Реферат: Банковская система в России
Федеральное агентство по образованию Российской Федерации
Сочинский государственный университет туризма и курортного дела
Экономический факультет
Кафедра «Уголовно-правовых дисциплин»
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине: «Банковское законодательство»
Выполнила: студентка
Группы 06-ЗФиК,
Проверил: Чипходзе Б.Г.
Сочи, 2009 г.
План работы
Понятие, признаки и общая характеристика банковских систем
Понятие современной банковской системы в России
Классификация банков, их базовые функции
Задача
Список литературы
Понятие, признаки и общая характеристика банковскихсистем
Понятие “система” широкоиспользуется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразныхявлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современногомышления является системный подход. Термином “система” охотно оперируют нетолько ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторыпроизводства и работы банков.
Как это не покажется странным,но термин “система” не получил от этого четкого определения. Чаще всего подсловом “система” понимается состав чего-либо. В Федеральном законе “ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России) ” отмечается, чтобанковская система включает Центральный банк, кредитные организации и ихассоциации. Такое толкование не случайно (“система" от гр. systeme — целое,составленное из частей, соединение).
Из этого же предположения осодержании системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторыенемецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников “Банковское дело” подредакцией проф. X.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит изуниверсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банкиграет ведущую роль — роль банка банков.
Вместе с тем термины “система” и“банковская система" определяют не только состав банков. По содержаниюпонятие “банковская система" более широкое, оно включает:
• совокупность элементов;
• достаточность элементов,образующих определенную целостность;
• взаимодействие элементов.
1. Банковская система, прежде всегоне является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неенельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, ноподчиненные другим целям.
К примеру, на рынкефункционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной изаконодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных идругих систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, ноимеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные,сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.
2. Банковская системаспецифична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие отдругих систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковскойсистемы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимисямежду ними.
Когда рассматривается банковскаясистема, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составногоэлемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают “окраску”банковской системе.
Вместе с тем это не следуетпонимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей ееэлементов. Сущность банковской системы — это не арифметическое действие, апроникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не толькоотдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращенане только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Из этого следует, что сущностьбанковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.
Практика знает несколько типовбанковской системы:
• распределительнаяцентрализованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.
В противоположностьраспределительной системе банковская система рыночного типа характеризуетсяотсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводствасамой разнообразной формы собственности (не только государственной) можетобразовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованнойсистемой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой.Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населенияосуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные,ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствамгосударства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловыхбанков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а неадминистративному органу государства.
Современная банковская системаРоссии представляет собой систему переходного периода. Она выступает какрыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учрежденияЦентрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), егозадачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль задеятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловыхбанков, задача которых — обслуживание клиентов (предприятий, организаций,населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты,кассовые, депозитные, валютные операции и др.).
Банковская система находится встадии переходной системы:
она содержит компоненты рыночнойбанковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно,что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтомусодержит “родимые пятна" прошлого. Рыночная система, возникшая изцентрализованной системы, проходя становление в условиях переходного периода,должна быть в условиях России еще “наполнена” рыночной идеологией. В составеэлементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитыватьсяособенности и условия рыночной экономики.
3. Банковскую систему можнопредставить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Этоозначает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, чтомогут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется одинбанк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк,который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему приэтом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
Теоретически можно предположить,что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус — центральныйбанк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны впределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдаватькредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В историинекоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не толькоцентральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.
Различия между распределительнойи рыночной банковскими системами:
Распределительная (централизованная)банковская
Рыночная банковская система
I. По типу собственности
Государство — единственныйсобственник на банки
Многообразие форм собственностина банки
II. По степени монополизации
Монополия государства наформирование банков
Монополия государства на банкиотсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
III. По количеству уровнейсистемы
Одноуровневая банковская система
Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системыуправления
Централизованная (вертикальная) схемауправления
Децентрализованная (горизонтальная)схема управления
V. По характеру банковскойполитики
Политика единого банка
Политика множества банков
VI. По характеру взаимоотношенийбанков с государством
Государство отвечает пообязательствам банков
Государство не отвечает пообязательствам банков, гак же как банки не отвечают по обязательствамгосударства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству,зависят от его оперативной деятельности
Центральный банк РФ подотчетенпарламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательномуСовету, а не правительству
VIII. По выполнению эмиссионнойи кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операциисосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняютэмиссионные операции)
Эмиссионные операциисосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованиюпредприятии и физических лиц выполняют только коммерческие банки
IX. По способу назначенияруководителей банка
Руководитель банка назначаетсяцентральной или местной властью, вышестоящими органами управления
Руководитель ЦБ РФ утверждаетсяпарламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается егоСоветом
4. Банковская система ненаходится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесьвыделяются два момента.
Во-первых, банковскаясистема как целое все время находится в движении, она дополняется новымикомпонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не быломуниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Существенноеместо занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн руб.), постепенно ихчисло сокращается, достигнув к 1 сентября 1997 г.1,4% общей численностикредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковскаясистема приобрела более совершенную законодательную базу.
Во-вторых, внутрибанковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуетсякак между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банкиучаствуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи “длинные” и“короткие" деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могутоказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектахпо финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.
5. Банковская система являетсясистемой “закрытого” типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой,поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Крометого, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Темне менее, она “закрыта", так как, несмотря на обмен информацией междубанками и издание центральными банками специальных статистических сборников,информационных справочников, бюллетеней, существует банковская “тайна". Позакону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств насчетах, об их движении.
6. Банковская система — “самоорганизующаяся”,поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежноприводит к “автоматическому” изменению политики банка.
В период экономических кризисови политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочныеинвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходыпреимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, вусловиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращенияриска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основнойпроизводственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованиюхозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционныхпроцентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиесясобытия, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряютклиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.
7. Банковская система выступаеткак управляемая система. Центральный банк, проводя независимуюденежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либоисполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируютна базе общего и специального банковского законодательства, их деятельностьрегулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком,который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в рядестран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другиеспециальные государственные органы).
Все эти признаки свойственны ироссийской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системойпереходного периода, тем не менее является развивающейся системой. Взаимодействиемежду звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер,улучшается нормативная база ее деятельности.
Признаки банковской системы:
включает элементы, подчиненныеопределенному единству, отвечающие единым целям
имеет специфические свойства “ способнак взаимозаменяемости элементов
является динамической системой
выступает как система“закрытого” типа
обладает характеромсаморегулирующейся системы
является управляемой системой.
Банковская система неизолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней,представляет собой подсистему более общего образования, какой служитэкономическая система. Будучи частью более общего, банковская системафункционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчиненаобщим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенностибанковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она саматолько в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строитобщую систему как единое целое.
Понятие современной банковской системы в РоссииВо всех современных странахбанки объединены в системы. Для этого есть объективные основания. В отличие отдругих организаций, которые ведут свой бизнес, банки и другие кредитныеорганизации привлекают денежные средства других лиц и размещают их, какправило, от своего имени и за свой счет. Получается, что они используют в своембизнесе чужие деньги большого числа лиц, в том числе деньги населения, которыечасто выступают в роли вкладчиков. Соответственно, такая деятельность способнасоздавать риск для большого числа людей, которые обслуживаются в этих банках. Тамони открывают свои банковские счета, осуществляют расчеты за купленные товары иуслуги. Иногда риск может быть слишком высок. И если им не управлять, то можетвозникнуть цепочка неплатежей, а за ней и кризис в экономики страны. Именнопоэтому все кредитные организации, включая банки должны объединяться в систему,в которой есть центральный банк. Он осуществляет банковское регулирование, ачаще всего, — еще и банковский надзор. Подробнее этот круг вопросов мы ещебудем рассматривать в лекциях о правовом статусе центрального банка, обанковском регулировании и банковском надзоре. Пока же заметим, что в этусистему входят различные банки: государственные и муниципальные банки, которыепрямо так не названы в законах (в законах нет определений: “государственныйбанк”, “муниципальный банк”), но по факту таковыми являются, коммерческиекредитные организации, банки, в капиталах которых участвует Центральный банкРоссии, банки с участием иностранного капитала. Россия находится на путирыночных реформ. Она все еще в переходном периоде. Это движение от плановойэкономики к экономике, в которой есть частная собственность. В этом смысле еебанковская система по многим параметрам все еще отличается от банковских системв зарубежных государствах, которые формировались на протяжении столетий.
Банковская система в Россиивосприняла многое из зарубежного опыта. В некоторых зарубежных странахсложились разветвленная банковская система, включающая несколько уровней. Внекоторых странах банковская система объединяет не только банки, но и другиефинансовые организации, например страховые компании (трех и четырехуровневыебанковские системы), в зависимости от того, какое понятие вкладывается вопределение банка.
В результате преобразований, и спринятием в 1990 г. банковских законов в России сложилась двухуровневаябанковская система.
Первый уровень банковскойсистемы, — кредитные организации, филиалы и представительства иностранныхкредитных организаций.
Второй ее уровень, — Центральныйбанк Российской Федерации (Банк России).
Заметим, что Закон РСФСР “Обанках и банковской деятельности” предусматривал, что во второй уровень нарядус Центральным банком входят Сбербанк и Внешторгбанк.
Но потом в этот Закон быливнесены изменения, и на верхнем уровне остался только Центробанк.
Центральный банк являетсяэмиссионным банком страны и наряду с другими функциями осуществляет банковскоерегулирование и банковский надзор.
Банковская система — эторегулируемые банковским правом структурные и функциональные взаимосвязи междуцентральным банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются ипрекращаются в связи с осуществлением банковского регулирования и банковского надзора.
Классификация банков, их базовые функцииНа практике существуетмногообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можноклассифицировать следующим образом.
По форме собственности выделяютгосударственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственнаяформа собственности чаще всего относится к центральным банкам.
Капитал Банка России принадлежитгосударству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, какГермания, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капиталецентрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; вШвейцарии государству принадлежит 47% капитала центрального банка (оставшиеся53% принадлежат кантонам); в Австрии — 50% капитала Австрийского национальногобанка владеет государство, другими 50% — частные лица.
Коммерческие банки в рыночномхозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятиечастного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащимотдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). Вцентрализованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило,государственные.
По законодательству большинствастран на национальных банковских рынках допускается функционированиеиностранных банков.
В ряде стран (например, воФранции) деятельность иностранных банков не ограничивается. В Канаде и другихстранах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественныхрамках которого они могут разворачивать свои операции. В России размерсовокупного капитала иностранных банков не ограничивается.
По правовой форме организациибанки можно разделить на общества открытого и закрытого типов с ограниченнойответственностью.
По экспертным оценкам, к концу1995 года в России в режиме закрытых форм работали примерно 60% коммерческихбанков. Разрешена деятельность иностранных банков, а также банков с российскими иностранным совместным капиталом. На 1 января 2004 года в России работали 128кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, получившиеправо на осуществление банковских операций.
По функциональномуназначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.
Эмиссионными являются всецентральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег вобращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитныебанки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция(прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банкисовершают все операции, дозволенные банковским законодательством. Коммерческиебанки составляют ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.
По характеру выполняемыхопераций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальныебанки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать, независимо отнаправленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. Вчисле специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономическихоперациях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банковспециализированные банки специализируются на определенных видах операций.
В России чаше всегодекларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальностьдеятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, удобнее клиенту,поскольку он может удовлетворять свои потребности в более многообразных видахбанковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание и вбольшинстве европейских стран.
Идея универсальной банковскойдеятельности развивалась параллельно со специализацией банковского хозяйства. Таковазакономерность эволюции мирового банковского сообщества. Принято считать, чтоспециализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижатьсебестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна длябанков США.
Мировой опыт свидетельствует отом, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линииспециализации. И в том и в другом случае банки могут получить хорошую прибыль,и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажетсяпредпочтительной.
Возможна классификация и пообслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающиепреимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную,нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).
В России преобладаютмногоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковскогориска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков,созданных группами предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественнопотребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают рискиневозврата кредитов.
По числу филиалов банкиможно разделить на безфилиальные и многофилиальные.
Наибольшее число филиалов внашей стране имеет Сберегательный банк Российской Федерации. В целом по Россиина 1 января 2004 года насчитывалось 3219 филиалов, или в среднем 2,4 филиала накаждый коммерческий банк. Наиболее высокая степень обеспеченности банковскимиуслугами наблюдается в Северо-Западном и Приволжском федеральных округах (безучета кредитных организаций Москвы и Московской области). Наименее обеспеченбанковскими услугами Сибирский федеральный округ.
По сфере обслуживаниябанки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. Крегиональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион,относятся и муниципальные банки.
По масштабам деятельности можновыделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковскиеобъединения.
В ряде стран функционируютучреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки,строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.
Наличие в составе коммерческихбанков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляетпозиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков снебольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, увеличением объемаопераций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать нарынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешноработать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки,предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки,создаваемые «в складчину» мелкими товаропроизводителями, способныаккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальнойбазой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов,мелкого и среднего бизнеса.
В банковской системе действуюттакже банки специального назначения и кредитные организации (не банки).
Банки специального назначениявыполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являютсяуполномоченными банками, осуществляют финансирование определенныхгосударственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банкивыполняют и другие операции, определяемые их статусом как банка.
Некоторые кредитные организациине имеют статуса банка, они совершают лишь отдельные операции, в связи с чем неполучают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковскойдеятельности.
К элементам организационногоблока банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входятразличного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечиваютжизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное,методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи,коммуникации и др.
Начнем с информационногообеспечения. В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в обширной иоперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий,отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими продуктами. Дляоценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка,консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банкинуждаются в подробной информации.
При сильной конкуренции, а такжеэкономическом кризисе, нестабильности финансов государства и предприятий информационноеобеспечение выступает естественным требованием — не имея такого обеспечения,банки не могут' без ущерба для своего капитала и капитала клиентовфинансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализстановятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.
Информация, требующаяся банкам,обычно предоставляется специальными агентствами — кредит-бюро, в ряде странсведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть из многочисленныхсправочников (торговых и промышленных регистров), журналов, специальныхоперативных изданий, а также запросить в центральном банке, где ведетсякартотека клиентов.
Необходимым компонентомбанковской инфраструктуры выступает методическое обеспечение.
В переходный период, когдастарые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми,полностью пакет новых положений и методических указаний еще не былукомплектован.
Особенность российскихкоммерческих банков состоит в том, что они зачастую осуществляют операции набазе своих собственных методик и положений.
Не до конца оформившимся блокомбанковской инфраструктуры является научное обеспечение. Это касается какфункционирования банковской системы в целом, так и отдельных банков.
Пока в России не было созданодостаточно представительных научных центров, деятельность научных работников нескоординирована. Не в каждом коммерческом банке есть аналитическоеподразделение, осуществляющее исследование рынка банковских услуг,эффективности банковских операций. Важнейшим элементом банковскойинфраструктуры выступает кадровое обеспечение.
Задача
Выступая на Совете директоров,председатель Банка России говорил о том, что Банк России являясь унитарнымказенным предприятием, не ощущает соответствующей финансовой поддержки отгосударства. В связи с этим он нацелил соответствующие службы Банка Россииобратиться к Президенту РФ за содействием в получении соответствующей бюджетнойпомощи. Кроме того, он обязал своего заместителя разработать план мероприятий сцелью получения в текущем году дополнительной прибыли.
На основании анализа банковскогозаконодательства РФ дайте юридическую оценку данному выступлению. Укажитеконкретные нормы в обосновании Вашего ответа.
Ответ:
В соответствии с Федеральнымзаконом «О Центральном Банке РФ (Банке России)» 10 июля 2002 (Статья1) функции и полномочия ЦБ РФ предусмотренные Конституцией РФ и настоящимФедеральным законом, ЦБ РФ осуществляет независимо от других федеральныхорганов государственной власти субъектов Российской Федерации и органовместного самоуправления. (Статья 3) И получение прибыли не является цельюдеятельности Банка России. Следовательно, председатель Банка России ошибся,поскольку государство по законам не обязано оказывать какую-либо помощь БанкуРоссии, а его требование оказать государственную поддержку государством — нелегитимнов соответствии с Конституцией РФ и настоящим Федеральным законом.
Список литературы
1. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Г.Е. Банковское право: Учебник. — М.,Юристъ 2005.
2. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: вопросы и ответы. — М.: Юриспруденция,2006.
3. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. — М., Статут,2005.
4. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. — М., Юристъ, 1997.
5. Химичева Н.И. Финансовое право: Учебник. — М., Юристъ, 2005.
6. Федеральныйзакон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002.