Реферат: Банковская система

ФЕДЕРАЛЬНОЕАГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ФЕДЕРАЛЬНОЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГОПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«РОССИЙСКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ТУРИЗМА И СЕРВИСА»

(ФГОУВПО«РГУТиС»)

ЭКОНОМИЧЕСКИЙФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА«ФИНАНСЫ»

КУРСОВАЯРАБОТА

по дисциплине«Финансы и кредит»

на тему:«Банковская система»

Выполнила студентка группы ММ-61

очной формы обучения

Лучинина Е.О.

№ зачетной книжки 26/06

Руководитель:

доц., к.э.н. Штопорова Л.П.

Дата сдачи: «___» __________ 20__ г.

Дата защиты: «___» __________20__ г.

Оценка:________________

_________________(Штопорова Л.П.)

2009

Содержание

Введение

1.Общая характеристика банковской системы

2.Центральный банк Российской Федерации (Банк России)

2.1Инструменты денежно-кредитной политики Банка России

2.2Операции Банка России

3.Коммерческие банки

Заключение

Списоклитературы

/>Введение

Банк — финансовоепредприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства(вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов,ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями,учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране,включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений,действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральныйбанк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральныйбанк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядромрезервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковскихопераций.

В настоящее времяизучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российскойэкономики. Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельностьэкономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это не поводзабывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать.Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна изважнейших и чрезвычайно сложных задач, стоящих перед современной Россией.Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития идеятельности банковской системы — необходимого компонента для эффективнойдеятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных ифинансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляютсяновые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструментыметоды обслуживания клиентуры.

В данной курсовой работеанализируется устройство и функции банковской системы, её структура в условияхРоссии, оценивается влияние банков на экономическое развитие государства, атакже рассматриваются основные виды операций, проводимые в настоящее времякредитными учреждениями.

/>/>1.Общая характеристика банковской системы

В административно-команднойэкономике финансово-кредитная система являлась в основном проводником принятыхрешений. В настоящее время формируется финансовый рынок как сфера обращения(купли-продажи) денежных ресурсов, ценных бумаг, иностранных валют. Онпредоставляет Субъектам предпринимательства многовариантную возможностьполучения источников финансирования или выгодного вложения временно свободныхсредств.

Банки и другиефинансово-кредитные учреждения, а также эмитенты оказывают финансовые услуги,привлекают и предоставляют на коммерческой основе средства. Предприятия имеютвозможность делать вклады в банк на рублевые или валютные счета, на депозиты,приобретать или продавать ценные бумаги и т.д. Каждое предприятие на основеглубокого изучения конъюнктуры финансового рынка с учетом действующегозаконодательства по его регулированию формирует оптимальный портфель финансовыхвложений и заимствований.

Современныебанковские системы имеют сложную структуру. В основе классификации системы лежит характер услуг,которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам. Можновыделить три важнейших элемента финансово-кредитной системы:

центральный (эмиссионныйбанк);

коммерческие банки;

3) специализированныефинансовые учреждения (ломбарды, страховые, сберегательные и т.д.).

В зависимости отвзаимосвязей банков и характера выполняемых ими функций различают два типапостроения банковской системы: одноуровневую (распределительную,централизованную) и двухуровневую.

Для стран садминистративно-командным режимом управления характерна одноуровневаябанковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в томчисле центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетномуобслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, напрактике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступаяединым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки осуществляютсвои операции в соответствии с директивами центрального банка. Такая системафункционировала в рамках Советского Союза. Функции центрального банка ифинансирование текущих расходов предприятий всех отраслей народного хозяйства вСССР выполнял Госбанк СССР, а Промстройбанк СССР осуществлял финансированиекапитального строительства.

В странах с развитой рыночнойэкономикой и в России действует двухуровневая банковская система, длякоторой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческихбанков.

Двухуровневая системасостоит из трех элементов:

центрального банка страны(главный банк банковской системы);

коммерческих банков(основа банковской системы);

учреждений банковскойинфраструктуры, создающей информационное, методическое, научное и кадровоеобеспечение банковской деятельности. К этим учреждениям относятся службы: пообработке, передаче и хранению информации, международных систем межбанковскойкоммуникации; страховые структуры; расчетные палаты; аудиторские службы; центрыторговли валютой, межбанковскими кредитами; системы подготовки кадров длябанков.

На процесс развитиябанковской системы и таким образом на ее роль в социально-экономическомразвитии страны влияет совокупность факторов, как внешних по отношению кбанковской системе, так и внутренних.

К внешним факторамотносятся экономические, политические, правовые, социально-психологические ифорс-мажорные.

В число экономическихфакторов входят принципы исполнения федерального бюджета, характерреализуемой денежно-кредитной политики, сложившаяся система налогообложения,результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условияфункционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило,увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, чтовлечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги со стороны какпредприятий и организаций, так и населения.

В случае кризисногоразвития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему вцелом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижающие их надежность иликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием такихфакторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствиедостаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточностьзначительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровнядоходов населения.

Совокупностьэкономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивностии способах установления экономических отношений с участием банков.

К политическимфакторам относятся те решения органов государственной власти и управленияна федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характеррешений, принимаемых субъектами банковской системы. К основным решениям,принимаемым Банком России и субъектами банковской системы, относятся:

разработкаденежно-кредитной политики;

участие в формированиигосударственного бюджета и его пропорций;

участие в разработкеосновных направлений совершенствования налогообложения;

участие в развитиинационального хозяйства, его отдельных отраслей и предпринимательства путем ихкредитования;

разделениеответственности государства и бизнеса перед обществом.

Правовые факторы оказывают существенное воздействие нафункционирование банковской системы. Принятое законодательство оказываетвлияние на развитие банковской системы путем регулирования тех или иныхбанковских операций или сделок, разрешая или запрещая их.

Экономические, правовые иполитические факторы во многом определяют комплекс социально-психологическихфакторов.

К социально-психологическимфакторам относится уверенность большинства населения в правильностипроводимых экономических преобразований, в стабильности налогового,таможенного, валютного законодательства, хороших перспективах для экономики вцелом и ее отдельных частей. Все перечисленное в совокупности формирует уровеньдоверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции ипользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системеопределяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансированияпотребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсовнаселения и иностранных инвесторов.

Форс-мажорныеобстоятельства являютсяследствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят ксбоям в платежных системах. Они могут быть разделены па следующие виды:

природные (наводнения,землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционированиебанковской системы;

политические (закрытиеграниц, введение международных запретов на экономические отношения с другимигосударствами, военные конфликты), которые приводят к необходимостисущественного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

экономические (отказгосударства от выполнения своих финансовых обязательств, изменения правилрасчетов, системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортнуюдеятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениямбанков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственнойдеятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы (налоговая, расчетови т.п.), форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется,поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношенийне представляется возможным.

Под внутреннимифакторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы какединого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируютсясубъектами банковской системы и определяются следующими основными моментами:

ролью и авторитетом БанкаРоссии в банковской системе;

компетенциейруководителей банков и квалификацией банковских работников;

уровнем межбанковскойконкуренции и ее характером;

степенью осознаниябанковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковскойсистемы;

сложившимися банковскимиправилами и обычаями.

В России, как и в большинствестран, банковская система является двухуровневой.

В Законе о Центральномбанке Российской Федерации (Банке России) отмечается, что банковская системавключает в себя Банк России, кредитные организации и их ассоциации.

Банковская системаРоссийской Федерации представлена как Универсальными банками, так испециализированными.

Перечисленные компоненты образуютсистему, объединенную общими функциями (банковская деятельность —осуществление, обеспечение, регулирование) и целями (обслуживание денежно-кредитногообращения).

В банковской системеРоссийской Федерации существуют связи двух типов: между однопорядковымиэлементами банковской системы и Банком России с остальными ее элементами. Связипервого типа обеспечивают отношения координации между указанными элементамисистемы, в то время как связи второго типа перерастают в отношениясубординации, которые главным образом обеспечивают целостность системы ислаженность ее функционирования. Структура банковской системы государстваприведена на рис. 1.

/>

Рис.1. Банковская система Российской Федерации

/>/>2. Центральныйбанк Российской Федерации (Банк России)

Главным звеном банковскойсистемы любого государства является центральный банк страны. Онвыступает посредником между государством и экономикой. Центральный(эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже еслигосударство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) иливладеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банк, осуществляясвою деятельность на макроуровне, отражает общенациональные интересы, проводитполитику не в интересах того или иного региона, той или иной отраслинационального хозяйства, а в интересах государства в целом.

Центральный банк в Россиибыл создан на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который вдекабре 1990 г. был переименован в Центральный банк РСФСР (Банк России), азатем в апреле 1995 г. — в Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Центральный банкРоссийской Федерации представляет собой единую централизованную систему свертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат,территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры,полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия,учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимыедля успешной деятельности банка.

Национальные банкиреспублик, входящих в состав Российской Федерации, являются территориальнымиучреждениями Банка России. Они не имеют статуса юридического лица и не имеютправа принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантиии поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Советадиректоров Банка России.

Задачи и функциитерриториальных учреждений Банка России определяются Положением об этихучреждениях, утверждаемым Советом директоров.

Органами управления БанкаРоссии являются:

Председатель БанкаРоссии;

Совет директоров БанкаРоссии;

Национальный банковскийсовет.

Уставный капитал и иноеимущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк Россиинезависим в своей деятельности от Правительства РФ. Банк России — юридическоелицо, он не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы засчет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, агосударство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемыеБанком России, обязательны для органов государственной власти РоссийскойФедерации и ее субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических ифизических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов федеральныхорганов исполнительной власти, касающихся выполнения функций Банка России,должны направляться на его заключение.

Банк России подотчетенлишь Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.Государственная Дума по представлению Президента Российской Федерации выполняетследующие функции:

назначает сроком начетыре года председателя и членов высшего органа Банка России — советадиректоров;

рассматривает годовойотчет Банка России и аудиторское заключение;

определяет аудиторскуюфирму для аудиторской проверки банка;

заслушивает докладыпредседателя о деятельности Банка России дважды в год (при представлениигодового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитнойполитики).

В то же время Банк Россииучаствует в разработке экономической политики Правительства РФ. ПредседательБанка или один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ.Министр Финансов и министр экономики или их заместители принимают участие взаседаниях Совета директоров Банка России с правом совещательного голоса. БанкРоссии и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях,имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводятрегулярные консультации. В частности, Банк России консультирует Минфин Россиипо вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашениягосударственного долга с учетом их воздействия па состояние банковской системыи приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

При Банке России созданНациональный банковский совет, в который входят представители палатФедерального Собрания, Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, а такжеминистр финансов и министр экономики, представители кредитных организаций иэксперты. Национальный банковский совет регулярно рассматривает концепциюсовершенствования банковской системы, проекты основных направлений единойгосударственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования,наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций,осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов вобласти банковского дела.

Банк России образуетединую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В системубанка входят центральный аппарат, территориальные учреждения, РКЦ,вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другиепредприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности,необходимые для осуществления деятельности. Национальные банки республикявляются территориальными учреждениями Банка России, не имеют статусаюридического лица и права принимать решения, носящие нормативный характер, атакже выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства безразрешения совета директоров.

Руководство и управлениеБанком России осуществляет его высший орган — совет директоров. В этотколлегиальный орган входят председатель Банка России и 12 членов, работающих вбанке на постоянной основе. Совет директоров совместно с Правительством РФ разрабатываетосновные направления единой государственной денежно-кредитной политики. Онустанавливает экономические нормативы и нормы обязательных резервов длякредитных организаций, принимает решения об изменении процентных ставок БанкаРоссии, определяет лимиты операций на открытом рынке, условия допускаиностранного капитала в банковскую систему России, объемы выпуска и изъятияналичных денег из обращения.

Основные цели, функции иоперации Банка России определены Законом о Центральном банке Российской Федерации(Банке России) (ст. 3) с внесенными впоследствии дополнениями. В их числовходят:

защита и обеспечениеустойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса поотношению к иностранным валютам;

развитие и укреплениебанковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективногои бесперебойного функционирования системы расчетов.

Достижение этих целейосуществляется путем выполнения Банком России своих функций, сформулированных вст. 4 указанного Закона, а именно, Банк России:

во взаимодействии сПравительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную иденежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивостирубля;

монопольно осуществляетэмиссию наличных денег и организует их обращение;

является кредиторомпоследней инстанции для кредитных организаций, организует системурефинансирования;

устанавливает правилаосуществления расчетов в Российской Федерации;

определяет правилапроведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковскойсистемы;

осуществляетгосударственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензиикредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

осуществляет надзор задеятельностью кредитных организаций;

регистрирует эмиссиюценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

осуществляетсамостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций,необходимые для выполнения основных задач Банка России;

осуществляет валютноерегулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты;определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

организует и осуществляетвалютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки всоответствии с законодательством Российской Федерации;

принимает участие вразработке прогноза и организует составление платежного баланса РоссийскойФедерации;

в целях выполненияуказанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономикиРоссийской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,валютно-финансовых и цеповых отношений; публикует соответствующие материалы истатистические данные;

осуществляет иные функциив соответствии с федеральными законами.

Как видно из приведенногоперечня, функции Банка России в основном совпадают с функциями центральныхбанков промышленно развитых стран.

/>/> 

2.1 Инструментыденежно-кредитной политики Банка России

Главный принципформирования денежно-кредитной политики состоит в том, что Банк России всегдаберет за основу официальный прогноз макроэкономических показателей, которыйиспользовался при составлении проекта федерального бюджета. Одновременно БанкРоссии исходит из анализа развития экономики за предшествующие периоды,программы социально-экономического развития на среднесрочную перспективу инеобходимости обеспечения устойчивого долговременного экономического роста.

Денежно-кредитнаяполитика Банка России направлена на защиту и обеспечение устойчивости рубля,его внутренней и внешней стабильности, т.е. низких темпов инфляции истабильного валютного курса. Достижение низкого уровня инфляции способствуетулучшению ожиданий экономических агентов и является, по мнению Банка России,наилучшим вкладом денежно-кредитной политики в развитие экономики. Всреднесрочной перспективе последовательное снижение инфляции является главнойцелью денежно-кредитной политики Банка России.

Однако Банк России не всостоянии достичь конечной цели напрямую, он должен выбрать промежуточную цель,которая непосредственно влияет на конечную. Это может быть достижение целевыхориентиров роста денежной массы, уровня валютного курса, процентных ставок.

В качестве промежуточнойвыбирается какая-либо одна цель, так как одновременное достижение всех целейпрактически невозможно: например, поддержание денежной массы в установленныхпределах может привести к нарушению целевых установок по уровню валютного курсаи процентных ставок, поскольку он (уровень) зависит от предложения денег;стремление поддержать целевые ориентиры по валютному курсу или процентнымставкам, напротив, может привести к расширению или сжатию денежной массы.

Традиционной цельюденежно-кредитной политики Банка России является денежное таргетирование,которое предполагает поддержание темпов роста денежной массы на уровне,адекватном достижению конечной цели — установленных темпов инфляции. Напрактике это означает, что Банк России ежегодно определяет в качестве основныхориентиров денежно-кредитной политики среднегодовой темп инфляции и годовойприрост денежной массы.

Банк России неоднократнопризнавал, что по мере ослабления инфляции в Российской Федерации связь междуростом денежной массы и инфляцией и соответственно роль денежных факторов прианализе и управлении инфляционными процессами снижаются.

Воздействие Банка Россиина денежную массу осуществляется путем регулирования ликвидности банковскойсистемы и контроля за ростом денежной базы. Для этого применяются различныеинструменты и методы денежно-кредитной политики согласно Закону о Центральномбанке Российской Федерации (Банке России) (ст. 35), к основным из нихотносятся:

процентные ставки пооперациям Банка России (минимальные ставки, по которым банк осуществляет своиоперации);

нормативы обязательных резервов,деноминируемых в Банке России (резервные требования);

операции на открытомрынке с государственными ценными бумагами и облигациями Банка России, а такжекраткосрочные операции с ценными бумагами;

рефинансирование, т.е.кредитование коммерческих банков;

валютная интервенция сцелью воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег;

установление ориентировроста денежной массы;

прямые количественныеограничения, под которыми понимается установление лимитов на кредитованиекоммерческих банков, проведение банками отдельных операций;

выпуск от своего имениоблигаций, размещаемых и обращаемых только среди кредитных организаций.

К числу инструментовденежно-кредитной политики с 1996 г. добавились депозитные операции БанкаРоссии (привлечение в депозиты свободных средств банков для регулирования ихликвидности на Фиксированные сроки и до востребования).

Набор используемых БанкомРоссии инструментов меняется в зависимости от условий развития экономики,состояния финансовых Рынков, объема официальных золотовалютных резервов.

В любой стране банкисоздают резервы на возможные потери по ссудам. При этом законодательствопредоставляет банкам право создавать такие резервы, которые они используют,исходя из собственных статистических наблюдений и внутренних оценок кредитныхрисков. К области регулирования центральными банками относится контроль задостаточностью собственного капитала банков.

Банк России, обязуя банкисоздавать резервы на возможные потери по ссудам, вынужден формулироватькритерии, на основе которых определяется величина создаваемых резервов, т.е.формальные критерии кредитного риска. Кредитный риск банка является рискомневозврата кредита, который в первую очередь определяется риском заемщика (егокредитоспособностью). Этот риск банки оценивают, предваряя выдачу кредита, а не«одновременно с предоставлением ссуды», как это формулирует Банк России.Оценить этот риск на основе внешних критериев невозможно. Такие критерии скореерекомендуют предпринять определенные действия для компенсации уже наступившегослучая невозврата, но недостаточны для регулирования создания резервов навозможные (будущие) потери.

Банк Россиивоздерживается от повышения нормативов обязательных резервов, полагая, что кданной мере можно прибегать лишь в. исключительных случаях в целях ослабленияспекулятивного давления на рынок. Норма резервов по депозитам до востребованиясогласно Закону о Центральном банке Российской Федерации (Банке России)составляет 20%. Этот инструмент использовался весьма активно в 1990-е гг. Нормарезервов по депозитам до востребования достигала в 1992—1995 гг. максимальновозможных 20%.

Норматив обязательныхрезервов по обязательствам перед банками-нерезидентами в валюте РоссийскойФедерации и иностранной валюте, а также по иным обязательствам кредитныхорганизаций в валюте Российской Федерации и обязательствам в иностранной валютеустановлен с 1 июля 2007 г. в размере 4,5%, а по обязательствам кредитныхорганизаций перед физическими лицами в валюте Российской Федерации — в размере4%.

Важным инструментомденежно-кредитной политики является изменение процентных ставок по операциямБанка России. Ставка рефинансирования — процентная ставка, которуюиспользует Банк России при предоставлении кредитов коммерческим банкам впорядке рефинансирования. Эта ставка является инструментом денежно-кредитногорегулирования, с помощью которого Банк России воздействует на ставкимежбанковского рынка, а также на ставки по кредитам и депозитам, которые предоставляюткредитные организации юридическим и физическим лицам.

Ставка рефинансированиявыполняет ключевую функцию в системе процентных ставок Банка России. Изменениеставки играет роль сигнала, который дает участникам рынка информацию об оценкеБанком России уровня инфляции и перспектив ее развития. Тем самым ставкаоказывает влияние на информационные ожидания, а значит, на политикухозяйствующих субъектов. Самая высокая ставка рефинансирования в РоссийскойФедерации действовала в период с 15 октября 1993 г. по 28 апреля 1994 г., когда она находилась на уровне 210%. В среднем данный показатель вначале 1990-х гг. превышал 150%. На момент кризиса 1998 г. ставка составляла 60% годовых, впоследствии Банк России принимал решения только о ееснижении.

Начиная с июля 1998 г. Банк России только понижал ставку рефинансирования, последнее понижение проведено 19 июня 2007 г.: ставка была снижена с 10,5 до 10%. Банк России повысил ставку рефинансирования до 10,25% с 4февраля 2008 г., с 29 апреля — до 10,5% и с 10 июня 2008 г. — до 10,75%. Это сделано для сдерживания инфляции и снижения динамики денежной массы.

Кроме того, Банк Россииизменяет уровни процентных ставок по операциям, проводимым им, и нормативовобязательных резервов.

Кроме ставкирефинансирования Банк России устанавливает ставки по внутридневным кредитам,кредитам «овернайт», ломбардным кредитам, а также депозитным операциям.

Быстрое развитие рынкагосударственных ценных бумаг в России в 1993—1995 гг. создало предпосылкиактивного использования операций на открытом рынке для воздействия набанковскую ликвидность и денежную базу. Так, покупка Банком Россиигосударственных Ценных бумаг у коммерческих банков внесла значительный вклад впреодоление кризиса рынка межбанковских кредитов в августе 1995 г. Операции Банка России на вторичном рынке государственных краткосрочных облигаций (ГКО), облигацийфедерального займа (ОФЗ) с 1995 г. стали главной определяющей роста денежнойбазы. Их роль в этой ситуации частично взяли на себя облигации Банка России.Кроме того, Банк России выполняет работу по переоформлению частигосударственных облигаций в облигации с рыночными характеристиками. Такоепереоформление позволит осуществлять с ними операции на открытом рынке.

В целях регулированияликвидности банков Банк России активно проводит депозитные операции скоммерческими банками.

Важное направление денежно-кредитнойполитики Банка России — политика валютного курса. Он активно используетобменный курс рубля в качестве инструмента регулирования денежного обращения иуровня инфляции. Путем покупки или продажи долларов США за рубли Банк Россииоказывает воздействие на объем рублевой массы и валютный курс рубля.

Банк России монопольно осуществляетэмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение. В отличиеот промышленно развитых стран удельный вес наличных денег в России очень велик— около 40% денежной массы, поэтому эмиссионная функция Банка России имеетособенно большое значение. Контроль за ростом денежной базы, более 70% которойсоставляют наличные деньги в обращении, является важной составляющей системырегулирования Банком России денежной массы.

Банкноты (билеты БанкаРоссии) и монеты — этобезусловные обязательства Банка России, которые обеспечиваются всеми егоактивами. Они являются де-юре единственным законным средством платежа натерритории Российской Федерации: они обязательны к приему по нарицательнойстоимости при всех видах платежей, а также для зачисления на счета, во вклады идля перевода на всей территории Российской Федерации. Это означает, чтозачисленные на счета рубли (т.е. рубли в безналичной форме) обладают де-фактотаким же статусом законного платежного средства, как и наличные рубли. В целяхорганизации налично-денежного обращения на территории Российской Федерации БанкРоссии:

осуществляетпрогнозирование и организует производство, перевозку и хранение банкнот имонет, создает их резервные фонды;

устанавливает правилахранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций;

определяет признакиплатежеспособности денежных знаков и порядок замены поврежденных банкнот имонет, а также их уничтожение;

вводит порядок ведениякассовых операций.

Банк России являетсяорганом банковского регулирования и надзора за деятельностью банков. Главнаяцель его в этом качестве — поддержание стабильности банковской системы, защитаинтересов вкладчиков и кредиторов.

Регулированиедеятельности кредитных организаций и надзор за ними Банк России осуществляет пошести основным направлениям:

1) регламентацияобязательных экономических нормативов для кредитных организаций (минимальногоразмера капитала, достаточности капитала, нормативов ликвидности и др.);

2) определение лимитов открытойвалютной позиции, порядка формирования резервов для покрытия рисков;

3) регистрация эмиссийценных бумаг кредитных организаций;

4) установление правилпроведения отдельных банковских операций, ведения бухгалтерского учета,составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетностикредитных организаций;

регистрация илицензирование деятельности кредитных организаций;

надзор за соблюдениембанковского законодательства, нормативных актов Банка России, проверкадеятельности кредитных организаций.

Банк России выполняетфункции главного регулирующего органа платежной системы Российской Федерации. Онорганизует межбанковские расчеты, служит расчетным центром банковской системыстраны; устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществлениябезналичных расчетов в России; координирует, регулирует и лицензируеторганизацию расчетных (в том числе клиринговых) систем.

Подобно центральнымбанкам других стран, Банк России выполняет функцию банкира, финансовогоконсультанта и агента Правительства РФ. На его счетах хранятся средствафедерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, государственныхвнебюджетных фондов. Он может предоставлять кредиты Правительству РФ на срок неболее одного года (для покрытия кассовых разрывов в государственном бюджете)под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установленофедеральным законом о федеральном бюджете. За исключением тех случаев, когдаэто предусматривается указанным Законом, Банк не вправе предоставлять прямыебанковские ссуды Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита ипокупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении.

Как указывалось выше,основными инструментами и методами Денежно-кредитной политики Банка Россииявляются:

процентные ставки пооперациям Банка России;

нормативы обязательныхрезервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

операции на открытомрынке;

рефинансирование банков;

валютное регулирование;

установление ориентировроста денежной массы;

прямые количественныеограничения;

выпуск от своего имениоблигаций.

Банк России регулируетобщий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирамиединой государственной денежно-кредитной политики. Он может устанавливать однуили несколько процентных ставок по различным видам операций или проводитьпроцентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки БанкаРоссии представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет своиоперации. Банк России использует процентную политику для воздействия нарыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.

Размер обязательныхрезервов в процентномотношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок ихдепонирования в Банке России устанавливаются советом директоров.

Нормативы обязательныхрезервов не могутбыть единовременно изменены более чем на пять процентных пунктов. При нарушениинормативов обязательных резервов Банк России имеет право взыскать в бесспорномпорядке с кредитной организации сумму недовнесенных средств, а также штраф вустановленном им размере, но не более двойной ставки рефинансирования. Наобязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке России,взыскания не обращаются.

После отзыва у кредитнойорганизации лицензии на осуществление банковских операций средства обязательныхрезервов, депонированные кредитной организацией в Банке России, перечисляютсяна счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего ииспользуются в порядке, установленном федеральными законами и издаваемыми всоответствии с ними нормативными актами Банка России. При реорганизациикредитной организации порядок переоформления ее обязательных резервов, ранеедепонированных в Банке России, устанавливается нормативными актами БанкаРоссии.

Под операциями наоткрытом рынке понимаются купля-продажа Банком России казначейскихвекселей, государственных облигаций и других государственных ценных бумаг,краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратнойсделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается советом директоров.

Рефинансирование — это кредитование Банком Россиикоммерческих банков, в том числе учет и переучет векселей.

Валютнымиинтервенциями Банка России считается купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютномрынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.

Под прямымиколичественными ограничениями Банка России понимается установление лимитовна рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельныхбанковских операций. Банк России вправе применять прямые количественныеограничения в исключительных случаях в целях проведения единой государственнойденежно-кредитной политики только после консультаций с Правительством РФ.

Банк России можетустанавливать ориентиры роста одного или нескольких показателей денежной массыисходя из основных направлений единой государственной денежно-кредитнойполитики. В целях реализации денежно-кредитной политики он может от своегоимени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых только средикредитных организаций. Предельный размер общей номинальной стоимости облигацийБанка России всех выпусков, не погашенных на дату принятия советом директороврешения об очередном выпуске облигаций Банка России, устанавливается какразница между максимально возможной величиной обязательных резервов кредитныхорганизаций и суммой обязательных резервов кредитных организаций.

Ежегодно не позднее 1октября Банк России представляет в Государственную Думу проект Основныхнаправлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящийгод и не позднее 1 декабря — Основные направления единой государственнойденежно-кредитной политики на предстоящий год. Предварительно проект Основныхнаправлений единой государственной денежно-кредитной политики представляетсяодновременно Президенту РФ и Правительству РФ.

Основные направленияединой государственной денежно-кредитной политики включают в себя следующиеположения: анализ состояния и прогноз развития экономики Российской Федерации;основные ориентиры, параметры и инструменты единой государственнойденежно-кредитной политики.

Государственная Думарассматривает Основные направления единой государственной денежно-кредитнойполитики и принимает по ним решение.

/>/> 

2.2 ОперацииБанка России

Депозитные операцииявляются одним из инструментов денежно-кредитной политики Банка России иприменяются в целях регулирования ликвидности банковской системы, Предоставляякредитным организациям возможность разместить в Банке России в депозит временносвободные денежные средства.

Депозитные операции БанкаРоссии с кредитными организациями с использованием системы торгов Московскоймежбанковской валютной биржи (ММВБ) были запущены в марте 2004 г. и в настоящее время заняли важное место в ряду инструментов, доступных участникам на рынкахММВБ. Рынок депозитных операций Банка России ММВБ динамично развивается.

В настоящее времядепозитные операции проводятся Банком России:

а) по фиксированнымпроцентным ставкам. Указанные операции носят краткосрочный характер срокипривлечения средств составляют один день и семь дней), проводятся ежедневно;

б) на аукционной основе(в виде депозитных аукционов, проводимых американским способом, при которомподанные кредитными организациями заявки, вошедшие в список удовлетворенных,удовлетворяются по предлагаемым в них процентным ставкам, не превышающим либоравным ставке отсечения, устанавливаемой Банком России, а также другимиспособами).

Проценты по депозитам,привлеченным Банком России (размещенным в Банке России), начисляются по формулепростых процентов, начиная со дня, следующего за днем фактического привлеченияБанком России (размещения кредитной организацией) денежных средств в депозит,до дня (даты) возврата депозита включительно, исходя из количества календарныхдней в году (365 или 366 дней соответственно).

День (дата) перечислениякредитной организацией средств в депозит не учитывается при расчете суммыпроцентов по депозиту.

Уплата процентов подепозиту, привлеченному Банком России (размещенному в Банке России),производится Банком России одновременно с возвратом кредитной организации суммыдепозита.

Уплата процентов подепозиту на стандартном условии «до востребования» осуществляется БанкомРоссии: при нахождении средств кредитной организации на счете по учету депозитадо востребования, открытом в уполномоченном подразделении Банка России, от семикалендарных дней и более — еженедельно по средам (в случае, если среда являетсянерабочим днем, проценты уплачиваются кредитной организации в следующий за нимрабочий день), и одновременно с возвратом кредитной организации суммы депозита.

В настоящее время в целяхрасширения технологических возможностей совершения депозитных операций БанкРоссии работает над механизмом их проведения с использованиемпрограммно-технического комплекса системы электронных торгов ММВБ.

В этих целях БанкомРоссии согласованы разработанные ММВБ Правила заключения Банком Россиидепозитных сделок с кредитными организациями с использованием системыэлектронных торгов ММВБ.

Для обеспечениявозможности использования системы электронах торгов ММВБ при заключениидепозитных сделок с Банком России кредитной организации необходимо будетзаключить ряд договоров как с Банком России, так и с расчетным центром ОРЦБ иММВБ.

Банк России в настоящеевремя проводит работу по нормативно-правовому обеспечению проведения указанныхопераций.

Порядок осуществлениядепозитных и кредитных операций Банка России с использованием торговой системыММВБ регулируется нормативными актами Банка России и Правилами заключенияБанком России сделок с кредитными организациями с использованием системыэлектронных торгов ЗАО ММВБ при проведении Банком России депозитных и кредитныхопераций, утвержденными советом директоров ЗАО ММВБ 12 мая 2006 г. и согласованными с Банком России.

Ломбардное кредитованиеподразумевает заключение Банком России с кредитной организацией кредитнойсделки, причем в качестве обеспечения (залога) по кредиту выступаютпринадлежащие кредитной организации ценные бумаги, входящие в Ломбардный списокБанка России. Кредитные сделки могут заключаться посредством ввода и регистрациив системе торгов ММВБ заявки кредитной организации и встречной заявки БанкаРоссии. Предполагается заключение кредитных сделок как на аукционной основе(американский аукцион), так и на фиксированных условиях (по фиксированнымпроцентным ставкам).

По заключенным сиспользованием торговой системы ММВБ депозитным и кредитным сделкам с БанкомРоссии, а также по введенным заявкам ММВБ предоставляет участникам отчетныедокументы средствами системы электронного документооборота.

Заключение депозитных икредитных сделок с Банком России с использованием системы торгов ММВБ обладаетследующими преимуществами:

повышение оперативностизаключения депозитных и кредитных сделок с Банком России;

высокотехнологичнаясистема заключения сделок, основанная на традиционных технологиях ММВБ(автоматизированный режим заключения сделок, формирования и передачи отчетныхдокументов, электронный документооборот);

низкие издержки участия всочетании с различными вариантами обеспечения доступа, включая региональныйаспект;

высокая оперативностьиспользования средств на счетах в расчетном центре ОРЦБ для проведения операцийна других рынках ММВБ (валюта, государственные бумаги, акции, корпоративныеоблигации и т.д.);

единый интерфейс итехнологии с другими продуктами ММВБ.

/>Следующим шагом в части развития денежного рынка наММВБ станет организация во взаимодействии с Банком России рынка межбанковскихкредитов на базе системы электронных торгов ММВБ.

Банк России имеет правоосуществлять операции с российскими и иностранными кредитными организациями,Правительством РФ для<sub/>достижения установленных ему федеральнымзаконом целей, а именно:

предоставлять кредиты насрок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами,если иное не установлено Федеральным законом о федеральном бюджете;

покупать и продаватьчеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарноепроисхождение, со сроками погашения не более шести месяцев;

покупать и продавать государственныеценные бумаги на открытом рынке;

покупать и продаватьоблигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения неболее одного года;

покупать и продаватьиностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностраннойвалюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

покупать, хранить,продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

проводить расчетные,кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценныебумаги и иные ценности;

выдавать гарантии ипоручительства;

осуществлять операции сфинансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

открывать счета вроссийских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерациии иностранных государств;

выставлять чеки и векселяв любой валюте;

осуществлять другиебанковские операции от своего имени, если это не запрещено действующимзаконодательством.

Обеспечением для кредитовБанка России могут выступать:

золото и другиедрагоценные металлы в различной форме;

иностранная валюта;

векселя в российской ииностранной валюте;

государственные ценныебумаги.

В случаях, установленныхсоветом директоров, обеспечением могут выступать другие ценности, а такжегарантии и поручительства.

Банк России можетосуществлять банковские операции по обслуживанию представительных и исполнительныхорганов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждениии организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих,служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральнымизаконами. Банк России также вправе обслуживать клиентов, не являющихсякредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации.Банк России не имеет права:

осуществлять банковскиеоперации с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковскихопераций, и физическими лицами;

приобретать доли (акции)кредитных и иных организаций;

выполнять операции снедвижимостью;

заниматься торговой ипроизводственной деятельностью;

пролонгироватьпредоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению советадиректоров.

Международная ивнешнеэкономическая деятельность Банка России заключается в том, чтобы представлять интересыРоссийской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранныхгосударств, в международных банках и иных международных валютно-финансовыхорганизациях. Банк России выдает разрешения на создание банков с участиеминостранного капитала и филиалов иностранных банков, а также осуществляетаккредитацию представительств кредитных организаций иностранных государств натерритории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленнымфедеральными законами.

Банк России определяет ипубликует официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.

Банковскоерегулирование и надзор осуществляется за соблюдением кредитными организациями банковскогозаконодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных имиобязательных нормативов.

Главная цель банковскогорегулирования и надзора — поддержание стабильности банковской системы, защитаинтересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативнуюдеятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральнымизаконами.

Банк России не можетучаствовать в капиталах кредитных организаций, за исключением участия вкапиталах Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России), Банкавнешней торговли (Внешторгбанка России), а также следующих кредитныхорганизаций, созданных на территориях иностранных государств: DonayBankAG(Вена); Ost-WestUnaitedBank(Люксембург); Коммерческого банка дляСеверной Европы — Евробанка (Париж); Московского народного банка Лтд. (Лондон);Ost-WestHandelsBankAG(Франкфурт-на-Майне). Банк Россииобязан обеспечивать долю своего участия в капиталах Сбербанка России,Внешторгбанка России, Евробанка, Московского народного банка Лтд. и East-WestHandelsBankAGв объеме не менее 50% плюс однаголосующая акция. Уменьшение долей участия Банка России в данных кредитныхорганизациях ниже указанного уровня может осуществляться только в случаепринятия по данному вопросу специального федерального закона. Отчуждение БанкомРоссии акций DonayBankAGи East-WestUnitedBankпроводится Банком России самостоятельно послеуведомления Государственной Думы.

Банк России можетучаствовать в капиталах и деятельности международных организаций, в том числемежду центральными банками иностранных государств. Его участие осуществляется всоответствии с международными договорами Российской Федерации, федеральнымизаконами, а также межбанковскими соглашениями.

В целях совершенствованияденежно-кредитной системы Российской Федерации при Банке России создаетсяНациональный банковский совет, состоящий из представителей палат ФедеральногоСобрания, Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, кредитных организаций,а также экспертов. Председателем Национального банковского совета являетсяпредседатель Банка России. В его состав входят по два представителя от палатФедерального Собрания, по одному представителю от Президента РФ и ПравительстваРФ, а также министры финансов и экономического развития и торговли РоссийскойФедерации. Остальные члены Национального банковского совета назначаются ГосударственнойДумой по представлению председателя Банка России.

Банк России не вправепредоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита,покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, заисключением тех случаев, когда это предусматривается Федеральным законом офедеральном бюджете. Банк России не вправе предоставлять кредиты пафинансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местныхбюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

Банк России осуществляет обслуживаниегосударственного внутреннего долга Российской Федерации. Его полномочия вэтой сфере определяются федеральным законодательством и прежде всего Законом РФот 13 ноября 1992 г. № 3877-1 «О государственном внутреннем долге РоссийскойФедерации». В соответствии с этим законом управление государственным внутреннимдолгом (определение порядка, условий выпуска и размещения долговыхобязательств) осуществляется Правительством РФ. Обслуживание долга производятБанк России и его учреждения посредством осуществления операций по размещениюдолговых обязательств Правительства РФ, их погашению и выплате доходов в видепроцентов по ним или иной форме.

Банк России выполняет внешнеэкономическуюфункцию по следующим основным направлениям:

представляет интересыРоссийской Федерации во взаимоотношениях с центральными банками иностранныхгосударств, а также в международных банках и иных международныхвалютно-финансовых организациях;

участвует в капиталах идеятельности международных организаций, которые занимаются развитиемсотрудничества в денежно-кредитной, валютной и банковской сферах;

определяет условиядопуска иностранного капитала в банковскую систему Российской Федерации, выдаетразрешения на создание банков с участием иностранного капитала и филиаловиностранных банков, а также проводит аккредитацию представительств кредитныхорганизаций иностранных государств на территории Российской Федерации;

устанавливает порядокосуществления расчетов с иностранными государствами;

принимает участие вразработке прогноза платежного баланса России и организует его составление;

управляет международнымирезервами страны;

выполняет функции органагосударственного валютного регулирования и валютного контроля в соответствии сФедеральным законом от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».В нем были определены правовые, финансовые и организационные основыфункционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц вбанках России, а также компетенция, порядок образования и деятельностиорганизации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов,порядок выплаты возмещения по вкладам.

В настоящее время всистеме страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков. В нихсосредоточено почти 100% всех вкладов физических лиц, размещенных в банковскихучреждение Российской Федерации.

В апреле 2005 г. Правительством РФ и Банком России была принята «Стратегия развития банковского сектораРоссийской Федерации на период до 2008 года».

В соответствии с этимдокументом основными задачами развития банковского сектора являются:

усиление защиты интересоввкладчиков и других кредитор банков;

повышение эффективностиосуществляемой банковским сектором деятельности но аккумулированию денежныхсредств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

повышение конкурентоспособностироссийских кредитных организаций;

предотвращениеиспользования кредитных организаций для осуществления недобросовестнойкоммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, какфинансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

развитие конкурентнойсреды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

укрепление доверия кроссийскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Реформированиебанковского сектора будет способствовать реализации программысоциально-экономического развития Российской Федерации, прежде всегопреодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускореннойдиверсификации и реализации конкурентных преимуществ. В 2009—2015 гг.Правительство РФ и Банк России будут считать приоритетной задачу эффективногопозиционирования российского банковского сектора на международных финансовыхрынках.

/>/> 

3.Коммерческие банки

Вторым ярусом банковскойсистемы России, как и других стран, выступают коммерческие банки.

Количество коммерческихбанков в стране постоянно изменялось, первоначально их число увеличивалось, азатем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивалсяуставный капитал банков, но уменьшалось их число.

Выделяют девять видовкоммерческих банков:

1) универсальные(осуществляющие широкий круг банковских операций) и специализированные(оказывающие преимущественно какой-то один вид банковских услуг, напримерсберегательные операции). В России, как и в других странах, практика идет восновном по пути создания универсальных банков;

банки, имеющие филиалы, ибесфилиальные банки;

региональные,деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, неограничивающие себя территориальными рамками;

банки, созданные дляфинансирования отдельных целевых программ (так называемые банки развития), ибанки, деятельность которых не ограничивается масштабами одной отраслихозяйства или конкретной программы;

акционерные и паевые;

6) крупные, средние имелкие;

банки, уставный капиталкоторых полностью образован за счет взносов российских юридических и физическихлиц, и банки с иностранными инвестициями;

банки, совершающиекредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита. Деятельностьбанков основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средствасвоих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этихлиц;

региональные(деятельность ограничена рамками одной территории) и экстерриториальные банки,деятельность которых не ограничена определенной территорией.

В России разрешенофункционирование банков с участием иностранного капитала. Под банками сучастием иностранных инвестиций понимаются:

банки, уставный капиталкоторых формируется за счет средств резидентов — российских юридических ифизических лиц и нерезидентов — иностранных юридических и физических лиц(совместные банки);

банки, уставный капиталкоторых формируется за счет средств нерезидентов — иностранных юридических ифизических лиц, условно называемые «иностранные банки»;

филиалыбанков-нерезидентов.

В настоящее время вРоссии действуют дочерние структуры банков-нерезидентов.

Банк России устанавливаетлимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Этот лимитрассчитывается как доля суммарного капитала банков с участием иностранныхинвестиций в совокупном капитале банков, зарегистрированных в РоссийскойФедерации. Если этот лимит превышен, то Банк России прекращает предоставлениелицензий на право совершения банковских операций банками с иностраннымиинвестициями (ст. 18 Закона о банках и банковской деятельности).

Законодательство о банкахпредусматривает право коммерческих банков открывать свои филиалы ипредставительства, не являющиеся юридическими лицами.

Филиалы вправе совершатьоперации в пределах, указанных в положении о филиале. Руководитель филиаламожет заключать сделки от имени банка па основании доверенности.

Представительством является обособленное подразделениекоммерческого банка, расположенное вне места его нахождения, которое не вправеосуществлять банковские операции. Как правило, представительства коммерческихбанков пропагандируют услуги своих банков среди потенциальных клиентов.

В соответствии с Закономо банках и банковской деятельности коммерческие банки могут выполнять следующиевиды операций:

■ привлечениеденежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и наопределенный срок);

■ размещениепривлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет;

■ открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц;

■ осуществлениерасчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентовпо их банковским счетам;

инкассация денежныхсредств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживаниефизических и юридических лиц;

купля-продажа иностраннойвалюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады иразмещение драгоценных металлов;

выдача банковскихгарантий;

осуществление переводовденежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кроме чисто банковскихопераций они могут выполнять и определенные сделки:

выдачу гарантий;

приобретение праватребования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управлениеденежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическимилицами;

осуществление операций сдрагоценными металлами и камнями;

предоставление в арендуфизическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в нихсейфов для храпения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационныхи информационных услуг.

Однако несмотря на такойширокий перечень операций, российские банки акцентируют свое внимание лишь нанебольшом числе операций, основные из которых — ведение счетов предприятий,корреспондентских счетов банков и принятие вкладов населения, кредиты явложения в ценные бумаги. Среди прочих операций основное место занимаютоперации с иностранной валютой.

Клиентами коммерческихбанков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц,хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться наобслуживание физических лиц.

В России по сравнению сдругими странами доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнениеодной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов,довольно мала. Среди них особую роль играет Сбербанк России, наиболее крупныйбанк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов ифилиальной сети. На рынке банковских услуг ему принадлежит значительная роль впривлечении средств физических лиц (на него приходится 75% всех вкладов).Сбербанк России остается одним из ведущих банков, занимающихся кредитованиемфизических лиц.

Наряду со СбербанкомРоссии к числу специализированных банков относятся ипотечные банки,занимающиеся кредитованием недвижимости под ее залог. Такие банки появились вРоссии еще в начале 1990-х гг., но особого развития пока не получили из-замножества правовых и экономических рисков. В настоящее время в странеразвивается система ипотечного кредитования.

Инвестиционным банкам вРоссии пока очень трудно выжить в силу слабой развитости рынка ценных бумаг,отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг. Вследствиеэтого такие банки с целью получения прибыли в большей степени выполняют рольуниверсальных банков, нежели специализированных.

Особо стоит сказать отаких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России,занимающихся обслуживанием внешнеэкономической деятельности и внешней торговлиРоссии. Эти банки существуют уже достаточно долго, доля их капитала принадлежитгосударству, и они являются своеобразными монополистами в своей области.

В целомспециализированные банки только начинают функционировать, и в условияхстабилизации и развития экономики их роль будет возрастать.

Одним из важнейшихатрибутов национальной банковской системы России в современных экономическихсистемах рыночного типа является усиление позиции и возрастание роли ассоциацийкак саморегулируемых организаций, представляющих интересы субъектовхозяйствования того или иного сектора экономики. Ассоциации позволяютосвободить разнообразные институты государственной власти от разработки ивведения в действие норм регулирования и контроля за отдельными элементамидеятельности субъектов хозяйствования, в первую очередь таких как качествооказываемых услуг, соблюдение принципов этики бизнеса, стандартизация,подготовка высококвалифицированного персонала и т.п.

Банковскаяассоциация — это общественная некоммерческая организация, членами которой являютсякоммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органахзаконодательной, исполнительной, судебной власти, а также координации исовершенствования их деятельности.

Ассоциация российскихбанков (АРБ)представляет и защищает интересы банков в законодательных и представительныхорганах государственной власти и решает целый ряд других задач, актуальных длябанковского сообщества страны в целом. Наряду с АРБ во многих регионах Россиидействуют региональные ассоциации, причем ряд из них были созданы ранее, чембыла учреждена АРБ.

В настоящее время вразличных регионах России действуют следующие ассоциации банков:

Азово-Черноморскийбанковский союз;

Алтайский банковскийсоюз;

Ассоциация коммерческихбанков Башкортостана;

Банковская ассоциацияАзиатско-Тихоокеанского региона;

Банковский союз «БольшаяВолга»;

Ассоциация банков РеспубликиБурятия;

Воронежский банковскийсоюз;

Банковский союз«Банкирский Дом» (Калуга);

Московский банковскийсоюз;

Ассоциация коммерческихбанков Республики Мордовия;

Рязанская банковскаяассоциация;

Ассоциация коммерческихбанков Санкт-Петербурга;

Ассоциация банковСвердловской области;

Ставропольская краеваяассоциация «БАНК»;

Банковская ассоциацияТатарстана;

Ассоциация коммерческихбанков;

Ассоциация коммерческихбанков по Тверской области;

Ассоциация банковРеспублики Саха.

Все перечисленныеассоциации созданы на добровольных началах региональными банками (в рядерегионов их членами являютсяиногородние банки, имеющие в них своифилиалы) в виде некоммерческих организаций. В соответствии с уставами ониявляются независимыми организациями, в том числе и от АРБ. Учитывая наличиеобъективной заинтересованности АРБ и региональных ассоциаций в координацииусилий по представлению и защите интересов банков в органах государственнойвласти различного уровня, между ними постоянно осуществляется взаимодействие иобмен информацией. Представители АРБ принимают участие в работе конференцийрегиональных ассоциаций.

Наличие региональныхбанковских ассоциаций является одной из особенностей банковской системы России.

/>/>Заключение

Роль банковской системы вэкономике любой страны чрезвычайно велика. В российской экономике на банковскуюсистему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страныувеличивается, но усложняются задачи.

Уход крупныхкорпоративных клиентов из российского банковского сектора вынуждаетотечественные банки работать преимущественно со средними и малыми фирмами и нарозничном рынке, что не обеспечивает им эффективных объемов деятельности.Однако расширение представительства иностранных банков на российском рынке (ввиде дочерних банков, а в отдельных случаях – филиалов) в скором временисделает их сильными конкурентами и на розничном рынке.

В последние годыотечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительнуюдинамику. В плане количественного роста ее активы выросли. С точки зренияповышения качества работы – банковский сектор России, наконец, начал выполнятьфункцию финансового посредника между капиталоизбыточными икапиталонедостаточными секторами хозяйства.

Несмотря на заметный росткредитных портфелей российских банков, потребности предприятий в получениикредитов все еще удовлетворены незначительно. В особом дефиците длинныеинвестиционные кредиты, четверть рынка которых обеспечено прямымитрансграничными кредитами иностранных банков. Но эти кредиты доступныограниченному кругу российских предприятий, в основном крупным экспортерам иестественным монополиям. Большинство средних и малых предприятий испытывают впривлечении кредитных ресурсов серьезные затруднения. Согласно данныммежрегионального обследования малого бизнеса, только четверть малыхпредпринимателей имеет опыт и условия для использования банковских кредитов

Банковская система Россиипродолжает нести серьезные системные риски, порождаемые неразвитой системойрефинансирования. Несмотря на недавний кризис, Центральный Банк ограничилсяразовым сокращением нормативов обязательных резервов.

Достаточно высокимиостаются кредитные риски. Предприятия, имеющие доступ к кредитному рынку, обладаютвозможностью пролонгации и рефинансирования своих ссуд, что маскирует истиннуюкредитоспособность заемщиков и, следовательно, качество кредитных портфелейбанков. В случае же резкого торможения роста экономики и сворачиваниякредитного бума вполне вероятен масштабный кризис «плохих» долгов.

Уровень концентрациикапитала и эффективности деятельности российских банков в значительной степениотстает от зарубежных. Недостаточно высоки квалификация кадров и качествоуправления.

Структура российскогобанковского сектора остается переходной и до конца не сформированной: имеютсякластеры явно маргинальной специализации, базовая модель бизнеса которых неимеет серьезной перспективы развития и перспективные кластеры, спрос на услугикоторых со стороны экономики явно не покрывается нынешним предложением.

Ростконкурентоспособности российского банковского сектора сдерживаютзаконодательные ограничения (отмененные в ряде экономически развитых стран),которые не позволяют российским банкам привлекать так называемые «длинные»деньги страховых и пенсионных фондов.

Выявленные проблемыпредопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России –количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этойоснове повышение уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этоготребуется разработка и реализация стратегии, позволяющей максимальноадаптировать российскую банковскую систему к современным мирохозяйственнымтенденциям и состоянию мировой финансовой системы. В качестве такой стратегиимы рассматриваем стратегию транснационализации.

Современной банковскойсистеме России необходимо «импортировать» опыт западных банков в областиинтернет-банкинга, обслуживания клиентов, привлечения денежных средств, чтобывыдержать конкуренцию на мировом рынке банковских услуг.

Список литературы

1. Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2002.

2.  Банковскоедело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. 5-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2007.

3. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002.

4. Банковское дело: учебник / под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2001.

5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Г.Н. Банковское дело: учебник: 5-еизд., перераб. и доп.М.: Финансы и статистика, 2004.

6. Деева A.M. Финансы икредит: учебник. М.: Экзамен,2009.

7. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческиебанки и их операции: учебное пособие. М.: ЮНИТИ, 2002.

8. Основы банковского менеджмента: учебное пособие / под ред. О.И.Лаврушина. М.: Инфра-М, 2006.

9. Семенов С.К. Экономика России и банки. М.: Финансы и кредит, 2002.

10. Сенчагов В.К., Архипов AM. Финансы,денежное обращение и кредит: учебник. М.: Проспект, 2000.

11. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / под ред. Г.Б. Поляка. М.: ЮНИТИ, 2002.

12. Финансы и кредит: учебник / под ред. Т.М. Ковалевой. М.: КНОРУС, 2008.

13.  minfiri.rinet.ru — Министерствофинансов Российской Федерации

14.  www.cbr.ru — Центральныйбанк Российской Федерации

15.  www.vestnik.fa.ru — ВестникФинансовой академии при Правительстве РФ