Реферат: Кредитование малого бизнеса
План
Введение
1. Состояние и оценка кредитованиямалого бизнеса на современном этапе
1.1 Развитие кредитования малогобизнеса
1.2 Особенности кредитованияи его формы
2. Особенности кредитованиямалого бизнеса в коммерческих банках РФ
2.1 Программы кредитования малогобизнеса на примере российских банков
2.2 Лизинг, как альтернативакредитованию
3. Проблемы и перспективы кредитованиямалого бизнеса
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Наличиеразвитого сектора малого бизнеса является обязательным условием успешного функционированиянациональной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего классаобщества, который служит гарантом стабильного развития государства. Именно с преимущественногоразвития малого и среднего бизнеса осуществлялся экономический рывок в некогда отсталыхстранах (Испании, Португалии, Греции, Южной Кореи, Тайване). Сегодня во многом засчет небольших предприятий обеспечивается ускоренное развитие экономики Китая. Расчетыпоказывают, что в этих странах наблюдалась прямая зависимость между динамикой экономическогороста и числом малых предприятии, а доля последних в производстве ВВП составлялаот 40 до 70%. И лишь на более поздних стадиях подъема крупные предприятия начиналииграть значимую роль в экономическом развитии, принимая эстафету у малого и среднегобизнеса.
Малый бизнеспроник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемойчастью экономики России. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономическихфункций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличениеналоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести рядтоваров, заменяющих импортируемые.
Малый бизнесвыполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средствав становление новых направлений науки и техники. В настоящее время перед РоссийскойФедерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом наразвитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентациястраны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктурыцен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Созданиеразвитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии,укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствоватьструктурной перестройке народного хозяйства.
В условияхразвития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционированиималого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотногокапитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.
Сегоднядостаточно широко распространено мнение о неразвитости малого бизнеса в России посравнению со странами Евросоюза. Однако подобные оценки не совсем корректны с точкизрения методики анализа и расчетов. Согласно российскому законодательству к субъектаммалого бизнеса (предпринимательства) относятся малые предприятия в форме юридическихлиц, частные предприниматели и фермерские хозяйства. При этом эксперты в своих расчетах,как правило, оперируют лишь малыми предприятиями в форме юридических лиц, сильнозанижая тем самым значения показателей развития малого бизнеса.
Тема даннойкурсовой работы актуальна, т.к. развитие малого бизнеса в наше время происходитускоренными темпами и в связи с этим кредитование малого бизнеса является перспективнымнаправлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателей.
В курсовойработе рассматриваются состояние и особенности кредитования. Рассмотрев особенностиможно выделить проблемы кредитования малого бизнеса.
Цель даннойкурсовой работы – изучить роль кредитования в развитии малого бизнеса.
Задачи:
· Оценить состояние и оценку кредитованиямалого бизнеса на современном этапе;
· Рассмотреть программы поддержки малого бизнеса;
· Выявить проблемы и перспективы развитиякредитования малого бизнеса.
Из общегопотока источников информации я выбрала для себя основные и наиболее важные, например,Бухвальд Е. Кредитование малого предпринимательства; Киевский В. Кредитование малогобизнеса: отсутствие желания или возможности?; Марданов Р. Х. Кредитование малогобизнеса: проблемы и перспективы.
1. Состояниеи оценка кредитования малого бизнеса на современном этапе
1.1 Развитиекредитования малого бизнеса
Кредитованиемалого предпринимательства в России, как и вся система кредитования, начала зарождаться10-15 лет назад в отличие от зарубежных стран. На банковском рынке существовалонебольшое количество банков и только некоторые из них предлагали услуги по кредитованию.Причиной такой ситуации была неблагоприятная экономическая ситуация в стране, высокиетемпы инфляции, низкие темпы развития малого предпринимательства, и как результат- отсутствием спроса со стороны предпринимателей.
На протяжениипоследнего десятилетия произошел стремительный рост развития малых предприятий,способствующий развитию экономики России. Однако осталась проблема недостатка финансированиямалого предпринимательства. Многие компании начали использовать схемы диверсификациипроизводства, увеличения производственных мощностей, не имея достаточной суммы денежныхсредств.
По мереувеличения количества малых предприятий, рост на кредитование малого бизнеса такжевозрастал. Банки начали разрабатывать программы для кредитования малого бизнеса,реализация которых приносила им доходы и увеличение объемов активно-пассивных операций.Кредитование малого предпринимательства представляет для банков огромный интересблагодаря получению высокой доходности операций и небольших сроков оборота кредитныхсредств. Сотрудничество с малыми предприятиями остается одним из приоритетных направленийдеятельности российских банков, не смотря на то, что многие крупные российские компанииберут кредиты на развитие бизнеса в иностранных банках, поскольку они предлагаютпредпринимателям более выгодные программы кредитования малого бизнеса с низкимипроцентными ставками.
Услуга покредитованию малого бизнеса предоставляется банковскими учреждениями предприятиям,индивидуальным предпринимателям, представителям малого бизнеса, которые осуществляютсвою деятельность в сфере производства, торговли или предоставления услуг.
В каждомбанке сегодня можно найти программу для кредитования малого предпринимательства.На протяжении 2006 года объем рынка кредитования малых предприятий в России увеличилсяболее чем на 90% и составил около 300 млрд. рублей. Финансирование малого бизнеса– это один из немногих сегментов финансового рынка, который в 2009 году вырос на3,4-3,7%, но все-таки вырос, в то время как остальные сегменты большей частью падали.Что касается прогноза на 2010 г., то он, даже если не брать в расчет поддержку государства,при благоприятном макросценарии показатель портфеля ссуд малого бизнеса вырастетна 10-15%. А если заявленные Правительством РФ планы по расширению программы Российскогобанка развития (РосБР) и увеличению гарантийной поддержки будет реализованы, торынок может вырасти на 15-20%. На программу Российского банка развития, работающегос малым бизнесом не напрямую, а через банки-агенты и организации инфраструктуры,выделено 50 млрд. рублей. Планируется снижение стоимости ресурсов для банков-агентов,смягчение требований для предприятий малого бизнеса, предоставление банкам-агентамльготных условий при инвестировании ими инноваций, расширение финансирования лизинговыхкомпаний и микрофинансовых организаций, расширение доступа малого бизнеса к программекомпенсирования процентных ставок по кредитам и др.
В наше времяобъемы кредитования малого предпринимательства стремительно растут. Благодаря существующейконкуренции на банковском рынке происходит внедрение новых технологий, улучшаютсяусловия по кредитованию малых предприятий и уровень обслуживания. Клиенты могутсамостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать их и приниматьлучшие и подходящие для них условия.
Банки предоставляюткредит для предпринимателей на организацию или развитие бизнеса, пополнение оборотныхсредств, для приобретения нового оборудования, движимого или недвижимого имуществаи т.д. Для того чтобы получить банковский кредит, предприниматели должны предоставитьбаку ликвидный залог в виде оборотных средств, собственного движимого или недвижимогоимущества или же имущества третьих лиц, а также гарантией для банков служит поручительствотретьих лиц. В некоторых случаях банки предоставляют беззалоговые кредиты, но этотвариант подходит только для предприятий с безупречной кредитной историей. Самымликвидным видом залога является недвижимость.
Кредитованиемалых предприятий для банков является самым приоритетным видом кредитования. К основнымтребованиям, предъявляемым банками для предпринимателей, являются: наличие успешноразвивающегося бизнеса и собственного капитала. Следует учесть, что кредитованиемалого бизнеса представляет собой довольно сложную и процедуру. Это связано с тем,что банки всегда стараются минимизировать свои риски и поэтому требуют от предпринимателейбольшой пакет документов, а в некоторых индивидуальных случаях даже потребоватьпредоставление дополнительных документов. Стандартными документами для получениякредита являются: анкета заемщика, заявление на предоставление кредита для развитиябизнеса, финансовая и налоговая отчетность за определенный период времени, переченьконтрагентов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.
Кредитованиемалого бизнеса играет для государства важную роль, поскольку развитие малого предпринимательстваспособствует развитию экономики в целом. Малый бизнес выполняет следующие социально-экономическиезадачи: обеспечивает занятость населения, развивает конкуренцию, увеличивает размерналоговых поступлений в госбюджет и т.д. Исходя из этого, можно сделать вывод отом, что государство обязано принимать меры для доступности кредитования для субъектовмалого предпринимательства. На сегодняшний день крупнейшим банком на банковскомрынке кредитования субъектов малого предпринимательства в России является государственныйбанк «Сбербанк».
Но несмотряна все усилия, которые предпринимаются Правительством Российской Федерации и органамиместной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса.
Чтобы получитькредит на открытие или развитие малого бизнеса, предприниматель должен будет собратьочень большой пакет документов, а также предоставить гарантии возвращения займав виде залога. К сожалению, многие предприниматели не имеют собственного помещенияили оборудования, которое может служить залогом при получении банковского кредита.Выход из сложившейся непростой ситуации, безусловно, есть — это может быть залогквартиры или иного имущества, но в этом случае процентные ставки в банках по кредитамдля малого бизнеса очень высоки.
Необходимосовершенствовать и упрощать процедуру рассмотрения заявки на получения займа. Многиебанки выдвигают различные требования по пакету документов, а заявка может рассматриватьсябанком от нескольких недель до нескольких месяцев. Так как многие частные предпринимателизанимаются сезонным бизнесом, такой срок рассмотрения заявки может привести к закрытиюпредприятия. Необходимо, чтобы кредитные организации организовали бизнес-процесстаким образом, чтобы выдача и погашение кредита малому бизнесу могла осуществлятьсяв любом отделении банка, что позволит увеличить объемы предоставляемых займов.
Также долженсовершенствоваться механизм возврата кредита недобросовестными заемщиками. В настоящеевремя процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться отразвития кредитования малого бизнеса.
Безусловно,дальнейшее совершенствование кредитование малого бизнеса приведет к снижению процентныхставок по данным кредитам. На сегодняшний день огромное количество начинающих предпринимателейжелали бы получить кредиты на открытие и развитие собственного бизнеса, но высокиепроцентные ставки отпугивают многих владельцев частных предприятий. Возможно, выходитна российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентныеставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.
Совершенствованиекредитования малого бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую должныне только государственные органы управления, но и кредитные организации.
1.2 Особенностикредитования малого бизнеса и его формы
Поиск денегдля начала своего дела — проблема, с которой сталкивается почти каждый предприниматель.Зачастую средства для стартового капитала он одалживает у родственников, знакомыхи друзей. Вот бизнес стартовал и даже приносит прибыль, однако трудности с наличностьюне исчезают: нужно пополнять оборотные средства, покупать оборудование, товары.Остается обратиться в банк.
Банков внастоящее время просто великое множество и кредитных программ, которые предлагаютсядля малого бизнеса также очень много. Банки, предлагая кредитование малого бизнеса,предоставляют кредиты на разные суммы, процентные ставки по кредитам также разнообразныи сроки предоставления кредита могут отличаться. Однако если заявки на обычный кредитрассматриваются в короткие сроки, то заявка на получение кредита для малого бизнесаможет рассматриваться значительно дольше и этот срок может, зависеть от суммы, котораятребуется.
В такомразнообразии кредитных продуктов можно легко потеряться, поэтому нужно заранее выяснитьособенности кредитования малого бизнеса в банках и выбрать тот банк, который большеподходит для реализации ваших целей. Но получить кредит, лишь написав заявку и предоставивбизнес-план, нельзя.
Нужно заранееполучить полную консультацию специалистов банка по сбору документов и по требованиям,которые банки предъявляют к своим заемщикам. Как правило, кредиты выдаются уже подсуществующий бизнес. При этом желательно, чтобы он существовал не менее трех месяцев(в торговле) и шести — если предприятие занимается производством или оказанием услуг.Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условиемявляется залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиентне может предоставить залога, то в 99 процентах случаев на этом его общение с кредиторамии заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили,оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако есть еще одноважное условие — наличие платежеспособного бизнеса.
Выяснить,насколько бизнес платежеспособен, кредитор может лишь одним способом: провести аудитфинансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать самузаявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.
Прежде чемзаявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставитьвсю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваютсяусловия кредита — тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чегокредит либо выделяется, либо в нем отказывают.
Особенностьюкредитования малого бизнеса является размер кредитов и процентная ставка по ним.Обычно в первую очередь предприниматели обращают внимание на процентные ставки покредитам для малого бизнеса, но это не самое главное, потому что в принципе ставкипо кредитам практически одинаковы в среднем во всех банках.
Среднийразмер кредита для малого предприятия по России составляет от 50 до 300 тыс. руб.При этом кредиторы признают, что их бизнес — занятие специфичное. Традиционно малыепредприятия и частные предприниматели считаются ненадежными заемщиками. В целомже свои риски кредиторы малого бизнеса оценивают крайне низко — от 0,1 до 3,5 процента.Именно таков, по их информации, процент невозврата кредитов. Но таких результатовудается добиться чаще за счет пролонгации неподъемных для заемщиков кредитов.
Но все жеглавное значение имеют сроки кредитования, которые как раз и могут очень сильноотличаться во всех банках. Ведь если требуется крупная сумма денег, то короткиесроки кредитования не могут подойти для предпринимателей которые планируют расширятьсвой бизнес. Самый большой срок кредитования, который могут предоставить банки –это срок до пяти лет. Для того чтобы получить кредит под низкие проценты и болеедлительный срок нужно иметь положительную кредитную историю и доказать банку своювысокую платежеспособность. Сумма кредита, которую может предоставить банк для конкретногопредприятия, напрямую зависит от его стабильности и финансового состояния.
Несмотряна то, что малый бизнес есть кому кредитовать, доступность этих денег, как признаюткредиторы и заемщики, все же незначительная. Предприниматели не верят в доступностьбанков, а большинство банков, в свою очередь, не стремятся работать в этом секторе.Впрочем, одним лишь нежеланием банков работать на этом рынке ситуацию объяснитьтрудно.
Как показалиопросы предпринимателей, среди основных причин, препятствующих получению кредитав банке, 42 % респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31 % — высокиепроцентные ставки.
Кроме того,ключевой причиной слабости кредитных программ малого бизнеса в России является нежеланиедавать стартовые займы. Даже те банки, которые занимаются кредитованием малого бизнеса,таких услуг не предоставляют.
Правда,нехватку кредитов российский малый бизнес переживает вполне спокойно, посколькупрактически никто из предпринимателей на финансовую поддержку со стороны банкови не рассчитывает. Им легче взять в долг у друзей, родственников и знакомых, чемобратиться в кредитную организацию.
Сейчас средимножества кредитных программ для кредитования малого бизнеса можно выделить нескольковидов. Это кредит бизнес-экспресс, который выдается в срочном порядке, но суммыкредита в этом случае не велики; кредит на поддержку малого бизнеса или на развитиебизнеса, в этом случае кредит выдается на пополнение оборотных средств организациии на расширение предприятия. Также можно воспользоваться инвестиционным кредитом,когда производится финансирование инвестиционных продуктов и многими другими.
Успех бизнесазачастую зависит от правильного выбора вида и формы кредита. И здесь главное — яснопонимать цель привлечения заемных средств и внимательно изучить условия кредитования.
Можно рассмотретьболее детально особенности каждого вида кредита, для того чтобы стало более понятно,какой из видов может быть более выгодным и удобным.
Кредит бизнес-экспресспредоставляется на короткие сроки до 12 месяцев. В этом случае заявка на кредитможет быть рассмотрена в самые короткие сроки в течение всего лишь двух или трехдней. Такой кредит может помочь быстро решить проблему финансов, если срочно необходиманебольшая сумма денег. В такой программе нет необходимости предоставлять залоговоеобеспечение, но и проценты по кредиту за срочность будут значительно больше, чемпроценты по обычному кредитованию.
Кредитына поддержку малого бизнеса выдаются в том случае, если предприятию требуется поддержатьбизнес в трудной ситуации или же создать условия для того, чтобы бизнес оставалсяна должном уровне путем вливания дополнительных денежных средств. Иногда дополнительныеденежные средства могут потребоваться для закупки товара, потому что все средствапредприятия находятся на данный момент в обороте, и нет возможности сейчас произвестирасчеты с поставщиками. Такой кредит выдается на срок до трех лет, сроки рассмотрениязаявки по данному кредиту не должна превышать пяти рабочих дней и сумма, которуюбанк готов предоставить не будет превышать одного миллиона рублей.
Самая востребованнаясейчас тема – микрокредиты — небольшие займы, от 30 тысяч рублей до 300 тысяч. Получитьэти деньги без проволочек и быстро сегодня можно в столичном специализированномагентстве «Микрофинанс» (создано при Департаменте поддержки и развитиямалого предпринимательства Москвы), а также в российских представительствах ЕБРРи KfW или их партнеров.
Микрокредитына открытие собственного дела или его развитие начинающие бизнесмены вскоре смогутполучать при поддержке государства. Уполномоченные госбанки уже начали несколькоплотных проектов по кредитованию микрофинансовых организаций — потребительских кооперативовграждан, сельских потребительских кооперативов. Проекты также облегчат доступ малыхпредприятий, фермеров, индивидуальных предпринимателей к заемным ресурсам, когдаим нужны небольшие и «короткие» деньги, например для покупки горючегона время сева, расчетов с поставщиками. Банкам с такими кредитами возиться невыгодно- они нерентабельны и трудозатратны. При этом государство старается минимизироватьвсе формальности при выдаче микрокредитов. Решение о выделении денег принимаетсябуквально в течение пары дней. Микрозаймы для малого бизнеса сейчас предоставляютуже в 15 регионах. Правительство планирует запустить в этом году такие программыкак минимум еще в 25 регионах. Предполагается, что в 2009 году на подобные займыиз государственной казны будет выделено 500 млн. рублей.
Кредит наразвитие бизнеса – это другими словами кредит на пополнение оборотных средств организации.Особенность кредитования на развитие бизнеса в том, что предприниматель может использоватьденежные средства на приобретение большой партии товара или сырья для производства,расширить действующее производство, приобрести дорогостоящее оборудование, необходимоедля расширения производства, а также можно использовать эти средства для строительстваили реконструкции объектов производственной недвижимости. Сроки кредитования достигаютпяти лет, заявка может быть рассмотрена в течение пяти или семи рабочих дней. Вэтом случае суммы кредита напрямую зависят уже от финансовой стабильности предприятия,от его платежеспособности. Также такой вид кредитования предусматривает обязательноезалоговое обеспечение, которым могут выступать объект недвижимости, оборудование,автотранспортные средства. Банк будет рассматривать ликвидность залогового имущества,для того чтобы обезопасить свою сторону в случае не возврата кредита. Есть вариантпредоставить частичное обеспечение в качестве залога, но и тогда сумма залога недолжна быть меньше 70% от стоимости кредита.
Еще одиночень удобный вид кредитования малого бизнеса – это инвестиционный кредит. В рядеслучаев, для того чтобы реализовать крупные проекты предприятия, необходимы значительныеденежные средства и в этом случае на помощь может придти финансирование инвестиционныхпроектов. Главная особенность такие кредитных программ в том, что банки могут предоставлятьна более длительный срок, чем обычное кредитование малого бизнеса и расчеты кредитапроизводятся в зависимости от финансовых возможностей предприятия. Для оформлениятакого вида кредитования банки предъявляют более жесткие требования. Предпринимателиобязаны будут предоставить полную документацию, которая отражает всю деятельностьпредприятия, бухгалтерские документы и налоговую отчетность. Банк в праве отправитькредитного эксперта на предприятие, для того чтобы более подробно провести анализпредприятия. Просматривается сам проект, который необходимо будет финансировать,его положительные и возможные риски, связанные с его реализацией.
Залоговоеобеспечение для этого вида кредита является обязательным, и все объекты залоговогообеспечения требуют полной оценки его стоимости. Рассматривается заявка на финансированиеинвестиционных проектов в течение более длительного времени, которое может достигатьодного месяца, а процентные ставки по кредиту могут быть разными и зависят от требуемойсуммы.
Есть ещеодин вид кредита, который называется партнерским кредитом. Особенность его в том,что предусмотрено тесное сотрудничество банка и заемщика, когда сами банки могутпредложить наиболее выгодные условия кредитования для предпринимателя. Конечно же,банки ставят свои условия и требования, потому что им необходимо сократить до минимумавсе возможные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса. В основном банкиобращают внимание на кредитную историю заемщика, которая должна быть положительной,для того чтобы предоставить заемщику лучшие условия кредитования малого бизнеса.К предприятиям с положительной кредитной историей банки могут подойти индивидуальнои на таких условиях, что сотрудничество будет выгодно обеим сторонам, как банку,так и заемщику.
Овердрафт- этот загадочный кредит можно отнести к разряду палочки-выручалочки, позволяющейперехватывать деньги на короткие сроки, не прибегая к средствам родственников идрузей. Само английское слово overdraft означает «перерасход». Овердрафтв течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Сейчас кредитзачастую предоставляется на срок до шести месяцев траншами длиной до 30 дней в суммеот 250 тыс. до 10 млн. рублей. Лимит овердрафта определяется из расчета 30% среднемесячныхоборотов компании. В обеспечение предоставляются залог коммерческой и жилой недвижимости,гарантийный депозит, в качестве дополнительного залога также принимается автотранспорт,оборудование и поручительство.
Коммерческаяипотека. Недавно Госдума приняла поправки к закону «Об ипотеке», запустившиебуксовавший до сих пор механизм ипотеки нежилых помещений. Теперь кредиты под залогкоммерческой недвижимости признаны как ипотечные, благодаря чему банки получилив залог недвижимость, под которую выдается кредит, а у малого и среднего бизнеса,в свою очередь, появилась возможность пользоваться всеми привилегиями и даже льготами,которые дает именно ипотечное кредитование. Чаще всего этот кредит берут арендаторына покупку занимаемых складских и офисных помещений. К сожалению, пока лишь несколькокрупных и специализированных банков предлагают этот продукт.
Кредит наоткрытие бизнеса. Получить в нынешних условиях такой кредит — редкая удача. В условияхэкономического кризиса подавляющее большинство банков перестали выдавать этот продукт.Минимизируя риски, банки просто завышают процентную ставку и сокращают срок кредитования.Малый и средний бизнес не кредитуется по причине того, что далеко не каждый проектготов генерировать прибыль, способную покрыть кредитный расход, особенно учитываявысокие годовые процентные ставки. Сегодня «шлагбаум закрыт» перед строителями,машиностроителями, владельцами сетей продовольственных магазинов.
Кредитыиндивидуальным предпринимателям. Частные предприниматели часто не имеют возможностипредоставить банку залог под кредит. Нет у них и кредитной истории, что не даетбанкам возможности правильно оценить их надежность. Поэтому банки очень рискуют,выдавая кредит индивидуальным предпринимателям. Предпринимателю сейчас проще получитьобычный потребительский кредит на физическое лицо. На первый взгляд может показаться,что условия кредитования ПБОЮЛ мало чем отличаются от кредитования частных лиц.Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается вприроде кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человекполучает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которогопогашает кредит. Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средствза счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этихдоходов.
Кредит напокупку основных средств. Кредит на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники,недвижимости — другая форма кредитования предпринимателей. С помощью этого продуктаможно финансировать приобретение самых разных видов оборудования — для пищевой промышленности,оборудования для фасовки и упаковки, производства химической продукции, модульныхи сборочных производств, холодильного и медицинского, торгового, автосервисного,что актуально для МСБ. Заемщиками могут выступать юридические лица, индивидуальныепредприниматели, а также (при размере кредита до 3 млн. рублей) физические лица- собственники и акционеры бизнеса. Важное требование к заемщику — наличие доходовот предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг)в течение последнего года. Несмотря на кризис, ряд крупных и специализированныхбанков продолжают выдавать кредиты на покупку оборудования отечественного и зарубежногопроизводства, которое и является залогом по кредиту. Максимальная сумма кредита- 15 млн. рублей, максимальный срок — четыре года. Погашение происходит обычно равнымидолями по графику, согласованному с заемщиком.
Проектноефинансирование. Такой вид кредита предоставляет также небольшое количество специализированныхбанков. Он удобен для фирм, которые решили провести дорогостоящую модернизацию основныхфондов или для сложных проектов с редким (низколиквидным) оборудованием. Кредитосуществляется посредством финансового лизинга. Минимальный аванс лизингополучателяобычно от 0 до 20%, срок лизинга — от 36 месяцев.
Риск проектногофинансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банкомдокументов и получить отказ. Из-за потери времени на поиск финансирования можетбыть сорвано выполнение проекта. Поэтому бизнес-план является главным документомпри рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски,для этого требуется его максимальная детализация.
Коммерческийкредит. Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателюв виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги.Для договора коммерческого кредита существенными условиями являются указание ценытовара и сроков его оплаты. Если данные условия отсутствуют, такой договор будетсчитаться незаключенным. Особенно востребован это продукт тогда, когда время производстваи время обращения капитала партнеров не совпадают: у одних предпринимателей товарпроизведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре,не располагают наличными деньгами. В таких случаях продажа товара в кредит способствуетнепрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличениеприбыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всегона несколько месяцев. Как правило, оформляется специальным документом — коммерческимвекселем.
Товарныйкредит. Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, закоторый он не платит сразу деньги. Договор товарного кредита будет считаться заключеннымтолько тогда, когда будет определен предмет договора, то есть наименование и количествотоваров, передаваемых в кредит. Так могут предоставляться товары, станки, машиныи оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования,производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимуществатоварного кредита, как его беззалоговое финансирование, возможность покупки импортногооборудования любого производителя по низким ценам, отсрочка платежа на срок до 1года.
Венчурноефинансирование. Это вид кредита является для нашей страны достаточно экзотическим.К достоинствам этого финансового продукта можно отнести длительный срок и отсутствиегарантий. Он особенно удобен для наукоемких проектов. К минусам можно отнести болеевысокие, чем в банках, процентные ставки и небольшое количество венчурных фондови инвестиционных компаний, готовых профинансировать проекты. Не случайно этот видфинансирования малого бизнеса называют рискованным. Основная цель венчурного финансирования- вложение средств в развитие.
Еще однойформой кредитования малого бизнеса в 2010 году должен стать лизинг оборудованиядля малого бизнеса. Несмотря на небольшое количество лизинговых компаний, работающихна российском рынке, подобные услуги пользуются все большей популярностью. Лизингоборудования производится не только частными компаниями, но и муниципальными организациями,что позволяет активнее развивать определенные направления малого бизнеса.
2. Особенностикредитования малого бизнеса в коммерческих банках РФ
2.1 Программыкредитования малого бизнеса на примере российских банков
Кредитованиемалого бизнеса в наше время один из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковскихуслуг, но ни для кого не секрет, что еще мало развито. Банки понимают, что работас малым бизнесом открывает для них возможность существенно нарастить объемы активно-пассивныхопераций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижениемспроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможностькредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также длярегиональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию состороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.
Кредитованиемалого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходностиэтих операций и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала.По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческихбанков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса. Не секрет, чтожесткие условия отбора уже привели к снижению рисков: процент не возвратов и такназываемых «проблемных кредитов» у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру,сегодня составляет не более 1,5 — 2%.
В последнеевремя предприниматели в глазах банков становятся более надежными клиентами в силуследующих обстоятельств:
1. Малыепредприятия(МП), ощущая необходимость получения банковского финансирования, охотнолегализуют бизнес. Специалисты банков не только выдвигают заемщику требования поведению учета, оформлению залога и т.п., но и дают практические рекомендации какграмотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятностьполучения кредита многократно возрастает;
2. У индивидуальныхпредпринимателей(ИП) появились личные более или менее ликвидные активы, которыеможно закладывать (недвижимость, транспорт, оборудование и т.д.).
Но это неозначает, что кредитование малого бизнеса стало реально развиваться только послетого, как предприниматели начали подстраиваться под требования банков. Шаги навстречупришлось сделать и банкам — настроить свои программы кредитования в соответствиис реалиями малого бизнеса.
Наибольшуюактивность в предоставлении денежных ссуд малому бизнесу проявляют такие коммерческиебанки, как АКБ «Пробизнесбанк», ОАО «УралСиб», «Московский кредитный банк», Альфа-Банк,Сбербанк и Внешторгбанк.
Многие годыединственным банком, который работал с малым бизнесом, оставался Сбербанк в силусвоего уникального положения в банковской системе РФ. В отраслевой структуре кредитовСбербанка малому бизнесу ведущее место занимает торговля, а также строительство,промышленность и транспорт.
Активнымиучастниками этого рынка являются региональные банки. До 20% рынка приходится напрограмму кредитования малого бизнеса, финансируемую за счет средств ЕБРР. Средибанков — участников программы – ОАО «УралСиб». Таким образом, банк «УРАЛСИБ» выступаетпосредником между ЕБРР и заемщиком.
Для полученияданного вида кредита заявитель должен предоставить список необходимых документовдля юридических лиц и дополнительную информацию.
Залогодателемпо кредиту может быть как заявитель, так и третьи лица.
Кредитыпредоставляются от 30 тыс. руб. до 15 млн. руб. Срок кредита от 3-х месяцев до 5лет в зависимости от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существованиябизнеса клиента.
Для сравненияданной программы Банка «УРАЛСИБ» рассмотрим программу кредитования малого бизнеса,разработанную в Сбербанке России, который одним из первых начал работать с ИП.
Чтобы получитькредит в сберегательном банке России заявитель должен предоставить множество документовподтверждающих его кредитоспособность.
Из-за ихколичества у предпринимателя возникает боязнь «впустую тратить время на сбор документови оформление заявки». В то же время, внимательное изучение перечня документов, убеждает,что все документы имеются у предпринимателей.
По даннойпрограмме нет требования открытия счета в банке или перехода на банковское обслуживаниеименно в тот банк, который предоставляет кредит.
Залог можетбыть представлен третьей стороной, и залог не обязательно страховать – гибкий подходк обеспечению (транспорт, недвижимость, товарные запасы, личное имущество).
С 2003 годаМосковский кредитный банк начал проводить целенаправленную работу по кредитованиюмалого бизнеса, для чего была введена новая технология кредитования, которая значительноупрощает схему проведения финансового анализа. В частности, отсутствует требованиео проведении ежемесячного оборота по расчетному счету заемщика в банке на уровнефактической ссудной задолженности перед банком, анализ деятельности клиента и составлениефинансовой отчетности для целей кредитования проводится экспертами банка, что освобождаетпредприятие от большого объема аналитической работы и сокращает время подготовкидокументов для подачи заявки.
Сумма кредита- от 50 000 до 150 000 долларов США. Кредиты могут предоставляться как в рублях,так и валюте (доллары США, евро). Срок кредитования — до 12 месяцев, в сумме свыше100 000 долларов США при кредитовании на приобретение и модернизацию основных средств- до 24 месяцев.
Как сообщилив банке, кредиты предоставляются на пополнение оборотных средств, приобретение имодернизацию основных средств, гарантии, контргарантии, аккредитивы.
В качествезалогового обеспечения Московский кредитный банк принимает такие ликвидные активы,как товары в обороте (не более 70 проц. обеспечения), автотранспорт, производственноеоборудование, недвижимость и др. Имущество, передаваемое в залог, может являтьсясобственностью как самого заемщика, так и руководителей фирмы-заемщика. Также обязательнымявляется оформление поручительств по кредиту владельцев бизнеса.
Выплатыпо кредиту производятся аннуитетными платежами ежемесячно. В случае сезонности бизнесаклиента возможно установление индивидуального графика погашения кредита.
Процентныеставки по кредитам в валюте составляют 16 % — 20 % годовых, в рублях — от 22 % до26 % годовых в зависимости от сроков и объема кредитования. Рассмотрение заявкио выдаче кредита при наличии всех документов производится в течение 5 рабочих дней.
Заявку напредоставление кредита может подать предприятие малого бизнеса, ведущее финансово-хозяйственнуюдеятельность на территории Москвы и Московской области не менее 6 месяцев в сферепроизводства, торговли, предоставления услуг, с оборотом от 50 000 долларов СШАв месяц. Заемщиком может быть как предприниматель без образования юридического лица,так и отдельное юридическое лицо или группа компаний.
Наиболееактивным региональным банком на рынке кредитования малого бизнеса является КМБ-Банк.В настоящее время КМБ-Банк выдает примерно 3 тыс. кредитов в месяц при среднем размерекредита около 6 тыс. долл. США. Кредиты малому бизнесу составляют 80% активов банка.
Рассмотревпрограммы кредитования банков России, предприниматель может остановиться на выборебанка по своему усмотрению.
Во многихгородах наряду с коммерческими банками в качестве кредиторов выступают кредитныекооперативы и общества взаимного кредитования. Получение кредита в кооперативахотличается доступностью, дешевизной, простотой оформления, что особенно привлекаетпредпринимателей. В связи с этим, развитие кредитных кооперативов как источниковмикрофинансирования субъектов малого предпринимательства является одним из приоритетныхнаправлений поддержки МБ.
К основнымтенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:
1) постояннорастущий спрос со стороны малого бизнеса на банковские услуги;
2) снижениеставок по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;
3) стандартизацияпроцесса кредитования путем развития скоринговых технологий;
4) смягчениебанковских требований к заемщику;
5) активизациядеятельности иностранных банков;
6) расширениекруга кредитных продуктов.
Также существуютпоточные технологии кредитования с использованием скоринговых моделей оценки кредитоспособностизаемщика. Скоринговые модели получили широкое распространение в западных странах,а недавно их начали использовать и российские банки. В основе скоринга лежит анкетированиепотенциального заемщика, причем каждому пункту анкеты соответствует определенноеколичество очков. Кредитоспособность клиента определяется кредитным рейтингом, которыйвыставляется в соответствии с набранным количеством очков.
Ведущиекредитные бюро США — Experian, Trans Union и Equifax — для определения кредитногорейтинга заемщика используют модель, разработанную компанией Fair Isaac & Co.Модель носит название Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитный рейтинг FICOсоставляется на основе ряда показателей, удельный вес каждого из которых в итоговомрезультате засекречен. К ним относятся:
задержкавыплат по предыдущим банковским кредитам;
период времени,в течение которого существует кредитная история;
соотношениеиспользованных средств к оставшейся кредитной линии;
продолжительностьпроживания по последнему адресу;
трудовойопыт, квалификация, уровень образования и др.
Страны Евросоюзаприменяют скоринговые системы, разработанные европейскими организациями. Российскиебанки либо используют собственные системы оценки кредитоспособности заемщика, либоприобретают их за рубежом.
Использованиескоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать маломубизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня. Так, КМБ-Банк, применяя скоринговуюмодель, ссужает до 30 тыс. руб. (1000 долл. или евро) без залога в течение одногодня, требуя лишь поручительство собственников фирмы. Московский кредитный банк решаетвопрос о выдаче экспресс-кредитов в течение 3 — 5 дней, ссужая от 5 до 50 тыс. долл.США и оформляя в качестве залога товары, оборудование, автотранспорт и личное имущество.В Национальном банке развития за день можно получить сумму до 100 тыс. руб.
Для оптимизациипроцедуры выдачи кредитов банки разрабатывают стандартизированные (поточные) технологиикредитования, позволяющие максимально сократить трудозатраты и время принятия решения.В частности, представляет интерес опыт создания поточной системы кредитования КМБ-Банка,наиболее активного игрока на рынке кредитования малого бизнеса.
Помимо экспресс-кредитов,КМБ-Банк выдает микрокредиты (1 — 20 тыс. долл., евро, 30 — 600 тыс. руб.), малые кредиты (20- 100 тыс. долл., евро, 600 тыс. — 3 млн. руб.) и средние кредиты (100 — 500 тыс. долл., евро, 3 — 15 млн. руб.). С момента подачизаявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Для каждого вида сроки жесткорегламентированы. Так, по экспресс-кредиту решение должно быть принято за один день,по микрокредиту — за три дня, по малому кредиту — в течение недели, по среднему- в течение 14 дней.
Для каждоговида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степеньюдетализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на местобизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании.Таким образом, в представлении бизнес-плана и ТЭО нет необходимости, ибо решениео выдаче кредита принимается на основании анализа прошлого и настоящего, а не будущего.
Для заемщикався предварительная процедура сводится к нескольким предельно простым действиям.Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично или по телефону),затем присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита.Эксперт после проведенного на месте анализа составляет резюме клиента. Если мнениеэксперта положительное, то резюме выносится на кредитный комитет, который принимаетокончательное решение о выдаче ссуды.
Залоговоеобеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс-кредита. Однако подходк обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимоеимущество заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника,оборудование, драгоценности и другое имущество.
Важным элементомкредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентовравными долями ежемесячно или с иной установленной периодичностью (аннуитет). Дляклиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдаватьвсю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается,поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются. Банку же это позволяетподдерживать достаточно высокий уровень ликвидности.
Анализ опытакредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынкезависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровняподготовки кредитных экспертов.
Отличительнымиособенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстраяобработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные истандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментацияспроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.
Все этипрограммы и технологии кредитования позволяют малому бизнесу развиваться и чувствоватьсебя более уверенно в рыночной экономике.
2.2 Лизинг,как альтернатива кредитованию
Кредитованиемалого бизнеса в России слабо развито, но существуют ли достойные альтернативы кредиту?
Согласнопоследним данным, рост рынка лизинга в России достигает 30% в год, а его оборотсоставляет порядка $18 млрд. Неплохие темпы, однако лизинг, впрочем, как и кредитованиевсё ещё находится на стадии развития. На сегодняшний день лизинг предлагают банки,многие из которых включили его в число кредитных продуктов, финансовые структурыкрупных предприятий – производителей оборудования и техники, а также финансовыеучреждения, для которых лизинг приоритетное направление деятельности. Благодаряналичию разноплановых игроков, данный сегмент можно охарактеризовать как конкурентный.
Если жеговорить о соотношении сделок, совершаемых с привлечением кредитов и лизинговыхопераций, то кредиты пользуются приблизительно в три раза большей популярностью.По данным экспертов, лизинг пользуется наибольшим спросом у малых предприятий, которыене могут рассчитывать на получение кредита. Это, прежде всего, молодые компаниии фирмы, работающие на региональных рынках.
Наиболееважное, с точки зрения большинства представителей малого бизнеса, преимущество заключаетсяв возможности уходить от уплаты налога на прибыль. Согласно действующему законодательству,предприятие, взявшее банковский кредит, обязано выплачивать его с прибыли. По этойпричине, для получения банковского кредита малому бизнесу необходимо показыватьвсе доходы, а это не всегда желательно. С другой стороны, расплачиваться за лизингне обязательно из прибыли, поэтому он является более приемлемым вариантом для малыхпредприятий, ведущих «двойную бухгалтерию».
Второе преимуществолизинга для малого бизнеса состоит в меньшем, по сравнению с кредитованием, процентеотказов. Согласно статистике, на сегодняшний день число удовлетворённых заявок достигает40%. Это обусловлено тем, что для лизинга не возникает проблемы залога. А именноотсутствие залога порождает наибольшее число отказов по кредитам.
Со временему любой компании возникает необходимость в замене изношенного оборудования или егомодернизации. Лизинг даёт возможность сделать это без изъятия части средств из оборота.Таким образом, это финансовый инструмент, которым малое предприятие может воспользоватьсядля развития, переоборудования.
По отзывамбизнесменов, решение по лизингу принимается кредитором в несколько раз быстрее решенияпо кредиту и требует меньшего количества процедур. Это значит, что предпринимателюне надо ждать решения вплоть до одного месяца, тогда как финансирование необходимоему уже сейчас.
С моментавыплаты первого взноса по лизингу, оборудование переходит в собственность малогопредприятия, и лизинговая компания не накладывает на клиента никаких обязательствпо его страхованию. При получении банковского кредита и покупке на него оборудованиябанк осуществляет ежегодный мониторинг его состояния. Это обусловлено тем, что вслучае непогашения предприятием кредита оборудование будет продано. А от того, насколькохорошо оборудование сохранилось, зависит его стоимость.
При лизинговыхсхемах для малого бизнеса – залогом будет являться само имущество, а также дополнительноеобеспечение в виде увеличения аванса, при сохранении стандартных ставок удорожания.Для большинства лизинговых компаний очень важен пограничный срок в один год – именнопосле этого срока по финансовой отчетности предприятия можно проследить положительнуюили отрицательную динамику работы предприятия. Специфика оценки работы малого бизнесакредитными экспертами лизинговых компаний и банков преимущественно одинаково. Однаков лизинге, при оценке платежеспособности малых предприятий, не малая роль будетуделяться ликвидности приобретаемого имущества: в случае если имущество будет высоколиквидно,например – автотранспорт, деревообрабатывающее и пищевое оборудование. В случаевозникновения долгой дебиторской задолженности, данное имущество будет легко реализовать,покрыв зачастую все расходы по договору лизинга. Зачастую при работе с малым бизнесом,лизинговые компании идут на схему работы с договором обратного выкупа имуществапоставщиком, в случае досрочного прекращения договора лизинга. Данную схему невозможнореализовать при банковском кредите. Основными преимуществами лизинга будет являтьсяоперативность и скорость рассмотрения бизнеса клиента, его финансирования, в случаеположительного заключения, отсутствие дополнительных залогов, а также дополнительныегарантии в виде обратного выкупа оборудования, увеличения аванса, при сохраненииставок – что безусловно уменьшает финансовые риски лизинговой компании, упрощаяпроцедуру получения финансирования для предприятий малого бизнеса.
Существуютнекоторые требования лизинговых компаний — это работа с клиентами, которые юридическисуществуют не менее года. Однако здесь немаловажно придерживаться факта существованиябизнеса клиента в период не менее года, т.к. возраст действующего бизнеса предприятияклиента может быть гораздо меньше, «юридического» возраста самого предприятия. Рассмотрениеслучаев финансирования предприятий с меньшими сроками, остаётся всегда на рассмотрениируководителя лизинговой компании.
В Россиив настоящее время только развивается институт «BLACK-листов» и зачастую банки требуютдополнительное обеспечение — «BLACK-лист», в нем чётко прописана кредитная историяпредприятия, факты задержки оплаты дебиторской задолженности, невозвраты и т.д.Общепринятым обеспечением при банковских кредитах являются: залоги ликвидного имущества,в том числе и приобретаемого, различные банковские гарантии, поручительства третьихюридических лиц. Данные виды обеспечения как раз и будут являться обременительнымикак для заёмщика, так и для кредитора: например все договора залога необходимо регистрироватьв государственных органах, что влечет за собой временные и финансовые затраты. Прилизинговых схемах безусловно могут использоваться данные виды обеспечения, но гораздоцелесообразно использовать другие инструменты дополнительного обеспечения, которыебудут не менее эффективны, а порой и более экономически выгодны, и уж тем более,менее обременительны чем залоги: к примеру, как было сказано выше – это договораобратного выкупа имущества, увеличение аванса от лизингополучателя.
Интересныйвид лизинга — форма возвратного лизинга: когда и поставщиком и лизингополучателемоборудования, является одно юридическое лицо, т.е. клиент как бы «продаёт» имуществолизинговой компании и потом постепенно его выкупает обратно, используя при этомвсе преимущества лизинга в полном объём и при этом, получая оборотные средства,столь необходимые предприятию. Возвратный лизинг – тем он лучше, чем ликвиднее имущество,а значит уменьшение рисков для лизинговой компания, а для лизингополучателя — толькоувеличение вероятности получения лизинга, а соответственно финансирования.
Если предпринимательвзял кредит, то его необходимо выплачивать. Прибегая к кредитованию, представителималого бизнеса способны учесть практически все факторы, кроме форс-мажорных обстоятельств.В жизни форс-мажор достаточно частое явление, и он не отменяет выплат по кредиту.В свою очередь, от лизинга вполне можно отказаться на любом этапе, вернув оборудованиелизингодателю.
Нельзя неупомянуть и о том, что при покупке оборудования посредством лизинга, происходитего ускоренная амортизация. Как результат, после окончания срока действия договорапредприниматель получает оборудование, которое практически ничего не стоит. Этопозволяет сэкономить денежные средства при уплате налога на имущество.
Лизинг длямалого бизнеса имеет множество преимуществ.
В плюсахмы видим бурное и постоянное открытие новых предприятий, что соответственно увеличиваетчисло потенциальных клиентов, ведь большая часть из них переходит из малого бизнесана более крупные ступени, постепенно превращаясь в большие предприятия.
В последнеевремя малые предприятия используют в своей работе высокие технологии, перспективныхмолодых руководителей и открывают всё новые и новые сферы бизнеса, что означаетучастие лизинговых компаний в новых высокотехнологичных проектах.
Что касаетсяминусов, то они, к сожалению стандартны: затруднительная оценка платежеспособностипредприятий малого бизнеса, маленький возраст существования таких предприятий, иногдадаже из-за отсутствия финансовых средств, рост дебиторской задолженности предприятий,отсутствие государственной поддержки предприятий малого бизнеса, желания руководителейиспользовать оборудование, бывшее в употреблении, что существенно снижает привлекательностьпроекта из-за возрастания имущественных рисков лизинговой компании.
В целом,лизинговые компании возлагают большие надежды на предприятия малого бизнеса, таккак в будущем рынок «насытится» высоколиквидными и «легкими» проектами и лизинговыекомпании переключат своё внимание на малый бизнес.
Но самымглавным его недостатком в нашей стране является то, что лизинг стоит ещё дорожекредита. По этой причине, предпринимателям, для которых процентная ставка по кредитуслишком большая, лизинг однозначно не подойдёт.
Говоря одоступности лизинга, стоит применять это понятие к Санкт-Петербургу, Москве и соседнимс ней субъектам. В регионах же лизинг доступен ещё меньше, чем кредит: кое-где простонет лизинговых компаний, а банки такой продукт просто не предлагают.
Прибегаяк лизингу, малое предприятие имеет право скрывать свою прибыль. В свою очередь,лизинговые компании применяют скоринговую систему оценки клиентов, для которой прибыльявляется одним из основных критериев. Поэтому, если предприятие не предоставляетданных о доходах, лизинговая компания также имеет полное право не удовлетворитьзаявку.
В лизингможно взять оборудование и технику, а вот земельные участки, согласно действующемузаконодательству, в лизинг не передаются. Ещё одна проблема – неразвитость лизинганедвижимости, которая также необходима малому бизнесу, как и оборудование. Теоретическитакие сделки вполне возможны, но на практике их число не превышает 1% от всех лизинговыхопераций.
И, наконец,последнее существенное ограничение состоит в том, что для лизингодателей лизингна сумму меньше 1 млн. рублей не выгоден, так как процент не покрывает их затрат.По этой причине, малому предприятию, которому необходима меньшая сумма, приодетьсявсё же взять кредит.
Подводяитоги, необходимо сказать, что лизинг ввиду своей специфики не может стать равноценнойзаменой кредиту. В развитых странах эти финансовые инструменты являются самостоятельнымии используются для разных целей. По причине трудностей с финансирование малого бизнесав России, большинству предпринимателей всё равно как называются с трудом полученныеими деньги — лизинг или кредит. Поэтому, лизинг считают заменой кредиту. С этойточкой зрения, даже учитывая все обстоятельства, нельзя согласиться: ведь лизингдороже, а это сводит на нет все его преимущества. Однако лизинг стал альтернативнымспособом получения денежных средств для развития, а, значит, малому бизнесу в Россиистало немного легче.
3. Проблемыи перспективы кредитования малого бизнеса
Кредитованиемалого предпринимательства в России является перспективным направлением банковскогокредитования благодаря большому спросу предпринимателей. Банки в свою очередь разрабатываютразнообразные продукты и акции для удовлетворения финансовых потребностей представителеймалого бизнеса. Объемы кредитования малого предпринимательства растут с каждым годом,но, не смотря на это, потребности предпринимателей в кредитных средствах удовлетворенылишь на 30-40 %.
Одной изосновных проблем малого бизнеса в нашей стране является сложность получения кредитадля развития собственного предприятия. Несмотря на то, что многие аналитики предсказываютхорошие перспективы кредитования малого бизнеса — к 2010 г. прогнозируется снижениепроцентных ставок по кредитам, увеличение сроков предоставления кредитов, упрощенияпроцедуры оформления кредитов, что позволит пользоваться банковскими услугами покредитованию более широкому кругу предпринимателей.
Частныепредприниматели сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов.
В условияхкризиса многие банки предпочитают выдавать кредиты только тем предпринимателям,с которыми они имеют положительный опыт работы и для тех предприятий, которые работаютв сфере предоставления услуг, производства или продажи товаров не менее полугода,и имеют заметную прибыль.
Для тогочтобы оказать поддержку малому бизнесу Правительство России и органы местного самоуправленияразработали определённые меры по поддержке малого и среднего бизнеса. Многие региональныевласти предоставляют кредиты для индивидуальных предпринимателей по ставкам, которыенамного ниже среднерыночных. Для того чтобы получить подобный кредит, индивидуальныйпредприниматель также должен выполнить ряд условий: например, малое предприятиедолжно работать в определенной сфере бизнеса или предприниматель должен относитьсяк определённой возрастной категории (молодёжное предпринимательство).
Региональныевласти предлагают приватизировать или выкупить на льготных условиях помещения, которыепредприниматели занимали в течение долгого времени.
В любомслучае, для получения кредита для индивидуального предпринимателя владелец бизнесадолжен тщательно разработать инвестиционный план, а также подготовить экономическоеобоснование кредита, которое должно быть предоставлено в кредитную организацию.
Но все жеодной из основных проблем, которые делают перспективы развития малого бизнеса менееоптимистичными, является отсутствие у частных предпринимателей собственности, котораямогла бы стать залогом при предоставлении кредита. Многие финансовые группы предпочитаютработать с крупными предприятиями, предоставляя им значительные кредиты на развитиепроизводства. Малые предприятия являются своеобразным «довеском», который не приноситбанкам крупных доходов.
Рассматриваяперспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции,которые должны «оживить» рынок. Очевидно, что спрос со стороны малых предприятийдовольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому,казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижаяпроцентные ставки. Но многие кредитные организации понесли довольно заметные убытки,к которым привел мировой финансовый кризис.
Одна изосновных задач, которая повысит перспективы кредитования малого бизнеса, — это стандартизациявыдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения кредита бизнесмен долженвыполнить целый ряд требований, которые выдвигают различные банки, поэтому собратьнеобходимый пакет документов бывает очень непросто. Затем частный предпринимательдолжен ждать некоторое время, чтобы получить заключение специалиста. Стандартизировавданную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и вдополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнесабудет также прост, как и покупка полиса автострахования.
Более развиваясеть офисов, где частный предприниматель сможет быстро получить кредит, приведетк более жесткой конкуренции, что будет стимулом как для понижения процентных ставокпо кредитам, так и для увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса.
Несмотряна обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса в российских банках стоитоценивать как достаточно благоприятные.
При желанииполучить кредит малому бизнесу «с нуля», владелец малого бизнеса может воспользоватьсяодной из программ, которые предоставляются частным предпринимателям ПравительствомРФ или органами местной власти. Кроме того, начинающий предприниматель имеет возможностьпринять участие в конкурсах на получение грантов на развитие своего бизнеса. Рассмотриболее подробно некоторые из этих возможностей.
В марте2006 года правительством столицы был учреждён Фонд содействия кредитованию малогобизнеса Москвы. Основные цели Фонда – развитие в Москве системы кредитования малогопредпринимательства; помощь малому бизнесу в получении кредитных и иных финансовыхресурсов; развитие инфраструктуры финансирования в форме займов, кредитов, лизингаоборудования и машин; гарантии и поручительства по обязательствам субъектов малогопредпринимательства.
На сегодняшнийдень Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы является единственным вРоссии гарантийным фондом, который предоставляет обеспечение по договорам о предоставлениибанковских гарантий.
С Фондомсодействия кредитованию малого предпринимательства Москвы сотрудничают 25 коммерческихбанков, с десятью из них подписано соглашение о сотрудничестве в рамках предоставленияпоручительств Фондом по договорам о предоставлении банковской гарантии (АКБ «БанкМосквы», «Москоммерцбанк», КБ «Юниаструм Банк», КБ «НефтянойАльянс» и другие).
В августе2009 года Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы заключил два договорапоручительства по обеспечению обязательств предприятий малого бизнеса перед банкамисогласно договоров банковской гарантии на сумму белее, чем 8,6 млн. руб. В первомслучае гарантии касаются поставок оборудования, во втором – уплаты таможенных платежей.
Преимуществаобращения в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для предпринимателей:
снижениезатрат на поручение гарантии;
скоростьобработки документации;
простотазаключения трёхстороннего договора с Фондом и банком;
возможностькомпенсации затрат на получение поручительства Фонда из городского бюджета Москвыв размере до 90%.
Фонд содействиякредитованию малого бизнеса выдаёт поручительства субъектам малого бизнеса, но,конечно же, не всем, а только тем, кто соответствует определённым условиям:
малый бизнесзарегистрирован в Реестре субъектов малого предпринимательства
субъектмалого бизнеса существует не менее 6 месяцев
предприятиене имеет за последние полгода нарушений кредитных договоров или договоров лизинга,займов и т.п.
в течение2 последних лет в отношении предприятия не применялись процедуры банкротства, втом числе конкурсное производство, внешнее управление и т.д.
предприятиене должно заниматься игорным бизнесом или производством подакцизных товаров, илидобычей полезных ископаемых.
Удовлетворяющийэтим требованиям субъект малого предпринимательства может рассчитывать на то, чтоФонд содействия кредитованию малого бизнеса выдаст поручительство на сумму до 30млн. руб., но не более 50% от суммы обязательств заемщика.
Такие женекоммерческие организации (гарантийные фонды), как Фонд содействия кредитованиюмалого бизнеса Москвы, создаются и в других городах и регионах России. Они предлагаютаналогичные услуги представителям малого бизнеса, хотя условия могут несколько отличаться.
Так же ПравительствоРоссийской Федерации продолжает осуществлять помощь малому бизнесу в соответствиис разработанной стратегией. Несмотря на финансовый кризис, субсидии малому бизнесув 2010 году не сократились в объёме, а в некоторых регионах даже увеличились. ПравительствоМосквы планирует втрое увеличить количество малых и средних предпринимателей, которыеполучат субсидии на развитие бизнеса. По словам представителя мэрии Москвы, объемсубсидий малому бизнесу составит более двух миллиардов рублей. Также ожидается,что целевая субсидия от федерального бюджета для малых предприятий составит 1 миллиардрублей.
Другие регионыРоссийской Федерации также предлагают предпринимателям различные виды дотаций длямалого бизнеса. Например, в республике Адыгея в настоящее время в республике действуетоколо 3000 малых предприятий, на субсидии малому бизнесу выделено около 300 миллионоврублей. В Смоленской области начинающие предприниматели могут рассчитывать не толькона субсидии, но и на получения гранта для молодых предпринимателей.
Организациямалых предприятий является одним из наиболее эффективных способов создания рабочихмест. Те предприниматели, которые будут готовы принять на работу безработных понаправлению с биржи труда, получат субсидирование в размере 58,8 тысяч рублей.Несмотряна увеличение субсидий малому бизнесу в 2010 году, количество людей, которые готовыоткрыть собственное дело в текущем году увеличилось незначительно. Несмотря на всемеры, предпринимаемые правительством Российской Федерации и органами местного самоуправления,многие россияне не спешат открывать собственные малые предприятия. Виной тому вбольшей степени является инертность россиян, которые предпочитают работать на крупныхгосударственных предприятиях, а не в частном секторе, где самому приходится приниматьмножество ответственных решений.
Возможно,увеличение субсидий малому бизнесу в 2010 году позволит «расшевелить» граждан, которыебудут более активно создавать малые предприятия.
Для развитиямалого бизнеса правительство Российской Федерации вместе с органами местного самоуправлениявыделяет гранты малому бизнесу, которые могут быть получены в 2010 году.
Как правило,сумма гранта не превышает 300 000 рублей, а получить грант на развитие малого бизнесав 2010 году может только предприниматель, который зарегистрировал свое предприятиене ранее, чем год назад. В отличие от кредита, грант не подлежит обязательному возврату,но очевидно, что в случае, если грант будет использован не по целевому назначению,предприниматель создаст себе негативную репутацию, да и на дальнейшую помощь состороны государства он вряд ли сможет рассчитывать.
Как ни странно,но предприниматель должен заплатить подоходный налог с суммы, которую получит ввиде гранта малому бизнесу в 2010 году. Хотя, в настоящее время в некоторых регионахрассматривается вопрос об отмене данного налога.
Денежныесредства на гранты малому бизнесу в 2010 году выделяются как правительством РоссийскойФедерации, так и местными органами. В разных регионах выделяются различные суммына гранты малому бизнесу, несмотря на финансовый кризис, общая сумма грантов маломубизнесу постоянно растёт. Например, в 2009 году сумма грантов, которая была выделенав Саратовской области, составила 75 миллионов рублей, из которых 60 миллионов быловыделено государством.
Наиболееактивно гранты малому бизнесу распределяются в Санкт-Петербурге. С начала действияпрограммы помощи малому бизнесу было выдано около 700 грантов, размер которых составлял300 000 рублей. Практически все предприятия отчитались за целевое исследование средств.Около 30 % предприятий, получивших грант на развитие малого бизнеса, работают всфере предоставления услуг, еще 20 % — в производственной сфере и около 12 % — всфере торговли.
Как видноиз этого исследования, получить гранты для малого бизнеса в 2010 году на закупкутовара или на открытие магазина маловероятно. На сумму, которую могут получить молодыепредприниматели, можно открыть небольшое предприятие по уборке помещений или ремонтубытовой техники, а вот открытие магазина или иного предприятия торговли связаныс более существенным уровнем расходов.
В некоторыхрегионах Российской Федерации в последнее время разворачиваются более оригинальныепрограммы грантов малому бизнесу. Например, в Татарстане начинающий предпринимательможет получить не денежные средства, а оборудование по переработке сельскохозяйственнойпродукции или оборудование для промышленного производства. По мнению руководствареспублики, такой вид грантов малому бизнесу в 2010 году позволит оказывать болееэффективную помощь в развитии частного предпринимательства.
Подобныефонды помогут решить проблемы кредитования малого бизнеса в 2010 году, так как работас банками по получению кредита отнимает у частного предпринимателя очень много времени.Кроме того, подобный фонд сможет привлечь большое количество банков, и частный предпринимательсможет выбрать наиболее выгодный и удобный для него вариант получения кредита.
Кредитованиемалого бизнеса в 2010 году будет происходить более высокими темпами, так как многиебанки понесли существенные потери из-за снижения спроса на ипотечные кредиты, автокредитыи кредиты для частных лиц. Таким образом, увеличение кредитов малому бизнесу позволитбанкам увеличить собственный доход, хотя проблема невозврата кредитов до сих порочень остро стоит в нашей стране.
Заключение
Малый бизнеспроник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемойчастью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентовбанков.
В составкредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малыхпредприятий собственных оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов;инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретениеосновных фондов; кредитование в форме «овердрафта» — пополнение расчетного счетаклиента при недостатке денежных средств.
Кредитованиемалого бизнеса является одним из важнейших рычагов развития частного предпринимательства.Одной из труднейших задач, которую приходится решать начинающему предпринимателю,является получения кредита для открытия частного бизнеса. Банки крайне неохотновыдают кредиты малому бизнесу «с нуля», так как начинающий бизнесмен редко можетпредоставить какие-либо гарантии своей финансовой состоятельности. Как правило,большинство частных предприятий прекращают свое существование в течение одного года,поэтому проблема возврата кредитов для банкиров стоит очень остро.
Частныйпредприниматель может получить небольшой кредит, но по результатам опросов средичастных предпринимателей, около четверти бизнесменов не хотят брать кредит в банкеиз-за высоких процентных ставок, что существенно тормозит развитие малых предприятий.
Следуетотметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в тех или иныхсферах экономики и объем финансирования соответствующих видов предпринимательскойдеятельности, находятся в прямой зависимости друг от друга. В настоящее время наиболееактивно инвестируется ссудный капитал в торговлю. А это противоречит программам,в которых одним из приоритетных направлений поддержки малого предпринимательстваявляется увеличение количества субъектов малого бизнеса в промышленной и инновационнойсферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства,но и изменять его структуру — создавать благоприятные условия для привлечения субъектовМП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей,проекты которых связаны с производством товаров и внедрением новых технологий.
С цельюулучшения условий предпринимательской деятельности разрабатываются специальные программыподдержки малого бизнеса, на реализацию которых ежегодно выделяются средства избюджетов и направляются на:
возмещениебанком разницы в процентных ставках при льготном кредитовании субъектов малого предпринимательства;
формированиеактивов гарантийного фонда для кредитования малого бизнеса;
бюджетныйкредит Фонду развития и поддержки малого предпринимательства Республики Башкортостани прочие нужды.
Разработкаи реализация экономически грамотных программ кредитования в сочетании с формированиему населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровеньразвития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в периодвхождения России в цивилизованный рынок.
Списокиспользуемой литературы
1. Бухвальд Е. Кредитование малого предпринимательства.// Вопросы экономики. — 2001. — № 4.-С.92-99.
2. Богданова С. Кредитование малого бизнесапробуксовывает. // Банковское дело. — 2006. — № 11. — С. 54-56.
3. Бурангулов Я. О роли малого бизнеса. //Ватандаш. – 2005. — № 1.
4. Вышегородцев М. Кредитование малого бизнесаотдадут банкам, записала Светлана Богданова // Банковское дело. — 2006. — № 6. — С. 67-69.
5. Журкина Н.Г. Кредитование лизинговых компанийпод уступку прав требования. // Финансы. — 2002. — №2.-С.76-78.
6. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковскогокредитования малого бизнеса // Банковское дело. – 2006. — № 1. – С. 61-69.
7. Киевский В. Кредитование малого бизнеса:отсутствие желания или возможности? / В. Киевский; А. Новиков // Аналитический банковскийжурнал. — 2005. — № 2. — С. 47 — 57.
8. Марданов Р. Х. Кредитование малого бизнеса:проблемы и перспективы // Экономика и управление. — 2005. — № 5. — С. 45-48.
9. Достаточно одной бумажки. Почему банки нежалеют средств на автоматизацию отбора заемщиков // Smart Money. – 2006. — № 2.
10. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитованиямалого бизнеса, разработанная в банке «УралСиб» совместно с «ЕБРР» // Материалырегиональной научно-практической конференции. 2006 г.
11. http://www.kreditbusiness.ru/kreditovanie
12. http://www.raexpert.ru/