят использовать банкоматынетрадиционным способом — для получения наличности без использованияпластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональныйкомпьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронныхденег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществленияоперации дисплеем и клавиатурой банкомата.

Электронные деньги и чеки. Электронныеденьги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схемадостаточно проста — в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet.Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банкусумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных завычетом комиссии банку.

Электронные деньги иденежные переводы физических лиц. Аналогичным образом могут осуществлятьсяи переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Internetот одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описаннымивыше способами.

Естественно, все вышеописанные выше способыприменения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию- пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако созданиекаждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чемсоздание элементов традиционных — пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам,эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п.

3.Электронные кошельки

Программа, установленная на компьютере и используемая дляхранения электронных наличных и расчетов с ними, называется кошельком.Платежная система (подробнее о ПС – в разделе 6) «PayCash» оперирует такжепонятием счета — на вашем счету находятся деньги, внесенные вами в систему, ноеще не обмененные на электронные наличные.

Существующие сейчас правовыемеханизмы позволяют работать различным платежным системам в рамках действующегороссийского законодательства. Все электронные платежные системы базируются наиспользовании или платежных карт или «электронного кошелька (или бумажника)».Если по картам существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. «Опорядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлениерасчетов по операциям, совершаемым с их использованием», где изложен механизмплатежей по картам, то на кошельках следует остановиться подробнее.

В этот кошелек желательночто-то положить. Ну какой же кошелек без денег?! Естественно там будут лежатьденьги — вот это именно то самое серьезное заблуждение, которое и привело кхождению термина «электронные деньги». В электронный кошелек помещаются неденьги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или втой компании, которая выдала этот бумажник. Ведь никто не будет утверждать, чтотелефонная карта или магнитный билет метро являются деньгами. Все прекраснопонимают, что это лишь средство воспользоваться определенными услугами. И этимеханизмы позволяют воспользоваться заранее оплаченными услугами. Точно так жеи с электронным бумажником. Его следует рассматривать как предоплаченныйфинансовый продукт. Тем более, что именно в этой форме наше законодательстводает ему право на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитныморганизациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовыхпродуктов».

В таких случаях следуетговорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквивалентеобычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронныйкошелек на жестком диске компьютера.

Электронная стоимость все равно привязана ксчету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказываетнебанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиентупереводится на карту или в электронный бумажник эквивалентная электроннаястоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своемуназначению. Причем при осуществлении расчетов или точнее говоря передачеэлектронной стоимости движения самих денежных средств не происходит. Реальныеденьги или обмениваются на электронную стоимость, в момент ее предъявления,собранную продавцом за реализованные товары или услуги или происходит своеобразныйклиринг операций, в которых задействовалась электронная стоимость.

Все российские системы электронныхплатежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счетапроисходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потомпродавцу за приобретенный товар. Деньги все равно остаются на банковских счетахи банки осуществляют расчеты за своих клиентов.

Цифровые деньги, которыепредставляют собой всего лишь некоторую информацию, можно хранить на любомносителе информации, в частности, на винчестере настольного компьютера илиНоутбука, дискете, смарт-карте, которые при этом превращаются в электронныйкошелек.[4]

Новой технической разработкой в этой сфереявляется запланированное компанией Dai Nippon Printing Co Ltd в мае 2004 годаначало массового производства «бумажника будущего» — компактного устройства дляэлектронных денег и билетов. Устройство имеет размеры 6.2 x 3.2 x 1.7 см, весит20 г и фактически является миниатюрным компьютером с 16-битным центральнымпроцессором и черно-белым LCD экраном на четыре строки, позволяющим выполнятьплатежи и проверять баланс через Интернет. Устройство может работать сразличными SIM-картами. Ожидаемая цена устройства от 50 до 100 USD и в течение этого года планируется выпустить 1 миллионштук.[5]

4.Электронная коммерция и электронные деньги в Internet

Оценки текущих объемов продаж в Internet,приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают более чемвпечатляющую динамику (рис. 1).

Рис.1. Динамика объемов продаж в Internet

Однако в настоящее время электроннаякоммерция в Internet явно сдерживается из-за того, что использованиеэлектронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока неполучило широкого распространения. В основном используется передача номеровпластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода былосказано выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchantaccount — счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet.Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашаетсяпредоставлять такие услуги. Применение платежных схем, использующих электронныеденьги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использованияпластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически безформальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет имассу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в Internetиз-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций.

Сегодня под термином «электроннаякоммерция» понимается прежде всего предоставление товаров и платных услуг черезглобальные информационные сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшнийдень виды электронной коммерции:

- «Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет собойWeb-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная «корзина» покупателя,на которую «собираются» товары, а также средства оплаты — по предоставлениюномера кредитной карточки по сети Internet или по телефону. Отправка товаровпокупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров(например, программного обеспечения) по каналам электронной почты илинепосредственно через Web-site по сети Internet.

- Другим новым направлениемэлектронной коммерции стала аренда различного программного обеспечения и такназываемые «микроплатежи» — когда за использование какого-либо компонентапрограммного комплекса с пользователя берется символическая плата (несколькоцентов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространениемтехнологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задачпрограммные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера.

- Традиционной услугой в областиэлектронной коммерции является продажа информации, например, подписка набазы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточнораспространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк», «Россия-он-Лайн» идр.

- Наконец сегодня начинает набиратьобороты новый вид электронной коммерции — электронные банки. Средиосновных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкуюсебестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания,не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальнымклиентом электронного банка является практически любой пользователь Internet).За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чему обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектрбанковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственныесистемы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальныекарточки — генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем набанковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждомобращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защитыдополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификациипользователя.

Методы защиты информации

Самый старый и проверенный способэлектронной коммерции — это оплата кредитной карточкой по телефону. В этомслучае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел быкупить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточкикомпании-продавцу. Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денегсо счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или скурьером.

Принципиально новый подходзаключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сетиInternet с использованием схем SSL (Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSLпредполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанныйкомпаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительнофинансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на «открытыхключах», в том числе и российский стандарт электронной подписи.

Для защиты сделок были организованыспециальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждыйучастник электронной коммерции получал бы уникальный электронный «сертификат».В этом «сертификате» с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрованпубличный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируетсяна определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центрсертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц — ихлегальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могутзатребовать публичный ключ других участников и, имея «на руках» публичный ключцентра сертификации, участвовать в сделках.

Алгоритм SET позволяет добитьсятого, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, номожет расшифровать все данные заказа. С другой стороны, банк не может получитьданные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца ипокупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банкупосылается одна часть сообщения, а покупателю — другая. Кроме того, протоколSET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрамиавторизации и торговыми точками.[6]

Западные и российские системы электронной коммерции рассмотрены в разделе 6.

Сегодня Интернет фактически представляет собой целый новыймир. Здесь уже «прописались» многие тысячи патриотов виртуальной республики,здесь действуют свои законы и своя система хозяйственных отношений. Словножелая подчеркнуть собственную независимость, Интернет-сообщество изобрело еще ивнутренние электронные платежные системы с собственной электронной валютой.Впрочем, ее существование пока не отменяет привычные методы оплаты (по убываниюпопулярности):

· наличнымикурьеру;

· переводом(банковским, почтовым);

· с помощьюкредитной карты;

· с помощьюИнтернет-банкинга.

Однако у электронных платежных систем есть одна особенность– в отличие от перечисленных методов, пусть и имеющих гораздо более широкоераспространение, они позволяют работать с электронной наличностью. Так, приоплате живыми деньгами Интернет-площадка выступает лишь в качестве очередногосредства привлечения клиентуры. Бесспорно, такой способ взаиморасчетов имеетполное право на существование, и он еще долго будет превалировать в работероссийских сетевых магазинов. Однако оплата в руки курьеру или почтовый(банковский) перевод дискредитируют саму идею виртуальности, а в последнемслучае каждая операция сопровождается еще и походом на почту (в банк) со всемивытекающими отсюда «бумажными» процедурами.

В определенной степени указанную проблему решают системыИнтернет-банкинга (например, «ГУТА-банк» со своим «Телебанком»). В данномслучае для осуществления платежа не нужно каждый раз бежать в банк – всеманипуляции со счетом (необходимо иметь счет в том банке, который предоставляетподобный сервис) происходят непосредственно с вашего домашнего или офисногокомпьютера. Это удобно, но уж слишком экзотично, а кроме того, Интернет вновьиспользуется лишь как вспомогательный инструмент при проведении стандартнойбанковской операции по оплате товара или услуги с помощью выбранной платежнойсистемы.

С течением времени оказалось, что для Интернет-расчетовочень удобно использовать пластиковые карты типа Visa иMasterCard. Эта процедура не требует открытия новыхсчетов и для ее осуществления подходят карты, эмитированные российскимибанками. Наибольшая доля рынка по обслуживанию Интернет-платежей посредствомкредитных карт принадлежит системам CyberPlat и Assist,к которым подключено около сотни крупных отечественных онлайн-магазинов.

Однако в российских условиях оформление самой пластиковойкарты занимает несколько дней и происходит только при соблюдении некоторыхусловий со стороны клиента: наличие прописки (для Москвы), определенный уровеньблагосостояния, справка с места работы и пр. Кроме того, воспользоваться чужойкредиткой в режиме онлайн гораздо проще, чем в реальной жизни. Истерия поповоду кражи номеров отнюдь не закончена – чуть ли не ежедневно средствамассовой информации сообщают об очередном взломе баз данных.

Одной из разновидностей кредитных карт Visaи MasterCard являются их виртуальные аналоги, которые вРоссии предлагает «Альфа-банк». Они предназначены специально для совершениясделок в Интернет-магазинах, причем как российских, так и иностранных. При этомрасчеты в традиционных магазинах для держателей таких платежных средств,разумеется, недоступны. Несмотря на ограниченность применения, виртуальныепластиковые карты обладают рядом преимуществ, поскольку принимаются к оплатепочти на всем Интернет-пространстве, не требуют больших затрат на оформление ивысокого первоначального взноса. Именно они наиболее близки по идеологии кэлектронным платежным системам, которых уже сейчас достаточно много в Рунете.

Обычная сегодня коммерческаяоперация в Internet — покупка информации (текстов, графики и т.п.),программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet).Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Однакодля небольших покупок, которых в Internet подавляющее большинство, такой способнельзя назвать ни удобным, ни безопасным. Поэтому нельзя не признатьсправедливость отнесения американскими банками операций по карточкам черезInternet к рискованным — соответственно они и взимаемые с таких продавцовкомиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).

Налицо очевидная ниша дляприменения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленныхнедостатков. Такие схемы реализуются с использованием электронных денег,которые могут представлять собой как зашифрованный и защищенный электроннойподписью от фальсификации (но не от копирования) носитель номинала — информационный массив, так и записи на счетах в виртуальном банке с защищеннымдоступом.

5. Аспекты, связанные сиспользованием электронных денег

Реализация права наконфиденциальность.Право на конфиденциальность покупки — естественноеправо, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто васне спрашивает при этом, кто вы такой и где вы живете. Никто не информирует вашбанк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь,пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способареализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использованияэлектронных денег, нет.

Интернационализацияобращения. Одним из основных последствийпоявления электронных денег явится интернационализация денежного обращения, таккак электронные деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершениямеждународных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершениятаких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как дляпокупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежныхсистем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet(наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта SecureElectronic Transactions — SET) конечно, дадут свой результат, однако в этойсвязи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давносуществующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чемразвитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использованиев Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификациивладельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронномкошельке карточки).Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet былдостаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internetпривела к тому, что ведущие компании — поставщики программного обеспечениямоделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия насоздании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасныетранзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции вInternet уже существуют. Стандартным решением является использование технологииSSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.Электронныеденьги и пластиковые карточки. Вследствиевсего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковыхкарточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитныхкарточках международных платежных систем — применение же микропроцессорныхкарточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначнорасширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковыхкарточек в Internet — использование одного (карточного) счета и для операцийвне и внутри Internet не убедителен — во-первых, почти у каждого (западного)потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разнымисчетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целяхдиверсификации рисков использование разных счетов для разных использованийвполне оправдано.

6. Электронные платежные системы

Электронныеплатежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты напрямуюмежду контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег содного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важнымпреимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем являетсяанонимность.

Плательщикуне нужно указывать сведения о себе (при оплате услуг или покупке товара, нетребующего доставки, например, PIN-кода). Таким образом, авторизационный центр,удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и комупереводил деньги при помощи электронной платежной системы.

Электронныеплатежи — это всего лишь перевод обычных денежных средств с одного банковскогосчета на другой. Даже с использованием самых последних технологий втелекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своимсуществующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся оттрадиционных систем.

Расчетыс помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобнымиспользование других вариантов оплаты (типичный пример — нежелание человекасообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главныедостоинства — крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровеньбезопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можнопроизводить платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом дляпополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрениирадужные перспективы заслоняются будничным реальным положением дел вотечественной Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежиеще одним способом (тем более безналичным) — непростая задача. Вплоть досегодняшнего дня системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнениембаланса на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуетсяфизическая доставка товара.

Такимобразом, на данный момент расчеты через электронные платежные системы актуальнытолько в отношении операторов сотовой связи, продавцов PIN-кодов,Интернет-провайдеров, телефонных компаний и небольшого числа крупных магазинов,торгующих материальными ценностями (OZON, Bolero и пр.). При этом платежидолжны быть регулярными и неединичными, иначе пропадет смысл отказываться отпривычных операций по оплате мобильного телефона, похода в магазин заскретч-карточкой или посещения Сбербанка.

Как ни странно,масла в огонь подливают сами платежные системы. Порой они страдают определеннойизбирательностью по отношению к компаниям, которые предлагают товары илиуслуги, наиболее приспособленные для расчетов виртуальными дензнаками. Так,через «Яндекс.Деньги» нельзя пополнить баланс в сети «Би Лайн», а «КредитПилот»пока сотрудничает только с «Мегафоном». И подобных примеров можно привестинемало. Данный факт лишний раз доказывает утверждение о том, что в Россииразвитие электронных средств расчетов и платежных систем пока проходитначальный этап, — надеемся, что в ближайшем будущем оно обретет болееинтенсивный характер.[7]

Платежной системойназываютсовокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамкахсистемы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренногостандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых присоздании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правилобслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов иплатежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций скарточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации наиспользуемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек- процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в составприемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационнойточки зрения ядром платежной системы является основанная на договорныхобязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входятпредприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Дляуспешного функционирования платежной системы необходимы и специализированныенефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживаниякарточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры техническогообслуживания и т.п.

В PayCash учет средств ведется в рублях, в WebMoney — в так называемых титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежныхединиц: российскому рублю (титульный знак WMR), американскому доллару (WMZ) иевро (WME).

Эти титульные знаки требуют особых пояснений. При расчетахв системе «электронной наличности» вы пользуетесь не деньгами, а выпущенными вэлектронной форме обязательствами финансового гаранта системы. Для «рублевых»кошельков системы «WebMoney» это векселя автономной некоммерческой организации«ВМ-Центр» достоинством по 1 рублю. Иначе говоря, один титульный знак WMRсоответствует одному векселю, принадлежащему вам, но физически находящемуся вособом хранилище. Рассчитываетесь вы с помощью передачи этих векселей другимучастникам: изъятия из хранилища при этом не требуется.

Финансовым гарантом по WMZ и WME являетсязарегистрированная на Кипре компания Paymer, с которой вы заключаете договорагентирования: иначе говоря, компания по вашему поручению и за ваш счетоплачивает заказанные вами товары и услуги.

Та же схема работы с финансовым используется и в «PayCash».В качестве финансового гаранта и оператору по договору агентирования в нейвыступает ЗАО «Алкор Телеком».

Расчеты с помощью «электронной наличности» проходят втри стадии: покупка электронных «фишек» (иначе говоря, ввод денег в систему),работа с ними и, наконец, продажа оставшихся (то есть вывод денег).

Некоторые платежные системы вInternet

E-gold[8] — самая крупная и самая популярная в мире платежнаясистема. Она начала свою работу в 1996 г. Ежедневный оборот e-gold составляетболее $500,000.
E-gold — это интернациональная платежная система, денежные средства которойкорреспондированы в драгоценные металлы. Данная особенность делает e-goldособенно эффективной для проведения международных платежей, так как счетапользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте.

Еепользователем абсолютно бесплатно может стать любой человек из любой странымира. Деньги на счету хранятся в эквиваленте определенной массы выбранногометалла. По умолчанию это золото. Но пользователи могут его продать и купитьплатину, серебро или палладий.

ВWebMoney эквивалентом ваших виртуальных денег является какая-либо из валют:доллар, евро или рубль. Если на мировом рынке курс доллара падает, тообесцениваются и деньги на Z-кошельке WebMoney. Деньги e-gold этой неприятнойособенности лишены, так как на 100% поддерживаются соответствующимидрагоценными металлами. Весь свой золотой запас, поддерживающий ее валюту,e-gold хранит в банке Nova Scotia (Торонто, США).

Вотличие от WebMoney и PayCash, в e-gold отсутствует программное обеспечение.Управление счетами и деньгами на них осуществляется с сайта системы. С однойстороны, это хорошо: не нужно скачивать и устанавливать ПО. Но с другойстороны, плохо: приходится платить за интернет-время (или траффик). Для тогочтобы добраться до своего аккаунта, нужно несколько раз загрузить страницысайта e-gold.
Все данные передаются по защищенному протоколу https://, поэтому о безопасностисвоих вложений можно не беспокоиться. Ни разу никому не удалось взломать e-goldза все время ее существования.

Mondex[9] — система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денегс удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены насмарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоватьсякак для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства. Дляосуществления расчётов между держателями карт разработано специальноеустройство – «бумажник», для определения остатков средств — карманныйсчитыватель.

В России самым крупным проектом внедрения смарт-картявляется Сберкарт Сбербанка России. Расчёты между держателями Сберкартчерез Интернет осуществляются «напрямую», при помощи своих смарт-карт испециальных считывателей. Сдерживающим фактором использования Сберкарт длясовершения электронных торговых операций является высокая стоимостьиндивидуальных считывателей ($80-$100).

PayCash (с 24 июля 2002 г. Яндекс.Деньги,)[10] — Российская разработка, в которой учтены основные недостатки системы Чаума.

Денежные средства пользователя могут находиться как насчёте в банке системы PayCash, так и на персональном компьютере (необходимоспециальное программное обеспечение). Непосредственно электронные деньгипоявляются в момент перевода со счёта системы PayCash на платёжную книжкупользователя.

Любые изменения состояния платёжной книжки делаются толькопо инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтверждённыеоперации аннулируются, и на платёжной книжке восстанавливается прежняя денежнаясумма.

Любая операция обязательно заверяется цифровыми подписямиеё участников. Имеется возможность связать денежную транзакцию с товарной.

CyberCash[11] — американская компания, которая разработала и предлагает электроннуюплатежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете — Secure Internet Payment System.

Ни магазин, ни какой-либо другойпродавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводитсяк нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки можетсоставить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных опокупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычнов курсе деталей покупки.

И программное обеспечение (CyberCashWallet), и услуги, то есть сами транзакции, – бесплатны. Кредитная компаниядобавляет 2% от объема операции плюс 20 центов. В следствии общей минимальнойстоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационногобизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи«серьезного» программного обеспечения, «дорогой» информации, компакт-дисков ит.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам.

Однако, описанная кредитная система платежейв Интернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожейдебитной системой, целью разработки которой является проведение расчетов междулюбыми двумя лицами имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только чтозапустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.

CheckFree — это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета вмире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система.Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровыхналичных.

Электронная платежная системаCheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти вовсех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ,например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различныесхемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т.е. чек) неприспособлена для микроплатежей.

Микроплатежи (в Интернете) с помощьюцифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFreeWallet — совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и егокредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования соткрытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк ипродавец имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживатьпредпочтения клиента.

FirstVirtual[12] — это практически первая электронная платежнаясистема в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги пооплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета — этоочень давно. Особенностями First Virtual являются то, что эта платежная системаобходится без сложных систем безопасности, используя электронную почту дляподтверждения платежных транзакций от клиентов.

NetCash — это, как и First Virtual, старожилИнтернета. Дебетовая система NetCash функционируетс 1994 года. Эта электронная платежная система очень проста — потенциальныйпокупатель должен сначала купить в NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает15-тизначые строчки — купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товарили услугу. [13]

В российском Интернете существует множество системэлектронных платежей (СЭП). Одни системы оперируют с электронными наличными(WebMoney, Яндекс.Деньги), другие — с банковскими счетами и кредитнымикарточками (CuberPlat, Assist, КредитПилот, Телебанк). При этом часто бывает,что магазин подключен только к одной системе. Пользователю это может бытьнеудобно, т.к. при желании купить товар в магазине, не поддерживающем СЭПпользователя, могут возникнуть проблемы с оплатой.

Альтернативой банковским переводам можно считать платежнуюсистему e-port. С её помощью возможны взаимные переводы между системамиWebMoney, Яндекс.Деньги, CuberPlat, Гутабанком. Данная система может бытьиспользована для оплаты покупок, коммунальных услуг и прочих прелестей вИнтернете. В основе её лежит механизм кредитных карт. Все что от вас требуетсяпри покупке — это указать номер вашей карты и PIN-код.

Осуществление перевода между участвующими в проектесистемами производится через вашу кредитку. Причем не обязательно покупатьобычную кредитку, достаточно бесплатно получить виртуальную. Доступ к вашейвиртуальной кредитке осуществляется, как уже говорилось, через номер и PIN-код.Вам обеспечена анонимность. Ваши деньги в системе e-port исчисляются в единицахEYE. 1 EYE = 1 USD по курсу. За операции с вашими средствами e-port удерживаетпроцент. Процент комиссии для разных систем различен. Платежные системы тожемогут брать комиссионный процент за перечисление ваших средств в системуe-port.

Таким образом, конвертация электронной валюты при помощиe-port проходит по следующей системе: вы зачисляете средства с любой извышеупомянутых систем на свою кредитную карту e-port (конечно перед этим нужнозарегистрироваться и получить её). Затем с кредитной карты пополняетеэлектронный кошелёк в другой платежной системе.

Учитываявсе вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод.Электронная платежная система будущего должна:

· оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкиевозможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);

· иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькимиустойчивыми банками;

· использовать надежный механизм защиты информации, основанный напроверенных криптографических стандартах;

· оставаться дешевой для Internet-торговцев и покупателей.

7. Банки и электронные деньги

Политика содержания отделений, с их большими расходами инизкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой там, где еще неоказалась. Небольшой американский Mark Twain Bank получил мировое признание,внедрив электронные деньги DigiCash. Такой же маленький местный банк CardinalBankshares и сейчас мало кому известен, однако учрежденный им SFNB (SecurityFirst Network Bank) известен на весь мир как первый банк, обслуживающийклиентов исключительно через Internet.

Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно — «технологии», а ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны:

— не клиент идет кбанку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение клиентов в банк, а доставкабанковских услуг непосредственно клиентам через электронные каналы доставки — Banking Delivery Channels;

— постоянное создание ипредоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствиис новыми технологическими возможностями.

В соответствии с этими принципами в недалеком будущем дляполучения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще — они смогутпользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводомсредств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина,используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, аналичные получать в банкомате. Вышеупомянутый американский Security FirstNetwork Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегоднодемонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, онпредлагает весьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процессреорганизации банковской инфраструктуры уже начался.

Сегодня при помощиInternet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любойдругой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок вInternet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров исредств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электроннымиденьгами.

Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличаетсяот обычного. Например, время совершения операций по счету через физический банки его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можнополучить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить заперемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкиетарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма.Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронныхденег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, вближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операцийon-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услугиInternet-банков начнут дешеветь.

Современные технологии позволяют банкам использоватьмногоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной набумажных документах, клиент «виртуального банка» использует комбинацию цифр,так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Использование криптографиипозволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключатакой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того,пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая сменапароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты — вот всенеобходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet.

Для подстраховки банки нередко практикуют повторныезапросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и подругим каналам связи с клиентом (с использованием e-mail, пейджера илителефона). Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобыInternet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступныдругим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работев различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенныхтрансакциях шифруется по соответствующим протоколам.

Монополизм центральных банков в сфере денежно-кредитнойэмиссии и проведения итоговых расчетов теряет свою прежнюю значимостьвследствие бурного развития информационных технологий. Выделяются три наиболееважные современные тенденции в этой сфере:

— появляются признакиэрозии спроса на традиционные «банковские» деньги4 в качестве средстваобслуживания сделок купли-продажи и средства расчетов между контрагентами;

— происходяткардинальные изменения в кредитовании нефинансового сектора, в результатекоторых банковские депозиты перестают быть главной основой ссуд,предоставляемых торгово-промышленным компаниям и населению;

— формируютсяусовершенствованные механизмы частного клиринга, которые со временем могутзаменить систему окончательных расчетов через центральные банки.

Снижение потребности экономических агентов в традиционныхденьгах связано с появлением особого вида электронных денег. Это цифроваяналичность на базе многоцелевых микропроцессорных карт, выпускаемыхнебанковскими компаниями и принимаемых к оплате как эмитентами, так и другимифирмами. Иными словами, в наши дни начинается возрождение «частных денег»(private monies), которые, казалось бы, безвозвратно ушли в прошлое, после тогокак центральные банки получили исключительное право на денежную эмиссию.

Многие элементы данной концепции нашли свое развитие вработах Б.Фридмэна, М.Кинга, Б.Коэна и О.Иссинга. Особенно энергичную поддержкупессимистический взгляд Б. Фридмэна получил в исследовании М. Кинга. Главнуюугрозу для центральных банков Кинг видит в том, что в недалеком будущем роствычислительной мощности компьютеров и пропускной способности коммуникационныхканалов приведет к бурному развитию частных систем электронных расчетов врежиме реального времени.

По его мнению, нет никаких принципиальных препятствий кнаступлению эры «бартерной экономики», когда расчеты по сделке между двумяконтрагентами будут производиться посредством моментального переводаопределенного набора финансовых активов с электронного счета покупателя наэлектронный счет продавца. Коэн подчеркивает, что частные е-деньги нельзянедооценивать, исходя из их нынешнего «младенческого» состояния, поскольку уних есть огромный стимул к развитию и совершенствованию — «сеньораж»(seigniorage), разница между номиналом денежной единицы и стоимостью еесоздания. Эта разница традиционно была прерогативой государства, и долгие годыгосударственной монополии на получение прибыли от изготовления денег ничто неугрожало (разве что фальшивомонетчики, борьба с которыми велась вполнеуспешно). Электронные деньги — другое дело, это не преступление. Известныйспециалист по истории денег Джек Уэзерфорд считает, что ключом к накоплениюбогатства и власти в XXI столетии станет именно электронный сеньораж.

По мнению Коэна, цифровая наличность частных эмитентоввыйдет на широкую экономическую арену, если ее начнут использовать дляпредоставления ссуд. Базой для «виртуального кредитования» могут стать временноневостребованные пассивы — те сетевые деньги, владельцы которых трансформируютих в традиционную наличность не сразу, а через некоторое время. В дальнейшемтакие деньги смогут циркулировать в киберпространстве неопределенно долго,никак не отражаясь в балансах коммерческих банков и не требуя проведенияитоговых расчетов через центральные банки. Достигнув таким образом зрелости,частные е-деньги постепенно завоюют все экономическое пространство.

Коэн также останавливается на тех препятствиях, которыебудут осложнять распространение электронных денег. Прежде всего, это рядтехнических вопросов (обеспечение безопасности, анонимности и портативности).Далее, две важные для homo oeconomicus (человека экономического)психологические проблемы. Во-первых, доверие: участники рынка будут переходитьна новые деньги с неохотой, даже когда станет совершенно ясно, что они лучшестарых, ведь слишком многое придется менять и многому учиться. Во-вторых,высокая неопределенность, связанная с выбором одного вида частных цифровыхденег из множества предлагаемых на рынке — она формирует у экономическихагентов защитную реакцию в виде сильного консервативного настроя по отношению кновым деньгам вообще. И наконец, проблема сохранения покупательной способностикомпьютерных денег.

Однако ни одну из перечисленных сложностей Коэн не считаетнепреодолимым барьером. В итоге Коэн делает вывод: угроза могуществуцентральных банков со стороны частных электронных денег совершенно реальна.

8. Прогнозы развития электронныхденег

Интерактивнаяторговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? Вмногочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internetдействительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок изсоображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способпревратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей вWeb-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронныеденьги.

Несмотря навсе перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокойпопулярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять леттехнология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивныхтранзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

Компании,принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек,вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также нарасширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, атакже между отдельными пользователями.

Некоторыеведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям ипотребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронныеденьги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могутподписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобнымрешениям. В частности, относятся службы PayPal компании X.com, Floozодноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCash Techologies.

Ударной жетехнологией для электронных денег является технология smart-card, то естьпластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечениемвнутри.

Такая карта,как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но идля расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в Россиипоявились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для «дляуплаты штрафов ГИБДД») однако, сейчас реально работают другие электронныеплатежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел дляорганизации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче,что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса неизменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет всостоянии его организовать).

Технологияэлектронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компанииначинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающихсейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которыхальтернативы Internet-магазинам Web не существует.

9. Законодательная база

В России пока ни в одном официальномнормативно-правовом акте понятие «электронные деньги не присутствует», поэтомугораздо более важным представляется определить, какова же сама по себеюридическая природа электронных денег, а точнее того, что пытаются обозначитьэтим словосочетанием ?

Очевидные проблемы с использованиемэлектронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости вреальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента — аналогичнопроблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сферадеятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичномсуществующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появленияновых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулированиесоздается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальныхкатаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборотэлектронных денег.

Положение различно в разных странах, нообщий вывод — законодательная база практически отсутствует, особенно вотношении международных операций с электронными деньгами, которые будутпреобладать в Internet, ведь уже сегодня при осуществлении простейшей операциипокупки файла с цветной репродукцией картины продавец и покупатель частооказываются из разных стран. Наиболее развита законодательная база в США, гдесуществует детальный Федеральный Акт «Об электронных денежных переводах»,однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег,предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.

Можно попытаться представитьплатежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов, хотя они,конечно, не являются ни одним из видов расчетов, жестко установленных вроссийском законодательстве, таких как расчеты платежными поручениями, поаккредитиву, чеками, по инкассо, однако Гражданский кодекс предусматриваетвозможность и иных форм расчетов, которые могут устанавливаться банковскимиправилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковскойпрактике (статья 862 ГК).

Однако наиболее оптимальнымдля правового определения статуса электронных денег представляется принятиенормативных актов, определяющих порядок проведения электронных платежей,субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закреплениеэтих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты ихправ, причем можно предусмотреть возможность одновременно как соблюденияанонимности платежей, так и возможности доказывания производства платежа.Причем, при разработке такого законопроекта можно не связывать себе рукикакими-либо ограничениями, а наоборот максимально использовать все имеющиеся нанастоящий момент средства как аппаратного и программного обеспечения, так июридической техники с использованием наилучших мировых разработок.

Однакоесть и еще одна точка зрения. Её высказал на парламентских слушанияхВ.Юровицкий, который является автором книги «Новые деньги для России и мира»[8], (естественно, в соавторстве с В.Жириновским). Его мысль заключается в том,чтобы вообще отказаться от наличных денег, чтобы все платежи были электронными,и каждый платеж можно было бы отследить через платежную систему. Таким образомснимается анонимность денежных расчетов и полностью решаются проблемыкоррупции, рэкета, теневой экономики недоимки налогов и т.п. Хорошо, что самиавторы понимают что эта затея лишь на весьма далекую перспективу.

В настоящее время в комитетах Госдумы разрабатываются неменее десятка законопроектов о регулировании Рунета.

Среди инициатив депутатов — проекты федеральных законов: «Об электроннойцифровой подписи», «О предоставлении электронных финансовых услуг», «О сделках,совершаемых при помощи электронных средств (Об электронных сделках)», «Обэлектронной торговле», «Об основах государственного регулирования в сфереразвития и использования новейших телекоммуникационных технологий».

Поскольку народные избранники до сих пор не могут решить, в чью «зонуответственности» войдет контроль над Internet, появляется по несколько похожихзаконопроектов, предложенных разными депутатскими группами.

Некоторыезаконопроекты способны поставить жирный крест на развитии электронной коммерциив России. Например, в случае принятия закона «Об электронных сделках»,внесенного комитетом по экономической политике и предпринимательству, покупки вInternet-магазинах смогут совершать лишь официально зарегистрированныеиндивидуальные предприниматели, а это «убьет» такое преимущество электронныхденег, как конфиденциальность.

Заключение

Очевидно, чтоэлектронные деньги — это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферуприменения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу(причем на расстоянии) и использовать их в повседневной «неэлектронной» жизни,как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только электронныеденьги могут обеспечить микроплатежи — так необходимые для информационногобизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены дляспециального использования (только для кино, например), что весьма удобно дляконтроля денег в семье.

Стоимостьтранзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительнодешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и другихсредств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование можетсерьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронныеденьги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживатьанонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при ихиспользовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии оттрадиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требуетприсутствия плательщика и получателя, так как передача может производитьсядистанционно по Internet или по телефону.

На западеуже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых поИнтернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открыткупрактически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт спридуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Выможете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей — многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация,консультации.

Такимобразом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальныеобороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мысобираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется«переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако наэтом пути возникает множество проблем. Основные из них – юридические (например,связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах.Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее – за описаннымитехнологиями – передовыми достижениями мировой науки.

Литература

1. Ануреев С. Платежные системы и их развитие в России. – М.:Финансы и статистика, 2004. – 288 с.

2. Афонина С. Электронные деньги. — СПб.: Питер, 2001. — 128 с.

3. Балабанов И.Т. Интерактивный бизнес: Система электронных платежей;Интерактивное инвестирование; Торговля в Интернете. — СПб: Питер, 2001. – 128с.

4. Безналичные деньги — миф илиреальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998. — № 3. – www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm

5. Вайнштейн В. Ведение личныхфинансов, покупки и управление банковским счетом через Internet / citforum.ru/abtec/s1/1.shtml

6. Демидов А. «Digital money — электронные деньги» // Деньги, 1997.- № 3.

7. Достов В. Общее описаниефункционирования системы PayCash / http://demo.paycash.ru/paycash/Site/General.htm

8. Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для России и мира. — М.:Галерия, 1998.

9. Завалеев В. Пластиковая карточкакак платежный инструмент (основные понятия) /http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml

10. КартаMondex системыMondex International /http://www.emoney.ru/esystem/mondex.htm

11. Кузнецова И.М. Локальныеплатежные системы — первая ступень в мир электронных денег /http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml

12. Лебедев А. Электронные деньги: мифили реальность / www.emoney.ru/publish/s05.htm

13. Смирнов С.Н. Электронный бизнес: Лекции МГУ: Экономические предпосылкивозникновения электронного бизнеса; Модели, ориентированные на конечногопользователя и на бизнес-партнера; Платежные системы в киберпространстве;Стандарты, используемые в сфере операций электронного бизнеса / под ред.Лугачева М.И. — М: ДМК Пресс/Компания АйТи, 2003. – 240 с.

14. Царев В.В., Кантарович А.А. Электроннаякоммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческихсистем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов. — СПб: Питер, 2002. –320 с.

WEB-источники

1. http://www.emoney.ru

2. http://e-commerce.com

3. http://www.e-cash.ru

4. www.bizon.ru

5. https://www.e-gold.com

6. www.paycash.ru

7. www.webmoney.ru

8. www.assist.ru

9. www.osp.ru/ecom

10. www.internet.ru

11. www.maney.ru