Реферат: Имущественное страхование

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ… 3

1.Сущность и принципы имущественного страхования… 5

1.1. Общиечерты имущественного страхования… 5

1.2.Имущественные интересы граждан… 6

1.3.Объекты страхования… 8

1.4.Страховая сумма… 10

2. Ведущиекомпании на рынке имущественного страхования… 12

2.1.Росгосстрах – лидер имущественного страхования… 12

2.2.Ведущая компания по страхованию имущества… 16

3.Перспективы развития имущественного страхования… 23

3.1.Динамика развития РГС в имущественном страховании… 23

3.2. Оновой продуктовой линейке «Росгосстраха» по имущественному страхованиюфизических лиц… 24

3.3.Перспективы развития сельхозстрахования, как одного из подвидов имущественногострахования… 28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ… 30

СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ… 31


ВВЕДЕНИЕ

Человеку всегда былоприсуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни илихотя бы попытаться свести их к минимуму. Каждый может оказаться жертвойограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть –да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.

В жизни может всякоеслучиться, и полагаться на случай не следует! Ваши имущественные интересы можетзащитить страховой полис.

Каждый благоразумныйхозяин старается сохранить нажитое. Очень часто квартира – это самое дорогоеимущество, которое есть у человека. И относиться к ней легкомысленно простонедопустимо. Угрозы для квартиры и того, что находиться в ней, могут бытьсамыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, еслиновую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если ввашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, нои не малые деньги. Покупка или строительство собственного дома – это одно изсамых серьезных финансовых вложений в нашей жизни, это то, к чему многиеготовятся годами.

Сохранность имуществапредприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства –залог стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования дляпромышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмыозначает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказатьсяневосполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала – вотдалеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия. Поддержкасреднего и малого бизнеса объявлено государственной задачей. В нынешнем году вРоссии начинается реализация национального проекта «Развитие АПХ». Страховщикисчитают своим долгом принять участие в реализации этого проекта, обеспечивстраховую защиту коллективных, крестьянско-фермерских, личных подсобныххозяйств. Комплексная страховая защита урожая сельскохозяйственных (далее с/х)культур с государственной поддержкой, с/х животных, имущества фермеров иличного подворья, средств транспорта – гарантия успеха бизнеса не селе.

Поэтому цель моей курсовойработы – внести ясность в определении основ имущественного страхования.

Для реализации цели былирешены следующие задачи:

1.  Рассмотрение принципов имущественногострахования.

2.  Анализ рынка страхования имущества,выявления доминирующих страховых компаний.

3.  Определение перспектив развитияимущественного страхования.


Сущность ипринципы имущественного страхования

 

1.1. Общиечерты имущественного страхования

Имущественноестрахование(далее ИС) согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователямии страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественныхинтересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователямипо ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

Под имуществом при ИСпонимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов,изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имуществограждан, финансовые риски и др.

Основные группы имуществаюридических и физических лиц, принимаемого на страхование, приведены в таблице1.

Таблица 1

Наименование групп имущества юридических лиц Наименование групп имущества физических лиц Собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные или арендованные, используемые по договору найма Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности Домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследования, для экспонирования на выставках, в музеях С/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения С/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения С/х животные С/х животные

По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование:

а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней;

в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке;

г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти

Строительно-монтажные работы

В страховой практике к ИС относят любое страхование, несвязанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежномстраховании к ИС относят и страхование ответственности).

1.2. Имущественные интересы граждан

 

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектовмогут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении,затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересытолько в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страхованииимущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являютсяповреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

— пожара;

— стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков,землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунтаи др.);

— противоправных действий третьих лиц включая кражи играбежи;

— падения метательных аппаратов или их обломков;

— взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-,газопроводов;

— аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

— подтопление грунтовыми водами;

— непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачитепла;

— внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов,электроприборов.

При заключении договора имущественного страхованияоговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются даннымдоговором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахованного(оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номерегостиницы и т.п.);

• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества(страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);

• гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания,взрыва и т.п. при участии страхователя;

• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации,реквизиции, аресту;

• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами(мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получениястрахового возмещения) и др.

Повреждением имущества считается такое состояние, когдаотсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может бытьвосстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа)имущества означает его выбытие из пользования. Кража — это изъятие имущества изпользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели,хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика повыплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение.Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствияповреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании,являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом,на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случаяне нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя),то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании»сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплатустрахователю по ИС является «получение страхователем соответствующеговозмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя изэтого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источникомнеобоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщикомстраховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования рисканепогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства,которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинениюубытка.

1.3. Объекты страхования

Объектами страхования являются страховщики, страхователи,выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические идееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользукоторого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое илифизическое лицо.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользусамого страхователя выгодоприобретателя, если у них имеется основанный назаконе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателяможет быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя.При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч.3 ст. 930ГК РФ).

Договор страхования заключается на основании письменного илиустного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего,по установленной страховщиком форме.

В договоре страхования или страховом полисе оговариваютсятакже условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страховоговозмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий),предписываемых ему Условиями страхования

При заключении договора ИС устанавливается также и объем –ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретныхстраховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплатестрахового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристскойорганизации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью завсе риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев(землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствиевзрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «сответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение,авария, катастрофа и другие).

При наступлении страхового случая и соблюдении всехсогласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховуювыплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта(аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышатьразмер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договоромстрахования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной суммеили в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью,автомашинами и др.).

В том случае, когда страхователь заключил договорыстрахования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойногострахования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества,то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этогоимущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый изстраховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональномотношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всемзаключенным этим стра­хователем договорам страхования имущества.

1.4. Страховая сумма

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховаясумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон«О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не можетпревышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой илидействительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определеннаядоговором, будет превышать страховую стоимость, то договор считаетсянедействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительнуюстоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страховоговозмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховойстоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена какстрахователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическомулицу).

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеетту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникаету страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступлениястрахового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получениестрахового возмещения.

Страхование – платнаяуслуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуг явояетсястраховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору.Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщикомисходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов,процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежейпроизводится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, какправило, по состоянию на 1 января текущего года.

Срок страхования 1 годили неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страховательвносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).

Имущественное страхованиепо своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержаниеимущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда,предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник врезультате причинения вреда.

Особенностьимущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковаяфункция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результатестихийных бедствий и других непредвиденных событий.


2. Ведущиекомпании на рынке имущественного страхования

На сегодняшний деньемкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинствастран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент вРоссии доля премий по договорам имущественного страхования составляет от общегообъема страховых сборов 38%.

Тогда как в среднем вовсем мире доля рынка страхования имущества составляет 54%. А в некоторыхстранах более 60% от всего объема.

Страховой рынокпредставляет собой совокупность экономических отношений по купле-продажестраховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических июридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств(взносов, премий) страхователей.

Обязательным условиемсуществования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) настраховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынкаявляются закон стоимости, закон спроса и предложения.

В России несмотря на всесложности становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховыхкомпаний.

Таблица 1 Топ – 10страховых компаний на рынке имущественного страхования 2006г.

Компании(по состоянию на 01.01.07) Премии, тыс. рублей

Доля

в общероссийских

премиях, %

Выплаты, тыс. рублей Уровень выплат, % 1 СГ Росгосстрах 12 089 213 27,4 6 533 922 54 2 РЕСО-Гарантия 4 020 080 9,1 2 172 440 54 3 Ингосстрах 2 741 663 6,2 1411 091 51,5 4 РОСНО 1 962 026 4,4 630 739 32,1 5 Спасские ворота 1 442 574 3,3 742 476 51,5 6 Военно-страховая компания 1 420 604 3,2 568 735 40 7 НАСТА 1 195 605 2,7 562 939 47,1 8 МАКС 897 433 2 523 399 58,3 9 Стандарт-Резерв 885 746 2 553 801 62,5 10 АльфаСтрахование 854 612 1,9 374 679 43,8 ИТОГО 27 509 556 62,4 14 074 221 51,2

2.1. Росгосстрах – лидеримущественного страхования

Группа компаний «Росгосстрах» признана лидером страховогорынка России в первом полугодии 2007 года. К такому заключению пришли эксперты«Интерфакс-ЦЭА», опубликовавшие аналитико-статистический обзор «Интерфакс-100.Крупнейшие страховые компании России. Итоги 1-го полугодия 2007 года». Обзорсодержит информацию о деятельности 224 страховых компаний России.

Росгосстрах признан компанией-лидером по величинесобственного капитала. На 1 июля 2007 года собственный капитал компаниисоставлял 14,9 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 12,4%.

Активы Группы компаний «Росгосстрах» с начала 2007 годаувеличились на 14%, и на 1 июля 2007 года составили 75,8 млрд. рублей.

По величине страховых резервов Росгосстрах в обзореИнтерфакса также занял первое место. На 1 июля 2007 года страховые резервыГруппы компаний «Росгосстрах» составили 44,8 млрд рублей, увеличившись с начала2007 года на 10,6%.

По оценкам экспертовИнтерфакса, Группа компаний «Росгосстрах» стала крупнейшим инвестором по итогам1-го полугодия 2007 года. Ее инвестиции составили 39,2 млрд. рублей.

Страхование имущества граждан — одно из ключевых направленийнашей работы.

Согласно данным рейтинговых агентств «Росгосстрах»занимает одну из ведущих позиций по этому направлению страховых услуг.

Компания «Росгосстрах» предлагает Вам современныепрограммы имущественного страхования, предусматривающие комплексную защиту:страхование недвижимости (квартир и загородных строений), страхование риска возможнойутраты права собственности на недвижимость (титульное страхование), а такжестрахование рисков, связанных с кредитованием под залог недвижимого имущества –страхование залогового имущества.

7 преимуществ страхования в компании«Росгосстрах»

1. Мы предоставим Вам 10% скидку, если Вы оформите заявку настрахование через интернет.

2. Специалисты«Росгосстрах» проведут экспертизу имущества, выяляя

«слабые места» и давая рекомендации по ихустранению.

3. Мы учитываем риски, характерные для каждой из отраслей ипредлагаем наиболее адекватные страховые программы.

4. «Росгосстрах» предоставляет рассрочку поплатежам. Длительность рассрочки – 2,3 месяца.

5. Мы выплатим Вам компенсацию в кратчайшие сроки.

Примеры страховых выплат за 2007 г.

Росгосстрах в Республике Дагестан заключил договорстрахования с ООО «Аско».

По условиям договора, застраховано имущество ООО «Аско» отпожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц, на суммуоколо 11 млн. рублей. ООО «Аско» — одно из самых успешных строительныхпредприятий республики, которое сотрудничает с Росгосстрахом уже не первый год.

Приморский филиал Росгосстраха застраховал животных в фермерскомхозяйстве в городе Фокино на страховую сумму около 2 млн. рублей. Коровы, свиньи и овцы застрахованы пополному пакету рисков. Страхователь возместит убытки в случае гибели, падежа,утраты, вынужденным убоем застрахованных животных, также в случае болезней,стихийных бедствий, пожара, несчастных случаев, кражи со взломом и т.д.

Росгосстрах в Удмуртии выплатил погорельцам в одном из поселковКамбарского района 400 тыс. рублей. Огонь практически полностью уничтожил хозяйственные постройки,дом и находившееся в нем имущество. Причина возгорания — неосторожное обращениес огнем, личность виновника так и не была установлена. Дом был застрахован попрограмме РОСГОССТРАХ ДОМ «Классика». С начала 2007 года Росгосстрах в Удмуртиипо страховым случаям, связанным с пожарами, выплатил более 3 млн. рублей по 170страховым случаям. По официальным данным МЧС России по Удмуртской Республике,только с начала ноября в регионе произошло 63 пожара, в огне погибло 7 человек,пострадало более 30 домов.

Две крупные выплаты произвел Курганский филиал Росгосстраха. Банку было переведено 686 тыс. рублейв счет погашения задолженности предпринимателя по кредиту. Объект страхования — склады, являлись предметом залога, обеспечивающего кредит в банке. Крышаскладских помещений была повреждена ураганным ветром. И свыше 400 тыс. рублейбыло выплачено жителю Кетовского района, у которого сгорел дом. Строение иимущество было застраховано по программе РОСГОССТРАХ ДОМ «КЛАССИКА».

Липецкий Центр урегулирования убытков Росгосстраха за 10 месяцев2007 года выплатил клиентам Росгосстраха свыше 93 млн рублей. С начала 2007 года в Центр обратилось4 тыс. человек. По имущественным вилам страхования сумма выплат за 10 месяцевсоставила 2 млн. рублей и более 700 тыс.

Росгосстрах в Алтайскомкрае выплатил по договорам страхования имущества свыше 107 тыс. рублей толькоза октябрь текущего года. Было урегулировано 23 страховых случая. Пострадавшие объекты былизастрахованы по программам РОСГОССТРАХ ДОМ и РОСГОССТРАХ КВАРТИРА. Ущерб былпонесен в результате разбоя, пожара, бури, затопления, кражи, выхода вод.Одноиз ведущих мест среди первых десяти по величине компаний занимает «Российскоестраховое народное общество РОСНО». При осуществлении страховой деятельностиРОСНО основное внимание уделяет индивидуальному подходу к каждому клиенту инеукоснительному выполнению всех взятых на себя обязательств.

При разработке ивнедрении новых страховых продуктов, специалисты компании руководствуютсяпринципом их соответствия потребностям клиента по способу условий, доступноститарифов и качеству сервиса.

2.2.Ведущая компания по страхованию имущества

РОСНО не являетсякомпанией специализируется на каком-либо одном виде страхования, но наибольшаячасть страховых взносов приходится на имущественное страхование.

Результаты деятельностикомпании в 2005г. выглядят следующим образом:[1]

• Общая сумма страховойпремии (взносов) по всем видам страхования составила за 9 месяцев 2005 года –340,2 млрд.руб., или 153,9% по сравнению с соответствующим периодом 2004 года.

Виды страхования Страховые взносы* ( в тыс. руб.) IV квартал Страховые взносы, ВСЕГО 1 428 166 1. Добровольное страхование — всего 1 193 869 в том числе: Страхование жизни 49 091 Страхование иное, чем страхование жизни: 1 144 778 — личное страхование (кроме страхования жизни) 452 088 — имущественное 601 766 — ответственности 90 924 2. Обязательное страхование 234 297

Основная цель и предмет деятельностиОАО РОСНО:

Основной целью создания и деятельности ОАО РОСНО являетсяразвитие страхования для обеспечения защиты имущественных интересов юридическихлиц, предприятий и организаций различных форм собственности, и граждан РФ,иностранных юридических лиц и граждан, на договорной основе, как на территорииРФ, так и заграницей, в различных сферах их деятельности, посредствомаккумулирования страховых платежей и выплат сумм по страховым обязательствам, атакже получение прибыли на основе добровольного соглашения юридических ифизических лиц, объединяющих свои средства путем выпуска акций.

Для достижения этой цели ОАО РОСНО осуществляет следующиевиды деятельности:

• Все виды имущественного страхования;

• Проведение всех видов перестрахования и сострахования;

• Развитие различных видов деятельности, предотвращающихнаступление страховых случаев и их последствий;

• Инвестиционнаядеятельность в интересах развития системы страхования, расширения технических,а также региональных возможностей деятельности ОАО РОСНО, создания новыхнаправлений деятельности для осуществления его уставных функций, повышенияэффективности и стабильности договорных отношений ОАО РОСНО, экономических,производственных и коммерческих связей с партнерами, а также в целях развитияинфраструктуры.

Существенной тенденцией развития компании является устойчивоеувеличение объема страховых премий. По сравнению с 1-м полугодием 2005 года вцелом объем поступлений вырос на 28%, однако в 3-м квартале, по сравнению с 1 и2-м кварталами 2003, объем поступлений снизился, что вызвано межжзонностью призаключении договоров страхования, так как заключение договоров с крупнымикорпоративными клиентами производится, как правило, на год в началекалендарного года. Наибольшая часть страховых взносов приходится наимущественное и личное страхование.

Наибольшая часть страховых взносов приходится наимущественное и личное страхование.

Основные показателиработы страховой организации за январь — сентябрь 2005 года.

Виды страхования

Страховые взносы[2]* ( в тыс. руб.)

ДОЛЯ в% I квартал II квартал III квартал ВСЕГО Страховые взносы, ВСЕГО 3 660 669 1 434 272 1 091 755 6 186 696 100,0% 1. Добровольное страхование — всего 3 658 480 1 431 281 946 643 6 036 404 97,6% в том числе: Страхование жизни 1 496 390 56 089 39 702 1 592 181 25,7% Страхование иное, чем страхование жизни: 2 162 090 1 375 192 906 941 4 444 223 71,9% — личное страхование (кроме страхования жизни) 1 249 051 533 727 392 674 2 175 452 35,2% — имущественное 838 036 768 027 458 532 2 064 595 33,4% — ответственности 75 003 73 438 55 735 204 176 3,3% 2. Обязательное страхование 2 189 2 991 145 112 150 292 2,4% N п/п Наименование Страна регистра ции

Объем проданной

продукции

(работ, услуг в 2002 г., млн.

руб.)

Доля на рыке, % 2002 2001 2000 1999 1998 1. РОСНО Россия 5,377 4.0 4.2 6.2 5.3 9.4 2. Ингосстрах Россия 7,178 5.3 4.7 5.7 7.2 6.4 3. РЕСО-Гарантия Россия 6,235 4.6 3.7 2.9 2.6 2.2 4. АльфаСтрахование Россия 1,488 1.1 1.3 1.9 1.5 0.0 5. Росгосстрах Россия 1,094 0.8 0.8 0.7 0.1 0.0 6. Согласие Россия 6,224 4.6 4.4 7.9 4.5 3.7 7. ВСК Россия 2,245 1.7 1.4 1.2 1.1 1.1

Место ОАО РОСНО на страховом рынке:

Несмотря на высокую концентрацию современного российскогострахового рынка (20 страховщиков контролируют 54,6% рынка) с 1995 года РОСНОзанимает лидирующие позиции в рейтинге страховых компаний России по объемусобираемых страховых премий. Основное внимание в компании уделяется развитиюстрахования автотранспорта и страхования имущественных рисков организаций.

В 2004 г. общий объем страховых взносов составил 10 729 млн. руб. Наибольшая часть страховых взносов,поступившая по договорам страхования, приходится на имущественное и личноестрахование. В 2004 г. было собрано страховых взносов по договорам страхования:по страхованию иному, чем страхование жизни: 5 399 млн. руб. (прирост посравнению с аналогичным периодом 2003 года — 22 %), в том числе личноестрахование, кроме страхования жизни: 2 153 млн. руб.; имущественноестрахование: 2 940 млн. руб… страхованию ответственности: 306 млн. руб.

ОАО «РОСНО»своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства передстрахователями. Наибольший рост страховых выплат был отмечен в имущественномстраховании и страховании ответственности.

В 2004 г. общий объем страховых взносов составил 10 729 млн.руб. Наибольшая часть страховых взносов, поступившая по договорам страхования,приходится на имущественное. В 2004 г. было собрано страховых взносов подоговорам страхования: по страхованию иному, чем страхование жизни: 5 399 млн.руб. (прирост по сравнению с аналогичным периодом 2003 года — 22 %), в томчисле имущественное страхование.

В 2004 году общая чистая прибыль РОСНО составила 3963 млн.рублей и увеличился по сравнению с 2003 годом на 38 %. Чистая прибыль за 6месяцев 2005 года составила 1 млн. 634 тыс. рублей.

РОСНО своевременно и в полном объеме выполняет своиобязательства перед страхователями. Клиентам РОСНО было выплачено страховоговозмещения и обеспечения в размере 7 420 248 тыс. рублей.

Результатом успешной страховой и финансовой деятельностикомпании стал дальнейший рост ее основных балансовых показателей.

Основным гарантомвыполнения РОСНО обязательств по договорам страхования являются страховыерезервы. Именно поэтому при проведении аудита и финансового анализа величина иструктура страховых резервов является одним из наиболее значимых финансовыхпоказателей.

Поступления и выплаты:

2005 г. стал для страховой компании РОСНО годом успешного развития.Было отмечено увеличение поступлений по всем видам страхования. Общая суммасобранных премий по добровольным видам страхования за 2004 год составила 11 836млн. руб. А объем страховой премии (взносов) по всем видам страхования составилза 9 месяцев 2005года — 340,2 млрд.руб., или 153,9 % по сравнению ссоответствующим периодом 2004года.

Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования составилаза 9 месяцев 2005 года – 182,8 млрд.руб., или 149,4 % по сравнению с соответствующимпериодом 2004 года.

Динамика поступлений:

Виды

страхования

Страховые взносы по прямому страхованию (тыс. руб.) 2001 2002 2003 2004 2005 1. Добровольное страхование — всего, 1434237 4391310 8136759 16665205 10713921 В том числе: Страхование жизни 15927 2247685 4479078 12251945 5329995 Страхование иное, чем страхование жизни 1418310 2143625 3657681 4413261 5383926 -личное страхование (кроме страхования жизни) 895117 974411 1422839 1730565 2137847 -имущественное страхование 339430 756108 1628533 2168783 2939691 -страхование ответственности 183763 413106 606309 513913 306388 2. Обязательное страхование - 68 10569 13076 15382 Итого поступлений 1434237 4391378 8147328 16678282 10729303 /> /> /> /> /> /> /> /> />

Страховой портфель:

Будучи универсальной страховой компанией, РОСНО стремится кпостоянному расширению спектра услуг, предлагаемых своим клиентам. Вмарте-апреле 2005 г. компания получила очередную лицензию на право проведения 9новых видов страхования, в начале 2006 г. -лицензию на 3 новых вида страхования. На сегодняшний день РОСНО предлагает частным лицам и корпоративнымклиентам 92 вида добровольного и обязательного страхования. Эти постояннодействующие лицензии позволили компании значительно диверсифицировать еестраховой портфель.

Страховойпортфель РОСНО:

По отдельным видамстрахования с РОСНО конкурируют специализированные страховые компании. В нашемслучае, по имущественному страхованию – Согласие (страхование имуществаюридических лиц).

Основным конкурентомРОСНО являются крупные универсальные страховщики: АльфаСтрахование,Военно-страховая компания, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах.

Сегодня Росгосстрах – этосовременная и динамично развивающаяся страховая компания.


3.Перспективы развития имущественного страхования

 

3.1.Динамика развития РГС в имущественном страховании

Эту главу мне хотелось быначать словами президента группы компаний «Росгосстрах» Данила Хачатурова:«Сегодня Росгосстрах – несомненный лидер страхового рынка в целом. Но лидерство– это не та награда, которая дается на всю жизнь. Лидерство надо подтверждатьежедневным трудом, год от года доказывая и себе и другим, что мы лучше. Я убежден:у «Росгосстраха» — прекрасные перспективы».

Отсчет своей истории«Росгосстрах» ведет с 6 октября 1921 года, когда совет народных комиссаровпринял декрет «О государственном имущественном страховании».

В настоящее время«Росгосстрах» — ведущее звено российском финансовой системы государства, онобеспечивает страховую защиту десяткам миллионов граждан нашей страны. Поюжному (нашему) региону «РГС-Юг» имеет более 800 тыс. действующих договоров, изних почти половина – по имущественному страхованию. Практически услугами«РГС-Юга» пользуется сегодня каждый третий волгоградец. Такие показателипозволяют областному отделению «РГС-Юга» занять по деловой активности прочное2-ое место по южному федеральному округу после краснодарцев.

В ходе реорганизации ООО«РГС-Юг» в 2003 году удалось решить главное – увеличить уставный капиталобщества до 200 млн. рублей. На территории области сейчас работают 42 страховыхотдела. Такова динамика развития «Росгосстраха» в области имущественногострахования от её истоков и до настоящего времени.

В грядущем году передсистемой РГС стоят две большие задачи. Первая – это сбалансирование портфеля иувеличение доли Росгосстраха на рынке страхования главным образом за счет болеерентабельных чем ОС АГО видов – страхования имущества физических лиц истрахование мелкого и среднего бизнеса.

Вторая задача –достижение целевого уровня рентабельности нашего (РГС) бизнеса.

Сотрудники системы готовывыполнять две главные задачи. 23 города России, 24 подразделения системы РГСпроинспектировали руководители компании в рамках специальной программы«Российский город-2» — запуск широкомасштабного и во многом нового проекта поклассическому страхованию имущества физических лиц – «Дом».

3.2. Оновой продуктовой линейке «Росгосстраха» по имущественному страхованиюфизических лиц

В чем заключаетсяпринципиальное отличие «Росгосстрах-Дом» от аналогичных продуктов, предлагаемыхдругими страховыми компаниями? Это отличие – в стремлении Росгосстрахамаксимально удовлетворить страховые потребности владельцев недвижимости. Взависимости от типа загородного или городского частного дома, который клиентхочет застраховать, — предлагаются самые разные условия страхования. С помощьюспециалиста Росгосстраха клиент может сформировать вариант страховой защиты,наиболее приемлемый для него как по набору услуг, так и по цене. Каждый клиент– индивидуален, но все же тысячи владельцев коттеджей или дач похожи друг надруга. Именно это и учитывается при создании данного продукта. Под общимназванием «Росгосстрах-Дом» внедряется продуктовая линейка из 3-ёх страховыхпродуктов, имеющих несколько вариантов заключения договоров страхования.Сосредотачиваются усилия на разных клиентских группах, но в первую очередь –среднем и дорогом сегментах. Преимущество продуктов РГС – в соответствиимассовым клиентским требованиям, в активности и тотальности продвижения, внадежности клиентского обслуживания. В линейку «Росгосстрах-Дом» входят, какуже сказано три продукта. Первый – для недорогих домов, договор страхования покоторым заключается без осмотра. Второй – комплексный продукт для домов среднейи нижней средней ценовой категории. И третий продукт – для клиентов, имеющихдорогую «элитную» недвижимость, с более широким спектром принимаемого настрахование имущества, с выделением этого имущества в отдельные категории(например, дорогостоящие системы спутникового телевидения, ландшафтный дизайн).

Усовершенствоваться будетне только продукт страхования, но и система продаж этого нового продукта. Будетразвиваться более широкий спектр каналов продаж, что должно обеспечитьтотальность и доступность новой продуктовой линейки.

В 2006 году с 1 февралябыло объявлено о начале продаж нового продукта страхования имущества –Росгосстрах – квартира.

Какие перспективы длякомпании открываются в связи с этим?

Потенциал потребителейпродукта Росгосстрах – квартира составляет примерно 40 миллионов, т.е. рынокэтот практически пуст. Те «суррогаты» страхования квартир, которые на нем досих пор предлагались и предлагаются (а это главным образом муниципальныепрограммы и квазистрахование, которое часто включается в оплату коммунальныхуслуг), ни коим образом не устраивает клиентов – даже ущерб от протечки навыплату не покроет! Это, конечно, не страхование. Эти программы неориентированы на коммерческую стоимость жилья. Но до сих пор хорошегоимущественного и массового продукта, для горожан не было, а потребность в немочень велика! Исследование блока стратегического развития бизнеса имаркетинговых коммуникаций Росгосстраха показали, что владельцы квартир находятсяв состоянии высокой готовности к страхованию квартир. Готовность страховать уних еще больше, чем у владельцев домов. Это означает, что потребность есть, ностраховщики пока до неё не дошли. Так что проект КВАРТИРА по мощности неменьше, чем проект ДОМ. Рынок квартир – это самый перспективный рынокдобровольного страхования из просматривающихся ныне. Он самый перспективный, нои очень трудный.

Чтобы успешно продаватьпродукт КВАРТИРА, нужно активно развивать городскую агентскую сеть. Чтобыоставаться лидером отечественного страхового рынка, необходимо иметь оченьсильные продающие мощности именно в городах. Развивать эти мощности ради простосамого развития было бы глупо, а вот имея на руках такой товар, как КВАРТИРА –совсем другое дело! КВАРТИРА являясь продуктом для городских жителей, имеетбольшой потенциал продаж через офисы, поэтому будет расти и их рентабельность.

В декабре 2005 годазавершился проект «Активизация офисных продаж». Это был первый проект,касающийся офисного канала продаж. Главный результат – создана структурауправления офисными продажами в регионах. Мировая практика говорит о том, чтобез развития активных продаж через офисы невозможен дальнейший ростпоказателей.

Чтобы достигнуть успеха иперспективно развиваться появляются и такие идеи, как «летучие бригады».Приморский филиал Росгосстраха сформировал «летучую бригаду» из опытныхагентов, ориентированных на работу с клиентами по имущественным видамстрахования. Потенциальное страховое поле возле Владивостока богато. Этоогромная территория со множеством коттеджных поселков, санаториев, баз отдыха.Перед выходом в «поле» с агентами был проведен тренинг «Технология продажстрахового продукта «Росгосстрах-Дом». Результаты работы – 130 договоров попрограмме «Дом», «Экспресс-квартира», «Бизнес имущество». После завершения проектаподвели итоги. Первый опыт «летучей бригады» признан положительным.

Неисчерпаемыпотенциальные возможности для перспективного развития и успешной стабильностидругих страховых фирм.

Компания «Гута-страхование»застраховала на 25,4 тыс. евро экспозицию центрального музея Вооруженных сил РФ«Сталинград», которая в настоящее время демонстрируется в Мемориальном музеефранцузского города Канна в Нормандии.

Группа«Ренессанс-Страхование» заключила договор с компанией «Ориент Экспресс Сервис»- о страховании всемирно известного поезда «Восточный экспресс» послекапитального ремонта в России большей части его вагонов. «Восточный экспресс» — туристический поезд, он вошел в историю как первый европейский поезд, на которомв свое время ездили многие знаменитости.

«Ингосстрах» объединилусилия с производителем офисной мебели – компанией «Феликс» с целью создания ипродвижения новой для отечественного потребительского рынка услуги –страхования мебели в момент покупки.

Компания «Гефест»застраховала строительство радио-башни для региональной системы безопасностимореплавания в восточной части финского залива. Комплексная программастрахования является ключевым элементом системы управления рисками подрядчика ивключает строительных рисков, гражданской ответственности строителей передтретьими лицами, страхование строительной техники и так далее с общейответственностью страховщика более 60 млн. рублей.

Группа«Альфа-страхование» застраховала 16 предприятий, входящих в состав холдинга«Вимм-Биль-Данн» на общую сумму превышающую $300 млн. В состав застрахованногоимущества входят здания и технологическое оборудование предприятий.

Программу страхованиякомпания (СК) «Макс». Это новая программа по страхованию финансовых рисков физическихлиц при инвестиционном приобретении квартиры. Этот вид страхования будетполезен тем, кто решил приобрести квартиру в строящемся доме, заключил состроительной фирмой соглашение на долевое участие в строительстве дома черезфинансирование строительства, что в итоге дает этому лицу право по окончаниистроительства приобрести квартиру в собственность.

Для защиты от финансовыхпотерь СК «Макс» предлагает застраховать риски, связанные с невыполнениемстроительной фирмой взятых на себя обязательств. Действие страхового полисараспространяется на весь период действия договора долевого участия встроительстве. Страховая сумма будет устанавливаться в размере всех платежей,которые страхователь должен уплатить по договору долевого участия встроительстве.

3.3.Перспективы развития сельхозстрахования, как одного из подвидов имущественногострахования

В правительстве понимаютнеобходимость тотального сельскохозяйственного страхования. Согласно концепцииразработанной в Минсельхозе, к 2007 году страхованием должно было охвачено неменее 75% посевной площади. Для этого планируется довести объемы федеральногосубсидирования до 6 млрд. рублей. Однако, в системе сельскохозяйственногострахования многое еще не отлажено со всех точек зрения и политической, итехнологической, и юридической. Кроме того, многое будет зависеть от позицииместных органов власти. Если говорить в общем, надежда у страховщиков есть.Сельскохозяйственное страхование в России будет развиваться. Теперь производителямбудет важно не упустить свой шанс и вовремя обеспечить себе защиту от рисков.Но… одни обеспечивают защиту, другие «осваивают» средства. Сейчас на рынкеработает немало компаний, занимающихся сельхозстрахованием: ОАО СК «Царица»застраховало 225 хозяйств с посевной площадью 588793 га; ООО СК «Энергия ЛТД» — 140 и 311737 соответственно; ООО «Страховой альянс Фиделити» — 11хозяйств, 151 га; ООО СК «Аско-Фролово» — 27 хозяйств с площадью 143985 га; ООО «Русский страховой альянс» — 12 и 37552 га соответственно; ООО ВСК «Аско» — 4 и 23879 га; ООО «НСГ-Энерго» — 19 хозяйств 23974 га; ЗАО Страховая компания «Спасские ворота» — 1хозяйство и 210 га. Всего по Волгоградской области застраховано 415 хозяйств сплощадью 1281719 га земли.

В рамках освоениянациональной программы по сельскому хозяйству будет проходитьусовершенствование сельхозстрахования. Каковы перспективы? Страховщикиотвечают: «Весьма неплохие». Провели договорную компанию по страхованию посевовозимых культур. Количество страхователей превысило 220. Когда к ним добавятсядоговоры на страхование яровых культур, показатель нынешнего года будетперекрыт серьёзно.

В целом по Россииситуация еще печальна, охвачено только 16% площадей. Для сравнения: в СШАстрахуется ежегодно не менее 60% посевных площадей, в ряде стран Западной Европыэта цифра доходит до 90%. Даже на Украине с её более благоприятными условиямиземледелия, страхуется 20% посевов. Поэтому здесь для страховщиков большаяперспектива, есть шансы изменить ситуацию в лучшую сторону.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, сделаем вывод.

Главная задачастрахования помочь людям сохранить уровень жизни, к которому они привыкли.Уровень жизни – это не только та зарплата, которую приносят все члены семьи,это еще и всё то имущество, которое наживается годами и десятилетиями. Всё, чтоесть у семьи – это деньги, вложенные в постройку, или покупку когда-то. Людям ипредприятиям постоянно приходиться сталкиваться с непредвиденныминеблагоприятными событиями, наносящими ущерб имущественным потерям.

Их перечень очень широк.Это и погодные неприятности (ураганы, наводнения, засухи), ошибки самогочеловека (неосторожное обращение с огнём, небрежное отношение и др.), поломкиоборудования и механизмов, враждебные или непредсказуемые действия других людейи многое другое.

Ослабляя, а то иликвидируя элемент риска во многих сферах жизни – и в бытовой, и вхозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большуюуверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большуюактивность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашегообщества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхованиеспособствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делаяположение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различногорода случайностей.


СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ

1. Корпоративнаягазета «Госстрах» №4, №6, №7, 2004; №2, 2006.

2. Газета«Волгоградская правда», 2004; 2006; 2007.

3. Бюллетень ОАОСтраховая компания «Царица», «Агрострахование в Волгоградской области» №1, 2005

4. Ипотечноекредитование [электронный ресурс]//Центральный банк РФ – www.cb.ru.

5. Налоговаястатистика [электронный ресурс]//Россия в цифрах – www.gks.ru.

6. Федеральный закон«О страховании» от 27 ноября 1992 г. Законодательство и экономика №11/12 1997г;

7. Страховыекомпании [электронный ресурс]//Росгосстрах – www.rgs.ru; РОСНО – www.rosno.ru; ИНГОССТРАХ – www.ingostrah.ru.

еще рефераты
Еще работы по банковскому делу